违规代客户设置个人账户密码的案例

违规办理密码重置业务引发的操作风险

一、案例介绍

网点柜员办理密码重置业务，此客户为该网点员工亲戚，业务办理在非现金区进行。柜员在客户本人未到场的情况下，由网点员工代客户办理了密码重置，且签名处均由网点员工代客户签属客户姓名。密码重置后，网点员工又在现金区代客户将存单以他人姓名转存，销户取现时，存单均由网点员工代客户签属客户姓名。

二、案例分析

（一）根据《个人金融业务操作规程》关于密码重置的要求，办理密码重置业务柜员须审核以下内容：密码重置处理是否为存款人本人办理、所提供的存款人身份证件是否真实、有效。此规定明确要求办理密码重置业务需由存款人本人办理，而非现金区柜员在明知客户本人未在场，由网点员工代客户办理的情况下，仍对业务进行错误处理。

（二）根据《个人金融业务操作规程》关于存单销户的规定中：大额取款应审核客户身份证件真实有效并摘录相关信息，若代理人办理，还需审核代办人身份证件真实有效并摘录相关信息。而网点在密码重置后的销户转存业务中，现金区的柜员在明知办理人非客户本人的情况下，支取了大额存款，未录入代理人信息。

（三）在密码重置业务以及其后的销户转存业务中，网点员工代客办理密码重置、代客户签名，并对业务进行现场授权，严重违反了银行的有关规定。

三、案例启示

（一）办理密码重置、大额取现业务均属于高风险业务，经办柜员及网点负责人以情面代替制度，置规章制度于不顾，违规办理挂失等业务，虽后期进行了整改，但此类违规行为极易给银行造成资金和法律风险隐患。

（二）网点柜员风险防范意识薄弱，处理业务随意，以习惯、信任或感情代替制度规定，究其原因，主要是柜员甚至是有些管理者往往“习惯成自然”，认为以往类似业务也没出什么差错、事故、案件，但却忽略了一个网点业务工作常识，这就是风险往往就可能发生在你随意和违规的业务操作中。

网银风险案例

【篇一：网银风险案例】

冒名顶替办理实时重置密码及大额取款的案例一、案例经过近期，客户林 xx 到某网点办理个人帐户实时重置密码业务，紧接着办理个人卡内帐户取款交易，金额 30 多万元。

次日监控中心核对后发现两笔凭证客户签名与前日交易凭证客户签

名笔迹明显不同，于是要求网点核查。

经核实，客户林 xx办理的两笔业务均是代其弟弟办理的，当时柜

员在核查身份证过程中发现客户外貌与身份证相片有些差异并提出

疑问，但该客户坚持说身份证照片就是他本人，由于柜员风险防范

意识较差，未谨慎从事即给予继续办理，导致客户冒名办理实时重

置密码和大额取款业务成功。

网点已及时联系其弟弟并证实两笔业务是由其哥哥代理，客户本人

已到网点补签名确认两笔交易的真实有效。

二、案例分析（一）代理个人帐户实时重置密码及大额取款业务风

险较大，是一项高风险业务，稍有纰漏就会对客户造成损失，并给银行带来声誉上和经济上的巨大风险，所以要求必须本人亲自办理。但在此次事件中，由于客户与其弟相貌较相似，年龄相近，单纯通过联网核查返回的照片信息难以准确判断客户是否与身份证件持有

