浅析小额信贷与普惠金融体系
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策【摘要】我国普惠金融发展中存在着金融资源分配不均衡、普惠金融产品服务不足以及监管不到位等问题。
为了解决这些问题，需要加大金融资源下沉力度、创新普惠金融产品并加强监管力度。
当前，我国普惠金融发展虽取得一定进展，但仍面临挑战。
未来需要进一步优化政策措施，加强合作与创新，以推动普惠金融发展更好地服务于广大民众，促进经济可持续增长。
展望未来，随着我国金融科技的不断发展，普惠金融有望迎来更好的发展前景，为构建更加包容性的金融服务体系贡献力量。
【关键词】普惠金融发展、问题、对策、金融资源、服务、监管、下沉力度、创新、未来发展、存在问题、展望1. 引言1.1 背景介绍近年来，我国普惠金融发展取得了显著成就，得到了政府和社会各界的高度重视。
普惠金融的核心理念是让每个人都能够享有金融服务，让金融资源更加普惠、更加可及，从而促进经济社会可持续发展。
在全面推进普惠金融的过程中，我们也面临着一些问题和挑战。
我国金融资源分配不均衡，大部分金融资源仍然集中在一线城市和发达地区，中小微企业、农村和贫困地区等“脆弱群体”依然面临融资难、融资贵的问题。
普惠金融产品和服务不足，没有覆盖到每一个需要帮助的群体，有些地方甚至还存在“金融荒漠”。
监管不到位也成为制约普惠金融发展的重要因素，一些金融机构依然存在违规经营、不良竞争等问题。
我们需要深入分析我国普惠金融发展中存在的问题，寻找有效对策，推动普惠金融事业取得更好的发展。
1.2 研究意义普惠金融是发展中国家金融事业的重要组成部分，对于促进经济增长、减少贫困、促进社会公平等具有重要意义。
研究普惠金融的发展问题和对策，有助于深入了解我国金融发展的现状和面临的挑战，为政府部门和相关机构提供决策建议。
本文旨在对我国普惠金融发展中存在的问题进行分析，并提出针对性的对策，从而推动我国普惠金融事业的健康发展。
通过研究普惠金融发展问题和对策，可以更好地促进金融资源的合理配置，提高金融服务的普及性和可及性，加强监管力度，推动我国金融业向高质量发展的方向迈进，实现经济可持续发展和社会全面进步的目标。
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策作者：邹致师黄明华来源：《发明与创新·大科技》 2020年第9期文/中国建设银行湖南省分行邹致师黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。
我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。
支持小微企业发展，银行大有作为。
但小微企业信贷风险防控难题一直存在。
本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。
一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。
小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。
（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。
同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。
在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。
（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。
同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等作出准确的判断。
小额信贷与普惠金融
小额信贷与普惠金融一、小额信贷的定义及发展背景小额信贷是指金融机构为解决个体经营户、小微企业等困难群体的融资问题而推出的低额贷款产品。
近年来，全球各国都在积极推动小额信贷发展，旨在缓解金融服务滞后、融资难、融资贵等问题，推动微型企业、个体经营户等经济小微主体发展壮大。
二、小额信贷的发展现状中国作为经济发展最快速的国家之一，小额信贷也得到了长足的发展。
2019年，中国小额贷款公司数量已经超过6,600家，整体规模超过1.1万亿元。
但与发达国家相比，我国小额信贷市场发展依然有待进一步完善和推动。
三、小额信贷的地位和作用小额信贷是普惠金融的重要组成部分，它为国家促进经济社会发展、发展微小型、小型和中小企业做出了重要贡献。
小额信贷以低门槛、低成本、低风险的特点受到广泛青睐。
对于一些创业者、农民和个体工商户等，小额信贷不仅提供了资金支持，还能为他们取得更多的收益。
并且，小额信贷也是保护消费者利益的重要一环。
四、普惠金融的含义普惠金融是一种公平、平等、包容、透明、可持续的金融服务，是面向全体社会成员提供高效、低成本、多样化金融服务的理念和模式。
普惠金融不仅仅是短期的金融服务，它注重提供标准化、公平、透明、回收能力强的金融服务。
五、普惠金融的关键问题普惠金融的关键问题是如何整合服务、开发优质的金融产品、发挥金融科技优势。
普惠金融需要在政府、金融机构和社区之间建立更好的协同和合作。
同时，普惠金融服务还必须保护客户的隐私和数据安全。
六、小额信贷与普惠金融的关系小额贷款是实现普惠金融的重要手段之一。
针对普惠金融的核心需求，小额贷款已做出了创新的尝试和实践。
小额信贷的先进技术和金融模式创新，为普惠金融提供了新的思路和方法。
