从余额宝看银行业的技术脱媒

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浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范

浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范一、引言也许在2013年6月13日，支付宝和天弘基金共同推出“余额宝”时也没有想到，一个金融创新的产品会以传统金融“颠覆者”的身份出现，掀起了2013年互联网金融的热潮。

可是，当互联网和金融联手与普通用户的投资需求发生交汇时，这一市场就被赋予了无限的可能。

这一年来，不仅有各类“宝宝”产品层出不穷，P2P、众筹、小微贷等也在互联网金融的春风下重新蓬勃发展。

就如同“电商模式”对传统店铺的颠覆一样，互联网金融也为传统金融体系带来了变革。

根据天弘基金2014年7月1日发布的《余额宝运行一周年数据报告》显示，截至2014年6月30日，余额宝规模达到5741.60亿元，用户数突破1亿，仍稳居国内最大、全球四大基金的位置。

余额宝区间年化收益5.5%，万份收益总值达到264元，运行一周年共为客户创造收益118亿元。

在余额宝的带动下，百度、腾讯等大型互联网公司纷纷推出类似的货币基金理财产品，一年以来，已经有超过60只货币基金加入了互联网金融的行列。

二、“余额宝”的主体框架“余额宝”是支付宝推出一种余额增值服务，支付宝用户将账户中的钱转入余额宝用于购买天弘基金推出的“增利宝”货币基金。

同时，用户还可以用余额宝内的钱进行购物支付，也就相当于赎回货币资金。

天弘增利宝基金实行T+0模式，主要用于投资国债、银行协议存款、短期融资券等低风险、收益稳定的金融产品。

目前市场上的各类“宝宝”类产品本质上也都是采用了以互联网为渠道，对接传统货币基金的模式。

货币市场基金早在过去的十几年中就一直存在，并不是什么新鲜事物，只不过因为其较高的准入门槛以及操作不便捷等问题而一直不温不火。

但是互联网凭借自身便捷、亲民的优势，为其注入了新的活力。

在互联网金融的带动下，货币市场基金规模从2013年起进入飞速发展的状态，从2011年末的2949亿元，至2013年末的7475.9亿元，再到今年5月末的1.92万亿元，已接近公募基金3.92万亿元总规模的一半。

评价余额宝的9大观点

评价余额宝的9大观点评价余额宝的9大观点要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬，阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。

自6月17日上线迄今，余额宝引发的口水之争几乎形成了一次全民的网络金融大普及，好多原本连货币型基金是啥意思都不懂的网民，在媒体、专业人士、知名网友的轮番讨论中，成为了余额宝的第一批客户。

截至7月13日，余额宝的资金规模就已突破百亿元，客户数或超400万户。

这种态势还在以每天上亿元的速度持续。

有人警惕，有人认为不足为惧在对余额宝的争论中，银行业内部的声音呈现出两极分化的态势。

以笔者所接触到的银行业人士来看，有的已经把分析余额宝特性、筹划对应措施提上议事日程；有的则在了解之后认为余额宝并不足惧，而且也和银行现在的主要业务交集不大。

在警惕余额宝的银行业人士中，观点大致可集中为以下几点：1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，现在不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝，这个不能不防；2、现在余额宝只有一款货币基金产品，但由于天弘基金此次的一炮走红，未来肯定会有更多的三方公司加入，这势必会对银行的代销业务造成冲击，直接影响银行的中间业务收入；3、余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心，银行目前很难有类似的产品相对应；4、余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。

监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显的支持、鼓励态度。

在认为余额宝不足为惧的银行业人士中，观点大致可归纳为以下几点：1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品，类似的产品早就有了，要是银行需要担心，早就有所行动了；2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险，这种行为未免也太不负责了，不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题，客户肯定就会产生恐慌情绪，这个并不创新的“新兴事物”，恐怕也就寿终正寝了；3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金，怎么可能与银行抢存款？即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝，大都也是小额的。