人一致，这也是导致冒名办理业务成功的原因之一。

（二）柜员办理业务过程中只是停留于简单核对客户与身份证件核

查系统所返回的照片是否相似，风险防范意识不足，没有进一步核

对客户真份证件地址、出生年月等信息，导致风险事件的发生。（三）实时重置密码等特殊业务都必须由存款人本人办理，大额取

款业务也要求核查存款人和代理人身份证件，都属身份核实风险较

高的业务，案例中的柜员在发现疑问时应注意观察客户言行，与客

一起办理集中开户业务多人违章受罚的案例启示

一、案情经过

某行4月份挣揽到一单位职工补贴发放业务。4月20日客户以委托书的形式委托其财务人员带现金192万到网点要求开立储蓄存单328笔，4月21日必须以存单形式发放到职工个人。由于支行营业窗口少，业务量大，为了满足客户要求，网点遂申请了延时关机，集中办理该项业务，于当日办理完毕。事后检查发现，在办理业务过程中，由于三个窗口同时操作，需要三人输入密码，故输入密码过程中有客户代理人、网点保安和网点不上班人员帮助输入密码。19：00点左右办理完毕，集中整理后将凭证和存单放入网点保险柜双人管理。但核查人员在监控下看不到存单放入保险柜保管过程。以此界定该笔业务在操作过程中存在代理客户输入密码、代理客户保管存单等违规违纪现象。并对相关责任人依据有关规定进行了处罚。

二、案例分析

一笔业务造成多人违章实属罕见，原因是多方面的：一是业务发展迫切，内控管理滞后，重业务轻管理，重营销轻风险的现象依然存在。多数人认为好不容易争揽一笔业务，就是打点“擦边球”把业务办下来也无所谓，于是就有有章不遵，遵章不严，违章不纠直至酿成大祸事件。二是管理人员履职不到位，明知违章操作，管理人员不但不制止，而且还纵容违章操作。在此案例中管理人员应负主要责任。三是相关人员制度执行力不强，看是违章的事不抵制、不报告，顺势而为，最终造成多人违章操作的事件。相关人员应负次要责任。不论是当事人或是管理人员都应从此案例吸取教训，杜绝类似情况发生。

三、案例启示

（一）何时何地何事都要执行制度。制度是保护伞、是防火墙，无论任何情况下都要严格按照各项操作规程办理业务，不能因为挣揽存款、营销业务、开拓市场而忽视制度执行。

违规代客理财及同机操作的案例介绍

一、违规代客理财案例介绍

1、员工承诺为客户资产增值，擅自委托导致亏损

某营业部员工为提高资产管理规模，与客户私下签订协议，口头承诺将客户资产操作达到指定市值。由此取得了客户资金帐户和交易密码，员工通过自己工作用电脑，以“分析自助终端”为客户申购新股，操作一段时间帐户，该客户资产有增加。

因此，造成有一时间期间客户账户，由客户和该员工共同操作的情况。近来新股上市后就遇到跌破了发行价，员工仍进行申购新股操作，造成客户亏损10多万元，故未达到原先客户资产增长的口头承诺，与客户造成纠纷。

期间客户帐户使用员工电脑委托受到公司管理部门的风险提示，但营业部未以重视，反而包庇员工，称是客户前来咨询，客户自行在员工电脑上委托。公司管理部门希望营业部提供客户的交易确认，由于客户与员工的纠纷，委托电脑又属于员工工作使用的电脑；客户对亏损交易不予确认。客户员工擅自委托情况和口头承诺收益的情况浮出水面。

[风险点]

本案值得关注的是，该营业部员工擅自委托，以资产增值为承诺，获取客户交易密码，违规代客理财。在公司管理部门风险提示后，营业部包庇员工未真实反映情况，也未采取有效措施予以防范。

2、员工未按规定接受客户的委托

某营业部员工接收客户指令，委托品种、数量、价格，以及账户密码，通过自己电脑，进行分析自助委托下单。由于营业部未

与客户签订人工电话委托的协议，仅有采用电话录音，无事后的

书面交易确认，违规操作，没有严格执行公司流程。

[风险点]

（1）该员工这种未按公司规定接受客户的委托。应与客户签

订协议、有电话录音、还要有书面交易确认。

银行人员非法代客操作法审案例

一、事件过程

XXXX年至XXXX年间,我行某支行员工张某利用本人员工卡和自己丈夫的银行卡代自己丈夫就职的公司老板购买本利丰、安心得利等自营理财产品,张某在明知不可为的情况下为之,直至XXXX年末在分、支行的高压态势下停止代客户购买理财产品,但心存饶幸,没有及时向组织汇报XXXX年前的违规行为。在此期间该员工先后换了三个网点,违规操作前后达4年,反复销卡开卡近10次, 累计代客户购买理财产品163次, 金额达3.34亿元。

