第二章保险的性质与功能

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第二节 保险的功能
三、保险的派生功能
（二）监督危险功能
分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险 者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。 因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量 消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担 的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。 监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之 间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。 监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基 本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配 关系处于良性循环的客观要求。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（三）二元功能论
该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财 产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的 角度，保险又具有保险金给付的功能。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（四）多元功能说
该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基 本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 “多元功能论”者一般都持发展的观点，认为随着市 场经济的发展，保险的功能也应该有所发展，这种动态观 无可非议。但是，多功能论往往把一些属于保险公司的功 能（诸如融通资金、防灾防损等）归属于保险的功能，这 就混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念，因而 是不正确的。此外，储蓄是货币信用的一种形式，把它作 为保险的功能也是不合适的。再如，保险是否具有“社会 管理”的功能？看法也不一致。
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。 ※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。 ※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说 2.择一说 该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真 正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概 念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。 《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》） 中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定 义的。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
4.相互金融机关说 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需 要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是 以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者 为米谷隆三。 保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济 法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此 其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概 念，不能把保险等同于金融。 小结：非损失说各种释义的特点都是企图能
二、保险的基本功能
（一）分散危险功能
为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在 某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险 人，这就是保险的分散危险功能。
（二）补偿损失功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定 的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种 补偿能力就是保险的补偿损失功能。 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本 质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内 涵。因此，它们是保险的两个基本功能。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保 障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员 因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形 成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保 险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或 个人之间形成的一种分配关系。 14
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
从近现代保险经济的主要形式看，其内部关系的对立 统一有： ※被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础； ※被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的 表现形式； ※保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的 发展。 其外部关系的对立统一有：保险分配关系与财政、企 业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系。
保 险 学（第二版）
主编 魏华林 林宝清
第二章 保险的性质与功能
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功 能说的基础上，要求学生明确保险的定义、 本质、基本功能和派生功能、在宏微观经 济中的作用，商业保险概念、构成要素及 其与类似制度的异同，以及保险公司的性 质和功能。
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第一节 保险的性质
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两 个功能是相辅相成的。 • 分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经 济活动所特有的内在功能； • 经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现实表现形式， 是保险经济活动的外部功能。 该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的 统一，完整地表现了保险的性质，所以，我们说分散危险 功能与经济补偿功能的统一就是保险。该说在我国保险理 论界得到比较普遍的认可。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（三）保险分配关系的客观必然性
在物质资料再生产的过程中人们需要联合行动，为了 消除自然灾害、意外事故或生老病死等给经济生活带来的 不安定因素，人们也必须以共同的联合行动，互相共济， 共同分担经济损失补偿，保证社会再生产的顺利进行和经 济生活的安定。这样就形成了他们之间特有的“我为人人， 人人为我”，“千家万户帮一家”的经济关系，即保险分 配关系。由于自然力和偶发事件造成的破坏，在任何社会 制度下都是不可避免的，是不以人们的意志为转移的自然 规律，这就决定了在商品货币经济条件下，保险分配关系 的客观必然性，它也是一定的生产资料占有形式所制约的 一种经济关系，即生产资料的占有形式决定着保险分配关 系的本质。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
2.欲望满足说 与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度 探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔 纳（G. Woner）。 3.财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单 位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同 准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。 实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（一）损失说
3.危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保 险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的 代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风 险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱 （A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克 劳斯塔（B.Krosta）。 小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都 是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其 中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。
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第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位 或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效 应。
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （自保不经济） （三）有利于企业加强危险管理 （保险人风险管理 经验） （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 （强制险种） 24
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
本书把保险的定义概括为：“保险是集合具有同类危 险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对 少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” ※这一定义具有普遍的适用性，但是，财政救灾后备和经济 单位或个人自保不能被认为是保险。 ※该定义坚持了“损失说”的一元论，并且它适用于人身保 险。
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第二节 保险的功能
三、保险的派生功能
（一）积蓄基金功能
保险分散危险包含了二层意思： （1）空间上分散；（2）时间上分散。 从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分摊金 的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成 积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下 来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基 金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不 具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。 从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时 间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的 分散危险功能派生而来的。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现 保险的性质，是保险性质的客观要求。
（一）单一功能论
该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济 补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形 成的原因。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（二）基本功能论
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（一）损失说
2.损失分担说
此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。强调 在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担 这一概念视为保险的性质。 该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济 角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损 失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。 但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。