论我国商业银行中间业务的发展

论我国商业银行中间业务的发展[摘要]：随着金融市场的日益开放和利率市场化改革步伐的加快，中国银行业的赢利空间越来越小。

开辟新的收益渠道，大力开展中间业务将为银行业提供新的发展机遇。

本文通过对目前金融形势的分析、以及我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题的分析，说明我国商业银行规范发展中间业务的必然性和现实意义，最后提出我国商业银行发展中间业务的对策建议。

[关键词]：商业银行中间业务比较建议经济欠发达地区的商业银行，面对优良客户、优质项目稀少，金融市场有效信贷需求不旺，系统内往来利率不断下调的新形势，加快发展风险低、收益高、具有广阔市场前景的中间业务，是拓宽创收渠道、提高经营效益的必然取向。

有效地拓展中间业务，既可以满足经济社会对商业银行的需求，又能提高银行的盈利水平，增加银行发展资产负债业务的机会，促进商业银行的发展。

一、发展中间业务是我国商业银行的必然选择近年来，我国各家商业银行都开始探索各具特色的中间业务，有的商业银行在制订发展计划时也把其放在重要的位置。

中国人民银行于2001年6月颁布《商业银行中间业务暂行规定》之后，2003年6月26日，中国银监会、国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费行为做出了明确规定，为商业银行中间业务的发展提供了政策依据和业务指导。

人行和各家商业银行对发展中间业务的重视，从一定程度上说明了发展中间业务的重要性。

1、市场竞争规则的要求。

国有专业银行真正实现向商业银行转轨，就必须适应国际银行业的规则。

《巴塞尔协议》明确规定：所有从事国际业务的银行，其资本充足率应达到8%。

我国《商业银行法》第39条第一款亦规定：“资本充足率不得低于8%”，这一要求既迫使银行想方设法增加资本又要千方百计降低风险资产，而两全其美的途径正是不断寻觅新的中间业务收入来源，使银行在不扩充资产负债规模的条件下增加净收入。

2、体制转轨的要求。

一是现代企业制度的推行、国有企业的转制和资本市场的飞跃发展，打破了间接融资一统天下的局面，直接融资迅速发展，银行传统的存贷款业务发展空间狭窄，大量贷款沉淀、呆滞，使银行资金受阻，一旦存款滑坡，银行将出现大量的支付风险，同时，传统的存贷款业务已逐渐“饱和”，竞争加剧，银行所获取的利差边际收益呈递减趋势。

二是国有专业银行向商业银行转轨过程中，由于产权不明晰，责权不清楚，行为不规范，以及过多的行政干预，导致资产沉淀，呆账包袱过重，举步维艰，如果继续局限于传统业务，在原来的“旧胡同”里绕圈子，就很难走出困境。

3、市场供需的要求。

随着我国市场经济的发展，原来那种单一的、以存贷为主要内容的双边信用关系已经不能满足社会发展的需要，于是客观上产生了要扩大信用中介的范围，这构成了商业银行发展中间业务的又一动因，更使商业银行快速发展中间业务成为可能。

从宏观经济的发展看，企业改制的进行，需要资产评估、金融咨询等中间业务，社会保障制度改革，企业与国家、企业与企业间的联系不断增加，这需要有相应的机构来进行基金管理、代发工资等代理业务。

4、经济全球化浪潮的要求。

中国加入WTO后，银行业是我国最早开放的金融领域，外资银行进入国内将享受国民待遇，中资商业银行将日益受到席卷全球的金融自由化、国际化、现代化潮流的冲击，而期间冲击最大的是中间业务。

由于外资银行经营优势和业务偏好以及我国巨大的中间业务潜在市场，加之目前我国存款市场处于萎缩期，外资银行会努力抢占中间业务市场。

面对即将与外资商业银行在中间业务领域的白热化竞争，在技术、经验方面处于相对劣势的我国商业银行就不能无动于衷，坐让江山。

二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题我国商业银行中间业务的发展起步较晚，且仅限于汇兑、结算、信托、保管等。

随着金融体制改革步伐的加快，中间业务也得到了快速的发展，各大商业银行陆续开展了一些中间业务，如信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、信用卡、基金托管、个人理财等。

目前各商业银行已经开办各项中间业务品种达260多个，为社会提供了较为快捷、便利的金融服务。

但是总体而言，受客观历史条件限制，特别是传统体制、经营理念、金融市场发展层次的束缚，我国银行中间业务的发展较国外同行滞后，据了解, 2002年中间业务占其全部收益比重为：招商银行6％，民生银行2.5％，浦发银行5.3％，深发展3.3％，工行4.5％，汇丰（内地）37.5％，花旗高达80％。

与国外同业相比，我国商业银行的中间业务发展仍存在较大差距，主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。

在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入已占银行收入30% 以上，有的银行中间业务收入已占其总收入的80％。

我国的商业银行由于受传统观念经营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：我国四大国有商业银行2003年中间业务占全部收益平均比重仅在10％左右。

