第一章 人身保险概述
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第1章人身保险概述
张娓 16
1.5 人身保险的特征
1.5.1 人身保险与财产保险的比 较 1.人身保险是一种定额保险 2.人身保险是给付性保险 3.人身保险具有变动的危险率
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 17
1.5 人身保险的特征
4.人身保险的主体—人寿保险 具有储蓄性质 5.人身保险具有长期性
6.人身保险的保险事故特殊性
7.人身保险的保险利益特殊性
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 18
1.5 人身保险的特征
1.5.2 人身保险与社会保险的比 较 1.经营目的和权利义务不同 2.保险责任与保险受益人 的资格确定不同 3.保险立法及保险金给付不同
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 19
1.对个人和家庭的效用 （1）经济保障 （2）投资手段 （3）税收减免
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 23
1.6 人身保险的功能
2.对企业的作用 3.对社会的效用 ——有助于稳定社会生活 ——有助于扩大社会就业 ——有助于解决社会老龄化问题
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 24
1.1 人身危险与人身保险
1.1.4确定保额的三种方法 1.生命价值法 2.收入置换法 3.需要法
2013-7-24
重庆工商大学财政金融学院保险教研室
张娓
7
1.1 人身危险与人身保险
1.生命价值法 例:某男性被保险人，年龄40岁，预计每 年收入3万元，本人每月生活及消费费 用1000元。其有一10岁子女，每月需要 700元生活费及教育金，其妻无工作， 每月需要400元生活费，假定其子需保 障到大学毕业22岁，妻子38岁，保障到 85岁。假定资金年折现率为6%，用生 命价值法和家庭需求法估算其应投保保 险金额。
1.5 人身保险的特征
1.5.1 人身保险与财产保险的比 较 1.人身保险是一种定额保险 2.人身保险是给付性保险 3.人身保险具有变动的危险率
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 17
1.5 人身保险的特征
4.人身保险的主体—人寿保险 具有储蓄性质 5.人身保险具有长期性
6.人身保险的保险事故特殊性
7.人身保险的保险利益特殊性
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 18
1.5 人身保险的特征
1.5.2 人身保险与社会保险的比 较 1.经营目的和权利义务不同 2.保险责任与保险受益人 的资格确定不同 3.保险立法及保险金给付不同
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 19
1.对个人和家庭的效用 （1）经济保障 （2）投资手段 （3）税收减免
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 23
1.6 人身保险的功能
2.对企业的作用 3.对社会的效用 ——有助于稳定社会生活 ——有助于扩大社会就业 ——有助于解决社会老龄化问题
2013-7-24 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 24
1.1 人身危险与人身保险
1.1.4确定保额的三种方法 1.生命价值法 2.收入置换法 3.需要法
2013-7-24
重庆工商大学财政金融学院保险教研室
张娓
7
1.1 人身危险与人身保险
1.生命价值法 例:某男性被保险人，年龄40岁，预计每 年收入3万元，本人每月生活及消费费 用1000元。其有一10岁子女，每月需要 700元生活费及教育金，其妻无工作， 每月需要400元生活费，假定其子需保 障到大学毕业22岁，妻子38岁，保障到 85岁。假定资金年折现率为6%，用生 命价值法和家庭需求法估算其应投保保 险金额。
第一章 人身保险概述
作为标的物的人的身体和生命是无法用货币衡量的。 （与财险有区别）
人身保险保险金额的确定方法
生命价值法
收入置换法
需要法
生命价值法
1924年美国保险学教授休伯纳huebner提出： 人的生命价值，就是一个人扣除自己生活费用后的 将来净收入的资本化价值。该价值应体现为其人身 保障的金额，保证其家属的生活。
16名保险商共同签发的以威廉〃吉本斯为被保险人、保
险期限为12个月、保险金额为382.33英镑的短期性人寿保 险。
● 1693年，英国天文学家埃德蒙.哈雷编制了第一张完整的
生命表（1687－1691）。 ● 1756年，詹姆斯.道德森计算出了自然保费，提出均衡保 费理论，对人寿保险经营技术的完善是一个重大的贡献。 ● 1762年，托马斯.辛普森和詹姆斯.道德森在英国创办了世 界上第一家科学的人寿保险公司——人寿及遗属公平保险 社，标志着现代人寿保险的开端。
最大诚信原则
一、含义
保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对
方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对
信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或
解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。
2013年7月16日星期二
《保险法》第十六条