普惠金融将逐步通过小额信贷的手段，加大对薄弱群体的资金支持，促进经济发展的有序、可持续发展。
同时，小额信贷也可以通过普惠金融的机制，为其提供更多的用户，并提高自己的影响力。
七、小额信贷与普惠金融的挑战和对策小额信贷和普惠金融面临着现实挑战。
普惠金融
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段
经济背景
2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；
银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策
普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策1. 引言1.1 普惠金融的定义普惠金融是指利用创新的金融产品、服务和技术，以包容性和可持续的方式满足广大社会群体的金融需求，特别是那些传统金融机构难以覆盖的人群。
其目的在于提供更加平等和普遍的金融服务，促进经济包容性增长和社会可持续发展。
普惠金融的本质是为了解决传统金融体系中存在的资源、信息和制度性障碍，让更多的人能够获得金融服务，从而促进贫困群体的经济融入和社会发展。
普惠金融的核心理念是人人享有金融服务的权利，无论是贫困户、农民、小微企业主还是其他社会群体，都应该得到平等的金融支持。
在全球范围内，普惠金融已经成为一种全球性趋势，得到了政府、金融机构、科技公司等各界的关注和支持。
通过普惠金融，人们可以享受到更加便捷、低成本的金融服务，促进了金融包容性和可持续发展的实现。
1.2 小微企业融资难问题的存在小微企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进就业、推动经济增长和促进社会稳定方面发挥着重要作用。
受限于自身规模和实力，小微企业往往面临着融资难的问题。
融资难主要表现在以下几个方面：小微企业往往缺乏足够的抵押品或信用担保，这使得传统金融机构对它们的贷款审批变得更加谨慎和难以获得。
小微企业经营风险较大，银行等金融机构对它们的信用评估通常较为严格，导致贷款审批难度加大。
小微企业在贷款过程中需要花费大量时间和精力整理和准备资料，对于人力、时间和金钱等方面的成本都有较高要求。
由于小微企业规模较小，一旦出现还款问题，可能导致经营困难甚至倒闭，这使得金融机构对它们的贷款审批更加谨慎。
小微企业融资难的问题存在着一定的客观原因，需要政府和金融机构共同努力，提供更多支持和服务，以解决小微企业融资难的问题，推动小微企业的健康发展。
2. 正文2.1 普惠金融的背景与发展普惠金融是指以服务全社会各类人群为目标，通过创新金融产品和服务，提供可负担得起的金融服务，特别是为农民、贫困人口和中小微企业等特定群体提供金融服务，促进金融包容和可持续发展。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。
在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。
本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。
首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。
首先是理论研究的丰富性。
国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。
其次是实证研究的广泛性。
国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。
再次是政策评估的深入性。
国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。
其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。
首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。
一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。
其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。
如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。
另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。
通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。
最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。
首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。
虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。
其次，普惠金融的风险控制还需要加强。
在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。
再次，普惠金融需加强技术支持。
当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角绪论近年来，随着全球经济的发展和社会进步，普惠金融成为国际间普遍关注的热点话题之一。
