第五章个人信用管理.

应付利息的计算
在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计 息方式： 按月计息利息的计算公式为： 利息＝月初贷款余额×月利率×月数 按日计息利息的计算公式为： 利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数 其中：日利率 = 月利率÷30 = 年利率÷360。 计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即 从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。
信用卡常遇到的术语
循环信用。循环信用是指发卡行给予持卡人 分期偿还的信用额度。循环信用功能只适用于贷 记卡，持卡人在免息期内只需还一个最低还款 额，便可重新恢复部分信用额度，在有效期内继 续用卡。 最低还款额。最低还款额是指在使用循环信 用时，最低需要偿还的金额。 最低还款额=信用额度内消费款×10%+（预借 现金交易款+前期最低还款额未还部分+超过信 用额度消费款+费用和利息）×100%。
还款方式
常见的还款方式有五种： 等额本息还款法 等额本金还款法 滞后等额本息还款法 滞后等额本金还款法 一次性还本Fra Baidu bibliotek息法
个人银行账户
个人银行账户一般分为个人储蓄账户和个人结算账户 两种。 个人储蓄账户是指个人将属于其所有的人民币或者外 币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折、存单或者银行卡作 为凭证，个人凭存折、存单或者银行卡可以支取存款本金 和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存 取款，自由、灵活调动资金。由此产生的账户称为个人储 蓄账户。 个人银行结算账户是指存款人凭个人有效身份证件以 自然人名称开立的，用于办理现金存取、转账结算等资金 收付活动的人民币活期存款账户。目前我们使用的银行账 户大部分都是结算账户。
慎用信用卡融资

“睡眠卡”也会产生年费 分期付款“免息不免费” 取现产生手续费用和预借现金利息 多存钱要收“领回费” 全额还款才能免除利息 超额刷卡要收“超限费”
多存钱要收“领回费”
【案例5-1】 2009年3月，袁先生出国旅游，为了方便在自 己的信用卡内存了3000元现金，旅游时提了出来。 旅游回来后，袁先生发现自己的信用卡账单里多 了30元的手续费。经询问银行工作人员才得知， 原来提取自己存入的款项也要缴纳手续费。
消费信贷的特点及要素
贷款对象 贷款条件 资金来源 信用风险审查 用途管制 配套法规
消费信贷的分类
助学贷款
个人住房贷款
个人汽车贷款 个人短期信用贷款 个人综合消费贷款 个人旅游贷款
贷款利率
贷款利率主要反映两个因素：资金的时间
价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值 上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信 用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求 的风险补偿费越高，利率也就越高。
信用卡
信用卡是由金融机构发行的，可用于现金存 取、转账收付或者向特约商户取得商品、服务 等，并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付 卡片。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷
记卡和准贷记卡两类。
信用卡主要功能

支付结算 信用融资


分期付款
资信凭证
信用卡常遇到的术语
信用额度。信用额度指银行根据信用卡申请 人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设 定的最高信用支付和消费额度。发卡机构将根据 持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。 可用额度。可用额度是指在两次付款期间 内，持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额， 即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 可用额度会随着每一次的消费而减少，也会随着 每一期的还款而恢复。
信用卡常遇到的术语
账单日。是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户 当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利 息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你邮寄对 账单。此日期即为你信用卡的账单日。 还款日。指发卡银行（或机构）要求持卡人归还应付 款项的最后日期。 记账日。指发卡银行（或机构）将信用卡清算交易内 容记入持卡人帐户的日期。信用卡记账日一般不是刷卡交 易的当天，正常情况下银行会在您刷卡的第二个工作日将 刷卡的款项记入您的账户中，您在第二天登陆网银或者拨 打信用卡中心电话就能查询到该次刷卡交易的细节。
第五章 个人信用管理
个人信用活动
个人信用管理
第一节 个人信用活动
消费信贷的内涵
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取 信用、抵押、质押担保或保证的方式，以商品型 货币形式向个人消费者提供的信用。
按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买
方信贷和卖方信贷。
按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷
款、保证贷款和信用贷款等。
全额还款才能免除利息
【案例5-2】 孙小姐4月份的信用卡账单是2470元，为了方 便，她选择在ATM机上还款。由于ATM机只能整百 元存入，因此，孙小姐只还了2400元。孙小姐 想，差70元应该没问题，一方面已经超过了最低 还款额，不会影响个人信用，另外，70元能产生 多少利息呢？结果，5月份收到银行寄来的账单上 显示利息额46元！仅70元没还，就产生了46元利 息，这让孙小姐难以接受和理解。打银行的咨询 电话才知到，原来还款2400元和不还钱的效果是 一样的，都是按总金额计息。
信用卡常遇到的术语
免息还款期。贷记卡非现金交易中，从银行记账日起 至到期还款日之间的日期为免息还款期，免息还款期一般 为20 - 50天。在此期间，持卡人只要全额还清当期对账 单上的本期应还金额，就无需支付任何利息。如果贷记卡 持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上 月所有信用卡消费，或超过发卡银行批准的信用额度用卡 时，则不再享受免息还款期待遇，即从银行记账日起，所 有消费金额均要支付利息。另外，贷记卡持卡人支取现金、 准贷记卡透支，均不享受免息还款期和最低还款额待遇， 应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起的透支利息。
超额刷卡要收“超限费”
【案例5-3】 徐先生有一张某银行的信用卡金卡，授信额 度为5万元。有段时间他刷卡为家里添臵家具，但 并没有留意是否超额。后来，收到银行对账单时 看到，对账单上有一笔60元的“超限费”。徐先 生打 电话给银行工作人员后才得知，超过信用卡的透 支额度，还能继续刷卡，但所刷金额要缴纳“超 限 费”。