美国社区银行发展分析
美国社区银行及监管
美国社区银行及监管社区银行的发展从各方面的指标来看，最近，社区银行总的表现相当强劲。
例如，平均净资产收益率随着2001年美国经济衰退曾有过下滑，但现在仍然比较稳定，而且有小幅上升趋势。
总的来讲，社区银行的资产收益率跟净资产收益率表现类似，已经稳稳地高于历史最好业绩时的基准。
净利差仍然比大银行要高，甚至自2003年以来这一利差还在加大。
从衡量贷款质量的各种指标来看，社区银行表现也不菲，鲜有社区银行倒闭的问题发生。
而且，美联储的现场检查和非现场检查系统(该系统利用统计模型来确定社区银行所暴露的问题)只监测到了少数几家社区银行有潜在问题。
社区银行资本充足率还是非常高，社区银行继续吸纳储蓄的空间还很大。
社区银行持续健康的一个有力指标是新社区银行持续创建的比率。
例如，假如我们定义社区银行是总的实有资产总额10亿美元左右的银行或者储蓄机构，那么从2000年年初到2005年年底大约有700多家新社区银行建立，年均120家。
显然，许多人仍然看好社区银行的未来发展前景。
联储始终认为，社区银行将始终成为美国经济一个充满活力和勇于创新的行业。
同时，社区银行也面临着极大挑战。
银行经营跨地区扩张，金融服务技术更新快，非银行金融服务机构的重要性日益明显，经济增长模式的演化等因素正在改变着银行业。
虽然许多变化革新提高了整个金融体系的效率，降低了银行的客户成本；但也应该承认，这些变化也是社区银行面临的新挑战，甚至说令人畏惧的挑战。
我们已经见识过了最近数十年来美国银行业结构的重大变化。
按照刚才对社区银行的定义，社区银行拥有的银行业资产份额从1994年的20%下降到了2005年的12%左右。
社区银行的总数从1994年的 10000多家减少到2005年的7200家上下。
按照社区银行的其他定义方法和其他的行业结构测量方法，比如总储蓄份额，最近也显示出了下滑趋势。
社区银行的集中趋势大部分因素可以归功于合并。
联储员工最近一项研究表明在1994年至2003年之间有3500多家银行和储蓄机构合并。
美国社区银行面临的考验及对我国的启示
且增加金融体系本身的抗 风险能力 降低对大型机
构的 依赖 程度 要让 市场 相信 “ 大而不 能倒 ”不 是 真的 不能 倒 只有这样 才 能给小 型银行 和大 型金 融 机构 营造公 平的 竞争 环境 ，保障 ，型银 行的发 展 动 』 、
了 ３。
银 行还 必须加 强对 流动 性应 急融 资的规 划 。那 些在 金 融危机 中主 要依靠 非核 心资 金来 源迅速 恢复 的银 行必须重新做 出规划 ，以确保稳定的资金来源 。
而不 能倒 的劣势竞 争 环境 中 ，其经 营状 况才 目渐 恶 化 。所 以我 国应 该吸取 教训 ，改变对 大 型机 构的 监 管架构 ，降低 其 给整个 金融 体系带 来的 风险 ；并
化 。２ ０ 年 ，受 到 住 宅按 揭贷 款 和 商 业房 地 产 ０９
贷款 持续 恶化 的影 响 ，资产 额不超 过 １ Ｏ Ｏ 亿美 元
能不 在同一个州 区 三 是社区银 行的工作 人员一
的银 行 合计 净 损 失超 过 了４ 亿 美 元 贷款 损失 Ｏ
准 备 金 高达 ３ ０ 美 元 ，这一 数 据是２ ｏ 年 的７ ３亿 Ｏ６
美翟 社区银 行面 临髀 糍 孽 我 凰韵 启 示
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文 ／王淼
行 目前面临严峻 的考验 ，但在美 国经济 复苏过程
中，社区商业 银行却表现 良好 。数 据显示 ，２ ０ ０９
一
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美国 社区 银 行 的现状 分析
（ ）美 国 社 区银 行 的 现 状 。美 国 现 有将 一
年社 区银行在 满足本地 贷款需 求方面 比大型银行 表 现 更好 ：社 区 银行 整体 贷 款增 加２ ％，而 大 型
下跌 ２ ％。在 其他重 要的 贷款分类 中，社区银 行 １ 表现都优 于大型银行 。此外 ，相对于 大型银行 ，
美国社区银行发展及其启示
美国社区银行发展及其启示社区银行源自美国,它采取了典型的“求异型战略”,在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色,以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题,可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展.在我国银行体系结构极不合理、金融服务水平较低的情况下,发展社区银行具有重要意义.社区银行及其特征社区银行Community Bank是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构.这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域.与大银行相比,社区银行具有以下特征.1.资产规模小、经营机制灵活.社区银行以服务社区为宗旨,与其他商业银行相比,资产规模较小.根据常用的划分标准,发达国家的社区银行资产在10亿美元以下,发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下.如美国社区银行平均资产总额仅为亿美元,所有者权益为1111万美元.社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的,由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民,资产规模过大反而会增加成本,导致规模不经济.由于其资产规模较小,组织层级也相对简单,有利于相关软信息的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化.2.能及时获取相关信息、有效降低风险.社区银行是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业较大银行更为熟悉.社区银行在审批企业和家庭客户贷款时,不仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素.也就是说,社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题,更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息,这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性.因而,可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款,却能较好地防范风险.3.主要从事关系型信贷业务.所谓关系型信贷,是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款.这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等,这些信息只能在一定范围内获取,难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递.与社区银行关系型信贷不同,大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术,即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款,这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”.4.