二、涉案人员实际操作流程

1、违规操作流程。张某通过以下几种违规方式代客户购买理财产品: 一是张某代客户吴某保管借记卡,身份证等信息,受客户委托代客户滚动购买理财产品;二是张某以丈夫朱某的名义开立新借记卡,张某持有其丈夫借记卡并操作,代吴某滚动购买理财产品。三是张某使用自己个人账户代客户吴某滚动购买理财产品。

2、违规点。张某的行为违反《中国农业银行严格禁止员工行为的若干规定》第六条:严禁以银行名义私自代客理财,代他人保管存单、存折、银行卡、密码、重要空白凭证、有价单证、票据、印章、网银K宝、有效身份证件及重要物品等。

三、案例带给我们的启示和教育意义

违规就是风险,无论是否发生实质性损失,都将给银行和自己带来不利影响甚至严重后果。由于该员工合规意识淡薄、心存饶幸以至长时间反复违规操作,累计违规金额巨大。有鉴于此,各行应该加强对“四个禁止, 一个公开”、“十必做”、“三十禁“五个严禁、五个一律"和总行“员工违反规章制度处理处罚办法”等重要禁止性规定的学习,让每位员工牢固树立底线意识,明确什么事情可以做,什么事情不能做，做了有什么后果,确保合法合规操作。

违规处分案例总结

引言

违反公司内部规定和道德规范的行为对一个组织来说是极其危险的。为了维护

组织的秩序和声誉，公司通常会采取违规处分措施来惩戒不法行为。本文将总结一些违规处分案例，并探讨它们对组织以及员工个人的影响。

1. 个人隐私泄露案例

在信息时代，个人信息被视为宝贵的资源。一旦公司员工泄露客户的个人信息，将对公司和客户造成不可估量的损害。例如，在某银行的一起案件中，一名员工将客户的银行账户密码泄露给了他人。这在不知情的情况下给客户的财产造成了损失，并且对银行的声誉产生了负面影响。为应对此类行为，公司决定对该员工进行违规处分，并加强客户信息保护的相关培训和措施。

2. 内部信息泄露案例

公司的商业机密和内部战略是其竞争力的核心。员工泄露公司的内部信息给竞

争对手带来了严重的后果。以某科技公司为例，一名员工在离职之前将公司未发布的新产品设计图公之于众。这对公司来说是一次严重的打击，不仅导致了公司竞争优势的丧失，还损害了公司的声誉。因此，公司对该员工采取了违规处分，并对信息保密政策进行了修订，加强了内部信息的管理和监控。

3. 财务欺诈案例

财务欺诈行为对公司和投资者而言是毁灭性的。它不仅会导致公司财务状况的

虚假呈报，也会破坏整个市场的信心。例如，一家知名的电信公司的高层经理在其财务报表中故意夸大了公司的收入，以吸引更多的投资者。这最终导致了其公司的破产，并对整个行业产生了负面影响。为了避免类似事件再次发生，公司对涉事高层经理进行了严厉的违规处分，并加强了财务管控和审计程序。

4. 干扰工作场所和欺凌案例

典型案例学习材料

附件：

典型案例学习材料

一、对私业务 (1)

二、对公业务 (7)

三、其他业务 (17)

对私业务

一、网点员工违规代客购汇

事件描述：某支行派驻业务经理执行日常业务检查时发现，一名员工与其直系亲属十多个账户存在资金往来。经进一步调查发现，该名员工通过自己的账户代客户理财，包括购买黄金、基金、股票、外汇宝等；通过自己的网银账户为多个客户进行网上汇款，以帮助客户降低汇款费；为满足客户换汇需要，更利用自己和亲戚的购汇额度帮客户换汇。

存在问题：一是员工通过自己账户代客户理财，违反双十禁规定，为客户节省汇款手续费，贪图便利通过自己的网银账户为客户办理汇款，容易诱发挪用客户资金的风险，也不利于我行中间业务收益。二是利用自己或亲属的购汇指标，帮助客户购买外汇，明显违反相关外汇管理规定。三是柜台人员办理该名员工违规换汇业务，说明柜台人员风险意识不足、合规意识淡薄，罔顾我行规章制度和风险控制措施，不主动揭露违规行为，未能及时阻止风险隐患的演化发展。