0.000267 0.000224 0.000201 0.000189 0.000181 0.000175 0.000169
0.000362
0.000311 0.000281 0.000269 0.000268 0.000270 0.000271 0.000272
0.000290
0.000232 0.000195 0.000175 0.000164 0.000158 0.000152 0.000147
第一章人身保险概述
精品课程： 精品课程：人身保险
第一章 人身保险概述
学习重点： 学习重点： 人身保险的概念 人身保险的特征 人身保险发展过程中自然保费、均衡保费的 形成及其概念
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.1 人身保险概念
一、人身保险的含义 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保 险事故，或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下基本内容： 1、人身保险的保险标的 2、人身保险的保险责任 3、人身保险的给付条件
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节人身保险概述 1.1.4 人身保险的种类
一、按照保险范围划分 （一）人寿保险 （二）人身意外伤害保险 （三）年金保险 （四）健康保险
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
二、按照保险期限划分 （一）长期保险业务 （二）一年期保险业务 （三）短期保险业务
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.2 人身保险的特征
人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）保险费率确定方式的特殊性 （六）保险的储蓄性
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.3 自然保费与均衡保费
第一章 人身保险概述
第一节 人身保险概述 第二节 人身保险发展历史与趋势 第三节 人身保险所遵循的原则
精品课程： 精品课程：人身险
第一章 人身保险概述
学习目标： 掌握人身保险的定义与特征 掌握人身保险的保险金额确定方法 掌握自然保费、均衡保费、现金价值等概念及其联 系 掌握人身保险的不同分类 了解人身保险与社会保险、储蓄的差异 了解人身保险的发展历程，及其我国人身保险的发 展阶段与发展趋势 掌握最大诚信原则、保险利益原则在人身保险中的 运用
第一章 人身保险概述
学习重点： 学习重点： 人身保险的概念 人身保险的特征 人身保险发展过程中自然保费、均衡保费的 形成及其概念
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险概述 1.1.1 人身保险概念
一、人身保险的含义 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等保 险事故，或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下基本内容： 1、人身保险的保险标的 2、人身保险的保险责任 3、人身保险的给付条件
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节人身保险概述 1.1.4 人身保险的种类
一、按照保险范围划分 （一）人寿保险 （二）人身意外伤害保险 （三）年金保险 （四）健康保险
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第一节 人身保险概述 1.1.4人身保险的种类
二、按照保险期限划分 （一）长期保险业务 （二）一年期保险业务 （三）短期保险业务
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.2 人身保险的特征
人身保险的特点 （一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）保险费率确定方式的特殊性 （六）保险的储蓄性
精品课程： 精品课程：人身保险
第一节 人身保险的概述 1.1.3 自然保费与均衡保费
第一章 人身保险概述
第一节 人身保险概述 第二节 人身保险发展历史与趋势 第三节 人身保险所遵循的原则
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第一章 人身保险概述
学习目标： 掌握人身保险的定义与特征 掌握人身保险的保险金额确定方法 掌握自然保费、均衡保费、现金价值等概念及其联 系 掌握人身保险的不同分类 了解人身保险与社会保险、储蓄的差异 了解人身保险的发展历程，及其我国人身保险的发 展阶段与发展趋势 掌握最大诚信原则、保险利益原则在人身保险中的 运用
人身保险(精品课程)第一章 人身保险概述
第一章人身保险概述本章预习：俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。
”“不怕一万，就怕万一。
”意思就是说人的一生不是每件事都可以事先预测，都存在着不确定性。
人类在进行物质生产、向自然界索取生活资料的过程中，乃至在日常生活中，常常有可能遭遇各种自然灾害、意外事故或人为灾害等的袭击、破坏；同时，作为自然人，人类自身还要受到生、老、病、残、亡等自然规律的支配，影响和危害身体健康和健全的事件总有发生。
人们总是向往平和、安定、幸福的生活。
人身危险的存在和人们追求安定生活的心理为人身保险的产生和发展提供了前提条件。
人身危险的客观存在及其给人们带来的物质与精神损害等损失后果有时是巨大的，甚至是难以独自承担的，因此需要有社会化的危险分散与控制机制。
