第三方非金融机构支付服务的运作与风险管理的研究【开题报告】

开题报告

第三方非金融机构支付服务的运作与风险管理的研究

一、立论依据

1.研究意义、预期目标

研究意义：第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。国内第三方支付市场的发展模式大致可以分为三个阶段：从1999年开始的服务于交易的支付网关模式；从2004年开始的促成交易的信用中介模式；以及未来的创造交易的便捷支付工具模式。2003年10月，为了解决网络购物中买卖双方互不信任的问题，淘宝网推出支付宝服务。2004年支付宝公司正式成立并独立运营后，支付宝依托庞大的用户规模，打开了外部的广阔市场。近几年随着电子商务的竞争发展，第三方支付的应用更加频繁，因此也暴露出存在的很多问题。为此2010年6月央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,同年8月底“超级网银”央行第二代支付系统正式上线，这些措施的实施都挑战着支付宝等第三方非金融机构支付系统未来的发展，这也更迫切地要求未来第三方非金融机构支付系统的运作能更规范化，合法化。但是除去本身存在的法律风险因素，支付宝等第三方非金融机构支付系统还存在着很多的风险漏洞，如何正确分析这些可能的风险因素，并得出解决途径是十分必要的。

预期目标：本文通过支付宝为例简单阐述支付宝发展历程，包括发展背景和未来展望。重点阐述支付宝的服务方式，包括交易流程、支付方式的介绍，归纳四点主要的运作特点，然后用数据分析支付宝的发展趋势和前景预测；结合收集到的案例进行分析，归纳可能的风险因素；通过以上整理出的风险因素，寻找相应的规范管理方法。

2.国内外研究现状

（1）国外研究现状

国内外的电子商务发展都离不开第三方支付平台的支持，DanJ.Kim(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，从支付使用的地域范围看，美国的PayPal 是最成功的第三方支付平台，李瑞（2009）在对国内外第三方支付平台的评析与启示中介绍了PayPal是全球最大的在线支付平台，使用范围也比支付宝广泛的多，它支持从190多个国家和地区进行收付款。另一个支付系统Moneybookers(简称MB)，是现今欧洲使用率最高的网络支付方式，覆盖地域广阔，深得西方消费者和商家，乃至一些国内商家和消费者的青睐。

从支付模式看，国外的第三方支付服务方式有更多的支付方式选择，也更

加便捷和安全。梁良（2009）在比较支付宝与PayPal区别时发现，PayPal提供的基本模式是“电子邮件支付”，用户通过指令进行提现、转账等活动，资金的转移是在收付款人的银行帐户和PayPal帐户之间进行，电子邮件仅起到传递信息和通知作用，其运转离不开银行帐户、电子资金转帐以及信用卡等传统支付工具。

（2）国内研究现状

第三方支付是一个新起的支付模式，周林（2009）概述了第三方支付是一种新的支付模式。同时他也提出了第三方支付自身存在的问题和面临的一系列不确定性因素，也将使其在发展过程中受到多种严峻的挑战，如盈利模式单一问题、同行恶性竞争问题、网络银行的竞争问题、对第三方支付平台的法律定位问题、支付风险控制问题、第三方支付为洗钱逃税等犯罪提供了便利等。

针对第三方支付平台还存在得很多缺点解决途径的研究，刘师慧（2009）认为应改进第三方支付方面，提出要不断投入人力物力，积极研发新的安全手段；建立可查询的网上企业和个人信用信息数据库、第三方的信用评价机制以及政府部门建立信息监管机构等信用机构。

针对对支付宝的崛起和发展，李燕（2008）概括出支付宝的发展优势有：依托阿里巴巴、淘宝网的良好品牌形象和绝佳的经营业绩迅速成为国内最大的第三方支付平台；与银行等金融机构合作，从而大大降低用户对网上支付风险的担心使支付宝，满足用户不同的需求。

（3）总结

借鉴国外支付系统来发展本国的第三方支付时，还需要根据我国的国情进一步创新，开发出适合我国的系统。同时当今社会经济发展迅速，科学技术日新月异，新的法律监管的出台等等，都将导致第三方支付系统在运用发展的过程中出现新的问题，面对新的问题，新的风险，这些都需我们进一步去理论研究，根据新情况，具体问题具体分析。

3.参考文献

[1]幺攀. P2C第三方支付的应用及风险研究[D]. 山东大学, 2010.

[2]李瑞. 对国内外第三方支付平台的评析及启示[J]. 中国商贸，2009 (10).

[3]刘师慧. 电子商务下的第三方支付探析[J]. 技术与市场，2009 (07).

[4]梁良. 中国第三方支付商业模式略探[J]. 湖南医科大学学报，2009 (07).

[5]黄海华. 论第三方支付平台的现状与发展[J]. 商场现代化，2009 (03).

[6]周林. 第三方支付:机遇与挑战并存[J]. 西南金融，2009 (02).

[7] 李燕. 由支付宝看我国第三方支付平台[J]. 广西质量监督导报，2008 (02).

[8]王罡，李锴乐. 我国网络第三方支付的发展及风险探析[J].中国信用卡, 2007(12).

[9]彭媛. 我国第三方支付现状及发展对策分析[J].科技广场，2007(06).

[10]刘刚，范昊.网上支付与金融服务[M]. 武汉：华中师范大学出版社，2007.

[11]杨星.金融创新[M]广州：广东经济出版社，2000.

[12] Jen-Ho Yang and Chin-Chen Chang.A Low Computational-Cost Electronic Payment Scheme For Mobile Commerce With Mobie Users[J].Wireless Personal Communications,2010.

[13]P.A.Putland,C.Ward,A.Jackson and C.Trollope. Electronic Payment Systems[J].Bt Technology Journal, 1999(1).

[14]James P.Backhouse.Security:The achilles heel of electronic commerce[J].Society,1997.

二、研究方案

1.主要研究内容（或预期章节安排）

1 支付宝发展历程

1.1 支付宝发展背景

1.2 支付宝未来展望

2 支付宝服务方式和运作特点

2.1 支付宝服务方式

2.2 支付宝运作特点

3 支付宝发展趋势数据分析

3.1 第三方支付市场数据分析

3.2 支付宝前景分析预测

4 支付宝可能存在的风险问题

4.1 单一的盈利模式

4.2 网络安全问题

4.3 法律合法性问题

4.4 监管效力问题

4.5 支付系统间恶性竞争问题

5 支付宝风险管理解决途径

2.实施方案和进度计划

实施方案：

本项目是对第三方非金融机构支付系统，以支付宝为例进行的研究，需要较新的数据，例如近几年的交易额，交易量，会员数等数据，因而必须加强这方面的数据调查。本研究主要将通过中国期刊网、维普、学位论文数据库和