个人理财第四章 个人理财师

保密原则的冲突

某理财规划师为客户提供理财服务，发现客户拥有财富中有非 法赚取收入。为此是向国家举报，履行自己作为公民应尽责任； 或严格遵循保密原则，不露声色继续按理财服务合同，为客户 提供服务，事后对此事项严格保密不予声张？ 以律师为犯罪嫌疑人辩护为例，应当遵循后者。这种观点是否 正确很有争议，这里暂时不予考虑。最少说明保密这一职业道 德在理财规划师的执业中是要严格遵循的。 理财规划师是为客户提供服务得到报酬作为自己的收入来源， 而非从国家手中领取工资。一旦向国家举报这一事项，遇到的 一大问题就是日后业务来源的大幅减少。国家不可能为理财规 划师的日后工作安排着想。 从“端谁的碗，服谁的管”而言，理财规划师应选择后者，而 非向国家举报，但国家调查时则应如实反映。
个人理财师的身份介绍




1.家庭财务医生 ：对客户的财务状况咨询诊断， 挑毛病 2.金融市场导购：在琳琅满目的金融超市中寻找 最适合客户需要的金融产品 3.家庭财务顾问：为客户出主意想金点子 4.家计理财博士：家庭理财内容全面，要求知识 广泛，技能才干多方面 5.家庭经济生活规划的专家 ：对某个方面如证券、 投资、养老、税务等，是特别精通 6.金融机构开展个人理财服务排头兵，业绩利润 增长主力军。

上世纪90年代，美国CFP获得极大发展，获证人 士达2万人，高校纷纷开设理财规划专业，在 UCLA等名校，开始授予理财规划专业硕士学位 90年代后期，澳、加、法、德等发达国家的CFP 发展迅速，平均年增长率超过40%。 在亚洲，CFP已遍及日本、新加坡、马来西亚、 韩国、印度、香港，日本在10年前引进，目前有 CFP约7000人。 香港、韩国、印度在2000年后开始引进CFP考 试，香港于2001年9月举办了CFP注册考试，共 88人成为香港首批理财规划师。




4.产品搭配：针对资产分配搭配适当理财商品，如定期 存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康 保险、外币存款、房地产等。 5、相关服务：如售前售后的相关咨询、资料提供、疑 难解析，售后的报表(以对账单为主)提供，资产组合调 整提醒并协助进行。这些可通过人员及电子系统(包括 语音、网站等)搭配提供。 6、提供个人财务报表模板，帮助客户学会做资产负债 表和损益表，收入与支出日记帐，并学会财务分析。 7、不定期提供最新个人理财资料，帮助客户学会如何 每日监控投资理财的执行结果，每月提供理财计划的复 查分析报告等。
ACFP和CFP的资格认证路径图
理财规划师的“管家”式服务



1.整体理财规划，以个人家庭幸福生活为出发点与依归，从收 入、支出、投资、风险规避四方面，全方位精心设计与规划， 最终实现财富保值增值、实现幸福生活。 2.渗透理财理念，行动中不断渗透合适客户的理财理念，只有 从观念上更新最合适的理财理念，才能实现整体的理财规划。 教会徒弟，饿死师傅 3.长期贴身的辅导与服务，专业理财业如能及早出现，也许能 避免无数婚姻悲剧。 4.授之以渔，理财行动有家庭账本核算、风险规避、投资技巧 等大量的理财技巧与方法，理财顾问为家庭提供这些“渔“ 5.授之以鱼，投资与风险规避，专业金融知识、丰富投资经验、 大量时间精力不是一朝一夕能达到，也非每个人都很适合， 理财服务要 “授之以鱼”，为客户提供实实在在回报。

ห้องสมุดไป่ตู้



4.另类投资：理财规划师还可提供另类投资产品，包 括对冲基金、私人股本投资及特别设计产品。为顾客 的投资组合提供有用的多元化投资管理。 5.信托及信托基金：为顾客设计融合复杂的财政及法 律奥妙的独特信托结构,设立慈善信托基金，并纳入顾 客的产业计划及财富管理框架。 6.信贷服务：通过对顾客的投资组合保证，理财规划 师向顾客提供广泛的信贷服务，优化顾客资源，为顾 客的投资实力提供“杠杆效应”。 7.外汇及金融衍生工具产品：理财规划师可提供综合 的外汇投资顾问及交易服务，比如处理货币期权期货 及衍生产品。
理财规划师具体发挥功用