货币市场基金对商业银行的冲击——以余额宝为例

展金融服务具有天然优势。余额宝就是在加深了对
产品现有的格局，打破了传统商业银行在金融业务
多方面的垄断地位。在此背景下，互联网巨头阿里巴巴公司的互联网金融创新产品 — — 余额宝应运而生。
言更高的风资收益。余额宝的主体架构如图１，其
着互联网技术的迅猛发展，互联网对各行各业都产生了深刻的影响，包括金融业。随着互联网基金业务
二、货币市场基金实例— — 余额宝产品概述
（一）余额宝的主体架构
余额宝是一项由支付宝推出的余额增值服务。
Hale Waihona Puke 产业与经济Ｉｎｄｕｓｔｒｙ＆Ｅｃｏｎｏｍｙ
只有这样才能保持现有的市场地位。第二，认识金融脱媒现象。金融脱媒是指金融非中介化。新时代更注重学科交叉与创新，所以各个行业间的界线的定义越来越困难。金融业也是，商业银行正面临投资基金公司等非银行金融机构的巨大挑战，出现了金融脱媒现象。所以为了更好地迎接新的挑战，商业银行需要全面认识金融脱媒现象。完善信
通过把资金从支付宝账户中转入到余额宝账户中，支付宝用户获取了相较于银行同期活期存款利息而

金融脱媒对商业银行经营管理的影响分析

金融脱媒对商业银行经营管理的影响分析
随着信息技术的不断发展，金融领域也在不断变化。

而金融脱媒的出现，更是打破了
传统银行业的经营模式，给商业银行经营管理带来了重要影响。

本文将从以下三个方面进
行分析。

一、影响管理模式
传统的商业银行运营模式依赖于对应业务的场所和人力资源，而金融脱媒则使得银行
的管理过程变得更加云化和数字化。

通过互联网渠道和技术手段，金融机构可以实现在线
金融产品的销售、银行卡申请、贷款申请等各项服务。

此外，金融脱媒还让金融机构能够
实现对于用户数据等资料的全面数字化处理，降低了人力资源的成本和工作难度。

二、提升效率和创新力
因为金融脱媒减少了人力成本和时间投入，公司在创新、产品开发、市场推广等方面
可以重点提升。

比如通过大数据和人工智能技术，商业银行可以为客户设计更个性化、更
定制化的投资理财计划。

同时，金融脱媒也给传统的营销渠道和客户服务方式带来了变革，可以在异地、异时间进行线上实时的服务协调，大大提升用户的满意度。

三、面临风险和挑战
不可避免地，金融脱媒也会带来一些风险和挑战，对商业银行业务模式和运营管理方
式构成了威胁。

例如，金融脱媒机构可能滥用用户数据、侵犯用户隐私、泄露个人账户信
息等，加大了金融犯罪的风险；同时，金融脱媒还打破了传统银行业务壁垒，增加了金融
机构间的竞争。

综上所述，金融脱媒给商业银行的经营管理带来了深刻的影响，但是随之而来的风险
和挑战令人不容忽视，商业银行需要保持灵活性和创新力来应对新的变革。

中国金融脱媒化的经济影响与对策

中国金融脱媒化的经济影响与对策中国金融脱媒化是指金融领域在信息技术发展的背景下，由媒体传播渠道向互联网等新媒体转变过程中，传统媒体在金融报道和金融信息传递过程中的相对边缘化。