人身保险作为一种经济补偿手段，也就很自然地成为常备的人身危险管理工具。
它既成为了现代人的生活方式之一，也对一国的民生与经济安全发挥着举足轻重的作用。
人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的一种保险，是保险业的重要组成部分。
同时，人身保险标的的特殊性又决定了人身保险的理论与实务操作有其自身的特点和规律。
本章围绕人身保险的基本理论展开分析，介绍了人身危险、人身保险的基本概念、分类方法、特征及其效能等，以奠定人身保险的理论基础。
本章的主要内容包括：●人身危险●人身保险的界定●人身保险的分类●人身保险的特征●人身保险的效能1.1 人身危险保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制[1]，因此所有保险都是为特定危险的后果提供经济保障的，从而能够满足个人、家庭和企业对经济安全性的部分需求。
保险业一直在不断地设计、改造和更新产品，以满足个人、家庭和企业的各方面保险需求。
但万变不离其宗，保险产品为特定危险后果提供经济保障的基本目的从未改变过。
事实上，危险是任何保险（无论是人身保险、财产保险，还是社会保险）的核心之所在。
正是人身危险的存在，才使人们产生了人身保险的需求。
第一章 人身保险概述
意外伤害保险
2019/12/6
为梦想而活着
51
人身保险的分类
1、我国保险法的分类 2、发达国家的分类 3、经营方式分类：人身保险机构经营的 人身保险与人身保险代理人经营的人身 保险两种
4、保险事故分类：生存保险、死亡保险 和生死合险（两全保险）
2019/12/6
为梦想而活着
52
人身保险的分类
5、投保方式分类：个人保险、联合保险、团 体保险
2019/12/6
为梦想而活着
29
2019/12/6
人身保险的概述
第一节 人身危险与人身保险 第二节 人身保险的原理
第三节 人身保险的基本原则
第四节 人身保险的分类
第五节 人身保险的功能
为梦想而活着
30
第一节 人身危险与人身保险
2019/12/6
为梦想而活着
31
人身危险的概念
• 人身危险是特指人的生命或身体方面遭受
可保人身危险
（一）人身危险的发生是偶然的、意外的
（二）人身危险损失必须是明确的
（三）人身危险必须是大量标的均有遭受损 失的可能性
（四）人身危险应有发生重大损失的可能性
2019/12/6
为梦想而活着
34
人身保险的概念
• 人身保险是以人的生命或身体为保险标的、
以人的生、老、病、残、亡等为保险事故 的一种保险。
完全偶 然
风险性 质 纯粹风 险
投机风 险
社会后 果
法律保 护
风险转 移
法律取 缔
风险增 加
2019/12/6
为梦想而活着
44
2019/12/6
人身保险的概述
第一节 人身危险与人身保险 第二节 人身保险的原理
人身保险第一章 人身保险概述_1345
保证劳动者的 基本生活需要
经济立法范畴 社会立法范畴
2020/7/31
15
与储蓄的比较
1、相同点：保险与储蓄都是为将来的经 济需要进行的资金积累的一种形式
2、不同点：
1、行为性质不同 2、制约条件不同 3、支付额度不同 4、经营技术不同
保险 互助行为 受格式合同制约 遵循射幸原则 精算方法
储蓄 自助行为 存取自由 本金加利息 利率确定
§ §
死于工伤 走路时被汽车撞死
1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000
§ 死于火灾
1／50000
§ 溺水而死
1／50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1／60000
§ 被刺伤致死
1／60000
7
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
一生中可能道遇到的危险有
风险事故 死于手术并发症 因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸
与财产保险的比较 与社会保险的比较 与储蓄的比较 与其他投资方式比较
2020/7/31
12
与财产保险的比较
财产保险
人身保险
（1）赔偿与给付性 质不同 （2）风险性质与经 营技术不同
（3）保险期限不同
可以估价，定值、不定值 保险。
损失不规则，标的价值相 差悬殊，需要较多的现金 准备金，通过再保险分散 风险。
短期，1年以内
不可估价，定额保险。
风险事件发生概率相对有 规律，现金准备金相对较 少，不需要运用再保险技 术。
5年、10年或更长
（4）费率构成不同 损失频率、稳定系数
生命表、利率
2020/7/31
13
与社会保险的比较
01第一章人身保险概述
三、人身保险的分类
（一）按人身风险发生的原因分
1、医学性 2、环境性 3、经济性 4、道德性 5、科技性
（二）按寿险公司风险管理的对象分
1、生命风险 ❀死亡风险：过早的死亡 ❀生存风险：活的太久
2、健康风险 ❀疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性） ❀残疾风险：“活着的死亡”，残疾的发生率↑
的黄金时代。
70年代后，开发了许多创新型的险种，如变额寿
险、万能寿险等。
日本人身险发展：二战后发展迅猛
1881年日本第一家寿险公司——明治生命保险公司成
立
1887~1896年间先后设立了帝国生命保险公司
（1888年）、日本生命保险公司（1889年）等本第一家相互保险公司——第一生命保险公
的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、 伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时 保险人给付被保险人或其受益人保险金。 保险标的：人的生命和身体 保险责任：生、老、病、死等各个方面