普惠金融的本质是通过金融手段，解决贫困人口和小微企业的金融需求，促进可持续发展和社会公平。
而小额信贷作为普惠金融的重要形式，一直以来都备受重视。
本文旨在全面了解国外普惠金融的研究现状，以小额信贷为切入点，探索国外研究对我国普惠金融的启示。
第一章国外普惠金融的研究现状1.1 普惠金融的概念与发展普惠金融最早起源于印度的“格拉米纳银行”模式，后来逐渐得到国际间的认可和推广。
普惠金融的发展可以追溯到上世纪70年代，当时一些国际组织开始关注贫困人口和小微企业的金融需求，并探索适合他们的金融工具和服务。
1.2 国外普惠金融研究的重点领域国外普惠金融研究主要集中在以下几个重点领域：（1）普惠金融对贫困人口的影响国外学者通过实证研究，揭示了普惠金融对贫困人口的积极影响。
例如，普惠金融可以提高贫困人口的收入、减少贫困率、改善生活质量等。
（2）小额信贷的设计与管理小额信贷的设计和管理对于提高普惠金融的有效性和可持续性至关重要。
国外研究主要关注小额信贷的资金来源、风险控制、利率定价、还款方式等方面的问题。
（3）普惠金融的影响因素国外学者也关注普惠金融的影响因素，包括制度环境、金融市场发展程度、社会文化背景等。
这些因素对普惠金融的发展和效果产生重要影响。
第二章国外普惠金融研究的特点与经验2.1 泛发展中国家的案例研究国外普惠金融研究主要以泛发展中国家为研究对象，对这些国家的普惠金融机构、政策和实践进行了深入调研。
案例研究可以提供宝贵的经验和借鉴，对我国普惠金融的发展具有一定的启示作用。
2.2 综合运用定量和定性研究方法国外普惠金融研究往往采用定量和定性相结合的研究方法。
定量研究可以通过数据分析和统计方法，验证普惠金融对贫困人口的影响及其影响因素；而定性研究则可以从贫困人口的角度，深入了解普惠金融的设计和管理问题，以及贫困人口的心理和行为变化。
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地遮盖社会中低收入群体，增进消费、创业和创新的金融模式。
小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、缩减贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。
然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。
二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。
然而，传统的信用评估体系依靠于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。
此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。
三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。
由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往实行高利率的方式来弥补潜在的损失。
然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。
四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严峻的问题。
金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，从而增加了金融机构的风险和借款成本。
五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。
六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，突破传统模型对于收入证明和信用记录的依靠。
普惠金融和小额信贷
一、谈谈普惠金融的看法？普惠金融是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是为原本排除在正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业提供时有效的、价格合理的、便捷安全的金融服务。
2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。
鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。
”，普惠金融正式进入党政高层视线。
由此可见普惠金融之于我国政治稳定、经济健康可持续发展以及社会和谐安定的重要作用和意义。
我认为：第一，普惠金融体现的是社会公平。
它就是要高效全面为各阶层群体提供价格合理、安全便捷的金融服务。
普惠金融前提假设认为，只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会；第二，普惠金融可视为金融体系创新。
它是在正规金融体系外合法合规地为各阶层群体提高金融服务，这势必在实现途径中需要进行制度、机构、产品及科技创新。
二、谈谈普惠金融小额贷款的操作性？普惠金融的发展迫切需要搞活小额信贷。
然而在我国传统抵押贷款模式里，无论是小微信贷、助学贷款，还是农户小额贷款，都难以“达标”。
在此情况下，又如何在即强调公平包容又需要注重商业可持续的普惠金融视角下去操作小额信贷呢？第一，培养有效的小额信贷需求主体，对农户、小微企业、城市低收入群体进行必要的生产技能、经营管理知识、专业技术培训等，增加小额信贷的有效需求，降低业务风险。