金融脱媒化对经济产生了深远的影响，下面将从经济影响和对策两个方面来进行探讨。

一、经济影响1.影响市场的透明度：传统媒体在金融报道方面发挥着重要作用，通过媒体的传播，可以帮助投资者和消费者了解金融产品和市场动态，提高市场透明度。

金融脱媒化可能导致市场信息不对称的现象加剧，给投资者和消费者带来不确定性，影响市场的稳定运行。

2.减弱监管作用：传统媒体在金融报道中扮演监督者和监管者的角色，对金融市场进行监管，保障市场的公平和稳定。

金融脱媒化可能减弱了传统媒体的监管能力，增加了金融市场的风险，可能会出现信息失真、市场乱象等问题。

3.影响金融知识普及程度：传统媒体在金融报道中可以普及金融知识，提高公众对金融的认知水平。

金融脱媒化可能导致金融知识的传播受阻，限制了公众对金融的了解，使得金融市场参与者面临更大的风险。

二、对策1.发展金融科技：金融科技的发展使得金融信息可以更方便地获取和传播，有助于提高市场的透明度。

政府应加大对金融科技的支持力度，创造良好的政策环境，鼓励金融科技企业的创新发展，提高金融信息的获取和传播效率，减轻金融脱媒化带来的不利影响。

2.加强金融监管：加强金融监管，提高监管力度，及时发现和处理金融市场中的问题和风险。

政府应加大对金融监管的投入，完善金融监管的法律法规和制度建设，提高金融监管的效能，确保金融市场的公平和稳定。

3.提高公众金融素质：加强金融知识的普及，提高公众的金融素质。

政府可以通过开展金融教育活动，加强金融知识的传播，提高公众对金融的了解和认知水平，使公众能够更好地应对金融市场中的风险。

4.加强媒体的金融报道：传统媒体在金融报道中发挥着重要作用，应该加强对金融的报道，提高金融报道的质量和深度。

媒体机构也可以通过与金融科技企业的合作，将传统媒体与新媒体相结合，创新金融报道方式，适应金融脱媒化发展的趋势。

金融脱媒对商业银行有什么影响？

金融脱媒对商业银行有什么影响？金融脱媒是顺应金融市场发展出现的必然结果，虽然金融脱媒解决了中小企业融资难的问题，那么金融脱媒对商业银行有什么影响呢？一、资产业务的冲击金融脱媒本质的原因为金融创新，金融创新为资金需求方提供了更多选择的融资渠道，原本依赖商业银行进行的贷款的企业可以通过资本市场发行股票、债券或其他金融工具直接募集资金。

随着支付宝等网络金融理财产品的崛起，降低了理财产品的投资门槛，且这些新型理财产品带来的收益率高于银行，吸引了大量的银行储户将资金投放于此类产品以期获得高额收益，分流了商业银行大量的储蓄存款资金，对商业银行的负债业务产生了巨大的冲击。

二、信息技术加剧了对商业银行经营模式的挑战近年来，随着互联网等信息技术的发展，商业银行的网上银行、手机银行业务不断深化，第三方支付日渐壮大，同时许多互联网公司、电子商务企业借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据开始涉足小企业借贷。

互联网金融是信息技术发展到一定阶段的产物，它冲击通过商业银行实现金融活动的传统方式，使得商业银行不再是客户办理“存、贷、汇”业务的唯一渠道。

互联网金融的发展推动了金融脱媒的深化，对商业银行的传统业务产生一定负面影响，使得商业银行经营模式转型尤其必要。

三、居民储蓄存款份额下降商业银行传统业务面临挑战。

随着多样化金融产品的不断创新，居民可供选择的理财产品和渠道增多，储蓄存款出现大量分流。

虽然目前存款仍是我国居民主要的金融资产形式，但是储蓄比重的降低将导致商业银行在资金来源方面面临更大的不确定性，必然对其资产配置产生影响。

四、优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流优质企业一直是银行信贷发展的重点，股份制商业银行和中小金融机构也在同步跟进，将大量贷款投向优质企业。

随着短期融资券等这些直接的债权融资工具的推出，大量优质企业会利用这一工具进行短期融资，优质客户的融资渠道和融资方式等更多地通过发行股票、债券进行直接融资，随之而来的是商业银行的优质客户资金贷款的需求就会相应减少。

浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范

浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范【摘要】随着移动支付的兴起，互联网金融也在不断发展壮大。

“余额宝”作为中国首个大规模互联网货币基金，对金融业产生了重大影响。

它改变了传统银行业务模式，推动了资金流动的便利化与高效性。

伴随着便利也带来了风险问题，需要制定相应措施进行防范。

监管部门的支持是风险防范的重要保障，必须加强监管力度。

余额宝对金融业的影响是深远的，同时风险防范措施的重要性不可忽视，未来需要更多的监管与创新来应对金融业的发展挑战。

【关键词】余额宝、金融业、影响、风险防范、银行业务、资金流动、监管、发展趋势、风险控制、影响总结、未来展望。

1. 引言1.1 概述余额宝的兴起余额宝作为中国互联网金融行业的领军产品，自2013年上线以来就备受关注。

其以低风险、高收益、随存随取的特点，迅速吸引了大量用户。

余额宝的兴起不仅改变了人们的投资理念，也在一定程度上改变了传统银行业务的发展模式。

通过手机App就能进行投资和理财操作，省去了传统银行柜台的排队等待，用户体验更为便捷。

与传统银行相比，余额宝的收益率相对较高，吸引了不少投资者将资金转移至余额宝。

其快速崛起也标志着金融科技时代的到来，开启了金融行业的新篇章。

余额宝的兴起不仅提升了金融服务的普及性和便捷性，也为整个金融业带来了创新和竞争压力。

余额宝的出现也促使传统银行加快了互联网化转型步伐，推动了金融科技与传统金融业务的融合发展。

在金融业全面数字化的趋势下，余额宝的兴起成为了金融行业发展史上的一个重要里程碑。

1.2 “余额宝”对金融业的重要性余额宝的出现改变了人们的存款习惯。

传统银行的存款利率较低，而余额宝的收益率较高，吸引了大量资金流入。

这导致银行的存款规模缩减，客户数量减少，对传统银行业务构成了一定冲击。

余额宝对资金流动具有促进作用。

由于余额宝的灵活性和便利性，资金可以随时随地进行转移，促进了金融市场的流动性，降低了资金使用成本，对金融行业的发展起到了积极的作用。

互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例

互联网金融对商业银行理财产品的冲击—以余额宝为例随着互联网的快速发展和普及，互联网金融已经成为了今天金融行业中一股极具影响力的力量。

随着传统银行理财产品收益率的下降，互联网理财产品的利好和优秀收益率正在吸引越来越多的客户。

其中，余额宝作为阿里金融旗下的一款互联网理财产品，以其无限次提现、高额收益率的特点，引起了广泛关注，成为了互联网金融业界的一份子，也成为了与商业银行理财产品抢夺市场份额的一部分。

