【纯干货】史上最详尽解读中国P2P行业
p2p网络借贷的名词解释
p2p网络借贷的名词解释近年来，P2P网络借贷在金融领域迅速崛起，成为一种创新的金融模式。
它基于P2P（即点对点）网络技术，打破了传统金融机构的中介角色，为个人和小微企业提供了一种便利的借贷平台。
本文将对P2P网络借贷这一术语进行解释，探讨其定义、特点和挑战。
I. 定义P2P网络借贷，全称Peer-to-Peer网络借贷，是一种通过互联网连接借款人和出借人的金融模式。
与传统金融机构作为中间人的借贷模式不同，P2P网络借贷直接将借款需求者与出借者直接连接起来。
借款人在P2P平台上发布借款需求，并提供相关信息，然后出借人通过平台选择合适的借款项目进行投资。
一旦成功匹配，双方通过线上交易完成借贷过程。
II. 特点P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，具有以下特点：1. 去中介化：传统金融机构通常作为中间人连接借贷双方，并从中获得高额的利润。
而P2P网络借贷通过互联网技术直接连接借贷双方，减少了中介环节，使利率更加合理且具有竞争力。
2. 低门槛：P2P网络借贷打破了传统金融机构对借贷者的限制，降低了借款门槛。
个人和小微企业可以更加便利地获取资金，同时出借者也可以更加容易地进行投资。
这为经济发展提供了更多机会，促进了金融包容性。
3. 多样化的借贷产品：P2P网络借贷平台上存在多种类型的借贷产品，满足了不同人群的借贷需求。
从消费信贷到企业贷款，从借款期限到还款方式，借款人和出借人都可以根据自己的需求选择合适的产品。
4. 便捷的线上服务：借款人和出借人可以不受时间和地点的限制，在任何时候通过互联网进行交易。
P2P网络借贷平台提供便捷的线上服务，包括借款申请、材料提交、资金追踪等，提高了借贷过程的效率和便利性。
III. 挑战尽管P2P网络借贷带来了许多机遇，但也面临着一些挑战：1. 监管风险：P2P网络借贷行业的监管环境相对较为复杂。
由于其快速发展和较高的风险，监管部门必须确保平台的合规性和借贷的安全性，以保护借贷双方的合法权益。
P2P理财“五要”“五不要”
P2P理财“五要”“五不要”第一篇：P2P理财“五要”“五不要”P2P理财“五要”“五不要”“五要”要放眼全世界，进行资产配置全球化改进新经济下投资标的也比以往有了更多选择，而且全球化的经济形势使得风险进一步分散，在这种形势下，资源配置全球化这个概念应当进一步融入到投资理财中。
要仔细寻找值得投资的企业现在是寻找价值的好时机，以往投机的理财方式利用短期的价格差高抛低吸可能不再像以往那么风光，尤其是政策扶持了不少行业的企业，我们应当好好利用这次洗牌机会重新发现企业价值。
例如现下做得比较好的全民通，都是值得投资的大企业。
要做好“保本”工作不论何时都不能忘记保障本金安全。
在P2P理财中，作为普通投资者，除了投资回报率，更看重的是平台真实性和资金安全性，闲散个体投资者越来越多，选择P2P平台时也应全面了解平台资质信息及安全保障措施，利用闲散资金投资靠谱P2P平台和适宜自身的理财产品才是最经济、最安全的方式，切莫急功贪利，此外，可以选择30%以上的资金投资固定收益类理财产品，可以是国债逆回购，也可以是其他可靠金融机构的理财产品，以分散P2P理财可能带来的风险。
要学会跟上政策的步伐，实时更新最新的财经资讯 11月出了多少新政策你们知道么?央行非对称降息对哪个版块影响最大?如果你都答不上来，那么你可以去补补课了。
经济宏观面、微观面我们都必须跟上，否则把握不好投资的大方向。
要学会寻找新的投资方式，研究不同的理财产品品种新形势带来的是理财产品品种的多样性，互联网金融、线上线下P2P层出不穷，另外还有海外信托、PIPE等等，例如最近很火的全民通，大家可以研究下他们成功的原因。
如果你还在传统的股票、基金里打转，那就out了。
“五不要”不要一股脑儿拒绝“专业人士”的意见不否认确实有人打着“专业人士”的名号作推销。
但是为了怕苍蝇进来就把窗户关严实，新鲜空气也一样进不来。
所以如果有讲座，就去听，如果有人向你讲述保险知识，你也可以听，未必他们的产品就不是你需要的。
可能是最全面的P2P详解
可能是最全面的P2P详解文|麦策用户凌峰一、P2P总概P2P的概念以及运营模式，作为一种金融脱媒的运营方式，我一直强调P2P就应该是独立于交易之外，而不是介入到交易之中。
这个是核心点，我的论断是所有的介入于交易之内，给予在上面借钱的投资人都进行保本甚至保收益的行为都是九死一生。
为什么这么说呢？不管是一对一，还是一对多，还是多对多，还是多对一的借款方式，回归到最后都是一个借款行为，最终是需要借款人还款才能实现最终的收益来完成交易环节的实现，如果P2P不介入交易，他要做的核心点是如何通过自己的一系列交易制度的设计，尽最大能力的保证在这个平台上玩的客户能安全的收回本金及相应的利息，如果这个核心做不到，那么P2P无论怎么折腾，怎么宣传，都没有太多的人愿意加入其中，规模也没办法做大，也就无从谈起P2P的发展壮大了。
我国的P2P也在扮演推动金融改革的作用，他的背后其实是金融压抑下的必然性需求，有需求的人得不到服务，有供给的资金无处可去，两者交叉之下的行为，所以，在整体金融制度不改革的情况下，你打压掉了P2P，还必然会有别的模式出来，所以，P2P有其合理生存的逻辑，没必要否认。
二、P2P模式详解第一个而是拍拍贷模式，从诞生起一直坚持做平台模式，算是最纯粹的P2P模式，这种模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配。
这种模式其实本质是直接融资的概念，是金融脱媒的一种表现形式。
改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集在给予资金需求方的模式。
应该算是一种创新的金融模式，这种模式其实是符合谢平教授对于互联网金融的定义的模式，但是现实中要达到谢平教授的可以纯粹脱媒，估计还要很长的时间要走，而且更为关键的是，类似拍拍贷这种坚持做平台模式的P2P，大概全国仅此一家，在大量带担保的P2P的围剿下，生存难度日益加大，最终使得拍拍贷模式可能也会最终走向担保模式。
