美国农村金融体系构建的经验及启示
美国农村金融组织制度及对我国的启示
美 国 的农 村 金 融 组 织 结 构 是 由政 府 农 生 产方 面实 行 政 府 干 预 ．增 加 农 场 经 营 收 个 地 方 机 构 —— 生 产 信 贷 协 会 ．协 会 还 设 支 村 信 贷 机 构 、 村 合 作 信 贷 机 构 、 营 金 融 入 ． 持农 业 经 济 发 展 。 农 私 机 构 等 组成 。政 府 的 直接 农 贷 具 有 社 会 公
还 ２个 农 业 信 贷 区分 别 设 立 一 美 国政 府 农 村 信 贷 机 构 主 要 由农 民家 行 ．由联 邦 政 府 的独 立机 构农 业 信 贷 管 理 外 ． 在 全 国 １
计 局 、商 品信 贷 公 司 、小 企业 管 理 局 等 组 局 领 导 ．美 国 的农 村 合 作 信 贷 系统 为农 业 个 合 作 社 银 行 中央 合 作 社 银 行 为 各 农 业
亿 申请 贷 款 的 农 场 主 必 须 向 该 银 行 购 买 相 当 经 济 增 长 的关 键 ． 方 经 济 兴 起 、 展 的 原 源 全 部 由 国库 拨 付 ．先 由联 邦 政 府 拨 １ 西 发
％的银 行 股 份 ． 过 这 种 方 通 因 ．在 于 有 效 率 的经 济 组 织 在 西 欧得 以 发 美 元 作 为 资 本 股 ．再 向联 邦 财 政 部 和私 营 于 所 借 金 额 的 ５ 金 融 机 构 借 款 ２ ０亿 美 元 作 营运 基 金 。 商 法 使 农 场 主 成 为 合 作 信 贷 系 统 的成 员 ． ５ 与 展” ．美 国 作 为 农业 发 展 最 先 进 的 国家 。 其
文 章 通 过 对 美 国农 村 金 融 组 织 制 度 成 功 经验 的 分析 ， 讨 美国农 村 金 融组 织 制 度 对 我 国的 启 示 。 探
国外农村金融发展经验对构建中国农村金融体系的启示
村 资 金 不 足 ，这 使 得农 村 地 区有
作 者 简 介 ：李 德 强 （ ９ ９ ） １ ７ 一 ，男 ，辽 ｊ 铁 岭 人 ， 讲师 ，硕 士 ，从 事 经济 管 理研 究
党 的 十 七届 三 中 全 会 明确 指 大量 的借贷资金 可 以使用 ，为农
出 ，要 在 未 来 一 段 时 间 内对 农 村 村 地 区 居 民致 富 提 供 了坚 实 的 基
在 经 济 发 展 的 实 践 中 日益 彰 显 … 在新 形势 下 的发展 提 出相关 建议 。 。 农 村 经 济 要 获 得 充 分 发 展 ，必 须 有 相 应 的农 村 金 融 体 系 来 支 持 ， 应 结 合 农 村 发 展 的特 点 ，创 新 农
一
是 增 加 农 民 收 入 ，促 进 农 村 经 济
机 构 等
系 机 制 ，提 高 农 村 金 融 服 务 质 量 的贷 款 ，防 止 商 业 银 行 出现 寻 租 代 表 性 ， 当前 孟 加 拉 国 农 村 地 区 是 推 进 新 农 村 建 设 的 重 要 支 撑 ， 现 象 或 追 求 经 济 效 益 所 造 成 的农 的金 融 机 构 有 ３种 主 体 ： 国 有 银 也是 构建 和谐 社会 的重 要 指标 。
一
２ ４一
世磬 震业 ＷｏｄＡ ｒｕ ｕ ｒ ｇｃｈｒ ｌ ｉ ｅ
表 １ 部 分 国 家 农 村 金 融 体 系概 况
序 号 １ 国 家 农 村 金 融 体 系 国有 银 行 及 金 融 发 展 机 构 、格 莱 明银 行 （ ＧＢ） 、各 种 微 型 金 融 非政府组织 （ Ｆ Ｍ Ｏ）
通 过 观 察 国外 农 村 金 融 体 系 家 充 分 结 合 自身 发 展 实 际 ，运 用
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示【摘要】美国农村金融体系在发展历程中积累了丰富经验，其由多方机构参与、多元化产品服务和有效监管构建的特点值得借鉴。
运作模式灵活高效，创新模式注重技术应用与服务升级。
监管机制健全有力，确保金融风险可控。
结合美国经验，我国应加强农村金融体系建设，推动普惠金融发展以促进农村经济繁荣，提升农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过对美国农村金融体系的经验借鉴，我国可以更好地满足农村居民的金融需求，促进农村经济发展，推动农村现代化建设。
【关键词】美国、农村金融体系、建设、我国、农村、普惠金融、经验启示、发展历程、组成、机构特点、运作模式、创新模式、监管机制、借鉴、经验、推动、经济繁荣、服务水平、现代化。
1. 引言1.1 美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验具有很大的启示意义。
在美国，农村金融体系经过多年发展，形成了完善的制度和机制，为农村居民提供了多元化、专业化的金融服务。
