保险概论第一章36学时
保险学概论1
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风险无处不在
2010年1月，云南昆明市官渡区昆明新机场配套引桥工程A3 标段在建的环形钢架桥发生塌方，塌方面积38.5米,宽13.2 米，高7米。造成7人死亡，8人重伤，26人轻伤。 2010年1月4日上午11点45分，武安市普阳钢铁公司煤气管道 工程发生煤气泄漏，致使21人死亡。 2010年2月22日，山西屯兰煤矿瓦斯爆炸事故造成74人遇难。 2010年5月13日12时30分左右，代县滩上镇一条乡村公路上 发生一起农用车侧翻事故，目前已造成8人死亡、2人受伤。 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成 的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每 天都要因此损失１个多亿
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教 学 目 标
通过本课程的教学，使学生能够掌握保 险的基本理论、基本实务以及保险经济活动 的基本规律，理解大量保险学的基本概念， 熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一些 重要条款，并能运用保险的原则分析与解决 一些实际问题。
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学 习 方 法
结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。 要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用 理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国 的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保 险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的 营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险 意识为什么比较低下？
无形的
（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关， 偏重于人的善意行为)
morale hazard
无形的
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电线短路
风险因素
纵火
“火灾”
忘拔电源插头
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(二) 风险事故 (peril)
也称为风险事件，是指损失的直接原因。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
第一章 保险概论
风险损失具有确定的概率分布， 4）风险损失具有确定的概率分布，且发生的概率较小 可以确保保险公司可以正常运转（计算保费）。 可以确保保险公司可以正常运转（计算保费）。 如果发生的概率很大，则收的保费很多， 如果发生的概率很大，则收的保费很多，导致总保费与潜在损失相差 不大，使投保人无法承受，该险种无法推行。 不大，使投保人无法承受，该险种无法推行。 5）存在大量具有同质风险的保险标的 只有保险标的的数量足够大，根据大数法则，风险才能被准确地预测， 只有保险标的的数量足够大，根据大数法则，风险才能被准确地预测， 才能够集合足够的保险基金，使风险损失者获得充足的保障。 才能够集合足够的保险基金，使风险损失者获得充足的保障。 6）风险不能导致灾难性事件 灾难性事件是指所有或大部分标的同时因同一风险而受损。 灾难性事件是指所有或大部分标的同时因同一风险而受损。 灾难性事件一旦发生，保险分摊损失的职能也随之丧失，如战争、 灾难性事件一旦发生，保险分摊损失的职能也随之丧失，如战争、核 辐射等。 辐射等。 这类风险一般属于不可保风险。 这类风险一般属于不可保风险。
第二节
一、保险的概念 二、保险的分类 三、保险的职能 四、保险的作用
保险
五、保险中相关名词解释
一、保险的概念
可以从不同角度进行定义。 可以从不同角度进行定义。 从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 1、从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 从法律的角度看，保险是一种合同行为， 2、从法律的角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失 的一种合同安排。 的一种合同安排。 从社会角度看，保险是社会保障制度的重要组成部分。 3、从社会角度看，保险是社会保障制度的重要组成部分。 从风险管理的角度，它是风险管理的一种方法， 4、从风险管理的角度，它是风险管理的一种方法，通过保险可以起到风 险分散、消化损失的作用。 险分散、消化损失的作用。 保险法》将保险定义为： 保险，是指投保人根据合同约定， 5、《保险法》将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保 险人支付保费， 险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达 到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
第一章 保险概论
第1章保险概论1.1.1 风险的含义1．风险是一种客观性存在的状态。
当我们说风险是一种状态时，就是指，无论人们是否意识到风险都是客观存在的。
2．风险是与损失相伴随的状态。
任何风险都与损失相联系。
离开损失谈论风险毫无意义。
3．风险是指损失的发生具有不确定性的状态。