很多时候，我自己认为，一开始所谓的不规范的市场，最终其实是会扼杀创新模式，扼杀的方式就是简单直接的“劣币驱逐良币”，现在全球来看，为什么就单独中国的P2P发展迅猛，绝对不是中国的市场空间大，而只是因为也就中国的P2P市场存在空白监管，没有规范的监管之下，大量的P2P都以互联网的方式从事金融机构的业务，P2P进行了异化所导致的局面，国外的P2P，有严格的监管要求平台不介入资金交易，不进行信用担保，从而规避了P2P异化的可能性。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
p2p商业模式
p2p商业模式互联网金融浪潮席卷神州，成为网民继电商狂欢之后的又一次盛宴。
来看看下面店铺为你带来的p2p商业模式吧，这其中也许就有你需要的。
P2P商业模式及其风险一、P2P结构P2P的典型结构为：融资人-------P2P平台-------投资人。
但是由于担保及第三方资金监管平台的出现，其结构会发生变化，演变后的结构为：融资人-(担保机构)——P2P平台-(第三方支付或资金监管)——投资人。
从以上结构看，P2P应当是一个撮合交易的平台，为资金需求方和资金出资方提供供求信息服务，解决资金需求的信息不对称问题，其提供的是点对点服务。
二、央行关于P2P的三条红线针对近期频繁出现问题的P2P网络贷款平台，央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作出了界定：第一类为理财-资金池模式;第二类为不合格借款人导致的非法集资风险行为;最后一类为典型的庞氏骗局。
1.理财-资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。
2.不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金。
3.庞氏骗局模式：个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。
从央行规定的上述3条法律红线看，第一条相当于P2P平台在开展借贷金融业务，向不特定的人公开借款，然后再向他人贷款，赚取高额利差。
这显然属于非法吸收公众存款的违法犯罪行为。
第二条红线相当于融资方借用P2P平台在开展非法集资行为，而P2P平台不进行审查或者知道、应当知道而不制止，在此情况下，P2P平台相当于协助虚假融资方完成了非法集资行为。
p2p网贷的发展历程
p2p网贷的发展历程P2P网贷是指通过互联网平台连接借款人和投资人，实现个人对个人的借贷行为。
下面是P2P网贷发展的历程：早期阶段：2006年，英国的Zopa成为全球首个P2P网贷平台。
当时，Zopa是一个借贷平台，通过将个人投资者的资金提供给借款人，并收取一定利息作为平台收益。
这标志着P2P网贷行业的开创。
快速发展：2006年之后，P2P网贷迅速发展。
在成熟市场，如英国和美国，出现了许多知名平台，如Lending Club和Prosper。
这些平台通过结合借贷需求和投资者资金，为用户提供了更便捷和低成本的贷款服务。
国内崛起：2010年，中国P2P网贷行业开始兴起。
一些初创平台如拍拍贷和人人贷开始进入市场，为中国的个人借贷提供了新的渠道。
此后，许多其他平台相继出现，P2P网贷逐渐成为中国金融领域的热点。
监管出台：由于P2P网贷行业的快速增长和出现一些风险问题，监管机构开始出台相关规定和政策。
2015年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行了规范。
这一举措旨在保护投资人的权益，促进行业健康发展。
整顿和发展：2016年以后，中国政府加强了对P2P网贷行业的监管和整顿。
一些没有合规的平台被清理出市场，整个行业进入了更加稳定和可持续发展的阶段。
同时，一些大型互联网公司如阿里巴巴和腾讯也开始进入P2P网贷领域，为行业带来了更多资源和技术支持。
创新和多元化：随着技术的发展和市场需求的变化，P2P网贷行业也在不断创新和多元化发展。
一些平台开始探索农村金融、小微企业贷款和供应链金融等领域，为更多人群提供金融服务。
未来展望：P2P网贷行业仍在不断发展和演变。
随着监管逐步完善和技术进步，P2P网贷有望成为更加可靠和安全的金融服务方式，并为更多人群提供便捷的借贷渠道。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
P2P网络借贷的主要模式与法律关系分析
P2P网络借贷的主要模式与法律关系分析P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐开展繁荣。
继2007年我国第一家P2P借贷公司——拍拍贷成立后，国P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛开展。
目前，代表性的P2P借贷公司主要有：陆金所、拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、积木盒子、点融网等。
众多借贷公司的公司定位与其业务模式可以归纳为信息中介模式和信用中介模式〔包括担保型信用中介模式和债权转让型信用中介模式〕。
一、信息中介模式信息中介模式的整个借贷流程无抵押亦无保证担保，平台只为借贷双方提供借贷信息，进展信息匹配，并为促成交易提供必要的工具、技术支持。
平台本身不参与交易，不承当借贷风险，也不承当信用、期限转换等职能，不涉入资金利益链条，仅仅扮演“单纯中介者〞的角色，是一种具有金融脱媒特征的直接融资形式，属于纯粹意义上的P2P网络借贷。
此类P2P网络借贷公司在注册时多以网络技术类的电子商务公司身份进展注册，将自身定性为提供金融信息效劳的互联网公司。
