经济欠发达地区担保业发展中存在问题及政策建议
融资担保发展现状分析与建议对策
融资担保发展现状分析与建议对策一、融资担保发展现状分析1. 融资担保市场规模不断扩大随着市场经济的不断发展，融资担保行业的市场规模不断扩大。
根据统计数据显示，我国融资担保行业规模已经连续多年保持两位数增长，行业总体发展态势良好。
特别是在金融机构信贷收紧的背景下，融资担保行业承担起了更为重要的融资保障功能。
2. 融资担保机构普遍存在规模不足、服务能力有限等问题尽管融资担保行业整体规模不断扩大，但是一些融资担保机构存在着规模不足、服务能力有限等问题。
由于一些担保机构的规模较小，资金、人才等方面的支持不足，导致对于中小微企业的融资支持力度不够，无法满足企业融资需求。
3. 融资担保风险管理面临挑战融资担保机构在承担担保责任的也面临着风险管理的挑战。
随着经济环境的不确定性增加，融资担保机构需加强风险管理能力，提高风险识别和控制水平，确保风险可控。
二、融资担保发展建议对策1. 强化监管，规范市场秩序针对融资担保市场存在的规模不足、服务能力有限等问题，建议加强融资担保机构的监管力度，规范市场秩序。
通过完善相关政策法规，强化行业监管，加大对融资担保机构的监督检查力度，提升市场准入门槛，以此促进行业健康有序发展。
2. 加大政策支持力度，鼓励融资担保机构创新发展为了解决融资担保机构规模不足、服务能力有限等问题，建议政府加大对融资担保行业的政策支持力度。
通过加大财政补贴、设立融资担保风险补偿基金等措施，鼓励和支持融资担保机构加大对中小微企业的融资支持力度。
鼓励融资担保机构在风险管理、业务模式等方面进行创新，提高服务能力和水平。
3. 加强行业合作，提升风险管理水平为了解决融资担保机构风险管理面临的挑战，建议融资担保机构加强行业合作，提升风险管理水平。
可以通过与金融机构、行业协会等建立合作关系，共同开展风险管理、信息共享等工作，提高对风险的识别和控制能力，确保风险可控。
4. 加强人才培养，提高服务水平针对融资担保机构服务能力有限等问题，建议加强人才培养，提高服务水平。
融资性担保行业发展存在的问题及工作建议2
融资性担保行业发展存在的问题及工作建议近年来，随着融资性担保业的进一步成长和宏观经济环境的变化，其发挥的作用越来越大且不可替代，同时暴露出来的问题也不容忽视。
根据本人多年来的工作见解，对此行业发展存在的问题分析如下：一、从政策和经济环境看，一是国家和地方清理整顿非法集资和民间金融的措施可能误伤融资性担保行业。
尽管担保行业自身存在一些问题，但只是局部问题。
这些局部问题，使得社会舆论经常不经意地把非法集资、高利贷和担保公司联系起来。
由此，在清理整顿非法集资的过程中，在“全民放贷，重拳出击”的乱世重典下，一些担保公司可能会首当其冲，甚至会被一竿子打死。
从担保公司自身而言，为了避免不必要的麻烦，也可能会主动收缩业务，很多合法合规的正常业务也将出现萎缩。
二是经济周期转变和宏观调控持续收紧使得经营风险加剧。
受国际金融危机引发的世界经济复苏步伐放缓、近期欧元区出现的债务危机及国内经济结构调整遭遇压力等多重因素的影响，市场人士预计，我国经济增速放缓将成为大概率事件。
同时，受劳动力工资上涨等因素影响，特别是中小企业经营成本大幅提高，企业的盈利空间压缩，流动性风险，甚至破产的可能增大。
这些风险会导致企业资金链断裂，违约率上升，进而传递到提供担保的担保公司，担保业经营风险增大。
二、从行业管理和配套服务看，行业管理、行政干预缺位与越位并存。
一是某些地方，担保公司不能自主选择资金托管银行，也不能自主商谈利率，自主权的缺失直接带来商业利益的损失。
二是抵押登记费按抵押登记品的价值来收费不合理，抵/质押登记收费标准和公证机构收费费率过高，担保机构反担保登记难落实，公证强制执行效力存在问题。
三是目前担保机构不能共享人民银行征信系统，不能查询受保企业的信用信息，不利于其有效识别和控制风险，导致担保机构对企业信用识别要花费更多时间，无形中增加了担保机构成本，影响了信贷担保行业的快速发展。
四是业务范围受限，担保公司富余资金的运用有关法规没有明确。
我国融资担保业发展中面临的问题及解决建议
我国融资担保业发展中面临的问题及解决建议第一篇：我国融资担保业发展中面临的问题及解决建议一、当前我国融资担保业发展中面临的问题(一)中小企业普遍融资欲望与担保机构承保能力相对不足的问题各家商业银行为了维护信贷资产的效益性、流动性和安全性，相继建立健全了严格的贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检查的内控制度，并且实行严格的贷款责任终身追究制度。
顺应企业融资需要提供担保的现实需要，近年来，各地相继成立了一大批以提供信用担保为目的的专门机构。
目前大概分为三类：一是由政府财政全资的信用担保机构；二是由地方政府财政控股或参股的信用担保机构，财政和投资方风险共担；三是由企业或民间组织发起成立的信用担保机构，风险完全自负。
我国的融资担保机构由于兴起的时间较晚，在展业方面也往往力不从心。
首先，最突出的问题就是自有资本小，承保能力不足。
其次，与资本不足相伴的问题就是资质等级低，难以取得商业银行承保的认可。
再次，注册资本的补充机制不尽完善，多数情况下系政府财政或企业法人的一次性注入，然后多年维持不变，对企业的融资担保请求只能爱莫能助。
(二)商业银行与担保机构的合作需要与信用评级机制相对滞后的问题。
目前两者合作亟待加强，突出的表现：一是担保机构提供担保所能放大的倍数不高，多数担保机构不能达到注册资本1：5的比例，而是维持在1：3以下的水平，部分机构甚至不到1：1；二是多数商业银行要求担保机构承担100%的风险，究其根源，在于我国征信体系尚未建立，信用评级机制有待完善。
首先，商业银行有自己一套独立的信用评级体系，担保机构作为其服务对象，也存在担保资质评级的问题，评级相对较低的担保机构相应担保能力就会受到限制。
其次，商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
政策性担保公司发展存在的问题及工作建议
政策性担保公司发展存在的问题及工作建议在多方推动下，政策性担保公司在业务发展、风险控制等方面取得了较大进展，但仍然面临业务发展缓慢、银担合作推进慢、存量风险化解慢等问题，影响和制约了政策性担保公司作用的发挥。
