1[1].授信申报审查审批工具
交通银行考试：2022交通银行信贷手册真题模拟及答案(1)
交通银行考试：2022交通银行信贷手册真题模拟及答案(1)共125道题1、（）管理人员都应该按照尽职指引要求履行职责，切实把好授信全流程每一个环节的风险管理关口。
（多选题）A. 客户调查B. 业务受理C. 分析评价D. 授信决策与实施E. 授信后管理F. 问题授信试题答案：A,B,C,D,E,F2、对集团客户授信总额超过交行资本净额（）或单一客户授信总额超过总行资本净额（）的，授信审批权限一律上收总行。
（单选题）A. 10%、5%B. 15%、5%C. 15%、10%试题答案：A3、一笔关联授信被否决后，在（）内不得就同一内容的关联授信进行审议。
（单选题）A. 三个月B. 六个月C. 一年D. 两年试题答案：A4、以下属于周期性行业的是（）（多选题）A. 电力B. 房地产C. 零售业D. 修理业试题答案：A,B5、对公司成熟度的分析可参考行业的成熟度，分为四种（）。
（多选题）A. 新生型公司B. 成长型公司C. 成熟型公司D. 衰退型公司试题答案：A,B,C,D6、省辖行行动计划审批权限不得超过（）万元。
（单选题）A. 500B. 1000C. 1500D. 2000试题答案：B7、贷审会表决结果应当场公布。
（）票以上（含（）票）同意为通过（贷审会主任票记入总票数），与表决人数、到会人数无关。
贷审会主任不同意的不能通过。
（单选题）A. 3、3B. 4、4C. 5、5D. 6、6试题答案：C8、授信管理部门是承担正常类公司授信客户（）和（）的职能部门。
（多选题）A. 授信业务风险审查B. 授信业务质量审查C. 风险管理D. 授信管理试题答案：A,D9、客户内部评级为（），为问题类客户。
（单选题）A. 11－15B. 12－15C. 13－15D. 违约等级的试题答案：D10、全行每名授信工作人员每（）年至少接受一次授信尽职调查。
（单选题）A. 二B. 三C. 四D. 五试题答案：C11、银团内部一般可分为（）角色。
授信流程图
开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。
** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。
信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。
小微企业授信审查审批管理办法
附件小微企业授信审查审批管理办法第一章总则第一条为规范本行小微企业授信业务的审查审批操作，提高审查审批效率，根据《商业银行授信工作尽职指引》《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》《商业银行内部控制指引的通知(2014修订)》及“三个办法一个指引”等系列监管制度和《授信业务基本制度》，制定本办法。
第二条本办法适用于本行普惠口径小微企业及个人授信业务的审查、审批流程。
不适用互联网模式下的业务流程。
第三条本办法所称审查，是指审查人员在客户经理调查阶段的基础上进行风险审核，参与制定授信方案，独立出具风险分析意见，并提交有权审批人审批的过程。
本办法所称审批，是指有权审批人对业务经办人员报送的授信业务是否可行，出具最终意见。
第四条本行小微企业授信业务审查审批须遵循以下原则：（一）独立审查原则。
审查人员须独立开展审查工作，充分揭示风险，不受其他任何因素影响，独立完成授信业务审查意见。
（二）分级审批原则。
按照各级有权审批人审批权限判断授信业务终审层级。
（三）贷审分离原则。
业务经办人员行使授信业务发起权，授信审查人员独立行使审查权，信贷审查委员会按照工作规则行使授信业务审议权，各级有权审批人行使授信业务审批权。
（四）勤勉尽责原则。
授信业务流经的各环节须勤勉尽责，独立承担相应的岗位责任。
第二章授信审查第五条授信业务审查按照监管及本行相关制度执行。
本行可按我行授权管理相关规定转授予客户经理一定的授信业务审批权,经授信调查、核实后,两名客户经理双签后，可在受权人权限内决定是否予以授信。
第六条审查的尽职要求（一）应结合客户所处宏观经济、市场环境、行业风险和银行合理收益等多种因素进行综合判断分析，根据当地市场实际情况，分析客户所处产业集群的不同特征，灵活动态地设计授信方案，合理有效地规避或缓释我行授信风险。
（二）主要负责对授信材料的表面真实性、有效性、完整性进行审核；充分揭示风险并提出有效缓释措施，评价授信方案可行性，独立出具风险分析意见。
XX银行对公授信业务审查审批管理规定
XX银行对公授信业务审查审批管理规定第一章总则第一条为规范XX银行对公客户授信管理，完善授信业务审查审批操作流程，统一全辖作业标准，提高申报受理效率和审查审批质量，根据《商业银行授信工作尽职指引》等相关规定，制定本规定。
第二条本规定适用于各级评审机构受理审批的公司类客户，包括企事业法人、金融同业、其他经济组织等授信业务的评审。
第三条XX银行授信业务实行独立评审制度。
各级授信评审人员必须坚持XX银行利益至上的原则，严格按照规定程序审查、审批授信业务，遵照国家有关法律法规和方针政策及XX银行信贷政策、制度、信贷审批标准，履行职责，确保评审质量。
