汽车车辆保险与理赔课件14.4

案例小结 例1、例2： 保险中道德风险：投保者购买保险后可能降低 自我防范意识，因为一旦发生事故，将由保险公司 承担损失； 这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。
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逆向选择 所谓“逆向选择”（adverse selection）定义 为信息不对称所造成市场资源配臵扭曲的现象； 经常存在于二手市场、保险市场； 虽然“逆向选择”的含义与信息不对称和机会 主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围 之外‘ “逆向选择”是制度安排不合理所造成市场资 源配臵效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与 方的事前选择；
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道德风险案例2 ： 医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康 状况，且投保方（尤其是风险较高的群体）不仅不 愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚 至还会制造虚假或模糊的信息； 这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别 隐瞒信息的投保人而采取“一刀切”的方式，即将 风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险 健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好 的人则不会购买医疗保险；
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也就是说 高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场 选择了低质量的汽车； 这违背了市场竞争中优胜劣汰的选择法则；平 常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是 差的，所以把这种现象叫做逆向选择；
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机会主义 也称投机主义（Opportunism），就是为了达 到自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是 不按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是 实现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过 程，如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成 者王、败者寇这一条; 为达目的，不择手段； 无所不用其极；
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⑵ 保险期限内无赔款的条件包括保险车辆投 保的所有险种。比如车辆同时投保车损险、交 强险及附加险的，只要其中有任何一个险种或 发生赔款，就不能给予无赔款优待；
⑶ 享受无赔款优待的时间必须是在投保人办理续 保时，绝不能变相用于销售时的“返佣”；
国际上无赔款优待的最高幅度为30%； 反之则将受到经济性惩罚； 案例：经常出事故者被视同瘟神；
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二．贯彻人本原则（从人主义）的车辆保险制度 基本定义： 在车辆保险业务，比如保险风险的评价，保险 合同条款的拟订以及保险费率的确定等操作过程中， 始终从“人”的角度考虑问题； 即人的因素为第一； 人的因素是从生理与心理两个层面对车辆行驶 安全影响以及实际风险状况； 或者说： 关注与考虑人的因素是减少车辆事故的根本；
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除了道德与管理问题外， 促生骗保现象滋生的体制方面的原因是： 以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷； 信息不对称（information asymmetry）问题可 能加大被保险人的道德风险和逆向选择，这对财产 （车辆）保险公司的经营产生可能导致消极影响； 为什么存在上述现象？ 被保险人的道德风险和逆向选择案例：
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于是定损员报警！ 车主后来交代： 先是贴黑线，然后报警、报案。嫌疑人和几家 修理厂都很熟，只要保险公司开了单子，能从修理 厂那边开出等值的发票，给他们一点好处费就行了。 于是拿发票到保险公司拿赔款； 灯没换，钱到手！
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一些私家车主往往默认、甚至参与骗保行为 原因之一是图省事，车子交给修理厂后，修理 厂怎么去和保险公司交涉都不管，只要汽车修好， 不麻烦自己就行； 另外，有的交通事故责任比较明确，双方车主 达成一致意见私了，保险公司却不承认。这时，车 主容易想到请修理厂帮忙再撞一次，向保险公司报 案谎称是车主不小心自己撞的； 面对骗保的利润空间，修理人员会主动“游说” 车主，车主，自告奋勇提供相关服务。故意车撞墙、 撞树再报警，以此获利。
2的赔付概率，甚至可 能亏损； 典型的事前机会主义行为，即逆向选择； 如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于 弱势）市场； 结论：道德风险和逆向选择对市场以及市场经 济体制产生相当严重的影响； 市场经济规律失效而导致市场扭曲；
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车主电话报案称自己的宝马车灯在停车场 被撞裂，且己方全则；
定损员立刻赶往事故停车场。一名男子指着自 己的宝马车示意右大灯有一条长长的裂缝。定损员 随即查看损坏部分，的确有一条长约8cm的“裂 痕” 。 宝马车灯是氙气灯，价格比较贵，并且有裂痕 的车灯不能修，只能换。估计换一个这样的车灯， 加上工时费，修理费总计大约在8000元到10000元;
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1. 2. 3. 4.