一、基本经营情况（一）担保业务有所发展一是担保业务规模稳中有升。
截至2023年3月末，在保责任余额3.33亿元，同比增长25.88%；在保户数98，同比增长11.36%，逐步扭转了担保规模连续三年的下降趋势。
二是工程履约担保业务不断发展。
在继续扩大传统融资担保业务规模的同时，不断发展工程履约担保新业务。
截至2023年3月末，工程履约担保在保责任余额7510万元，同比增长9.27倍；在保项目93笔，同比增长8.3倍，全年新增担保业务6740万元。
三是加大对涉农、小微领域及企业复工复产的支持。
截至2023年3月末，涉农和小微企业在保责任余额2.27亿元，占全部在保责任余额的97.49%。
2020年全年累计为79家小微企业提供担保1.99亿元，累计为涉农领域提供担保3363万元。
（二）银担合作逐步推进2020年5月“政银担”项目落地后，担保公司新增了2家合作银行，新增政银担贷款3125万元。
截至2023年3月末，担保公司已与区内5家银行开展合作，授信规模达4.1亿元。
与工商银行、建设银行、邮储银行和恒丰银行的合作正在推进，与银行、农商行的新增担保合作已提上日程。
（三）代偿风险上升势头得到控制截至2020年末，担保公司在保不良金额1680万元，同比下降32%；在保不良率 5.27%，同比下降 3.8个百分点；代偿率4.61%，同比下降7.47个百分点。
2020年全年代偿金额1255万元，同比减少3810万元。
年末风险拨备金额3656万元，占全部在保责任余额的14.6%，风险拨备充足。
同时，通过分期还款等方式压降存量业务风险敞口，全年共压降3000余万元，整体代偿风险上升势头基本得到控制。
二、当前面临的问题（一）业务规模发展缓慢一是担保业务总体规模增长缓慢。
担保行业存在的问题及建议(大全)
担保行业存在的问题及建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁，担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。
一、存在问题1.民营担保公司与银行合作准入较难，门槛要求高。
2.政府相应政策支持担保机构发展，进行资金支持和风险补贴。
3.协作银行都贷款风险全额转嫁给了担保公司，担保合同承担100%风险，而银行坐收利息，这就造成了担保公司风险与收益不对成。
4.担保收益低，弥补损失能力较弱。
5.商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。
6.风险分散机制不足，自动化分析技术远未形成。
目前，担保行业的风险分散渠道基本缺乏。
除明确约定分保及政府承诺兜底情形外，出险及其损失基本由担保企业自身承担，作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。
二、建议1.积极推进担保公司、金融机构合作，建立互信互惠机制；简历贷款担保信息沟通和信息共享；对大的担保项目，由担保公司、金融机构共同考察，分别决策，共同防范风险。
2.对运作规范，信用良好，风险控制能力较强的担保机构，商业银行应提高担保基金放大债权.3.对于担保公司承保的优质项目，可适当下浮贷款利率，共同培育扶持优质企业发展。
4.以征信体系建设为平台，改善融资担保机构的外部运营环境。
5.以“收益共享，风险同担”为原则，强化融资担保机构与金融机构的合作关系。
国外担保机构承担责任的比例，日本和德国是50%-80%，美国是80%，加拿大是85%。
目前，我国银行要担保机构承担100%的风险的做法，既不符合国际惯例，也使担保机构集中了过多的贷款风险。
担保行业发展持续性面临的障碍和对策选择
担保行业发展持续性面临的障碍和对策选择/h1发展信用担保体系,发挥其“信用倍增”和“风险防范”功能,对于架起银行与中小企业合作桥梁,更好更快地发展国民经济、促进就业、推进银企和谐发展、维护社会稳定都有着十分重要的现实意义。
近年来,德州信用担保行业无论是单体规模还是群体总量都有了长足的发展,一度成为全国的亮点。
尽管德州市中小企业信用担保机构取得了可喜的经营业绩,但无论与中小企业发展的融资需求相比,还是从自身的健康成长考虑,尚存诸多有待解决的问题。
如何促进担保业可持续发展,已成为各级政府及经济、金融界关注的课题。
德州信用担保行业发展中的瓶颈问题一、单体规模偏小,资金实力薄弱,抗风险能力不强。
在正常运行的42家担保机构中,政府参股的5家,政策性担保机构2家,其余均为民资信用担保机构。
户均注册资金3876万元,比全国平均数少1024万元;注册资金过亿元的9家,仅占总数的18%,过5000万元的5家,占总数的10%。
现有总注册资本中,民营企业入股占90.7%,社会自然人入股占7.1%,财政等其他方面入股仅占 2.2%,且不说注册资金普遍存有抽逃问题,就是全部用于担保,与国家的政策导向相比也有很大差距。
偏小的规模因其惠及的企业少,在银行的业务总量中占不到重要地位,在同银行合作中难以取得主动权。
因此,在银、保、企业务合作链中,担保机构成为最薄弱的一环。
一旦呈现代偿情况,整个担保机构的担保能力将受到影响,严重的会导致担保机构的破产。
在已注销的18家担保机构中,多数就是由风险导致的。
二、业务品种单一,担保需求开发不足,业务运作不规范。
调查发现,德州市95%以上的担保业务属于融资性流动资金借款担保,至于买卖履约、投资履约、工程履约、企业财产诉讼保全、商业票据贴现、汇票承兑、下岗失业再就业小额贷款担保等业务则很少涉及。
只有少数如泰龙、国力等规模较大的公司逐渐向票据贴现、住房贷款、典当风险、物流资金等业务延伸。
调查显示,该市担保行业服务的客户对象89%是中小企业,担保数额一般在500万元以内,超过1000万元的风险较大的担保几乎没有,担保产品需求开发不力;大多数担保机构都只在本辖区开展业务,经营的业务也只是相对熟悉的行业,经营范围相对较窄,担保资源分布不均衡。
担保行业的发展现状及未来发展方向_靳红辉
担保行业的发展现状及未来发展方向_靳红辉
一、担保行业的发展现状
1、行业发展低迷
担保行业在当前经济发展环境下正面临着严峻的挑战，其发展低迷。
这主要是由于相关政策支持不足、资金难融、担保规模小等因素造成的。
近年来，由于企业信用分散性低、贷款政策紧缩，导致企业融资困难，以
及担保费率相对较低，担保行业的发展受到很大影响。