第二，拓宽普惠金融机构融资渠道，建立小贷公司有效资金供给机制，以扩大融资比例、开展拆借业务为手段扩大资金来源；鼓励民间资本进入普惠金融体系，加强监测和规范引导。
也可以设立政府批发资金和担保资金，对公益性小贷机构给予资金支持。
第三，财政支持，税收优惠。
建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，改进财政补贴方式。
也行税收优惠，比如小额信贷占到业务量的一定比例，可以给予营业税所得税的优惠；也可以像现在财政说的，对于一些金融机构发放的农业贷款，增量超过15%的贷款余额，财政按照贷款余额的2%给予奖励。
商业银行普惠金融信贷服务浅析
商业银行普惠金融信贷服务浅析普惠金融是指向农村、小微企业、低收入群体等金融服务薄弱的群体提供普遍、基本金融服务的一种金融模式。
而商业银行作为金融体系中的核心组成部分，对于推行普惠金融具有重要作用。
本文将从商业银行提供的普惠金融信贷服务的目标、方式、难点等方面进行分析，以期对该主题有一个初步的了解。
首先，商业银行的普惠金融信贷服务的目标主要是为农村、小微企业、低收入群体等提供稳定的金融支持，帮助他们改善生产生活条件，促进经济发展和社会稳定。
这一目标强调了普遍性和基本性，即要达到覆盖面广、实现全民金融包容的原则。
其次，商业银行提供普惠金融信贷服务的方式主要有以下几种。
首先是普惠金融定向贷款，即商业银行专门针对农村、小微企业、低收入群体等群体设立专项贷款额度，降低贷款利率，简化审批流程，增加贷款额度等方式来提供金融支持。
其次是普惠金融债务人增信，商业银行可以通过对农村、小微企业、低收入群体等提供担保、保证金等方式增加其借款的信用度，从而降低其融资成本。
此外，商业银行还可以通过农村信用社、小额贷款公司等渠道来提供普惠金融信贷服务。
然而，在商业银行提供普惠金融信贷服务中，仍然存在一些难点和挑战。
首先，普惠金融信贷服务面临信息不对称的问题，由于农村、小微企业等群体的信息获取成本较高，银行很难准确评估其信用风险。
其次，普惠金融信贷服务需要大量的人力和物力投入，而商业银行的融资成本较高，导致普惠金融信贷服务的盈利能力较低。
此外，商业银行还需要面对普惠金融信贷服务风险较高的问题，农村、小微企业等群体的还款能力较弱，容易出现逾期等问题。
综上所述，商业银行的普惠金融信贷服务在促进经济和社会发展中发挥着重要作用，然而在服务目标、方式和难点等方面还存在一些问题。
因此，商业银行需要进一步加大对普惠金融信贷服务的投入力度，完善风控机制，提高普惠金融信贷服务的效率和质量，推动普惠金融的可持续发展。
普惠金融体系调研思考建议
普惠金融体系调研思考建议一、该体系的起源、内涵分析和目标。
微型金融和小额信贷的理论和实践为普惠金融概念的基本来源，但是，和微型金融与小额信贷进行比较，其有着更为宽泛的含义。
针对普惠金融体系而言，指的是能够将可持续获得、广泛的金融服务提供给绝大多数的人口，进而对他们具有包容性、他们需求的金融体系给予满足，于X年这种金融体系开始向我们国家引入。
但是，国际上对给金融体系的定位各持己见，与我国的具体情况结合起来，将国内外学者的定义结合起来，我们可以这样理解此金融体系：金融形势具有一定的充裕性，能够将金融支持服务体系提供给更多的人群。
二、问题分析。
X.较差的服务水平。
我国金融服务体系的洼池仍然是农村的金融，没有充足的抵押品存在于农村中，没有合理的构建新型农村金融机构准入标准，存在着较为薄弱的农村金融基础，还有不够充分的金融竞争情况，这样金融服务缺失的情况就会出现在其中。
X.缺乏创新能力。
以互联网理财、PXP信贷、移动支付和第三方支付等不断的出现，这样就会有移动化和网络的趋势出现在我国新型惠普金融服务体系中，并且创新能力在金融机构中还非常有限。
大型机构长期的主导着金融体系，很难有针对的性去关心金融服务的具体需求。
X.在和新的群体进行碰面的过程中，互联网为其中的一个重要金融体，和传统的金融服务进行比较有着不同风险特征会存在于互联网中，有着一定的渗透性和交互性存在于其中，但是，针对这方面的制度规范和技术标准还不够完善和全面，因此，这些都是急需解决的问题。
三、具体的解决措施分析（一）背景分析。
在对其背景进行分析中，我们主要是了解现阶段三农、中小微企业融资难、民间融资的风险问题。
首先，虽然我国农业发展速度不断提升，国家对于农业投资力度不断加大，但是，因为数量过多，很难顾及全面，使农业发展中的资金还不够充足；其次，中小企业在发展中，很难找到合适的项目，对于我国的金融环境就会带来一定的冲击；再次，民间融资风险较大，例如现阶段的投资理财公司就非常的多，他们的资金去向根本不够清晰，导致很多人受骗，因此也会冲击着我国的传统金融环境。
发展农村小额信贷,完善普惠金融体系建设
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的起金融服务的， 尽管小额交易的成本较高。在微观层面， 我们 体金融机构覆盖面存在严重不足，因此要发展和完善我国农村 面临的主要问题是如何扩大和深化金融服务的途径， 直到金融 金融体系 ， 应急需引入普惠金融体系。
客户蜃面： 在客户层面的分析中， 到底哪些人是得不到金融 及商业银行等所有主体， 也包括两者之间的所有金融机构 ， 郎商
国有开发银行及农业银行、 邮政储蓄银行、 乡村银行及 服务的潜在客户， 哪些个人和企业被排斥在正规金融服务之外？ 业银行、 建立普惠金融体系， 就是要使每个人都能得到他们所需要的金 社区银行、 金融合作社、 小额贷款公 司、 非政府组织、 保险公司、 融服务。原本被正规金融排除在外的人群成为普惠金融体系建 非正规互助组织等。在过去几十年里， 许多发展中国家出现的
