金融危机下我国信用卡产业发展的理性思考
后金融危机时的代我国信用卡产业发展探讨
后金融危机时代我国信用卡产业发展探讨魏鹏我国信用卡产业起步较晚，从2003年信用卡“元年”至今，经历了一个从迅猛发展到理性发展的过程和转变，我国信用卡发卡总量从2002年末的不到1000万张，提高到2009年末的18555.56万张，7年间增长了近19倍。
目前看来，后金融危机时代我国信用卡产业并未受到太大冲击。
但是与其他各类消费贷款相比，信用卡危机的产生一般会有3-5年的滞后期。
在此之前，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未得到有效治理，近年来发生的香港信用卡危机也未得到根本解决。
因此，在后金融危机时代，笔者认为，国内信用卡产业的发展挑战与机遇并存。
是什么原因最终导致了美国信用卡危机，对我们有什么启示？我国银行卡产业发展面临的挑战和问题是什么，发展对策又有哪些，将是本文讨论的重点。
一、美国信用卡危机的爆发在次贷危机演变为金融危机的过程中，美国信用卡产业受到严重冲击，并在以下方面受到影响：一是随着次贷危机的发展，房屋抵押贷款中出现问题的信用卡持卡人由于财务状况不断恶化，偿债能力相应下降，其信用卡违约或坏账率相应上升；二是随着次贷危机进一步恶化并向实体经济蔓延，经营困难的公司通过裁员减薪来减少成本开支，受其影响，即使没有抵押贷款的信用卡客户也会因为收入减少或失业造成信用卡还款困难；三是受次贷危机影响，由于周转资金短缺，更多的消费者可能从其他支付方式转向使用信用卡支付，导致透支额猛增。
而信用卡资产证券化对美国信用卡危机的爆发又起到了“推波助澜”的作用。
1987年，美国银行首次推出了信用卡资产证券，其机制是把其持有的不能随时变现的、流动性不高的信用卡应收账款整合为资产组合，出售给特定的信托机构，再由信托机构以该资产组合为担保发行资产证券出售给投资者，发卡机构借此可以提高收回应收账款，并通过应收账款的转移改善其资产负债表以提高资本充足率。
影响信用卡证券资产价值的因素主要有三个方面：一是信用卡账户交易量，二是持卡人是否按时还款，三是信用卡坏账率的高低。
美国信用卡危机下我国信用卡行业的发展启示
美国信用卡危机下我国信用卡行业的发展启示作者：洪粱来源：《北方经济》2009年第13期从被称为“信用卡元年”的2003年到现在，我国的信用卡业务取得了非常大的成绩，成为亚洲除日本、韩国和台湾外的第四大信用卡发卡市场。
但是各大发卡行的收益却很不如人意，目前只有广东发展银行和招商银行实现了盈利，而且利润率要低于同期商业银行其他业务的收益。
一、国际先进的信用卡风险管理经验国外先进的信用卡风险管理模式代表了未来信用卡风险管理的方向，目前正被许多国家借鉴和引用。
同样，这些先进的模式也应成为我国信用卡风险管理学习的楷模，为我国信用卡风险管理水平的提高指引方向。
目前在国外运用得较为广泛的一个风险管理模式便是将信用评分模型应用到信用卡的生命周期管理中。
根据信用卡产品的生命周期，可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段。
在每一个阶段都可根据不同的信用评分来进行风险管理。
开拓新客户、提高市场份额和扩大发卡规模是信用卡经营管理的第一步，是实现规模经济、提高竞争实力的重要一环，是市场营销的核心目标。
这一阶段需要做出的管理决策包括：确定目标客户、给目标客户提供产品和激励、产品定价f包括利息率、年费和其他收费)。
主要应用的信用评分模型有：信用风险评分、信用收益评分、信用破产评分、市场反应评分、余额转移评分。
银行在做出拓展客户期的各种决策以后，下一阶段面临审批客户的各种问题。
比如，信用卡公司经过对目标客户群的分析和决策，主动给目标客户寄信，推荐或提前批准该公司的某信用卡产品，并提出相应的定价水平：消费者主动向银行提出信用卡的开户申请。
这时信用卡公司就进入审批客户阶段。
具体来说。
这一阶段需要做出的管理决策包括做出审批决策、确定信用额度、制定交叉销售策略。
在审批客户和决定信用额度高低时，最重要的决策依据是申请者的风险高低，可以通过申请风险评分模型和信用风险评分模型来衡量。
另外信用风险评分模型和信用收益评分模型也是很有价值的决策工具，与申请风险评分模型具有互补性，可以组成二维或三维矩阵来进行信贷审批决策。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范金融危机是指金融市场发生严重失衡、金融体系出现严重问题、金融制度失效或者金融市场发生严重动荡的情形。
在金融危机时期，信用卡风险可能会加剧，因为人们可能更加依赖信用卡来应对生活开支，同时经济放缓会增加信用卡拖欠和违约的可能性。
对于金融危机下的信用卡风险，有必要深入分析并进行有效防范。
1. 收入下降风险在金融危机时期，由于经济低迷和公司裁员等原因，很多人的收入会受到影响，这会导致人们很难按时偿还信用卡账单。
在这种情况下，信用卡透支和违约的风险就会大大增加。
2. 信用卡滥用风险在经济衰退的时期，一些人可能会因为生活压力加剧而滥用信用卡，导致信用卡超额消费和透支风险大幅增加。
特别是在金融危机期间，人们可能会通过信用卡来填补自己的资金缺口，进而导致信用卡债务累积。
3. 利率上升风险金融危机时期，央行可能会采取降息政策来刺激经济，但商业银行可能会因为资金面紧张而提高信用卡利率。
这就意味着，信用卡持有人需要为持有信用卡而支付更多的利息，加大了信用卡使用成本，进而增加了信用卡滥用和逾期的风险。
在金融危机时期，企业倒闭、失业率上升等恶劣情况也将导致很多人无法按时偿还信用卡账单，从而增大了信用卡违约的风险。
信用卡违约的增加将直接影响持卡人的信用记录，进而影响他们日后的信贷行为。
二、金融危机下的信用卡风险防范措施1. 加强风险评估金融机构需要加强对信用卡持有人的风险评估，包括对持卡人的收入情况、消费习惯、还款记录等方面进行更加严格的审核，以降低不良信用卡持有人和不良信用卡申请的比例。