2、担保市场复杂性增加
担保市场复杂性近年来不断增加，给担保行业带来了很大的挑战。
首先，担保行业必须应对经济环境变化所带来的风险和挑战，实现经济稳定
并对社会公众利益有效保障。
其次，为了满足客户的不同需求，需要提供
更多样化的担保服务，这也是担保行业的一个重要挑战。
3、担保市场竞争加剧
随着担保行业的迅速发展，担保市场竞争加剧，竞争变得越来越激烈，同行是面临最直接的竞争对手，竞争不断加剧。
竞争对手更加注重客户服
务质量，建立完善的企业营销体系，以更低的价格提供更优质的服务，以
抢占市场。
二、未来发展方向
1、完善相关政策支持
担保行业未来的发展，首先要从完善相关政策入手，加大政府监管力度，提高担保行业的信用状况，为担保行业提供更多的政策支持。
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析随着中国经济的快速发展，许多地区得到了迅速的发展，但与此一些欠发达地区的经济发展相对缓慢，信贷承载能力也较弱。
这种现象主要是由多种原因造成的，包括区域经济发展的不平衡、金融机构的市场行为、政策和制度环境等。
为了解决这一问题，需要从多个方面出发，采取一系列的对策措施，以提升欠发达地区的信贷承载能力，促进经济发展。
一、原因分析1. 区域经济发展不平衡欠发达地区由于地理位置、资源禀赋等原因，经济发展相对滞后，产业结构较为单一，缺乏竞争力，市场需求相对较弱，这导致了金融机构对这些地区的信贷承载能力不足。
2. 金融机构的市场行为一些金融机构由于对风险的担忧，对欠发达地区采取保守的信贷政策，未能有效满足当地企业和个人的融资需求，造成了欠发达地区信贷承载能力的弱化。
3. 政策和制度环境欠发达地区的政策和制度环境相对滞后，监管力度不够，缺乏有效的金融服务体系，无法有效地促进金融机构对欠发达地区的信贷支持。
二、对策分析1. 加大政策支持力度政府应当加大对欠发达地区的政策支持力度，通过制定激励政策，鼓励金融机构加大对欠发达地区的信贷投放力度，同时对欠发达地区的金融机构给予一定的财政补贴，以降低金融机构的经营成本。
2. 完善金融服务体系政府应当加大对欠发达地区金融服务体系的建设力度，加强对欠发达地区的金融监管和服务指导，确保金融机构能够提供稳健、可持续的信贷支持，为当地企业和个人提供更为便捷和灵活的金融服务。
3. 鼓励金融创新政府可以鼓励金融机构在欠发达地区进行金融创新，推动以科技手段为核心的金融服务，例如建立智能信贷风控系统、发展以移动互联网为载体的金融产品等，以提升金融服务的普惠性和便捷性。
4. 加大金融扶贫力度政府应该加大对欠发达地区的金融扶贫力度，通过创新金融产品和服务模式，为当地的贫困户和小微企业提供更便捷的信贷支持，帮助他们脱贫致富。
5. 改善营商环境政府应该加大对欠发达地区营商环境的改善力度，提高政府服务效率，降低企业经营成本，为当地企业提供更为良好的发展环境，从根本上推动欠发达地区的经济发展。
对当前担保行业的思考及建议
对当前担保行业的思考及建议-社会科学论文对当前担保行业的思考及建议崔强2012年以来，在国内外经济形势下行及担保圈信贷风险频发双重因素影响下，融资性担保行业（以下简称“担保行业”）陷入发展困境，整个担保行业面临业务发展萎缩、担保代偿增加、银担合作门槛提高等诸多难题。
担保行业的困境也反映出当前的担保体系制度设计方面存在一系列弊端，极需重建完善担保体系，从源头上保障担保行业持续健康发展。
本文从常州市担保行业发展现状出发，分析当前担保体系存在的弊端，并借鉴国外经验，就重建当前担保行业体系提出建议。
一、当前常州市担保行业形势分析1.担保业务大幅萎缩2012年以来，受大额代偿、业务准入限制以及经济形势等因素影响，常州市部分担保机构陆续退出市场，全市融资性担保机构数量从2012年的40家降至当前的24家。
同时，担保业务量急剧萎缩，2013年全年担保发生额140.70亿元，同比减少35%，2014 年1-3 月担保发生额27.14 亿元，同比减少7%。
2.担保代偿快速增加2012至2013年常州市担保行业连续大幅代偿5.72 亿元和6.23 亿元，2014 年1-3月，全市担保机构代偿金额达7995万元。
2013年，总额4.6亿元的中小企业区域集优债券到期，多家担保机构参与担保，已有担保机构出现代偿，担保机构担保的其他企业债券也将在今明两年集中到期，担保机构预计将面临更多的代偿问题。
3.银担合作陷入瓶颈一是银担合作门槛提升。
目前，大多数银行都提高了对担保机构的准入门槛，基本把非国有的担保机构都拒之门外，授信倍数基本控制在3倍以内。
民营担保机构在准入方面遇到很大的瓶颈，几乎只能与地方性银行合作，极大地限制了业务的发展。
二是银行业务人员道德风险频发使得担保机构风险防不胜防，担保业务拓展处于极度谨慎阶段。
三是银行集中收贷严重、转贷时间长的情况影响担保机构的现金流动性，对担保机构造成极大的困扰。
4.面临进退两难困境一方面，当前的形势下担保机构出于谨慎的考虑，压缩担保业务，控制信贷风险，结果是盈利减少的同时也影响担保经营许可资格。
金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施
金融支持欠发达地区发展的现状、成因及措施金融支持欠发达地区发展的现状主要表现为以下几个方面：1. 资金缺乏：欠发达地区经济基础薄弱，资金来源有限，投资主体数量和质量都较低，难以吸引到足够的金融支持。
金融机构对这些地区的风险较高，倾向于将有限资源投向更为发达和稳定的地区。
2. 金融服务不足：欠发达地区金融市场发展不完善，金融机构数量少、覆盖面窄，金融产品和服务稀缺，导致企业和个人获取金融支持的渠道不畅、成本高。
3. 技术创新滞后：欠发达地区在金融科技和数字经济方面投入不足，缺乏技术创新和信息化支撑，难以满足金融创新和服务需求，限制了金融支持的效能和效果。
以上问题的成因主要包括以下几个方面：1. 地区发展差异：欠发达地区经济起点较低，基础设施和产业结构相对薄弱，各种要素匮乏，这导致金融机构在投资决策中更倾向于选择风险较低、回报较高的地区，使欠发达地区面临较大的金融挑战。
2. 金融体系不健全：欠发达地区金融市场发展程度不够，金融机构数量少、资金规模小、服务范围窄，金融产品和服务缺少创新，金融体系缺乏全面、深入地支持和服务欠发达地区的能力。
