第一章 个人理财概述
第一章 个人理财概述-个人理财相关定义
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：个人理财相关定义● 定义：个人理财业务是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
● 详细描述：1、投资与财富管理：财富管理包含了投资管理。
2、个人理财与财富管理：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
财富管理一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。
3、个人理财业务与财富管理业务：（银行）个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
个人理财业务涉及的市场包括货币市场、债券市场、股票市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属市场、房地产市场、收藏品市场等。
例题：1.4Cs理论中的营销组合包括()。
A.关系(Connection)B.顾客(Customer)C.成本(Cost)D.沟通(Communication)E.便利(Convenience)正确答案：B,C,D,E解析：4Cs营销理论（TheMarketingTheoryof4Cs)，也称“4C营销理论”，是由美国营销专家劳特朋教授在1990年提出的，与传统营销的4P相对应的4C理论。
它以消费者需求为导向，重新设定了市场营销组合的四个基本要素：即顾客（Customer）、成本（Cost）、便利（Convenience）和沟通（Communication）。
2.个人理财业务是建立在（）关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
A.委托—代理B.委托—顾问C.顾问—受托D.受托—代理正确答案：A解析：个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
3.个人理财业务是建立在（）基础上的银行业务。
A.资金借贷关系B.产品买卖关系C.委托代理关系D.以上都不是正确答案：C解析：个人理财业务是受托性质，是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财第一章[1]
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第三篇 个人理财规划 第九章 个人居住规划（租房购房、购房能力、抵押融资） 第十章 子女教育投资规划（规划工具） 第十一章个人退休规划（退休需求、退休资产） 第十二章 个人综合理财规划
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个人理财第一章[1]
内容概要 第一节 树立正确理财观念
第二节 个人理财定义及内容
个人理财第一章[1]
一、理财观念的差异
【案例】我付不起和我怎样才能付得起 有两个大学生A和B，他们每月都从家中得到500 元的生活费，他们每月都把这500元用完。现在 他们想买台4,000元左右的电脑，但是父母申明 了家中无法提供这笔资金， A和B对这个问题采取了不同的态度：A想“我付 不起”，直到毕业也没买电脑，只是想着什么时 候能有一笔意外之财；B则考虑 “我怎样才能付 得起呢？”，后来B通过奖学金、勤工俭学在两 年的时间里就挣够了钱用上了电脑。
个人理财第一章
2020/11/2
个人理财第一章[1]
为什么要学习个人理财？
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财务问题 高昂的教育、医疗、住房支出；日 益膨胀的生活费用、由于社会保障 体系的不完善带来的养老问题；就 业的不稳定……这些问题的存在使 得我们的生活存在过多的不确定。
个人理财第一章[1]
财务问 题？
Y 高收入？
N
收入水平短期内 难以大幅提高
第二节 个人理财定义及内容
个人理财第一章[1]
一、个人理财定义
个人/家庭通过谋划与行动 对个人/家庭的各项资源进行安排 使得个人/家庭的财富在安全性、流动性和 收益性等方面合理搭配 以达到期望的生活状态的各种活动。
个人理财第一章
CFP资格认证制度介绍
个人 理财 CFP制度的建立与发展
个人 理财
FPSB
FPSB是一个非政府、非盈利组织 ➢ 现有会员组织23个，其中22个正式会员，1个准会员 FPSB宗旨 ➢ 让CFP认证制度成为全球化品牌 • 国际间核心标准, 各国家或地区均适用 ➢ 提升金融理财及CFP认证的知名度 ➢ 使得金融理财成为一个独特的新行业 ➢ 发展会员国组织内的认证标准并增进相互间的交流 • – 各会员组织应该是各国最佳的标准制定组织 • – 各会员组织都奉行最严格的全球标准 ➢ 认证合格CFP执业者以适应市场需求
➢ 现金规划，可确保必要的资产流动性，预防突发事件 的现金需求
➢ 保险规划，将意外事件带来的经济损失降到最低限度 ，从而更好地规避风险，保障生活
➢ 退休规划，使得晚年能过上一个尊严、自立的安逸生 活
➢ ……
为什么需要个人理财
个人 理财
个人理财规划是加快财务自由的“助推器”
财务自由是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资 而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以 完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，工作已经不再 是养家糊口的惟一手段，个人从被迫工作的压力中解 放出来。
国际上关于金融理财的资格认证
AAMS合格财产管理专家、AEP合格不动产策划师、 AFC合格金融顾问、ATA合格税务顾问、CEBS合格雇 员利益专家、CFA®特许金融分析师、CFP™注册金融 理财师、CFS注册基金专家、CIMC注册投资管理顾 问、ChFC特许金融顾问、CLU特许人寿保险商、 CMA注册管理会计、CMFC®特许共同基金顾问、 CPA注册会计师、CPCU®特许财产意外保险商、 CTFA注册信托与金融顾问、CWM特许财富管理师、 EA注册代理商、PFS个人金融专家、REBC注册雇员 利益顾问、RFC注册金融顾问、RFP注册金融策划师、 RHU注册健康保险商等等
第1章个人理财概述