通过学习美国的经验，我们可以借鉴其先进的管理理念和运作模式，加强我国农村金融体系建设，推动农村普惠金融的发展，促进农村经济的繁荣。
借鉴美国的监管机制，加强对农村金融的监管，提升我国农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过不断吸取美国农村金融体系建设的经验，我国可以不断完善农村金融体系，为农村居民提供更好的金融服务，推动农村经济的快速发展，实现农村全面现代化的目标。
2. 正文2.1 美国农村金融体系的发展历程美国农村金融体系的发展历程可以追溯到19世纪。
在美国的早期历史中，农村地区的金融服务主要由私人银行和小额信贷机构提供。
随着工业化的兴起和城市化进程的加快，农村金融的需求逐渐增加，同时也面临着许多挑战。
在19世纪末和20世纪初，美国政府开始介入农村金融领域，通过设立农业信贷机构和合作社等方式，为农民提供更多金融支持。
美国农村、农业发展及启示——美国农业金融考察
农业科技与市场专家的典 型美式“ 民” 农 。
场保 险公 司和 Ｇ Ｏ Ａ Ｋ农业合作社就是在基层合作 Ｒ ＷＭ Ｒ
社的基础上发 展起来 的。前者 是世界 ５０强企业 ， ０ 在美 国 ５ ０强 中排名第 １ ０ ３位 ， 其车辆保 险额 在美 国保 险公司 中排名第一 ， 是美 国最大 的车辆保险公 司； 后者是美 国东 北部最大 的农 业合作社 。 ６Ｏ 有 ＯＯ多名员工 ， ２ 向 ５万农民
时地利人和 ” 农业 生 产者 的收 人 比城 市人要 高 ， 里 ， 这 “ 工农” 差别完全消灭了。
密， 在丘岗上起伏 延伸 ， 落有致 ， 错 圆润光滑。绿地遍野 ，
无边无际。绿得浩浩荡荡 ， 富于层次 ， 色泽万千。 伊利诺伊州农场局总部设在市郊的丘 岗上 。总部 的
高级主管道格拉斯 ・ 尤达先生给我们介绍农业协会的组 织结构、 运作模式 和农业合 作社 的情况。
［ 收稿 日期 】０ ０ １— １ ２ １— ２ ５
一
５１ —
边是火焰” 两种颜色这么和谐统一 ， ， 这么让人激动 。 农场 主约翰 ・ 福斯 特科 热情接 待 了我们 。他是 雷
美国现在“ 民” 农 之少 ， 习性不可 能影 响其他阶层 其 了。相反 ， 他们受到其他 阶层的影响 ， 已经失去了农 民原
种极 富感染力的美。无论如何 ， 我们 难以把他与 “ 民” 农 联系起来 ， 但他 的确就是“ 农民” 一个既是农场主 ， ， 又是
服务领域不断拓展。１２ ９２年后 ， 农业合作社出现了联合
重组的趋势 ， 一些基 层合作社联合起来 逐步 发展成为区 域性或全 国性的、 仍然具有合作社性质的集 团公司 ， 合作 社的规模扩大 ， 数量减少 ， 营业额增加 。我 们参观 的州农
国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示
【 关键词 】 金融 支持 农村建设与发展 经验 启示
建设社会主义新农村必须坚持 以发 展农村 经济为中心 ， 而
发展农村经济离不开农村金融 的支持 。农村金 融兴则农业兴 ， 农村金融活则农业活 。借 鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验 ， 我国构筑和 谐农 村金融体 制 ， 对 支持 新农村建 设有较 大的启示。
须接受补贴和捐助才能维持正常运营 。
由商 业机构和个人提供 。随 着农 业市场化程度的迅速提高 ， 农 业发 展对信贷 的需求越来越强 烈 ， 而商 业金 融机 构及个人 的贷
款 由于数量 少 、 成本高 ， 已无法 为农业提供充裕 的资金。同时 ，
ＭＦ Ｏ是向低收入人群提供包括信 贷 、 、 存款 保险等金融服
及金 融发展机 构是农村地 区的正规金融机构 ， Ｂ和 ＭＦ 的 Ｇ Ｏ 服 务为微 型金 融 ， 是非正规金融 的组成部分 ， 其覆 盖率比 正规
金融要大得多 。 根据世界银行 ２０ 年对孟加拉国的一次调查显 ０６ 示 ， Ｂ和 ＭＦ 共为约 ２ ％的农村家庭提供 了金融服务 ，而正 Ｇ Ｏ ５ 规金融只服务了 ５ ％。 Ｇ Ｂ是为穷人设立的特殊银行机构 ，鼓励 同一村 庄中有相
一
开始试 图利 用已有 的商业银行体 系解 决农村金融问题 ， 要求每 个银行至少将其总贷款 的 ５ ％流向农业部门。 尽管政府 一再放宽 限额条件 ， 商业银行仍无法达 到要求 。１６ 年 ， ９ ６ 泰国政府成 立了
农业 与农村合 作组织银行 （ Ａ Ｃ）其是 向农户提供 贷款的专 ＢＡ ， 业化 信贷机构 ， 由财政 部领导 ， 直接体 现政府 对中小农 户的扶 持补贴政策。
国外农村金融发展的经验和启示
愿、 自主的原则登记成 立 的， 主要 由三
一
个联邦土地银行 、 联邦 中期信贷银行 是 ９ 区域金 库（ ４个 每省 １个 ）上层是 ，
