公积金知识

ps:2011.02.09又调息了。

-、-#第1问：住房公积金有什么用处？什么是住房公积金？住房公积金，是用人单位为了保障员工住房问题，每个月按照员工的工资比例，付出一部分钱，单独存到该员工的独立账户（专门用来缴纳公积金的账户），员工也从工资里扣除同等的钱，一并存到这个账户。

但是，公积金账户虽然是自己的，却并不像我们日常用的个人银行账户一样，能够随时的存取。

它是按月缴存，并只有当个人要买房、租房或装修时，且能够提供出相应的证明材料（例如：购房合同…）后，方可申请提取出来。

否则，就要等到退休后一次性全部取出。

住房公积金有什么用处？1、缴存公积金，可以增加你的个人收入。

因为公积金是个人缴存部分，单位缴存部分，全部入个人账户，属个人财产。

2、可以少缴个人所得税。

缴交公积金部分收入可以免税。

3、购买住房时可以享受低息的公积金贷款。

第2问：住房公积金怎么支取？1．住房消费提取：（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；(3)偿还住房贷款本息的。

2．销户提取：（1）离休、退休的；（2）出境定居的；（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二者条件缺一不可）；（4）死亡。

怎样提取住房公积金？职工提取住房公积金必须通过汇交单位办理。

由汇交单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后附有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后，办理支取手续。

第3问：申请住房公积金贷款要具备什么条件？（1）具有城镇常住户口；（2）申请前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；（3）购房首期付款的金额不低于规定比例（现为20％）；（4）申请人有偿还贷款的能力；（5）没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

第4问：住房公积金个人贷款利率是多少？从2008年12月23日起，下调个人住房公积金贷款各档次利率0.18个百分点。

五年期以下（含五年）从3.51%调整为3.33%，五年期以上从4.05%调整为3.87%。

第5问：一手房公积金贷款流程是什么？第一步贷款咨询借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。

第二步提交申请1、《一手房个人住房公积金贷款资料夹》；2、借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身提供民政局婚姻状况证明）；3、经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

第三步签订合同贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。

第四步办理抵押由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。

第五步贷款发放由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。

第六步按月还款自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。

借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。

第七步注销抵押借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第6问：二手房申请住房公积金贷款流程是什么？购买二手房申请个人住房公积金贷款，有两种办理方式：1、借款人自行办理第一步贷款咨询向贷款银行咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》：由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。

第二步提交申请（1）《二手房个人住房公积金贷款资料夹》；（2）所购房屋估价报告书；（3）买卖双方签订的《存量房购房合同》；（4）原卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》（原件及复印件）；（5）卖方开户存折；（6）买卖双方夫妻的身份证、户口簿、结婚证（原件及复印件），单身职工提供民政局婚姻状况证明。

第三步签订合同贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。

第四步交易过户房屋买卖双方到房产局及土地局办理房屋“两证”交易过户手续。

第五步办理抵押由贷款银行或借款人到房产局办理房屋抵押登记手续，并领取《房屋他项权证》。

第六步贷款发放由公积金中心将贷款资金通过贷款银行直接划转到卖房方的存款账户内。

第七步按月还款贷款发放后次月，借款人按《借款合同》约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。

借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。

第八步注销抵押借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第7问：二手房公积金贷款之委托中介办理流程是什么？第一步贷款咨询借款人直接向中介公司（武汉百居易房地产经营咨询有限公司、武汉易家易房屋置换有限公司、武汉市住房担保有限公司、武汉市华明达房地产信息咨询有限公司）咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。

第二步提交申请由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，并提交贷款申请资料（同自办办理资料）。

第三步签订合同贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批，确定贷款额度及年限；中介公司为房屋买卖双方代办房产证和土地证过户手续并提供阶段性担保承诺函；贷款银行与借款人签订借款、抵押合同。