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
第一章个人理财概述
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。
生命周期理论
退休期
单身期
家庭事业形成期
退休前期
思考：个人理财在美国迅速发展的原因？
（二）个人理财业务在国内的发展
古代的理财思想：史记《货殖列传》萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代形成时期：从21世纪初到2005年快速发展时期：2006年以来
国内个人理财业务运作中存在的问题
（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。
《财富的觉醒》
生态财富硬财富软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区别？
富裕阶层和中产阶级不断壮大老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈
四、个人理财的观念与误区
理财是“富人玩的游戏”理财就是生财，就是投资赚钱理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用理财只是为了发财理财只是一时一事的行为
理财常见误区
没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废
(最新整理)个人理财第一章个人理财概述
2021/7/26
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三、风险的计量与分散 ❖单项投资的风险计量 ❖投资组合的风险计量
2021/7/26
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视频
（理财教室）理财其实是一种习惯（28：05）
刘彦斌
国家职业技能鉴定专家委 员会委员，理财规划师专业 委员会秘书长，北京东方华 尔金融咨询有限责任公司董 事总经理。有12年的投资银 行及证券投资从业经历，对 个人理财和公司理财有较深 入的研究和丰富的实践经验。
提高生活水平
抵御风险和灾害
2021/7/26
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第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
《理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 风险管理和保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划
第三节 个人理财的计算基础
❖货币的时间价值 ❖收益的计算 ❖风险的计量与分散
2021/7/26
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一、货币的时间价值
❖货币的时间价值的定义
2021/7/26
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个人理财的基本内容 内 容
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
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资料：国家理财规划师课程内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
个人理财基础知识
CLU——特许人寿理财师 CLU（Chartered Life Underwriter）是
特许人寿理财师的简称，美国三大理财认证之 一。作为公认的寿险专业领域最高级别的资格 认证，CLU始于1927年，已有超过94000人取 得该证书，是目前持有人数最多的理财认证证 书。随着CLU的发展，它的范畴早已不局限于 寿险领域，而是最为一个综合理财规划认证证 书而存在。要获得CLU证书需通过八门核心课 程，以取得有关收入支出规划、不动产规划、 财产传承规划、财产管理等方面的能力。
计划 能力：综合理财
MOLSS 投资、风险与保 障、税收、人生 规划 能力：综合理财
AIMR 金融市场与投资 能力：投资分析
ACIIA 资产定价、衍生 工具 能力：投资分析
资格条件
银行业机 构从业人 员
学历＋工 作经验＋ 培训
专业＋学 历＋工作 经验
/
学历＋证 券从业资
格
网址
中国银行业 协会： /
通常把0.4作为收入分配差距的“警戒线”。一般发达国家的基尼 指数在0.24到0.36之间，美国偏高，为0.4。中国大陆和香港的基 尼系数都接近0.5
“负利率”时代
2004年的CPI将在3％以上运行。如今银行存款1年期的利率为 1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。 如果以CPI为3％来计，1年期存款的实际利率为1.58％3%=-1.42%。 这意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值变成 了9858元，142元就白白地“蒸发”了。
杭州人均GDP首次突破了1万美元
杭州市市长蔡奇在杭州市第十一届人大 第四次会议上宣读了政府工作报告，其 中的一个数据广受瞩目：2008年，全市 实现生产总值4781.16亿元，增长11%， 按户籍人口计，杭州人均GDP首次突破 了1万美元。按照世界银行划分标准，杭 州市人均GDP已经迈入“上中等”发达 国家和地区水平，并正向富裕国家和地 区水平跨越。
1.个人理财概述
第1章个人理财概述1.1个人理财业务的概念和分类练习题（一）单选题1、商业银行按照与客户事先约定的的投资计划和方式，进行投资和资产管理的业务活动体现的是个人理财业务的（受托性质）。
2、下列国家或地区的法律规定，商业银行不得从事证券业务和信托业务的是（中国）。
3、个人理财业务是建立在委托与代理关系基础之上的金融业务，属于（个性化、综合化）服务。
4、关于理财顾问服务、私人银行业务和理财计划三者之间，个性化服务特色强弱的对比，其正确的顺序是（理财顾问服务＜理财计划＜私人银行业务）。
5、按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为（理财顾问服务和综合理财服务）。