务发 展 、 险控 制 、 员素 质 、 理水 和合作 社银行 。二是政府 农业信 贷机 国家 农业信 贷金库 。 国家农业 信贷金 风 人 管 平、 经营环境等方面存在 的不平衡性 亟 构 ， 包括农 民家计局 、 品信贷公 司、 商 小 库 是官方机构 ，是联 系 国家 和农业互
直接与农户发生信贷关 融机构及商业性金融机构并存 。 国现 村发展贡献最 大的是法 国农业 信贷银 为市町村一级 ， 美 在 已经形成 了政府 主导 的农 村政策 性 行系统 。 作为世界上第一家具备现代银 系 ， 以营利 为 目的 ， 可以为农户 办 不 它 金融体系 、 农村合作金融体系以及农 村 行特征的农业政策性银行 ， 农业信贷银 理吸收存 款 、 款和结算 性贷 款 ， 贷 并适
在贷款 日 本的农村金融制度和发展经验 美国的农村金融制度和发展经验 其他贷款机构不愿提供 的贷款 ，
对象上各有侧重 。 其主要功能是为农业 日本 的农村 金融体 系既有政 府官 ２ Ｏ世纪初 ，美 国农业信 贷资金几 生产和与农业 生产有 关的 活动提供信 并通过信贷活 动贯彻实 办 的政 策性金融 ，又有强 大 的合 作金 乎都是 由私营机构和个人提供 的 ， 这导 贷资金和服务 ， 调节和控制农业 生产 融 。 致信贷资金数量有 限 ，而且期 限较短 。 施农村金融政策 ， 日本支持农业发展的政策性金融机
国外农村金融发展的经验及启示
印度农村信贷资金 的主要提供者。此后 ， 银行开始 在印 商业
度农村经济发展 中发挥作用 ， 但流 向农村 的信 贷资金从 未充
分地满足农户 的需要 。１６ ９９～１８ ９ ０年间 ， 印度 政府进行 了两 次银行 国有化运动 ， 接控制 国有银 行 ， 直 并在农 村 设立 大量 的金融机构 。印度政 府还 要求私人 银行 与外 资银 行也 必须 增加农村 网点 ； 颁布一系列法令设立 土地发展 银行 和地 区农
石 磊
（ 南省外贸学校 ， 南 郑州 河 河 ４００ ） ５０ ２
摘要 ： 长期 以来 ， 国金融领域 改革 重点一直放在城 市 ， 我 对农村金 融发 展 不够重视 ， 农村金 融服务 供给 没能 够
很 好 地 满 足 农 村 经 济 社 会 发 展 的各 项 需 求 ， 村 和 城 市 金 融 在 资金 投 入 、 农 网点 覆 盖 、 务 发 展 、 险 控 制 、 员 素 业 风 人 质、 管理 水 平 、 营 环 境 等 方 面 存 在 的 不平 衡 性 亟待 改 变。 十 七 届 三 中 全 会 提 出 了 未 来 一 段 时 期 我 国 农 村 改 革 发 经
商业银行提供再融资 服务 。
放款 大多采取 Ｇ Ｂ银 行 的小组贷 款方 式。Ｍ Ｏ提 供贷 款 的 Ｆ
利率较 高 ， 至少扣除 通胀率后 实 际利率 为正 ， 能够弥 补所承
作者简介 ： 石 磊 （９ ８一） 男 ， 南 遂 平人 ， 士 ， 师 ， 方 向 ： 村金 融 １７ ， 河 硕 讲 研 农
展的任务和 目标 ， 明确指 出要 “ 建立现代农村金 融制度 ” 因此考 察 国外农 村金融 的制 度建设和 发展 经验 ， 。 对我 国
现代农村金融制度的建设和完善具有借鉴 意义。文章 首先 阐述 了发展 中国家农村金融发展 经验 ， 中重 点介 绍 了 其
美国农村金融发展对我国的启示
［ 键 词】 关 美 国农村金 融；农村合作 金 融；农业
保 险
伴 随着美国经济的迅速 发展和农业观 二 、美国农村金 融的运 行特征 代化水 平的不断提高 ， 美国已经成为世界
１
、
足 日益增加的农村资金需求 ， 联邦银行规
定商业性金融机构在经营农货业务 时给予
美 国具 有分工合理 ， 职责明确 ， 能完 功
一
．
计等融通 资金；农村 电气化管理局 主要是 的金融保 障。 农作物保 险的代理 人和查勘 核损人 ， 则负 美国的商业性农村金融机构主要是指 对农村 电业合作社和农场等借 款人发放贷 责具体业 务的实施。 从 在美国农村办理农业信贷的商业银行 ， 主 款 ， 而提高农村 电气化水 平；商品信贷 要由地 方性的城镇商 业银行构成 ，主要 公司 主要 是管理 实 施 价格和 收 入支 持计 对农场 因 自然灾害造成的减产给予补 负责发放农业生产经营 中的短、中期农业 划 ，
我 国的 实 际 ， 鉴 美 国 的 经 验 ， 出 了 借 提
深 化 我 国 农 村 金 融 改革 ，促 进 农 村 和 农业 经 济 发展 的政 策建 议 。
农 民家计局 、农村 电气化管理 局 、 品信 电气 化管 理公 司 ，其贷款 资金 由政 府提 商 小企 业管理局的资金主要来 自国会拨 贷 公司 和小企 业管理局组 成。 宗 旨为控 供 ， 其 制农 业生产规模 ，调整农业生 产结构 ，改 款 ，并对 农 民家计 局 的债 券提 供 政府 担 善 农业 和农村生产环境 ，增 加农 民收入 。 保 。同时 ，政府还拨付款 项弥补这 些机构 的政策性亏损 。为了多渠道筹措资金 ，满