小 额 信 贷取 得 非 凡 成 就 ， 从 ，额 信 贷 发 展 到 普 惠金 融 体 系 ， 证 所 有 需要 金 融 服 务 的群 体 都 能获 得 应 有 服 务 ， 未 来 使 命 依 然 任 但 Ｊ 、 保 其
熏道远 。本文就发展 农村 小额信贷 ， 建普 惠金融体 系的框架 、 义及需要解 决的相关 问题进行探讨 。 构 意 笑麓 询： 农村 小额信 贷； 惠金融体 系； 普 思考
【 魏备 融 与研 究 】 财
发 展 农 村 小额 信 贷 ， 善 普惠 金融 体 系建设 完
●张 平
（ 西北 农 林 科 技 大 学经 济 管理 学院 ， 西杨 凌 陕 ７２０ ） １ １０
浅析小额贷款公司现状及发展建议
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策普惠金融概念最早源于XXX2005小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。
党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。
使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。
普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。
一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题(一)金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。
近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。
金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企业大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。
在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。
普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。
(二)民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除(三)输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。
当前，我国个体借贷的主要用途包孕:首选购房和新建、修建房屋等安居型用途;其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的;最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型付出。
浅谈普惠金融（精选5篇）
浅谈普惠金融（精选5篇）第一篇：浅谈普惠金融浅谈普惠金融普惠金融的概念普惠金融（Inclusive Finance system）是2005年联合国在宣传小额信贷年采用和推广的一个概念，联合国呼吁建立“普惠经济部门”（Inclusive Economic Sector），其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。
在次不得不提出两个相关概念，“普惠公益”和“普惠民生”。
这里“普”字，就“普及”，一提起公益事业，人们就会想到慈善，想到无偿赠送和获得。
不但民众对公益事业特性知道的并不多，包括一些政府部门的工作人员，也很模糊。
但是这片面，我们国家有一部法律，叫《中华人民共和国公益事业捐赠法》，对公益事业做了很清晰的界定。
简要来说,公益事业具有社会性、共享性、享受公益事业不等于无偿占有及公益事业的经营者也要讲究适当回报。
（例如：教育、卫生、供水供电，交通等都属于社会公共设施，都是公益事业。
但你不能因此就说：好了，既然是公益，那我就不应该花钱，就应该无偿享用，上学不花钱、看病不花钱、坐公交车不花钱、用水不花钱，用电不花钱，不可能的！公益事业也需要经营，也要获得公平合理的利润。
比如国立医院、城市公交、供水供电等产业，首先它是公益事业，其次它必须实行收费服务，从中获得较微薄的利润。
没有利润就无法生存，就无法实现公益事业的可持续发展）。
“普惠民生”就是解决解决广大人民群众的实际问题，具体说就是使人民群众各尽所能，各得其所，人尽其才，老有所养，病有所医，居有其屋，衣食无忧。
发展普惠金融的意义党的十八届三中全会明确提出，发展普惠金融。
这不仅标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段，成为深化金融体制改革的重要内容，更重要的是，这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民，其意义重大而深远。
农村普惠金融体系与商业型小额信贷的发展
MA N A GEMENT综合管理开队员恳谈会等等。
非正式的如举行交流晚会、队员之间互助活动等等。
总之团队应通过各种各样的沟通形式加强队员之间的沟通，尽量减少和回避团队成员之间有害的冲突，使团队成员能够凝成一股绳共同前进。
5.团队应有一定的激励手段对团队成员进行合适的激励是保证团队目标实现的基础。
在对团队成员时，要全方位的进行激励，既要有个人激励，也要有集体激励，既要有物质激励，也要有精神激励，既要有低层次的激励，又要有高层次的激励。