一切能够预测的损失发生或能够预见得到的后果，都无所谓风险．1.1.2 风险的组成要素1．风险因素风险因素是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大相加重的因素。
风险因素很多，但可概括为以下三类：(1)自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；(2)道德与心理风险因素，即由道德品性及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素(3)社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、恐怖袭击、通货膨胀等。
2．风险事故风险事故是指造成损失的直接原因或条件。
3．损失损失指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。
损失既可产生于风险事故的观条件产生的风险因素，如恶意(从而进行纵火、投毒等)、缺乏责任心、粗心大意等；损失既可产生于风险事故的发生，也可产生于风险因素的存在。
(1)风险事故造成的损失，是指风险事故实际发生后，对个人、家庭、企业和社会造成的损失，包括直接损失和间接损失。
(2)风险因素的存在本身所造成的损失包括下述类型：①由于风险的存在，引起人们担心、忧虑而导致生理及心理上的贤张、痛苦和福利的减少；②资源运用的扭曲，如由于风险的存在，使土地、劳动力、资本、技术、知识等资源过多地流向风险相对较小的部门或行业，而风险相对较高的部门或行业则缺少资源，从而影响了源的最佳组合，或者使人们不愿意投资于长期的计划，降低了资源的使用效率；③处理风险的费用，即由于风险的存在，必须进行风险处理，支出各种防灾减损费用，还要建立后备基金，以备补偿，使这笔资金不能用于生产经营，资本收益率降低。
保险概论第一章
中央财经大学保险学院
2013年8月8日
1
• 一个社会了解、衡量和管 理风险的能力是区分现代 社会与古代社会的一个重 要指标。——Peter. L. Bernstein, 1996: 《Against the Gods: The Remarkable story of Risk》
2013年8月8日
2013年8月8日
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第一章 风险
•学习目标：
–风险的概念、种类和衡量； –风险管理的概念、发展历史与程序。
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第一节 风险的定义及与风险相关的概念
一、 什么是风险
– 不确定性。
– 损失的可能性或损失的机会。 – 实际结果与预期结果的偏差。 – 危机？
1。风险是单纯的不确定性吗？ 2。损失的可能性为多大时，风险最大？
2013年8月8日
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纯粹风险与投机风险的分类对风 险管理和保险有什么意义？
纯粹风险是传统的风险管理和 保险研究的对象。ຫໍສະໝຸດ 2013年8月8日18
（二） 财产风险、人身风险和责任风险
• 按照风险损害对象的形态，可以把风险划分为财 产风险、人身风险和责任风险和信用风险。
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（二） 财产风险、人身风险和责任风险
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图示文化纬度
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例：印尼的文化纬度
• • • • Indonesia has Power Distance (PDI) as its highest ranking Hofstede Dimension at 78. The second highest Hofstede ranking for Indonesia is Uncertainty Avoidance (UAI) at 48 . Indonesia has one of the lowest world rankings for Individualism with a 14. The combination of these two high scores (UAI) and (PDI) create societies that are highly rule-oriented with laws, rules, regulations, and controls in order to reduce the amount of uncertainty, while inequalities of power and wealth have been allowed to grow within the society. These cultures are more likely to follow a caste system that does not allow significant upward mobility of its citizens. When these two Dimensions are combined, it creates a situation where leaders have virtually ultimate power and authority, and the rules, laws and regulations developed by those in power, reinforce their own leadership and control. It is not unusual for new leadership to arise from armed insurrection – the ultimate power, rather than from diplomatic or democratic change.