2、中间业务品种尚未全部开发推广。

根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。

目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。

3、中间业务发展很不平衡。

一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。

三、我国商业银行中间业务发展存在问题的原因分析1、认识不到位。

一是对中间业务巨大的潜在收益性认识不足，导致定位偏差，目标错位。

大多数商业银行目前只是将中间业务作为一个筹资的附属手段、服务手段，直接增加效益的作用没用得到发挥。

在实际操作中反映为少收手续费，甚至不收手续费。

二是反映为对中间业务的开发缺乏长远的规划和目标。

三是在认识上存在中间业务的拓展是低三下四求人的思想。

2、组织体系不健全，人员素质不高。

大多数商业银行没有专门的部门和人员来进行管理和拓展业务，往往附属于零售业务或筹资部门。

目前各商业银行分支机构人员大多对中间业务不熟悉，不知道怎么做，如何拓展市场，培训工作也还没有跟上，制约了中间业务的发展。

3、缺乏有效的激励机制。

大部分行虽然把中间业务收入列入到基层行经营目标的考核中，但对具体应从哪里下手，发展切入点在哪里不明确，上级行也缺乏分类指导。

在考核上没有对传统的中间业务和新兴的中间业务收入指标进行细化，造成了各级商业银行在中间业务的拓展上积极性不高。

4、市场营销的观念淡薄，宣传力度不够。

近几年，各行陆续开展和推广了一些中间业务，如保管箱、银证转账、代理保险、代发工资等业务，但宣传力度明显不够，使这些业务未能深入人心，影响了中间业务进一步的推广。

5、会计核算和综合统计不适应业务发展需要。

现有的会计核算办法不能全面反映中间业务的品种以及各品种所获得的收入，中间业务的会计科目核算大多是“挂靠”性质，只作为辅助科目，账务核算不直观、不系统，甚至不统一，使数据失真。

由此导致中间业务的统计难，信息数据采集慢，使经营决策者难以据此作出科学判断。

6、缺乏全面有效的监管机制。

对中间业务的监管仍然是人民银行和银监会监管的一个簿弱环节，对于业务运作，特别是服务收费的监管缺乏力度。

有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束，可操作性差，即使《银行卡业务管理办法》和《支付结算办法》对银行卡业务和结算业务规定较为具体，但也有进一步完善的必要；另一方面，商业银行对中间业务没有形成市场定价的机制。

8、服务质量水平低下，顾客满意程度较差。

目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。

一是开办的中间业务种类少、范围窄；二是中间业务发展不快，比重过低。

开办中间业务的时间短，涉及的企业户数少，金额小；三是质量差、效益低。

客观地说，中资银行的服务在免费的前提下，绝大部分的客户还是满意的。

然而，一旦收费却远没有达到客户满意的程度，毕竟国内银行的市场化经验不足，服务产品缺乏创新，更谈不上细分市场。

9、缺乏投入，技术支持不足。

中间业务种类多，涉及的经济、金融知识面广，尤其是创新性中间业务需要既懂金融知识，又擅长数学、会计学、电脑操作的专业人才。

目前这一类复合型人才各商业银行都十分缺乏。

同时，技术服务手段又相对落后。

目前我国尚未建成全国性的共享通讯网络，各家银行自成一体，致使信息渠道不畅，资源不能共享，造成操作时间过长，资金划拨太慢等现象。

四、对我国商业银行中间业务发展的几点建议为适应金融市场发展的新形势，充分发挥全行的整体资源优势，我国商业银行必须把中间业务的发展摆到重要位置来抓，通过创新机制、管理和产品，做大做强中间业务，为实现金融业“混业经营”打下坚实的基础。

在此，提出以下几点建议：（一）加强领导，增强中间业务工作的责任感。

发展中间业务是一项立足于现实、着眼于长远、推进多元化经营发展的战略性业务，各级行领导要带头转变观念、提高认识、与时俱进，把中间业务作为“兴行”要务来抓，及时调整经营战略和工作思路，积极采取有利于推进中间业务发展的工作措施，提高本行员工对开办中间业务重要性和必要性的认识，自觉把中间业务当作改善金融服务、增强同业竞争力、提高商业银行经营效益的一项重要工作，强化“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”理念，推动全行中间业务的全面快速发展。

（二）以技术创新为导向，不断推出新的中间业务品种。

中间业务收费的初衷固然是为了增加银行的收入，但在客观上无疑推动了金融服务水平的提高以及金融产品的创新。

我们要在巩固和发展传统中间业务的基础上，加大金融创新力度，不断开发新的中间业务品种，逐步提高中间业务的比重，改变我国商业银行过去以利差为主要收入的状况，使国内商业银行的发展能力、赢利能力和抗风险能力有一个根本性转变，在更高的起点上参与国际金融竞争。

当务之急是要大力改进和完善支付结算体系，将分散的以业务处理为主的计算机系统改造提升为统一、网络、集成、智能化的信息系统，建成以集成客户关系管理、集成业务处理、分析管理决策支持三个子系统为基础的信息系统。