评审人员进行授信审查和审批决策时，不得受包括授信业务申请人在内的任何其他人的不正当影响，任何个人或部门不得以任何理由干预授信评审人员独立、客观、公正地发表审查和审批决策意见。
第二章授信审查第四条对公授信业务审查，是指评审人员依据相关法律法规、国家行业政策、信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对申报事项及申报材料要件、内容进行检查核对，督促申报单位按要求申报授信业务，规范申报材料，对授信业务的合法合规性、内容完整性、安全效益性以及申报事项制度遵循情况进行评价、说明。
第五条各级评审部门，根据正常项目、续议项目、复议项目和变更授信方案项目的不同审查要求，对授信业务申报材料进行分类审查。
第一节审查流程第六条各级审批机构授信评审部门在收到申报材料后，由业务受理岗及时受理、登记台账，与报送机构办理申报资料移交，并于当日报部门负责人安排审查人员进行审查。
第七条审查人员工作职责：对授信申报材料要件齐全性、内容完整性以及申报事项政策制度遵循性进行核查，保障授信业务审批权限、授信程序和授信方案符合国家有关法律法规、行政规章、规范性文件和XX银行政策制度。
第八条审查人员接件后，必须在2个工作日内完成初审，若需补充及落实情况的授信项目，审查人员须填写《授信业务初评意见》（附件1-1）并及时反馈申报机构。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程第一章总则第一条基本原则商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。
第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。
第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。
第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。
2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。
第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。
第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。
银行授信业务审查审批流程管理办法模版
xx银行授信业务审查审批流程管理办法第一章总则第一条为加强对xx银行授信业务的风险管理，提高审查审批质量和效率，根据《商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规及《xx银行股份有限公司公司章程》、《xx银行授信授权管理办法》等我行相关规定，制定本办法。
第二条根据授信授权管理办法，我行将授信审批权限分别授予机构和岗位。
（一）总行信用审批委员会（简称总行信审会）为我行信用审批的决策机构，审议决定全行重大授信业务。
（二）一级分支机构信用审批委员会为信用审批的决策机构，根据相应的受权权限，审议决定分行辖内授信业务。
（三）专业信用审批委员会（简称简易信审会），作为支行级的信用审批决策机构，在受权范围内，审议决定小企业授信业务。
（四）有权审批人是指根据我行授信授权管理办法和独立审批人管理办法，在受权范围内可以独立行使审批权限的专业人员。
第三条我行授信业务按照风险程度分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。
相关概念参见我行授信授权管理办法。
第四条我行授信审批权限判断规则为：（一）低风险业务按授信名义金额判断审批权限；与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算；（二）单一法人授信客户(包括集团)的一般风险业务，按其在我行的授信风险总敞口判断审批权限；具体计算参照我行公司授信额度管理办法执行；（三）自然人申请的个人类授信业务，以单一借款人申请贷款金额和我行已向其提供该品种贷款余额的合计金额判断授信审批权限；不同品种的贷款金额不累加计算；（四）高风险业务不再区分业务条线，按照高风险授信审查审批流程，由有权机构审批。
第五条本办法所指经营机构包括总行下辖经营部门、总行事业部下辖业务团队、一级分行下辖支行/经营部门。
第二章授信审批模式第六条我行的授信审批模式分为信用审批委员会集体审议审批和有权审批人个人审批两种模式。
第七条信用审批委员会集体审议审批模式，即根据我行的授信授权要求，在相应的受权权限内，按照规定的议事规则，以集体表决方式对授信业务进行审议并审批决策的模式。
授信审查、分析与审批
授信审查、分析与审批第二部分授信审查、分析与审批授信分析员受理经营单位提交的授信业务申报材料后～首先判明授信客户是否属于集团客户。
若属于集团客户～则提交集团客户管理部门进行集团客户的认定～并预领集团客户授信控制额度。
其次对申报材料进行完整性、合规性审查,评定客户信用等级和测算最高风险控制额度～对授信项目进行分析与评价,撰写《授信分析报告》,提交专职审批人或授权审批人进行风险性审查、委员会审批或授权审批。
1完整性、合规性审查授信分析员受理报审业务后,逐笔登记《××年度报审项目受理登记表,簿,》。