《保险概论》教学大纲
《保险概论》教学大纲适用专业：07级金融保险专业总学时：64学时一、课程性质和任务《保险概论》是金融高等职业学院保险专业的专业基础课（必修），针对高职层次。
它的任务是：分析保险的研究对象、保险和风险管理的关系、保险的基本理论和实务等内容；重点介绍保险合同、保险的基本原则、保险业务和保险市场的监督管理等知识。
通过本课程的学习，使学生了解保险在国民经济中的地位以及对国家经济的重大影响，从而在保险工作中能更好地把握国家规定的经营方针与政策，并为学习其它各专业课程奠定必要的理论基础。
二、课程教学目标通过本课程教学，使学生具备从事保险业务工作所必需的基本知识和基本技能，即“入门”；帮助学生提高分析问题和解决问题的能力，为从事保险工作打下基础，并注重渗透思想教育，加强学生的保险职业道德观念。
基本知识教学目标是：1、了解保险的研究对象、任务与内容及保险与风险管理的关系；2、熟悉保险的基本概念、保险与类似活动的比较；3、了解保险产生与发展的历史；正确理解保险的职能与作用；4、了解保险的分类；5、重点掌握保险合同的基本原理；6、了解保险公司及其业务；7、掌握保险费率的基本原理；8、了解财产保险、人身保险、责任保险等业务；9、对再保险理论和社会保险理论有一定的了解。
能力目标：1、能了解保险的基本原理，熟悉保险实务运作过程；2、能运用保险的基本原则分析和解决保险实务中碰到的问题；3、能重点掌握保险合同的内容及保险合同的建立、变更与消灭；4、能从事保险的经营管理工作。
思想教育目标：1、具备辩证思维的能力；2、具有热爱科学、实事求是的学风和创新意识；3、树立正确的从业思想和理念；4、加强职业道德意识。
三、教学内容和要求第一章风险与风险管理教学目的与要求“没有风险就没有保险”，保险与风险之间有着密切的联系。
通过学习风险与风险管理的基础知识，让学生了解风险的概念、风险的特征、风险的结构和风险的种类、风险管理的定义、基本程序以及保险与风险管理的关系等知识，从而真正理解保险基础这门学科的研究对象是可保风险，为后续学习打基础。
第1章 保险概论概要
• • • •
3、告知的方式： （1）投保人填具投保单 （2）保险人询问，投保人回答 投保人只对投保单中的询问作出回答， 对投保单以外的任何事项，只要保险 人未提出询问，就无告知的义务。
• 4、投保人违反告知义务的后果 • a、保险公司有权解除合同 • 投保人不履行告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率 的，保险人有权解除合同。 • b、投保人故意违反告知义务 • 保险人不承担赔偿责任，并且不退还保 险费。
• （2）赌博是投机风险，有损失和获利 的可能。 • 保险是纯粹风险，对于投保人来说， 只是转移损失而已，不可能因为发生 风险而获利。
• 三、可保风险的条件 • 1、可保风险： • 是指符合保险人承保条件的特定风险。
• 2、可保风险应具备以下条件： • （1）风险必须是纯粹的风险
• （2）风险必须具有不确定性—— • 是否发生、发生时间、发生的原因和结 果不确定。 • （3）风险必须有使大量标的都有遭受 损失的可能。
• 2、共同保险 • 投保人与两个以上保险人之间，就同 一保险利益，同一风险共同签订保险 合同的一种保险。 • 两者有何区别？
• （四）按照赔付形式分类 • 1、定值保险 • 保险双方当事人约定固定金额的保险价 值，当保险事故发生时，保险人依照预 先确定的金额给付保险金的一种保险。 • 一般适用于古玩、艺术品、文物等财产 保险。
• 分析： • 此案例属于投保人因过失未履行如实告知义 务，对保险事故的发生有严重影响的，保险 人对于保险合同解除前发生的保险事故，不 承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退 还保险费。
• 如果宫先生死于交通事故而非死于胃癌，那 么保险公司是否给付保险金？
• 分析： • 根据我国《保险法》第17条第4款规定得出的 推论： • 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险 事故的发生无严重影响的，保险人对于保险 合同解除前发生的保险事故，承担赔偿或者 给付保险金的责任。但宫先生的妻子要负 “投保人过失未履行告知义务”的举证责任。
第1章保险概论
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第1章保险概论
• A款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永
安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等 共11家，市场份额74.66％ 。 B款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都
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第1章保险概论
1.1 保险概述
• 一.基本概念 • 1.保险（经济角度、？
经济角度：保险是分摊灾害事故的一种方
法。保险把具有同样危险的人和单位组织起来 ，根据保险费率收取保险费，建立保险基金， 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金，因 此保险对现实生活中面 临的危险给予了经济保 障。
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第1章保险概论
• 4、什么是投保人？
•案例
• 投保人是对可保标的具有可保利益，向保险 人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务 的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 当投保人为自己的利益投保，且保险人接受了 投保时，投保人转化为被保险人。
•知识点2：什么投保人、被保险人？