6、对商业银行的私人银行业务的认识，下列正确的是（向富人及其家庭提供的系统理财业务）。
7、按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为（保证收益理财计划和非保证收益理财计划）。
8、按照客户对象不同，综合理财服务可以分为（私人银行业务和理财计划）。
9、商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，称为（理财顾问服务）。
10、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，称为（综合理财服务）。
11、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理）专业化服务活动。
12、商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对待定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划是（理财计划）。
13、商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划是（保证收益型理财计划）。
14、商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（保本浮动收益理财计划）。
第一章 个人理财概述
第一章个人理财概述第一节什么是个人理财一、个人理财的含义个人理财是一个热门话题。
银行：理财效劳，理财产品证券公司：集合理财基金公司：号称理财专家保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。
投资，赚钱理财＝投资？理财更关注财富和生活目标之间的达成程度，讲究如何统筹一生的财务资源，从而完成人生不同阶段的生活目标。
提高个人生活质量、躲避风险、保障终身生活为目标。
个人理财的效劳对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源，实现个人人生目标的综合过程。
国际金融理财标准委员会〔中国〕对个人理财的定义如下：个人理财是一种综合金融效劳，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况，最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。
从国际金融理财标准委员会〔中国〕对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义：1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融效劳。
所谓综合金融效劳是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位效劳。
2.个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。
专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循标准的理财执业流程。
3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。
4.个人理财不是一次性的产品效劳，而是一个动态效劳过程。
二、为什么需要个人理财需求进展有针对性的金融组合效劳，是全方位、分层次、个性化和系统性的金融效劳。
二、为什么需要个人理财(一〕个人理财规划是收支平衡的“调节器〞纵观人的一生，财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出，有时候收人小于支出。
个人理财课程讲义-精选
第一章个人理财概述点击打印1.1 个人理财业务的概念的分类1.1.1 个人理财业务的概念1、个人理财业务的界定☆个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
☆专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
☆个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
1.1.2 个人理财业务的分类1、理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务更加强调个性化服务。
综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。
⑴私人银行业务私人银行业务的核心是个人理财。
⑵理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
☆理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
②非保证收益理财计划非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。
☆保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。
非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
2.29第1章个人理财概述
①短期偿债能力： 流动比率=现金及现金等价物/流动负债 ②长期偿债能力： 债务比率=总债务/总资产
4.财务自由度
财务自由度=被动性收入/总支出
5.监控实施过程，动态循环往复
P：个人理 财计划和 方案的制 订
D：个人理 财计划和 方案的执 行
A：个人理 财计划和 方案的修 正
C：个人理 财计划和 方案的检 查
• 比例偏见指的是在应该考虑数值变化的情况下，考虑了比例变化。
• 比如，自己在A商场看中了一本100元的书，在买之前得到消息，离这 里10分钟路程的B商场同样一本书由于促销只卖60元，你会......
• 如果自己在A商场准备买一台价值12000的苹果电脑，在买之前得知离 这10分钟路程的B商场卖11950，......
绕过理财的概念误区
• 如果今天晚上你打算去听一场音乐会，票价是200元，在你马上要出发 的时候，你发现你把最近买的价值200元的电话卡弄丢了。你是否还会 去听这场音乐会?