1.投资咨询顾问服务：理财规划师给顾客提供建议， 包括系列金融投资产品，股本、定息、外汇及投资 基金等。 2.全权委托投资：顾客委托理财规划师作为全权代 理，负责管理全部或部分投资组合。有关投资将根 据顾客的风险承受能力、预期回报和时间要求进行 管理。 投资策略和资产配置由专家委员会决定，根据市场 行情进行监察及调整，从不断转变的市场动态和个 人环境中取得优势。 3.投资基金：理财规划师提供系列有良好业绩的投 资基金，帮助顾客进入最有经济效益的全球股票及 债券市场，同时通过多元化投资使投资风险分散。
理财师任务和职责





根据客户现实生活情况，按照有关计划和目标，整理客户生活各 方面所需资金，为客户提供全方位的专业理财计划。 为客户的理想计划和生活目标实现提供支持和帮助。 以专业化的金融知识，指导人们理财和制定投资计划，做到合理 投资，规避金融风险 确保人们在长期、复杂环境中的财务独立和金融安全，满足客户 长期的生活目标和财务目标。 不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种 金融产品组成的投资组合，为个人提供全方位专业理财建议， 设计合理的税务规划，满足客户长期的生活目标和财务目标。 没有很好的各类专业知识和生活阅历，无法从事这一职业，也非 在银行、保险公司或证券公司简单做几年就可以胜任。


金融理财师：中国金融理财师标准委员会， 民办，3.3万-4万元/人。 国家理财规划师：国家劳动与社会保障部 职业技能鉴定中心，官方3800-6800元/人。 注册理财规划师2.5万-3万元 /人 特许财富管理师1.6-1.8万元/人 注册财务策划师1.6万元-1.8万元/人 特许财务策划师1.8万元-2.5万元/人
理财规划师的执业收费



1.为顾客管理和运用资产按一定比例（通常 是6%-10%）收取手续费； 2.出售特定金融商品获得一定佣金。 3.咨询服务：单位时间费用标准（75-225美 元 ）×咨询服务时间 三种收入构成理财规划师报酬的基本形态。 理财规划顾问的工作具有如下优点：压力不 大、风险小、待遇优厚、独立自主性高、时 间及头脑自主支配、市场需求大。
理财规划师工作方法


理财规划师是指运用金融理财程序帮助客户建立 实现生活目标方法的专业人员。 理财规划师全面分析客户的财产状况，然后依据 客户需要（预算与存款、税收、投资、保险、退 休计划等）制定理财建议。或者依据客户整体情 况针对某个单独问题进行理财建议。 理财规划师帮助客户分析全部或部分理财问题， 提出综合客户全部理财目标的计划，或者根据需 要提供某方面具体建议(理财计划以书写文件形式 呈现，也可以是理财建议或产品推荐)。
理财规划师应做工作



1.判断分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的 理财分析，帮助客户学会如何设定人生的目标与理 财优先目标，了解自身或家庭的实际财务状况。 2.提出对策：针对客户财务状况分析，提出理财方案， 帮助客户学会如何设定投资理财目标和实际执行步 骤。如减少存款，增加证券投资或人寿保险，建议 针对某个理财目标做每月5000元的定期定额投资等。 3.资产配置：配合理财方案，为客户做资产分配。如 存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中做 怎样分配，每个项目应有多大比重。
美国的个人理财规划师






1.投资、保险、避税是个人理财规划的核心; 2.个人理财规划可选择金融品种繁多（3000多种）; 3.个人理财规划方案设计专业化; 4.个人理财规划师成为一大职业（金领）。 专业培训合格个人理财规划师分为两类：认证理财 规划师和特许理财规划师。 理财师熟悉利率、汇率、保险、股票、基金、税收 和退休保障等多方面知识，具备灵活运用各种金融 产品和投资衍生工具的经验。 个人理财规划师凭借较高业务素质和丰富职业经验， 较为准确地预测出客户可能存在的财务风险以及潜 在的意外风险，帮助客户为实现个人重大目标提供 良好的资金支持。
理财规划师职业要求