第四步贷款发放房屋所有权证过户后，公积金中心凭《房屋所有权证》和《土地使用权证》收件单即可发放贷款资金，将贷款资金通过银行以转账方式直接划转到卖房方存款账户内。

第五步办理抵押中介公司为借款人继续办理房屋两证及房屋抵押登记手续，并将房屋他项权证交由贷款银行收妥归档。

第六步按月还款贷款发放次月，借款人按借款合同约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。

借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。

第七步注销抵押借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

第8问：单位未按时缴存可否申请个人住房公积金贷款？职工申请住房公积金贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。

如果由于单位未按时缴存住房公积金造成申请贷款的职工不符合上述规定的条件，职工就不能获得住房公积金贷款。

但我们也考虑到，单位欠缴职工住房公积金有各种各样原因，绝大多数职工是无辜的。

为了维护职工的合法权益，促进职工住房消费，对单位未按时缴存住房公积金、欠缴职工住房公积金，导致该单位职工无法获得住房公积金贷款的，采取了两种弥补的措施：（1）只要单位补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可视同该单位职工已连续缴存住房公积金。

（2）如果单位无力补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可以就申请贷款的职工进行个案处理。

只要欠缴住房公积金的单位为该职工个人补缴欠缴期间应缴存的住房公积金本息，并提供与贷款额度相等的保证金，同时制定出单位住房公积金补缴计划，该职工就可以办理住房公积金购房贷款。

第9问：在外地购房时能否申请个人住房公积金贷款？职工在外地购房是不能享用住房公积金贷款的。

因为，住房公积金贷款实行以所购住房予以抵押，担保住房公积金债权实现的制度。

由于抵押物在外地，对抵押物的监管难以实现，贷款风险相对较大。

所以，职工在外地购买住房不能申请住房公积金贷款。

第10问：个人住房公积金贷款有几种还款方式？公积金贷款采取按月偿还方式，借款人可选择等额本息法或等额本金法还款，但一经签订借款合同，不允许更改还款方式。

1、等额本息法：每月还款额相等，每月偿还本金额先少后多、偿还利息额先多后少，适用于还贷前期资金紧张的借款者。

2、等额本金法：又名利随本清法。

每月还款额中的偿还本金额相等，偿还利息额随着本金的减少而减少，月还款额逐月递减，适用于还贷前期资金不太紧张的借款者。

第11问：个人住房公积金可以用作首付吗？不能直接用作购房首付。

如果是新购房,首付款只能用自有资金或者其他途径来解决,并在缴付首付款购房后,才能按规定提取公积金。

第12问：原来是商贷，可以转为公积金贷款吗？怎么转？可以。

第一步咨询受理贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。

第二步提交资料1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（借款人为单身的由民政部门出具单身证明)；2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明。

第13问：商业贷款和公积金贷款有什么区别？住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款，因此利率相比商业贷款更低，对贷款申请者的门槛要求更低。

而商业贷款是以赢利为目的，由商业银行审核发放，相对公积金贷款而言，它的利率要高许多。

第14问：如果已经办理商贷，可以转为商贷和公积金的组合贷款吗？不能。

但是公积金贷款可以提前还贷。

许多地方规定,买房一次性付款后,半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。

当然,也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款,有两种方式:一次性还款法和间断还款法。

)。

如直接用于贷款扣款,公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款,这样每月的还款额就可以相应减少,其中自然可以少付一部分贷款利息,从而减少贷款支出。

第15问：公积金贷款如何办理提前还款？正常还款一年后，若想部分提前还款，携带主贷人身份证、最近一期对账单、还款账户（并存入现金）、原借款合同等前去原贷款银行申请办理，根据各贷款银行要求不同，客户可以按照银行邮寄的对账单上的联系电话和地址，电话或者书面提出预约申请，直接办理或按照预约时间办理部分提前还款手续。

第16问:住房公积金贷款的本息怎样偿还？除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。

在提取本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订"提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书"，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。