第十一章商业银行

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第十一章商业银行
• 进步性：
• 1）沿袭商业贷款理论应保持高度流动性 的主张。
• 2）丰富银行资产结构。
• 局限性：
• 1）限制银行高盈利性资产的运用；
• 2）可转换资产的变现能力在经济危机时 期或证券市场需求不旺的情况下会受到 损害。
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第十一章商业银行
•3、预期收入理论
第十一章商业银行
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2020/11/28
第十一章商业银行
•商业银行概述 •商业银行的业务 •商业银行与存款货币的创造
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第十一章商业银行
•第一节 商业银行Commercial Bank概述
•
•一、商业银行的定义与性质 •二、商业银行的职能
•三、商业银行的类型与组织形式
•四、商业银行的经营原则 •五、商业银行经营管理理论
性、经营、竞争）
•流动性：
•是指银行经营中应能及时满足存款人随时 •支取的要求。 •有两种情况： •有规律或较有规律的提取或兑付要求 •突发的提存和兑付要求
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第十一章商业银行
•盈利性： •是指银行经营中在保证安全性的前提下， •银行要以追求利润最大化为最终目标。
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第十一章商业银行
•普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的 预期收入，而不是贷款的期限长短。
•银行制度。
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第十一章商业银行
•2、单一银行制（单元银行制）
•即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设 •立分支机构。
优点： • 可以防止银行垄断。 • 有利于协调地方政府、工商企业与银行的
关系。 • 银行具有更高的独立性和自主性，业务经
营的灵活性较大。 • 银行管理层次少，便于管理目标的实现。
• 2）银行应保持资金的高度流动性，以确保 安全经营。
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第十一章商业银行
• 局限性：1）没有认识到活期存款余额具 有相对稳定性
•
2）忽视贷款需求的多样化
•
3）忽视贷款清偿的外部条件。
在经济萧条时就难以自动清偿。
•
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第十一章商业银行
•2、资产转移理论（可转换性理论）
•莫尔顿 •20世纪初 •银行流动性的强弱取决于其资产的迅速 •变现能力，因此保持资产流动性的最好 •方法是持有可转换的资产（政府发行的 •短期债券）
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第十一章商业银行
•一、商业银行的定义与性质
•（一）含义 •商业银行是指吸收公众存款、发放贷款 •和办理结算为其基本业务的银行。
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第十一章商业银行
• •（二）商业银行的性质
•1、商业银行具有一般企业的特征 • （追求利润最大化） •2、商业银行是一种特殊的企业 • （它的经营对象是特殊商品——货币） • •3、商业银行是一种特殊的金融企业 • （可提供全面、广泛的金融服务）
控制这些银行的目的。
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第十一章商业银行
•5、代理行制度，即往来银行制度。
•银行相互之间签订代理协议，委托对方 •银行代办指定业务的制度。
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第十一章商业银行
• 四、商业银行的经营原则
• 1、安全性：是指银行经营中应尽量减
少资产风险。 • 自有资本较少，经受不起较大的损失。 • 风险（国家、信用、利率、汇率、流动
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第十一章商业银行
• 二、商业银行的职能
• （一）信用中介
• 这是商业银行最基本的、最能说明其经 营特征的职能，即商业银行通过吸收存款， 动员和集中社会上的一切闲置的货币资本， 提供给资金的需求者，充当中介人。
• （二）支付中介
• 银行为客户办理货币结算收付业务，充当 客户之间的中介。
• 五、商业银行经营管理理论
• （一）资产管理
• 它是商业银行的传统管理办法，其重点 • 是流动性的管理 • 时间：银行产生－20世纪60年代
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第十一章商业银行
•1、商业贷款理论（真实票据论）
•亚当斯密
•认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所 以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款 投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以 真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性 管理。
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第十一章商业银行
理论背景： • 1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，
信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。 • 2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷
款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动 性。
先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要 原则： 1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。
•（三）信用创造
•商业银行在经营业务基础上，创造了 •可以发挥货币作用的信用流通工具 •——银行券和存款货币。
•（四）金融服务
•主要包括各种代理、咨询、信息、 •融资服务、财务管理、信托等。
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第十一章商业银行
•三、商业银行的类型与组织形 式
• （一）商业银行的类型
• 1、职能分工型：这是银行和其他金融机构在业 务范围上的分工，而不是银行之间的分工。在该 制度下，商业银行一般只能经营短期工商信贷业 务。
• 以前的代表国家是美国、日本、英国等国家。现 在都已经转变为全能型。
• （1999年源自文库1月12日克林顿签署了《金融服务现 代化法案》）
• 2、全能型： • 又称综合型商业银行。这种类型的代表国家是
德国、奥地利等国家。 • 这种类型的商业银行可以经营一切银行业务，
包括各种类型的存贷款业务，及证券业务。
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第十一章商业银行
缺点： • 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 • 银行抵御风险的能力较弱。 • 会削弱银行的竞争力。
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第十一章商业银行
•3、集团银行制（银行持股公司制）
•指专门以控制和收购两家以上银行股票所 •组成的公司。
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第十一章商业银行
• 4、连锁银行制。连锁银行制又称联合制， 其特点是：由某一个人或一个集团购买 若干家独立银行的多数股票，从而达到
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第十一章商业银行
•（二）商业银行的组织形式
•一个国家用法律形式所确定的商业银行 •的体系结构以及组成这一体系的各类银 •行、金融机构的职责分工和相互关系。
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第十一章商业银行
•1、分支行制（总分行制）
•即分支银行制，是指银行在大城市设立总
• 行，并在该市及国内外各地设立分支机构的