新农村建设中的农村金融体制改革

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新农村建设视角下的农村金融运行机制改革探索

一
下降比率为３．２农村金融机构规模与业务的萎缩，２８％。显示出农村金融竞争机制的缺失，导致“ 十一五” 规划中“ 改善农村金融服务 ” 的目标难以实现。２民间融资活动活跃．随着农村经济的发展，户和乡镇企业的资金需求越来农越旺盛。在正规金融机构难以满足农村金融需求的情况下，民间金融的空间越来越大。农村非正规金融主要有地下钱庄和民间标会、企业向社会借贷以及农户与农户之间的民间借贷
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农村金融
囹
新农村建设祝角下的农村金融运行机制改革探索
杨朝华邓亚丽
建设社会主义新农村的关键在于提高农民的收入，而提高农民收入的助推器是农村金融。“ 一五十规划建议中明确指出：深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金 “ 融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务。而农村金 ” 融改革与创新的重点在于运行机制，只有对现行的运行机制中不符合新农村建设要求的方面进行改革，农村金融才能更好地为新农村建设服务。
二、距存在的原因分析差
农村金融运行机制与新农村建设要求存在差距的原因是多方面的，但是财政资金投入不足、政策支持力度较小以及金融机构灵活度不够是产生这种差距的主要原因。（）一财政资金投入不足财政资金投入不足包括财政资金投入量的不足和投入范围狭窄两个方面，这两方面的因素均造成了农村金融目标机
①刘贵生《整体推进农村金融改革
生活消费，而且用于发展生产。民间融资活动简便易行，缓解了农村资金紧张的压力。但由于民间融资利率普遍较高，增加了融资者的成本，而且缺乏法律保护和监管约束，容易产生纠

深化农村金融体制改革推动社会主义新农村建设

深农金体改化村融制革推社主新村设动会义农建
之文
当前，农村经济的发展仍处在艰难的爬坡阶段，业基础设施脆弱，农农村社会事业发展滞后，乡居城
民收人差距扩大，民增收难的矛盾突出，农解决好 “ 三农”问题是实现社会主义现代化的异常艰巨的任务。按照胡锦涛总书记 “ 两个趋向” 的重要论断，中央深刻地分析当前国际国内形势，党把握我国经济社会发展阶段性特征，明确提出建设社会主义新农村的战略任务，进一步强调把解决好“ 三农” 问题作为全党和整个经济工作的重中之重。这项决策深刻反映科学发展观和构建社会主义和谐社会的时代要求，是决定我国全面建设小康社会进程的重大战略部署，有重大的现实意义和深远的历史意义。具制约我国农村经济发展的原因很多，也很复杂。农村金融发展滞后无疑是造成 “ 三农” 问题的重要原因之一。金融部门是国民经济的核心，也是农业经济发展资金生产要素供给的主要部门。整体推进农村金融体制改革，现金融支持农村经济发展方式的根本转变，实构建符合市场经济需要、真正能够满足 “ 三农 ” 展的金融需求、 “ 发为三农 ” 提供完善的金融服务的农村金融服务体系，成有效支持社会主义新形
前，要加大对农业生产基础设施和技术装备的信贷投人，大力支持农村科技创新和推广应用 ; 实行有效
的支农、农措施扶植西部和贫困地区，善农业生产条件，加农民收人，高农业的社会经济效益 ; 惠改增提

完善农村金融体系推进新农村建设

完善农村金融体系推进新农村建设金融是振兴吉林、发展吉林的重要支撑。

吉林省的社会主义新农村建设，需要大量的资金投入、多样化的资金支持。

农村金融作为农村经济的核心，肩负着为新农村建设提供强有力金融支持的重要使命。

通过调研，我们了解到吉林省现有的农村金融体系尚难适应建设社会主义新农村对农村金融服务提出的新要求，迫切需要对现有的农村金融体系进行变革和创新，形成比较完善的新型农村金融体系，满足日益增长的农村金融需求，为建设社会主义新农村提供重要的金融支撑。

一、吉林省农村金融体系现状与问题吉林作为农业大省，新农村建设任务相对比较重。

依据“以工业化思维谋划农业”的思想，运用经济手段，以金融造血替代财政输血，在加强农村金融体系建设方面作了积极探索，并取得明显成效。

2007年初，吉林省对农村金融体制改革和创新进行了大胆尝试。

目前，全省共组建新型农村金融机构7家，占全国新型农村金融机构的23%，其中村镇银行5家，贷款公司和农村资金互助社各1家。

在全国首批试点的6个省份中，吉林省的新型农村金融机构数量最多、门类最齐全、发展最快。

据统计，截至2007年末，全省新型农村金融机构存款余额21082.4万元；贷款余额9836.7万元，其中农户贷款余额8213.7万元，占83.5%，累计支持农户4710户；股金总额9113.02万元，成为所在地农村金融市场的有力补充，有效地推进了社会主义新农村建设。

但是，从总体看，全省现有的农村金融体系与新农村建设的要求仍然存在着诸多不相适应的现象，这在一定程度上阻碍着社会主义新农村建设。

（一）农村信用社融资能力较弱融资能力较差，资金投放规模不大。

随着国有商业银行从农村退出，农村信用社成为农村主要的支农力量。

但由于传统计划体制、行政命令导致的贷款无法收回，以及所服务对象分散、抗风险能力差、农业本身自然风险高和利润低等原因，积聚了不少不良资产；在新增存款方面，因农信社服务手段相对单一和落后，在竞争中处于劣势，严重制约了农村信用社的发展。