本文将从余额宝的出现和发展，以及它对商业银行理财产品造成的冲击这两个方面出发，对余额宝作一分析和探讨。

一、余额宝的出现和发展余额宝于2013年6月份推出，在推出之初并未引起大多数银行的重视，无独有偶，同一个月中，商业银行们在互联网上推出了不少理财产品，做出“集中反击”之势。

造成这样的情况原因主要是金融监管部门对互联网金融尚未明确措施，打击力度极小，因此各大银行在互联网上推出理财产品，各抒己见，随意发挥。

而在这个时期中，余额宝以它的高额收益率和足不出户的理财体验深受人们欢迎，也因此在市场上一炮而红。

事实上，以往的理财产品多半是由商业银行出资运作的，而余额宝则是由支付宝平台提供的“代理购买”模式推出；它接受用户的资金，而用户的资金和收益都由货币市场基金管理公司进行投资，从而实现对桥梁的功能和获得超额收益的效果。

在余额宝发展的历程中，它的收益率极高的特点得到了更多人的认可，其中，余额宝的高收益率和风险小是主要因素，同时，无限制的次数提现、无锁定周期等便利的体验也得到了广泛好评。

除此之外，余额宝在用户数量上的爆发性的增长也是不容忽视的。

根据阿里金融数据显示，截至2017年底，余额宝累计用户数突破5亿，其中交易人均金额在7万左右；再以2016年为例，余额宝总交易规模超过1.5万亿，获得月度排名第一的名次，仅在6月份这一个月份的交易规模超过了5800亿元，其份额已经超过了国内拥有最大客户群的民生银行月末理财余额2倍。

金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究

金融脱媒对我国商业银行经营的影响研究随着科技的日益发展，互联网和数字化正在改变着金融系统。

以前依赖于传统银行进行融资和支付的客户现在转向了使用数字化支付和在线融资平台。

因此，金融脱媒是一个越来越受到关注的话题。

本文旨在探讨金融脱媒对我国商业银行经营的影响。

一、金融脱媒概念和发展现状1.金融脱媒概念金融脱媒是指将传统金融活动转换到网络上进行，实现无纸化、在线化的金融业务模式。

它是互联网金融发展的自然延伸，是以移动互联网、大数据、人工智能和区块链等技术为支撑的新型金融形态。

2.金融脱媒发展现状随着互联网技术的不断发展，金融脱媒已经从简单的网上支付、网上银行等形式转化为更加复杂的移动支付、P2P平台、众筹、虚拟币等多个领域。

金融脱媒已经成为国内金融行业的热点话题，各大银行和金融机构都在积极探索互联网金融的新业务模式，逐渐实现从传统银行向数字金融的转型。

二、金融脱媒对我国商业银行经营的影响1.新形势下经营策略的变化随着金融脱媒的不断深入，商业银行必须适应快速变化的市场环境并采取更加灵活的经营策略。

常规的营销模式已经不能满足市场需求，商业银行必须引入新的技术和平台，加强产品创新和推广，赢得客户的信赖和支持。

2.客户需求的变化金融脱媒给消费者带来了更大的便利性和更广泛的选择。

用户对金融服务需求的变更趋势，也是使银行适应金融脱媒发展的最重要因素。

许多客户已经转向使用互联网金融产品，拥有独特的需求和价值观。

银行机构必须扩展金融技术的应用和服务，以更好地满足客户不断变化的需求和期望。

3.技术的变革金融脱媒的高速发展，给百年老银行带来了巨大的挑战。

为了保持市场竞争力，商业银行不断地利用最先进的技术装备，并研发出创新的产品和服务。

商业银行的信息技术投资也不断增长，从而降低了商业银行的运营成本，增强了对金融脱媒的抵御能力。

4.竞争的加剧金融脱媒引起了金融业竞争的风起云涌，商业银行不仅要对传统的竞争对手进行竞争，还要与新兴的金融公司、技术公司进行竞争。

互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例

互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。

本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。

我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。

我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。

我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。

我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。

我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。

1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。

互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。

余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。

在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。

传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。

余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。

研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。

同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。

商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。

余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。

互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。

论支付宝对我国商业银行基本业务的影响

论支付宝对我国商业银行基本业务的影响随着互联网的迅猛发展，电子商务的兴起，移动支付的普及，支付宝作为中国领先的第三方支付平台，对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响。