• 假设你昨天花了200元钱买了一张今天晚上音乐会门票。在你马上要出 发的时候，突然发现你把门票弄丢了。如果你想要听音乐会，就必须 再花200元钱买张门票，你是否还会去听？
交通费
其他固定支出
固定支出合计
人情费用
娱乐费用
可变支出
医疗费用 旅游费用
其他可变支出
可变支出合计
支出合计
自由现金流=收入合计-支出合计
金额
占比
4.力行财务体检，调整财务行为
1.财富原始积累能力
储蓄比率=可用于储蓄和投资的收入/总收入
2.家庭应急能力
月生活支出偿还比率=现金或现金等价物/年生活支出/12
知识点拓展
001.个人理财及相关定义
第一章个人理财概述一、本章概要（5~10分）第一节个人理财及相关定义一、个人理财定义（一）个人理财的定义及理解个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
《商业银行理财业务监督管理办法》明确“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。
对个人理财的理解：•第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。
•第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。
•第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。
（二）相关定义 1.理财业务狭义：商业银行为客户提供的理财服务；广义：又称资产管理业务，是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
2.财富管理业务财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
3.私人银行业务私人银行业务是银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
二、个人理财业务相关主体1．个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。
2．商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3．非银行金融机构银行理财子公司、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司以及一些资产管理公司等金融机构也是个人理财服务的提供商。
（自身渠道及商业银行渠道）4．互联网金融机构其典型业务模式有网络银行、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务）、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。
理财知识-第一章个人理财概述 精品
第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（一）个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自20XX年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质:顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
第一章个人理财概述
个人资产
个人负债
（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。 （2）股票、债券、外汇等投资性资产。 （3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。 （4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。 （5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。
（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
课程主要内容
个人理财概述财务与预算规划现金规划储蓄规划消费信贷规划金融投资规划房地产投资规划保险规划税收筹划子女教育金规划退休和遗产规划
导入案例案例1.1 刘先生和张先生10年前是大学的同班同学，大学毕业都从事财务工作。工作5年后，两人都存储了30万元人民币，并在这一年都花掉了这30万元。刘先生在广州购买了一套房，张先生购买了一辆“奥迪”牌小汽车。5年后的今天，刘先生的房子，市值60万元。张先生的汽车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且有同样的学历、同样的社会经验，为何两人财富不一样？
一、个人理财的基本原则
二、个人理财的基本内容
国家理财规划师课程内容
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CAD/CAM软件应用
（1）个人理财是针对客户一生而不是某个阶 段的规划，是评估客户各方面财务需求的综 合过程。 （2）它不局限于提供单一的金融产品，而是 针对客户的综合需求进行有针对性的金融服 务组合创新，它是一种全方位、分层次和个 性化的服务。
CAD/CAM软件应用
知识窗1.1 理财师—国际上金融服务领域最权威的 理财职业资格是注册理财规划师（CFP）。理财师 能为客户提供全方位的专业理财建议，客户只需提 供自己的资产规 模、生活质量要求、 预期收益目标和 风险承受能力等有 关信息，理财师 就能有针对性的制 定出一套符合客 户个人特征和需要 的理财方案，并 通过不断调整客户 存款、股票、债券、保险、动产和不动产等方面的 各种投资组合，为其设计合理的税务规划，最终实 现资产增值的目的。
CAD/CAM软件应用
(二)个人投资理财的分类
期限长短
短期理财 （一年以下）
中期理财 （1-5年）
长期理财 （5年以上）
CAD/CAM软件应用
投资对象
银行理财
股票、基金投资理财
债券、保险投资理财 房地产、外汇投资理财
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我们在进行个人理财目标的制定时，要注意 以下几点： 1、要适合自身的条件（顾客所处的社会地位、 经济状况、日常收入、家庭、子女等）。 2、要符合顾客自己人生各个阶段的要求，要 长、中、短期目标相结合。