2. 提高信用卡审批门槛金融机构可以在金融危机期间提高信用卡的审批门槛，加大对信用卡申请人的审核力度，避免向信用状况不佳、收入不稳定的人群发放信用卡，以降低信用卡违约和透支的风险。
3. 加强信用卡使用监管金融监管部门需要加强对信用卡使用的监管力度，要求金融机构对信用卡持有人的消费情况进行实时监控，并提前发现信用卡滥用和透支的迹象，及时采取措施进行预警和干预。
国际金融危机下中国信用卡产业发展探析
Ｆ Ｉ ）接管住房 危机 已演化 成金 融危 机并 迅速 向全 球蔓 延 ，可 能给全 球 实 房”出现巨额亏损、联邦存款保险公司 （Ｄ Ｃ
体 经济 带来 较大 冲击 。在 这样 的 背景下 ，本 文试 图探讨 在 抵押 贷款机构 Ｉｄ Ｍａ ， 贷危机进 一步深 化 。０ ８ ９ ｎ ｙ ｃ次 ２０ 年 月，
二 国际金融危机波及信用卡产业
迄今 为 止 ，次 贷 危机 与其 说 是流 动性 危机 ，不 如说 是
新过度， 杠杆风险过大 ， 信用放大超出了监管层的管控范围。
美国次 贷 危机 逐步 演变 为 国际 金融 危机 ，造 成 全球 金 信 用危 机 。次 级 贷款 的到期 未 付率 上升 引起市 场 主体对 交 融市场 动 荡加 剧 ，其演 变进 程是 ：２０ 年 ４ ４日，美 国 易对 手 信用风 险 的普 遍担 忧 ，从 而进 一 步推 动次级 贷款 以 ０７ 月 新世纪 金融 公 司 申请 破产 保 护 ，标 志着 次 贷危机 正式 拉 开 外的优级贷款和商业地产的违约率上升 ，以及信用卡、汽 帷 幕 。随 后 ，美 国数家 对 冲基 金 因投资 与次 贷相 关 的抵押 车贷款等消费贷款违约率的上 升。恶化的消费信贷市场， 债券 而遭受惨 重损失 ，多 家次级抵 押贷款 公司停 业或 倒闭 。 使得 消费水平 萎缩 ，加 重 了危机的 程度和影 响 。 ２０ 年 ７ ０７ 月下 旬 ，次 贷危机 开始 向欧 洲和 其他地 区 的金融
次贷危机引发的实体经济衰退以及多数房屋按揭者恶
市场蔓 延 ，以英 国北岩 银行 为 代表 的各 主要 金融 机构 不断 化的 财务 状况 必将 蔓延 到个 人消 费信 贷领 域 ，导 致 美国信
５ 啦围 赡团卡 ２
金融危机对中国银行业的影响及对策研究
金融危机对中国银行业的影响及对策研究随着全球经济的发展，金融危机往往不期而至。
从2008年次贷危机到2020年新冠疫情爆发，各国都经历过一系列的经济波动和金融震荡。
作为金融体系的重要组成部分，银行业往往承受着较大的经济风险。
那么，金融危机对中国的银行业有哪些影响？在面对金融危机时，中国银行业又该采取哪些对策呢？一、金融危机对中国银行业的影响1.信贷品质下降在金融危机影响下，许多企业和个人面临资金链断裂，难以按时归还债务。
这将导致借贷双方信贷品质的下降，使得银行面临更高的不良贷款率，对银行的利润和负债都造成了较大的压力。
2.影响银行融资成本金融危机进一步加剧了市场的不确定性，许多资金开始寻求避险。
这就使得市场投资逐渐向低风险、低收益的债券投资转移，从而影响了银行的融资成本。
3.压缩银行业利润经济下行导致银行业的净息差下降，同时银行为了应对不良贷款的风险，也会调高拨备覆盖率，对银行业的利润空间造成一定的压缩。
二、如何应对金融危机？1.开展针对性的监管在金融危机中，监管机构应当开展更为精准的监管，加强对银行业全面风险的监测。
同时，对于那些有恶意违规行为的银行机构，要予以极其严厉的惩戒，以切实维护金融市场的稳定和健康运行。
2.积极开展风险评估面临金融危机时，银行应积极与客户沟通，对其进行风险评估。
此外，银行还可以通过增加交易对手及拓展合作机构的多元化，规避各种交易风险和法律风险。
3.加强科技投入和数字转型随着金融科技的快速发展，不仅可以提升银行金融产品服务的体验和效率，而且还可以有效提高银行的管理效益和风险管控水平。
因此，在金融危机中，银行可以加大对技术的投入，整合科技产业与金融产业的相关资源，实现金融业的数字化转型。
结语经历过一系列金融危机和经济风险的中国银行业早已具备了应对金融危机的丰富经验。
在保持市场稳定、提升风险管控能力、加强数字化转型等方面，中国银行业可以进一步积极应对未来可能出现的金融风险。
金融危机对银行业的影响与反思
金融危机对银行业的影响与反思金融危机给全球经济带来的影响是深远的，其中银行业无疑是最受影响的行业之一。
在2008年的金融危机中，数百家银行破产或被迫接受政府的救助，这场危机也让很多人对整个银行业造成了怀疑和不信任。
那么金融危机对银行业究竟有着怎样的影响，我们该如何进行反思呢？影响一：信任危机银行业作为一个中介机构，其最核心的基础信任是客户对于银行的信任。
可是金融危机爆发之后，银行业付出了极大的代价，客户对于银行的信任降至谷底。
当投资者意识到银行的投资风险极高、收益率低时，客户主动将自己的资产从银行账户上提走，导致银行流动性严重不足，难以维持正常的经营活动。
信任危机对银行业的影响是显而易见的，银行需要进行一系列的措施来恢复客户信任。
其中最重要的一点便是透明化：银行需要向公众展示自己的业务流程、财务状况和风险控制计划，这样才能让客户重新信任银行。
影响二：监管更加严格监管更加严格是金融危机带来的另一个显著影响。
在危机爆发之后，政府和监管机构开始加强对于银行业的监管，这包括对银行的风险控制、资本充足率和操作流程等方面的审查。
这一点对于银行业来说，既是机会也是挑战。
一方面，监管对于银行业的要求更加苛刻，因此银行在操作中需要更加注意细节，以避免风险暴露；另一方面，监管机构的严格监管也意味着银行业将受到更多外部的支持，包括政府税收优惠、市场推广和资金等方面的支持。
影响三：业务重心转移金融危机之后，银行业开始逐渐将业务重心转移到了新兴市场和金融科技领域。
这一点主要是由于发达国家对于金融业的监管日益严格，以及金融科技行业的迅猛发展。
对于银行业而言，这一点虽然增加了一些风险，但同样也带来了更多的机遇。
在新兴市场中，银行更容易发掘新的商机，尤其是在中国这样的市场上。
在金融科技领域，银行也需将重心转移至移动支付、区块链等领域，这将给银行业的未来带来更多的机遇。
总结金融危机对银行业产生的影响深远，尤其是对银行业的信任问题。