支付宝的快速崛起不仅改变了人们的消费习惯，也对传统的银行业务模式和运营机制提出了挑战。

本文将探讨支付宝对我国商业银行基本业务的影响，并分析其所带来的机遇与挑战。

支付宝对我国商业银行基本业务的影响主要体现在以下几个方面：二、金融创新的推动支付宝作为第三方支付平台，不断推出新的金融产品和服务，如余额宝、芝麻信用等，改变了传统银行的金融业务模式。

余额宝为用户提供了一种低门槛、高收益的理财方式，吸引了大量普通用户的关注和参与。

支付宝还通过大数据和互联网技术，为用户提供个性化的金融服务，推动了金融科技的创新发展。

三、线上线下融合的发展支付宝不仅提供线上支付服务，还在推动线上线下的融合发展。

通过支付宝扫码支付、支付宝城市服务等功能，消费者可以在线下商家实现无现金消费，商家也可以通过支付宝平台进行线上线下的营销和管理。

这种线上线下融合的发展，加速了传统实体商业的数字化转型，同时也促进了商业银行与支付宝的合作与竞争。

支付宝的快速发展也带来了一些监管和风险挑战。

随着支付宝用户规模的不断扩大，支付安全、资金流动等方面的监管成为亟待解决的问题。

支付宝的主要运营公司蚂蚁集团也在去年遭遇了被取消IPO的情况，这也提醒了投资者和监管部门关于第三方支付平台风险的警惕。

支付宝对我国商业银行基本业务的影响是多方面的，既有机遇也有挑战。

商业银行需要借助支付宝的发展成果，加强金融科技创新，提升服务水平，拓展金融业务，以更好地适应新时代的金融格局。

监管部门也要加强对支付宝等第三方支付平台的监管，规范其业务发展，保障用户的权益和金融市场的稳定。

支付宝在改变着人们的生活方式的也在推动着金融业的变革，这种变革是全方位的、深刻的，需要各方的共同努力和合作。

相信在双方共同的努力下，支付宝与商业银行会实现良性互动，为我国金融业的可持续发展作出更大的贡献。

金融脱媒的现状与未来发展方向

金融脱媒的现状与未来发展方向金融脱媒是指通过互联网、移动通信等新兴技术手段，将传统金融业务从传统渠道上解放出来，实现金融服务的在线化、智能化、便捷化和全渠道化。

金融脱媒的兴起，为金融行业带来了巨大的变革，也给人们的日常生活和工作带来了很多便利。

本文将从金融脱媒的现状和未来发展方向等方面进行探讨。

一、金融脱媒的现状1. 互联网金融的快速发展在互联网技术的推动下，互联网金融业务蓬勃发展，包括网络支付、P2P网贷、第三方支付、互联网保险等领域，这些业务的快速发展为金融脱媒提供了良好的基础。

2. 移动金融的普及随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，移动金融正在成为金融脱媒的一个重要方向。

通过手机APP，用户可以方便地进行支付、理财、借贷等金融服务，实现了金融服务的全渠道化和便捷化。

3. 人工智能在金融中的应用人工智能技术的飞速发展，也为金融脱媒提供了很好的支持。

包括智能投顾、智能客服、风险控制等方面，人工智能的应用正在逐渐改变金融服务的面貌，提高了金融服务的智能化和效率。

4. 区块链技术的探索区块链技术的出现，为金融行业带来了一场革命。

区块链技术可以保障金融信息的安全，可以实现交易的去中心化和透明化，可以大大降低金融交易的成本，为金融脱媒提供了重要的技术支持。

二、金融脱媒的未来发展方向1. 加大科技投入，提高金融科技水平金融脱媒需要依托先进的科技手段，包括大数据、人工智能、区块链等技术。

未来，金融机构需要加大对科技的投入，提高金融科技水平，加速金融业务的数字化、智能化和全渠道化。

2. 完善相关法律法规，保障金融脱媒的健康发展金融脱媒的发展需要相关法律法规的保障，包括信息安全、隐私保护、风险控制等方面。

未来，政府需要加快制定和完善相关法律法规，为金融脱媒提供健康的外部环境。

3. 加强金融创新，丰富金融产品和服务金融脱媒的发展需要金融机构加强创新，不断丰富金融产品和服务。

包括智能投顾、智能信贷、智能保险等方面，金融机构需要结合新技术，不断推出满足用户需求的金融产品和服务。

探究金融脱媒的原因

探究金融脱媒的原因、表现形式及对传统商业银行和互联网银行的影响熊镐学号：41404170 周四下午第二小组摘要：金融脱媒在1966年产生于美国，直接原因是存款机构定期存款利率上限管制的出台。