美国政 府 出资创建 了农村 合作 立起来 的。 是 由联邦土地银行及联 邦土 样化需求 ， 它 金融组织 。如美国联邦土地银行 ， 最初 的 地银行合 作社、联邦 中期信用银 行及 生产 ０ 信 用合作社 、 合作银行 系统 等三大 独立的 股金主要 由政府提 供 ，占总股金的 ８ ％ 。 为 了发挥国家对 农业 发展 的导 向和扶持作 系统 组成 ，这三大体 系责任 明确 ，独立运 美 行 ，自成体系 ，承 担美 国农 村融通资金 的 用 ， 国政府 随后创办 了政 策性的农村金 这些机构 只办 理服务于农业和农 任务。美国的政策性农村 金融机构是 由美 融机 构 ，２、美来自具备强有 力的政 策支持体 系
国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示
国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示引言农村金融是农村发展中不可或缺的一环。
为了支持农村地区的建设与发展，国外各国积累了丰富的经验和启示。
本文将重点介绍国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示，供国内相关部门参考借鉴。
农村金融支持农村建设与发展的经验1. 发展设施完善的金融服务网络设施完善的金融服务网络是支持农村建设与发展的重要基础。
在国外，一些先进的农村金融机构积极推动金融服务网络的覆盖范围和质量，提供更多样化、高效便捷的金融服务。
例如，在美国，农村合作银行通过建立分支机构和ATM网络，覆盖了较为偏远的农村地区，方便农民进行存款、贷款和其他金融交易。
2. 创新金融产品和服务创新金融产品和服务是激发农村经济活力、支持农村建设与发展的关键。
国外一些农村金融机构积极研发适应农村需求的金融产品和服务，满足农户的资金需求。
例如，德国农村信用合作社推出了专门针对农民的信贷产品，如农业贷款和农民信用卡，方便农民获得资金支持。
此外，还有一些国外农村金融机构通过数字金融技术，推出了移动支付、电子理财等创新产品和服务，提升了金融服务的便捷性和效率。
3. 建立有效的风险管理机制风险管理是农村金融发展的核心要素之一。
国外农村金融机构注重建立有效的风险管理机制，规范金融业务操作，降低金融风险。
例如，澳大利亚农村合作银行建立了完善的风险评估和控制体系，通过科学的风险管理，提高贷款的违约率和不良贷款率。
4. 加强金融服务宣传与教育加强金融服务宣传与教育是提升农村居民金融素养、推动金融服务发展的重要手段。
国外农村金融机构通过各种宣传渠道，向农村居民普及金融知识，提高金融素养和识别金融风险的能力。
例如，日本农村金融机构通过举办金融知识讲座和培训班，向农民介绍金融产品和服务，帮助他们理解并正确使用金融工具。
对国内的启示针对国内农村金融发展的现状和问题，国外农村金融支持农村建设与发展的经验给我们一些启示：1.优化金融服务网络，提高农村金融服务的可获得性和效率。
美国农业投融资体制特点及启示
美 国的农 业 直 接 投 资 ，按 主 体 性质 分 为政 府 投 资 和 私 人 投 资 两 类 。基 于 主 体性 质 的不 同 ， 两 类投 资的 目的 和 范 围 也有 所 差 异 。 这
一
关 键 美 国 收韭 投 融 资 俸 ｜ ｊ｜
｜ ｜
．
本 文 是 中 国投 资 学 会 ２ ０ ～ ０ ８年度 第 １ ２号 课 题 《 ０ ７ ２０ ３ 中外 农 村
收人 中一 次 冲销 ，即农 业 的 资本 开支 中的 收 入 和 支 出可 以是 不 同 期
融 资 体 制 比 较 研 究 》 的 部 分 研 究 成 果 。 该 课 题 获 得 中 国投 资 学 会
额 不 大 ， 是 ， 在 整 个 农 村 信 贷 体 系 中起 着 导 向 的作 用 ． 其它 二 但 它 是 者 作 用 发 挥 的基 础 ， 因此 ， 整个 体 系 中处 于核 心 地 位 。 在 １ 策 性农 村 金 融 体 系 ． 政 政 策 性 农村 金 融 体 系 是 由联 邦 政 府 主 导 创 建 的 ，专 门为 本 国 农
的 ，对 于巩 同美 国 在 国际 农 业 生产 和农 产 品 贸易 中的 地位 起 到 了重 要 的 作用 。 入研 究 美 国 农业 投 融 资 体 制 的特 点 ， 深 并在 此 基 础 上加 以
前 ， 国农 业 资 本投 入 中 约 有 ４ ％依 靠信 贷 来 解 决 。 国的农 村信 贷 美 ０ 美 服 务 体 系是 按 照 农 业 和农 民需 求 的 合 理分 工 而 建 立 的 ，由政 策 性 金 融 体 系 、 村 合 作金 融 体 系 、 业 金融 体 系 部 分 组成 。 农 商 目前 。 在农 村 信 贷 市 场 七，商 业 金 融体 系所 占的 份 额最 大 ，农 村 合 作 金融 体 系次 之 ， 策 性 金 融 体 系最 小 。 国 的农 村 信 贷 主要 是 通 过商 业 化 运作 实 政 美
农村金融机构的风险管理：美国经验