我国信用卡业的现状及国际金融危机对我国信用卡产业的影响和启示
知识 产 权 ，０ ９ １ ２０（ ． ４
［］ 栋． ４徐 中外 知 识 产 权 质 押 贷 款 发 展 状 况 研 究 ［ ］电 子 知识 Ｊ．
产 权 ．ｏ ９８． ２ ｏ （） ［］ 淑 庚 ． ５戴 高科 技 产 业 融 资 理 论 ・ 式 ・ 新 ［ ． 京 ： 国 模 创 Ｍ］ 北 中
中 青 年 论 坛
２ １．２ ０ ０１
我 国信 用 卡业 的现 状 及 国际金融 危机 对我 国信 用 卡产 业 的影 响和启 示
吴莅 芳 赵 国栋
ｆ 蒙 古经 贸学 校 呼 和浩 特 内 ００５） １０ ０ ０ ０ １） １ ０ ０ ｆ 海 浦 东 发 展 银 行 呼 和 浩 特 分 行 呼 和浩 特 上
知 识 产 权 质 押贷 款 的贷 前 审 查 和 贷 后 管 理需 要 专业 的知识 。 果银行 培 养专 门 的人才 来进 行这 如 项 工作 ， 浪费 很多 的人 力 、 力 ， 将 财 成本 太 高 。设想
如 果 能引入 专业 的公 司来 进行 这项 工 作 ， 大大 降 将 低 银行 的成 本 。日本 的知识 产权 质押 贷款 业 务开 展
先 ． 专 业 评 估 机 构 对 质 押 的 知 识 产 权 价 值 进 行 评 由
［ ］ 琳 ． 识 产 权 质 押 贷 款 ： 种 新 的 融 资 模 式 ［ ］金 融 科 ６李 知 一 Ｊ．
技 ，０ ７３． ２ ０ （）
［ ］ 明 英 ． 行 知 识 产 权 质 押 贷 款 风 险 及 其 控 制 模 式 创 新 ７耿 银
我 国 信 用 卡 的 发 展 现 状 信 用 卡 在 我 国 出现 较 晚 ． 且 改 革 开 放 以 前 发 并
一
、
后金融危机时代商业银行业务经营发展的思考
后金融危机时代商业银行业务经营发展的思考一、金融危机爆发至今，经济复苏前，中国经济有很多不确定因素，中资银行面临哪些系统性风险？应如何加强风险管理？2008年底全球金融危机恶化以来，中国迅速采取了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并实施一揽子计划应对国际金融危机，取得了明显成效，目前看，中国经济已经率先从金融危机中复苏，中国的银行业也成功经受了金融危机的考验，显现了中国此前多年金融改革所产生的积极效果。
经过危机的洗礼，我们看到中国的金融业已经取得了长足的进展，但是依然有不少的压力正在逐步呈现出来。
1、高资本消耗业务模式导致资本充足水平回落显著。
保持充足的资本金比例是中国银行业能够成功应对此次危机的重要原因之一。
不过，为了满足监管部门对资本充足监管的审慎要求，经历了大规模放贷的商业银行重新面临补充资本金的压力。
这一方面反映了中国银行业的发展路径依然以外延扩张为主要特征，这种业务发展路径是典型的高资本消耗特点，风险权重高的贷款业务占比居高不下，对资本充足率提出了高的要求。
尽管说在利率管制条件下，这种严重依赖利差收入的业务模式有其现实合理性，但是也凸显出中国银行业盈利能力降低、以及资本金补充渠道并不顺畅的缺陷。
2、政策逐步退出如果不能很好地控制节奏，就可能使信贷出现较大幅度波动。
美国美联储现任主席伯南克近期一直在强调宽松的货币政策如何退出，以增强全球金融市场对于美元的信心。
中国经济比美国经济触底复苏更早，因此同样面临类似的问题，例如，反危机、超常规扩张性的积极的财政政策和适度宽松的货币政策如何逐步退回到适度宽松的货币政策，在实体经济稳定复苏之后，适度宽松的货币政策如何平稳退回到中性的货币政策，以及在实体经济呈现物价压力时及时从中性的货币政策转向适度从紧的货币政策，都是未来一段时间内必然要面临的一个重要调整。
在这个转换的过程中，涉及到对实体经济复苏程度和趋势的复杂判断，如果政策退出的力度和节奏掌握失当，就可能导致银行体系信贷市场的大幅波动。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范金融危机对信用卡业务产生的影响一直备受关注。
金融危机期间，信用卡业务风险增加，信用卡逾期率上升，部分信用卡客户无法还款，信用卡透支及不良贷款增加，信用卡资产质量下降。
如何有效应对金融危机下信用卡风险，加强风险管理与防范，成为金融机构在金融危机期间刻不容缓的任务。
一、金融危机对信用卡的影响金融危机对信用卡业务的风险产生了以下几个影响：1. 信用卡逾期率上升：在经济下行周期、企业裁员潮、经济活动萎缩期间，信用卡客户的偿还能力减弱，信用卡逾期率上升。
2. 不良贷款增加：在金融危机时期，信用卡不良贷款率大幅上升。
经济下行周期、失业率上升、消费信心下降，导致信用卡不良贷款率攀升。
3. 信用卡资产质量下降：在金融危机期间，信用卡资产质量下降，信用卡资产减值准备金增加，信用卡资产质量下滑。
二、金融危机下信用卡的风险金融危机时期，信用卡业务的风险主要表现在以下几个方面：1. 信用风险：金融危机时期，信用卡客户的信用状况可能出现恶化，逾期率上升，信用风险增加。
2. 流动性风险：金融危机时期，信用卡客户的贷款违约风险增加，信用卡资产质量下降，导致金融机构的流动性风险增加。
3. 市场风险：在金融危机时期，市场经济低迷，信用卡资产减值，信用卡市场风险增加。
4. 操作风险：金融危机时期，金融机构内部管理风险增加，信用卡业务操作风险增加。
三、金融危机下信用卡风险防范措施金融危机期间，金融机构应积极采取以下措施，加强信用卡风险管理与防范：1. 加强风险管理：金融机构应建立健全的信用卡风险管理制度，完善信用卡客户风险评估模型，加强信用卡客户的风险控制。
2. 优化信用卡产品设计：金融机构应审慎设计信用卡产品，合理设定信用卡额度，防止信用卡客户过度使用信用卡，减少信用风险。
3. 加强催收与呆账管理：金融机构应加大对逾期信用卡账户的催收力度，提高逾期信用卡账户的回收率，有效防范不良贷款风险。
4. 完善信用卡资产质量管理：金融机构应加强信用卡资产减值预备金的计提，完善信用卡资产质量管理，有效防范信用卡资产质量下降的风险。