资料不完整时～填写《完整性合规性审查资料补充/退回通知单》～要求客户经理补充授信资料或将授信申请退回到客户经理。
审查完毕后～应完成《华夏银行授信业务完整性审查清单》。
一般授信业务原则上应在2个工作日内,不含报审单位补充材料时间,完成完整性、合规性审查～项目贷款应在5个工作日内完成完整性、合规性审查。
1.1完整性审查1.1.1一般授信业务完整性审查一般授信业务的完整性审查主要包括对申报部门资料、申请人资料、保证人资料、抵,质,押资料、项目资料和贷后检查资料的审查。
,带有‚??标志的资料可在授信审批同意后补充,对于无法提供的资料应由申请人提供书面说明～加盖申请人单位公章～并经客户经理和客户经理主管双人签字后上报,281.1.1.1申报部门资料完整性申报部门资料包括:客户预筛选表～授信调查及建议书。
授信调查及建议书是否按照规定格式、内容和要求撰写,授信建议是否恰当、合规,申请内容是否明确了授信业务品种、金额、币种、期限、利率、保证金比例、授信用途、用款计划和还款来源,人员签章是否齐全、清晰～是否经过分行行长,或授权分管副行长,推荐～总行直接经营的～是否经过总行公司部总经理推荐～推荐意见是否明确。
1.1.1.2申请人资料完整性?1. 信贷业务申请书。
,1,申请内容应明确授信业务品种、金额、币种、期限、利率、保证金比例、授信用途、用款计划和还款来源。
第八章__授信审查审批
第八章授信审查审批第一节一样风险授信业务项目受理与反馈/退回第一条各授信审批机构审查人员收到经营单位上报的授信材料后，应第一审查上报资料的完整性，如资料不全或未能明确说明有关情形，一样情形下要在两个工作日内以《中国光大银行对公授信项目审查审批反馈通知书》（附件1）予以反馈，明确需补充的资料或要说明的问题。
第二条经营单位收到反馈后，原那么上要在两个工作日内以《中国光大银行对公授信项目审查审批反馈答复书》（附件2）予以回答，情形特殊的要与审查人员提早沟通，超期无书面回答或持续反馈两次仍不能补齐材料、说明问题的，审批机构可拒绝受理此授信业务，并填写《中国光大银行对公授信项目审查审批退回通知书》（附件3）退回该授信项目。
第三条审批机构以收到经营单位齐全、有效资料的日期为正式受理日期，正式受理后，项目审查人员要出具明确的审查意见，依照有关审查审批的要求提交审批机构（受权人）及时完成审批（批复格式见CECM）。
第四条审查审批人员可视需要走访客户；关于重大授信项目，可在营销时期参与授信调查，帮忙客户领导评估客户履约能力、分析授信风险、提出授信方案等。
审查审批人员要增强对项目所在地域经济金融情形的调研，增强项目的跟踪，增强与经营单位的沟通。
第二节一样风险授信业务分析和评估第五条信贷审查人员应履行以下风险分析职责：一、负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险治理政策、制度与细那么；二、负责授信项目的基础性审查，对授信项目审查资料的完整性、有效性、一致性负责；三、审查授信（包括担保）的合法、合规性；四、负责客观、准确地评估授信风险，独立发表审查意见,依照平行作业有关规定参与授信前调查，揭露、评判风险，并提出风险治理意见；五、负责为市场营销部门授信业务开展提供政策传导；六、负责审核风险评级；七、负责CECM系统有关数据的审核；八、其他相关工作。
第六条审查人员要依照审查原那么、评估框架和分析内容进行审查工作，一样风险的授信分析应坚持以下的大体原那么：一、应依照本行的内外部情形判定授信风险是不是在银行可同意的范围之内，判定经风险调整后的收益是不是与所经受的信贷风险相平稳。
XX银行对公授信业务审查审批管理规定
XX银行对公授信业务审查审批管理规定第一章总则第一条为规范XX银行对公客户授信管理，完善授信业务审查审批操作流程，统一全辖作业标准，提高申报受理效率和审查审批质量，根据《商业银行授信工作尽职指引》等相关规定，制定本规定。
第二条本规定适用于各级评审机构受理审批的公司类客户，包括企事业法人、金融同业、其他经济组织等授信业务的评审。
第三条XX银行授信业务实行独立评审制度。
各级授信评审人员必须坚持XX银行利益至上的原则，严格按照规定程序审查、审批授信业务，遵照国家有关法律法规和方针政策及XX银行信贷政策、制度、信贷审批标准，履行职责，确保评审质量。
评审人员进行授信审查和审批决策时，不得受包括授信业务申请人在内的任何其他人的不正当影响，任何个人或部门不得以任何理由干预授信评审人员独立、客观、公正地发表审查和审批决策意见。
第二章授信审查第四条对公授信业务审查，是指评审人员依据相关法律法规、国家行业政策、信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对申报事项及申报材料要件、内容进行检查核对，督促申报单位按要求申报授信业务，规范申报材料，对授信业务的合法合规性、内容完整性、安全效益性以及申报事项制度遵循情况进行评价、说明。
第五条各级评审部门，根据正常项目、续议项目、复议项目和变更授信方案项目的不同审查要求，对授信业务申报材料进行分类审查。
第一节审查流程第六条各级审批机构授信评审部门在收到申报材料后，由业务受理岗及时受理、登记台账，与报送机构办理申报资料移交，并于当日报部门负责人安排审查人员进行审查。
第七条审查人员工作职责：对授信申报材料要件齐全性、内容完整性以及申报事项政策制度遵循性进行核查，保障授信业务审批权限、授信程序和授信方案符合国家有关法律法规、行政规章、规范性文件和XX银行政策制度。
