余额宝对我国银行业的影响 - 副本
课题论文：余额宝对我国商业银行运营及利率市场化的影响分析
金融研究论文余额宝对我国商业银行运营及利率市场化的影响分析摘要：支付宝借助互联网推出对接天弘基金的余额宝，引爆了金融市场，互联网金融成为人们关注的焦点。
余额宝在短期内快速增长，推动了互联网对我国金融市场的重构步伐，对商业银行现有业务及运营思想产生了深远的影响。
本文对余额宝的运营模式进行分析，探讨余额宝对我国商业银行及利率市场化的影响。
关键词：余额宝；互联网金融；商业银行；利率；普惠金融。
截止２０１３年底，我国央行颁发了２５０家第三方支付牌照，其中支付宝以４８。
７％的市场份额遥遥领先［１］。
２０１３年６月，支付宝借助互联网推出对接天弘基金的余额宝，再次引爆金融市场，互联网金融成为热点和人们关注的焦点。
在２００８年１２月６日举办的“２００８第七届中国企业领袖年会”上，马云在演讲中说“如果银行不改变，我们就改变银行”。
一句在当时并未引起足够重视的话，在２０１３年以余额宝为代表的互联网金融浪潮中感受到了它的力量。
１。
余额宝的运营模式。
２０１３年６月１３日，阿里巴巴集团旗下的支付宝公司正式推出具有余额增值功能的余额宝，是针对淘宝和支付宝的用户在支付宝账户中存在的大量沉淀资金推出的一项余额增值服务。
支付宝用户只需将支付宝账户内的资金转存至余额宝内，即被认为购买了与余额宝相对接的天弘增利宝的特定货币基金的理财产品，此理财产品能够使支付宝客户获得远高于银行活期存款的收益。
天弘增利宝基金通过投资于国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具以实现增值。
目前，以银行协议存款为主要投资标的，占基金总资产的９２。
３２％［２］。
余额宝在运营过程中涉及到三个直接的利益主体，分别是支付宝用户、支付宝公司和天弘基金。
余额宝的运营和管理模式是：支付宝公司为支付宝用户和天弘基金提供在线支付与结算的平台，推出余额宝供支付宝用户使用，以实现支付宝客户账户沉淀资金的增值；支付宝用户是余额宝的购买者，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值；天弘基金推出天弘货币基金增利宝，嵌入到余额宝中，是货币基金的发行者。
余额宝对我国商业银行的影响及启示
余额宝对我国商业银行的影响及启示作者：孙远秦小鳗来源：《财经界·学术版》2014年第14期摘要:余额宝与天弘基金的无缝对接，掀起了互联网金融改革的热潮，并在成立仅半年的时间内，其资金规模就超过两千亿，引起社会各界的广泛关注。
余额宝的推出对商业银行的影响更为明显。
本文首先介绍余额宝的定义和主要结构，描述了余额宝的优势，从银行存款、理财产品、代销业务三个方面分析余额宝对商业银行的影响，并探讨了余额宝对商业银行的启示。
关键词:余额宝商业银行互联网金融一、余额宝简介(一)余额宝定义余额宝是由第三方支付平台支付宝为其用户打造的，能够提供余额增值服务的小微理财产品。
其本质是一款T+1申购和T+0赎回结合的货币基金产品，该模式依靠支付宝强大的平台资源，能够快速归集支付宝中短期的、具有充分流动性的小额支付类资金，使用户不仅能够随时利用和转移余额宝内的资金，而且能够获得高于银行活期存款的投资收益。
(二)余额宝的主要结构余额宝的本质是一款由基金公司直销的货币基金产品，通过余额宝这一平台向其客户进行直销。
余额宝运营的主体主要有三个，即：现有支付宝客户、支付宝公司以及天弘基金公司。
支付宝公司为天弘基金提供了一个直销平台，并为其提供第三方结算，将支付宝的客户与天弘基金联系起来，天弘基金发行增利宝，实现产品的销售，支付宝客户通过将支付宝中的余额转入余额宝购买增利宝基金，实现产品的购买。
二、余额宝的优势首先，余额宝拥有国内最大的第三方支付平台为其提供客户以及技术支持。
目前，支付宝已经有超过8亿的注册用户，日均交易额高达200亿元，这意味着，余额宝拥有庞大的潜在客户和资金量。
其次，余额宝的申购资金最低只需1元，门槛很低。
然而传统的银行理财产品最低申购金融通常都至少需要5万元。
因此，余额宝吸引的客户数量更多，覆盖范围更广。
第三，余额宝的收益高，风险较低。
这主要是因为余额宝的主要投资货币市场，该市场的风险较低，收益较为稳定，且不允许个人投资。
余额宝对商业银行的影响与对策建议
余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。
本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。
建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。
通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。
【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。
1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。