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究随着中国经济的迅猛发展和人民生活水平的提高，信用卡业务在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
本文将对我国银行信用卡业务的发展现状进行分析，并探讨应对当前挑战的对策。
首先，我国银行信用卡业务在过去几年取得了长足的发展。
随着银行信用卡的普及，越来越多的人开始使用信用卡来支付消费。
据统计，我国信用卡持卡人数不断增长，信用卡交易额也在不断攀升。
这表明我国信用卡业务已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
然而，我国银行信用卡业务也面临着一些挑战。
首先，信用卡透支和拖欠成为了一种普遍现象。
一些持卡人没有正确使用信用卡，导致信用卡透支和拖欠问题频发。
其次，信用卡信息安全问题引起了人们的担忧。
不法分子利用技术手段窃取信用卡信息，给持卡人的财产安全带来了威胁。
再次，信用卡市场竞争激烈，银行需要不断创新来提高市场占有率。
为了应对当前挑战，我国银行信用卡业务需要采取一系列对策。
首先，银行应加强信用卡教育，提高持卡人的金融素养，引导他们正确使用信用卡。
同时，加强风险管理，严格审查信用卡申请者的信用状况，避免信用卡透支和拖欠问题的发生。
其次，银行需要加强信息安全保护，提高信用卡交易的安全性，避免信用卡信息泄露。
最后，银行应继续创新，开发更加智能化的信用卡产品，提高市场竞争力。
总的来说，我国银行信用卡业务在发展中取得了一定的成绩，但也面临着一些挑战。
通过加强持卡人教育、加强风险管理和信息安全保护以及不断创新，银行可以进一步提高信用卡业务的发展水平。
信用卡业务的健康发展对于我国金融市场和人民生活水平的提高具有重要意义。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
金融危机对信用卡业务造成了严重的影响，增加了信用卡的风险。
本文将从信用卡风
险的产生原因和防范措施两个方面进行分析。
金融危机导致信用卡风险的产生主要有以下几个因素。
金融危机会导致公司倒闭、失
业率上升等问题，使得信用卡持卡人的还款能力下降，从而增加了银行的信用卡拖欠风险。
金融危机期间，金融体系流动性严重不足，银行无法顺利获得融资，进而降低了信用卡业
务的发展空间，增加了信用卡的流动性风险。
金融危机还导致信用机构信誉降低，信用卡
市场的恶化也会影响信用卡的资金流动和交易正常运作。
为了防范信用卡风险，银行和信用卡机构需要采取一系列的措施。
加强风险管理。
银
行和信用卡机构应加强对信用卡申请人的资信评估，通过合理的授信额度设定和招募风险
管理部门提高风险管理的能力。
加强内部控制。
建立完善的内部控制制度，包括风险控制、内部审计、监督等，加强对信用卡业务的管理和监督，防止内部人员滥用职权和违规行为。
金融机构还可以通过建立合适的保险体系来降低风险，例如购买信用保险和追求多样化的
投资策略，以减少单一的风险来源。
金融机构可以积极加强与其他金融机构的合作，共同
应对金融危机带来的信用卡风险。
金融危机对信用卡业务造成了严重的影响，增加了信用卡的风险。
为了防范信用卡风险，银行和信用卡机构需要加强风险管理和内部控制，建立合适的保险体系，并与其他金
融机构积极合作。
只有通过这些措施，才能有效地应对金融危机带来的信用卡风险。
论我国银行业在金融危机中所受影响及对策
势制定应对策略 ， 该如何在危机 中寻找机遇 ， 从而获得更大的发 展 ， 个急需研 究的课 题。 是 关键词 ： 行业 金 融危机 影 响 对 策 银
金融危机又称金融风暴 ， 是指 一个 国 家 或几个 国家与地 区的全部或 大部分 金 融指标 的急剧 、 短暂和超 周期的恶化 。金 融危机可 以分为货 币危机 、债务危机、 银 行危机 、 次贷危 机等类 型。近年来 的金 融 危机越来越呈现 出某种混合形式的危机 。
离了审慎 原则。 在房地产价格持续上涨过
程 中， 从事房地产抵押贷款业务 的商业银 行， 放弃 了银行业一贯坚持 的审慎信贷标 准 ， 关心客户 的信用记 录 ， 不 不注 重贷款 的还款来源 ，过度看 重抵押 品市场 价格 ， 甚 至出现住房贷 款 的 ” 零首付 ” 同时， 。 投 资银行 的高杠杆融 资， 以及证券化资产 的过度衍生 ， 又助长 了银行次级贷款发起 和分销 的授信经营模式 ， 放大 了房地产市 场和衍 生品市场 的泡沫风 险。 对于我 国银 行业 ， 由于我 国银行在西方金融机构发行 的不 良债券上风 险敞口有 限， 监管层对金损 失掉今年 的一部分利润 ， 但 不会伤 及资本 金， 因而 ， 对于 银行后 续经
一
提 供了很好 的警 示。 反观这一次美 国次贷 危机 ， 根源就在于部分银行 的经营管理背
其次， 对于 中国来说 ， 防范和应对 危 机要求提高对本 国货 币、 市场和对中央银 行 的信心 。保持 币值稳定 ， 实行 灵活的汇 率， 保持本 国货 币兑换上 的信心 ， 高经 提 济应对各种冲击 的适应性 。 定期对本国经 济进行评估 ， 对经济中的风险因素提 早警 觉 ， 以研究， 加 准备预案 。 虽然国际社会对
持银行系统与资本市场 的分离 ， 能有效 防
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范金融危机是一场全球性的金融风暴，导致众多金融机构破产，股票、债券和房地产市场崩溃，进而对信用卡市场造成重大冲击。
信用卡是消费者最常用的支付工具之一，但在金融危机下，其风险性也随之增加。
本文将从信用卡的市场背景、危机下的信用卡风险及其防范措施三个方面来进行分析。
一、信用卡市场背景1.逾期风险金融危机导致许多人失去工作，企业倒闭，个人经济情况恶化，使得许多信用卡持有人无法按时还款，出现了逾期风险。
逾期不仅会导致信用记录受损，还会导致高额的罚款和利息，甚至影响到个人社会信用。
2.信用卡账户盗刷风险金融危机期间，不少人为了生计，不择手段地获取财富，包括信用卡账户的盗刷。