第八条审查人员接件后，必须在2个工作日内完成初审，若需补充及落实情况的授信项目，审查人员须填写《授信业务初评意见》（附件1-1）并及时反馈申报机构。
授信业务审查审批操作规程
授信业务审查审批操作规程授信业务审查审批是指金融机构对企业或个人客户的授信申请进行综合评估和决策的过程。
为了规范授信业务审查审批操作，保证审批工作的科学性、公正性和高效性，金融机构需要制定授信业务审查审批操作规程。
下面是一个授信业务审查审批操作规程的例子，供参考。
1. 授信业务审查审批的目的和原则1.1 目的：确保授信业务符合金融机构的风险承受能力，提高贷款违约的概率，保障金融机构的资金安全和利益最大化。
1.2 原则：客户为中心，风险可控，合规运营，公正透明。
2. 授信业务申请的准备工作2.1 客户资料：要求客户提供完整、准确、真实的企业或个人资料，包括公司营业执照、法人身份证、近期财务报表等。
2.2 业务需求：要求客户提供详细的贷款用途和金额等信息。
2.3 风险评估：对客户进行风险评估，包括经营状况、信用记录、担保条件等。
3. 授信业务审查的流程3.1 申请材料的准备：将客户提供的资料与要求进行核对，确保完整和准确。
3.2 材料初审：由专业的审查人员对申请材料进行初步评估和筛选。
3.3 风险评估：根据客户提供的资料和金融机构的内部风险评估模型，评估客户的信用状况、还款能力等。
3.4 授信额度确定：根据风险评估结果和金融机构的授信政策，确定客户的授信额度。
3.5 保证担保条件：根据客户的风险评估结果和授信额度确定适当的担保条件，包括抵押物、质押物等。
3.6 条件审查：根据金融机构的规定，审查客户是否满足授信条件，如年龄、信用记录、负债情况等。
3.7 决策：根据客户资料、风险评估和条件审查结果，由相关机构根据授信政策和内部决策流程进行最终审批决策。
4. 授信业务审批的结果通知和反馈4.1 通知：将审批结果及相关信息通知客户，包括授信额度、担保条件、利率等。
4.2 解释和补充：根据客户的需要，给予相应的解释和补充，明确授信条件和要求。
4.3 反馈：及时收集客户的意见和建议，不断改进审批流程和服务水平。
信贷知识考试(试卷编号251)
信贷知识考试(试卷编号251)1.[单选题]除（）之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。
A)法人B)其他组织C)自然人答案:C解析:2.[单选题]个人贷款押品初次评估原则上应( )A)先外评，再内评B)先内评，再外评C)内评外评二者取价值较低者D)内评外评二者取价值较高者答案:A解析:3.[单选题]《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，大额交易共有( )种类型，可疑交易共有( )种类型。
A)4，10B)10，18C)8，18D)4，18答案:D解析:4.[单选题]银行得知存款人注销、吊销营业执照的，存款人超过规定期限未主动办理撤销银行结算账户手续的，银行应对该账户进行如何处理。
( )A)暂停该账户对外支付B)凭工商部门有关吊销营业执照的文件，对该账户进行撤销处理C)停止该账户对外支付，并尽快通知存款人办理销户手续D)不处理，等待存款人主动申请答案:C解析:5.[单选题]个人贷款管理办法规定贷款人应建立有效的个人贷款( )机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
A)实贷实付管理C)受托支付管理D)自主支付管理答案:B解析:6.[单选题]“备用金e贷”业务的相关档案原则上均以（ ）保存。
A)纸质方式B)电子方式C)影像资料D)移动硬盘答案:B解析:7.[单选题]使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的( )。
A)时间性B)意愿性C)可能性D)可行性答案:C解析:8.[单选题]信贷管理基本制度规定，长期贷款是指贷款期限在（ ）的贷款。
A)3年以上（含3年）393/2717、个人客户基本准入条件中关于年龄下列选项中说法正确的是（ ）。
A)在18周岁（含）以上，且办理借款时年龄和借款期限之和不超过60年（含）B)在18周岁（含）以上，且办理借款时年龄和借款期限之和不超过65年（含）C)在16周岁（含）以上，且办理借款时年龄和借款期限之和不超过60年（含）D)在16周岁（含）以上，且办理借款时年龄和借款期限之和不超过65年（含）答案:B解析:（出自《山西省农村信用社信贷业务管理基本制度》第四章第二十一条关于个人客户基本准入条件的规定）9.[单选题]以下不属于对保证方式贷款第二还款来源常规检查内容的是（ ）。
003.信贷审查事项及审批要素