经营资本多元化.社区银行是按市场化原则设立和经营,在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本.从投资来源上,它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资.总之,社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资,多元化是其基本特征之一,这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础.美国社区银行的市场定位经验美国社区银行采取“求异型战略”,即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大银行形成互补,使社区银行的市场进入不会面临大银行的强烈阻碍,从而能够形成自身的特色和优势.1.客户美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量的资金解决客户之急需,因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎.在美国,资产规模在5亿美元以下的银行大多是社区银行对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上,占其贷款的比重达到50－80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为%和%.有资料表明,大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业,对小业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足.社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱.正因为社区银行始终坚持为中小企业和社区居民服务,牢固确保了忠实的长期客户群,从而不但巩固了在地方信贷市场上的地位,而且取得了优良的业绩.据美国银行家报近期的调查,在全美的“特优银行”有息存款的利率在3%以下,存贷款利差超过5%,总资产本期收益率超过%中,社区银行就有206家.2.区域美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域,从实际情况看,社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的.社区银行将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持.2004年美国独立社区银行协会网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市；从地域分布看,44%分布在中部,25%分布东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部.不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的.东北部对社区银行的需求最小,社区银行的分布也较少,而南部、中部和西部地区对社区银行需求旺盛,社区银行的分布比例也较大.社区银行地区分布的差异和不同地区对社区银行需求偏好的不同,从根本上说是由不同地区中小企业发展状况决定的.东北地区是垄断资本的根据地,中小企业较少,因此该地区对社区银行需求少,而南部、中部和西部过去是农业地区,目前中小企业和农户的经营仍十分活跃,所以这些地区对社区银行的需求旺盛.社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础.3.产品美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务.鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行服务等.同时,社区银行十分重视业务创新,为了在激烈的市场竞争中生存下去,由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营,积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务,以满足顾客的多样化需求.发展我国社区银行的建议发展社区银行既是市场经济的呼唤,又是完善金融体系的必然；既是一项紧迫的任务,又不能操之过急.要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进.1.尽快颁发支持社区银行发展的法律法规.由于我国缺乏对社区银行的系统的理论研究,目前还没有关于社区银行方面的法律制度和政策指引,给发展社区银行的实践造成很大困难,初具雏形或积极向社区银行方向发展的实践活动也无法得到相关政策的有效支持,致使社区银行发展缓慢,广大中小企业和居民的金融需要未能得到很好的满足.因此,必须重视和加强对社区银行的理论研究,探讨社区银行的设立条件、注册资本、经营地域、市场定位、业务范围和扶持政策,尽快颁发相关的法律规范,将社区银行的培育和发展纳入整个金融体制改革之中,促进我国社区银行快速、健康发展.2.积极实践各种方式组建社区银行.世界各国发展社区银行有着不同的模式或路径,根据我国金融体系的现实状况,发展社区银行可选择以下途径：①将现有小型金融机构改造为社区银行.目前,城乡信用社都面临着经营转型,可以根据有关规定将其改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则经营管理的社区银行.在改造过程中,要坚持产权明晰、市场化运作的原则,并区别不同地区经济发展水平和结构状况,分别采取不同的重组模式：在经济发达地区由于城乡信用社资产质量较好,民营资本进入意愿较强,可以鼓励民营资本进入,通过适当的资本结构优化和机构整合,将城乡信用社改造成社区银行；在经济欠发达地区由于信用社资产质量较差、历史包袱沉重,可采取先由农业银行或农业发展银行持大股的方式完成股份化改制,在政府给予相关支持、资产质量得到改善、经营效益明显提高之后,再引导民营资本进入,改善股权结构,将城乡信用社改造成社区银行.由于各地、各个信用社的发展情况不尽相同,要在做好试点,不断总结经验教训的基础上逐步推行.②由民营企业资本组建新的社区银行.当前民营企业资本组建民营银行的愿望很强烈,在组建社区银行的过程中要坚持市场化、法制化思路,按照现代企业制度要求严把市场准入关.但是,民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张,加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题,应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性.由于我国区域经济发展很不均衡,尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同,一般情况下,允许达到法规规定的各项条件如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等的自然人或企业法人组建社区银行,考虑到巴塞尔协议的要求,资本金应在1000-5000万元为宜.③引导民间非正规金融发展成为社区银行.