所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给融资者，完成资金的体外循环。

一方面随着金融市场化进程的加快，商业银行作为主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程；另一方面金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进入和退出、汇率的市场化等因素也成为推动金融脱媒的重要力量。

本文在金融脱媒相关理论以及相关数据调查的基础上，分析金融脱媒的原因以及具体表现形式，并分析其对传统商业银行和新兴互联网银行的影响。

一、金融脱媒的本质及具体表现形式1.1金融脱媒的本质从狭义上，李扬(2005)1提出，所谓"金融脱媒”，就是资金供需的在商业银行体系外的一种“体外循环”，其资金的供需绕过了作为资金融通媒介的商业银行。

他认为“金融脱媒”在中国的具体表现为:一个间接融资为主的金融结构下，银行贷款与存款同时降低，资金脱离银行系统就形成了“脱媒”现象。

从广义上，金融脱媒指金融中介让产品与服务的供需双方直接接触的1李扬. 金融脱媒弱化货币调控效力.上海金融报,2008年/2月/22日/第A07版现象，其既包括了资金脱离商业银行的情况，也包含了那些脱离非银行金融机构的情况。

事实上，从整个社会融资、交易的宏观层面上，供需双方想要进行交易，由于双方信息的不对称以及直接在供需双方进行交易规模不经济等因素，必定需要某种媒介起到平滑风险、降低投资成本以及提高资金在全社会利用效率的作用，单纯从功能以及性质上，传统商业银行、证券基金公司以及目前新兴的互联网银行均能满足其要求。

所以金融脱媒的本质是由于市场的趋利性引起资本市场的一场革命，交易成本和风险管理占据优势的金融机构开始取代交易成本以及风险管理处于弱势的金融机构，表现为资金脱离传统商业银行并通过其他融资手段进行交易的行为。

互联网金融对商业银行发展的影响探讨—以余额宝为例

互联网金融对商业银行发展的影响探讨—以余额宝为例摘要：21世纪我国进入互联网时代，网上购物、网上银行等线上产品持续抢占市场，实体经济受到不小冲击，以阿里巴巴为代表的互联网企业快速发展，支付宝、余额宝等新型互联网金融的出现既改变了人们的生产生活，又对传统金融行业产生了不小冲击。

本文着重于分析余额宝对传统商业银行的影响分析，从机遇到挑战、从困境分析到营救方法，系统地研究互联网金额对商业银行发展的影响，探寻商业银行未来发展方向。

关键词：互联网金融；传统商业银行；影响；对策；余额宝为例互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。

目前，我国居民使用频率较高的余额宝就属于典型的互联网金融方式。

余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。

通过将资金转入余额宝，来实现理财，用户不仅能够得到比同期的银行活期存款利息更高的收益，还能随时消费支付和转出，免费实现支付和转账的功能。

余额宝等互联网金融以其灵活便捷省事，进入门槛低，客户基数庞大等优点深受手机用户群体的偏爱，这无疑对传统商业银行的发展带来巨大的冲击。

一、互联网金融对传统商业银行的影响（一）互联网金融拓展了客户群体在信息技术浪潮下，客户群体的类型、消费习惯、消费模式等都发生了巨大的变化。

互联网金融市场参与者从大企业、高端群体延伸到中小企业、小微企业、普通个体经营者。

随着社会的进步和个人对自身发展需求的不断增加，客户也开始追求更加个性化的服务。

因此，商业银行服务范围也随之更加广泛和多样化，纷纷拓展金融服务业务，以抢占市场份额，为年轻人提供更好的体验。

（二）互联网金融打破了传统支付方式当前移动支付是互联网金融模式下主要支付手段，它通过无线通信技术实现更为便捷省时的支付途径，为支付双方提供高效体验。

在互联网金融的影响下，诞生出一批新的支付媒介，以支付宝、微信支付为代表，他们的支付范围涵盖人民生活的方方面面，小到水电缴费，大到房屋购置，无不出现他们身影。

余额宝对我国银行业的影响浅议毕业论文[管理资料]