改进要求：一是派驻业务经理应切实提高自身依法合规意识，同时发挥内控风险官作用带领队伍，带头执行我行规章制度和风险控制措施，坚决制止各种违规代客理财等行为，依法合规服务客户，在网点形成良好的合规氛围。二是派驻业务经理应关注网点人员行为和思想动态异常情况，发现网点各类案件或重大风险隐患，须立即口头报告，如涉及保密问题的，须采取保密方式向上级运营部门、监保等部门报告，并视情况不向网点负责人报告。三是增强员工的监督意识。加强对员工的教育和宣传工作，让员工了解，监督是相互的，自己同样负有对网点负责人和派驻业务经理进行监督的责任和义务，鼓励员工敢于举报和揭示不良现象、违规事件，及时消除风险隐患。

代客办理业务引发的风险事件

一、案例介绍

网点柜员为某单位办理其员工的工资卡批量开卡业务，但因单位代理人临时有事，没有现场输入工资卡密码，而是委托经办柜员代办，由经办柜员代输密码。员工代客办理业务，应认定为风险事件。

二、案例分析

员工代客办理业务，屡禁不止，是违规行为。该类行为发生的原因有两种，一是由于客户临时有事，无法到场，委托柜员代其办理诸如输密码、签名等业务；另一是由于个别网点以业务营销为借口，管理人员指使柜员违规操作，为单位客户办理代发工资等集中开卡业务。

实际上，这是一种缺乏自我保护意识的表现，柜员的热心和帮助却给自己和银行带来了极大的风险，一旦发生纠纷，自己和银行处于极其被动的地位。

三、案例启示

一是结合员工行为规范教育活动，强化员工的履职意识。充分运用当前银行开展的行为规范教育活动，通过规章制度的梳理、相关细则的解读和典型案例的教学等方式，指导和规范员工行为，教育和告诫员工严守行为底线，严防各类违规行为，较好的履行岗位职责。

二是强化事中控制，严把风险关口。现场管理人员作为防范风险的重要环节，要充分履行岗位职责，加强业务办理的事中监督审核，提醒和警示柜员的操作风险，及时制止柜员的违规行为，教育和引导柜员严格遵守规章制度，依法合规办理业务。

违规允许代理实时密码重置的案例

一、案例经过

业务运营风险管理系统展现一笔触发“当天个人结算帐户重置帐户密码即发生异常支付”的风险事件。经核查，该业务为网点客户当日投标急需办理转帐汇款，因本人在外地，无法来网点现场，委托其女儿代其办理转帐汇款，因其女儿记错帐户密码导致输入密码次数超限，必须办理帐户密码重置。因事态紧急，客户再三请求，网点在客户本人无法亲自办理帐户密码重置的情况下，经办柜员（与客户女儿是同学）只得用手机与客户本人进行了联系，在问明情况并征得本人同意后，由其女儿代为重置，并在当日办理转帐汇款业务，且汇款业务交易内容未录入代理人身份证件信息，相关业务凭证签名均由其女儿代签客户本人名。该业务最终定性为风险事件。

二、案例分析

（一）根据《储蓄管理条例》相关规定，个人结算帐户密码重置，必须客户本人凭有效身份证件在柜面办理。该网点在客户本人无法亲自办理帐户密码重置的情况下，口头委托其女儿代为重置，操作无依据，属违规办理业务，一旦出现纠纷银行势必承担风险。

（二）网点在明知客户本人无法办理帐户密码重置的情况下，相关密码重置及汇款业务由其女儿代为办理并代签客户本人姓名，导致客户签名不真实，留下风险隐患，暴露出网点柜员存在“明知不可为而为之”的违规行为。

（三）在违规办理代理实时重置密码后，为规避风险监控和授权，在大额汇款业务中存在有意未按代理人代办业务操作流程，摘录并核实代理人身份、并留存上传代理人有效身份证件。

三、案例启示

（一）该类风险事件的发生，在一定的程度上反映了网点业务操作存在相当的随意性，有章不循，甚至以人情代替制度。虽然替客户着想，为客户提供更好的服务是银行的服务宗旨，但更好的服务都必须建立在有效防范风险的基础之上。