根据央行调查统计司的调查推算,目前我国民间融资规模为9500亿元,占GDP的%左右,在浙江等民营经济发达地区,地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3.另外,有证据表明,与现有银行机构相比,一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高,并且对当地中小企业创业贡献更大.所以,通过组建社区银行将非正规金融导入正规化、合法化金融运作领域,其意义将十分深远.可考虑以其作为发展社区银行的试点之一,具体操作方式为：由金融监管部门首先选择一家或一位经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为社区银行的“发起人”,组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模民间非正规金融资本参与,采取股份制的形式,分散股权,明晰权责,将民间非正规的金融资本导入正规的金融体系.3.坚持求异型市场定位战略.我国社区银行要想获得生存和发展,就必须坚持“求异型”发展战略,其市场定位与大银行的“大城市、大行业、大企业”的战略相反：一要树立服务中小企业、城乡居民的理念.从思想到行动都要把中小企业和社区居民当作是自己的“衣食父母”,全心全意满足其各项金融需求.二要加大在县域和集镇的布点力度.当前要更加注意拾遗补缺,主动填补大银行退出后留下的空白,多在农村和城乡结合部布局设点、谋求发展.三要面向中小企业和社区居民提供相当全面的产品选择.对中小企业要能提供各种贷款、汇票承兑与贴现、担保、代理等；对个人客户要能提供不同种类的楼宇按揭和消费贷款、较低收费的支票、信用卡和借记卡服务以及电子银行和一些投资产品等服务.并且要不断创新,积极开发各种综合金融服务产品,充分满足不断增加和提升的金融服务需求.4.完善金融监管措施.由于社区银行规模不大,单纯从资本金、业务范围等标准考虑,门槛不高.为了避免20世纪80年代城市信用社的教训,把社区银行真正办成为中小企业和居民服务的金融机构,必须要加强金融监管.一要严把准入关.在设计社区银行的准入政策和批准组建社区银行时,要在产权结构、组织设置以及管理方式上有所突破和创新,不能沿袭商业银行现有的做法,以保证社区银行有内在自我监督和为社区内企业服务的动力.二要强化风险监管.要明确风险救助、市场退出等操作程序,强化社区银行的信息披露和公众监督机制,维护银行市场理性竞争秩序,切实防止各类风险.三要加强对信贷人员的监督和制衡.社区银行主要从事关系型信贷,信贷人员掌握着贷款企业大量的“软”信息,要加强对信贷人员的监督,防止出现严重的委托代理问题.四要制定详细的考核评估办法,督促社区银行致力于中小企业和社区居民这一细分市场,规定社区银行对所在地区贷款的最低规模或比例存贷款比例或贷款结构比例,确保社区银行在防范风险的同时立足社区做好金融服务.5.对社区银行采取必要的支持和配套政策.一要优化地方金融生态,加强对中小企业的信用意识的宣传普及,健全适合中小企业特点的社区资信认证和担保体系,建立社区的工商、税务、银行的企业信用信息的共享机制,减少信息不对称.二要加强政策引导,为了鼓励社区银行对中小企业贷款,可采取贷款规模与支持措施相挂钩的政策,对中小企业贷款达到一定规模的社区银行,地方政府可给予税收方面的优惠,中央银行和监管部门可降低社区银行存款准备率、增加再贷款和再贴现,增强贷款投放能力.三要建立社区银行政策性业务补偿基金,向社区银行在社区承担的部分政策性业务提供支持,确保社区银行的正当经营利益.四要探讨建立中小银行的存款保险机制,督促维持社区银行积极参加存款保险,以利于防范流动性风险,增强社会公众对社区银行的信心.。
美国中小银行经营经验教训及对我国的启示
美国中小银行经营经验教训及对我国的启示一、美国地方中小银行发展情况（一）组织方式美国的社区银行由社区中的居民和企业自发成立，高度自治，其可根据客户的性质特征、产品服务的成本，自主设定产品服务的价格。
美国社区银行组织结构简单，各部门实行职能分工，彼此间协调性能好，管理者直接控制和调动资源，可迅速做出决策，能够将有限资源集中于若干效益好的项目，达到规模经济。
社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
（二）制度管理1．对地方金融业的发展提供政策制度支持。
美国金融当局针对不同类型的银行，在资本金、法定准备金率、备付金、库存现金及库存现金与存款的比率等方面均做了不同的规定，对大银行要求较高，而对社区银行等小银行的要求则相对较低。
对信用社给予有别于商业银行体系的政策扶持是美国当局的一贯立场。
美国对信用社的扶持政策主要包括：推行对信用社的免税待遇；切实保障信用社的自主经营权利，如信用社可自主决定其存贷款利率、人事任免；信用社不交存款准备金；建立与信用社一体的、服务于信用社及其会员的信合保险，为信用社及会员提供充分的财务安全保障。
2．对地方金融业采取较为严格的监管制度。
（1）政府专职监管与行业自律组织相结合的监管体系。
美国社区银行的监管体系以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。
（2）严格的资本充足率监管。
20 世纪80 年代末期，美国当局根据巴塞尔协议修正了资本的定义，在其资本充足性管理体系的基础上，形成了较为完整的资本充足性管理体系，包括以风险为基础的资本管理、杠杆比率管理和资本预警系统。
（三）经营服务领域1．客户定位准确。
美国的地方金融机构均将中小企业、居民和农户作为客户群。
如美国社区银行通过简便的手续和快速的资金周转，为中小企业提供优良的服务。
美国社区银行平均将17%的总资产用于小企业，而大银行该比率为5%；在农场营运贷款中，由社区银行提供的占61%；而在小额农场贷款（低于50 万美元的农场房地产贷款和营运贷款）中，社区银行的占比达74%以上。
社区银行建设的美国经验_国内现状与发展_陈一洪
一、美国社区银行发展历程及典型分析美国作为世界上经济金融最发达的国家之一，其社区银行体系堪称典范。
根据美国联邦存款保险公司网站提供的6900家银行的信息，截至2013年9月30日，全美资产规模在100亿美元以下的银行数量达到6791家，占比超过98%，资产规模合计2.85万亿美元，占比19.43%，平均资产规模仅为4.2亿美元。
而正是这些资产规模占比不到20%的社区银行提供了全美超过60%的企业及农场的小额贷款。
可以说，社区银行在美国金融体系中起着关键性的作用。
（一）美国社区银行的发展过程作为美国银行业金融体系独具特色、重要的组成部分，社区银行近三十余年的发展一直伴随着美国金融及监管政策的变化而变化，呈现出三个明显不同的发展阶段：第一阶段为上世纪80年代前。
这一时期在包括McFadden Act （1927）、Q 条例、Glass-Steagal Act （1933）关于禁止美国商业银行跨州设立分支机构、小额存款的利率上限管制以及商业银行不得从事证券（除国债以外）承销及投资银行业务等监管政策的护航下，社区银行能够在特定经营区域内专注从事存贷款、结算等传统商业银行金融服务，并逐步在一定区域内处于主导地位。
这一时期也是美国社区银行发展最快的时期。
第二阶段为上世纪80年代至90年代。
这一时期，美国的金融及监管政策发生了转变。
一方面，金融创新推动放松管制。
1986年，美国全面实现利率市场化。
利率市场化使美国众多社区银行面临息差下降的巨大压力，社区银行出现第一波倒闭潮。
据Cole 、R.A.et al （1995）的研究，1982~1992年间，美国共有1400多家银行倒闭，其中FDIC 以接管形式处理了超过1200家商业银行、共计2200多亿美元的资产。
另一方面，技术创新推动大银行小额商业贷款的推广。