其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。
余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。
余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。
其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。
许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。
余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。
商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。
随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示：
影响：
1.影响存款存量：余额宝的出现，让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台，从而减少了银行的存款存量，对银行的经营和资金流动产生了影响。
2.威胁传统银行业务：余额宝这类金融服务产品的出现，让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务，进而对传统银行业务产生威胁，引发银行业务转型的实施。
3.改变投资模式：余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域，其投资模式注重收益，更为透明，逐渐改变了人们的投资观念和方式。
启示：
1.提高金融服务质量：余额宝的成功表明，金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务，银行需要通过提高服务质量，升级金融产品和服务，提升客单价的经营实力。
2.深度技术变革：余额宝的技术支持不断升级，这一进程将持续发展，银行业也应认真推行深度技术变革，又应立足于云计算，大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。
3.强调个性化服务：通过与金融科技公司合作，银行可以实现金融科技方面的跟进，并加强金融创新、注重个性化服务等特征，
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。
浅析余额宝对我国银行业的影响
总之，余额宝等互联网理财产品的出现对银行业产生了深刻的影响。这种影响 既包括经营模式、财务状况等方面的变革，也包括对银行经营业绩和资本充足 率的挑战。面对这些挑战，银行业需要积极应对，加大科技创新投入，优化资 产配置，加强风险管理，以及寻求新的利润增长点。只有这样，银行业才能在 激烈的竞争中立于不败之地。
综上所述，“余额宝”对我国金融行业的影响既有积极的一面，也有消极的一 面。积极方面，它促进了金融市场的发展，提高了居民的储蓄意识；消极方面， 它增加了银行存款的竞争压力，降低了金融产品的收益率。然而，任何一种金 融创新产品都是一把双刃剑，我们需要合理利用和管理，才能最大限度地发挥 其优势，减少其负面影响。对于“余额宝”
余额宝等互联网理财产品的出现，对银行业的经营模式产生了显著影响。传统 银行业主要依靠存贷利差来获取利润，而余额宝等产品的出现打破了这种局面。 许多客户纷纷将资金从银行转向余额宝等产品，导致银行的存款规模大幅下降。 为了应对这种挑战，银行不得不开始转型，寻求新的利润增长点。
余额宝等产品的出现为银行中间业务的发展带来了机遇与挑战。一方面，这些 产品可以帮助银行扩大客户基础，提高客户的黏性；另一方面，它们也抢占了 银行的一些中间业务市场份额。为了在竞争中获得优势，银行需要不断创新， 提高服务质量，同时积极拓展互联网渠道，实现线上线下协同发展。
余额宝的高收益吸引了大量的用户，但也导致了一部分原本需要向银行贷款的 用户转向了其他渠道。这使得传统银行的贷款业务受到了一定的冲击。为了应 对这种挑战，传统银行也开始加强线上贷款业务的发展，提高贷款效率和用户 体验。
3、金融创新影响
余额宝的出现推动了传统银行业的金融创新。传统银行开始重视互联网理财、 线上贷款等业务的发展，加快了数字化转型的步伐。同时，余额宝的成功也激 励了更多的互联网金融企业加入市场，进一步推动了金融市场的竞争和创新。
毕业论文 余额宝
毕业论文余额宝余额宝是由阿里巴巴旗下的支付宝推出的一款理财产品，于2013年6月发行。
余额宝主要投资于流动性较高、风险较低的短期金融产品，如国债、央行票据、银行存款等。
并且，余额宝使用了货币基金的模式，用户可以随时随地取出资金，而且不收取管理费用。
这使得余额宝成为了一款深受用户喜爱的理财产品。
一、余额宝的发展历程2013年6月，余额宝正式上线。
在第一年里，余额宝仅有1000亿元的规模，用户数量也不过400万。