这种盗窃情况的发生，不仅会导致信用卡账户资金的损失，还会对个人财务造成极大的影响。
3.疏忽造成的信用卡损失在金融危机的情况下，人们的精神压力也得到了前所未有的加剧，这很容易导致人们在使用信用卡时疏忽大意，例如将密码、卡号泄露或被骗取信用卡，进而导致个人资金和信用记录受损。
三、信用卡风险防范措施1.适当降低信用卡额度由于金融危机带来的风险，建议银行可以适当降低信用卡额度，降低客户的信用卡使用风险。
2.加强信息安全保障金融机构要加强系统安全性，建立完善的信息安全管理体系，保障信用卡账户的信息安全，减少被盗刷的风险。
3.增加渠道监管力度要加强信用卡渠道的监管力度，防止一些不合法的组织和个人通过信用卡渠道进行非法活动，从根源上消除犯罪行为。
4.加强风险教育金融机构和相关部门要加强信用卡风险防范方面的宣传和教育，提高消费者对信用卡使用的意识，增强风险防范意识。
总之，在金融危机的情况下，信用卡所面临的风险也相应地加剧了。
金融机构应该建立完善的风险管理体系，从而有效地预防信用卡风险的发生，维护广大客户的合法权益。
同时，消费者也应该提高自身的风险防范意识，选择合适的信用卡，理性地使用信用卡。
金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议
金融危机对中国农村信用社的影响以及对策建议纵观目前金融危机所横扫的地区,无论是美国雷曼兄弟的破产还是其他大型金融机构相继遭遇危机,尽管其原因有很多,但共同的是它们的风险管理都出了漏洞。
金融危机警示着我国农村信用社,要发展,就必须建立风险管理长效机制,强化经营理念,这样才能走出一条规范、稳健、持续的发展之路。
标签：中国农村信用社金融危机“三农”问题信用风险发展1 金融危机下中国农村信用社面临的影响全球金融危机已经波及我国经济实体。
受宏观经济影响,大部分沿海企业都主動缩小生产规模,有的甚至关停。
金融是与经济最为密切的行业,宏观和微观经济的变化及各级政府为经济“保增长”纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营,需要结合实际主动应对。
本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。
新形势下,立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农村信用社如何构建全方位多层次的金融服务体系,如何趋利避害,创新发展,提高自身发展承载能力,需要我们迫切的思考和在实践中探索。
在金融危机条件下,农村信用社面临的形势以及影响主要表现在以下几个方面:1.1 业务经营方面1.1.1 “三农”大环境不容乐观沿海部分中小企业倒闭或裁员,出现压缩人力成本的迹象,成批量的农民工被迫返乡,而农村经济毕竟尚欠火候,就业容纳能力有限,将失去或减少务工性工资收入;传统的种养业规模化程度低,粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势,化肥等农业生产成本又在增长,由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入;农业产业化链条脱节,产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通,粗放型农业仍占绝对主体地位;市场物价的上涨,农民的生活消费支出将增大,农民的增收空间将更加狭窄。
在大环境下,以“三农”为主要服务对象的农信社的业务经营及风险防控势必受到影响。
1.1.2 小额农贷的发展空间受限长期以来,小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点,深受农户欢迎,成为农信社的“金字招牌”。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范随着金融危机的产生，越来越多的人开始关注信用卡在这个时期所面临的风险。
因为信用卡是一种便捷的消费方式，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始使用信用卡。
但是在金融危机期间，信用卡的使用也面临了很大的风险，因此这个问题非常值得注意。
金融危机下信用卡的风险主要表现在以下几个方面：首先，金融危机下信用卡的借款风险增加。
在金融危机爆发之后，很多人失去了工作和来源，导致收入减少，很难偿还信用卡借款。
而且，由于金融危机的影响，信用卡公司也开始收紧信用卡贷款标准，导致更多人无法获得信用卡贷款。
这就进一步增加了信用卡的借款风险。
其次，金融危机下信用卡欺诈风险加大。
由于金融危机带来的经济压力和危机感，很多消费者容易被欺诈分子利用。
欺诈行为包括未经授权的信用卡交易、虚假的电子邮件和诈骗电话等。
欺诈分子利用消费者的信用卡信息非法获取潜在的财务收益，这会导致消费者的信用历史记录受损，进一步影响到其未来的借款能力。
第三，金融危机下信用卡的资费费用上升。
信用卡公司在不断追求盈利的同时，也不断提高利率、延长还款周期、增加罚款等措施来减少不良资产的风险。
这会让成千上万的信用卡持有者感到拮据，迫使他们承担更多的财务义务，加重了他们的财务压力。
因此，在金融危机期间，防范信用卡风险显得尤其重要。
以下是一些防范措施：首先，注意信用卡使用安全。
消费者需要保护自己的信用卡信息和密码，避免不必要的信用卡交易。
在使用信用卡的时候，要认真检查银行卡的交易明细，以及信用卡账单，确保不会有不明消费。
其次，保持良好的信用记录。
消费者应该努力不断提高自己的信用评分，保持对信用卡的用款记录的管理，及时还款，能够提高自己的信用评级，以便更好地获得金融服务。
第三，谨慎使用信用卡。
在金融危机期间，消费者应该谨慎使用信用卡，控制自己的支出。
消费者应该时刻保持财务状况的掌控，避免超出能力进行消费，从而降低自己面临债务风险的可能性。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范【摘要】金融危机对信用卡市场带来了巨大影响，信用卡风险也相应增加。