3. 信息不对称：由于信息不对称，金融机构难以准确把握欠发达地区的投资机会和风险，导致不愿意进一步扩大对欠发达地区的金融支持。
为解决这些问题，可以采取以下措施：1. 完善金融机构支持政策：加大对欠发达地区的金融支持力度，引导金融机构增加对该地区的投资和贷款，提供更多金融产品和服务。
同时，也可以建立金融机构专门面向欠发达地区的机构或部门，更好地满足当地的金融需求。
2. 引入多层次金融机构：引入多层次金融机构，包括农村信用合作社、小额贷款公司等，增加对欠发达地区的金融支持。
这些机构更具灵活性，能够更好地适应当地的金融需求。
3. 加强金融科技创新：鼓励金融科技企业和创新机构加大对欠发达地区的技术支持，推动数字金融和普惠金融服务在欠发达地区的快速发展，提高金融服务的覆盖范围和效率。
基层反映：当前金融业支持欠发达地区经济发展存在的主要问题及对策
基层反映：当前金融业支持欠发达地区经济发展存在的主要问题及对策近年来，金融服务业在支持欠发达地区经济发展中作出了重要贡献，行业自身发展也取得了长足进步。
但从目前地方金融运行情况来看，企业融资难、农村资产抵押准入难以及银行经营管理制度僵化造成资金供应与发展需求脱节等问题，成为困扰欠发达地区经济发展的一大难题。
存在问题：一是银行金融信贷政策针对性不强。
银行实行信用等级评价制度过度抬高成长型企业贷款门槛，如商业银行实行的贷款企业信用评级制度标准高、要求严，信用评级只侧重于对企业贷款申请时经营情况的静态分析，不重视对企业发展前景的动态评价。
政策性银行服务面窄，如农业发展银行作业务受理范围仅限于部分农业基础设施、农业科技、农业购销、农田水利建设等项目贷款。
近两年除支持部分城镇基础设施建设项目贷款外，其他商贸企业、涉农涉牧生产企业和专业合作组织几乎享受不到政策性优惠贷款。
二是企业资信不高。
欠发达地区一些企业的财务制度不规范，企业信息透明度差，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经济记录；一些企业管理者的素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，想方设法拖欠贷款利息，降低了企业信誉度，加大了中小企业贷款难度。
三是担保体系和风险基金不健全。
目前缺乏农户、个体工商户和中小企业贷款的政府融资性担保机构，更没有完善的中小企业信用担保体系、地方财力支撑的风险基金以及农业政策性保险体系，导致出现想贷款的企业找不到足质押和担保，有质押和担保的又不需要贷款的现象。
建议：一是创新适应地方经济发展的金融产品体系。
政策银行应合理定位支持县域经济发展的服务领域，加大对农牧业龙头企业、专业合作组织、家庭农场以及农业基础设施建设等方面的贷款投放力度，支持农牧业企业化、组织化经营。
探索符合地方扶贫救困和工业、服务业发展实际的信贷扶持政策，切实发挥政策导向作用。
二是建立良好的信用环境和诚信体系。
政府、企业、金融机构应带头倡导诚信建设，培育良好的社会信用环境。
对欠发达地区信用担保机构发展状况的调查
的 投 入 和项 目的 审 核 相 对 较 为 谨 慎 ，担 保 公 司 要 求 企 业 提 供 几 乎 与 银 行 同样 严 格 的 反 担 保 条 件 ，如 个 人 房 产 抵 押 、 交 纳 ３ 名 上 的 保 证 金 等 ‘ ０ 以 式 由 于 抵 押 物 不 足 、信 用 等 级 偏 低 本 来 就 是 巾 小 企 业 获 取 银 行 贷 款 的 主 要 障 碍 ， 因此
对
李金涛
达 地 信 用 担 保 机 构 展 状 况 的 调 查
张庆 学 枣庄 ２７ ０ ） ７ ０ ０
（ 国人 民银 行 枣 庄 市 薛 城 区 支 行 ，山 东 中
建 立 信 刚 担 保 机 构 对 解 决 中 小 企 业 贷 款 难 的 问 题 具 有 重 要 作 用 ，这 ・ 在 经 济 欠 发 达 地 区 尤 其 突 出 但 从实 践 点 看 ，经 济 欠 发 达 地 信 ｛ 保 机 构 的 发 展 存 在 许 多 问 题 ， 时担
当前 各 经 营 性 担 保 公 司 普 遍 存 在 提 取 比例 严 重 不 足 ．抵 御
风 险 能 力 脆 弱 的 问 题
（ ）风 险 分 散 和 补 偿 机 制 缺 位 ，担 保 机 构 与 银 行 合 作 存 在 障 碍 一 是 信 贷 管 理 体 制 与 担 保 风 险 分 担 机 制 不 匹 配 担 保 公 司 与 协 作 银 行 应 是 共 担 风 险 、共 享 利 润 的 合 作 关 系 ． 损 失 责 任 一 般 是 担 保 机 构 承 担 ８ 名、协 作 银 行 承 担 ２ ％ ０ ０ 但 多 数 金 融 机 构 不 会 接 受 此 合 作 条 件 。 目前 ， 各 商 业 银 行 还 没 有 出 台相 应 的 担 保 贷 款 操 作 办 法 ．基 层 银 行 无 章 可 循 因而 在 与 担 保 公 司进 行 合 作 时 非 常 谨 慎 ．为 规 避 信 贷 风 险 ．
担保机构发展的问题及建议
担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。
1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。
也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。
特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。
2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。
这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。
担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。
3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。
就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。
4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。