Betty Grable 腿 $1,000,000
Betty Grable是四十年代歌舞 片的皇后，她把"million dollar legs"从一个影片名诠释成一个通 俗短语，有着粉红色肤色和性感大 腿的Betty在彩色歌舞片中特别耀 眼，成为二战时期美国大兵的军中 情人，从1942年到1951年，连续10 年在美国十大卖座明星中榜上有名 。二十世纪福斯公司还特别为她那 双肉感美腿在伦敦劳埃德保险公司 投了一百万美元的保险，时至今日 ，仍旧是劳埃德保险公司的最成功 案例。
美国人身险发展：寿险业务量最大
1759年成立长老教会牧师基金(第一个寿险社团 ）
1794~1804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份
第一节 人身保险概述
第八章 人身保险
保险学—人身保险 保险学 人身保险
本章主要内容
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
保险学—人身保险 保险学 人身保险
几个重要概念
狭义的财产保险（以财产物为标的） 1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+ =1+责任保险 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4 第三领域的保险=3+4
保险学—人身保险 保险学 人身保险
险种名称: 险种名称 万年青终身寿险 险种特点: 险种特点 1. 保障长达一生，爱意与生命同辉 保障长达一生， 2. 量化生命价值，彰显寿险真谛 量化生命价值， 3. 兼具身故与高残责任，失能生活有所保障 兼具身故与高残责任， 4. 突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任 突出健康保障， 5. 减额缴清条款，助您一生无忧 减额缴清条款， 投保规则 : 1．投保年龄：1周岁 周岁-65周岁 ．投保年龄： 周岁 周岁 2．保险期限：终 身 ．保险期限： 3．缴费方式：年缴、趸缴 ．缴费方式：年缴、 4．缴费期限：10年、15年、20年、30年 ．缴费期限： 年 年 年 年 保险责任 : 1．被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额 ．被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额10% 并退还所缴保费， 并退还所缴保费，保险责任终止 2．被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额 ．被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残， 全数给付保险金， 全数给付保险金，保险责任终止
保险学—人身保险 保险学 人身保险
本章主要内容
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险
保险学—人身保险 保险学 人身保险
几个重要概念
狭义的财产保险（以财产物为标的） 1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+ =1+责任保险 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4 第三领域的保险=3+4
保险学—人身保险 保险学 人身保险
险种名称: 险种名称 万年青终身寿险 险种特点: 险种特点 1. 保障长达一生，爱意与生命同辉 保障长达一生， 2. 量化生命价值，彰显寿险真谛 量化生命价值， 3. 兼具身故与高残责任，失能生活有所保障 兼具身故与高残责任， 4. 突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任 突出健康保障， 5. 减额缴清条款，助您一生无忧 减额缴清条款， 投保规则 : 1．投保年龄：1周岁 周岁-65周岁 ．投保年龄： 周岁 周岁 2．保险期限：终 身 ．保险期限： 3．缴费方式：年缴、趸缴 ．缴费方式：年缴、 4．缴费期限：10年、15年、20年、30年 ．缴费期限： 年 年 年 年 保险责任 : 1．被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额 ．被保险人在合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保额10% 并退还所缴保费， 并退还所缴保费，保险责任终止 2．被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，按保额 ．被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残， 全数给付保险金， 全数给付保险金，保险责任终止
第一章 人身保险概述
• 本章完
人身保险发展萌芽
• 二、我国人身保险的发展简史
市场急剧增大 经营机构增加 险种多元化 中国人民保险公司 1959年后几乎停办 外资机构 华资机构
改革开放以后的人身保险
解放后的人身保险发展
解放前的人身保险
我国人身险市场近10年发展现状分析
• （一）中国人身险市场业务发展情况
• 从1982年恢复至今32年的时间，增速惊人，目前在保 险市场中大约占有3/4的市场份额。
• 家庭需求法 • 被保险人死亡后家庭的各种需要。 • 书上的两个例子
小资料 根据来自一项世界卫生组织的统计资料，20 世纪危害人类健康的十大杀手： 心脏病突发：740万、脑中风：510万、肺炎： 20%婴儿、艾滋病：非洲183万、支气管炎 和肺气肿：230万、腹泻220万、死胎和一周 内婴儿死亡220万人、结核病150万人、肺癌 120万人、交通事故120万.