从法律关系上讲，此种模式法律主体有借款人、出借人〔投资人〕和网络借贷平台，涉与两类民事法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是居间效劳合同关系。
首先，借款人与出借人〔投资人〕之间形成民间借贷法律关系。
二者之间签订电子《借款合同》，该合同属于实践性合同，自出借人将资金交付〔划转〕给借款人时，借贷合同生效。
出借人〔投资人〕享有按期依约取得本息、转让债权、了解债务人根本信息等权利，负有如期支付出借款项等义务；借款人享有依约得到出借资金等权利，负有按期归还本息等义务。
其次，就利息局部，借贷双方应在法律允许的围进展约定。
在2015年9月1日以前，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出局部的利息法律不予保护。
自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律假设干问题的规定》,重新划定了民间借贷年利率红线，用年利率24%和36%这两个关键数字界定了民间借贷利率的“两线三区〞：第根线是法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷利率约定无效；这两条线划分了三个区域，一个是司法保护区〔24%以，包括24%〕，一个是自然债务区〔24%-36%期间〕，一个是无效区〔超过36%〕。
p2p在中国的发展历程
p2p在中国的发展历程P2P（Peer-to-Peer）网络在中国的发展可以追溯至2007年，当时由于互联网的普及和金融市场的发展，许多P2P平台应运而生。
P2P平台为个人提供了一种新的借贷方式，使得借贷活动更加灵活便利，这对普通消费者和小微企业主来说是一种创新。
起初，中国的P2P平台主要提供小额贷款，吸引了大量的投资者和借款人。
这些平台通过提供高额回报吸引人们投资，同时借贷门槛较低，吸引了大量借款人。
然而，由于监管政策不完善，许多P2P平台存在非法集资、诈骗等问题，一些平台甚至违约跑路，导致大量投资者损失惨重。
随着问题的逐渐暴露，中国政府开始加强对P2P平台的监管。
2016年，中国互联网金融风险专项整治工作组开始整顿P2P行业，将非法集资、洗钱、套利等行为列为整治重点。
2017年，中国人民银行等七部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，进一步规范了P2P行业。
在整治的同时，政府也推动了合规的P2P平台的发展。
许多平台通过与其他金融机构合作，引入第三方监管等方式，提高了平台的透明度和安全性。
一些平台还开始提供投资理财产品和其他金融服务，逐渐实现了向综合金融平台的转型。
到2021年，中国的P2P行业已经进入到了整顿、洗牌的阶段。
政府对P2P行业的监管更加严格，合规的平台逐渐壮大，非法平台逐渐被清理出市场，行业的风险得到有效控制。
同时，一些传统金融机构也开始进入P2P领域，推出自己的P2P产品，促进了整个行业的规范发展。
总之，中国的P2P行业经历了起步、快速发展、问题爆发、严格监管等阶段，在政府的监管下逐渐规范和发展，为个人和企业提供了一种新的金融服务方式。
然而，我们也应该警惕P2P行业存在的风险，仔细选择合规的平台进行投资。
p2p网贷在中国的发展历程
p2p网贷在中国的发展历程P2P网贷在中国的发展历程可以追溯到2007年左右，当时随着互联网技术的发展和金融市场的开放，人们开始尝试将借贷行为与互联网相结合。
中国政府将P2P网贷纳入互联网金融的监管范围，并制定了相关政策法规，为其发展提供了基础环境。
起初，P2P网贷平台主要以个人对个人的借贷模式为主，逐渐成为民众理财投资的热门选择。
2013年，全国各地开始涌现大量P2P网贷平台，行业迅速发展壮大。
在这个阶段，由于监管不完善，一些平台存在逃废债、非法集资等问题，引发了社会舆论的关注和监管部门的警惕。
为了规范P2P网贷行业，中国政府在2015年颁布实施了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P网贷平台的准入要求和经营规范，要求平台必须进行备案登记、风险备付金管理等措施，加强对平台的监管力度。
随着监管政策的推行，P2P网贷行业进入了整顿期。
从2015年到2018年，大量的P2P网贷平台因各种问题而倒闭或关停，投资者遭受损失，市场信心受到冲击。
监管部门加大了对平台的监管力度，加强了业务审核和资金监管，对于违规平台进行了处罚和整改。
2019年起，P2P网贷行业进入了淘汰期，监管逐渐严格，不符合监管要求的平台被清理出市场。
目前，合规运营的P2P网贷平台数量大幅减少，行业集中度进一步提高。
一些大平台通过战略并购、转型升级等方式拓展业务，为行业发展带来新的机遇。
未来，P2P网贷行业的发展将更加注重风险控制和合规运营。
监管部门将继续加强监管，提升行业整体质量和透明度。
借助互联网技术和大数据分析，P2P网贷平台将更好地为投资者和借款人提供个性化、快捷的金融服务，推动金融创新和经济发展。
总结起来，P2P网贷在中国的发展经历了起步、快速发展、整顿和整合等阶段。
随着监管政策的推行和市场整顿的进行，行业正朝着更加规范、透明、健康的方向发展。
未来，P2P网贷行业有望发挥更大的作用，为广大投资者和借款人提供更多元、便捷的金融服务。
探析P2P的发展对小微企业融资影响
探析P2P的发展对小微企业融资影响
P2P（Peer-to-Peer）网络借贷是指以互联网技术为基础的个人对个人网络借贷平台，是一种新兴的金融模式，自从2007年在中国开始兴起以来，已经迅速发展成为融资市场中新的力量。
P2P的发展对小微企业融资的影响体现在以下三个方面。
第一，P2P网络借贷增加了小微企业的融资渠道。
由于传统金融机构对于小微企业的信贷申请压力大，申请流程复杂且时间长，这也导致了很多小微企业的融资难题。
而P2P网络借贷的出现，提供了一条新的小额、快速、简单的融资渠道，极大地缓解
了小微企业的融资压力。