我国新农村建设中的农村金融法制建设

浅析我国新农村建设中的农村金融法制建设摘要：如何解决三农问题，关系着我国城乡经济和社会的全面协调发展。

当前农村和农业发展滞后的一个重要原因是农业和农村金融发展落后。

金融发展是有效推动新农村建设的关键，金融法制建设又是金融发展的保障。

关键词：新农村建设；金融发展；法制建设一、完善农村金融意义重大改革开放以来，我国的农村经济取得了巨大成就，但应当承认，农村经济稳定协调发展的机制尚不健全，在经济发展过程中多次出现较大波动。

一个时期来，由于我国的农业改革措施主要以政策性文件的形式出台，没有把法律手段作为改革的主要操作手段，各项农村经济决策的制定仍缺乏程序性和规范性，且缺乏相应的监督制约机制，各项调整和管理经济的措施未能解决经济波动的深层次矛盾。

可以说，农村经济立法不完善是我国农村经济波动的重要原因。

农村金融改革牵涉到千家万户的利益，牵涉到政府、银行、企业、农民的权利和义务，要动用大量的资金资源和社会资源，关系到农村经济发展的大局。

改革中的各种相关的制度问题、产权问题、责任和义务问题，将长期对农村金融市场发生影响，若处理得不好，最终可能会葬送改革的成果。

社会主义市场经济从一定意义上来说是法治经济，要规范和发展农村金融业，就必须要有完备的金融法律体系，这是构建农村金融体系的基础。

今年，中央“一号文件”要求“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，从中感觉到政府加快推进小额信贷及制度创新的愿望十分强烈。

虽然发展小额信贷的大方向不可逆转，小额信贷的尝试有突破，具体的管理办法在短期内却很难出台，因为金融政策十分敏感，事关重大，有关部门非常谨慎。

因此，要实现农村金融改革的长效机制，必须相应地加快农村金融法制建设的进程。

近期内，建议重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。

二、完善农村合作金融法律农村合作金融的发展是市场经济的产物，它能否健康发展，需要法律的保护；有无专门立法也是一个国家农村合作金融是否走向规范发展道路，从根本上有别于非规范金融活动的重要标志。

农村金融改革与新农村建设

形式返流农村外，绝大部分都已转移，加剧了农村资金紧张
的局面。作为政策性银行，农业发展银行在１９９８年３月为
适应粮食流通体制改革需要对业务进行了调整：农发行承担
的农村扶贫、农业综合开发及粮棉加工企业和附营业务贷款，农业综合开发贷款等业务都划转给国有商业银行，而专门履行粮。棉、油等农副产品收购资金的封闭管理。农发行在农村的贷款由此大量收缩，作为政策性银行在农村地区的作用不断削弱。因此，农村信用社已经成为目农村最主要前甚至是唯一的金融机构。中国的农村信用社成立于２０世纪５Ｏ年代初期，成立时是按农户自愿入股组成，其服务对象是本社社员，基本上体现了自愿，合作的特点。这使得农村信用社在１４－１５９９－９７年间得到健康快速发展。但此后不久，－中央政府就完全介入到信用社的所有制定位和经营业务上，农村信用社逐渐发生异变，员的入股也由以前的自愿变为社非自。这使得中国农村信用社逐渐失去“ 愿” 合作” 愿自、“ 的性质，成为政府行政主导下的金融机构，由此也带来诸如股金构成、产权主体，管理体制等一系列问题。由于这些历史的，制度的，政策的原因，现在的绝大部分农村信用社的经营都是举步维艰，以担负支持农村经济发展的重任。难
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陈培：农村金融改革与新农村建设
农村金融改革与新农村建设
陈培
（中共芜湖市委党校，安徽芜湖，２１０４００）
党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制订国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中，将建设 “ 生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主” 的社会主义新农村确定为我国现代化进程中的重大历史任务。促进农业生产、提高农民收入、达到新农村建设的目标是一项浩大的工程，其建设范围广泛，内容丰富，需要极大的资金投入。巨大的资金来源显然不能单纯依靠财政一个渠道，农村金融体系应当在资金供应上发挥重要作用。中国农村金融但体系存在的种种弊端大大制约了其对农村经济建设作用的发挥。因此，如何进行农村金融改革，让农村金融机构在新农村建设中发挥其应有的作用便成为当前一个重要课题。１我国现行农村金融体系的弊端．我国现有的农村金融体系形成于计划经济时期。改革开放以来，虽然对农村金融制度也进行了一些改革，但并没有改变当初的基本格局，反而形成了一种扭曲的经营环境，多元化的，完整的，健全的农村金融服务体系尚未建立。