作为团队领导者要深入成员中去，了解团队成员的不同需求，根据每个人的不同需求有针对性的进行激励。
只有这样才能真正实现激励，促使全体队员更好的团结一心，完成组织的目标。
6.团队的领导人应注意自身的修养，有错就改，多关心下属，多花点时间与团队成员沟通做好并且要在整个企业大局上考虑问题，用公司的核心价值观指导团队，并且要在团队中建立信任，表现出敬业精神。
总之、团队应该是有不同的角色组成的有共同目标的团体，团队中的每一个成员都应该努力工作，干好自己在团队中的角色，为建立一个高绩效的团队而奋斗。
◆参考文献[1]章义伍.如何打造高绩效团队[M].北京大学出版社，2004，1.[2]柯爱伦.与新团队建立信任[J].世界经理人，2004（7）.[3]成君忆.孙悟空是个好员工[M].中信出版社.作者简介：王庆，男，福州大学阳光学院讲师，工商管理硕士，主讲课程：市场营销学，品牌管理，零售管理，产品策划等。
农村普惠金融体系与商业型小额信贷的发展陆游（西安理工大学人文社会科学学院，陕西西安710048）摘要：我国商业性小额信贷试点已将近两年，但是由于小额信贷的制度环境和其自身的不足，它在国内的发展遭遇了种种困难，这给是否可持续推广留下不少疑问的空间。
要解决这些困难使小额信贷的发展更为快速、更好的为解决“三农”问题服务，出路在于建立一个农村普惠性的金融体系，使小额信贷向“微型金融”转变。
关键词：普惠金融体系；商业型；小额信贷1994年小额信用贷款作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引入中国。
普惠金融与小额信贷对比分析
普惠金融与小额信贷对比分析小额信贷的主要服务对象主要有两类，一是贫困弱势群体，二是低收入阶层，服务内容是为服务对象提供规模较小的金融服务，普惠金融具有全方位和有效性两个特点。
本文的出发点是小额信贷和普惠金融之间的关系，主要围绕小额信贷和普惠金融进行对比分析和讨论，所持有的观点是小额信贷和普惠金融之间是息息相关的，但是，它们也是具有区别和差异的，小额信贷的实质是对普惠金融的具体实践，普惠金融是对小额信贷的完善和补充。
普惠金融和小额信贷在多个方面也是存在差异的，比如，在产生的来源理论基础组织形式和业务种类等方面。
标签：普惠金融;小额信贷;对比一、普惠金融和小额信贷的差异对比（一）提供金融服务的组织机构是有区别的提供小额信贷金融服务的组织机构是比较单一的，同时，其组织机构具有专门性，相比于以银行为代表的金融机构，小额信贷组织机构是与其有本质区别，通常而言，小额信贷组织机构，只能够发放贷款，而不能进行存款业务，同时它也不会吸收民众的存款，也不发行债券。
相反，提供普惠金融服务的组织机构的数量比较多，形式也比较丰富多元。
将机构性质作为分类依据，可以将普惠金融体系中的零售金融服务的组织机构分为三大类型，首先是以银行为代表的金融机构，具有代表性的有国有商业银行、邮政储蓄银行等;其二为非银行类的金融机构，比较典型的例子，有金融公司，保险公司，贷款公司等;其三为合作性的金融机构，主要是一些合作性的组织，比如合作社以及资金互助组织。
上述的三种类型的普惠金融机构，主要以合作共赢，相互联系，充分发挥优势的方式来提供金融服务，从而将其的销售能力进一步提升，同时，加强金融服务的覆盖面，尤其是金融服务的空白区和匮乏区。
（二）二者的业务内容是存在差异的贷款业务是小额信贷的核心业务，它主要针对农村贫困人口，为贫困人口提供数量较小，没有担保和抵押的贷款服务。
小额贷款分为小组联保贷款和农户个体贷款两种方式。
其中小组联保贷款，是在传统抵押担保制度上发展起来的，具体是指在借款人自行组成贷款聯保小组的过程中，抓住该小组成员具有共同的特征，同时，可以将借款人的资金风险高低进行区别，进一步减少逆向选择问题的发生，其中造成逆向选择问题的主要原因是信息不对称。
普惠金融体系中的小额信贷机制研究
３ ４ 地方财政研究／ ２ ０ １ ３ ． ９ ／ 第９ 期
政策前沿
其次 ， 为 让 每个 人 获 得 金 融 服 务 机 会 ， 就 要 对 金融体系进行创新 ， 包括制度创新 、 机 构 创 新 和 产
品创 新 。
业提供服务 ， 同时也 向社会各个 阶层 的群体普及金
融 理 念 和理 财行 为 ， 有 助 于低 收 入者 摆 脱 贫 困 。根
金融体制之外的人 能够享受金融服务 ，并促进 国 民经济健康发展 ，使 大规模 弱势群体得到金融支 持， 扩大金融 市场 ， 实现普 惠金融体 系完善 ， 最终
实 现共 同富 裕 。
【 收 稿 日期 ｊ ２ ０ １ ３ — ０ ５ — ２ ０
［ 作 者简介 ］ 关天翊， 经济学 院金融学系硕士研究生 ， 研 究方 向为金融理论与政策 。 ① 国内最早引进 这个概念 的是 中国小额信贷发展网络。 为了开展 ２ ０ ０ ５年国际小额信贷年 的推广活动 ， 他们决定利用这个概念进行宣传。白澄 宇提出用“ 普惠金融 体系” 作为ｉ ｎ ｃ ｌ ｕ ｓ ｉ ｖ ｅ ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ 的中文翻译 。２ ０ ０ ４ 年１ １ 月， 中国小额信贷 发展促进 网络 的主页 开通 ， 首页 的标题 就醒 目地写下了网络 的宗 旨： “ 促进普惠金融体系 ， 全面建设小康社会 ” 。在 １ １ 月 ９日召开的网络成立大会上 ， 再次提出这个概念 ， 并 写进 了网 络的倡议书。人民银行研究局 副局长焦谨璞于 ２ ０ ０ ６ 年３ 月在北京 召开 的亚洲小额信贷论坛上 ， 正式使用了这一概念。