但是，由于其方便快捷、高收益的特点，余额宝在不到一年的时间里受到了广大用户的欢迎，用户数量在2014年10月已超过8000万。
同时，余额宝的资产规模也从1000亿元增长到9262亿元，成为全球规模最大的货币基金。
2018年6月，余额宝推出了“余额宝转出到银行卡”功能，开启了用户随时随地提现的便捷模式。
同年8月，余额宝开始向用户收取管理费，引发了用户热议，但仍然有大量用户坚持使用余额宝。
2019年，余额宝加入了债券基金和股票基金，并且推出了“活期宝”、“余额宝定投”等新功能，满足用户的不同需求。
二、余额宝的优缺点1.优点（1）收益高：余额宝大大提高了用户的资产收益率，其收益率高于银行定期存款和其他货币基金。
（2）随时取款：余额宝完全与支付宝绑定，用户可以随时随地进行转出操作，而且提现到账速度相对银行会更快。
（3）便捷：用户可以直接使用支付宝进行余额宝的购买和赎回操作，不需要额外的银行账户，更加方便快捷。
（4）安全性高：余额宝的投资品种主要为低风险货币基金等金融产品，风险相对较低，对用户资金的安全性有所保障。
2.缺点（1）收益不稳定：余额宝的收益与市场环境变化密切相关，不同时期的收益率相差较大，收益率的高低也会因市场情况而波动。
（2）风险不可忽略：尽管余额宝的投资品种风险相对较低，但是作为一种理财产品，总会存在一定的风险，即使购买了流动性较高的货币基金，也不代表不存在风险。
（3）管理费：虽然余额宝收取的管理费相对较低，但较之早期免费购买赎回的时代，还是令不少用户感到不满。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响近年来，随着互联网金融行业的不断高速发展，新型金融理财产品逐渐进入人们的生活中，其发展更是势如破竹，受到社会各方的关注。
其中，2013年6月由阿里巴巴的第三方支付平台“支付宝”推出的名为“余额宝”的余额增值服务最吸引大众的眼球。
对于传统商业银行来说，互联网金融或将改变传统商业银行的业态，类似于余额宝类的金融理财产品吸走了商业银行的部分存款，这无疑会给我国商业银行造成了一定的冲击。
因此，本文着重研究余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响并分析其原因。
一、余额宝的现状余额宝是由阿里巴巴的第三方支付平台支付宝创新推出的一种理财服务模式。
通过余额宝，用户可以把支付宝账户内的资金转到余额宝，然后支付宝公司就可以利用这些资金自动购买“天弘增利宝货币”的货币基金。
用户留存在支付宝的资金不仅能得到购买相应货币基金的收益，而且余额宝账户的资金支持用户随时进行网上购物和消费支付，且都无需缴纳任何手续费。
通过余额宝，基金公司可以募集到大量资金，所获得的投资收益远高于传统的散户投资，为了吸引用户，余额宝的七日年化收益率高于同时期商业银行的活期存款利率。
据统计，目前支付宝的客户中，有近60%是80后客户，他们积累的资金较少，但是希望其小额资金能够稳健升值，因此对余额宝更加青睐。
虽然余额宝的实质是货币基金，存在一定的风险，但是大多数用户对支付宝平台有着强烈的信任感和认同感，他们已经将余额宝看成是高息的活期存款。
自2013年6月5日出现以来，短短25天时间内，余额宝的有效基金户数为251.56 万户，资金规模达到66.01亿。
截至2013 年12 月31 日，短短半年内，余额宝用户数就增长至为4303 万户，用户平均持有额为4307 元，累计发放收益为17.9 亿元。
庞大的资金流入余额宝无疑给商业银行的存款造成了一定的冲击。
二、余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响我国国有大型商业银行的各项存款分为单位存款、个人存款、临时性存款和其他存款。
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范【摘要】随着移动支付的兴起，互联网金融也在不断发展壮大。
“余额宝”作为中国首个大规模互联网货币基金，对金融业产生了重大影响。
它改变了传统银行业务模式，推动了资金流动的便利化与高效性。
伴随着便利也带来了风险问题，需要制定相应措施进行防范。
监管部门的支持是风险防范的重要保障，必须加强监管力度。
余额宝对金融业的影响是深远的，同时风险防范措施的重要性不可忽视，未来需要更多的监管与创新来应对金融业的发展挑战。
【关键词】余额宝、金融业、影响、风险防范、银行业务、资金流动、监管、发展趋势、风险控制、影响总结、未来展望。
1. 引言1.1 概述余额宝的兴起余额宝作为中国互联网金融行业的领军产品，自2013年上线以来就备受关注。
其以低风险、高收益、随存随取的特点，迅速吸引了大量用户。
余额宝的兴起不仅改变了人们的投资理念，也在一定程度上改变了传统银行业务的发展模式。
通过手机App就能进行投资和理财操作，省去了传统银行柜台的排队等待，用户体验更为便捷。
与传统银行相比，余额宝的收益率相对较高，吸引了不少投资者将资金转移至余额宝。
其快速崛起也标志着金融科技时代的到来，开启了金融行业的新篇章。
余额宝的兴起不仅提升了金融服务的普及性和便捷性，也为整个金融业带来了创新和竞争压力。