2020/11/25
第1章保险概论
本保险体现了保险利益原则
• 第一投保人虽然不是汽车的所有人，但 已经通过合法手段取得了对车的占有权 、使用权和收益权，因此投保人当然有 权利对该车辆进行投保；第二，被告方 有法定义务提醒投保人说明车主，因此 车主不明责任在被告一方；第三，既然 责任在于被告一方，当事人没有任何错 误，被告当然无权拒绝赔偿。
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第1章保险概论
二.保险的要素
保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基 础要素、功能要素
保险学概论第一章课后答案
第一章风险与保险思考练习一、术语解释风险——风险是指损失的不确定性。
风险因素——风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。
它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。
风险事故——风险事故又称风险事件，是造成生命财产损失的偶发事件。
也就是说，风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在原因。
损失——在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
纯粹风险——纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
投机风险——投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
静态风险——静态风险是指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。
动态风险——动态风险是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。
责任风险——责任风险是指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方受损而应负的合同责任，所形成的风险。
信用风险——信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
可保风险——可保风险是指可被保险人接受的风险，或可以向保险人转移的风险。
保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
自愿保险——自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的保险。
强制保险——强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。
风险管理——风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。
二、思考题1．什么是风险？风险有哪些特征？答：风险是指损失发生的不确定性。
教学课件保险概论1
第
一、风险的概念
一 章
指可能发生的会导致人的财富和生命健
康遭受一定程度损害的自然现象、生理现 象和社会现象。
保险概论
风险定义 的不同表
述
风险与 危险
第
二、风险的特征
一
章
（一）客观性
（二）损害性
（三）不确定性
（四）可测性
（五）发展性
保险概论
第
三、风险的基本要素
一 章
（一）风险因素 1、含义 风险因素是指引起或者增加风险事故发生
保险概论
第一节 风险概述
第
一
章
案例导入
主要内容 课堂训练 引导案例分析
保险概论
第 一 章 保险概论
这些是 风险吗
？
保险概论
如何判 断风险
？
第 一 章
风险 的代 价是 什么？
第 一 章 ➢ 一、风险的概念 ➢ 二、风险的特征 ➢ 三、风险的基本要素 ➢ 四、风险的分类 ➢ 五、风险的代价 保险概论
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
• E、风险是客观存在的
• 2.一下说法不正确的是（ ）
• A、财产保险是指财产损失保险 B、人身保险就是人寿保险
第一章 保险概论
第一章保险概论第一节保险的要素与特征一、保险的含义保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度揭示其含义。
从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。
投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性的支出。
通过保险，提髙了投保人的资金效益，因而被认为是一种有效的财务安排。
人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显。
因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。
正是从这个意义上说，保险公司属于金融中介机构，保险业是金融业的一个重要组成部分。
从法律角度看，保险是一种合同行为。
保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。
《中国人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合冋约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
”从风险管理角度看，保险是风险管理的一种力法，或风险转移的一种机制。
通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高对风险损失的承受能力。
保险的作用在于集散风险、分摊损失。
二、保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。