意外险 合计
384.17
190.1 5037.71
2.39
17.43 21.93
7.63
3.77 100
2014年人身险保险产品结构 产品 寿险 健康险 意外险 保费收入 10902 1587 542. 增速 15.67%； 41.27%； 17.61%。 占比 83.66% 12.18% 4.16%
1995
1996 1997
204.2
324.62 601.96
24.93
58.97 85.44
34.33
41.8 55.33
年份 1998
人身险保费收入 同比增长 (亿) （%） 747.7 24.21
占保险市场比例 （%） 59.95
1999 2000 2001
人身保险重点
人身保险重点第一章人身保险概述人身危险是指人的生命或身材方面遭受损害的危险，人身危险的载体是人的身材、生命和健康、掉业、老年赡养等方面的危险或损掉产生时承载的主体，它既可因此天然人，也可因此天然所属的组织。
1.生命危险(1)早逝危险经济重要来源者收入永久中断额外费用产生不足之收入，将降低其生活水准非经济成本产生，如悲伤、单亲家庭产生等（2）老年退休危险退休时无蓄积，包袱不起小我及家庭的生活或虽有蓄积但不敷保持余生2.健康危险（1）疾病危险—损害严峻、涉及面广（2）残疾危险—因为疾病、损害变乱等导致人体机体毁伤、组织器官或功能障碍等的不合年纪逝世亡和残疾的概率3可保人身危险1.人身危险的产生是有时的、不测的2.人身危险损掉必须是明白的3.人身危险必须是大年夜量标的均有遭受损掉的可能性4.人身危险应有产生重大年夜损掉的可能性4人身保险的基来源差不多则1.保险好处原则《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险好处。
投保人对保险标的不具有保险好处的，保险合同无效。
保险好处是指投保人对保险标的具有司法上承认的好处。
”保险好处是保险合同的客体，使其生效的前提早提，要求投保人或被保险人对保险标的不管属于何种短长关系都必须具有明白的经济好处。
2.最大年夜诚信原则保险实务中（1）告诉是指投保人在投保时必须将有关危险标的的重要事实如实告诉保险人。
个中的重要事实是指会阻碍到保险人决定是否接收承保或对保险费率的厘定起决定性感化的事实。
1无穷告诉2询问答复（2）包管是指投保人或被保险人对保险人做出的特定担保事项，这是严格操纵危险的原则之一，及担保事项的作为与不作为，某种事项的存在于不存在。
1承诺包管2确认包管或者1明示包管2默示包管3.近因原则是剖断保险变乱与保险标的的损掉之间的因果关系，从而确信保险补偿义务的一项基来源差不多则。
理赔遵守的原则。
5弱体保险承保是采取的方法弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，是不克不及用标准或正常费率来承担的保险。
第一章 人身保险概述 《人身保险》PPT课件
期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期 限时，保险人依照合同约定向被保险人或其受益人给付保险金。
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
2
二、人身保险的特点
• （一）人身保险事故的特点 • 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 • 2.人身保险事故的发生具有分散性 • 3. 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增
2008 203.56 585.45 6658.37
48% 49% 52% 7%
2009 230.05 573.97 7457.44
11% 12% -2% 13%
2010
-10%
275.35
677.47
9679.51
29%
30%
18%
20%
25
表 1-5. 2011-2016 年中国人身保险业务发展情况
• 一、人身保险的产生和发展的前提 （一）生命风险
• 1.早逝风险 • 2.老年退休风险 • （二）健康风险
17
• 二、国外人身保险的发展 • （一）国外人身保险的发展历史 • （二）国外人身保险产品的发展现状
18
2016年全球寿险保费收入TOP20国家寿险业 状况
排名
[1]。 [2 1
2
3
4
保险深度：寿险保费占GDP
2.28
1558.5 744.3 615.8
2.99 2.80 11.52
3700.3
4.72
2459.4
4.76
4106.1
9.53
19
2010-2016年全球寿险保费收入及实际增速
发达市场（亿美元）
2010 21562.48
2011 22617.40
2012 22423.23
保险学 第一章 人身保险概述章
可保利益原则的内容
人身保险，保险利益原则要求投保人签订保险 合同时，必须对被保险人（标的）具有可保利益。 财产保险，要求投保人在发生保险事故是，对保险标的 具有保险利益。
意义
（1）规定保险保障的最高限度 （2）防止道德风险的发生 （3）防止赌博行为的发生
人身保险的可保利利益
1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、与投保人有抚养、赡养关系的家
当被保险人死亡、伤残或疾病时，保险人给
付保险金。 ----人身风险
2、人身保险的特征
1、人身保险是一种定额保险。 2、人身保险是一种给付性的保险。 3、人身保险只要求投保时具有可保利益。 4、人身保险具有长期性。
二、人身保险与社会保险
保险方式不 同
区别