大型商业银行可以低成本地介入小额贷款领域，直接挑战社区银行传统业务。
在上述因素的共同作用下，美国社区银行数量较1980年末减少了2000多家。
美国社区银行发展对我国的启示
美国社区银行发展对我国的启示一、美国社区银行发展分析根据资产规模大小，美国的银行组织可以分为社区银行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙｂａｎｋｓ）、中型银行（ｍｉｄｓｉｚｅｂａｎｋｓ）和２５家最大的银行（或称２５强银行）。
其中社区银行的资产规模不超过１０亿美元，从几百万美元到几亿美元不等。
如果进一步细分，可以以资产１亿美元以下、１－５亿美元和５－１０亿美元为标准将社区银行划分为小、中、大三个层次。
[１]在经营特色和发展战略上，社区银行强调与客户保持长期性的业务关系，提供针对客户的个性化金融服务。
美国的社区银行一般持有商业银行或储蓄机构牌照，在有限的地理区域内开展业务，大都是一家独立的银行，或者是银行控股公司内惟一的一家银行，或是完全由社区银行组成的多银行控股公司的附属机构。
（一）机构数量萎缩但仍是美国银行机构主体社区银行是美国银行机构的绝对主体，１９８５年社区银行占银行机构总数比重达到９５．２％，２００３年为９３．６％（见表１）。
随着银行监管不断放松和科技水平快速进步，美国银行总数持续减少，从１９８５年的１４７７２家减少到２００３年的７８４０家，减少了４５．８％；社区银行同样经历了机构数量收缩的历程，从１４０６４家下降到７３３５家，减幅达到４７．８％，减少量占全部银行机构萎缩量的９７．１％。
美国的社区银行主要是资产１亿美元以下的小社区银行，１９８５年资产１亿美元以下的社区银行占社区银行总数的６９．２％，到２００３年虽然有所下降，但仍然达到５０．２％。
其次是中社区银行，大社区银行比重最小。
１９８５年小社区银行机构数为９７３８家，２００３年减少到３６８３家，减幅达６２％；相应地，小社区银行占社区银行总数的比例也从６９．２％下降到５０．２％，减少了近２０个百分点。
中社区银行的数量从３８４５家减少到３１７２家，减幅为１７％；而大社区银行机构数基本没有什么变化。
这种不均衡的变化趋势主要是由于银行并购所致，资产规模较小的小社区银行往往是被并购的首要对象。
国外社区银行
社区银行源自美国,但它在不同国家与地区呈现出不同的特色。
下面选择几个典型国家和地区的社区银行来为读者做一分析。
1.美国社区银行的发展社区银行起源于美国,经过100多年的发展,美国社区银行已形成了成熟的运作模式,成为中小银行发展的成功典范,而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因。
首先,从客户定位角度看,美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量资金解决客户之急需,因此深受美国中小企业的欢迎。
统计表明,大银行对中小企业的贷款大多数集中于中型企业,对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。
社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。
其次,从地理定位来看,美国社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的。
社区银行将从该地区吸收的存款又投回到该地区,从而推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
2004年美国独立社区银行协会(ICBA网站公布:美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市。
从地域分布看44%分布在中部,25%分布在东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部。
从根本上说,社区银行的分布是由不同地区中小企业发展状况决定的,社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。
第三,从产品定位角度看,美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。
鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行等服务。
美国社区银行的经营策略及其对村镇银行发展的启示
美国社区银行的经营策略及其对村镇银行发展的启示本文分析介绍了美国社区银行经营经验，并总结其对我国村镇银行发展的启示。
研究表明：①以存贷款利率差作为小型银行的经营策略的核心，是可以为小型银行带来稳定的利润和发展的;②小型银行经营策略需要相对的灵活，这样才能体现出小银行的优势。
标签：村镇银行社区银行经营策略村镇银行的发展为我国农村金融体制改革带来了新的血液，村镇银行已成为支持农村金融发展的新兴力量。
然而，村镇银行选择怎样的经营策略来保持其自身优势成为村镇银行发展研究的焦点。
为此，国内学者对村镇银行经营策略的选择的研究尤为重视。
国内学者关于村镇银行经营策略的选择的研究主要是以介绍国内外优秀的小型银行经验为主。
1 美国社区银行的经营策略分析在发达国家，村镇银行的类似机构是社区银行。
社区银行是美国金融市场的一个重要的创新，现已是美国金融业非常重要的一部分。
其主要是由该社区相关组织独自设立，本身的资产规模都不是很大，而且和社区的实际金融需要相关。
其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿，以及五亿到十亿这四个等级。
其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。
社区银行与美国的大型商业银行不同：社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。
其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务，在当地开展金融服务。
截止到2009年末，在美国40000多个地区，基本都有社区银行的影子，总额达到8000多家，遍布全国40000多个地区，占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。
社区银行在开展业务前，先进行了很好的市场调研，其将自己的目标客户定位的很明确，就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。
社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分，它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上，这样不但其规模比较小的问题得到了解决，而且还能化劣势为优势。
其不像其他大型银行，社区银行更多的是以质取胜，针对当地社区的实际情况，具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。
美国社区银行的发展评述及启示
社区银行的优势
美国社区银行的发展评述及启 示
01 摘要
03 文献综述
目录
02 引言 04 研究方法
目录
05 结果与讨论
07 参考内容
06 结论
摘要
摘要
本次演示将详细探讨美国社区银行的发展历程、现状、机遇与挑战，并通过 文献综述和案例分析等方法，提出对未来发展的启示和建议。
引言
引言