现代商业保险的要素包括五个方面的内容。
（一）可保风险的存在可保风险也称可保危险或保险危险，是指符合保险人承保条件的特定风险。
理想的可保风险应具备六个基本条件：1．风险应当是纯粹风险。
纯粹风险是一种只有损失机会，没有获利可能的风险。
具体地说，风险事故发生以后，保险关系双方亊人面临的只有损失机会，没有获利可能。
纯粹风险引起的事故构成保险危险的基础。
2．风险应当具有不确定性。
风险的不确定性包含三层含义：风险是否发生是不确定的；风险发生的时间是不确定的；风险发生的原因和结果是不确定的。
最新版电大《保险学概论》第一章风险与保险
的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分 率来表示,即：
• 损失频率＝损失次数／危险单位数
• 损失程度----是标的物发生一次事故损失的额度与标的完
好价值的比率。即：
• 损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。 • 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系：往往
是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低， 但损失程度大。
在研究损失频率与损失程度之间的关系时， 常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由 一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三 角”。（如右图所示）
右图说明：在工业事故中，每发生一次大 的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和 300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件 小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解 损失频率与损失程度之间的关系。
0≤P(A)≤1
•
0≤P(A)≤1
式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；
P（A）表示常数P为事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可
能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能
性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率
值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率
• 二、按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
• 静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的
风险。前者如地震、海难、雹灾等；
• 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
• 三、按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
• 基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少
是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
保险概论1
课堂设计一、教学目的与要求通过本次课程单元的学习，让学生认识到该课程在整个专业课程体系中的地位和重要性；掌握该课程的主要内容和学习方法。
二、主要内容与时间安排1、测试基础知识（10分钟）2、课程学习需求调查（15分钟）3、行业发展趋势（15分钟）4、《保险学概论》课程的性质及地位（15分钟）5、学习《保险学概论》主要内容和学习方法（25分钟）6、课后总结与安排（10分钟）三、重点和难点重点：学习学习《保险学概论》主要内容和学习方法方法和主要内容难点：《保险学概论》主要内容和学习方法方法和主要内容四、教学方法与手段讲授、讨论、问卷调查法五、作业布置每个人写一份本学期本课程学习方案（目标、计划、实施措施、存在问题和建议）一、测试1、案例分析小学生张某，男，11岁。
19XX年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。
当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。
有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。
问：这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？案例分析：这种说法不妥。
因为人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，即人身保险不适用代位求偿权，不过，被保险人对该第三者却享有损害赔偿请求权。
启示：由于人的生命是无法用金钱来衡量的，因此，人身保险中不存在重复给付和超额给付问题，也就不适用代位求偿权原则。
对于投保人而言，应了解保险条款的适用范围，以便获得合理的赔付。
2、你对“基本养老保险覆盖全国”这一问题的认识[ 2009年2月16日 ] [ 中国保险网 ]2月5日，是应该被中国社保制度建设史记录的一天。
当日，人力资源和社会保障部下称“人保部”在其官方网站上公布了《农民工参加基本养老保险办法》摘要，向社会各界公开征求意见；同时公布的还有备受关注的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》摘要。
保险学概论_中央财经大学_1 第一章保险概述_(1.1.1) 第一章保险概述
