保险及机动车辆保险起源与发展

（二）交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实 行“按责论处”赔偿原则。
投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只
要造成了他人的人身损害或财产损失，保险公司均须在交
强险的责任限额内负责赔偿。而现行商业三者险实行的是
“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动
车在事故中的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担
最早开发汽车保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推 出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。
到1901年，保险公司提供的汽车保险单，已初步具备了现代综合责任险的条件，保险 责任也扩大到了汽车的失窃。
1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世 闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始 由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险 很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车
➢1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后， 为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产 的信用而成立了“火灾保险合作社”。
➢1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大
火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古
拉·巴蓬的医生开办了房屋火灾保险。
a
3
车辆保险的兴起
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展， 因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法 和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精 明的保险人对汽车保险的关注。
a
1
专业保险的产生及其早期历史
一、海上保险的产生
➢ 最早的商业保险是海上保险。
➢ 海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同 海损)和海上借贷。
➢ 现存世界上最古老的保险单就是1347年10 月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的， 承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马 乔卡的航程。
a
2
火灾保险的兴起
交强险要求在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区） 道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保；同时要 求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意 解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。 违反强制性规定的机动车所有人、管理人或保险公司都将 受到处罚。因此，交强险具有强制性，而商业三者险则是 由投保人自愿投保，不具有强制性。
建立交强险制度的意义在于：有利于道路交通事故受害人获得及
时有效的经济保障和医疗救治；有利于减轻交通事故肇事方的经
济负担；有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”的费率经
济杠杆手段，促进驾驶人增强安全意识；有利于充分发挥保险的
社会保障功能，维护社会稳定。a
5
交强险与商业三者的区别 （一）
（一）交强险具有强制性，商业三者险存在自愿性。
交强险的特点：一是突出“以人为本”，将保障受害人得到及时 有效的赔偿作为首要目标；二是体现“奖优罚劣”，即安全驾驶 者将享有优惠的费率，经常肇事者将负担高额保费；三是坚持社 会效益原则，即保险公司经营交强险不以赢利为目的；四是实行 商业化运作，即交强险的条款费率由保险公司制定，保监会按照 交强险业务总体上不盈利不亏损的原则进行审批。
赔偿责任。
a
6
交强险与商业三者的区 别（二）
（三）交强险保险责任范围比商业三者险宽泛。 除了《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的个别事
项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风 险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、 免赔率或责任免除事项。 （四）交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而 商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成 不同的档次，由投保人自由选择。 交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限 额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无 责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡 伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产 损失赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额，但 责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。
a
7
保险人履行的告知义务
（一）向投保人提供投保单并附《机动车交通事故责任强制保险条款》（以 下简称交强险），向投保人介绍交强险条款，主要包括：保险责任、各项赔
偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。其中： 关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的 提示，并对该条款的内容以《机动车交通事故责任强制保险投保提示书》等 形式向投保人作出明确说明。 （二）向投保人明确说明，保险公司按照《交强险费率浮动暂行办法》的有 关规定实行交强险的费率浮动。 （三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事 故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用。 （四）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险 保障。 （五）告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角； 告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。 （六）有条件地区，可告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记 录。 （七）告知投保人应按《中华人民共和国车船税暂行条例》规定在投保交强 险同时缴纳车船税，法定免税或有完税、免税证明的除外。
保险的定义及分类
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。保险分为财产保险与人身保险。 一、财产保险 财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险 （短期健康险、人身意外伤害保险） 二、人身保险 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险
a
4
交强险简介
机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是指当被保险机动车 发生道路交通故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身 伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具 有强制性质的责任保险。
交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不 包括被保险机动车本车人员、被保险人。其保障内容包括受害人 的人身伤亡和财产损失。