第3节信贷审查事项及审批要素事项的基本内容（1）★★★：信贷审查事项的基本内容（考点1：信贷审查• 信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查• 贷款业务资料是否齐备，申报资料及其内容应真实、合法有效• 业务是否按规定操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论是否合理• 业务是否在本级机构信贷审批授权内• 借款人主体资格及基本情况审查• 借款人主体资格和经营资格合法性，信贷用途是否在规定的经营范围内• 借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全• 申请贷款是否履行法定或规定的授权程序• 借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录（2）★★★的基本内容（：信贷审查事项的基本内容考点1：信贷审查事项• 信贷业务政策符合性审查• 借款用途的合法合规性• 客户准入及借款用途是否符合信贷政策• 借款人的信用等级评定、授信额度核定等是否符合银行制度• 财务因素审查• 主要审查财务报告的完整性、真实性和合理性及审计结论• 非财务因素审查• 借款人的企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、经营环境、所处行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等的基本内容（（3）★★★：信贷审查事项的基本内容考点1：信贷审查事项• 担保审查：担保方式的合法、足值、有效性• 充分揭示信贷风险• 分析、揭示借款人的风险• 提出相应的风险防范措施• 提出审查结论实战演练多选：贷款申报审批过程中主要审查事项通常包括（ ）。
A．借款人经营管理及财务等基本情况B．抵押登记等担保落实情况C．借款人主体资格D．信贷业务政策符合性E．信贷资料完整性【答案】ABCDE【解析】在审查审批过程中一般应要求把握以下内容：（1）信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查；（2）借【解析】款人主体资格及基本情况审查；（3）信贷业务政策符合性审查；（4）财务因素审查；（5）非财务因素审查；（6）担保审查；（7）充分揭示信贷风险；（8）提出审查结论。
资产业务授信档案管理办法
资产业务授信档案管理办法第一章总则第一条为加强资产业务授信档案管理，规范授信档案归集流程和标准，明确管理责任，确保档案完整和安全，建立和完善授信档案管理体系，特制定本办法。
第二条本办法所称的授信业务档案是指在办理和管理授信客户授信业务过程中形成的，记录和反映授信业务的重要文件和凭据，主要由相关合同（契约）及凭证、客户基本资料、授信业务资料、贷后管理资料等组成。
授信业务档案要能够反映客户从申请授信、调查、审查审批、放款、支付、回收、至结清授信的全部业务过程。
第三条本办法适用于我司各类资产业务的授信档案管理。
第二章部门分工和岗位职责第四条授信档案管理的部门分工与岗位职责如下：（一）授信经营部门：负责对授信资料、放款资料、贷后管理资料进行收集，并按相关的档案目录进行整理，及时移交相应岗位；授信资料、放款资料移交至评审中心授信审查人（本笔授信审查人）、贷后管理资料移交至贷后管理监督岗。
经营单位对移交授信档案的真实性、完整性、有效性负责。
（二）评审中心：负责审核授信资料，整理后移交至风险管理部档案管理人员装订、打码，入库保管。
授信审查岗负责审核经营单位移交的授信资料，收集授信审查审批过程中形成的内部资料（审查、审批、项目评审环节形成的授信资料须为原件资料归档）；收集放款审查审批过程中形成的内部资料，并进行整理，整理完毕后移交至风险管理部发标审核岗。
（三）风险管理部：1、贷后管理监督岗负责审核经营单位移交的贷后管理资料，收集现场检查和非现场检查过程中形成的内部资料，并进行整理，整理完毕后移交至档案管理人员进行装订、打码和入库。
2、放款审核岗完成发标审核后，将全套放款资料移交至档案管理人员进行装订、打码和入库。
3、档案管理岗负责接收授信资料、放款资料、贷后管理资料，根据目录进行排序、装订、打码、登记、立卷、编制目录以及归档保管。
档案管理岗负责建立档案登记台账，分别对一级档案和二级档案入库进行登记，定期进行帐实核对，确保档案的完整及安全，并做好保密工作。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
对公授信业务审查审批操作规程（试行）为进一步规范信贷业务审查审批人员的审批行为，优化业务流程，提高信贷审查审批质量和效率，防范信贷资产的经营风险和操作风险，根据总行有关授信制度及有关的金融法律、法规，制定本操作规程。
第一节审查审批权责第一条我行授信业务实行逐级审查审批制（特殊情况除外），即视业务授权情况先由分行审查人履行审查职责，并出具审查报告逐级报分行有权审批人审批。
如超出分行权限，则需报总行相应审批机构进行再次审查后逐级报总行有权审批人审批。
第二条审查人职责：（一）负责贯彻执行法律法规、监管规定和我行授信风险管理政策、制度与细则；（二）负责授信项目的审查，对授信项目审查资料的完整性、有效性、一致性负责；（三）审查授信（包括担保）的合法、合规性；（四）负责客观、准确揭示和评价授信风险，提出风险防控措施，独立发表审查意见；（五）负责为市场营销部门授信业务开展提供政策传导和业务咨询；（六）负责审核客户信用评级和债项评级；（七）本行要求的其他相关工作。
第三条审查人权利（一）要求营销机构和调查人员解释调查意见、补充相关资料的权利。
（二）对未按规定补齐审查资料的信贷业务，中止审查的权利。