毕业论文余额宝对我国银行业的影响学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。

本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。

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作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日目录摘要 (4)关键词 (4)1 引言 (5)2“搅局者”余额宝 (5) (5) (5) (5) (6) (6) (7)3 中国银行业现状 (7) (7) (7) (7) (8) (8) (8) (8)，设备落后 (8) (9) (9) (9) (9) (9)4 余额宝对银行业影响分析 (9) (9) (10) (10) (11)结论 (11)参考文献............................................................................................................................... 错误!未定义书签。

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“搅局者”余额宝对我国银行业的影响摘要：随着阿里巴巴在六月十七号推出“余额宝”这一全新的余额增值模式，网友们纷纷预测金融界即将发生一场地震，很多人都认为余额宝对传统银行业将造成严重的冲击，可见马云的这一动作影响之大。

我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议

我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。

而中小商业银行近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成为我国金融业一股重要的新生力量。

而面对互联网金融的迅猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。

本文梳理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、更快的发展。

一、我国互联网金融发展现状从 1990 年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网金融开始走上正轨。

从那以后由于互联网现代科技的不断进步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等新的互联网形式得到了进一步的发展。

以“余额宝”为例，自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了互联网金融变革带来的巨大威力。

余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和销售中,腾讯推出微信理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出“百赚”等。

为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。

随着互联网金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。

金融脱媒名词解释

金融脱媒名词解释金融脱媒是指金融行业利用数字技术和信息技术，通过数字化转型和创新来改变传统金融业务模式和流程，从而降低金融业务的成本、延伸服务边界和提升金融服务的体验。