新农村建设中如何推进农村金融改革

织、完善农村金融服务、为建设社会主义新农村提供金融支组织方式将进一步发展壮大，而且还会逐步出现各种自发的持，关系到农民、农业和农村经济发展的大局。
一
农户互助组织，通过把农户组织起来，实现某一特定农产品生
产的逐步规模化和标准化，同时在产品销售和生产资料购买上提高定价话语权，过提高产品质量、通降低生产成本，强增
新农村建设的首要任务是发展农业生产力，而且要优化贵 ” 愿望。的因此，着新农村建设的推进，民在教育、疗、随农医农业产业结构，在保证粮棉油稳定增产的同时，高特色种植养老等方面的问题将逐步得到解决，农民的后顾之忧将逐步提业和养殖业的比重。目前农民的主要收入并不是粮棉油的生解除，民的消费能力将逐步增强；时随着农村水、、、农同电气产，而是依靠水果种植、大棚蔬菜、畜牧养殖等，这些特色种植路等基础设施建设的推进，消费条件将得到极大的改善；另业和养殖业在初期不仅投入比较大，且只有投入没有收益，外，着农村人口向城市转移和城市商业机构向农村延伸，而随农这些资金需求在目前往往无法依靠单个农户的小额信贷解村的消费观念也将发生很大的变化，在农村将会出现消费资决，而是采取多户贷款、中使用等办法变通解决，随着农金需求。集但村特色农业的发展，来越多的农户将从事特色种养业，产越生二、当前农村金融服务存在的问题

新农村建设中的农村金融改革

农村金融服务的主要矛盾
面对农村金融需求的急剧增加和呈现出的新特点，农村金融供给还无法及时适应其变化，矛盾突出，表现供求具体
为以下方面：
对性地、侧重地开展沟通工作。有
虚拟团队不同发展阶段沟通的管理
策略。形成阶段的关键环节是群体的认同，着力点在加快群体的认同进程。要明
题，定团队工作的程序、法，规方使之实现标准化。分化阶段的关键环节是实现
不同角色的组合。此阶段的管理策略可以是强化团队成员角色意识，促使不同移到城市，导致农村资金大量流失。邮政储蓄只存不贷也是农村资金流失的主要渠道之一。就农村信用社而言，在农村吸收的存款，也并未完全用于 “ 三农 ” 服务。信社将吸收到的农农村资金大量用于赢利性较高的非农项目，也导致了农村资金流失。农村金融供给主体单一。农村金融供给主体单一，化程度低，市场金融创新动力不足，导致农村金融服务形式和内容单一，难以适应农村经济多元化发展的需要。我国农村金融机构体系主要由
角色的迅速组合，尽量使团队成员有面
对面交流、沟通的机会，加非正式沟通增
的渠道与机会，使团队成员建立良好的人际关系。整合阶段的关键环节是实现
不同目标的整合，重要的策略就是建立
信任的团队文化。建立信任的虚拟团队
文化，关键是实现团队成员的分享、协
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新农村建设中的农村金融改革设想

因此，进一步深化农村金融体制改革，疏
要确立农村信用社县联社的独赢法人
地位，有效防止对联社的行政干预行为。要明确赋予县联社对农村信用社的监管职责，对农村信用社实行严厉的约束监管机制。
通农村信贷渠道，确保农业、农村经济发
展的资金需要，是建设社会主义新农村的重要条件。今年巾央一号文件明确指出：
策性金融业务，充分发挥财政资金对农村政策性金融其在县扶贫办提供的备
村金融体制改革，构建我国新型农村信贷农发行改革：
体系指明了方向。作为我国目唯一的政策性农业金前
询价等方式，确定扶贫贷款的政策性业务与商业性业务同步发展偿率招投标、
国家财政将会加大对农业基础设施和农村社会公益事业的投入，在今后相当长时但期内，农业企业和广大农户所需的生产经
支付问题的金融机构进行资金拆借。对问
题突出、运转艰难的农村信用社要制定及
时稳妥的市场退出机制。
营资金投入仍将主要依靠金融信贷资金。
术、市场等全方位的服务。加强农村信用社在农村金融中的重
要作用，就要坚持商业化改革的方向，创
业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务。政策性业务与商业性业务应
严格区分开，实行分类管理和分别考核。对政策性业务，建立国家账户，实行项目
制定统一规范、管放适度的贷款程
２８
此外，要引入市场机制，允许商业性利率较高的非农领域，资金 “ 转非”现农
２０年期总３５０６帮１２第４期

新农村建设下我国农村金融体系存在的问题与改革对策

现全面建设小康社会目标，么，那平均每年需要投入２０７０亿元的资金，其中有相当大的公共基础设施部分应该由公共财政来提供，时也有一部分需要金融系统提供。为此探讨农村金融系统同体制的改革显得尤为重要。
最高限额也只有５万元，当前通货膨胀的情况下，大多数经在使营大户扩大经营得不到资会支持，展受到了限制。发１农村资金外流严重．４
在建设我国社会主义新农村建设中，济发展是农村进步的经前提，时也是基础。因此，国新农村建设必须以切实改善农村同我的经济条件为基本出发点，就需要资金的强力支持，政府应这除加大对农村的财政资金投入外，融系统加大对农村的信贷资金金投入，新农村建设的必备条件。比如根据有关统计，我国新农是在
请个人贷款，由于现行法律规定农村集体土地等均不允许抵押，可用于抵押的财产很少，也往往因为提供不＿符合金融部门要求『ｌ
的抵押物而被拒之门外。比如目前，大部分省市农户小额贷款的
授信额度只有１万元到２万元，支农力度最大的地区小额贷款的
村经济大量“ 血 ” 加剧新农村建设资金的严重不足。失将１．５农村金融生态环境不佳