从车主义的车辆保险制度的缺点 本末倒臵，舍本求末（人与车）； 没有运用经济手段或遵从市场经济规律； 没有遵从车辆技术的发展规律； 没有遵从社会的发展规律； 一句话：没有 “与时俱进”； 本节课（2014-09-23）内容：
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除了书上所列若干点之外， “从车主义” 汽车保险制度还具有下述缺点：
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汽车的相关特性 ⑴ 技术含量较高，更新换代较快； ⑵ 一般人了解有限； ⑶ 对使用者本身和社会影响较大； 这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以 上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有 某些特殊的性质； 操作车辆保险作业的人员，前提条件就是： 深入了解汽车；
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什么是车辆骗保现象？ 利用谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆 或将报废零/部件装到车上，然后实行 “碰瓷” 伪 造交通事故。由于高价值车辆事故保险公司查的较 细，易引起警觉，因此，骗保者大都选择低档车； 伪造交通事故现场选择偏僻路段，基本都在晚 上，碰撞时机、角度都恰到好处。即使有破绽也容 易遮掩。对这些事故车，一些修理厂在修理时就夸 大损失，低价“凑合”，以次充好，只要 “车主” 配合验收即可； 获利颇丰！
车辆保险与理赔
东南大学机械工程学院车辆工程 系
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复习上节课（ 2014-09-16 ）内容： 第二章 车辆保险制度 第一节、相关制度 一．过失原则与无过失原则； 二．过失责任为基础的汽车保险制度； 三．无过失责任为基础的汽车保险制度； 第二节、强制性车辆保险制度（交强险） 表（2-2、2-3）的深度思辩：
如前所述 买方无法识别“柠檬”，因此该市场里好车和 “柠檬”都不得不以相同的市场价格（均价）出售。 这个价格对于“柠檬”卖家很有吸引力，而持有好 车的卖方因为售价过低逐渐退出市场。 结果是，在旧车市场买到“柠檬”的几率大大 高于新车市场，旧车市场上汽车的平均质量降低， 买家愿意支付的价格（均价）不断下降，而较高质 量的汽车则由于市场选择不利而退出市场，……。 如此循环而达到市场均衡时，只有低质量的汽 车成交，极端情况下甚至没有交易，市场消失。
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车主手头还有交警事故处理单： 事故非常简单，此时，定损员只需要开出定损 单，拍下损坏部分的照片就可完成工作。 正当他拿出相机拍照片时却发现了一丝蹊跷： 车灯玻璃裂开后，裂缝应该在玻璃内部会有延 续。可凑近看时，“裂缝”并非如此； 定损员下意识伸手去摸这条，没想到“裂缝” 竟然弯曲起来。原来这条“裂缝”竟然是根细黑线； 显然，这是一起骗保案！
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道德风险和逆向选择对市场的影响： 市场中存在“好车”与“坏车”，有先天质量问 题的车（被称为“lemon”-柠檬，意为蹩脚货、次 品）； 卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或 “柠檬”，所以我们每个人都有可能买到“柠檬”； 当买家交易新车成功并且使用一段时间后，他可 能会发现自己的车是“柠檬”，这时候他将这辆车投 入二手车市场，信息不对称就产生了： 卖方（车主）手中掌握的信息（这辆车是颗“柠 檬”）多于买方； “买的没有卖的精！” 2015-1-13 19
特点： 1. 调动人的因素，发挥人的主观能动性：无赔款 优惠； 2. 因人而异，因地而异； 3. 促进车辆更新换代，“开好车”：人的因素第 一，奖罚分明； 但在我国实行该制度尚需日时； 但该保险制度代表了先进的社会发展与科学技 术的发展趋势；
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无赔款优惠： 指被保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续 保时可享受无赔款减收保险费优待； 享受无赔款优惠的条件： ⑴ 保险期限必须满1年。享受无赔款优惠实际上是 对被保险人上一保险年度安全行驶的奖励，中途退 保者不能享受；
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解析交通系统中人的因素： 从“人”的角度评估与确定风险； 请参考P36～P37； 现在的研究日益多样化； 原则： 可确定性，可重复性和具有普遍性；
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“从人主义”汽车保险制度的特点： 抓住本质，灵活多样，贴近现实，科学合理； 与时俱进； 而且人性化操作满足各类人群的不同需求； 但“从人主义”在操作上较为复杂； 因为社会中每个人都不尽相同，而且随着时间 的推移、所处环境的改变，个人时刻都发生着变化， 包括有形变化以及无形的内在变化。 只有在相当的原始数据、统计数据、丰富的经 验、先进的技术和优良的社会环境基础上，“从人 主义”的汽车保险制度才能得以精确和公平实 行； 2015-1-13 28
较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种 的多样性选择，从而抑制或限制了消费者的有效需 求与诉求； 实施“从车主义”的车辆保险制度如果不能有 效解决信息不对称问题，对财产保险公司的经营可 能导致消极影响。 比如：骗保现象层出不穷。骗保/骗赔已经成了 现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分；
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道德风险即可定义为： “从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用 的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签 约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最 大化的自私行为。 亦称道德危机。 道德风险并不等同于道德败坏。 事实上，道德风险属于契约的执行问题，即已 经取得保险的投保人不以完全负责的态度行事。