第二，P2P网络借贷降低了小微企业的融资成本。
传统金融机构对于小微企业的借款需要较高的贷款利率，高额的抵押物和担保费用以及其他财务成本，这对于小微
企业来说是一笔不小的开支。
而P2P提供的多元化借款方式和高效率的管理，可以较
低风险和成本，实现小微企业的低息融资。
第三，P2P网络借贷促进了小微企业的创新发展。
在传统金融体系中，小微企业往往受限于严格的贷款审核流程和借款额度，难以获得更高额度的融资，也会影响其
创新能力。
而P2P平台允许借款人上传企业信息和筹款视频并分享到多个社交媒体平台，增加企业曝光率，扩大了融资渠道的范围，可以减轻小微企业对于资金来源的依赖，让企业的创新更具有活力。
综上所述，P2P网络借贷对于小微企业的融资发展提供了一条全新的模式。
虽然P2P风险高、不受监管等问题也备受关注，但如果能够有效地加强平台监管、做好风
险管理，发挥其优势，P2P模式的推广还将进一步激发小微企业创新创业的热情，提
升市场活力，加速我国经济的发展。
详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点
详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点一、由于发展迅速，不断创新，我国P2P网贷行业业务种类很多，常见的主要有以下几种:1.信用贷款信用贷款是P2P网贷最常见的业务种类。
信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，通常根据借款人的职业、收人水平、资产状况和信用记录等授予一定的借款额度，借款人不需要提供资产抵押.额度一般不超过50万元.借款期限1-3年不等，典型平台如拍拍贷、宜人贷、你我贷。
这类贷款违约率较高，平台需要较大的业务规模搜索坏账。
2.房地产抵押贷款房地产抵押贷款业务是借款人以自有房产作为抵押物向出借人提供担保.在平台上发标借款的融资方式，典型平台如钱多多。
这类贷款由于有实物资产抵押，风险相对较小，比较受投资人的青睐。
但这类贷款存在房价下降、变现难等风险，而且存在二次抵押。
二次抵押虽然有效，但不于一次抵押享受优先受偿权，因而风险较一次抵押稍大。
3.车辆抵押贷软车辆抵押贷款是指借款人以车辆作为抵押物在网贷平台申请的贷款，通常用于解决短期资金周转的问妞，典型平台如微贷网、好车贷。
由于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间较大。
但这类贷款存在车辆损毁、丢失、骗贷、折价等风险。
4.股权质押贷款股权质押贷款是指股票持有人在不出许所持股票的情况下.将所持股权作为质押，在网贷平台申请的贷款。
808信贷平台发布过股权质押贷款。
这类贷款存在股权价值波动大、非上市公司股权变现难、受公司经曹状况变动影响等风险。
5.据质押贷款网贷行业中涉及的票据业务主耍是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。
票据质押贷款是指借款人以票据为质押，在网贷平台申请的贷款。
为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管.典型平台如金银猫、民生易贷、E票通、小企业E家、票据宝等。
这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。
6.股票配资股票配资指借款人在原有资金的基础上.以一定的杠杆（通常是1-10倍)，在网贷平台申请的借款，典型平台如投哪网.由于配资业务有一定的杠杆，能够提高平台的利润,2014年股市进人牛市后股票配资业务增长迅速，但该业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。
P2P网贷行业深度解析
P2P网贷-行业深度解析网贷，又称P2P网络借款。
P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。
网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。
资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。
目录1 发展历程2 运营模式1. 2.1 传统P2P模式2. 2.2 债权转让模式3 投资风险1. 3.1 资质风险2. 3.2 管理风险3. 3.3 资金风险4. 3.4 技术风险4 优缺点1. 4.1 优点2. 4.2 缺点5 运营管理1. 5.1 账户监管2. 5.2 政策监管3. 5.3 法律法规4. 5.4 监管思路5. 5.5 运营倡议书6 社会评价网贷发展历程2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。
综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海善林成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。
p2p业务流程
p2p业务流程P2P（Peer-to-Peer）是一种点对点的网络通信模式，它可以通过互联网将不同的个体连接起来，实现直接的数据传输和共享。
在P2P业务中，用户可以通过P2P平台进行借款和出借行为。
下面将介绍P2P业务的一般流程。
1. 注册与认证用户首先需要在P2P平台上注册一个账户。
注册过程通常包括填写个人信息和联系方式，并进行身份认证。
平台通常会要求用户提供身份证明、银行账户等信息，以确保用户的身份真实可靠。
2. 发布借款需求注册成功后，借款人可以发布借款需求。
他们需要填写借款金额、期限、利率等相关信息，并提交申请。
P2P平台会对这些信息进行审核，以确保借款人符合平台的借款要求。
3. 出借投标平台审核通过借款人的申请后，会将借款需求公示给出借人。
出借人可以查看借款人的信息，包括信用等级、借款记录等，以决定是否愿意出借给该借款人。