（三）查阅调查人的调查资料、评估人的评估资料以及调阅相关信贷业务档案、资料的权利。
（四）独立审查上报的信贷业务，不受包括借款人在内的任何其他人员干预的权利。
（五）向主管领导反映审查工作情况、问题及提出建议的权利。
（六）对评审过程中有疑虑的授信项目提请实地考察的权利。
（七）本行规定的其他权利。
第四条审批人职责（一）根据相关法律法规和我行授信政策的要求，独立审议受理职权范围内的各类授信业务，负责审批授权权限内的授信业务；（二）对超过本人审批权限须报上一级审批人的信贷业务，提出明确的报批意见。
（三）本行要求的其他相关工作。
第五条审批人权利（一）要求审查人解释审查意见，补充相关资料的权利。
（二）对未按规定补齐审批资料的信贷业务，不予审批或延缓审批的权利。
授信审查的基本步骤和主要内容
授信审查的基本步骤和主要内容授信审查的基本步骤和主要内容一、授信审查目的：最高综合授信额度是指在对客户的资信情况及我行融资风险进行综合分析和评价的基础上核定的客户在我行融资总量最高限额。
授信审查的最终目的是要确认所申请或所核定的授信额度必须是适度、合理的，“适度、合理”包含两个含义：1、该授信额度是企业可以承担和偿还的，即如我行在该额度内给予企业融资支持，企业自身的经营状况及发展前景能保证我行融资的顺利回收；2、该额度是符合企业经营需要的，并符合总行各项信贷政策和国家宏观调控政策要求的，不存在违规、违法之处。
授信方案的审定应该围绕这两方面来展开。
二、制定授信方案基本步骤：（一）分析准备：1、检查授信申请材料是否齐备，是否符合总、省行要求。
包括资料是否齐全、授信报告格式、内容、签名盖章、上报日期。
2、阅读授信申请材料（授信申请报告、审批表等）。
注意：（1）申请材料中前后信息是否对应；（2）申请材料中提到的有关企业正面和负面的信息。
3、阅读、审核财务报告：注意审查企业财务数据是否真实；企业异常财务数据和财务指标是否有深入的调查和解释；分析对比企业财务数据和财务指标的好坏（与同行业平均水平和主要竞争对手对比）。
4、查询行业信息。
5、上网查询企业资料。
（二）非财务因素分析：（财务分析仅仅是对依据企业过去的经营状况对其未来的偿债能力进行分析，且存在企业财务资料不齐或财务状况不够真实的情况）1、企业概况分析包括但不限于分析企业的注册资本、注册资本到位进度和计划、股权结构（如为民营企业，必须追溯至其最终个人股东为止）、主要经营范围、主营业务及近几年发展状况；2、组织结构及关联关系分析3、企业经营优势和经营风险分析：（1）行业发展前景分析：行业所处周期（行业培育、成长、成熟、衰退，判断客户是属于朝阳还是夕阳产业）、行业发展速度（市场需求情况）、行业竞争特性（资本、技术、成本竞争）、上游行业状况（如火电受制于煤、油价格等上游产业影响，纺织行业受制于棉花、化纤行业影响）、下游行业状况（如饲料受制于家禽饲养业影响）、替代品的竞争（化纤与棉花）、行业吸引力与进入门槛（造纸、水电的投入大，资金门槛高，基础设施行业政策门槛高）、环保要求、国家宏观经济政策的影响等。
法人单选题库(195道)
法人单选1、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不可超过其净资产总额的（）。
——[单选题]A 40%B 50%C 60%D 70%正确答案：B2、以下关于对借款人叙述不正确的是（）。
——[单选题]A 借款人应当按借款合同约定用途使用贷款B 借款人应当按借款合同约定及时清偿贷款本息C 借款人有危及贷款人债权安全情况时，可事后通知贷款人D 借款人应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督正确答案：C3、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。
短期贷款答复时间不得超过（），国家另有规定者除外。
——[单选题]A 7天B 15天C 30天D 60天正确答案：C4、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。
长期贷款答复时间不得超过（）；国家另有规定者除外。
——[单选题]A 3个月B 4个月C 5个月D 6个月正确答案：D5、自营贷款期限最长一般不得超过（），超过的话应当报中国人民银行备案。
——[单选题]A 3年B 5年C 10年正确答案：C6、以下说法正确的是（）。
——[单选题]A 可以用贷款从事股本权益性投资B 用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营C 套取贷款用于借贷牟取非法收入D 不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款正确答案：D7、流动资金贷款约期在一年以内的，应在拟确定的最后一笔贷款到期前90日时约定分期还款，每期还款金额不得少于贷款总额的（）。
——[单选题]A 20%B 30%C 40%D 50%正确答案：B8、中期流动资金贷款自第二年开始每半年还款一次，每次还款金额不低于（）。
——[单选题]A 10%B 20%C 30%D 40%正确答案：B9、中长期固定资产贷款在贷款宽限期后每( )还款一次，还款金额按约定执行。
——[单选题]A 3个月B 半年C 一年D 两年正确答案：B10、对资本充足率达标机构，严格执行对单一客户贷款余额不得超过资本金（）。