浅谈新农村建设与农村金融体系的改革

浅谈新农村建设与
加、销、贸、工等各个环节，促进农业有效发展，实现农业多层次、多环节增值增效，提高农业的综合竞争力。从我行开办粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款一年多的实李英中国农业发展银行广西区分行５０２３０２践来看，已取得了比较好的效果。通过支持企业产业化经营，带动了农业种植结构调抵御农业生产的高风险。另外，受农村经营整，促进了农民增收，同时我行业务也得到【章摘要】文体制（以家庭为主体的家庭联产承包责任了有效发展，实现了政府、企业、农户、银农村新型信贷机构和捉村保险试制）的限制，村信贷呈现多贷方（量的行四方共赢的目标。农大点机构都在积极推进，但是从总体上个体农户）、小额性（于一项农业生产的用看我国枉村金融体系仍然很不完善。资金，如建塑料大蓬）的特点。同时，由于三、加大支持农业科技成果转化力自然灾害具有一定的地域性，同一地域的度，促进农业经济增长方式的转变而【关键词】农业资金可能只来源于一个金融机构，这科技创新是决定现代化农业建设进程新农村建设；金融体系；改革样，旦发生自然灾害，就会出现所有的贷快慢和竞争力强弱的关键因素，一必须把科技造农发行作为国家农业政策性银行，是方遇到同一个问题，成大量的资金无法按进步作为解决 “ 农”问题的一项根本措施三我国农村金融体系的重要组成部分，是政府时回笼。来抓。农发行将把发放科技贷款作为新的业 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ实施宏观调控和构建资金回流农村的一个重由于受贷款集约化经营和商业性行为务增长点和拓宽信贷支农领域的切入点，主要工具和重要渠道。省农发行成立十多年的影响，一方面，国有商业银行加强风险控要支持三个方面：１（）植物优良品种与优农业来，力支持了农业和农村经济的发展，有在制，层层上收贷款审批权限，强化一级法人质高效种植、畜禽水产优良新品种与健康养提高了信贷的额度和审批殖、重大动物疫病防控等领域；２农产品加保护和提高粮食综合生产能力、稳定粮棉市管理和成本核算，（）方面，国有商业银行的信贷运行工、现代储运、现代农业技术装备等领域；场、护农民利益、促进农业发展、维护衣门槛；另一保村稳定和推进粮棉流通体制改革等方面发挥机制对中小企业贷款的管理成本是大企业贷（）业自然和生物灾害综合防控，３农沙漠化治了独特的重要作用。如何解决农业的投入问款的几倍，形成对中小企业特别是农业这一理和农林生态保育恢复与治理，资源可持水题，为建设新农村的重中之重，成而解决农弱质产业的信贷歧视。续利用与节水农业等领域。通过开办农业科、农民贷款的监督成本业投入问题的关键在于如何构建农村的金融３技贷款，加大对农业科技进步的信贷支持力就农业资金投入来讲，民是主体。农也度，支持农业科技成果转化和产业化，高体系。因此，索农村金融体系创新，是新探提农村经济、会发展对农村金融发展的客观就是说，农民是农业资金信贷的主要对象。科技进步在农业增长中的贡献率，社改进农业要求这样，于金融机构来说，他们中无论是那生产技术，化农业生产方式，对优推进农业结些政策让倾向于农民的还是独立的都不得不构调整，保护和改善农业生态环境，变农转监当前我国农村金融体系的现状及考虑对农民贷款的监督问题。一方面，督业增长方式，加农业综合生产能力，固增巩体系具有一定的独立眭，这导致金融机构对和加强农业的基础地位。需要解决的问题１农村资金未用于农村经济小额贷款的监督成本较高；另…方面，金融总之，农村金融体系问题的核ｌ是ｂｉ１ｌ由于农业的先天不足，容易产生农业机构对农民的贷款使用情况难以实现有效的如何降低农业资金信贷的风险问题，它包括资金的逆向流动问题。而这种情况在农村确监督，这也导致农民贷款的高监督成本。农民贷款产生的高额交易成本问题和如何使监督成本是金融机构发放贷款时重点资金流向农业的问题，实存在，农业资金出现逆向流动，农民的资而解决这些问题也农金转移到其他行业。一方面，域商业银行考虑的问题之一，县 ‘ 对于农民这种典型的高监村金融体系创新的依据和立足点。们一定我分支机构信贷审批权上收，储蓄所 ” ， “ 化造督成本的融资对象，金融机构是不会考虑要在总行、省委省政府的正确领导和人民银如成资金只进不出，民的钱存的进去而贷不的，至少是不会重点考虑的。因此，何降行、监局等部门的大力支持下，照总行农银按出来，使得中小企业、农村经济得不到火力低或转移农民贷款的监督成本是农村金融体提出的 “ 中国农业发展银行，设新农村的建支持；另一方面，邮政储蓄更是农村资金的系创新的一个方向。银行 ” 目标，的坚持政策陛银行的办行方针， “ 抽水机 ” 通过其强大的网络资源优势吸收，加大支农力度。圃了农村大量的闲散资金。邮政储蓄只存不二、大力支持农业产业化发展，提高贷，金不能用来支持农村经济。而农村信农业的综合竞争力资【考文献】参长期以来，受人多地少等客观因素的用社又以资金上存形式抽掉了其中相当人一１石亮．、农村金融服务体系组织理论研部分县域资金，用于其他方面的建设，目而影响，我国农业产业化、集约化程度很低，究【．论探讨．０６５Ｐ：Ｊ理］２０（）．８３前信用站又被撤销，致使农村金融资源严重在许多地方农业依然处在粗放经营、天吃靠２蔡银寅．民资金的调查分析［．、农Ｊ甘】不足。这是农村金融体系中一个非常重要又饭的状态，农业生产效率低下，资源浪费严肃农业．０６６．８２０（）９Ｐ非常棘手的问题，是解决农村资金的关键。重，农民增收缓慢。实施农业产业化经营是５周建荣．、完善我国农村金融体系的思２、农业生产的现状产生信贷高风险改造传统产业、发展现代农业的必然选择。考【】金融经济２００２Ｐ５Ｊ．０６）．１农业资金投入具有典型的季节性，农强有力的金融支持，是农业产业化发展必不４王玉武．快改革发展加大支农力度、加职能拓展后，衣发行的业务业生产的好坏很大程度上依赖于自然条件，可少的推动器。充分发挥农业政策性银行在支持新农我遇到任何的旱涝灾害都可能导致的资金的流范围可以覆盖整个农业领域。们将进一步村建设中的作用．河北金融论坛，ｏ８２ｏ失。农民资金底子薄，没有足够的资金用于加大信贷支农力度，全方位支持农业的产、