中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。
基层反映：当前金融业支持欠发达地区经济发展存在的主要问题及对策
基层反映：当前金融业支持欠发达地区经济发展存在的主要问题及对策当前金融业支持欠发达地区经济发展存在的主要问题及对策近年来，中国的现代金融业得到了快速发展，成为国家经济发展的重要支撑。
然而，在这一过程中，我们必须承认，金融业支持欠发达地区经济发展还存在一些问题。
本文将针对这些问题进行分析，并给出相应的对策。
首先，一个主要问题是金融机构布局不均衡。
目前，大部分的金融机构都集中在发达地区，而在欠发达地区的金融机构数量较少，服务能力较弱。
这导致了资源在地区之间的不平衡分配，无形中加剧了地区差距。
为了解决这个问题，应该加大对欠发达地区金融机构的扶持力度，鼓励更多的金融机构进入这些地区，提升服务能力。
其次，金融服务的创新还相对滞后。
当下，互联网金融快速崛起，为金融服务注入了新的活力。
然而，在欠发达地区，互联网金融的发展相对滞后。
这主要是因为这些地区的基础设施不够完善，网络覆盖率较低。
为了解决这个问题，相应的政策和资金应该投入到基础设施建设中，提高网络覆盖率，为互联网金融的发展创造良好的环境。
再次，金融产品的设计与市场需求不匹配。
在欠发达地区，需求主要集中在农业、畜牧业以及小微企业领域，然而，目前的金融产品并未完全满足这些需求。
为了解决这个问题，金融机构应该加大对农村、畜牧业和小微企业的金融支持力度，开发相应的金融产品，满足市场需求。
最后，金融风险防控的能力还有待提升。
在欠发达地区，金融风险普遍存在，但防控能力相对较弱。
这主要是因为在这些地区，金融人才、技术和监管手段的缺乏。
为了解决这个问题，政府应该加大对金融人才的培养与引进力度，提升金融监管的能力，加强风险防控工作。
综上所述，金融业支持欠发达地区经济发展存在着布局不均衡、服务创新滞后、产品不匹配以及风险防控能力不足等问题。
为了解决这些问题，应加大对欠发达地区金融机构的扶持力度，提高服务能力；加大对基础设施建设的投入，提高互联网金融的发展水平；加大对农村、畜牧业和小微企业的金融支持力度，满足市场需求；加强金融人才培养与引进，提升监管能力，加强风险防控工作。
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析
欠发达地区信贷承载弱化的原因及对策分析一、引言欠发达地区是指由于自然条件、历史原因或外部环境等多种因素影响，导致该地区相对于其他地区在经济、社会、文化等方面发展水平较低的地区。
在这样的地区，信贷承载能力通常较弱，限制了当地企业和个人的发展。
本文将探讨欠发达地区信贷承载弱化的原因和可能的对策，以期为解决这一问题提供一些启示。
1. 经济基础薄弱在欠发达地区，经济基础通常比较薄弱，产业结构单一，企业规模小，技术水平低，创新意识不强。
由于经济发展水平低，当地企业和个人的资产规模较小，往往难以提供足够的抵押品或信用担保，使得银行等金融机构在信贷承载方面存在较大风险。
2. 金融机构偏好发达地区在市场经济条件下，金融机构更愿意将资金投放到发达地区，因为那里的市场机会更多，风险更小。
相比之下，欠发达地区的市场机会相对较少，风险较大，导致金融机构在这些地区的信贷承载意愿和能力较弱。
3. 不完善的信用体系在欠发达地区，由于监管体系不完善、信用记录缺失等原因，信用评估和风险控制较为困难，这使得金融机构在信贷承载方面不敢放开手脚，进一步加剧了信贷承载的弱化。
4. 地方政府干预一些欠发达地区的地方政府存在过度干预金融市场的情况，引导金融机构过度放贷或者不放贷，导致信贷市场偏离了风险定价和市场化的原则，减弱了信贷市场的活力。
5. 不良的市场环境部分欠发达地区存在激烈的市场竞争和恶劣的经营环境，导致企业经营风险较大，金融机构对其放贷的意愿和能力普遍较弱。
欠发达地区信贷承载能力的弱化是多方面因素综合作用的结果。
只有全面分析这些因素，并制定有效的对策，才能够解决这一问题。
三、对策分析1. 加大政府扶持力度政府作为宏观经济调控的主体，应该加大对欠发达地区的扶持力度，通过投资和政策支持等措施，促进当地经济发展。
只有当地经济实力强大了，企业或个人的信用水平提高，金融机构才会更多地为其提供贷款。
2. 加强金融监管加强金融监管，建立健全的风险防范体系，确保金融机构在发放贷款时能够更好地评估和控制风险，增强对欠发达地区的信贷承载能力。
欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议
欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议发羼硷坛lDevelopmentForuml欠发达地区担保公司存在的问题及监管建议中国人民银行盐城市中心支行唐友伟近年来,担保公司在促进中小企业融资,支持地方经济发展等方面发挥了积极的作用,但同时也存在一些值得探讨的问题.为提高银行业信贷风险管理水平,笔者通过对中国人民银行盐城市中心支行辖内24户参加外部信用评级的担保公司进行深入调查发现,欠发达地区担保公司的发展面临不少亟须改进的问题,如经管管理不规范,行业集中度高等.鉴于这些问题制约着担保公司的进一步发展,有关部门需要加强监管,引导其稳健发展.本文将结合调查数据来探讨这些问题产生的原因,并提出了相应的监管建议.一担保公司存在的问题分析1.一些公司注册资本不实据调查,截至2010年末,江苏省盐城市登记在册的各类担保公司622户,注册资金总额62.9亿元,其中注册资本5000万元以上担保公司55户,亿元以上的23户.2010年度,全市担保公司累计为4100户中小企业提供13500笔担保,融资金额达93亿元.其中,有l4家担保公司存在实收资本回抽或被股东占用的情况,金额达45993万元,占总注册资本的22.74%.政策性担保公司或多或少的存在这种注册资本不实的情况.例如,某担保有限公司201()年实际用于担保的资金不到实收资本的一半,大部分存入了银行的财政专户.2010年底该账户余额12437万元,实际为股东的资金回抽.据某担保有限公司2010年l2月财务报表显示, 该公司应收账款3176万元,用于股东成立的钢材贸易公司的钢材生意,实际为股东占用.2.