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1授信申报/审查/审批工具1.1授信申请书1.1.1授信申请书(一般授信)1.1.1.1授信申请书(一般授信)模板授信申请书(一般授信)编号：一、授信基本情况申请类别(打√)：□(一)新授信客户——新授信业务□(二)现有授信客户□1、增加授信额度□2、维持授信额度□3、减少授信额度授信客户的全称：集团名称(若适用)：上次审查日：下次审查日期：表1—1现有授信额度汇总表单位：万元表1—2 拟申请授信额度汇总表单位：万元信贷档案内容完整吗？□是□否如果“否”，尚未获得的信贷档案的内容：有无与信贷政策不符？□有□无如果“有”，不符的表现为：录入借款人是否符合所有条款？□是□否如果“否”，哪些方面不符合条款？录入否决记录：借款人附表附表1 借款人财务分析表表1-1 资产负债表——资产部分表1-2 资产负债表——负债部分表1-3 损益表表1-4 资产负债表——资产百分比法表1-5 资产负债表——负债百分比法表1-6 损益表——百分比法表1-7 财务指标表表1-8 现金流量总结表附表2借款原因分析表表2-1 借款原因分析表——营运投资和盈利能力(上期) 表2-2借款原因分析表——营运投资和盈利能力(本期) 表2-3借款原因分析表——营运投资和盈利能力(预测期)附表3还款能力分析表(预测)表3-1 销售基准情形表3-2 销售较差情形表3-3 销售较好情形附表4 季节性借款需求和还款能力分析表(若适用)附表5 借款原因/需求汇总表(预测)保证人附表(若适用)附表6 保证人财务分析表表6-1 资产表表6-2 负债表表6-3 损益表表6-4 资产百分比表表6-5 负债百分比表表6-6 损益百分比表表6-7 财务指标表表6-8 现金流量总结表其他附件附件1 长期贷款还款计划(若适用)附件2 授信对象的“利润分配表”附件3 授信对象的“现金流量表”二、风险评级情况(针对授信对象填写“授信对象风险评级表”并逐笔填写“授信业务风险评级表”。
如果采取保证方式，应填写“授信对象风险评级表”对保证人评级。
)三、审查、审批意见(表三—1，分行权限内使用)(一)申报意见(1)申报客户经理(信贷员)同意为哈尔滨汉晟工业装备制造有限公司授信2000万元，期限一年，利率基准，一次使用，由哈尔滨市民营企业担保中心担保。
签字：日期：(2)授信经营部门(支行、营业部)主管意见签字：日期：(二)分行授信管理部审查意见(1)审查员意见签字：日期：(2)授信管理部主管意见签字：日期：(三)分行贷审会审查(审批)意见贷审会主任签字：日期：(四)(高级)信贷执行官意见签字：日期：(五)分行行长意见签字：日期：审查审批意见(表三-2，省分行权限使用)(六)省分行授信管理部审查意见(1)审查员意见签字：日期：(2)授信管理部主管意见签字：日期：(七)省分行贷审会审查(审批)意见贷审会主任签字：日期：(八)省分行高级信贷执行官意见签字：日期：(九)省分行行长意见签字：日期：审查审批意见(表三-3.1，区域授信审批中心权限使用)(十)区域授信审批中心审查意见(1)审查员意见签字：日期：(2)主管意见签字：日期：(十一)区域授信审批中心贷审会审查(审批)意见贷审会主任签字：日期：(十二)区域授信审批中心总经理意见签字：日期：审查审批意见(表三-3.2，总行权限使用)(十)总行授信部审查意见(1)审查员意见签字：日期：(2)授信部主管意见签字：日期：(十一)总行贷审会审查(审批)意见贷审会主任签字：日期：(十二)首席信贷执行官意见签字：日期：(十三)行长意见签字：日期：四、授信分析报告(撰写提纲)(一)授信客户背景情况1、现有客户情况预警信号(若有)2、授信客户自身基本情况3、授信客户同交通银行关系的基本情况(二)授信业务背景情况授信业务(1)授信业务(2)授信业务(3)授信业务(4)授信业务(5)(三)行业风险分析1、当前行业风险预警信号(若有)2、行业成本结构3、行业成熟度4、行业周期性5、行业盈利能力6、行业依赖性7、行业替代产品8、对行业的监管9、行业信贷评级10、授信客户在该行业中所处的位置11、小结――近期行业方面的变动情况及原因(若有)――行业主要弱势和风险――行业主要优势和风险化解能力(四)经营/管理风险分析1、当前经营/管理预警信号(若有)2、一般特点：市场份额/竞争状况/生命周期/与同业比较的盈利水平等3、目标和战略4、产品——市场匹配5、供应分析6、生产分析7、分销渠道分析8、销售分析9、管理层评价10、小结――近期经营方面的变动情况及原因(若有)——主要弱点与风险——主要优势和风险化解能力(五)财务风险分析1、当前财务风险预警信号(若有)2、财务报表质量3、销售和盈利能力4、偿债和利息保障能力5、资产管理效率6、流动性7、长期偿债能力/再融资能力8、现金流量分析9、小结――财务状况和上年同期或上一次审查预测数据相比的变动情况及原因的小结(具体指标分析在上述各部分进行)(若有)——主要弱点与风险——主要优势和风险化解能力(六)授信额度确定1. 借款原因分析(1)季节性销售循环(若有)(2)长期销售增长(每年的销售增长)(3)营运资金资产效率的变化(4)盈利能力(5)固定资产替换和扩张(若有)(6)其他原因(若有)2．还款能力分析3．授信客户申请额4．其他因素(若有)5．小结(七)担保分析(若有)1、担保方式，担保人的担保资格、评级情况或抵质押物评估价值2、担保能力的分析3、担保意愿的分析4、担保单位的担保能力和抵(质)押物的近期变动情况、原因及采取措施(若有)5、小结(八)综合结论及授信安排(授信品种、授信金额、授信期限、担保、利率、约束条件、授信对象等)1.1.1.2授信申请书(一般授信)填写说明风险控制是客户经理(信贷员)必须时刻牢记的首要任务。