出借人可以根据自己的意愿和资金状况，进行出借投标。
投标金额可以是借款金额的一部分或全部。
4. 匹配和成交一旦出借人投标达到借款金额，或者借款时间达到借款期限，平台会根据投标的价格和期限进行匹配。
匹配成功后，借款人和出借人之间就达成了借款成交。
5. 资金划拨平台会在借款成交后，将出借人的资金从其账户中划拨到借款人的账户中。
这一划款过程通常由平台负责，确保资金的安全和准确性。
6. 借款还款借款期限到达后，借款人需要按照约定的还款计划进行还款。
还款可以包括本金和利息的偿还。
借款人可以通过平台进行还款操作，也可以设置自动还款方式，由平台自动从其关联的银行账户中划拨还款金额。
7. 出借回款出借人可以根据借款的期限，按照还款计划逐期收到借款人的还款。
平台负责将借款人的还款金额划拨到出借人的账户中，以确保出借人的权益。
8. 风控和服务P2P平台通常会建立风险控制机制，对借款人的信用进行评估和监控，并设置一定的逾期催收措施，以降低风险。
同时，平台也提供用户服务，包括在线咨询、申诉和纠纷处理等，以保障用户权益。
p2p为什么被国家禁止
p2p为什么被国家禁止
因为前几年P2P平台快速增长，监管还不完善，目前监管越来越完善，很多平台不符合监管要求就要退出。
P2P理财，国家没有要求关闭，只是进行了严监管：资金存管，避免出现平台轻易卷款跑路；限制对个人借出金额、限制对企业借出金额，实现小额分散，是为了降低平台运营风险。
p2p又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
属于互联网金融产品的一种。
P2P的优势主要在于：1、资金雄厚，流动性充足；
2、项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户。
p2p四种模式
P2P系统操作流程P2P的简介及四种模式0-1P2P的起源：最早的P2P起源于2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络信贷服务平台。
随着国内的经济发展和互联网技术的不断成熟，P2P网贷平台在国内遍地开花。
有了很成熟的发展模式和区域特点。
我们吸取了国外的先进经验，并且结合国内一些做在前面的网贷公司的模式，最后成立了具有中国特色的互联网借贷平台。
最早的代表平台为：1人人贷、拍拍贷，均为纯信用贷款，但是由于中国的信用体质不健全，很多人用信用借款后，由于借款金额少，催收难度大，造成了很多的坏账。
2、后期随着演化，人人贷及红岭创投有了信用担保借款，即借款人必须有担保公司作为担保，一旦出现逾期有担保公司进行偿还，代表网贷平台：有爱投资。
3、随着中小城市人群接受网贷平台，目前主流的平台均参考有抵押物出借的模式，此种模式最适应中国借贷行情，所以被很多网贷平台所采用。
0-2 P2P平台的四种模式一：普通模式①借款者提供借款申请②平台风控人员现场考察借款者真实借款用途、抵押物、还款来源③考察通过，平台方允许借款者在互联网贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号等并发布借款标④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款金额进行综合评估，如果感觉风险小，安全可靠，就通过第三方支付或者银行汇款至中介平台，购买中介平台对借款者的债权⑤第三方或者银行收到出借者的汇款信息，会反馈给中介平台，平台方自动为出借者的平台账户充值⑥充值成功后中介平台反馈信息给出借者⑦出借者在中介平台投标⑧投标成功，中介平台反馈给出借者⑨平台方给第三方支付或者银行下达命令。
⑩第三方支付或者银行汇款给借款者。
二：纯中介模式①借款者提交借款申请。
②平台风控人员现场考察借款这真实借款用途、抵押物、还款来源。
③考察通过，平台方允许借款者在互联网借贷平台上传完整的借款资料、借款信息、银行卡号及担保公司提交的担保合同，并发布借款标。
④出借者通过网络平台所展示的借款者的资料及借款街进行综合评估，如果觉得风险小，安全可靠，就通过银行。
P2P网贷的定义与特点
P2P，英文peer to peer，中译“个人对个人”。
P2P网贷，中译“个人对个人的网络借贷”，简称“人人贷”，就是利用互联网技术，理财投资方和借款融资方通过互联网借贷中介服务平台完成投资理财和借款融资的一个过程与行为，最终实现投资方、融资方、网贷服务平台的三方共赢。
P2P网贷特点。
1、高效快捷2、直接透明3、阳光普及4、风险更高5、收益更高湖南P2P领导者，比亮贷传统金融，程序非常复杂，借款业务的洽谈审批繁琐、周期漫长，往往需要几个月甚至半年。
而P2P网贷，通过互联网技术，并合理发挥民间机构的灵活性和机动性优势，快速的将投资方与融资方的需求进行有效的多样化的匹配，合理淡化和简化借款业务的程序和审批机制，更高效和快捷的达成借贷交易，往往快的只要几天、慢的也就半个月就可以完成。
相对于传统金融理财投资来说，投资理财方购买了理财产品，根本就不知道自己的资金借给了谁，存在什么样的风险。
而P2P网贷能够直接的透明的让投资理财方了解到借款融资方的身份信息、信用信息、生活状况、借款用途和还款进度等情况。
这种网络借贷的过程中，P2P网贷已经脱离了传统的资金媒介，让投资理财方和借款融资方能够一对一的直接的透明的达成交易，基本上实现了“金融脱媒”。
其实，我国从清朝、民国、改革开放到现在的21世纪，民间资本一直就很活跃，资金存量率非常高。
随着经济的发展、互联网的普及和信息产业的发展，P2P网贷已经初步的让更多的民间资本方和民间融资方参与到了网络借贷，基本实现了“普惠金融”的初期概念，未来将让民间资本更加阳光化、普及化。
毫无疑问，传统金融会更安全，而传统金融无法满足投资理财方的财富增值需求，更无法满足借款融资方的资金周转需求。
这也是目前P2P网贷非常火爆的一个很重要原因。
而P2P网贷的借款业务，大都是短期拆借业务，而P2P网贷平台对借款业务的专业分析、专业风险控制非常有限，从而导致风险系数会更高。