承担的主体不同 保费缴纳不同 保险内容不同 覆盖面不同
三、人身保险与储蓄
1、储蓄是自救。保险是互救。
2、资金的使用权和所有权转移不同。 3、价格基础不同。
第二节 人身保险的原理
一、损失分担 把众多面临风险的人集中起来，对造成的 损失实行分担的原则。 二、人身保险的同质性。 三、大数法则
第三节 人身保险的基本原则
一、诚信原则 二、可保利益原则
无限告知 询问告知
无限告知 与保险标的的危险状况有关的所有重要事实都 应告知。 询问告知 针对保险人询问的问题如实告知。
一、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的主要内容 告知
无限告知
保证
询问回答告知 默示保证
明示保证
（二）违反最大诚信原则的法律后果
1、故意行为，保险人有权解除合同。 2、过失行为，保险人不负保险责任，但退还保 费
（三）弃权与禁止反言
保险实务：人身保险概述
生命风险相对稳定
财产保险 以财产及其有关的经济利益和 损害赔偿责任为保险标的 以财产的客观价值为基础确定
价值补偿性 可保利益表现为人与物之间的 关系，特别强调在出险时要存 在
多为短期性 财产风险波动性大
购买目的不同
保障性兼具储蓄性 保障性
主要人身保险公司
中国人寿 人保寿险 平安寿险 太平洋寿险 新华人寿 泰康人寿 太平人寿 东方人寿 民生人寿 国寿(海外) 友邦保险上海分
给付性 采取均衡保险费 保险金额有特殊
的确定方法
第一节 人身保险概述
● 二、分类
人寿保险
(一) 按保障范围，人身保险 意外伤害保险
健康保险
(二) 按投保方式，人身保险
个人保险 团体保险
(三) 按保单是否参与分红，人身保险
分红保单 不分红保单
(四) 按实施方式分，人身保险
强制保险 自愿保险
长期业务 (五)按保险期限分，人身保险 一年前业务
3 意外伤害保险
是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发 生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照 保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。
第一节 人身保险概述
● 三、人身保险的特征
保险标的特殊
人的生命和身体是无价的，因此人身保险具有给付 性。但应该注意，健康保险中的费用型医疗保险是 特例，具有损失补偿性。
人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节
人身保险概述 人寿保险 健康保险 意外伤害保险
第一节 人身保险概述
• 一、定义
• 人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险 人发生合同约定的保险事故或事件，如死亡、伤残、 疾病、年老或保险期满时，保险人按合同约定给付保 险金的保险业务。
财产保险 以财产及其有关的经济利益和 损害赔偿责任为保险标的 以财产的客观价值为基础确定
价值补偿性 可保利益表现为人与物之间的 关系，特别强调在出险时要存 在
多为短期性 财产风险波动性大
购买目的不同
保障性兼具储蓄性 保障性
主要人身保险公司
中国人寿 人保寿险 平安寿险 太平洋寿险 新华人寿 泰康人寿 太平人寿 东方人寿 民生人寿 国寿(海外) 友邦保险上海分
给付性 采取均衡保险费 保险金额有特殊
的确定方法
第一节 人身保险概述
● 二、分类
人寿保险
(一) 按保障范围，人身保险 意外伤害保险
健康保险
(二) 按投保方式，人身保险
个人保险 团体保险
(三) 按保单是否参与分红，人身保险
分红保单 不分红保单
(四) 按实施方式分，人身保险
强制保险 自愿保险
长期业务 (五)按保险期限分，人身保险 一年前业务
3 意外伤害保险
是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发 生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照 保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。
第一节 人身保险概述
● 三、人身保险的特征
保险标的特殊
人的生命和身体是无价的，因此人身保险具有给付 性。但应该注意，健康保险中的费用型医疗保险是 特例，具有损失补偿性。
人身保险
第一节 第二节 第三节 第四节
人身保险概述 人寿保险 健康保险 意外伤害保险
第一节 人身保险概述
• 一、定义
• 人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险 人发生合同约定的保险事故或事件，如死亡、伤残、 疾病、年老或保险期满时，保险人按合同约定给付保 险金的保险业务。
第1章 人身保险概述
24.3.3自杀条款与不丧失的现金价值条款 1．自杀条款 所谓自杀，广义而言指自己结束自己生命的行 为，又分为非故意自杀和故意自杀两种形式。 2．不丧失的现金价值条款
24.3.4保单转让条款与贷款条款 1．保单转让条款 2．贷款条款 贷款条款是指投保人缴足两年以上保费后，人 身保险合同即具有一定的现金价值，投保人或 受益人可以将具有现金价值的保险合同质押向 保险人申请贷款。
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1.1.2人身保险的分类 1．按保险标的所保障范围分类 （1）人寿保险 （2）人身意外伤害保险 （3）健康保险 2．按投保主体分类 （1）个人人身保险 （2）团体人身保险