本文主要就信用卡风险特点进行了分析，包括信用卡透支、信息泄露、欺诈、还款困难和流动性等风险。
在深入剖析各项风险后，结合防范信用卡风险的重要性，提出了加强风险管理措施、建立风险警示机制和提升个人理财意识等建议。
通过本文的研究，可以更好地认识信用卡风险，有效防范相关风险，保护个人和社会利益。
这也提醒人们在金融危机时期要加强对信用卡风险的重视，积极应对变化，确保自身财务安全。
【关键词】金融危机、信用卡风险、防范、透支、信息泄露、欺诈、还款困难、流动性、风险管理、风险警示机制、个人理财意识。
1. 引言1.1 金融危机对信用卡的影响金融危机是一种普遍性的经济危机，它对信用卡市场造成了深远的影响。
金融危机导致了经济不景气，许多人失业或者收入减少，导致信用卡持卡人的偿债能力下降。
这就增加了信用卡透支的风险，使得信用卡透支成为了一个普遍存在的问题。
金融危机也使得信用卡资金链条出现了紧张，信用卡机构往往会面临资金不足的情况，这就会导致信用卡还款困难的风险加大。
金融危机也会导致信用卡持卡人信用状况下降，从而增加了信用卡欺诈的风险。
金融危机对信用卡市场的影响是多方面的，它加大了信用卡风险的可能发生性，并且使得信用卡市场更加不稳定。
要认真分析金融危机对信用卡市场的影响，并加强风险防范工作，以确保信用卡市场的稳定运行。
1.2 信用卡风险的特点信用卡风险的特点包括多方面，首先是信用卡的高度便利性带来的隐患。
随着金融科技的不断发展，信用卡的使用已经变得非常便捷，消费者可以随时随地进行消费。
这也为信用卡的风险提供了更多可能性。
由于信用卡的高度便利性，消费者可能更容易陷入透支、泄露信息、欺诈等风险之中。
信用卡风险的不确定性和突发性也是其特点之一。
在金融市场波动频繁、经济形势不稳定的情况下，信用卡风险可能随时出现并迅速扩大。
信用卡的使用涉及到个人信息安全、交易风险、还款风险等多个方面，一旦某个环节出现问题，可能会导致连锁反应，对持卡人造成严重影响。
年浅析当前金融危机对农信社经营和发展的影响
浅析当前金融危机对农信社经营和发展的影响随着美国华尔街次贷危机进一步演化和扩大，迅速蔓延、席卷全球，金融危机已演变成一场全球性的经济危机。
各行各业都因此遭受到了极大的冲击，呈现一种急剧萧条、下滑的趋势；而我们农村信用社因先天条件（如结算、电子化、牌子等）不足，给农村信用社造成的经营和发展影响已开始显现。
下面笔者就以**县农村信用社为例，就金融危机对农信社的影响，谈几点粗浅的认识。
一、金融危机对农信社造成的影响经济决定金融，这是自然经济发展规律。
今年以来受金融危机影响，**县以煤炭为主的支柱产业处于停产、关闭状态，全县60余座煤矿从去年6月份停产整顿以来，除5、6家国营煤矿恢复生产以外，其余至今不能生产，停产面积占全部规模以上工业企业总数的85%。
与此相关联的4家洗煤厂、1家焦化厂全部停产，运输业、餐饮业、服务业的产业链也受到了严重影响，全县整个经济萧条，工业经济连续回落，使农信社贷款投放、到期贷款回收及资金组织等工作难度加大。
信用社的各项工作面临很大困难。
（一）资金组织工作难度加大。
去年一月份**联社一个月就完成了全年存款任务，反观今年，到2月末存款仅比年初上升了1145万元，从中我们不难看出在由于受金融危机影响，**全县经济是支柱产业撑不起梁，附属产业登不上堂；而农民手中的粮食更是没有卖上好价钱，春耕备耕都显得捉襟见肘，根本没有多余资金存入信用社，从中我们不难看出金融危机给信用社资金组织工作带来的难度有多大。
（二）贷款投放信用风险加重。
受金融危机影响，宏观经济趋紧，经营环境恶化，农副产品价格急剧下滑，销售渠道严重阻滞，粮价低，卖粮难的问题十分突出，就业难度加大，居民特别是农民收入增长预期下降，农村中小企业则是市场疲软和经营面临困难,就那**来说以煤炭为主的支柱产业处于停产、关闭状态，整个煤炭产业不景气，与此相关的产业链也严重萎缩，信贷违约和行业贷款风险加大，再加上信贷风险分类的不准确及随意性，无疑是雪上加霜，农村信用社贷款投放的信用风险进一步加剧。
金融危机影响下信用卡信用风险管理
浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理内容摘要：发展信用卡业务的核心的问题就是如何利用高效的管理体系对信用卡的业务风险进行控制。
本文分析了我国银行信用卡业务的各种风险，接下来就将围绕这一风险展开具体的研究分析。
我认为，我国银行对信用卡信用风险管理的问题主要存在以下两个方面：一方面出自银行内部的控制管理，另一方面则是关于银行外部的环境保障，等等。
那么，结合实际解决以上问题就是本文的重点分析内容。
本文主要从四个部分对我国银行信用卡信用风险管理进行研究：第一部分是信用卡及信用卡风险概论；第二部分是分析信用卡信用风险管理的重要性；第三部分是金融危机时期我国信用卡业务的发展现状及主要问题；第四部分是金融危机时期提出信用卡信用风险管理的相关策略。
关键词：信用卡；信用风险；信用风险管理；金融危机On the Credit Risk Management of Credit Card under the Influence of the Financial RiskCredit card has been developed in Western developed countries more than half a century. Compared with it, China has a later start of credit card business but it developed rapidly. However, the credit card market has been changed, which does not develop as rapid as the previous two years due to the financial crisis in recent two years.How to use