更为主要的是P2P网贷无行业标准、无监管，而且P2P网贷平台进入门槛非常低，可以说无进入门槛。
互联网金融中的P2P理财产品
互联网金融中的P2P理财产品随着互联网的快速发展，金融行业也开始加入到互联网领域。
其中，P2P理财产品逐渐成为互联网金融的一种代表形式。
在此，我们将从什么是P2P理财、P2P理财产品的类型、P2P理财产品的风险、P2P理财产品未来展望等方面进行探讨。
一、P2P理财是什么P2P理财是指个人通过互联技术平台来进行融资或投资，互联网金融平台则提供相关的服务。
相对于传统金融业，P2P理财平台具有较低的门槛和较高的收益。
二、P2P理财产品的类型1. 按照标的类型划分（1）个人信用贷款：以个人信用为担保的贷款方式，由一个或多个人提供资金给借款人，且不需要提供抵押品。
（2）抵押贷款：以抵押品作为贷款担保，由一个或多个人提供资金给借款人。
2. 按照借款人类型划分（1）个人借款：以个人为借款对象，在借贷过程中需要提供个人信息及财务状况等相关资料。
（2）企业借款：以企业为借款对象，需要提供企业资质和财务信息等相关资料。
三、P2P理财产品的风险P2P理财产品虽然有着较高的收益，但是其风险也不容小觑。
以下是P2P理财产品的风险：1. 投资风险P2P平台的借款人可能发生还款逾期或还款违约，导致投资者无法获得预期收益或资金回收。
2. 平台风险P2P平台的管理水平、风控能力、信息披露等方面会直接影响到其安全性和稳定性，可能出现平台卷款跑路等情况。
3. 法律风险P2P平台的合法性是否经过监管机构认证，或者是否符合法律法规的规定，会直接影响到P2P平台的合法性和投资者的权益保护。
四、P2P理财产品未来展望P2P理财产品在未来的发展趋势中，大概分为以下几个方向：1. 社区化P2P理财产品将更多关注用户需求，提供更加贴近用户的产品和服务，让社区效应更加显著。
2. 产品多样化在资金市场化的背景下，P2P理财产品将从贷款P2P扩展到基金、保险、股权等领域，提供更加多样化的理财产品。
3. 安全性增强P2P平台加强自我监管，提高风控能力和储备，规范运营，完善信息披露，提高平台安全性。
P2P的发展历程
P2P的发展历程P2P的发展历程P2P是一个长期存在的民间借贷方式，但是始终不是资金借贷的主流渠道，到了互联网时代的到来，P2P也通过网络的渠道发张壮大，2005年3月，Zopa网站开始在英国运营，标志着基于互联网的P2P 借贷模式的诞生，该网站的运营方式是借款人通过该网站发布自己的借款需求，平台通过借款人的资料对其进行信用评级，出借人通过看到公开展示的借款信息后，可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限以贷款利率竞标，利率低者胜出，借款平台只提供信息展示、交易撮合和信用评估服务，不参与双发的交易，借贷双方信息对等，资金直接在两者之间流通，平台的收费公开、透明，这就是最早的互联网P2P借贷方式，由于该方式完全属于信用借贷，没有抵押，而是完全靠信用评级公司对个人的信用评级，无形中就提高了坏账的几率。
这种借贷方式的诞生，由于其资金方便、快捷得到了许多小额贷款的客户的信赖，便得到迅速的发展，也从英国走向世界，比如美国，2006年2月，美国的首家P2P借贷网站Prosper 开始运营，随后lending Club成立，这两家网站成为美国P2P行业的领头羊，由于前期资金的流动性较差，美国证券委员会要求P2P行业注册为证券，形成了具有美国特色的P2P借贷，也由此解决了贷款资产的流动性问题，同时，还要求P2P借贷公司定期详细披露业务信息，让P2P更加透明化，伴随着时代的发展，在金融危机后，银行收紧了贷款的条件，于是有更多的顾客转向了P2P借贷平台，由此，美国的P2P借贷行业成为增长最快的投资行业，也就意味着新兴的金融模式正在逐步迈入主流投资渠道，中国的P2P业务起步较晚，于2007年8月，我国第一家借贷平台“拍拍贷”在上海成立，同年宜信平台正式上线，但是在这之后的三年中，我国的P2P行业一直处于缓慢发张时期，知道2011年，我国的P2P平台才有30多家，但是随后几年进入了P2P的高峰期，在我国的P2P借贷发展中，主要有四种模式，1、纯撮合方式：只是单纯的提供信息，不对交易提供任何形式的担保，交易风险有双方自行承担。
p2p行业发展历程
p2p行业发展历程P2P行业发展历程可以追溯到2005年的英国。
当时，一家名为Zopa的公司成为了世界上第一家实现P2P借贷模式的公司。
它通过在线平台将需要贷款的人和愿意出借资金的人连接起来，实现了借款和出借资金的直接交流。
从那时起，P2P行业在全球范围内迅速发展。
在中国，P2P行业的兴起可以追溯到2007年。
当时，中国第一个P2P平台——拍拍贷正式上线运营。
此后，越来越多的P2P平台相继出现。
在发展初期，P2P行业在中国得到了政府和投资者的高度关注和支持。
政府将其视为支持小微企业融资、促进经济增长的重要手段。
同时，各大投资机构纷纷投资于P2P平台，推动其快速发展。
2013年-2015年是中国P2P行业高速发展的阶段。
据统计，2015年底中国的P2P平台数量已经超过了2000家，涉及投资总额超过1000亿元人民币。
这一时期，P2P行业的用户数量和交易规模快速增长，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
然而，随着行业的扩大，也暴露出了一些问题，比如平台风险逐渐凸显和资金被挪用等。
2016年起，中国监管部门开始加强对P2P行业的监管。
它们发布了一系列的政策措施，要求平台加强风险管理，保护投资者权益。
并且，监管部门开始清理整顿不合规的P2P平台，从行业中淘汰了大量的平台。
到了2018年，中国P2P行业进入了一个整体下降的阶段。
截至2018年底，已有超过4000家P2P平台关停或跑路，投资人损失惨重。
其中一些平台出现了严重的舞弊行为，导致投资人资金遭受重大损失。