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（三）投资风险的分类
投资风险管理与控制的关键就是区分风险的 类型，识别在投资过程中隐含了哪些风险。 投资风险依据不同的分类标准可以分为以下 几类：
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按照投资风险的形成原因
投资风险
自 然 风 险
社 会 风 险
经 济 风 险
技 术 风 险
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（五）个人投资理财的原则
1、投资总额量入为出。坚持可持续发展的原则， 投资金额应在经济承受范围之内，保证生活不受任 何影响。经济学原理—以最少的代价，获取最大的 收益。但资源有限，理财行为就是找出一条代价最 少，收益最大的路，让有限的资金发挥最大的功效。 2、投资品种多样化。“不要把鸡蛋放在同一个篮 子 里”，这是对投资组合多样化最浅显的描述。分散 投 资风险，防止孤注一掷。这样即使一些投资受了损 失，也不至于满盘皆输。掌握投资组合的方法与技 巧，合理的利用资金，提高资金的使用效率。
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假设我们顺利工作30年，每年家庭收入为20万， 一生能挣600万，与小康生活标准比，资金缺 口：400万元（1000万元-600万元）。
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第一章 个人投资理财概述
第一节 个人投资理财基础知识 第二节 个人投资理财的风险
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第一节 个人投资理财基础知识
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投资有风险， 入市需谨慎！
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（三）个人投资理财的意义
以管钱为中心
以攒钱为起点
以生钱为重点 以护钱为保障
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理财是创造财富，当您坐在这里听个人投资理财， 您就已经付出了时间与金钱，这是建立在理性基础 上的经济成分行为，也可以说是理财。你不理财， 财不理你！理财不只是为了发财，而是为了丰富生 活内涵。成功的理财之道，可以增加收入，减少不 必要的支出；可以改善个人或家庭的生活水平，具 有宽裕的经济实力；可以储备未来的养老所需。所 以，从今天开始认识理财，理财将伴随您的一生！
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第二节
个人投资理财的风险
（一）投资风险的含义 投资收益率的不确定性造成的风险称为投资 风险。即一切资产未来收益的不确定性。投 资风险分为股市风险、债市风险、信用风险、 流动性风险和运营风险。
CAD/CAM者对风险的态度大相径庭：风险厌 恶者（风险拒绝者）、风险喜好者（风险寻 求着）、风险中立者。对待风险的态度会影 响对风险的理解及其所采取的行动。 相应的投资者分为保守型、安稳型、稳健型、 成长型、积极型五个类别（民生银行）或稳 健型、平衡型、进取型、激进型（邮储银 行）。
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3、投资预期注意整体绩效。全面的看问题， 保证全盘的整理收益，又要从细微处着手。 4、避免成本过高。找出代价最少、收益最大 的一条路，让有限资源发挥最大功能。 5、保持一定的易变现资产。俗称的应急资金。 6、做好财产组织计划。这是个人投资理财的 灵魂。凡事预则立、不预则废。
按投资风险的性质
投资风险
纯 粹 风 险
投 机 风 险
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存在投机风险的投资，人们总是尽量避
免；而有些投资尽管存在投机风险，人 们在投资利益的驱动下，也仍会尝试， 不会因为风险的存在而一味放弃。
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按投资风险涉及的范围
投资风险
系 统 风 险
非 系 统 风 险
学习目标： 通过本章的学习，掌握个人投资理财的基本 概念及知识，理解什么是个人投资理财，了解 理财的目标及可能遇到的风险，在此基础上， 学会策划个人资产的合理配置。
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（一）个人理财的含义
个人理财=个人理财规划、个人理财策划、个人财 务规划、个人财务策划。 国际个人理财权威机构（美国理财师资格鉴定委员 会）定义为：制定合理利用财务资源，实现顾客个 人人生目标的程序。其核心是根据客户的资产状况 和风险偏好来实现客户的理财目标，尤其是实现人 生的经济目标，同时降低人们对未来财务状况的焦 虑。
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（四）个人投资理财的原理 1、财务独立。自有资本金，即稳定的收入来 源，不会受到任何外界因素影响，保证其长 期运行。 2、控制理财的时间步骤。因为理财的长期性 特征，所以我们必须按照时间和步骤加以控 制，从货币的时间价值来看，越早存钱越好。 【复利年金的计算】
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个人投资理财 马上起程
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书到用时方恨少，钱也如此！
在广州生活的小康之家，需要有一套100平方 的住宅，一辆经济型小轿车，一年一次全家 外出旅游，一年支出6万，从20岁到75岁， 按年通货膨胀率3.5%计算，为实现小康生活， 保守估算：我们一生需要 1000万=6万×[（1+3.5%）55-1]÷3.5%