有效防范代理重置密码的案例

一、案例经过

一客户到网点柜台申请办理信用卡密码重置业务，受理柜员在核查客户身份时，感觉系统中的影像与客户虽然挺像、但有些胖，遂产生一些怀疑，于是进行询问，客户对身份证上的号码和地址均回答准确。为进一步核实客户身份，受理柜员请大堂值班经理前来协助确认。当询问系统影像与客户不太一样时，客户说她原来瘦，现在胖了，询问手机号码，客户提供了一个号码。受理柜员通过身份证号查出了银行系统留存的一个号码，结果两个号码不一样，客户说银行查出的号码是她以前用的，现在换号了，询问她原来的号码，她也回答正确，没有发觉任何明显漏洞。大堂值班经理决定拨打系统内查出来的号码作最后确认，当电话接通后询问是否是客户时，对方回答是，大堂值班经理亮明身份后，对方又否认了她的身份。这时，柜台前的这位客户终于承认了她不是客户本人，她是客户本人的妹妹，她姐姐工作忙委托她来的。大堂值班经理再次拨打电话也证实这一点，客户承认是她委托她妹妹去银行的，并对自己的行为表示了歉意。

二、案例分析

这是一起严格坚持制度、堵截了一起代替客户办理密码重置业务的典型案例，防范了风险隐患。虽然经过核实确认了并非一起恶意诈骗案件，前来办理业务的人员是客户本人委托前来的，但是今后一旦产生其他后果，客户有可能以非本人办理的密码重置而产生法律纠纷，损害银行声誉。

三、案例启示

（一）加强员工案件防范的教育和学习。提高案防意识和警惕性，同时加强员工的自我保护意识，防止因麻痹大意给“不法分子”以可乘之机，有效地将风险防范于未然。

（二）严格规范身份证件审核流程。认真履行客户身份证识别义务，避免出现非客户本人办理必需是本人办理的业务或虚假证件办理开户等风险事件的发生。

银行各种安全风险案例汇编

冒名顶替办理实时重置密码及大额取款的案例

一、案例经过

近期，客户林XX到某网点办理个人帐户实时重置密码业务，紧接着办理个人卡内帐户取款交易，金额30多万元。次日监控中心核对后发现两笔凭证客户签名与前日交易凭证客户签名笔迹明显不同，于是要求网点核查。经核实，客户林XX 办理的两笔业务均是代其弟弟办理的，当时柜员在核查身份证过程中发现客户外貌与身份证相片有些差异并提出疑问，但该客户坚持说身份证照片就是他本人，由于柜员风险防范意识较差，未谨慎从事即给予继续办理，导致客户冒名办理实时重置密码和大额取款业务成功。网点已及时联系其弟弟并证实两笔业务是由其哥哥代理，客户本人已到网点补签名确认两笔交易的真实有效。

二、案例分析

（一）代理个人帐户实时重置密码及大额取款业务风险较大，是一项高风险业务，稍有纰漏就会对客户造成损失，并给银行带来声誉上和经济上的巨大风险，所以要求必须本人亲自办理。但在此次事件中，由于客户与其弟相貌较相似，年龄相近，单纯通过联网核查返回的照片信息难以准确判断客户是否与身份证件持有人一致，这也是导致冒名办理业务成功的原因之一。

（二）柜员办理业务过程中只是停留于简单核对客户与身份证件核查系统所返回的照片是否相似，风险防范意识不足，没有进一步核对客户真份证件地址、出生年月等信息，导致风险事件的发生。

（三）实时重置密码等特殊业务都必须由存款人本人办理，大额取款业务也要求核查存款人和代理人身份证件，都属身份核实风险较高的业务，案例中的柜员在发现疑问时应注意观察客户言行，与客户多沟通，并可查找开户客户预留电话号码进行电话沟通核实查证等手段来核实客户的真实身份。

因柜员未按流程办理业务引发风险事件的案例

一、案例经过

网点柜员为客户办理卡帐户密码重置业务时，由代理人代办并签名为客户本人姓名，违反了“账户重置密码业务必须本人办理”的规定，被确认为风险事件。

二、案例分析

个人金融业务明确规定：个人账户重置密码业务必须由本人办理。在本案例中，该柜员在为客户办理卡帐户密码重置业务时，置此规定于不顾，任其主观臆愿，随意操作，由代理人代客户办理并签名为客户本人，会给银行带来无法估量的业务风险隐患。