经营管理不规范(1)为关联企业和股东提供担保截至2010年末,有9家担保公司为关联企业或股东担保贷款,担保金额为25220万元,户数,金额分别占调查样本总户数,注册资本的38%和12%.一是直接为股东贷款提供担保.如某担保有限公司2010年为股东某城市投资发展有限责任公司提供了一笔3000万元贷款担保,反担保措施是以土地作为抵押,循环担保期限lO 年,构成了关联担保.二是为股东任职的关联企业提供担保.如某担保有限公司前五大担保客户担保责任余额共计5200万元,占总担保责任余额的23.19%,5户企业股东均为担保公司的股东.(2)担保单一客户和行业集中度偏高这种情况的具体表现一般有三种.一是单一客户在保责任超过限制性规定现象较为严重.此次调查发现,24户被调查担保公司中有12户担保公司存在单一客户在保责任金额超过限制性规定的现象.如,某贷款担保有限公司为最大单一客户担保金额9000万元,占净资产的45%,不符合《融资性担保公司管理暂行办法》第二十七条”融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%”规定,不利于分散,控制代偿风险.二是担保客户所在行业集中度较高.此次调查中,有4家担保公司客户全部集中在钢材2011.5/中国金融电脑81_Im一贸易行业,业务品种较为单一,行业集中度较高,易受宏观经济环境影响而产生较大波动.反担保都是客户之问的联保,公司无法规避行业系统性风险.三是担保业务期限结构及到期集中度.如某担保有限公司目前在保业务期限均未超过1年,但2011年5月有11笔担保贷款共汁5000万元到期,2011年7月有19笔担保贷款共计1200()万元到期.担保贷款还款时间较为集中,不利于分散担保代偿风险.(3)直接从事民间借贷业务据调查,有7家担保公司主要从事民间借贷或有少量民间放贷,占被调查民营担保机构总数的41.18%,民间借贷金额达84630万元.如某担保有限公司注册资本9900万元,实收资本6000万元,实际用于担保业务的资金仅2000万元左右,201O年,公司共办理企业问资金拆借业务89户,255笔,累计发生金额54117万元.某信用担保有限公司2008年终止与金融机构担保合作后,至今未再开展担保业务,2()10年全年从事民间借贷业务,共为233户提供了借贷业务,累计金额达15416.81万兀.(4)政策性担保公司受干预较多政策性担保公司在实际担保业务开展过程中,受到行政性干预较多.据调查,有3家政策性担保公司受到过行政干预,担保金额为69910万元.如某政策性担保公司在2010年累计共为国有事业单位或国有企业担保金额23410万元,占总在保金额的44%,该部分担保虽然风险较小,但违背了担保公司设立旨在扶持中小企业的初衷.至2010年末,某中小企业贷款担保有限公司在保余额54690万元,其中由乡镇政府或园区管委会出具保函的达50315万元,占比92%.(5)对外投资不符合规定截至2010年末,9家担保公司长期或短期投资余额为17437万元,投资领域涵盖房地产,酒店,化工,建材等行业.如盐城市诚信担保有限公司长期股权投资496万元,投资对象为江苏兴谷大酒店,但在企业提供82FlNANcfALcoMPuTEROFcH}NA的财务报表中未见投资收益.盐城市盐都区中小企业信用担保有限公司长期股权投资1000万元,投向盐城市瑞都投资开发有限公司,实为当地政府融资平台.江苏万汇通投资担保有限公司长期投资995万元,参与组建盐城市金雨科技有限公司,所属行业化工.以上行为均不符合《融资性担保公司管理暂行办法》第二十九条”融资性担保公司以自有资金进行投资,限于国债,金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资”的规定.3.内控管理不到位(1)部分担保公司未提取风险准备金根据《融资性担保公司管理暂行办法》第三十一条规定:融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50% 提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额l%的比例提取担保赔偿准备金,担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取.调查发现有4家担保公司自开业以来尚未计提风险准备金,不利于增强风险防范能力.(2)人员偏少,兼职现象普遍此次调查发现,不少担保公司人员偏少,存在交叉情况.如,射阳金鑫担保有限公司与两家关联企业射阳县金鹤典当行有限公司,射阳县银鹤物资调剂有限公司管理人员基本为一套班子,人员交叉情况严重,其内部岗位权责的明确性与独立性无法得到有效保障.盐城市中小企业贷款担保有限公司人员偏少,业务部与风险控制部的相关人员存在一定程度的交叉,担保评审委员会则全部是由担保业务部和风险控制部人员组成,不利于公司风险控制.(3)未严格执行相关操作规程总体上看,这些调查的担保公司均制定了基本完整的业务操作规程,但从对担保客户档案抽查及访谈了解来看,并未严格执行业务操作规程.据调查,有5家担保公司存在没有建立担保业务台账,档案资料缺少保前调查报告及保后检查表,无保后跟踪报告等问题.二,监管建议针对上述问题,笔者对于如何加强担保公司的监督提出了如下几个方面的具体建议.1.建立风险监控体系,促进行业规范化发展建议地方融资I生担保机构联席监管工作体制尽快开始运作,联席监管会议应尽快落实国办有关文件的精神,承担监管职责的地方政府部门应加强与人民银行, 银监局,工商行政管理局等部门的信息沟通与工作协调,建立健全外部监管协调机制,实现信息共享与监测,协调各参与部门加强对担保机构的日常监管,对担保公司可能产生的风险实行定期排查和实时监控,及时通报有关担保机构的违法违规行为,补充完善本地区担保机构风险防范和处置的具体办法,加大对担保公司变相吸收存款,高利放贷等违法违规行为的清理整顿力度,及时发现行业经营风险,促进行业健康,规范发展.同时,尽快将担保公司纳入反洗钱监管领域,对其资金往来等进行必要监控,督促其履行客户身份识别, 发展坛lDevelopmentForuml交易报告等反洗钱义务,从而达到防范金融风险,维护金融稳定的目的.2.规范担保行业自律,完善市场约束机制建议尽快成立担保行业协会,关注担保机构的公司治理结构,风险管理和内控制度建设,强化担保机构风险意识,积极引导担保机构建立风险预警和应急机制,在行业内推广成功模式和经验.