浅谈农村金融服务体系改革

一
般农户的市场定位没有被认真对待，对农户的存款当是完
成义务和任务。农村信用社总是偏向非农户业务拓展，和其他
商业银行以利润为目标，这是建设新农村建设相背离。针对这种情况，农村信用社必须明确自己的地位，应当做回“ 民自农
心，发挥政策性担保与商业性担保于一体，中小企业担保与农
手段。尽快成立由政府出资或由政府支持的县城信用担保中
次、广覆盖、竞争性的农村金融体系，三农 ” 为“ 提供金融支持。（）一进一步深化农村信用社商业化改革，构建服务 “ 三
农” 银行体系
１．确定农村信用社的市场地位。由于经营管理比较盲目，
偏少，而且总体趋势在收缩，
为解决商业银行对农村 “ 信贷歧视” 问题，缓解农村的资
金需求，建议国家通过政策引导、法规约束等方式，进在县促及县以下设立分支机构国有商业银行、股份制商业银行对农村社会经济发展的信贷支持，从总量上保证金融对农村的投入。要求金融机构从农村吸收的部分资金用于农村，避免资金
措施。
１．从建国—— １７年，民的生产积极性非常低，９８农生产效
率低。１７年开始推行的家庭联产承包责任制，９８提高了农民的
生产积极性。２１７— ．９９１８年，我国大幅度提高农产品收购价格，９４放
间金融来满足自己的需要。
（农户信贷需求单笔额小，四）笔数多，贷款利率相对又较低，银行成本高，动力不足。（）五农村担保体制不健全，金融风险大，良资产高于我不国金融机构不良资产的比例的平均水平。即贷款利率低，回收

新农村建设需要改革和完善农村金融体系

部蓉任为平刘继业
建设社会主义新农村，解决农村金融体制中
存在的问题，需要改革和完善农村金融体系。一
是大力发展政策性农业金融。农业是弱质产业，
农村金融具有交易成本高，风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有政府的支持、引导和推动。二是坚持政策支持与市场化筹资相结合
金融无论哪种组织形式，论地处乡村还是城郊，无
强化岗位培训和履岗能力培训，提高经营管理人员的业务素质和风险识别控制能力 ; 要加强对业务人员的政治思想教育，提高票据业务人员职业道德，督促其严格执行各项规章制度的自觉性 ;要
理财等中间业务，支持合作金融机构加大银行卡业务开发，加快银行卡联网。四是规范支农服务行为，障农民合法利益不受侵害。保农村合作金融部门要规范支农服务工作，严肃查处坑农、害农的不正当行为。五是加强政策研究，发挥合作金融组织的合力。要加强有关部门的协调配合，采取妥善解决合作金融支持“ 三农 ” 与市场化经营之间矛盾的措施。完善农村金融服务体系，更好地支持社会主义新农村建设。 ( 责任编辑刘洋)
贷款工作。农户小额信用贷款和联保贷款，是农村合作金融在长期实践探索的基础上，认真总结形成的一种行之有效的信贷管理办法，是信贷管理制度的一种创新。在认真总结农户小额信用贷款和联保贷款发放、管理工作经验，真分析存在问认题的基础上，着力完善和加强农户贷款登记管理系统建设。对农户经济档案建立、信息收集和分

新农村建设与农村金融体系

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新农村建设与农村金融体系
口文／刘为敏曹勇
中央提出要建设社会主义新农村，的卫生条件和平坦的道路。＜关于国民经济和社会发展第十一个五年个现象：农业生产大滑坡了，农村经济出
往往出现这样一机器” 。农业银行也紧随其后撤出农村金来水、清洁的燃料、整洁的厨房、舒适方便综观我国农业发展历史，技术有限，红三角发展参与式旅游。必须意识。以市场为导向．树立合理营销理念，益”是指高经济效益、高社会效益和高生通过引进先进的管理体制和技术，完善和推动红三角参与式旅游向特色化、规范态效益。真正实现红三角地区旅游经济要规范参与式旅游的管理。通过对参与旅化、品牌化的方向发展。从“ 低质低值低效益”到 “ 高质高值高效
一
地，而且可以为广大农民刨造更加优美的村金融改革，强化金融对新农村建设的支生产和生活环境。第五，提高乡村治理水平。进乡镇推持力度就显得十分重要。三、国农村金融体系存在的问题我
、
新农村ｔ设的内涵
新农村建设的内涵十分丰富，既包括是一项宏伟的工程。
但不让农民为生活发愁，而且还要让广大农民能够像市民一样拥有洁净方便的自
＝、村金融对新农村建设的作用农
经营目标，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点。向城市收缩并
新农村建设需要大量的资金投入。而上收贷款权限，使其基层机构沦为 “ 吸存
进一步完善村民自治，调动广物质和精神文明。也包括农村政治发展，体制改革，