金融脱媒主要包括以下几个方面的内容：1. 数字支付：数字支付是指利用数字技术进行支付的一种方式，代替传统的现金支付和银行卡支付。

数字支付包括移动支付、电子支付、虚拟货币等。

通过数字支付，人们可以更方便地进行支付，不再受限于时间和空间，提高了支付的效率和安全性。

2. 互联网金融：互联网金融是指利用互联网技术和平台，创造新的金融产品和服务。

互联网金融涵盖了多个领域，包括网络银行、网络保险、网络证券等。

互联网金融利用互联网的开放性和便利性，打破了传统金融机构的垄断地位，提供了更加丰富和灵活的金融服务。

3. 人工智能和大数据：人工智能和大数据技术在金融领域的应用越来越广泛。

人工智能可以帮助金融机构进行数据分析和预测，提高风险管理能力和决策效率。

大数据可以帮助金融机构更好地理解客户需求和行为，开发个性化的金融产品和服务。

4. 区块链：区块链是一种去中心化的数据库技术，通过密码学和分布式共识机制保证数据的安全和可信。

区块链技术可以应用于金融行业的多个方面，包括数字货币、智能合约、供应链金融等。

区块链的特点是去中心化、透明和不可篡改，可以提高金融交易的安全性和效率。

5. 金融科技：金融科技是指利用科技创新和创业文化，提供新型金融产品和服务的一种行业。

金融科技涵盖了多个领域，包括支付、投资、贷款、保险等。

金融科技公司通过创新的商业模式和技术手段，打破传统金融机构的壁垒，提供更便捷、高效和个性化的金融服务。

金融脱媒的出现，对金融行业产生了深远的影响。

它改变了金融行业的商业模式和运营方式，提高了金融服务的效率和质量，降低了金融业务的成本，增强了金融体系的稳定性。

但同时也带来了新的风险和挑战，如数据安全、隐私保护、监管等问题，需要金融机构、监管机构和科技公司共同应对。

浅析余额宝对商业银行的影响及二者关系

从本质上来说ꎬ 余额宝属于属于互联网理财产品ꎬ 是互联网货币基金ꎮ 其中ꎬ 天弘基金则作为基金的发行方ꎬ 支付宝公司是余额宝的管理者ꎬ 因此可以理解为余额宝是一款将互联网作为其销售渠道的货币基金ꎬ 一方面是通过 “Ｔ＋０” 的基金赎回机制ꎬ 确保了用户的余额资金能够随时转入和转出ꎬ 极大提高了产品的流动性ꎻ 另一方面则是高于银行活期储蓄存款的收益率ꎬ 为吸引资金树立了价格引导保障ꎮ 因此ꎬ 余额宝能够快速地归集一些短期和小流动的小额支付类资金ꎬ 余额宝的问世实实在在地降低了行业理财的门槛ꎬ 贯彻了普惠金融的理念ꎮ
２. ４商业银行的产品及服务创新方面面对互联网金融的冲击ꎬ 商业银行也迫使开始进行创新转型发展ꎬ 大型商业银行加快推出互联网金融战略ꎬ 同时探索创新型服务模式ꎬ 部分银行尝试打造自身的各类互联网的金融产品ꎬ 不断优化线上交易平台的功能ꎬ 并加强与线下场景的融合ꎬ 为客户提供可基于互联实现的多种产品和解决方案ꎮ ３浅析余额宝和传统商业银行之间的关综上所述ꎬ 余额宝与商业银行之间同时具有业务的竞争、合作关系ꎮ 一是竞争关系ꎮ 余额宝与商业银行的竞争关系主要体现在对银行存款业务的冲击、对理财业务、支付业务以及基金代销业务的冲击ꎬ 凭借其收益性和流动性的优势ꎬ 余额宝对传统商业银行原有的资金、客户市场进行分流ꎬ 进而削弱商业银行的盈利能力ꎮ 二是合作关系ꎮ 余额宝和商业银行的合作关系主要体现在商业银行的负债业务、资产业务合作方面ꎮ 余额宝作为货币基金ꎬ 其资金主要投向于商业银行的协议存款ꎬ 这将使得商业银行的资金回流ꎬ 扩大负债业务资金规模ꎻ 余额宝通过增加银行可供贷款资金ꎬ 进而可能促进贷款业务的发展ꎬ 一种是直接增加表内负债业务规模ꎬ 二是减少计提的存款准备金金额ꎬ 间接实现可供贷款资金规模的扩大ꎮ 因此ꎬ 随着互联网金融行业的不断创新探索ꎬ 新的产品及服务将更加贴近更广泛客户的实际需求ꎬ 虽然传统商业银行的业务会受到替代冲击ꎬ 但商业银行也可以抓住机遇积极探索与互联网业务及服务的创新ꎬ 认真分析在市场竞争中的优劣势ꎬ 积极提出应对策略ꎬ 寻找发展机遇ꎮ 面对挑战ꎬ 商业银行要转变传统的经营理念ꎬ 积极调整自己的传统业务和服务模式ꎬ 主动拥抱互联网的变化ꎬ 适应该种技术对人类生活的改变ꎮ

余额宝对商业银行储蓄存款的冲击分析

IN RONG TIAN DI金融天地J- 74 -支付宝挖掘出了货币基金的支付功能并能最大限度地实现与客户直接需求的对接，这种直销方式对于基金销售来说是一场革命。

支付宝联手天弘增利宝货币基金推出的余额宝已备受银行业的关注启不仅可以随时存随时取而且在操作方面非常简易。

一、余额宝的相关概念余额宝依托于互联网，是与天弘基金联合运营的支付宝推出一个货币基金类产品，其本质上是一种货币。

基金用户在余额宝平台内每购买一个份额，用户将自己的闲置资金转入余额宝中，也就购买了天弘基金的份额，然后根据天弘基金的运作获取盈利，天弘基金将收到的资金用于购买相对银行普通活期存款利率较高的银行存款协议和投资融资债券，按照这些产品的利率对用户进行收益分配，在一定程度上影响了金融业的格局。

支付宝的用户就是余额宝的潜在用户，用户使用支付宝进行理财，具备互联网灵活、快捷、创新的特点，存款门槛最低为1元，其收益率也高于同期银行活期存款的利率，用户可以随时存取资金，购买与结算的流程较为简单。

余额宝购入与转出的流程并不同，购入时，以下午三点作为节点，在此节点之前转入的资金将适用“T＋1”的基金模式，也就是购买当日的次日确认份额以及收益，而在此节点之后转入的资金将适用于“T＋2”的基金模式，也就是购买当日的两个工作日之后确认份额以及收益。

在转出时，余额宝采取的是“T＋0”的模式，也就是在操作了转出之后，当天就可以实现资金转出。

这是因为为了使余额宝相对于银行以及其他的金融产品更具灵活性。

二、余额宝对商业银行储蓄存款的影响（一）余额宝出现后的商业银行储蓄存款数量变动分析为了考察余额宝对商业银行储蓄存款变动规律的影响，对2012年至2018年每个月商业银行储蓄存款变动差额进行分析，商业银行储蓄存款每年内的变化趋势基本一致。

在每年的3月，6月，9月，12月都会出现一个储蓄存款的峰值，根据我国银行业政策，各银行为了使账面更加吸引人，会在每季度末进行冲时点，同时，银行员工为了在季末考核时拿到更高的绩效考核，在每季度末都会更加努力。