1.相关知识技能的全面掌握 2.与客户出色的沟通交流能力 3.信誉是最重要的资产 4.严格执业标准（职业资格认证考试） 5.规范 “四E”准则（教育、考试、从业经 验标准和职业道德标准 ） 6.一定的生活阅历。
理财规划师将从如下职业诞生




1.银行行长、银行的部门经理、客户经理及 理财专员； 2.证券公司的投资顾问； 3.保险公司的专业人员和保险业务员； 4.基金公司专业人员及销售和服务人员； 5.中介咨询公司的专业人员。



参加培训学员必须符合条件



⑴大学本科学历者（或同等学历）：有三年 以上与金融业相关的全职工作经验； ⑵具大学专科学历者（含二年制及三年制大 学毕业生）或同等学历：有四年以上与金融 业（指银行、证券、保险、投资、信托、财 务等）相关的全职工作经验； ⑶拥有所从事行业的专业执照或工作资格证 书； ⑷保持从业道德方面的良好记录，不曾被暂 停或吊销任何专业执照或资格； ⑸遵守道德规范。
金融理财师PK注册会计师



1.进入门槛低，考试通过率高； 2.执业风险小，几乎没有风险； 3.社会竞争小，执业人员少； 4.未来发展潜力极大，需要人员众多； 5.报酬待遇高，属于金领人才； 6.执业环境好，工作地点优越； 7.时间自由度高，整年忙闲均匀。
理财师职业的发展


理财规划师职业




2003年初，国家劳动和社会保障部组织成立 了国家职业资格鉴定专家委员会，并颁布 《理财规划师国家职业标准》。 理财规划师作为一种新认定职业，市场的巨 大需求加上规范的职业认证体系 预测未来中国的注册理财规划师将继律师、 注册会计师之后，成为新一代职场新贵。 2005年第一次理财规划师的考试，产生了我 国第一批国内理财规划师，目前我国拥有理 财师大致在 二三万人。
理财规划师(Certified Financial Planner： CFP)，通常又称为注册理财规划师、金融 策划师、金融理财师、财富管理师等， 是国际最权威的理财职业资格。 各国注册理财规划师标准委员会向经过规 定培训，具有所要求工作经验，通过考试 认证的专业人士，发放理财规划师水平资 格证书。
理财规划师素质




国际理财规划标准委员会总裁兼CEO麦尔 在“理财规划在中国第二届国际论坛” 表 示： “国际理财规划师要具备正直的人格、认 真的态度、让人信任的品质。要从客户的 角度出发，客户需求是立足之本。” 麦尔解释，当客户的财务目标无法实现的 时候，理财师须如实告知客户相关产品的 所有内容及可能产生的利益冲突。 客户有隐私权，理财师有义务为其保密。
职业道德准则



理财规划师要具备常规的基础知识和工作 经验，遵守实务操作守则，还应遵守职业 道德准则。 职业道德准则主要包括两部分：一般原则 和具体规范。 一般原则包括正直诚信原则、客观性原则、 胜任原则、公正原则、保密原则、专业原 则、勤奋原则，体现了理财规划师对公众、 客户、同行及雇主的责任。
理财规划师成为最受欢迎职业



美国财经教育资助委员会的调查，1997年 注册理财规划师的平均年薪达11万美元。 2001年，根据美国“2001年职业评估调查” 有关资料显示，在美国250个职业中，“理 财规划师因收入高，工作稳定不紧张，工 作环境良好，有充裕的闲暇时间”被列入 前6名。 近几年，理财规划师职业排名已在前三名。 在中国理财规划师将与注册会计师、律师 并驾齐驱
第四章个人理财师



学习本章要求做到： 1．熟悉个人理财师的含义 2．明晰个人理财师的责任和使命 3．揭示和预测个人理财师目前出现的经济 社会背景和发展前景 4．理财师的培训和报考需要具备条件
个人理财师（金融理财师）




身份 职责 功用 待遇 报考 优势
理财规划师含义


理财规划师的归宿



1.金融保险证券投资机构从业（内资与外资） 2.自己开业：个人理财事务所，为社会公众 提供理财服务（前景好，路子难走） 3.相关专业课程的教师、新闻媒体 先到银行保险等机构工作，取得相当的社 会信誉度，手中掌握有大量优质客户时， 自行开业办事务所。
理财师名分与培训费