象 ，城 乡差距 较大 ，小农 意识依 旧较 为普 遍 ，农业 规 模 化生产也 只是集 中在零星 的少数地 区 ，大都缺 乏农 村金融机构 的有 力支持 ，而 中国农 村金融 机构虽 然种 类 已快速增 加 ，但 总体米 看 ，呈现 出机构 完整 、职能 低 下 的状 态 ，再加上许 多农村 金融 机构在 开展业 务 的 过程 中 ，由于受到 现代金融环境 的 冲击 ，在金融 风险
情的农 村金 融机 构 ，规避 各 类经 营风 险 ，建 立政 策性农 业保 险公 司。
关键词 ：美 国；农村金 融机 构 ；风险 ；管理 ；启 示
目前 中国农 村 经 济呈 现 出地 区发 展 不 均衡 的现
美 国农 村 金 融 机构 在 百年发 展 的历史 过 程 中积 累 了丰富 的经 验 ，在 为美 国农 业 发 展 注 入强 大 活 力 的 同时 ，也 经 历 了许 多 风 险 的 考 验 ，到 目前 为止 ，
方面表现 与其他 金融活动不一样 的风 险类型 。党 的 十八大 明确 提 出，要增 强农村发 展活 力 ，逐步缩小 城
美 国农村 金 融机 构 大致 南政 策性 金 融 机 构 、合 作 性 金 融机构 和商业 性金 融机构 组成Ｉ ‘ Ｉ 。 １ ． 政 策性 金 融 机 构 政 策性 金 融机 构 根 据 职 能
（ ２ ０ １ Ｉ Ｓ Ｊ Ｄ ７ ２ ０ ０ ０ ７ ） 、２ ０ １ ２年 度 苏 州 市 软 科 学 研 究 项 目 （ Ｓ Ｒ Ｄ ２ ０ １ ２ １ ９ ） 、 苏州 Ｉ 职 、 皿大学 校 级 科研 项 日 （ ２ ０ １ ２ Ｓ Ｚ Ｄ Ｃ Ｃ １ ０ ） 的阶 段 性成 果
世寥 震 业Ｗ ｃ ” ｌ ｄ Ａ ｇ ｒ ｉ ｃ ｕ Ｉ ｔ ｕ
美国农业保险成功经验对我国的启示
美国农业保险成功经验对我国的启示2006-3-23美国于20世纪30年代开始试办农业保险，并以农作物保险为主要组成部分，由此习惯上称其农业保险为“农作物保险”。
经过近70年若干次的实践探索与创新，美国农作物保险基本实现了由传统农作物保险向现代风险管理制度的历史性演变，其保险密度已高达70%左右。
其成功经验主要有以下几个方面：1、建立与时俱进的法律保障体系。
美国现行的农作物保险是由参议院提议后，经过14年的论证于1938年在《联邦农作物保险法》中确立的。
该法规定了农作物保险的目的、性质、开展办法和经办机构等内容，为联邦政府在1939年全面实施农作物保险业务提供了法律依据和保障。
此后美国政府又根据时宜的变迁对该法进行了多次修订与完美。
2、逐步构建网络型农业保险组织体系。
依据1980年修订的《农作物保险法》，私人保险公司既可以参与联邦农作物保险公司（FCIC）的农作物保险和再保险并独立承担风险损失责任，也可以只做享受FCIC佣金的代理人而不承担风险责任。
此后，在联邦政府财政及税收等优惠政策的激励下许多私人保险公司积极承保农作物保险，时至2001年FCIC就基本不再做原保险业务，而只代替政府行使政府职能专注经营再保险。
由此形成了农户向私人公司投保、并获得政府的保费补贴，私人保险公司不仅可以从政府获得各种费用补贴与优惠政策，而且又可向FCIC或私人再保险公司进行分保以分散风险，再保险公司又可从政府获取费用补贴及税收与金融等优惠条件的网络型农业保险组织体系。
3、开设“模糊”的农业保险产品。
根据保险的宗旨，保险只承保纯粹性风险（如自然灾害风险）而不承保投机性风险（如市场风险）。
但美国在《1996年农场法》中就推出了既承保农作物产量风险又承保农产品价格风险的收入保险，如团体收益保险、作物收益保险、农场总收入保险、收益保证保险和收入保护保险等。
4、强有力的政府扶持。
美国政府开展农作物保险的目的是建立农村经济“安全网”，提高国民整体福利水平。
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示【摘要】本文旨在探讨美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示。
我们需要重视农村金融服务的普惠性，确保金融资源能够惠及广大农民。
加强金融机构的服务能力，提升服务水平，满足农民多样化的金融需求。
推动金融科技创新与应用，提升金融服务效率和便利性。
建立健全农村金融监管体系也十分重要，加强监管力度，保障金融市场秩序。
促进金融资源下沉到基层，让更多农民受益于金融服务。
借鉴国外经验，不断完善我国农村金融体系建设，是我们未来发展的方向。
【关键词】美国农村金融体系建设、普惠金融、农村金融服务、金融机构服务能力、金融科技创新、农村金融监管体系、金融资源下沉、国外经验、农村金融体系建设。
1. 引言1.1 美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示美国农村金融体系建设在普惠金融方面的经验值得我国借鉴和学习。