美国社区银行自19世纪后期开始出现，逐渐成为美国金融体系中的重要力量。 它们以本地化服务、灵活经营和紧密的社区为主要特点，为当地居民和企业提供 广泛的金融服务。然而，随着金融科技的迅速发展和监管环境的变化，社区银行 面临着诸多的挑战。因此，本次演示旨在深入探讨美国社区银行的发展趋势和未 来发展方向。
启示与建议
4、中小企业自身也需要努力提高财务管理水平，增强信用意识，规范企业治 理结构，以提升自身的融资能力。并且，中小企业应积极与社区银行建立合作关 系，利用其在地缘、人缘和信息等方面的优势，获取更准确的信贷支持。
结论
结论
总之，中小企业融资与社区银行发展之间存在着紧密。社区银行作为金融服 务的一种新模式，可以在很大程度上解决中小企业融资难的问题。中小企业的健 康发展也能为社区银行提供更多业务机会和发展空间。在全球经济不断变化的背 景下，我们需要政府、金融机构、中小企业自身以及社区银行等多方共同努力， 不断完善和优化融资环境与金融服务，以促进中小企业的持续发展和壮大。
美国社区银行发展对我国的启示
美国社区银行发展对我国的启示随着我国市场经济的不断发展，金融体系的重要性也越来越凸显。
作为金融体系的重要组成部分，银行在经济中扮演着关键角色。
然而，我国银行业仍然存在一些问题，如国有银行垄断、对中小微企业支持不足等，这些问题制约了我国经济的发展。
鉴于此，我们可以从美国社区银行的发展经验中汲取启示，进一步改进我国银行业的发展。
首先，美国社区银行的成功表明，银行的定位和职能应当更加注重服务实体经济，特别是服务中小微企业。
传统意义上，银行主要向大型企业提供贷款和金融服务，而对中小微企业则投入有限。
然而，中小微企业作为我国经济发展的主要推动力，他们常常面临融资难题。
因此，我们可以借鉴美国社区银行的经验，加大对中小微企业的金融支持力度。
政府可以出台相关政策，鼓励商业银行设立专门的中小微企业部门，为其提供更加灵活的贷款和金融服务。
其次，美国社区银行的成功还表明，有效的风险管理对银行的发展至关重要。
在2024年金融危机期间，美国社区银行相对国有银行在风险管理方面表现出色，减少了对金融危机的冲击。
因此，在我国银行业发展中，我们应当加强风险管理能力的建设，提高风险识别和风险防范的能力。
银行可以加强技术投入，提高风险管理的科技含量。
此外，监管部门也应加大银行风险管理的监管力度，确保银行业在面对外部冲击时有足够的应对能力。
再次，美国社区银行的发展经验表明，地方化和社区化的经营策略对银行的发展有着积极的影响。
社区银行更注重服务于地方社区的居民和企业，因此能够更好地满足他们的需求。
在我国，像农村信用社这样的地方金融机构也发挥了重要的作用。
政府可以鼓励银行设立更多的地方分支机构，加强对农村和农民的金融服务，从而更好地支持农业农村的发展。
最后，美国社区银行的成功还表明，银行的治理结构要更加透明和合理。
社区银行致力于提升内部治理和风险管理的透明度，这有助于提高金融机构的信誉，并增加企业家和投资者的信任。
因此，我国银行业也应当加强内部治理，提高信息透明度，建立健全的内部控制和风险管理机制。
“去监管时代”的美国社区银行现状：中资并购美国金融机构困难重重
“去监管时代”的美国社区银行现状：中资并购美国金融机构困难重重特约撰稿人：尤米笔者就职于美国金融科技公司，担任商业分析师。
本文对市场信息进行研究分析，为机构及个人投资者提供思路，为投资者进一步研究投资策略提供依据。
本文观点不代表投资建议。
笔者目前不持有文章中所提公司股票。
背景我们在第二季度财报发布之前，金融监管放松及税改之后，来分析一下美国社区银行现有的状况及趋势。
什么是美国社区银行及其对经济的影响力美国社区银行通常指资产在10亿美元以下，在某个城市或几个城市有一个或多个网点来进行吸收存款及放贷，主要为当地社区服务的银行。
其具体说明请参考FDIC研究报告。
美国99.5%的银行是社区银行，目前共有5000多家。
其在美国整个经济体系中起到了举足轻重的作用。
银行界给小业主的贷款有48.1%来源于社区银行。
社区银行负责了34.7%的商业地产贷款，15.7%的住宅房屋贷款，43.8%的农场土地贷款，42.8%的农业贷款。
（数据来源于FDIC）税改后社区银行业绩显著2018年第一季度，社区银行盈利610亿，与去年同期相比增长了17.7%；净利息收入增长9.7%，非利息收入增长2.9%。
同时，放贷及租赁增长率同比增长7.4%。
（数据来源：American Bankers Association美国银行家协会）美国银行家协会首席经济学家James Chessen表示，高速增长的借贷，非利息收入（如交易收益），以及低税率导致了社区银行净收益的增长。
政府放松对银行业监管在金融危机之后Dodd Frank法案对稳定市场，加强美国政府对在美国运营的金融机构的监管起到了不可替代的作用。
随着市场及政府态度的变化，今年上半年政府通过了法案放松了监管，主要表现在以下几个领域：放松了对小型银行房屋贷款的监管；将适用于最为严格监管的金融机构的资产门槛从500亿美元上调至2500亿美元（因此AmericanExpress和SunTrust适用于较宽松的监管而受益）；放宽了对大型金融机构的资产和流动性的要求（CitiGroup，BNY Mellon等机构会受益）。
论美国银行业之社区银行发展
論美國銀行業之社區銀行發展美國社區銀行的競爭優勢美國社區銀行的業務主要分爲客戶關系主導型(relationship- based)和信息主導型(information intensive),客戶群主要是小客戶,包括小企業主、農場主以及中低收入群體。
社區銀行在服務這些小客戶群上具有競爭優勢。
首先,社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用,有著明顯的優勢。
小企業雖然在現代經濟中扮演著重要的角色,但是,對銀行而言,小企業貸款的問題是:其一,小企業往往基礎性資料缺乏,信息不透明,財務數據不准確、不真實、不完整,規方法評估其還款能力和信貸風險。
其二,小企業規模小、固定資産少、有效抵押物不足。
其三,小企業貸款規模小、經營靈活、資金周轉快,要求貸款手續簡便、的辦法難以滿足小企業需要。
而且小企業貸款額小、面廣、期短加大了銀行的工作量,與大額貸款的規模經濟相比,成本較高,從而使得大銀行不願涉足。
影響美國社區銀行的發展因素根據相關研究及曆史數據，美國社區銀行的發展與該行的貸款規模、利息收入水平有關。
貸款規模主要體現在小型社區銀行的貸款對象以中小企業爲主。
小型社區銀行難以向大企業提供綜合性服務。
大型社區銀行，由于中小企業的業務量小，涉及人力成本、信息成本會因單筆金額小而使得比重加大。
隨著資産規模的增加，不能針對中小企業個性化、多樣性的金融服務需求提供相應的産品和服務。
因此，美國的社區銀行服務以及市場定位非常清晰與明確。
小結利息收入在各類型銀行營業收入占重要部分。
反觀中國大陸銀行業，利息收入占比非常重，基本維持在60%的水平。
一方面是由中國大陸銀行利差水平引起，另一方面是由于中國大陸消費者保守的消費行爲所致。
中國大陸現時面臨著利率市場化改革進程，商業銀行將會面臨激勵的競爭，應參照美國社區銀行的發展，在穩定利息收入的同時，推廣社區銀行服務，同時提高非利息收入占比。
資料來源：美國社區銀行的優勢與績效。
【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解
【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解”在美国，根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在10亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。