应充分发挥担保行业自律组织的作用,制定行业统一的业务规范和标准,培训从业人员,协助政府主管部门对担保业进行业务规范和指导,并利用自律组织这一平台,促进担保机构之间,担保机构与银行之,担保机构与企业之问的信息沟通.通过建立和完善具有公信力的第三方信用评级机构对担保机构评级并定期发布的机制,促进担保业优胜劣汰. 推动资本实力强,运作规范,信用度高的担保机构加快发展,逐渐淘汰资本实力弱,管理混乱,信用度差的担保机构,通过市场约束和选择促进担保行业的规范发展.3.强化内部经营管理,健全风险分担机制担保机构应进一步完善和强化公司内部治理结构,规范业务操作流程,加强风险控制,建立有效的资本金补偿机制,增强二次抗风险能力.监管部门要积极探索,建立和完善各种风险分散机制,可以与担保贷款的参与方直接分散风险,如担保机构的反担保条款和实行担保机构与贷款银行问的比例担保;也可以向第三方合作分散风险,如再担保机构或参加贷款保险;另外担保机构还可以实行经营多元化,通过其他营销途径来规避自身担保风险.譬如建立有效内控机制的前提下,合理运用资金开展委托贷款,债券投资等业务,用相对稳定的收益来弥补可能发生的代偿风险.担保业,银行业自律组织之间要加强联系,在双方协商的基础上合理确定风险分担比例,促进相互信任,实现借款人信息的共享,防止由于信息不对称引发的融资担保风险.担保机构之问可以广泛开展合作,充分利用联合担保,再担保等形式,分散贷款担保风险.嘲I栏目编辑:高曙东gaoshudong@20115/中国金融电脑83。
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经济欠发达地区担保业发展中存在问题及政策建议作者：白英来源：《经济研究导刊》2013年第17期摘要：中小企业融资难问题的产生，一个重要原因就是中小企业抵押担保难，银行与企业之间缺少一个中介担保机构。
担保机构在银行与企业之间发挥着桥梁作用，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，使银行的贷款更为安全、有效。
关键词：经济欠发达地区；担保行业；融资中图分类号：F239.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）17-0151-02一、佳木斯市担保行业的发展现状为了解经济欠发达地区担保行业的发展现状，我们以佳木斯市为例，以调查问卷的形式对辖区内担保行业的发展现状以及存在问题进行调查。
截至2012年12月末，佳木斯市共有担保公司119家在运营，其中，融资性担保机构6家，仅占总数的5%；非融资性担保机构113家，占总数的95%。
本次调查回收有效问卷25份，其中，融资性担保公司5家，非融资性公司20家。
从担保公司的规模来看，佳木斯市担保公司的规模普遍偏小，注册资本金在1亿元以上的仅有3家，其他担保公司的注册资本金大多为几百万元。
从担保公司人员结构上看，佳木斯市担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，大多聘请金融机构退休或离岗人员做总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。
从担保公司的发展情况来看，认为发展“很好”和“比较好”的担保公司占全部调查样本的40%，认为发展“比较差”的占比30%。
佳木斯市大多数调查样本对于担保行业的未来发展持乐观态度，其中，35%的调查样本认为担保行业将继续健康发展；45%的调查样本认为即使局部地区、个别公司出现问题，对担保行业的影响不大。
二、担保机构解决中小企业融资难的作用现状中小企业融资面临的困难在于我国中小企业在自身发展和经营上面仍旧存在许多问题，如经营比较分散单一、财务制度不健全等，使得银行机构为了防范金融风险设置了相应的门槛，限制中小企业的贷款额度。
通过市场解决中小企业融资难问题有三种选择：一是放松信贷控制，银行增加贷款供给，中小企业从贷款增量中分享资金；二是地下钱庄等非正规金融机构发挥作用，但银根紧缩势必提高资金借贷成本，非正规金融机构贷款利率也随之而上升，中小企业难以承受高昂的融资成本；三是通过发展非银行金融机构，解决中小企业融资难问题。
为服务中小企业融资，在国家发改委等有关部门的大力推动下，担保机构近年来发展十分迅速，担保体系建设成效显著。
1993年，国家经贸委牵头成立了专业化担保公司，并在部分地区开始试点信用担保业务。
2000年，国务院印发的《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》中提出，要加快地方信用担保体系建设。
在此之后，各类担保机构的涌现如雨后春笋，以商业化运作的担保公司迅速发展。
但是，发放贷款的商业银行还没有与担保机构形成默契。
商业银行将信贷风险完全转嫁给了担保公司，这种合作方式扭曲了双方的激励机制，加剧了后者的经营风险。
造成的结果就是，有的担保公司为了转嫁和防范风险，提高了业务门槛，限制条件不亚于银行，这就导致担保机构的存在没有了意义，从而也影响了这个行业的发展。
三、佳木斯市担保公司运作存在的问题（一）担保公司规模小、抗风险能力较差，银行认可程度低担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力。
而佳木斯市担保公司的资本金少，导致其抗风险能力不足，一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。
此外，目前金融机构与担保公司签订协议，担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录。
如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险，造成银行机构对担保公司的认可程度偏低。
（二）风险补偿、分担机制不健全一是缺乏完善的外部风险补偿机制。
担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿措施，担保公司面临可持续发展困境。
二是内部风险补偿机制难执行。
虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。
三是未建立担保风险分担机制。