美国注重农村金融服务的普惠性，致力于为农村居民提供便捷、安全、高效的金融服务。
美国金融机构不断加强服务能力，为农村地区提供全方位的金融服务，满足农民和农村企业的需求。
金融科技在美国农村金融体系中得到广泛应用，提供了更便利的金融服务渠道，促进了农村金融的发展。
美国建立了健全的农村金融监管体系，有效监督和规范金融机构的运作，保障了金融市场的健康发展。
最重要的是，美国通过促进金融资源下沉到基层，让更多农村居民受益于金融服务，推动了农村经济的发展。
借鉴美国的经验，我国应重视农村金融服务的普惠性，加强金融机构的服务能力，推动金融科技的创新与应用，建立健全农村金融监管体系，促进金融资源下沉到基层，不断完善我国的农村金融体系建设。
！2. 正文2.1 重视农村金融服务的普惠性农村金融服务的普惠性是指金融服务覆盖范围广泛，服务对象广泛，服务程序简便，服务工具适用，服务内容全面，服务质量高，价格合理，让更多的农民和农村居民能够享受到金融服务的益处。
为了实现农村金融服务的普惠性，我国可以借鉴美国农村金融体系建设经验，通过以下几个方面加以实现：要加强对农村金融服务的战略规划和政策支持，明确政府在农村金融领域的引导作用，制定相关政策和措施，保障农村金融服务的普惠性。
农村金融体系创新的国际经验与启示
户，到２０ 年，这－Ｉ务将使赞比亚的银行账户中贫困人群 ０８ １ １ ￣
的账户比例由３％增加到 ８％。同时，赞比亚商业银行利用 ２ ０
间信用合作组织基础上建立起来 的，内生性 的制度变迁也
是其产权明晰的重要原因。２
邮政储蓄作代理，减少了其在农村设立分支的成本；改变原 有繁琐的存款账户认证方法，成立第三方信贷担保，扩大了 农户信贷的可获性。
系，通过政府补贴、发展农村金 融市场、增加农业贷款和农 业生产社会化等 渠道 ，发挥政 府的监管和参
与职能 ，同时保持 着金融机构 间的严格 分工。借 鉴相 关国家农村金 融体 系的建设 经验 ，我 国的农村金 融 创新应该从重构分工 明确 的金 融体 系和产权清晰 的金 融机 构、重视 小额信 贷和 非正式金 融组 织 的发 育、
（ 五）不断创新农村金融服务
赞比亚作为农村金融服务创新的成功典范，最突出的改
行的资金系统。德国的农村金融体系中，政府对金融机构 革措施就是，考虑本国收入差距较大的现实，广泛创新农村 的干预更少，除了审计监督和风险防范体系由中央合作银 金融服务业务 ，扩大商业金融在农村地区的覆盖面，例如， 行掌管，其他均 由地方金融机构独立执行 ，农村金与 借 鉴
农 金 体系 新 国 经 启 村 融 创 的 际 验与 示
蔡 玉胜
（ 天津社会科学 院 ，天津 ３ ０ ９ ） ０ １ １ ［ 摘 要］全球 范围 内农 村金 融体 系成 功的共 性在 于：从 整体 上形 成 了多层 次、全 方位 的金 融体
金融机构的支农服务。 （ 一）职能分层明确的多元化农村金融体系 发达国家普遍建立了涵盖完整、层次清晰、重点突出的
农村金融发展的国际经验及启示
农村金融发展的国际经验及启示摘要：本文分析了当前中国新农村建设中农村金融支持服务体系存在的问题，同时对国外农村金融发展的经验进行了介绍，借鉴成功的国际经验，对农村金融发展更好地支持新农村建设提出了建议。
关键词：农村金融；农村建设；国际经验中图分类号：f832.7 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）01-0-02一、新农村建设中农村金融存在的问题及机遇1.农村金融存在的问题(1)农村金融资金外流严重。
我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。
中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。
(2)农村金融支持服务功能不完善。
农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。
新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。
(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。
造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。
(4)农村利率管制严格。
作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。
利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。
(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。
农村信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。