新农村建设背景下的农村金融体制改革

元化主体：五是加强农村金融机构内部管理，增加业务品种，提高服务水平。
关键词：新农村建设；农村金融服务现状；农村金融体制改革
中图分类号：Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：１７３０（０６３— １８— ４８２１６１— ８Ｘ２０）００００
新农村建设背景下的农村金融体制改革
刘玮敏
（宜春学院财务处，江西宜春３６０）３００
摘
要：现行农村金融体制制约着社会主义新农村建设，因此必须加快农村金融体制改革以
适应社会主义新农村建设的需要。当前，农村金融体制改革重点要抓好五项工作：一是强化政策金融和商业银行对新农村建设的支持力度；二是深化农村信用社体制改革，发挥其主力军作用；三是加快培育和完善农村金融市场；四是积极引导民间金融组织健康发展，努力培养农村金融多
目标，具有至关重要意义。
（）农村金融服务体系不健全，为 “ 农 ” 二三
服务的意识不强
改革开放二十多年来，国家多次提出要对农村
金融体制进行改革，以加强农村金融服务体系建
设，创新农村金融服务。然而由于农业经济的弱势发展，农村缺乏资金的状况仍未得到大的改观。可以说，金融服务多年来一直是我国农村社会化服务体系中的薄弱环节。目前金融服务已成为制约新农村建设的一个 “ 颈 ” 瓶。为农村提供金融服务的组

论社会主义新农村建设中的农村金融改革

钱建豪
（江西财经大学教务处，江西南昌 @@))+@ ）摘要：以改善基础设施、加大社会投入、促进增收增效为特征的社会主义新农村建设，需要农村金融发展的配合。深化农村金融改革、优化金融生态环境、完善金融体系、创新金融产品、强化金融服务、切实解决金融支农不足的问题已成为推进新农村建设、促进城乡协调发展、如期实现全面建设小康社会宏伟目标的客观要求和迫切任务。关键词：新农村建设；金融改革；农村金融中图分类号： AB@)&am期： ())* ? +) ? +* 作者简介：钱建豪（+Q*Q ? ），男，副教授，博士生，主要从事产业经济学理论研究。
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江西农业大学学报（社会科学版）合的农业保险支持体系。
第"卷
指民间组织借贷，多为私人之间的借贷，也有地下钱庄等形式。中共中央和国务院 #$$" 年 “ 一号文件” 提出：要针对农村金融需求的特点，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。 %& 进一步深化城市各商业银行改革，完善农村服务业务。实行城乡差别化利率政策，允许农村市场利率高于城市一定幅度，弥补农村金融运营中高出城市的成本损失，以鼓励城市各类商业银行的现存金融网点以新的形式向农村延伸。对即将成立的邮政储蓄银行，由于其缺乏贷款管理方面的人才储备和经验、技术，暂定位于向商业性、政策性金融机构提供资金，待其内部组织机构进一步健全、办理贷款业务的条件更加成熟后再逐步向农村开展贷款类业务。鼓励外资银行开展农村金融业务，先从东部农村金融市场开始试点，待经验成熟后，再逐步向中西部地区推广，但要控制其在农村金融市场的份额，避免对国内金融机构造成过度冲击。 #& 适度放松市场准入条件，允许农村民间非正规性金融组织合法化。重点支持农民自主参与的各种形式的私营金融和新型互助合作金融机构，如民营的小额信贷银行、私人银行、合作银行，也可以是信用合作社等，杜绝基层政府任何形式的行政干预，以增加农村金融的有效服务供给。许多经济学家通过对发展中国家的经验研究发现，大量的农村金融服务需要非正规或民间金融来满足。实际上，美国、日本等也都曾通过使民间金融 “ 合法化” 的方式来规范民间金融，并取得成效。 ’& 以组织创新的增量式改革，促使农信社进行存量改革，避免走上 “ 花钱买改革” 的老路。在农村信用社明晰产权的改革过程中，要注意产权组织形式的多样化。信用社资本资源的再整合非常重要，既关系到今后其在市场竞争中的生存，也关系到存款人的利益和整个金融体系的稳定。信用社的资本资源再整合分为两个层面：一是再整合内部资源，实行内部股权和治理结构的改革；二是纳入外部资源，吸引其他信用社或者金融机构甚至外资金融机构的股权参与。既可以是一级法人，也可以是二级法人；既可以是农村商业银行，也可以是农村合作银行；既可以在县级信用联社基础上组建农村商业银行或农村合作银行，也可以在地市级信用联社，甚至建立跨县和跨地市的农村商业银行或农村合作银行，摆脱现有地域框架的限制。 (& 改革农业发展银行，重新调整政策性金融的载体或整合政策性金融业务。这里有两种思路：一种是取消农业发展银行，将其与中国粮食储备公司合并，专司负责收储和价格支持政策的实施，由国家根据其政策执行业绩给予代理费补贴。其他政策性职能交给农业银行代理，或是面向四大国有商业银行和网络覆盖全国的股份制商业银行，公开招标农业政策性金融服务；另一种是保留农业发展银行，扩大政策职能范围，取消农业银行的政策代理业务，将产业化龙头企业的收购资金纳入农业发展银行的支持范围。 "& 建立农业保险机构。可以通过政府的适度补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各力量投资，设立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构。鼓励农村合作经济组织中的一些组织开展保险业务，促使其向保险机构转变。鼓励商业性保险公司、外资保险公司开办农业保险业务，构建一种政策性农业保险和商业性农业保险相结