余额宝的出现也促使传统银行加快了互联网化转型步伐，推动了金融科技与传统金融业务的融合发展。
在金融业全面数字化的趋势下，余额宝的兴起成为了金融行业发展史上的一个重要里程碑。
1.2 “余额宝”对金融业的重要性余额宝的出现改变了人们的存款习惯。
传统银行的存款利率较低，而余额宝的收益率较高，吸引了大量资金流入。
这导致银行的存款规模缩减，客户数量减少，对传统银行业务构成了一定冲击。
余额宝对资金流动具有促进作用。
由于余额宝的灵活性和便利性，资金可以随时随地进行转移，促进了金融市场的流动性，降低了资金使用成本，对金融行业的发展起到了积极的作用。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
余额宝对我国银行业的影响和启示
马云曾经讲过，“如果银行不改变，我们就改变银行”。
近期余额宝的出现，似乎又一次兑现了马云的豪言壮语。
余额宝自问世以来，即受到社会的广泛关注，被认为是继支付宝之后又一次改变互联网金融的历史性事件。
余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线的存款业务。
通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
余额宝上线短短几个月，却受到业界的空前关注，不仅因为它抢眼的市场表现，更是因为互联网技术的日新月异，似有撼动传统金融业的阵势，在以余额宝为代表的一系列互联网金融产品的强烈冲击下，银行作为传统金融翘楚，该何去何从呢？
一、余额宝基本介绍
（一）余额宝的主体架构
余额宝是支付宝公司与天弘基金公司合作，针对支付宝账户备付金推出的一项增值服务。
实名认证的支付宝用户可以把支付宝备付金转入余额宝，快捷地购买天弘基金公司嵌入到余额宝内的增利宝货币型理财产品，从而获得相对较高的收益。
同时，余额宝内的资产保持流动性，客户随时能用于网上购物、支付宝转账的等，不影响客户的购物体验。
余额宝本质上是一个基金直销产品，天弘基金公司把启发性的增利宝贷嵌入到支付宝的余额宝进行直销。
余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户，其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。
（二）特点
1、最低购买金额没有限制
至于最低购买额度，支付宝方面称“一块钱起买”，传统理财产品往往关注有钱人，余额宝的目标是让零花钱也能获得增值的机会。
支付宝引用数据称，目前其用户超过一半是20岁至30岁的年轻人，余额宝有望培育年轻化、低门槛的理财市场。
2、收益高，使用灵活
跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。
同时，与支付宝余额宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回，这也就意味着，转入支付宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝余额，也可直接提现到银行卡。
（三）面临的风险及解决措施
余额宝不属于阿里小微贷，不涉及信贷风险，但是该业务在开展过程中仍然面临三大主要风险，但目前通过一系列安排，三大风险都得以一定程度的克服。
第一，通过制度安排规避监管风险。
按照我国当前监管规定，第三方支付公司不得代销基金。
对此，支付宝公司在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价，名称上界定为“管理费”，这样就成功地规避了监管风险。
但是，余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。
从监管层面上来说，余额宝并不合法。
一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
第二，通过客户筛选控制市场风险。
购买基金客观上存在市场风险。
一方面，为了明确这类风险的归属，避免可能发生的损失纠纷，支付宝公司充分尊重客户的知情权，在余额宝的开户环节明确揭示风险的存在，并与之签署相关电子协议，明确风险的归属。
另一方面，为了降低此类风险，支付宝公司特意选择了风险最小的货币基金，而非债券或股票等高风险型基金。
第三，借助大数据降低流动性风险。
由于余额宝是一站式理财购物支付解决方案，要求基金能够随时被赎回，并实时到账，这就对基金公司的流动性提出了更高的要求。
对此，天弘基金公司从支付宝客户分散、客单量小、流量相对稳定等特点出发，充分借助大数据，对购物支付的规律，尤其是“大促”和节前消费等影响基金流动性的因素进行深度数据挖掘分析，实现了对资金流动性的提前预估，从而降低了流动性风险并使之可测可控。
除此之外，余额宝还面临着纠纷风险、网络安全风险和资金流转风险。
由于余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。