◼理解保险的定义、保险的基本要素、可保风险，保险的 特征与基本职能。 ◼了解国内外保险产生与发展的历史，熟悉保险业在不同 阶段的发展特征。 ◼了解保险产品的基本类型及其特征，尤其是保险与其他 经济形式的区别。
第一章 保险概述
◼ 保险的定义与职能 ◼ 保险发展史 ◼ 保险的分类
险公司、太平洋保险公司、资源委员会保险事务所。 抗日战争胜利后，上海保险公司232家，其中华资保险公
司168家，外资保险公司64家。
三、中国保险史
（二）1949年-1979年的中国保险业 ◼ 1949年10月20日，批准成立中国人民保险公司，经营财
产保险、人身保险和再保险业务。 ◼ 1952年，中国人民保险公司由中国人民银行领导改为由
计了“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”）。 ◼ 信用保证保险：1919年英国成立了出口信用担保局。 ◼ 责任保险：1804年法国《拿破仑民法典》出现民事损害
赔偿责任的规定，奠定了责任保险产生的法律基础。
（二）再保险的产生与发展: 海上保险
三、中国保险史
（一）1949年以前的中国保险业 ◼ 外商保险公司垄断时期：
赌博变确定为偶然，是风险的创造与增加。 ④标的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益；赌
博则不然。 ⑤风险性质不同。保险的风险为纯粹风险；赌博的风险是投
机风险。
（二）保险与储蓄
◼ 保险与储蓄的区别： ①支付条件不同：保险的赔付是不确定的，只有保险事故
发生时被保险人方能领取保险金；储蓄支付是确定的， 存款人可获得本金并随时间推移领取利息。 ②计算技术要求不同：保险是集合多数经济单位的保险费 以备将来赔付，其目的在于风险的共同分担；储蓄则以 积聚的金额及其利息，不需要特殊的计算技术。 ③财产准备的性质不同：保险是多数经济单位所形成的共 同准备财产，由保险人统一运用，用于预定的损失补偿 或保险金给付；储蓄则是单独形成的财产准备，其所有 权归存款人，存款人可以任意提取使用。 ④行为性质不同：保险为互助共济的行为；储蓄则是个人 的行为。
《保险概论》课程标准
《保险概论》课程标准1．课程性质基于高职院校人才培养目标和校企合作培养模式的要求，金融管理专业以“本专业旨在培养高职层次，德、智、体、美全面发展，掌握金融管理所必需的基础理论知识和基本技能，能在银行、证券、保险和其他金融机构从事金融营销、金融交易、个人理财、风险控制、金融管理工作等，具有成为金融管理一线需要的高端技能型人才。
”作为人才培养目标。
保险岗位是金融行业的核心职业岗位之一，保险理论与实务也是我院金融管理专业的专业基础课程，对学习其他金融知识和保险专业课程具有奠基石的作用。
保险理论与实务是融保险基础知识传授、保险技能培训与职业素质培养为一体的学习领域。
保险理论与实务课程是金融管理专业的核心课程之一，其目的主要是培养学生应用相关保险理论与方法分析、解决保险领域实际问题的能力，使学生具备从事保险行业以及相关职业的职业资格、职业能力与职业素养，使学生具备从事保险销售、承保与理赔、保险客户服务等的相关能力，并为后续工学交替、顶岗实习夯实基础。
本课程的学习重点在于使学生对保险理论与实务的基础知识、基本业务和种类以及保险市场基本运行方式有较全面的认识和了解，能够通过相关职业资格考试取得该行业从业资格，并在此基础上培养学生的实务操作技能，使学生具备从事保险行业工作的职业能力和素养，为将来走向工作岗位奠定坚实的理论与实务基础。
2．设计思路本课程总体设计思路是：以学生就业为导向，以实际工作需求为引领，以职业能力培养为重点，以行业专家为指导，以实训任务为载体，兼顾保险从业资格考试相关科目的知识与技能要求，充分利用学院和企业资源，与行业企业合作，开展校企合作进行课程设计和开发，利用课堂理论教学和仿真工作模拟相结合的手段，让学生在完成实训任务的过程中自我建构知识、技能、态度和经验，重点突出“教、学、做”一体化教学模式，为学生可持续发展奠定良好的基础。
第一，理论教学设计思路：本课程改变了以往以章、节为单位，以教师讲，学生听的“满堂灌”为主要方式的课堂教学模式，采用模块化、项目化的教学设计，将需要学生掌握的知识由一个个任务来体现，融知识于完成任务的过程中，使课堂的教学进程由“任务”来引领，而非教师的讲授来推进；第二，实践教学设计思路：在校内营造出仿真的保险工作场景，用任务引领、学生扮演，使学生能够进行仿真模拟操作练习；在校外联系校外实训基地，根据教学需要，安排学生到保险公司或相关保险机构现场观摩学习，并邀请保险公司一线专家到校指导学生，带领学生参与真实的工作过程，感受真实的工作氛围；第三，考核标准设计思路：本课程是一门专业基础理论与实务并重的课程，所以本课程考核分为理论考核和实践考核。
第一章 保险学概论
风险的特征
（5）社会性 自然现象本身无所谓风险 风险与人类的利益是密切相关的，也就是说无论风险源于自然现象、 社会现象，还是源于生理现象，它都必须是相对于人身及其财产的危 害而言的 没有人，没有人类社会，就没有风险可言 （6）可测定性 个别风险事故的发生是偶然的。但是通过对大量风险的观测可以发现 ，风险往往呈现出明显的规律性 通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使 风险具有可测性 （7）发展性 也称为风险的可变性。在一定的条件下，风险可能发生变化
风险的特征
（1）客观性 风险是不能被彻底消除的 正是由于风险的客观存在，才使保险的产生和发展成为必然 （2）损失性 即风险的发生必定会给人们造成某种损失。损失是指没有代价的消耗 或失去，其发生与经济主体的人身或经济客体的财产有直接关系 （3）不确定性 一是时间上的不确定 二是空间上的不确定 三是结果上的不确定，也就是损失程度的不确定性 （4）普遍性 人类社会自产生以来，就面临着各种各样的风险 所以说，风险是无处不在、无时不有的
风险因素引起风险事故，风险事故导致风险 损失
三、风险的分类