新农村建设中推进农村金融改革的政策建议

、
村经济发展的农村金融体系，是一项长期的系统工程，不可能一蹴而就。农村金融改革不仅包括合作金融、商业性金融、策性金融和非正规金融改革，政还涉及保险、期货、邮政储蓄和其他中介机构，涉及财政、税收政策的支持。因此，改革中必须体现多项政策相互呼应，充分发挥协同效应。二、具体政策建议在新农村建设中，农村金融改革的具体目标应包括：一是增加对 “ 三农 ” 的金融服务供给；二是促进农村金融机构的可持续发展。只有实现二者的有机统一，才能为新农村建设提供良的金融服务。好只注重前者而忽视后者是不切实际的，是一厢情愿。所以，要想合理运用金融手段支持新农村建设。就必须遵循市场经济规律，着力解决好以下几个方
面的问题：
（）全多层商业性金融和政策性金融为基础的农村金融体系，但它们之间的功能既有重叠，又有空缺，需要对它们进行革新、调整和补充。１．分类指导农信社改革，并保持改革政策的连续性。农信社改革是农村金融改革的重中之重，不能急于求成。近几年农信社改革步伐较快，各有关部门不断出台新的政策和指导意见，但因缺乏协调和连续性，使基层组织无所适从而跟不上改革的步伐。须牢记： “ 保持政策的相对稳定和连续性是政府取信于民的关键” 。建议沿海、经济发达、交通便利
固
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金融税务
地区的农信社改革要继续按照现代金融企业制度的要求，进行股份制改造，建立一批农村合作银行和农村商业银行；对老少边穷、经济欠发达、交通不便农村山区的农信社改革，要按照合作制原则进行改造，不能简单套用现代银行制度模式。要充分尊重农民意愿，按农民意愿办事。要根据市场确立科学的风险定价机制，合理确定涉农贷款利率，着力解决部分机构因独家经营而将贷款利率 “ 一浮到顶 ” 问题。等尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性，严禁上级联社以指定联社负责人等形式挤占下级信用社的经营成本。省联社不能办成行政性管理机构，在尊重法人经要营权的前提下，树立服务意识，充分发挥人才、信息、管理上的优势，立有效的金融创新机制，发建开适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品；要重点发展金融咨询、代理、保管、担保和个人理财等中间业务，加快银行卡联网，实现联合经营。合理运用再贷款、再贴现等货币政策工具，增加对中西部地区和粮食主产区的再贷款，增强农信社的支农实力。改进和完善再贴现业务管理，对涉农已贴现票据优先办理再贴现，通过票据市场扩大 “ 三农” 资金来源和总量。人民银行应加强农信社的支付结算管理，协调各地农村信用联社加快开发省（）市内农信社通汇系统，解决农村资金汇划难、汇兑难问题，同时对农信社资金清算中心实施必要的监督管理，加强风险控制，规范其清算行为。２．拓宽政策性金融服务领域。政策性金融是符合ｒ协议要求的支持和保护农业的重要手段。Ｏ各级财政部门应列出一部分预算，向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和弥补呆坏账损失。要多渠道拓宽农发行的资金来源（比如发行农业金融债券、利用邮政储蓄存款、国际金融组织和外国政从．府获得低息优惠贷款等）提高其放贷投放能力。，农发行要按照现代银行的运作要求，根据区域和业务发展需要合理布局分支机构。在做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时，拓宽农发行的业务范围：发展农村基础设施建设、农业科技推广、农业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务；办理其他金融机构、国政府和国际组织外的转贷及委托业务；试点开办农业保险业务等，逐

新农村建设与农村金融体系的改革

时加快修改和完善对监管制度，规范监管准则、规则、标准、程序及措施等，建立与国际惯例接轨又符
二、村商业银行的组建与发展农
金融发展与经济增长是相互促进的。经济增长对金融发展的作用是通过金融需求的变化实现的。在经济发达的农村，产业结构已由第一产业转向第
二、产业，民收入中非农收入比例上升。这意味三农
村金融风险，提高运行效率的一个关键囚素。
信用社在行社脱钩前Ｆ农业银行负责管理、督和ห้องสมุดไป่ตู้ Ｈ监
人事任免。行社脱钩后，建立了市县乡■级法人社（省级有行业管理办，少数省设联社）自下而上控，
间借贷组织，多为私人间借贷，地下钱庄等。正规性金融组织主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行和农村邮政储蓄等，但受其业务规定的制约，为农
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圈圈圈圆
犯，同时带来寻租现象。农村金融体系的重构应遵
实行职业经理制，化多层次的人才结构。优三、农村金融监管体系的改革
循市场运作规则，农村信用社的改革应向地方性股
份制农村商业银行的方向发展。与此同时，完善应
县为基础的农信社模式容易使农村金融向县城经
济向工商业靠拢，导致农村金融缺位愈演愈烈。在农村金融市场上，边是农民的金融消费得一
了农村资金的供给来源。
４体制缺陷。村金融组织制度，政府主导．农在