在网络安全方面，余额宝通过网络进行交易必然会有用户遭遇账号被盗等情况，尽管支付宝做出承诺“当此情况发生时会全额赔偿”，但随着此类事件陆续发生，而支付宝却没有履行承诺。
从资金流转看，余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。
也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环节出现漏洞，客户资金将出现风险。
二、余额宝对比银行
余额宝购买的是货币型基金，年化收益率普遍在4%至5%，而活期存款的年收益只有0.35%。
简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到4000元左右。
从风险上看，虽然货币资金的风险较小，但余额宝还存在很多其他方面的风险，就目前的情况来看，它在资金安全性上还是无法和银行相提并论。
三、银行业的劣势分析
（一）过分看重存款的重要性
各商业银行在“存款立行”观念的支配下盲目拉存，只重视存款数量不重视质量也给其自身发展带来一系列不良后果。
（二）资金管理体制不健全
资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。
虽然近几年银行贷款质量有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大，这种风险的形成有其深层次的经济背景，但商业银行自身的因素是不可忽视的。
（三）经营品种单一
虽然目前银行业务品种范围较之前相比已经有了明显的扩大，但还是缺乏创新。
四、余额宝对银行业的影响
余额宝对商业银行的影响整体偏负面，主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务会造成一定冲击，但短期来看，整体影响不会太大，长期影响则有待进一步观察。
一是与商业银行存款相比，余额宝的收益远超银行活期存款利息，余额宝的7日年化收益率为5%左右，而银行活期存款利率仅0.35%，五年定期存款利率也只有4%左右，不可避免地会对银行存款产生一定分流作用。
二是与商业银行理财产品相比，余额宝不仅能够因持有货币基金得到较高收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，而且余额宝对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会，从而可能对银行理财产品销售构成一定冲击。
三是随着未来支付宝公司引入更多的资产管理公司，推出更多的金融产品，加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应，很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。
然而，考虑到目前余额宝还处于推广阶段，尚不支持储蓄卡网上银行划转，对于储蓄卡快捷支付和储蓄卡卡通转入仍存在一定的最高额限制，此外暂时仅仅引入了天弘基金公司一家资产管理公司，仅有增利宝一个产品，短期内对商业银行很难产生较大冲击。
但长期来看，如果国内监管环境进一步放松，余额宝限制因素减少，产品线相应丰富起来，其对商业银行的影响可能会加大。
五、商业银行如何应对
对于商业银行而言，一是要尽快推出类似产品。
由于商业银行客户、资金、渠道等优势得天独厚，特别是具备支付宝不具有的经营存款的先天优势，加上余额宝的问世彰显基金T+O赎回的技术已经成熟，商业银行完全具备推出类似产品的条件。
商业银行应争取尽快推出类似产品，如网银实现活期存款账户余额自动申购T+0赎回货币基金、拓展T+0货币基金支付功能等。
二是强化“以客户为中心”的创新意识。
此次余额宝的推出，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必须“以客户为中心”，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。
三是加大信息技术与银行经营管理的深度融合。
信息化技术在此次余额宝的推出中占有举足轻
重的地位，主要体现在以下两点：业务流程更便捷。
比如为了使支付宝用户只需点击“转入”按钮，确认信息，即可完成基金开户，实现便捷的“一键开户”流程，天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统，并与支付宝后台进行了大量的复杂技术安排；基金T+0赎回变为现实。
正是基金公司借助大数据，实现了对资金流动性的准确预估，降低了流动性风险，才使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0，进而使余额宝实时消费支付成为可能。
六、结论
余额宝的推出得到支付宝客户的极大认可，吸纳了社会很大一部分的闲散资金，直接造成了银行业经营成本的提高，对银行业造成冲击，更进一步加快互联网对金融市场的重构步伐。
商业银行必须充分重视互联网金融带来的变革，并积极主动创新，采取相应的措施适应市场变化，在激烈竞争中存活下来。