普惠金融背景下Y银行Z支行小微信贷业务分析
普惠金融背景下Y银行Z支行小微信贷业务分析普惠金融背景下Y银行Z支行小微信贷业务分析随着普惠金融的发展，越来越多的金融机构开始关注小微企业的融资需求。
Y银行作为一家重要的金融机构，在普惠金融背景下，Z支行的小微信贷业务成为了其重要业务之一。
本文将围绕普惠金融背景下Y银行Z支行小微信贷业务展开分析。
首先，我们需要了解什么是小微信贷业务。
小微企业是指具有一定规模但不属于中型企业的企业，往往由个体工商户、小微企业主等组成。
而微信贷业务则是指通过微信平台进行的小额贷款。
小微信贷业务因为其灵活便捷的特点，成为了满足小微企业融资需求的重要途径之一。
在普惠金融的大背景下，Y银行将小微信贷业务作为战略重点发展方向，并在Z支行加大了业务推广力度。
Y银行通过建立与微信平台的合作关系，为小微企业提供更加便捷、快速的融资渠道。
小微企业可以通过微信平台提交贷款申请，并经过Y银行的审核与放款。
这种方式不仅减少了手续繁琐的环节，提高了办理贷款的效率，还为小微企业提供了更多的融资选择。
另外，Y银行还通过打造智能化的小微信贷服务平台，为小微企业提供更多的增值服务。
通过对大量客户数据的分析与挖掘，Y银行可以为小微企业提供定制化的金融解决方案。
通过对小微企业的经营状况、行业分析等进行深入了解，Y银行能够帮助小微企业实现精细化经营，提高企业的竞争力。
此外，Y银行还积极探索风控体系的创新，在小微信贷业务中引入了新的评估模型。
传统的信贷模型往往过于依赖贷款人的个人征信记录，而这对于小微企业往往不够公平有效。
为了更好地评估小微企业的信用风险，Y银行采用了更加全面的评估方法，包括对企业营收、资产负债表、现金流等进行评估。
通过多维度的风险评估，Y银行能够更准确地评估借款人的还款能力，提高贷款的审批通过率。
通过普惠金融背景下Y银行Z支行小微信贷业务分析，我们可以得出以下几点结论。
首先，小微信贷业务在满足小微企业融资需求方面具有重要意义。
其次，Y银行通过与微信平台的合作，为小微企业提供便捷、快速的融资渠道。
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浅析小额信贷与普惠金融体系
作者：王广睿
来源：《西部论丛》2018年第09期
摘要：小额信贷是普惠金融的理论基础与实践先驱，而普惠金融则是小额信贷的进一步发展与深化。
本文从小额信贷与普惠金融的概念与关系入手进行了基本概述，并从完善法规政策、加强体系保障，健全中观层面、完善基础设施，创新经营模式、引进多元竞争，以及更新经营理念、加快创新步伐等四方面提出相关优化策略，以供借鉴。
关键词：小额信贷；普惠金融；信贷机构；金融体系
引言：相关调查显示，普惠金融体系的建设是我国农村金融体系发展的必然要求，而小额信贷又是普惠金融体系建设的核心要素，把握二者关系对于我国当前城乡贫富差距问题的解决与农村经济的建设有着显著的助推作用，值得我们进行深入的研究。
一、小额信贷与普惠金融体系的基本概述
（一）概念辨析
小额信贷主要是指由金融机构或专门的小额信贷机构向贫困人口提供信贷服务，其中的贫困人口既包含低收入群体，也包含少数符合资质的微型企业，信贷的额度较小，并且无需担保与抵押。
普惠金融，究其概念而言隶属于一种金融体系，主要针对的是社会范围内的所有群体，着重为低收入群体与贫困人口提供服务。
普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展，它旨在将一个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入到金融整体发展战略中去[1]。
（二）二者关系
就二者之间的关系来看，其相同之处在于，普惠金融体系实际上是小额信贷理论的延伸与实践的推进，是小额信贷机制发展到新时期的一种继承与创新。
然而二者之间也存在显著的差异：其一是从缘起角度来看，小额信贷源自于金融体系的外部力量，而普惠金融则是金融体系发展到一定阶段其本身所产生的需求；其二是就机构种类来看，小额信贷从属于专门的小额信贷机构，而普惠金融则隶属于金融机构；从业务种类来看，小额信贷只提供贷款业务，而普惠金融则涵盖整体金融服务；从覆盖对象来看，小额信贷针对的是贫困人群与低收入、弱势群体，而普惠金融所针对的主体范围则有所扩大，只是着重强调贫困人口；从发展目标来看，小额信贷追求脱贫，而普惠金融则强调整体能力的提升。
二、加快小额信贷机制完善，推动普惠金融体系建设的优化策略
（一）完善法规政策，加强体系保障
要想切实推进小额信贷模式的发展，必先从政府层面着手，以完备的法规政策体系作为保障，为普惠金融体系的推进提供良好的支持作用。
首先，政府应当着手推行相关法规政策，针对小额信贷机构的合法性做出明确界定，规范其经营方向与业务主体，为其经营发展扫清障碍，提供完备的政策保障与法规约束，更好的规范其经营管理行为。
其次，应当从宏观政策上拓宽小额信贷机构的资金筹措渠道。
鉴于以往政府的扶贫政策角度考量，原有扶贫贷款资金制度暴露出了许多弊病，因此应当充分吸取经验与教训，为小额贷款机构提供多种资金来源渠道。
小额信贷机构往往保持着自负盈亏的经营模式，这一点暗合了普惠金融的中心要义，不仅为机构的长足发展创造出充足条件，也为低收入群体提供了服务保障。
国家出于风险防范角度考量，现如今已禁止小额信贷机构吸收公众存款，因此为促进小额信贷机构的可持续发展，也应当相应拓展资金筹措的渠道，为其财务的可持续性提供良好保障。
例如，可依据机构等级的评定规划财政补贴的投入力度，结合机构的经营业绩判断是否为其提供优惠贷款。
最后，应当取消利率管制的限制。