与大银行跨区域经营不同，社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。
美国社区银行呈现出五种发展模式：1.以富国银行为代表的全能型模式。
富国银行业务领域涵盖社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等，是美国最大的抵押贷款和小企业贷款发放机构，并且拥有美国最大的网上银行服务体系。
自2001年以来，富国银行逐步形成了以社区银行、批发银行和富国理财为重点业务领域的发展模式，而社区银行业务则处于龙头业务地位。
2.以科罗拉多州联邦储蓄银行为代表的专业型模式。
成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行，始终以住宅抵押贷款业务作为业务发展方向，是专业型社区银行发展模式的典型代表。
尽管科罗拉多州联邦储蓄银行的业务单一，资产总量仅有4600万美元，但通过明确定位，以小博大，其业务遍及全美50个州，效益比例一度高达744%，目前也保持在80%左右，其赢利性在美国资产1亿元以下的小银行中位居第二，赢利能力相当强。
3.以美信银行为代表的专家型模式。
美信银行在被美国银行收购前，是美国第二大信用卡提供商，其发展模式主要源于创新市场营销模式——联名卡。
一方面，美信银行突破传统的银行单家发卡营销模式，通过与社团、协会合作联合发卡，签订排他性合作协议，有效拓展了信用卡发放范围，发卡量和交易量快速提升；另一方面，美信银行通过与金融机构和信用合作社合作发卡途径，将众多区域银行和社区银行纳入自己的业务网络，获得了15000家银行分行及网点提供的服务，成功地解决了美信银行本身没有营业网点难题。
4.以保富银行为代表的专注型模式。
成立于1991年的保富银行是专注型社区银行发展模式的成功范例，作为美国加利福利亚州最大的华人银行，其总资产约为20亿美元，尽管规模不大，但通过专注于中国移民市场和南加州小企业市场等目标市场，以为客户提供量身定做的产品和服务，经营效率一直处于同业领先地位。
阿肯色_美国社区银行经营模式
阿肯色:美国社区银行经营模式社区银行概念在国内银行业方兴未艾,由于美国社区银行经营由来已久,本文以美国为例,剖析社区银行经营特点,为国内引入这一经营模式提供借鉴。
美国社区银行发展状况根据美国独立社区银行家协会的定义,社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营,主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行,资产额介于两百万到数十亿美元之间。
据2004年末的统计,目前美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8000多家,在全美境内共开设了4.3万个营业网点,平均每家社区银行有5个分支机构,其中80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区。
尽管因为并购等因素,美国的银行总数逐年下降,但是每年新成立的社区银行数量仍蔚为可观。
从经营效益来看,银行资产收益率和股本回报率与资产规模的大小呈正相关关系。
但实际上中小银行的经营非常稳健,不仅各项收益指标与大银行差距有限,其平均核心资本充足率显著高于大银行。
社区银行经营特征与大中型银行机构相比,社区银行具有五点鲜明的经营特征。
在产品和服务方面,社区银行提供品种丰富的零售银行产品和服务,通常只收极少或不收交易费。
据2001年所作的统计,美国小银行在支票账户、其他储蓄0等业务的收费上,平均比大型跨州银行机构低15%。
在目标市场方面,社区银行主要服务周边的家庭、企业和农户,而大银行则倾向于服务大型集团客户。
在资金吸纳与运用方面,社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区;而大型银行可以在全国范围内调动和配给资金。
在客户关系维护方面,社区银行的中高层管理人员经常主动与客户直接接触,员工与社区居民打成一片,广泛融入社区内各项事务;而大银行的CEO们通常都身处远离客户的办公室里,职员也往往只是公事公办。
在贷款审批方面,社区银行具有地缘优势,对相关信息的获取更为便捷、直接,一般会综合考虑借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化因素;而大银行通常实行集中审贷,根据一些非个性化的材料,如信用记录和财务数据等,做出是否批准贷款的判断,这样更易产生信息不对称问题。
美国社区银行发展经验及启示(终稿)
美国社区银行发展经验及启示XXX院（系）：金融学专业：材料成型及控制工程学号：1080910211 指导教师：梁朝伟2016年7月-I-摘要本文从社区的银行的定义、特征以及与其他金融机构的比较开始探讨，首先，介绍了美国社区银行的概况，美国作为社区银行的起源地，对社区银行的成因、发展历程、发展现状等进行了详细的介绍；其次对美国社区银行的运营机制进行了介绍，从社区银行的运营原理及治理结构、运营特点等方面进行了全面的分析；再次对中美社区银行的监管体系进行了对比分析，分析了中美银行的优势劣势等内容，并对中国社区银行的发展路径进行了规划与建议，以帮助中国社区银行的发展建设；最后，借鉴对美国社区银行和中国社区银行的对比分析，找出美国社区银行在发展过程中的得失对我国社区银行的启示，并对其中的成功进行借鉴。
关键词：社区银行；金融；监管；信贷-II-AbstractThis paper compared the beginning definition, community banks and other financial institutions and the characteristics of the study, first, introduces the general situation of community banks in the United States, the United States as the origin of community banks, community banks of the origin, development process and development status were introduced in detail; secondly, introduces the operating mechanism of American community the bank, conducted a comprehensive analysis from the community bank governance structure, operation principle and operation characteristics and so on; again on the community bank in the United States and China's regulatory system are compared, analyzed the advantages and disadvantages of Sino US banks and other content, and the planning and suggestions on the development path of community bank Chinese, to help the development of construction community bank China; finally, according to the contrastive