3．按被保险人的风险程度分类 （1）标准体保险 （2）非标准体保险 4．按保单能否分红分类 （1）分红保险 （2）不分红保险
第1章 人身保险概述
本章重点提示：通过本章学习了解人身保 险基本含义与分类；搞懂人身保险的特征 与功能；掌握人身保险合同的具体条款内 容。
Hale Waihona Puke LOGO1.1 1.2 1.3
人身保险的含义及其分类 人身保险的特征与功能 人身保险合同的条款
1.1 人身保险的含义及其分类 1.1.1人身保险的含义 1.人身保险的含义 人身保险是以人的身体或生命为保险对象的一 种保险。 2.可保人身危险 可保危险，系指在理论上或在当前技术条件许 可下能够由保险人加以承保的危险。
1.2.3人身保险的作用 1．对个人和家庭的作用 （1）经济保障 （2）投资手段 （3）保单所有人和受益人可以享受税收的减 免 2．对企业的作用 3．对社会的作用 （1）有助于稳定社会生活 （2）有助于扩大社会就业 返回
1.3 人身保险合同的条款 1.3.1不可抗辩条款与年龄误告条款 1．不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争议条款，它的基本内 容是：在被保险人生存期间，从人寿保险合同 订立之日起满2年后，除非投保人停缴续期保 险费，否则，保险人不得以投保人在投保时误 告、漏告或隐瞒事实为理由主张合同无效或拒 绝给付保险金。 2．年龄误告条款
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ê Ý Ä · 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000
1989-2000Ä ê Ë í ±Ñ Õ ë È É £ ·Ê È ¬ Í 19.58 28.41 41.1 64.29 144.07 163.45 204.2 324.62 601.96 747.7 872.1 997.5
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人身保险
课程概述
先修课程：
经济学（宏观、微观） 保险学 统计学 最好有微观金融学常识
课程概述
课程教材
《人身保险》，张洪涛等编著，人大出版社 《人寿保险经济学》s.s.侯百纳(美) 中国金融出版 社 掌握人身保险的基本原理、概念、分类等 能运用人身保险相关知识分析相关案例 对未来不同职业目标达成不同的学习结果
基本框架
第二篇 分论
人寿保险 意外伤害保险 健康保险
医疗保险 疾病保险 收入保障保险
基本框架
第三篇 经营管理（微观、宏观）
营销 承保与再保 核保与理赔 投资 监管
第一篇
人身保险总论
第一章 人身保险概述
/sy/sy51.asp /Portal0/default466.htm / / / /index.asp
保险的基本作用：
转移风险、分摊损失、经济保障
案例2
2004年末的世纪海啸灾难
受灾国家、人口（ 15万人遇难）创同类灾害 事故损失的纪录，直接与之相关的保险赔付怎 样？ 此前曾有媒体认为，本次海啸将给全球保险行 业带来重大损失，甚至导致行业“洗牌”。
现实情况：
333美元! 这可能是印度洋海啸15万遇难 者平均每个人的最高保险理赔金额。 据瑞士再保险公司称，初步估计，约在 数亿到五十亿美元之间。而2001年美国 9·11恐怖攻击保险理赔金额是370亿美 元！ 保险赔付差距何以如此之大？
“5·12”汶川特大地震，破坏之严 重、人员伤亡之多、救灾难度之大 都是历史罕见的。灾难给生存下来 的人们带来的不仅仅是痛苦和绝望， 但面对未来生活和家园重建，他们 会坚强地应对。这样巨大的损失， 靠什么来重建？我们看到了社会各 界的慷慨捐助，看到了政府首期即 用700亿元国家财政拨款进行灾后重 建的决心，也看到了保险业支付的 一笔笔理赔款，但面对大灾大难， 我们究竟应该靠什么来获得补偿， 中国的保险业是否已经从这次灾难 中体会到责任的重大？
责任保险 业 务
人寿保险 业 务
（标的：人的生命）
爆炸的一瞬，碎 片撒满天空
世贸大楼爆炸 倒塌现场
案例1 2000年6月22日武航到恩施的 飞机失事
4人
乘客的保障： 地面人员： • 个人寿险
• 航空意外伤害 保险
机组人员： • 个人寿险
• 单位抚恤金 • 可能的其他保
保险
保险
1999年我国与其他主要国家和地区保险密度比较表 国家/地区 排名 保险密度 产险密度 寿险密度 瑞士 1 4642.7 1728.7 2914 日本 2 3908.9 805.5 3103.4 英国 3 3244.3 741.5 2502.8 美国 4 2921.1 1474.4 1446.6 爱尔兰 5 2454.7 642.7 1812 荷兰 6 2405.7 1009.2 1396.5 芬兰 7 2212.6 464.4 1748.1 法国 8 2080.9 688.6 1392.3 丹麦 9 2071.1 789.1 1282.2 澳大利亚 10 2037.4 703.8 1333.6 韩国 22 1022.8 262.3 760.5 台湾地区 24 909.8 273.7 636.1 巴西 50 68.6 56.7 11.8 中国 73 13.3 5 8.3 印度 79 8.5 2.4 6.2
2009年08月24日 10:16 成都商报 刘锋
汶川地震赔付 拉法基独得1/3