这一时期，监管部门加大了对行业的整治力度，并强调了合规、风险管理等方面的要求。
随着监管的深入，中国P2P行业进一步洗牌，规模较小的平台纷纷退出。
而较为规范和有实力的平台则开始向P2B模式转型。
P2B模式使得平台能够直接与企业合作，为企业提供融资服务，降低了风险和不确定性。
当前，中国的P2P行业处于稳定发展的阶段。
合规经营成为了行业的主流，引入资本市场成为平台发展的重要手段。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
1.中国 P2P 公司数量及增长率
截止 2014 年二季度，中国 P2P 公司 1184 家。
数据来源：网贷之家&网贷天眼
2. 中国 P2P 交易额及增长率 2014 年上半年，全国 P2P 网贷成交额 964.46 亿元。
数据来源：网贷之家&网贷天眼
数据来源：网贷之家&网贷天眼 笔者觉得这个交易数据有一定水分，里面可能夹杂着理财产品销售，超出了 P2P 概念。此外，从 广东、浙江两省交易额占比较高可以初步猜测，会有一部分传统民间借贷搬到网上化身 P2P，这 部分市场原本就存在，只是过去没有被统计进来。 3. P2P 交易期限 目前网贷的平均期限在 3-6 个月。易 P2P 网贷研究院估计，目前超半数的平台借款期限在 3 个月 以内，由于市场规模较大的平台平均借款期限较长，故拉升了行业的平均期限。 4. P2P 利率变化
13. 即使很多项目有担保公司担保本息，实际上也是风险比较大的，很多担保公司的注册资本都不多， 一些小的担保公司可能会有虚增注册资本的嫌疑。
14. 现在各个平台甚至政府更倾向于风险准备金模式，这对平台的风控能力要求很高。
15. 很多 P2P 公司网站上项目的信息披露很不完备，投资者过于盲目，对平台的宠信可能导致风险的 陡增。
2. 截止 2014 年二季度，中国 P2P 公司 1184 家，成交额 964.46 亿元，预计 2014 年全年 2513.1 亿 元。但这个交易额中有很多水分，文中有详细分析。
3. 目前网贷的平均期限在 3-6 个月，大平台期限更长。
4. P2P 平均利率在下降，2014 年 6 月为 18.92%，大平台利率要更低，一般在 10%-15%之间。
21
合拍在线
22
钱爸爸
28
鑫合汇
43
银客网
57
陆金所
59
积木盒子
101 融资城
3054 2946 2561 1311 851 784 181
8. P2P 主流平台平均每标金额和平均每人投资金额
其实，分析每家 P2P 公司的平均每标金额和平均每人投资金额需要结合其商业模式来分析，这里 仅仅将数据陈列，后续更详细的分析将在 Case Study 部分给出。
22. 关于初创企业是否还有机会的问题，笔者认为最好的时间已经过了，目前处在阶段尾声。就 P2B 而言，笔者认为如果不是创业团队有很强大的背景（比如一个大集团想做这事，成立了子公司并找 到某些牛人管理层持股），目前来看风险大于机会。P2B 更看重优质项目来源，而想要获得优质 项目如果没有背景是很困难的事。就狭义 P2P 而言，笔者认为初创企业还是会有一定机会的。具 体可见第七部分。
11. P2P 平台上大部分钱是用于企业经营的，企业承担的成本一般年化 20-30%甚至在一些小平台上更 高，对于实体企业而言，在目前中国整体经济下行的情况下，什么样的项目带来的收益能 cover 这么高的资金成本呢？因此，对于 P2P 平台就需要慧眼识珠了。
12. 笔者单纯的认为 P2P 平台上的钱如果用于个人临时周转、企业短期资金周转相比于用于企业长期 经营，在一定程度上更为合理。
和融资城：
排名
平台
月总投资人数 排名 平台
月总投资人数
1
红岭创投
14994
11
温州贷
5339
2
人人贷
13324
17
投哪儿网
3954
3
有利网
4
微贷网
5
人人聚财
6
爱投资
7
365 易贷
8
盛融在线
9
宜人贷
10
拍拍贷
数据来源：网贷之家
10220 8312 8048 7353 7267 7187 6588 5907
第二，产品形态存在猫腻。大部分 P2P 的平台已经不是纯粹的 P2P 了，首先，会把一些货币基金 形态的理财产品放到平台上；其次，会有过去通过小贷公司借款的企业，变相通过 P2P 融资，出 资方实质上可能是小贷公司本身；最后，会有一些将信托产品拆分零售的手段，以代持方式规避法 律风险。
6. P2P 总成交榜前十名单
温州贷
13.65
钱爸爸
8.60
盛融在线
5.23
投哪儿网
4.46
银客网
4.17
微贷网
4.17
红岭创投
3.28
爱投资
2.80
人人贷
1.42
拍拍贷
1.39
365 易贷
1.30
人人聚财
1.27
宜人贷
0.75
平均每标金额（万元） 854.38 5.33 225.01 122.59 268.68 5.80 139.28 64.26 2.03 10.07 7.09 3.95 25.17 5.99 0.60 2.00 6.86 6.98
P2P 平台周总成交榜榜单（截止 2014 年 7 月 27 日）
将最近一周排名列表如下，并补充了投哪儿网、有利网、合拍在线、人人聚财、融资城、365 易贷、
宜人贷、银客网和拍拍贷：
排名 平台
周总成交量 排名 （万元）
平台 周总成交量（万元）
1
红岭创投 24942.1
12
投哪 4953.3
儿网
2
陆金所 24746.3
有利网
0.47
4.23
从数据中可以看到，P2P 平台之间的平均每标金额和平均每人投资金额方差是非常大的。显然， P2P 平台已经演变成了 P2B，B2B，P2P 的概念得到了深度拓展；不同 P2P 公司的差异非常大。
四、主要模式
P2P 属于“贷款”的范畴。贷款有四个主要环节：贷款项目的获取、贷款项目的审核、贷款资金的获 取、到期还款交易结束。 笔者判断一家平台公司是不是属于 P2P 的一个必要条件是：贷款资金的获取一定是来自于线上， 面对普通大众的，这样的 P2P 平台才是具有“互联网精神”的 P2P.