analysis of American community banks and Chinese community banks, community banks in the United States send out Gain and loss in the development process of China's community bank development and the inspiration, and the advantages of which are used for reference.Keywords: Community Bank; finance; supervision; credit-III-目录摘要 .............................................................................................................................. I I Abstract ............................................................................................................................ I II 目录 .. (IV)第1章引言 (6)1.1 本文研究的主体和范围 (6)1.2 本文研究背景 (6)1.3本文研究的意义 (6)第2章社区银行概述 (7)2.1 社区银行的定义 (7)2.2 1.2社区银行的特征 (7)2.2.1整体资产规模小、运营机制灵活 (7)2.2.2获取信息及时、运营风险较低 (7)2.2.3关系型信贷业务为主 (7)2.2.4经营资本多元化 (8)2.3社区银行与其他金融机构比较分析 (8)第3章美国社区银行概况及运营机制 (9)3.1 美国社区银行发展的成因 (9)3.2 美国社区银行发展的历程 (9)3.2.1 自由发展时期（1837-1929年） (9)3.2.2 严格管制时期（1930-1980年） (10)3.2.3 放松管制时期（1980年—至今） (10)3.3 美国社区银行的发展现状 (11)3.4 美国社区银行在金融体系中的作用 (11)3.5 美国社区银行的运营原理及公司治理 (12)3.6 美国社区银行的运营特点 (12)第4章中美社区银行监管体系及发展路径对比 (14)4.1 社区银行发展的外部保障环境对比分析 (14)4.1.1 美国社区银行健全的法律监管体系 (14)4.1.2中国社区银行外部保障的优劣势 (14)-IV-4.2中国社区银行的发展战略与设立路径 (16)第5章美国社区银行对我国的启示与借鉴 (17)5.1 加大政策扶持力度与完善监管体系 (17)5.1.1 加大政策扶持力度 (17)5.1.2 完善社区银行的监管体系 (17)5.2加快我国社会征信体系建设 (18)结论 (19)参考文献 (20)致谢 (22)-V-第1章引言1.1本文研究的主体和范围本文主要研究的主体是社区银行，从社区银行的定义开始，分多个章节讨论了社区银行的特征、社区银行的发展现状、发展历程、运营机制、在金融体系中的作用、监管体系以及美国社区银行的发展对我国的借鉴意义等内容。
美国社区银行的发展对我国中小商业银行的启示
美国社区银行的发展对我国中小商业银行的启示【摘要】美国社区银行自组建以来，经历了发展的高峰和低潮，但是至今仍然有旺盛的生命力。
研究美国社区银行对于我国中小商业银行有非常重要的现实意义。
【关键词】社区银行中小银行美国中国一、美国社区银行的发展情况根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行。
美国社区银行的起源可以追溯到殖民时代，是由移民社区中的商人或农民建立起来的。
总的来看，发展过程包括三个阶段：第一阶段，自由发展时期（1837～1929年）。
这一时期不存在严格的银行进入壁垒，由此银行在短期内迅速增加，其中大部分是小规模的社区银行。
第二阶段，严格管制时期（1930～1980年）。
这一时期由于严重的世界经济危机，美国监管当局出台了一系列的限制政策，直接后果就是隔离了地域竞争、产品竞争（至少是部分业务）和价格竞争，因而实力较弱、规模较小、专门服务当地的社区银行得到了极大的发展。
第三阶段，放松管制时期（1980年至今）。
这一时期限制措施相继被取消，管制逐渐放松。
这种状况给大银行带来了扩张的良机，而中小银行则面临严峻的考验。
实践证明，美国社区银行具有顽强的生命力，在新环境下进入了一个平稳经营的时期，并逐渐显示出强劲的发展势头。
二、美国社区银行的发展对我国中小商业银行的启示（一）融入社区，充分挖掘客户软信息。
从根本上看，社区银行最重要的特征在于“社区”二字。
因为基于社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托代理链条短、监管有效，而且擅长利用“软信息”来降低交易成本，这类机构可以解决社区金融有效供给的问题。
社区银行在审批客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素。
伯南克谈发展美国社区银行经验
亚太财经与发展中心：伯南克谈发展美国社区银行经验亚太财经与发展中心近日，美联储主席伯南克在美国联邦存款保险公司会议上就“社区银行与经济发展”发表讲话。
现将其主要观点整理如下，供参考。
一、美国社区银行面临的挑战美国的社区银行，其主要职能是围绕传统银行业务开展的，尤其是利用短期存款对小型企业、农业或者商业房地产贷款进行长期投资。
社区银行的经营风险主要来自其贷款的信用风险、利率风险和贷款集中度过高的风险，这一点与大型银行有所区别，后者的风险主要来源于贸易情况、市场决策和银行投资行为。
伯南克认为，社区银行对其所在地区和整个国家的经济繁荣均有非常重要的促进作用。
社区银行通过对其地区性贷款风险进行控制和管理，促进了当地企业的持续发展和成长。
（一）社区银行的优势定位准确，信贷模式更加灵活。
社区银行的比较优势在于，社区银行较大型银行更熟悉所在社区及社区中的消费者，其与所服务社区的联系也更为紧密。
社区银行对客户需求有更深的了解，能够提供更为灵活的信贷方案。
（二）面临的挑战第一，经营模式存在局限性社区银行与当地企业联系紧密是其竞争优势之一，但这同时是社区银行的弊端。
因为这会导致社区银行对当地同一企业过度授信。
有实力的社区银行会采取措施规避该风险，但彻底消除贷款集中度过高的风险是不可能的。
一般来说，社区银行的资产总量同其所在社区的资产总量往往表现出同向变化的趋势。
同时，社区银行必须控制对某一特定领域集中授信而引起的贷款集中度过高的风险。
在规模经济型业务上，与大型银行相比，社区银行不具有定价优势。
因此，这种策略加剧了社区银行对非规模经济型业务领域进行集中授信的长期趋势，如商业房地产抵押贷款等。
社区银行需要继续审慎地拓展其资产运用的渠道。
第二，监管的成本与收益实施监管是要向社区银行收取监管费用的。
特别地，由于社区银行员工较少、信息系统不健全，新出台的监管办法可能对其征收不成比例的费用。
因此，对社区银行应格外重视对新监管要求实施成本与收益的绩效评价。
美国社区银行监管机制对促进我国中小银行发展的启示
美国社区银行监管机制对促进我国中小银行发展的启示近年来，我国金融监管机制不断完善，不仅为大型金融机构设定了严格的监管标准，同时也加大了对中小银行的监管力度。
而在美国，社区银行监管机制早已成熟，成为促进中小银行发展的成功经验。
本文将从美国社区银行监管机制的特点出发，探讨其对我国中小银行发展的启示。