目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险，但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可，反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难，不能直接抵押给金融机构。
（三）担保公司缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺由于民营担保公司近年来才在佳木斯市陆续兴起，大部分担保公司都没有规范的招收人员准则，招收员工的一部分是银行界人员，一部分是临时凑合起来的人员，其中不少是公司管理层的家属。
而担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识，而目前佳木斯市担保公司从业人员和素质都普遍偏低，缺少应有的担保专业知识和信贷管理知识，难以满足业务需要。
此外，在提供贷款时金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控，但目前佳木斯市担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统，给自身带来较大的风险，再加上存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身的经营风险。
（四）法律制度建设滞后、行业监管缺位担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。
一是收费没有行业标准。
目前，佳木斯市担保公司的收费较为混乱，各担保公司收费没有统一的标准，有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费，有的按贷款利率上浮比例收费，有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。
二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。
作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
四、促进担保公司发展的几点建议（一）加快担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状，必须督促担保公司建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。
在内部要合理设置机构，建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序，建立良好的外部约束和制约机制。
在项目选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作，逐步形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作、共同发展的良好局面。
（二）加快制定行业标准及行业指导性规范文件，促进行业持续健康发展担保公司作为一个新兴行业，需要相关职能部门监督和引导，应制定担保公司的行业标准及指导文件。
要对公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等问题上做出统一标准，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。
（三）坚持人才的自主培养和外部引进相结合担保公司应招收既精通商业银行运作模式，又能准确把握国内外金融发展趋势的高级管理人才，并且从其他金融机构聘请业务、会计、市场营销等综合素质高的顶尖人才，接受专业对口的高校毕业生，优化担保公司员工队伍结构，同时加强对现有员工的培养教育，提高现有员工的整体素质，为担保公司的持续健康发展提供人才保证。
（四）建立对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入。
对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地降低担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，从而有利于更好地发挥担保资金的杠杆作用。
Problems and policy suggestion in the guarantee industry development in the economy undeveloped areasBAI Ying（Jia Musi，center branch，People's Bank of China ，Jia musi 154002，China）Abstract：The problem of difficult financing of small and medium-sized enterprises，an important reason is that the small and medium-sized enterprise mortgage-backed difficult，an intermediary between banks and enterprises guarantee institutions lack. Guarantee agency acts as a bridge between the bank and the enterprise，so that small and medium enterprises with credit system is stable and reliable，and can help the bank loans in accordance with the "three" management principle to achieve business goals，make bank loans is more safe，effective.Key words：economically underdeveloped areas；guarantee industry；financing[责任编辑王莉]。