第四章_保险合同_2

3、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知的法律后果
第四章
保险合同（中） 保险合同（
一、保险合同的意义与形式 二、保险合同的要素 三、保险合同的基本原则 四、保险合同的订立、变更、转让、无 保险合同的订立、变更、转让、 效和终止 五、保险合同的争议处理和解释原则
第三节 保险合同的基本原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
为什么需要最大诚信？ 为什么需要最大诚信？
要求保险人遵守最大诚信的理由
保险费由保险人所定，费率是否合理，技术性较高， 保险费由保险人所定，费率是否合理，技术性较高， 不是一般被保险人能了解的。 不是一般被保险人能了解的。 保险契约由保险人单方拟定， 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保 险人能了解。 险人能了解。
投保人的告知
第十六条 订立保险合同，保险人就保险 订立保险合同， 标的或者被保险人的有关情况提出询问的， 标的或者被保险人的有关情况提出询问的， 投保人应当如实告知。 投保人应当如实告知。
投保人的告知
投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重 事实据实向保险人作出告知。 事实据实向保险人作出告知。这些事实足以影响保险 人决定是否承保及确定保险费率的数额。 人决定是否承保及确定保险费率的数额。 投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、 投保人告知事实包括：保险标的的实际状况、风险程 投保人或被保险人具有何种保险利益等。 度、投保人或被保险人具有何种保险利益等。 不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关 保险标的的重要事实告知保险人； 保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合 同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化， 同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应 及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时， 及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时， 应如实申报保险标的受损情况， 应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的 真实资料和证明。 真实资料和证明。
2、最大诚信原则的主要内容
（三）弃权与禁止反言
弃权， 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以 主张的某种权利。 主张的某种权利。 禁止反言， 禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权 日后不得再重新主张这种权利。 利，日后不得再重新主张这种权利。
最大诚信原则中的弃权和禁止反 言主要是为了规范保险人的行为。 言主要是为了规范保险人的行为。
2、最大诚信原则的主要内容
（一）告知（Disclosure) 告知（ （二）保证（Warranty) 保证（
（三）弃权与禁止反言 （Waiver & Estoppel)
2、最大诚信原则的主要内容
（一）告知
告知是指保险合同当事人一方在合同缔结前和 缔结时以及合同有效期内就重要事实如实向对方 陈述。 陈述。 投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重 要事实如实向保险人陈述； 要事实如实向保险人陈述 ； 保险人应将对投保人 有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。 告知包括口头和书面的陈述。 告知的立法形式， 告知包括口头和书面的陈述 。 告知的立法形式 ， 国际上主要有无限告知 询问回答告知两种 无限告知和 两种， 国际上主要有 无限告知 和 询问回答告知 两种 ， 我 保险法》 16条的规定属于后者 条的规定属于后者。 国《保险法》第16条的规定属于后者。
要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由
保险人判断风险大小，决定是否承保及保险费率， 保险人判断风险大小，决定是否承保及保险费率， 依赖于投保人所提供的资料， 依赖于投保人所提供的资料，如资料不实对保险人 及其它保户将不公平。 及其它保户将不公平。 保险具有射幸性， 保险具有射幸性，若投保人以不诚实的手段投保和 骗取保险金，保险人将无法经营。 骗取保险金，保险人将无法经营。
对保险人解除权的限制
前款规定的合同解除权， 前款规定的合同解除权，自保险人知道有 解除事由之日起， 解除事由之日起，超过三十日不行使而消 灭。 自合同成立之日起超过二年的， 自合同成立之日起超过二年的，保险人不 得解除合同；发生保险事故的， 得解除合同；发生保险事故的，保险人应 当承担赔偿或者给付保险金的责任。 当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范 围内的事故。 围内的事故。
禁止反言
保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言： 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言： 保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、 保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其 他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。 保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释， 保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释， 使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请 保险代理人代替投保人填写投保申请书时， 内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书， 内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书， 或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由 保险人完成的某一行为，而事实上并未实施， 保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批 同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。 注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。
保险人的告知义务
第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格 订立保险合同， 式条款的， 式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附 格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款， 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险 人在订立合同时应当在投保单、 人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他 保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示， 保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并 对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确说明的， 出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。 不产生效力。
保险人的告知
保险人在订立保险合同时， 保险人在订立保险合同时，应当向投保人或 被保险人告知足以影响是否投保以及投保条 件的重大事实。 件的重大事实。 保险人告知的事实包括：制定的条款、 保险人告知的事实包括：制定的条款、保险 单的具体内容、保险费率及其他条件等。 单的具体内容、保险费率及其他条件等。 /programs/view/z Tp07lKZguA/
弃权
如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形， 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而 仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：
投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务， 投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有 权解除合同， 权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保 险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此， 险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享 有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同， 被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知 该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要 该事实的情况下并没有解除保险合同， 的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。 投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时， 投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的 时间内通知保险人。但投保人、 时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险 人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 在保险合同有效期限内，保险标的危险增加， 在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同 或者请求增加保险费， 或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险 费时，则视为保险人放弃合同的解除权。 费时，则视为保险人放弃合同的解除权。
投保人告知的形式
询问
无限
询问告知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当 告知； 知道的情况，保险人未询问 知道的情况， 的，投保人无需告知。 投保人无需告知。
无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定， 知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风 险状ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ有关的重要事实， 险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。 投保人都有告知的义务。
投保人不如实告知的法律后果
投保人故意或者因重大过失未履行前款规 定的如实告知义务， 定的如实告知义务，足以影响保险人决定 是否同意承保或者提高保险费率的， 是否同意承保或者提高保险费率的，保险 人有权解除合同。 人有权解除合同。 重要事实
故意不履行如实告知
投保人故意不履行如实告知义务的， 投保人故意不履行如实告知义务的，保险 人对于合同解除前发生的保险事故， 人对于合同解除前发生的保险事故，不承 担赔偿或者给付保险金的责任， 担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还 保险费。 保险费。
保险人告知的形式
明确列示
明确说明
在明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中， 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。 视为已告知投保人。
明确说明指保险人不仅应 将保险的主要内容明确列 明在保险合同中， 明在保险合同中，还必须 对投保人进行正确解释。 对投保人进行正确解释。
2、最大诚信原则的主要内容
（二）保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对 某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作 出允诺。 出允诺。 根据保证形式不同可分为明示保证 默示保证； 明示保证与 根据保证形式不同可分为明示保证与默示保证； 根据保证事项性质不同可分为确认保证与承诺保证。 根据保证事项性质不同可分为确认保证与承诺保证。 确认保证 保证与告知的区别： 保证与告知的区别： 告知强调的是诚实， （ 1 ） 告知强调的是诚实 ， 对有关保险标的的重要事实 如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致， 承诺的事项与事实一致。所以， 承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险 人的要求比告知更为严格。 人的要求比告知更为严格。 （ 2 ） 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担 的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。 的危险；而保证在于控制危险，减少危险事故的发生。