且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。
国外农村金融法律制度的借鉴和启示
业和消费者保护法》 ，１ ９ ８ ４ 年 农业计划调整法》，１ ９ ８ ５ 年 食
２ ．日本的农村金融法律制度支农经验
品安全法》， １ ９ ９ ０ 年 （ 《 食品农业资源保护和贸易法》， ２ ０ ０ ２ 年 （ 《 农 日本和 中国在农业 发展的基础条件 上有诸如 小农经济发展 场 安 全 与农 村 投 资 法 、２ ０ ０ ７年 《 农 场 营 养 学和 生 物 能 源 法》 ， 基 础 、地 少 人 多 、弱 势产 业 特 质 等 许 多 类似 之 处 。二 战 后 ， 日本 逐渐形 成 了以 农 业调整法 为 基础 ，８ ０多个农业法 律配套 的 高度重视农业发展 ，国家通过 农林 中央金库法 （ １ ９ ４ ３ ）、 农 业协同组织法》 （ １ ９ ４ ７ ）、 农业信用保证保险法 （ １ ９ ６ １ ）、 完 整 的 农 业基 本 法 律 制 度体 系 。
美 国是世界上 最发达的农业和农村品 出口大 国，早在 ２ ０世 纪 上 半 叶就 实现 了农 业 机 械 现 代化 ，农 业 比较 效 益 高 ，抗 风 险 能
力强 。１ ９ ３ ３ 年 ，美 国农业结束了长达 １ ０年的大萧条 ，国家制定 等一系列农贷法律的产物。 目前 ，美国的农村合作金融机构主要 并颁布了 农业调整法》 ，并 逐渐形成 了已农村金融法律制度为 由联 邦 土 地 银 行 、中 期信 用银 行 、合 作 社银 行三 大 系统 构 成 。该
资 改 善 农 民工 作 条 件 和增 加 农 民收 入 。 这 些信 贷 机 构 统 一 由美 国 在 １ ９ ２ ９年 至 １ ９ ３ ３ 年 全 球 经 济 危机 重创 了美 国 农 业 ，为结 束 农村信用管理局 （ Ｆ ａ ｒ ｍ Ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ Ａｄ ｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｉ ｆ ｏ ｎ ）监管。 ③美 国农村金融中的政策性金融
发达国家农村合作经济组织的经验和启示
关法律 体 系 中， 从而 使金 融支 持农业 发 展有法 可 依 。 印度 于 １ ９ ６ ３年颁 布 了《 农 业 中间信贷 和 开发 公 司法 案》 。这些 法律 在发 展过程 中不断完 善 ， 有效地 促 进 金融机 构在 支持农 业发 展方面 的作 用
第五 ， 职责 明确 、 分 工协作
等， 同时 ， 美 国还把 农业 金融 的运 作 融合 到其它 的相
在 实践中形成 自己的特 点， 从而加速 自我发展 。口
（ 作者单位： 中 共上海市宝山区委党校 ）
上 海 农 村经 济 ２ ０ １ ３年 第 ２期
海 外 见 闻
从事 农业产 品生产 的生产 者 以及 他 们 的协会 ； 第二， 任何 社 员不论 资本 或股 票 多少 ，均 只拥 有 一票 表决
８ ％， 或 不超 过各 州 的法 定利 率 ； 第三， 合 作组 织每 年
与非 社 员之 间的业 务 交易 额不 得超 过 与社 员之 间 的 交 易额 ； 第 四， 合 作 组 织 为社 员 共 同利 益 而 运 营 ， 合 作组 织 的盈利 按社 员 与合 作组 织 的业 务交往 量 返还 给社 员 。
虽然这些 国家 的农村金 融体系机 构繁多 、 成 分复 杂， 但各机构职责明确 ， 相 互配合， 功 能互补 ， 满 足 了农 村经济发展 日益增长 的资金需求 。 相 比较之下 ， 我 国农 村金融体系建设仍有很大 的差距 ，因此统筹城乡金融 体系一体化发展须借鉴 国外经验 ，取长补短 ，扬长避 短， 不但要具备各 国农村金融体系所共有 的特性 ， 更要
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
展。无论合 作经济组 织发展 规模有 多大 ， 合 作经济 组 织的基本性 质保持不 变 ，即全体社 员共 同拥 有财 产 ，
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对 国民财富 的构成及使用的影响 ， 并在 此基础上提 出了落后 国家应 采取金融优
定 性 要 求 的 理 论 依 据 在 于 人 们 认 为 金
关的活动提供信 贷资金和服Fra bibliotek ， 并通过
信 贷 活 动 调 节 农 业 生 产 规 模 和 发 展 方
售 ，他们 负责具体 业务的实施。
（ ） 美 国农 村 金 融 体 系 的特 征 分 二
析
融体 系存在脆 弱性 。
美 国经 济 学 家 凡 勃 伦进 一步 发展 了 该 假 说 ， １０ 年 提 出 了 ” 融 不 稳 定 于 ４ ９ 金
贡献通 常看成是常量 ． 金融往往处于被 动和从属 的地位 。 二十世纪五十年代 以