三、案例启示

（一）营业网点负责人要通过晨会、班后会，加强对柜员进行个人业务操作流程和相关制度规定的学习和培训，使柜员真正了解和掌握各业务操作中的风险点，引导柜员要高度树立合规经营理念、风险责任意识和自我保护意识。

（二）现场管理要及时了解和掌握临柜人员对个人特殊业务操作的信息动态，将各种违规操作行为和可能发生的风险隐患，起到事前控制的作用，坚决杜绝因柜员违规操作而导致各类风险事件的发生。

（三）柜员要注重掌握和熟知各种业务操作流程的制度和规定，树立高度的工作责任心和合规操作意识，保证每笔业务的真实性、完整性和合规性。同时，进一步提高自己的业务综合素质，更好地为客户服务。

柜员违规操作引发的风险事件

一、案例经过

客户要求办大额汇款，柜员在做联网核查时发现客户系统内所录入的身份证号码与客户持有的二代身份证号码不符且联网核查不匹配。在此情况下，柜员绕过正常业务流程，随意转换客户角色，将存款人本人信息录入为代理人信息，违规为客户办理了大额汇款，此笔业务被评定为风险事件。

二、案例分析

（一）柜员随意简化业务操作流程，是导致风险事件发生的最主要的原因。柜员发现客户机内身份信息有误，应提示客户提供可以证明二个身份证为同一人的有效依据；然后，通过“修改个人客户信息开立三要素”交易，选择“证件号码变更调整”，通过交易核验客户所提供的业务介质和密码无误后，经有权人员审核授权后为客户办理证件要素变更后，柜员再办理相关业务。

（二）柜员风险敏感度薄弱、风险防范意识不强。柜员办理的每一笔业务，关乎到银行的声誉和资金安全，业务凭证和个人客户信息的完整性、准确性和有效性则是判断业务的真实性的依据之一。柜员已发现客户机内身份信息不正确，还违规为客户办理大额汇款业务，为该笔业务埋下了资金安全隐患；一旦引发经济纠纷，银行将有可能要为之买单，严重影响银行声誉。

三、案例启示

（一）柜员是所有业务风险的第一道防线，对业务的真实性、合规性、完整性负首要责任。因而要严格按照操作规程认真审核凭证资料的真实性和完整性，养成严谨的工作态度和良好的操作习惯，杜绝因责任心不强、随意操作而形成的差错事故，避免业务处理完成后不合规引发的风险事件。

（二）现场管理人员作为事中控制风险的第一把关人，要充分发挥现场监督的作用，认真审核业务的真实性，督促柜员严格按各项制度规定和操作流程办理业务。

未认真核查客户身份存风险的案例

网点柜员为客户办理大额存款及密码重置业务，凭证签名显示均为账户本人；此后该

账户又办理大额转账业务，凭证签名显示为代理人办理并签字。存款、重置密码、转账三

笔业务的客户签名不同，但笔迹疑似相同。经核查发现：客户持活期存折及存款人身份证

件办理大额存款续存业务，经办柜员未严格审核客户身份，将办理业务的客户视同存款本

人办理业务，未录入客户（代理人）信息，打印凭证客户（代理人）签名为活期存折账户

本人；接着客户（代理人）要将活期存款转为定期，当时客户（代理人）忘记存折密码，

柜员违规为客户（代理人）办理了非本人账户密码重置业务后，又为客户（代理人）办理

了大额转账业务。在柜员受理大额存款业务及密码重置业务时，现场负责人未在柜台前履

行现场审核业务的真实性职责。

这是一起柜员、现场负责人风险防范意识淡薄、责任心不强，业务操作关键风险环节

连续失控，发生违规操作的典型案例，主要违规事实如下：

一就是违背了银行有关大额存款业务“应当严苛审查存款人身份”的风险掌控管理规定。

二是办理密码重置业务违反了银行有关规定：重置密码业务“严禁他人代办”的风险

控制管理规定。

三就是柜员未对客户亲笔签名与客户身份展开录入，现场业务主管未对业务的真实性、客户身份、客户提供更多的资料、列印的业务凭证与机内信息等展开录入审查，而是盲目

盖章通过，从经办至审查均违背了办理银行各项业务“对客户身份、凭证要素、业务的真

实性等展开审查”最基本的制度规定。

上述柜员、现场负责人的违规行为，均存在一定风险隐患，尤其是由代理人办理重置

代理批量注册网银被严肃查处的案例

[案例经过]