一、社区银行的特点社区银行又称为地方银行或者小型银行，主要服务于社区内的个人和中小型企业。
其特点主要体现在以下几个方面：1. 小规模经营：社区银行通常规模较小，资产规模一般在100亿美元以下，与大型银行相比，其规模较小。
2. 本地化服务：社区银行以在当地社区为中心，服务于当地居民和小型企业，且具有较强的本地化特色。
3. 风险防范：社区银行通常关注于小额信贷和小型企业融资，因此在风险控制上更加注重细节和风险管理。
4. 高效运营：由于规模相对较小，社区银行通常具有更高的灵活性和效率，对于当地经济的支持能力更强。
美国社区银行监管机制经过长期的发展，已经形成了相对成熟的体系，并在实践中不断完善。
其主要特点包括：1. 区域化监管：美国社区银行监管机构通常由本地或州级的监管机构负责监管，注重区域化监管，更加贴近于当地金融市场的特点。
2. 分级监管：美国社区银行监管体系分为联邦级和地方级两个层次，联邦级负责整体监管框架的制定和执行，地方级则负责具体监管事务，实现了分级监管。
3. 精细化监管：美国社区银行监管机构对社区银行的监管更加注重细节，通过细致的内部审核和外部评估，督促银行提高风险防范和管理水平。
4. 鼓励创新：美国社区银行监管机构鼓励社区银行在服务创新和金融产品创新方面进行实践，为其提供适当的政策支持和监管便利。
三、美国社区银行监管机制的启示2. 分级监管机制：在监管层级上，我国可以建立更为科学的分级监管机制，使得联邦级监管机构与地方级监管机构之间能够形成合理的分工与协作，更好地服务于中小银行的监管需求。
5. 加强风险防范：针对中小银行，监管机构可以加强对其风险防范方面的指导和监管，提供更为全面和有效的风险管理支持。
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张飞燕 河北大学 ０ Ｏ ２ ７ ０ １
张家 口教 育学院
０ ０ ０ ７ ０ ５
【 文章摘要】 本文介 绍 了美 国社 区银行 在金 融 自由 化浪潮 中的发展态势， 并分析其中原因， 探
讨 全球 化 时代 中小金 融机 构 的发展 路 向。
【 关键词】 金 融 自由化 ；市场 定位 ；社 区银 行
对银行业的管制较多 ，社 区银行处在一种 被 保 护 状态 。 金融 自由化 进 程 启动 后 ， 因 利率、汇率大幅波动而产生 利率互换 、期 权期货等衍生金融工具 ；在对地域 或业务 限制等管制方面则 以银行持股 公司 、金融 服 务公司 共 同基金 、收购等方 式加以突 破 ，并通 过 议 员 在 国 会 的 游说 、 争 沦 ，逐 渐打破分业经营模式 ，美国结 束了分业经 营时期 ， 进入 “ 金融百货公可 旋屣时代。 这种状况将大银行置于拓展业务、进军新 市 场 的 新起 点 ，对 社 区 银 行 而言 则 是 灾 难 的 开始 ，它 们 很 难 抵 制拥 有 强 大 资 本 、 人 才、技术优势的大银行 “ 巨无霸”式的扩 张 。美 国银 行数 曾从 １０ ０ 家 降至 ８ ８ ５０ 余 ９４ 家 ， 失 的 近 ７ ０ 家 多 数 是 社 区银 行 。甚 消 ００ 至有 人 预 言 ，社 区 银 行将 会被 消 灭 。 但 事 实上 ，这种情况并没有发生。根据美国独 立 社 区银 行 协 会 ２ ０ 年 的统 计 ， 国大 约 ０２ 美 共 有 ８ ０ 家社 区银 行 ， 布 ４０ ０ ００ 遍 ３ ０ 个地 区 ， 其 中北部 （４ ） ２ ％ ，中西部 （Ｏ ，东南 ２ ％） 部 （０ ） 西 南 部 （６ ） 西 部 （０ ） ２％ ， １％ ， １％ ， 东 北 部 （０ ） 的社 区银 行 始 终 在 不 断 １ ％ 。新 出现 ，１ ９ 年 美 国新 设 立 的 社 区 银 行 就达 ９９ ２ ５家 之 多 ，达 到历 史性 的新 高 。 近 二 十 ０ 年来 ，资本市场 的迅速成长 ，投融资途径 的增 加 和 非银 行 金 融 机 构 的 发展 ， 使 传统 银行业 务在金融业 的市场份额不 断下降 ， 银行的金融 中介作用削弱。为此 ，许多银 行通过 并购重组来扩大市场份额和业务领 域 ，以获得规模经济效应、范围经济效应 和改进管理效率等。
中小企业团体为重建设 区银行捐款 出资的 案例也不少 。 （ ）经营策略 二 在 金 融 自 由化 的 环 境 下 ， 国 大 部 分 美 社区银行始 终坚持为社 区居 民和 中小企 业 服务 的市 场定位 ， 不断增 强建立在 社区关 系 网 络 基 础 上 的 自身 优 势 ， 社 区 客 户 提 为 供各 种大 银行 所无法 提供 的关系型 “ 贴 身”服务 ， 不但巩 固了其在地方信 贷市场 上 的 地 位 ， 且取 得 了优 良 的业 绩 。另 外 ， 而 美国的社 区银 行十分重视 业务创新 ， 由过 去单纯经营存 贷款业务转 为多元化经营 ， 积极开 发信 托、保 险、证 券、咨询等新业 务， 以满足 顾客的多样化 需求 。社 区银 行 侧 重 “ 系 银 行 业 务 ” 其 市 场 定 位 就是 依 关 ， 靠 人 际 关系 ，根 据 借 款 人 的 个 人 品 德及 管 理 能力 等 “ 信 息 ”（ 过 与借 款 人 及其 周 软 通 围知情 人长期 的亲身互动才能搜集到 ）作 出贷款 决策 ，满足当地居 民、中小企业和 农 场主 的金 融 服 务需 求 。 因此 ，虽 然过 去 ２ 年里 社 区银 行 向小 企 业 贷款 的份 额 有 所 ０ 下 降 ，但其 提 供 的 贷款 仍 占到 全 美 小 企 业 贷款 的 １ ３ ／ 和小额商业房地产贷款的 ４ ％ ０ 多 ，在 农 业 贷 款 中 其 重 要 性 更 大 。 二 、美 国社 区银 行 良好 发 展态 势 的 （ ）政策支持 三 原 因分 析 美 国的政策支持大多通过法律的形 式 项 代 商 业 ＭＯＤ Ｒ Ｂ ＳＮ Ｓ Ｅ Ｎ Ｕ ＩＥ Ｓ
（ 一） 整体 经济环境的影响 美国 ７ ０年 代 末 开 始 推 行 金 融 自 由化 时的经济状况比较稳定 ，但 ８ 年代经济陷 ０ 入萧 条：国民经济 出现双赤字 ；美元第二 次大 贬 值 ；传 统 产 业 大 批 向海 外转 移 ；８ ０ 年代后期破产的商业银行数量猛增 （９ ５ １８ 年 ～ｌ９ 年问倒闭了９ ５ ） 在这样的形 ９０ ８家 。 势下 ，社区银行 的发展受到较大冲击。８ ０ 年代末９ 年代初美国经济开始恢复 ， ０ ０ ９ 年 代是美国经济 的持续繁荣期 ， 中小 企业 特 别 活 跃 ， 小 企 业 旺 盛 的 融 资 需 求 成 为 支 中 撑社 区银行在激烈的市场竞争中生存 下去 的重 要 支柱 。 许多 银 行 通 过 并 购 重组 来扩 大市 场 份 额 和 业 务 领 域 ， 以获 得 规 模 经 济 效应 、范 围经济效应和 改进 管理效率等 。 经济 全 球 化 、金 融 资 本 国 际 化 又进 一 步 刺 激 了银 行 并 购 活 动 的 开展 ，持 续 不 断 的 并 购一直是美国商业银行发展的主旋律 。据 美 国银行 家报 报道 ， 在银 行并 购浪潮 中， 每当一家社区银行被大银行兼并时 ， 就 会发 生 被 兼 并 社 区 银 行 的 中小 企 业 客 户 转 向其 它 社 区银 行 的情 况 。 在 许 多丧 失 了社 区银 行 的地 区 ， 中小 企 业 和 居 民要 求 重 新
一
美 中小 金融 机构 以社 区银 行为 代 表。根据美 国独立 社区银行 协会的定 义 ， 社 区银 行 是 由地 方 自主 设 立 和 运 营 、资 产 规 模在 ｌ 亿美元以下、 ０ 独立的小商业银行
及其他储蓄机构 。 ２ 纪 ７ 代末 ８ 代初 ，美 国 正 ０世 ０年 Ｏ年 式 开 始 推 行 金融 自由化 。 在 此 之 前 ，美 国