efficient management system to control the business risk is the core question of developing credit card business. In this article, I analyzed bank credit risk in China because it is the main risk, and the specific research and analysis will be launched around this risk in the next section. I consider that there are two main problems of China’s bank credit risk management: one aspect is internal control management of bank, which caused by backward idea of credit risk management, single management tool, low ability of evaluating credit risk, and lack of technology and talents. Another problem is about the protection of external environment, which including imperfect laws and regulations, incomplete social credit etc. Then, the key point of this paper is to deal with these problems connect with reality.This paper is divided into four sections: section one is to introduce credit card and credit card risk outline; section two analyzed the importance of credit risk management of credit card; section three analyzed the development of current situation of credit card business in China, also listed main problems specifically; the final section proposed strategies to credit risk management of credit card during financial crisis.Key words: Credit card Credit risk Management of credit risk financial crisis目录一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响 (3)(一) 信用卡行业的实质是银行消费信贷的发展产物 (3)(二) 信用卡行业受到虚拟经济和实体经济的双重影响 (3)二、信用卡及信用卡风险概述 (3)(一) 信用卡概述 (3)（二）信用卡风险概述及分类、产生的主要原因 (4)1.信用卡风险的基本定义 (4)2.信用卡风险的主要分类 (4)3.信用风险产生的主要原因 (4)三、信用卡的信用风险管理 (5)四、我国信用卡业务的发展现状及主要问题 (5)(一) 我国信用卡业务的发展状况 (5)(二) 我国信用卡风险管理的发展状况 (7)(三)金融危机后信用卡风险管理存在的主要问题 (8)五、针对金融危机信用风险管理的对策建议 (8)结论 (9)参考文献 (10)浅析金融危机影响下的信用卡信用风险管理一、金融危机对我国信用卡行业产生的影响2008年爆发于华尔街的次贷危机已从局部发展到全球，从发达国家传导到新兴市场国家，金融危机大火熊熊燃烧，波及世界经济，我国也未能幸免。
浅析金融危机下信用卡的风险及防范
浅析金融危机下信用卡的风险及防范信用卡已经成为现代社会中不可或缺的支付工具，其方便快捷的支付方式已经渗透到了每一个领域。
然而，在2008年的金融危机中，信用卡也成为了众多金融风险中的一种，并引发了大量信用卡欠款和违约现象。
本文将从信用卡借款风险、信用卡还款风险和信用卡安全防范三个方面进行探讨。
一、信用卡借款风险随着金融市场的变化，信用卡的使用率日益增加，但同时也存在着许多风险。
首先，不合理的借款行为可能导致客户无法按时还款，从而进一步导致信用不良。
其次，信用卡的最低还款额度很容易让客户陷入永久性的借贷陷阱。
最后，信用卡的借款利率很高，如果客户无法按时还款，则利息会不断累计，增加债务的负担。
针对以上风险，借款人需要注意以下事项：1. 合理规划借款计划，避免超出自身承受能力。
2. 学会计算最低还款额度和实际还款额度，及时还清信用卡账单。
3. 抵制高利贷和违法借贷，选择正规的信贷机构申请信用卡。
信用卡的还款风险表现在客户不能按时还款，导致欠款和违约。
信用卡还款风险对银行业务发展、消费者信用评级和信用市场发展等方面都具有影响。
在金融危机期间，由于客户的付款能力下降，许多人无法还清信用卡欠款，进而导致金融机构面临信用风险和资产负债风险。
为了有效降低信用卡还款风险，银行需要加强以下方面：1. 加强信用审核工作，严格审查客户的信用状况和还款能力，防范信用卡违规行为。
2. 及时提醒客户还款日期，并提供多种还款方式，便利客户还款。
3. 优化信用卡还款规定，适当降低最低还款额度，避免客户陷入债务陷阱。
三、信用卡安全防范信用卡安全存在着盗刷风险、网络欺诈风险和合同欺诈风险等多种风险，特别在金融危机期间，这些风险更为突出。
因此，银行需要加强风险防范，确保客户的资金安全。
1. 加强信用卡系统的安全性，防范黑客攻击和网络欺诈等风险。