银行对下辖营业网点进行合规检查发现，某网点存在违规代办个人网银批量注册业务，且事后使用客户U盾及密码代理客户操作电子银行账户的现象。该网点为**公司批量办理个人网银注册20多户（其中同时办理了银行卡）。检查人员通过电话回访部分U盾客户，均反映未收到U盾。同时，抽查部分客户的网银注册账户明细账，发现客户于注册后通过网银转账0.01元，经查该交易为网点员工使用客户U盾代客户操作，目的是为了提高“U盾激活率”考核指标。

[案例处理]

银行就此事件对该支行进行了通报批评，根据《员工违规行为处罚规定》，对相关责任人予以违规积分和核减绩效的处理，对批量注册的个人网银全部予以注销。

[案例分析]

上述案例存在诸多风险隐患，一是严重违反了个人网银注册和U盾发放必须坚持“本人办、面对面、不间隔、交本人、本人签”的原则；二是暴露出支行经办人员风险意识淡薄，对相关的制度和内控要求漠然置之，自我保护意识不强，一味强调营销，轻视甚至有意规避制度等方面的问题。一旦发生风险，银行将面临资金赔付和声誉受损风险，更为严重的是本行员工擅自使用客户U盾及密码代理客户操作电子银行账户，严重违反银行相关制度，极易诱发道德风险；三是支行对员工的风险防范和依法合规经营教育不够、对业务考核管理不完善。

[案例启示]

一、重视电子银行客户注册环节的风险管理。在办理个人电子银行注册时，务必坚持“本人办、面对面、不间隔、交本人、本人签”的原则，严禁他人（含行内员工）代为办理，务必将U盾（口令卡）发放给客户本人。时刻谨记电子银行业务的办理要求，严禁非客户本人办理个人电子银行注册、变更业务。

银行各种安全风险案例汇编

冒名顶替办理实时重置密码及大额取款的案例

一、案例经过

近期，客户林XX到某网点办理个人帐户实时重置密码业务，紧接着办理个人卡内帐户取款交易，金额30多万元。次日监控中心核对后发现两笔凭证客户签名与前日交易凭证客户签名笔迹明显不同，于是要求网点核查。经核实，客户林XX 办理的两笔业务均是代其弟弟办理的，当时柜员在核查身份证过程中发现客户外貌与身份证相片有些差异并提出疑问，但该客户坚持说身份证照片就是他本人，由于柜员风险防范意识较差，未谨慎从事即给予继续办理，导致客户冒名办理实时重置密码和大额取款业务成功。网点已及时联系其弟弟并证实两笔业务是由其哥哥代理，客户本人已到网点补签名确认两笔交易的真实有效。

二、案例分析

（一）代理个人帐户实时重置密码及大额取款业务风险较大，是一项高风险业务，稍有纰漏就会对客户造成损失，并给银行带来声誉上和经济上的巨大风险，所以要求必须本人亲自办理。但在此次事件中，由于客户与其弟相貌较相似，年龄相近，单纯通过联网核查返回的照片信息难以准确判断客户是否与身份证件持有人一致，这也是导致冒名办理业务成功的原因之一。

（二）柜员办理业务过程中只是停留于简单核对客户与身份证件核查系统所返回的照片是否相似，风险防范意识不足，没有进一步核对客户真份证件地址、出生年月等信息，导致风险事件的发生。

（三）实时重置密码等特殊业务都必须由存款人本人办理，大额取款业务也要求核查存款人和代理人身份证件，都属身份核实风险较高的业务，案例中的柜员在发现疑问时应注意观察客户言行，与客户多沟通，并可查找开户客户预留电话号码进行电话沟通核实查证等手段来核实客户的真实身份。