“ 看来，买不买保险还真不一样！”陈旭的这句话当然 有所指：保监会日前发布的《“5· 12”汶川特大地震保险理赔工 作基本完成》显示，截至今年5月10日，保险业合计支付地震赔 款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险 金4.97亿元，结案率96.7%。 汶川地震四川有多少企业、人员受灾，保险总赔付才16.6 亿，加上这次对拉法基的赔付，(16.6亿中包括平安预赔付拉法 基的4亿多元)。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3， 这说明什么？由此可见我们企业的投保率是什么水平。陈旭告 诉记者，就在当天，他给他的每一个客户和潜在客户都转发了 拉法基的保险赔付新闻，颇有反响。"一个广东的客户已经主动 跟我联系，希望最近有空见面聊聊。"在陈旭看来，给企业做10 次推广所留下的印象远不如一次真实的赔付案例来得深刻，事 实上，不止地震，今年暴雨、台风等自然灾害频繁，不少企业 已 经 开 始 意 识 到 企 业 风 险 管 理 的 重 要 性 。
由于“9.11”事件所造成的保险损失高 达500亿美元，约有40%的损失由北美直 接保险公司和再保险公司承担，欧洲保 险公司大约承担50%。 全球再保险市场大约承担60%的损失，剩 余的40%由直接保险公司承担。2001年全 球再保险公司综合赔付率增长到134%， 美国再保险公司综合赔付率增长超过了 140%。
（1）投保率偏低
此次受灾严重的东南亚地区，投保覆盖 率却非常低。其中，马来群岛5.35％、 泰国3.45％、印度2.88％，而遇难人数 超过10万的印尼，综合投保覆盖率只有 1.49％。 根据瑞士再保险Sigma报告的研究表明， 2003年全球寿险、非寿险投保覆盖率为 8.06％。一些保险市场较为发达的国家， 投保覆盖率往往都超过10％。
1999年我国与其他主要国家和地区寿险保费收入比较表 国家/地区 保费收入（百万美元） 占世界市场份额% 世界排名 美国 393812 27.88 1 日本 392908 27.82 2 英国 148475 10.51 3 法国 81659 5.78 4 德国 62686 4.44 5 意大利 37942 2.69 6 韩国 35638 2.52 7 澳大利亚 25339 1.79 8 荷兰 22050 1.56 9 瑞士 20864 1.48 10 台湾地区 13968 0.99 14 中国 10535 0.75 17 印度 6066 0.43 21 巴西 1933 0.14 31 资料来源：Sigma No.9,2000
截止2004年底，保险公司总资产11853.6亿元。比年初增加 2730.7亿元，年费总额达800亿元。
普通财产保险（企财、家财、利润损失险） （标的： 货物运输保险（国内、海洋） 财产及 财产损失 运输工具保险（车、船、飞机） 有关 保险业务 工程保险（建、安、机器损环险） 利益） 农业保险（种植业、养殖业） 特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等） 财产保险业务 公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险 信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险 保险业务 健康保险业务 人身保险业务 意外伤害保险业务 死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险 （标的：人的身体） （标的：人的身体） （标的：信用风险） （标的：民事损害赔偿责任） 非寿险业务
汶川地震保险赔付不到20亿 拉法基获赔7.2亿
"地震获赔7.2亿！拉法基给我们上了一课。"8月21日，陈旭 上班后的第一件事，就是将自己的MSN签名改成了上面这段 话。陈旭是国内一家知名保险经纪公司的部门经理。8月20日， 平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大 一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞 安 集 团 在 华 的 合 资 子 公 司 --- 拉 法 基 瑞 安 水 泥 有 限 公 司 。 而在巨额赔付出来后，四川已有企业开始反思：就在昨 天上午，一位企业负责人打电话给记者，开口就问：你知道 拉法基都买了什么保险？大概需要多少钱呢？能否给个保险 公司的电话？其急迫的心情似乎一天也不愿意等了。
• 向航空公司
索赔 • 个人寿险
•行李保险
•向承运人（航 空公司）索赔
（以死亡为给
付条件）
险（雇主责任
险、乘务人员 意外伤害保）
武航的风险管理方案（保险计划）：
• 航空旅客人身意外伤害保险（20万/人，20人购买）
• 机身险（2000万） • 乘客法定责任险（7万/座位，对乘客支付） • 第三者责任险（5000万，向地面涉及的人员） • 雇主责任险（对其雇员，24.3万/人）
参考书
课程目标
课程概述
课程评价
平时作业、出勤率课堂表现30% 期末考试70%
学习要求
参与、互动
基本框架
共计三篇，十章 第一篇 总论
概述：保险学原理的应用，人身保险原理、基本原 则、分类、特征、功能 数理基础－－精算体系 合同－概述、要素、条款、履行、争议处理
（2）投保金额低
2003年孟加拉的人均保险金额（不包括 人寿保险）仅为70美分，印度为4美元， 斯里兰卡为7美元，印尼为8美元，泰国 为27．6美元，马来西亚为87．2美元。 而在美国，2003年的人均投保金额（不 包括人寿保险）则高达1890美元。 据瑞士再保险有关数据，2003年美国人 每人平均共缴付保费3638美元，但印尼 平均每人只缴了14．5美元。