后 ． 国经 济 学 家开 始 深 入 研 究 金 融 在 美 经 济 发 展 中 的作 用 ． 表 人 物 有 戈 德 史 代
密斯、 利和 肖、 格 帕德里克 、 麦金农等。
戈德 史 密斯 提 出 了金 融 工 具 与 制度 随 着 经 济 发 展 而 发展 的观 点 ． 并提 出 了
验 ． 于 盘 活 我 国农 村 金 融 资源 ． 我 对 为
国新农村建设提供强大动力资本具有极
其重要的意义 。
的影响 ． 进而指出金融 深化对发展 中国 家经济增长 的决定性作用 。 他们 认为发
界各 国金 融体 系的结 构和 功能都 是十 分 复杂 的。一 个 国家金融 体 系存在 着 许 多不 同种类 的机 构 ： 行 、保 险 公 银 司 、互助基 金、股票和债 券市场等 ，而
先 发展 的货 币供 给 带 动 政 策 。 金 农 和 麦 肖则 强 调 了金 融 部 门发 展 对 储 蓄 、 资 投
土 地、资本和 劳动等资源 ．更需要金融 资本的支撑 。 经济学 家米什 金 、 勃伦等对金融 凡
体 系进 行 了 深入 研 究 。 什 金 认 为 ． 米 世
分析和借鉴美国农村金融体系构建的经
无论 是 经 济 理 论 的研 究 ． 是 经 济 发 展 还
土地 、 资本 、 劳动等 ． 在这些理论 中 ． 金
融 要 素 被 视 为既 定 的 ． 对 经 济 发 展 的 其
实地 反映资金和外汇的供求 ． 而政府又 不能有效地控制通货膨胀 ． 结果造成金 融与经济 发展 的恶性循环；金融制度的 落后阻碍经济 发展 ． 而经济停滞或落后 又制约着金融 制度 的发展 。 在人们储蓄 增加 的基础 上 ，麦金农 认 为在发达 国 家， 可通过市场让金融 资产 与实物资产
联邦政府主导创 建的 ， 门针对本 国农 专
业发展和农村发展提 供融资的机构 。 其
主 要 功 能 是 为 农 业 生 产和 与农 业 生 产 有
的稳定性是 指在保证 金融稳定 、均衡 、
三层是农作物保险的代理人 和查勘核损
人 美国农作物保险主要通过代理人销
协 调和 有 序运 行方 面 的能 力状 态 。稳
构。这些机构 构成一个稳 定的 系统 ， 为
经 济 提 供 持 续 发 展 的 动 力 。 金 融 体 系
１美国的政 策性农村金融体系 美 国政策性农村金融机构是 由美国
等 第二层 为有经营农险 资格 的私 营保
险公司 ，它们与风险 管理局签订协 议 ， 并承诺 执行风险管理局的各项规定：第
发 生 ” 代 效应 ” 但 发 展 中 国 家金 融 市 替 ， 场 不 发 达 ， 让 金 融 资 产 与 实物 资产 发 要
实践都远远领 先于其他 国家 ． 金融 资 对 源 整合利用和理论研究就是这方面代表
之 一 。 金 融 资 源 服 务 于 经 济 发 展 建 设 是 经 济 发 展 的 必 然 要 求 ．完 善 的 金 融 服 务 体 系 又 是 盘 活 金 融 资 源 的 基 础 和
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美国农村金融体系构建的经验及启示
ｉ
爱 口熊 鬻
众 所 周 知 ， 国是 世 界 上 经 济 最 发 美
济理论普遍强调经济中的真实变量 ． 如
人 为地 压 低 利 率 、汇 率 ．使 两 者 不 能 真
达 的国家 ．在其社会经济 发展 历程中 ，
关键 。美 国完善 的农 村金融 服务体 系
对 美 国经 济 的 发 展 ． 别 是 美 国农 村 经 特
济 的发展提供 了坚实 的支撑 。 的十六 党 届五中全会提 出了建设社会主义新农村 的战略 目标 ， 社会主义新农村建设需要 大 量资金 支持 ．以增强农 村的经 济 实
力 ． 善 农 村 的 基 础 条 件 ． 就 需 要 一 改 这 个 完善 的 农 村 金 融 体 系 作 支 撑 。 因 此 ．
向 ，贯彻实施农村金融政 策 ，控制农业 发展规模 等 。
美 国是 资金 大国 ， 在不断的发展 过
假 说” 。他 认 为资本 主义的经 济发展最
２美国农村合作金融体 系 美国政府 于 １ １ ９ ６年开始 制定 了一
衡量 金融 发展 程度 的指标 金融 相关率 （Ｉ） ＦＲ 。根据对几十个 国家近 １ 年资料 ∞ 的研究 ． 他证实 了金融部 门的发展和完
善 与 不 同层 次 的经 济 发 展水 平 有 显 著 的 正 相 关 关 系 。 德 里 克 研 究 了金 融 发 展 帕
生 替代效应” 必须发展金融市场 ． ． 具
金融对经济发展 的作用
在二十世纪五十年代 以前 ， 传统经
展 中国家存在着 ” 金融抑制 ” 它反映为 ． 政府过分地 干预金融 ．实行信 用配给 ．
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—匦墨 ．海 ｛ ｌ 目 外 借 鉴
银行 是我 们经 济 中最 大 的金融 中介 机