1、按照风险损害的对象分类 可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 (1)财产风险(property risk) 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失和贬值的风险 (2)人身风险(personal risk) 人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的生 、老、病、死、残的风险 (3)责任风险(liability risk) 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失 或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 (4)信用风险(credit risk) 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或 违法行为给对方造成经济损失的风险
保险学概论第1章
1.2.2 保险的要素
1．可保风险的存在 ． 2．大量同质风险的集合与分散 ．
。（2） （1）大量风险的集合。（ ）同质风险 ）大量风险的集合。（ 的集合。 的集合。
3．合理保险费率的厘定，即合理制 ．合理保险费率的厘定， 定保险产品的价格 4．保险基金的建立 ． 5．保险合同的订立 ．
1.2.3 保险的特征
随堂讨论
“风险”的定义有哪些？你支持哪一种定义并说明理由。 风险”的定义有哪些？你支持哪一种定义并说明理由。
3．风险管理的程序
（1）制定风险管理计划。 制定风险管理计划。 （2）风险识别。 风险识别。 风险衡量。 （3）风险衡量。 选择对付风险的方法。 （4）选择对付风险的方法。
1）损失控制，主要是通过降低损失频率和损失程度 损失控制， 来减少期望损失成本的行为。 来减少期望损失成本的行为。 损失融资，主要是指通过预先的资金安排来及时、 2）损失融资，主要是指通过预先的资金安排来及时、 有效地补偿损失的办法。 有效地补偿损失的办法。 内部风险抑制。 3）内部风险抑制。
风险的性质
纯粹风险 投机风险 自然风险 社会风险
风险产生的原因
政治风险 经济风险 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 特定风险 基本风险
风险的对象
风险涉及的范围
表1-1 风险的主要种类
3．风险的特征 风险存在的客观性。 风险存在的客观性。 风险存在的普遍性。 风险存在的普遍性。 风险的可测性。 风险的可测性。 风险的可变性。 风险的可变性。
1.2 保险概述
1.2.1 保险的含义 保险的含义 中华人民共和国保险法》 《中华人民共和国保险法》将保险定义 保险是指投保人根据合同约定， 为：保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费， 保险人支付保险费，保险人对于合同约 定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任， 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄、 同约定的年龄、期限时承担给付保险金 责任的商业保险行为。 责任的商业保险行为。
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正确认识保险
现代金融的三大支柱之一，是我国金融服务业中 增长最快、发展潜力最为看好的产业之一。 保险与人们的生活息息相关，包括财产、健康、 养老、意外伤害、投资理财等方面，涉及老人、 小孩、男性、女性。 现代意义上的保险在14世纪初萌芽于意大利 世界上最古老的保险单是热那亚商人乔治·勒克维 伦于1347年10月23日出立的承保从热那亚到马乔 卡的船舶保险单。
➢ 自然风险 ➢ 社会风险 ➢ 技术风险
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பைடு நூலகம்
风险
按风险损害的对象 ➢ 财产风险 ➢ 人身风险 ➢ 责任风险 ➢ 信用风险
风险成本：也称风险代价，指由于风险的 存在或发生而引起的有形和无形的损失， 直接的和间接的损失。
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风险管理
风险管理的概念
是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析， 以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
风险管理的目标
损失发生前的风险管理目标 损失发生后的风险管理目标
风险管理的基本程序
风险识别
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风险管理
风险估测 风险评价 风险对策 风险管理效果评价
风险管理的方法
控制法：避免、预防、风险抑制、风险中和、分 散风险
财务法：自留风险、转移风险
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风险管理
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导论
商业保险与社会保险的区别： （1）商业保险以营利为目的，社会保险属 社会保障，目的是为人民提供基本生活保 障，以国家财政为后盾 （2）商业保险平等自愿，社会保险具有强 制性
（3）商业保险保障范围协商确定，社会保 险保障范围由国家事先规定，保险范围较 窄，保障水平较低
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可保风险的必备条件：
是纯粹风险； 必须具有偶然性； 风险是意外和未来的； 大量标的物均有遭受损失的可能性； 风险所造成的损失必须是可以用货币计量的。
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保险
保险的概念