5. P2P 投资人数目前在 30 万-50 万量级，目前翻倍增长。
6. 笔者用会计处理常用方法估算得到 2014 年投资人人均投资额约为 55 万。
7. 不同 P2P 平台之间的交易规模、投资人数、平均每标金额、平均每人投资金额差距非常大，显然， P2P 平台已经演变成了 P2B、B2B，P2P 的概念得到了深度拓展；不同 P2P 公司由于商业模式的 不同造成统计数据的差异。
由于交易额是时间段类型的数据，而投资人人数是时间点类型的数据，这里按照预测数据估计 2014 年的投资人人均投资额，采用的方法是类似会计上处理财务报表的方法，计算公式如下，
2014 年预测总交易额/((2014 年年初投资人数+2014 年年底投资人数)/2) 得到的 2014 年投资人人均投资额约为 55 万。
注：根据网贷之家的数据，2014 年年初投资人数约为 14.5 万人。
笔者认为，人均投资额 55 万这个数字太大了。笔者猜测，主要原因可能有以下两个方面：
第一，交易规模存在猫腻。试想一下，借款人 A 要借一笔 10 万元的资金，期限 6 个月，那么平台 为了扩充交易规模，和 A 说：你这笔 6 个月的借款分 6 次借，每次期限 1 个月，于是，这笔借款 贡献的交易规模由 10 万元变成了 60 万元。
数据来源：第一网贷 P2P 利率下降趋势明显，但总体依然较高。 5. P2P 借款人数及投资人数 关于借款人数，各个平台的统计数据不一致，网贷之家的数据是截止 2014 年 6 月底 7 万多人，而 易 P2P 网贷研究院的数据是 18.9 万人。 关于投资人数，各个平台的统计数据差不多，网贷之家的数据是截止 2014 年 6 月底 32 万人左右， 而易 P2P 网贷研究院的数据是 44.36 万人。 增长速度上，根据网贷之家的数据，半年借款人数增长 100%，年化增长率 300%，预计 2014 年 底借款人数 14 万人；半年投资人数增长 120%，年化增长率 384%，预计 2014 年底投资人数达到 76.8 万人。 接下来计算投资人人均投资额：
16. 中国的散户投资者是非常不成熟不专业的投资者。少有投资者会仔细研究评估其风险，这些投资者 中不仅仅是类似大妈的小白投资者，其中不乏金融专业科班出身的人士。
17. 中国的信用体系很不完备，这点和美国有很大的不同，个人借款者的违约成本不高。
18. 由于政策的空窗期，目前很多 P2P 产品都在打监管法规的“擦边球”。
【纯干货】史上最详尽解读中国 P2P 行业
一、P2P 定义 P2P 是 Peer to Peer 的意思，理论上，是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他 个人提供小额借贷的金融模式。 欢迎点击标题下方的“上海陆家嘴并购联盟”关注或搜索微信号“LJZ8848”,是您获得并购投资专业知 识和大量最新的产业及投资方面资讯信息的平台，也是您线上免费发布信息、线下拓展人脉平台。 上海陆家嘴并购联盟基础 QQ 群全面开放：165694672（务必验证信息：城市、公司、职务）。 在中国，P2P 概念已经逐渐扩展到了 P2B（Peer to Business），也就是企业成为融资方，个人提 供资金。本文所指 P2P 是包含了 P2B 的广义概念。 为了便于分析，P2P 分为狭义 P2P 和 P2B，二者实践中主要的差别在于融资方融资金额的大小， 小的属于狭义 P2P（一般 50 万以下可以认为是小额），大的属于 P2B。（有企业主以个人名义在 P2P 平台上融资给企业用，如果金额比较小，也归为狭义 P2P 范畴。） 按时间顺序，P2P 可以概括为 P2P1.0 模式、P2P2.0 模式和 P2P3.0 模式。 P2P1.0 模式：基于网络大数据环境下的纯信用纯线上交易模式。
19. 如果央行准许 P2P 录入个人征信系统，对行业将是巨大的正面影响。
20. 笔者个人认为在狭义 P2P 领域就目前的情况来看最终的赢家会是人人贷模式（注意不是说人人贷 而是其模式）而不是拍拍贷模式。