2. 建立完善的信用卡办理、审核和报警机制，及时发现和处理信用卡安全问题。
3. 提高信用卡用户安全意识，增强客户自我保护能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
［ 关键 词］ 金 融 危机 ； 用卡 ； 意 透 支 信 恶
［ 图 分类 号］ Ｆ ３ 中 ８
［ 献标识码］ Ａ 文
［ 章 编 号 ］ １０ —１０ ２ ｌ ）２０４ Ｏ 文 ０ １５ ４ （ ０ Ｏ ０— １ 卜 ５
信用 卡 的本 质是 消 费信 贷 ， 以交 易支 付 的广泛 使用 为基 础 的 ， 是 其交 易关 系表 现 为银行 、 约商户 、 特
但是 ， 发卡方式 、 在 用卡 环境 及 服 务 质 量 等 方 面 还 存 在 诸 多 问题 ， 须 引 起 高度 重 视 ， 其在 金 融 危机 条 件 下 更 应 警 惕 信 必 尤
用卡 危 机 。尽 快建 立 完善 的 个人 信 用 联合 征 信 系统 和 风 险 的 防 范监 测 机 制 ， 善 用 卡 环 境 ， 效 防 止 无序 竞 争 和 盲 目发 改 有
卡数 量 ， 大特 约商 户规模 ， 不该 进入 的次 级 申请人 获 准持有 信用 卡 ， 扩 将 或调 高客 户 的“ 永久 ” 信用 额 度 ，
增 加 了信用 卡资 产 的风 险［ 。银 行滥 发信 用 卡给 了一些 不法 分 子钻 空子 的机会 ， 些打 着“ 行 中介 代 ２ ］ 有 银 理 公 司” 贷 款 中介” 名 义 ， 客户 代办 信用 卡 ， “ 等 为 并利 用信 用 卡 的 透支 额 度 和 免息 期 ， 过 虚构 Ｐ 通 ＯＳ机
金 融 危 机 下 我 国信 用 卡 产 业 发 展 的 理 性 思 考
李 辉 肇 英 杰 ，
（． １ 西北 民族 大 学 经济 学 院 ， 肃 兰州 ７ ０ ３ ；． 甘 ３ ０ ０ ２ 西北 民族 大 学 学报 编辑 部 ， 甘肃 兰 州 ７ ０ ３ ） ３ ０ ０
［ 摘
要 ］ 近 年 来我 国信 用卡 产 业 快速 发 展 ， 用 卡 正 在 成 为城 乡居 民 日常 消 费 、 信 支付 结算 和 信 用借 贷 的 重 要 工 具 。
１ ４１ —
一
刷卡 消费 ， 骗取 高额 手续 费和银 行 资金 。同 时 ， 由于 信用 卡发 卡行没 有统 一标 准 ， 因而没 有通 用性 ， 信用
卡设备 重 复投 资 ， 上缺 乏完备 的 国家金 融 电子化 网络 ， 发卡 行 之 间不 能 联 网使 用 ， 成信 息 与 资源 加 各 造 无法共 享 ， 不能 发挥有 效控 制风 险 的作用 ， 使不 法分 子得 以利 用假身 份证 、 假担 保骗 领信 用卡 ， 恶意 透支
后赖 账逃债 ， 至在 多家 发卡机 构进 行诈 骗 ， 各发 卡 行遭 受不 应 有 的损 失 。还 有 的 客 户办 卡不 开 卡 ， 甚 使
西 北 民 族 大 学 学报 （ 学社 会 科 学 版 ） 哲
中 文 核 心 期 刊
２１ ０ ０年第 ２期
Ｎ ｏ ２． ０１ ． ２ ０
Ｊ ＯＲＴＨＷ ＥＳ ＵＮＩ ．Ｎ Ｔ ＶＥＲ Ｉ Ｙ ＯＲ ＳＴ Ｆ ＮＡＴ ＯＮＡＬＩ ＥＳ （ｈｌｓｐ ｙａ ｄＳ ｃ￣ Ｓｉｎ ｅ Ｉ ＴＩ Ｐ ｉ ｏｈ ｎ ｏｉ ｃｅ ｃ ） ｏ
万 张 ， 中信 用 卡发 卡 量为 １ ３ ． 其 ４２ ２ ９万 张 ， 年交 易 金 额达 到 ３ ５万 亿 元 ， 中消 费金 额 ｌ １万亿 元 ， 全 ． 其 ＿
信 用卡 总消 费金 额在社 会 消 费 品零 售 总 额 中 的 占 比从 ２ ０ ０ ６年 的 ４ ８ 上 升 至 ２ ０ ． ０ ８年 的 １ ． ， ４ ８ 在 ＧＤ Ｐ中的 占比从 ２ ０ ０ ６年 的 １ ７ 上 升 至 ２ ０ ． ０ ８年 的 ４ ８ ［ 。但 与 此 同 时 ， 用 卡 违 约 率 也呈 逐 步 上 ． １ ］ 信 升趋 势 ， 申请欺 诈 、 非法 套现 等 问题 屡 禁不 止 ， 用 卡问题 投诉 不 断增加 。受 各种 因素影 响 ， 信 与成熟 的 国 外银 行 卡市场 相 比 ， 中国信用 卡管 理 和使用 中还 存在 诸 多问题 ， 须引起 高 度重视 。 必
一
、
我 国信 用 卡产 业发 展 中 的现 实 问题
（ ）发 卡 方 式 存 在 的 问题 一
１ 发卡 机构 之 间的不 合理竞 争 过度扩 张 了市场 ， 加 了资产 的风 险 。与一 些发 达 国家相 比 ， 国信 ． 增 我
用 卡产业 目前 仍处 于初 步发 展 阶段 ， 市场 发展 空 间和 盈利 潜 力很 大 。美 国信 用 卡人 均 拥 有量 ４ ３ ． ９张／
［ 稿 日期 ］ ２ １—３１ 收 ０ ００ —５ ［ 者 简 介 ］ 辉 （９ ４ ） 男 （ 族 ）甘 肃 临潭 人 ， 授 ， 作 李 １６一 ， 藏 ， 教 主要 从 事 经 济 学 研 究 ； 英 杰 （ ９ ３ ） 女 （ 族 ） 内 蒙 古 肇 １６ 一 ， 满 ， 呼 伦 贝 尔 人 ， 编 审 ， 究 方 向 为 编辑 学 、 济 管 理 。 副 研 经
持卡人 三方 面 ， 三者 在发 卡 、 卡 消费 以及资 金 清算过 程 中相互 联 系 、 为一 体 ， 成 了循环 往复 的债 权 持 互 形 债务关 系 。近 几 年 ， 国信 用 卡 业 务保 持 快 速 发展 ， 至 ２ ０ 我 截 ０ ８年 末 ， 国 累计 发 行银 行 卡 １ ００ ８ ９ 全 ８ ３ ． ２
人、 巴西 为 ０ ９ ． ５张／ ， 人 而我 国 ２ ０ ０ ８年 末信 用 卡发行 量还 不 到 １ ５亿 张 ， 卡人 数 约 １亿 ，０ ９年第 四 ． 持 ２０ 季度 末发 卡量 达 １ ８ 亿 张 ， ．５ 也就 是说 十几 个人 才有 一 张信 用 卡 ， 可见 中 国信 用 卡市 场 的 潜力 之 大 。 因 而 ， 了抢 占市 场份 额 ， 为 有很 多银行 放松 了发卡 审核 的各项 要 求 ， 降低 门槛大 量发 放信 用卡 ， 面追求 发 片