是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金， 用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济 损失或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤 残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种 经济补偿制度。
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保险
保险的基本要素
特定风险事故的存在 多数经济单位的结合 费率的合理计算 保险基金的建立 经济补偿或给付 是一种经济制度
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保险
➢ 保险是怎样分散风险的
10000个房屋 每人保险费 保险公司 损失赔偿 10个房
所有人
屋所有人
1
22元
20000元
1
2 3
直到 10000
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6
风险
➢ 包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失
风险因素
风 风险事故
险
风险损失
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7
风险
风险的类别
按风险的性质
➢ 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。 ➢ 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。
大多数纯粹风险是可保风险，大多数投机风险是不可保风 险。
按风险产生的原因
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1
导论
保险走入中国经历了几个世纪，随着鸦片战争后的门户开 放在中国生根发芽
1805年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成 立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构。
中国现代商业保险的发展是改革开放30来年的事 改革开放之初，我国保险市场由中国人民保险公司一家经 营，全部保费收入只有4.6亿元。到2008年底，全国保险公 司达到120家，年实现保费收入近9800亿元，市场规模增 长2000多倍，保费收入的国际排名达到第6位。共有超过 600亿元人民币的境外资金通过设立外资保险机构和参股 中资保险公司进入中国保险业，外资保险公司保费收入从 1992年不到30万元人民币增加到2008年的391亿元人民币。
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第一章
保险的基本概念
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5
风险
风险:指损失的不确定性。也可以叫危险。 风险的基本要素 风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会
或扩大损失程度的原因和条件。包括物质性风险 因素,道德性风险因素及心理性风险因素。 风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件。也 叫风险事件。 ➢ 风险事故是造成风险损失的直接原因,是风险因素 诱发的直接后果. 风险损失：指由于自然灾害或意外事故所造成的 经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。
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思考题
1、某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员 伤亡，则
风险因素是（）： A 偷工减料 B建筑物塌陷 C人员伤亡 该风险因素属于（）： A 物质风险因素 B心理风险因素 C道德风险因素 2、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋，电视被偷，则
风险因素是（）： A 房东外出 B 忘记锁门 C小偷进屋 该风险因素属于（）： A物质风险因素 B心理风险因素 C道德风险因素
22元 22元
保险基金 220000元
20000元 20000元
2 3
22元
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保险
两个概念
保险深度：保险费收入在国民生产总值中所占的百分 比。 保险深度=当年保险费收入/当年国民生产总值＊ 100%
保险密度：按限定的统计区域常住人口平均计算的 保险费金额。标志着该地区保险业务的发达程度。 保险密度=某地区当年保险费收入/某地区当年常住 人口数 2006年，我国保险深度为2.8%，保险密度为431元。而 2003 世界平均保险深度已达8.06%，平均保险密度已 达469.6美元。
导论
1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立
1995年6月30日通过《中华人民共和国保险法》，2002年10
月28日修改,2009年第二次修改，新保险法将于10月1日实 施。
中国目前的保险市场： /tabid/466/Default.aspx 保险集团控股公司（8家）、财产保险公司（50家）、人 身保险公司（66家）、再保险公司（8家）、保险资产管 理公司（9家）、保险代理公司（2412家）、保险经纪公 司（414家）、保险公估公司（324家）、外资保险公司代 表处（154家）、保险行业组织