“授信申请书”质量的高低在一定意义上决定了对风险的控制能否成功。
“授信申请书”的主体包括三部分：授信基本情况、风险评级情况、分行审查审批意见(含借款人或保证人风险评级)和授信分析报告。
此外，申请书还包括一些必需的附表和附件，主要用来支持分析报告的结论。
*注意：附表和附件中的数据应与分析报告中引用的内容相一致，不能互相矛盾。
以下就其中所需填列的各项内容给予说明：第一部分授信基本情况申请类型：在方格内打“√”以说明何种类型。
授信额度的增加、维持和减少均是对现有授信客户而言。
※具体授信额度方面的内容，请参阅“授信额度管理政策”部分。
授信客户全称：填写授信客户的全称。
若该全称为外文表述，请填明其国际通用英文名称，并注明该名称的常用中文名称。
若授信客户改变名称，需填写新名称，并在后面注明“前称…”。
在CMIS二期上操作，则由系统自动记取，不允许修改。
﹡注意：这里的“授信客户”仅指向本行借款并负责偿还的直接债务人，担保人不在本栏填列。
集团名称(若适用)：如果授信客户隶属于一个大集团，请务必注明集团的名称，即使集团中其他成员均不是本行客户。
判断授信客户是否属于一个集团，关键性因素是管理控制权。
具体判别方法参照下例：如下图所示，X、Y、Z三家公司均为A集团的子公司，A对三家公司拥有管理控制权。
要判断授信客户究竟属于A集团还是B集团，关键在于分清谁拥有授信客户的管理控制权。
Z拥有授信客户60%的股权，而A集团又拥有Z公司60%的股权，换句话说，即Z拥有授信客户的管理控制权，A又拥有Z的管理控制权，结论是A 间接拥有授信客户的管理控制权。
例：注：X中其他三方投资均小于40%。
A和B均为拥有多家子公司的大型集团。
﹡注意：不能简单地根据A拥有Z公司60%的股权，Z又拥有授信客户60%的股权，进而分析A拥有授信客户(60%×60%)36%的股权，结论为授信客户属于B 集团。
这样分析的错误在于，忽视了判断的根本标准是谁掌握企业的管理控制权，不论这种掌握是直接还是间接的。
对本例的两点引伸：子公司与关联公司是两个不同的概念，子公司一定可以归入关联公司的范畴，而关联公司在大多数情况下不是子公司。
关联公司之间往往存在着股权关系作为纽带。
若本例中没有说明X公司其他三方的股权结构，则不能得出X是A集团的子公司这一结论。
上次审查日：注明授信对象最近一次审查审批日期。
如果是新授信对象，请注明“不适用”。
新授信对象则显示“不适用”。
下次审查日：按本手册规定要求，填写下次审查日，申报审查审批流程中的后手可对前手确认的日期进行修改。
在CMIS二期上操作，则由系统自动读取，允许修改，但修改后的日期不得迟于系统读取的日期。
授信额度汇总表：此表由“授信基本情况”部分的表1-1、表1-2两张表格构成。
用以说明授信客户现有和待审批的各项授信业务额度的主要条款和特征。
这里的“授信额度”是指经批准在一定的条款和条件下可使用的信贷限额。
而分类额度则是相同特征和条款授信业务的集合。
下面分别对这两张表格给予说明：表1--1和表1—2：现有授信额度：对于新授信客户不必填写。
对现有授信客户，则注明经最近一次审批后的授信额度。
如果授信额度单位为外币，请将外币折算人民币填入或汇总。
拟申请授信额度：填写此次拟申请的授信额度，在CMIS二期上操作，则由系统自动读取合计数。
*注意：填列的授信额度应与“授信分析报告”结论中的额度和安排一致。
当前风险等级：对现有的授信客户，应注明最近一次审定的授信客户的风险等级；新授信客户不必填写。
建议风险等级：根据“授信客户风险评级表”中的评定结论填列。
在CMIS二期上操作，则由系统自动链接评级表。
关于授信客户风险等级评估的指导，请参考“风险评级政策”部分以及“授信客户和授信业务风险评级表”填写指导。
是否组合额度编号：如申请组合额度，则按顺序编号；若不是组合额度，则填写“否”。
分类额度编号：依顺序编号按由现有批准分类额度(包括已批准但尚未提款的)顺序逐一填写每类分类额度。
如果授信客户的分类额度笔数太多不够填写，请附一份此表格的复印件(在复印件上仅需填写此表格的相关信息)，注明其余的分类额度。
另请在申请书首页的底部注明“补充附页”。
*注意：以上要求填写的“每类分类额度”应与综合授信额度相对应。
在已批准分类额度中，“种类”栏中填写的是现有授信客户的目前存在的授信分类额度，而“金额(折人民币)”栏填写该类分类额度按当前外汇汇率折为人民币的金额。
若同类分类额度项下授信业务主要特征不一致，请在该额度下分别填写。
详细内容请参考“授信额度管理政策”部分。
循环性使用和一次性使用：循环性使用是指客户在规定的期限内，可以根据自己的需要在已批准的额度内循环提款、还款、再提款，只要授信余额不超过已批准的额度。
一次性使用是指该笔额度可以一次性或分成几次提取，但是一旦这笔额度被偿还了，除非再次审批，否则不能再使用。