从普惠金融的中心原则角度出发，利率封顶的实行不仅无法为低收入群体提供福利，反而还会致使其利益受到进一步的损害。
从经营对象来说，小额信贷主要服务于低收入群体，相较于银行等金融机构来说，更难以及时掌握市场的供需变化情况。
倘若仍要求小额信贷机构以优惠利率提供贷款，将不利于机构的财务运行，进而阻碍小额信贷机构的发展，同时也减少了低收入群体获取到资金供给的渠道，最终还是损害了低收入群体的经济利益。
因此，应适度放宽或取消针对小额信贷机构的利率管制，推进利率市场化发展，进一步推动我国普惠金融体系的建设。
（二）健全中观层面，完善基础设施
通常来说，金融机构的健康运转离不开完备的金融基础设施以及齐全的辅助服务功能。
因此，应当健全中观层面的金融基础设施建设，进而为评级体系的构建奠定良好的基础，推动小额信贷的可持续发展。
普惠金融体系的中观层面主要包含四个方面：即金融基础设施、机构运营信息系统、技术支撑体系以及同业工会和业务信息资源网络[2]。
其一，是金融基础设施，其中的支付清算系统可以有效提高支付清算效率，为金融机构解决资金成本问题；而中介服务体系则可以有效帮助小额贷款机构加强风险管控，拓宽利润获取的渠道。
其二，是机构运营信息系统，主要包含了小额贷款机构的行业标准、业绩评价、外部审计以及监管调控系统。
加强机构运营信息系统建设，有助于使小额信贷的日常经营处于有力的监督管理之下，提高其运营管理的工作效率，优化服务质量与水平，进而节约服务成本，为低收
入群体提供更加切实的保障与服务。
同时，该运营信息系统的建立有助于推进评级体系的健全与完善，进而加强外部投资者对于小额信贷的全面认识，综合评判是否投入资金，结合实际经营状况优化投资决策的制定，也使得国家下发的财政补贴资金有了系统的依据与保障。
其三，是技术支撑体系，主要负责针对小额信贷机构提供培训与咨询工作。
从普惠金融的中心原则角度进行剖析，可以发现我国小额信贷发展最为严重的阻碍即为保障机构与专业管理团队的缺乏。
因此，借助技术支撑体系所提供的培训服务，既可以大幅度提高经营管理效率，也能够拓展产品开发的渠道，从而一定程度上提升金融产品与金融服务的覆盖面积，进一步深化普惠金融所创造出的扶贫效果。
其四，是同业工会和业务信息资源网络，借助同业工会的创建，有效拓宽了信息资源流通与分享的渠道，有助于更好的把握政策方向、分担运营成本。
借助信息共享，可以更好的使小额信贷的具体实施状况为主流金融机构所了解，并以此为依据提高优惠贷款发放的科学性，为小额信贷机构的业务管理与风险管控提供优化建议。
（三）创新经营模式，引进多元竞争
要想切实引导小额信贷为低收入群体提供更加便捷、周到、持久的服务，应当着重推动小额信贷纳入到主流金融体系中，实现协同发展。
现阶段，我国小额信贷机构所面临的最主要生存挑战源自资金量的制约，因此应当着重解决其所面临的资金困境。
基于此，应将国有商业银行原有的经营模式进行创新，站在多维度视角引进多元竞争的发展局面，将小额信贷机构作为大型金融机构的客户，以小额信贷机构的经营业绩为参照判断优惠批发贷款的发放。
借此机会，大型商业银行也成为了小额信贷机构的资金来源渠道，不仅可以有效促进小额信贷机构形成规模经济，也可以使商业银行的经营成本得到大幅度节约，进而为金融项目的推进增添可行性，推动小额信贷加快纳入主流金融的迈进步伐，进一步推动普惠金融体系的健全。
（四）更新经营理念，加快创新步伐
要想真正实现普惠金融体系的健全建设，还应从根本上完成现有经营理念的革新，加快创新步伐，借助小额信贷机制的完善进一步加快普惠金融体系的建设速度。
首先，应进一步完善小额信贷机制的建设。
应加强主流商业金融机构与小额信贷机构之间的密切合作，借助主流商业机构的品牌效应、良好信誉、先进技术以及巨大资金规模，挖掘现有的新型农村金融机构，进一步拓宽小额信贷业务量，确保借助机构监督实现优势互补，运用多个小额信贷组织的力量，扩宽服务范围，为低收入群体、弱势群体提供更加周到的服务。
其次，应当牢固树立普惠金融的经营管理理念。
要求金融机构打破旧有的经营发展理念，肩负起社会责任意识、建立良好的社会形象，为金融体系的建设创造出更多的无形资产，进而为金融机构的发展创造出强大的驱动力。
同时，国家也应积极鼓励金融机构承担社会责任，制定相关奖惩与激励机制，推动普惠金融理念的进一步健全与完善。
最后，应督促金融机构树立牢固的技术创新意识，通过普惠金融贷款技术再造，降低金融机构的运营成本与业务风险。
例如合理选择小组联保贷款和个人贷款方式，推进电子化金融服务建设，加快贷款业务流程再造、简化贷款程序，建立横向监督、动态激励、分期偿付等机制，有效提高贷款偿还率，实现普惠金融的可持续发展[3]。
结论：总而言之，小额信贷作为普惠金融体系发展的核心要素，在我国已经经历了漫长的实践过程，然而仍然受到种种因素的制约，导致普惠金融体系的建设受到阻碍。
因此，应当进一步加强对于小额信贷与普惠金融的概念认识与辨析，把握二者之间的联系与区分，采取有效措施加快小额信贷机制发展，推动普惠金融体系建设，才能更好的推动我国经济的协调发展。
参考文献：
[1] 张平.大力发展小额信贷，促进我国普惠金融体系建设[J].生产力研究，2011，（05）：51-52.
[2] 夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学，2010，（09）：88-91.
[3] 李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012，33，（09）：44-49+111.
作者简介：王广睿（1990—），男，汉族，籍贯：山西怀仁，单位：中国人民银行山阴县支行，研究方向：普惠金融。