新农村建设中如何推进农村金融改革

村地区的饮水、卫生条件恶化，公路、电力、通讯、农田水利设疗问题，基本让农民实现种粮不纳税、上学不交费、看病不太
施不足，所以在新农村建设过程中，中央和地方财政将加大对农贵 ” 的愿望，因此随着新农村建设的推进，农民在教育、医疗、村饮水、道路，电网、通讯，卫生以及农田灌溉等公共基础设施养老等方面的问题将逐步得到解决，农民的后顾之忧将逐步解
金融，村金融金融改革农
需求和供给现状及存在问题，然后提出深化农村金融改革的合理化建议。［关键词］新农村重要的是城乡结构、区域结构和产业结方式将进一步发展壮大而且还会逐步出现各种自发的农户互助构的进一步均衡化，而这三大结构无疑都要涉及到农村、农民和组织，通过把农户组织起来，实现某一特定农产品生产的逐步规农业问题，在这三个问题当中一个关键性的瓶颈问题 ——一融资模化和标准化，同时在产品销售和生产资料购买上提高定价话语金源的配置问题，因此农村金融与新农村建设是一个息息相关的话权，通过提高产品质量、降低生产成本，增强市场竞争力，推动题。如何规范发展适应农村经济特点的金融组织、完善农村金融农业市场化发展。随着这些自发性农户互助组织的发展，某些农服务、为建设社会主义新农村提供金融支持，关系到农民、农业户互助组织将逐渐扩大互助范围，发展成专业的农产品市场营和农村经济发展的大局。金融如何支持新农村建设不单纯是经济销、市场咨询或技术咨询组织，实现与农户的全方位结合。这些金融问题，更要从讲政治的高度去认识其重要性，并采取切实有新的生产组织方式将带来更大的资金需求，也将成为吸引城市资效的措施．加快农村金融体制改革。

新农村建设与农村金融的系统化改革

一
农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目上，对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态，造成农村资金通过商业银行严重外流。二是利用邮政储蓄网点多、深入乡村的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流。三是在商业化改革中，农村信用社商业化趋势明显，经营趋于以利润为导向，资金运用出现了非农化特征，许多资金流向城市，的甚至通过证券公司国债有委托理财投向股市。
一
、
新农村建设与目前农村金融体制的矛盾
二、村金融系统农
（）村金融体制改革相对滞后。能很好地满足和支持一农不农村金融作为一个独立的系统，它是由若干要素所组成的新农村建设的需要有机体。照不同的层次划分，按包括宏观层次的金融监管系统、目前在我国农村，民、农中小企业贷款难的现象非常普遍，中观层次的金融机构系统以及微观层次的金融需求系统，其特别是２０世纪９０年代中期以来，农业银行逐步走向商业化经中，宏观层次的金融监管系统和中观层次的金融机构系统构成营，主要业务也由农村转向城市，对农民的信贷支持明显减少；农村金融的供给系统，金融机构系统是农村金融系统的主体，而农村信用社的服务方式、技术手段还很落后，不能适应农户在整个农村金融系统中起着关键的作用。和农村经济的发展，许多地区信用社对农户贷款手续烦琐，提供（）村金融系统的整体性与相关性一农资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求整体性是农村金融系统的首要特征。系统是由相互依赖的得不到满足。信贷资金短缺导致发展高附加值农业投资机会的若干部分组成，各部分之问存在着有机的联系，构成一个综合丧失，中小企业很难做大、做强，从而阻碍了农村经济的发展。的整体，以实现一定的功能。因此，农村金融系统各部分也不是（Ｊ二三类农村金融机构普遍亏损严重，良资产率高。不可简单的组合，而是有统一性和整体性。同时，农村金融系统中相持续发展能力弱，以形成对新农村建设的有效支持难互关联的各部分或部件形成 “ 部件集 ” “ ，部件集” 中的各部分的我国农村信用社普遍存在历史包袱沉重，亏损面和亏损金特性和行为相互制约和相互影响、相互作用和相互依赖，即具额大，信贷质量差等问题，５５％的信用社资不抵债存在较大的有相关性。农村金融系统中相互关联的各部分，的相互关系有支付风险。国家曾采取过包括发行特别国债充实资本金、剥离较为密切，的相互关系则较为松散；的相互关系是线性的，有有不良贷款在内的一系列措施，农业银行的不良贷款无论金额有的相互关系则是非线性的；的相互关系是长久的，的关但有有还是比例仍然居高不下，持续经营能力受到限制。农业发展银系则是暂时的。这种相关性确定了农村金融系统的性质和形态。行则由于政策贷款的影响，贷款损失规模较大，亏损严重，严重（）二农村金融系统的环境适应性与动态性束缚其政策功能的发挥。农村金融系统与农村金融系统的环境之间通常有物质、能（）村资金严重外流，法为新农村建设提供充足的资量和信息的交换，三农无各种环境要素的变化，如政府职能转换和经金支持 ‘ 济工作重心的转移、观经济景气状态的变化、观调控的收宏宏是农业银行在进行国有商业银行体制改革的过程中，进与放、银根的松与紧、村经济增长的快慢、村市场开放度的农农行了业务流程为核心的资源重组，缩了经营范围，并了大增减、村金融体系内部的相互竞争与合作态势的变化、收撤农区域量的基层分支机构。同时，农业银行把经营的核心转移到了金投资环境的改善与恶化、社会信用状况的波动等等，与农村金融资源聚集的城市，业务对象放在开发大城市、将大企业上，对融系统之间均有互动作用，都会引起农村金融系统特性的改