商业银行信用卡业务发展及风险管理共37页
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务一直是金融机构重要的盈利来源之一，但随着市场竞争日趋激烈，各种信用卡问题频频暴露，为保护消费者权益和保障金融市场稳定，监管部门制定了一系列监督管理办法。
一、信用卡产品设计与审批管理1.1 产品设计•各商业银行设计信用卡产品时应合理设置信用额度、费率和积分奖励等，确保产品透明、合规。
•不得违规挂钩其他金融产品或服务，不得变相提高客户负担。
1.2 审批管理•商业银行应建立严格的信用卡审批程序，确保客户资信状况真实可靠。
•不得出于不当竞争目的，放宽审批标准，或者盲目扩大信用卡发卡规模。
二、风险管理2.1 风险评估与控制•商业银行应建立完善的风险评估机制，及时发现和评估信用卡业务中存在的各类风险。
•若要合理制定应对措施，积极防范和控制信用卡逾期、恶意刷卡等风险行为。
2.2 不当营销管理•商业银行不得采用误导性宣传推销手段，不得将不良资产转嫁给客户。
•严禁发售过度借款产品，不得变相引导客户透支信用额度。
三、信息披露与服务质量3.1 信息披露•商业银行应加强信用卡产品的信息披露工作，保障客户知情权。
•信息披露内容应真实、全面、准确，不得隐瞒关键信息或虚假宣传。
3.2 服务质量•商业银行应提供优质的信用卡服务，确保客户权益。
•客户投诉应及时处理，建立健全客户投诉渠道和处理机制。
四、监督管理机制4.1 监督部门责任•金融监管部门应加强对商业银行信用卡业务的监督管理，及时发现问题并进行整改。
•配合相关部门进行信用卡市场调查和监测，有效防范市场风险。
4.2 行业协会监督•信用卡行业协会应积极推动行业管理规范化，加强行业自律监督。
•协助监管部门加强对行业内商业银行信用卡业务的监督管理。
结语商业银行信用卡业务作为重要的金融工具，对于消费者和金融市场都具有重要影响，因此监督管理办法的制定与执行至关重要。
各商业银行应严格遵守相关规定，加强内部管理，保障客户权益，推动信用卡市场的健康发展。
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制近年来，随着金融科技的快速发展和消费方式的多样化，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，信用卡业务的风险也随之而来。
银行作为信用卡业务的提供者，必须加强风险管理与控制，以确保金融体系的稳定运行。
首先，银行需要建立完善的风险评估体系。
在信用卡业务中，风险评估是关键的一环。
银行需要通过客户的个人信息、信用记录等多个维度来评估客户的信用风险。
例如，银行可以通过客户的收入、职业、还款记录等来判断其偿还能力和还款意愿。
此外，银行还可以利用大数据和人工智能技术来分析客户的消费行为，以预测客户的违约概率。
通过建立科学的风险评估体系，银行能够更准确地识别潜在的风险客户，从而及时采取措施进行风险控制。
其次，银行需要加强对信用卡业务的监管和合规管理。
信用卡业务涉及大量的个人隐私信息和资金流动，因此，银行必须严格遵守相关法律法规，确保客户的信息安全和资金安全。
银行应建立健全的内部控制机制，对信用卡业务的各个环节进行监控和审计，及时发现和纠正潜在的风险。
此外，银行还应加强对商户的审核和管理，确保商户的合法性和信用度，防止商户利用信用卡进行非法活动。
只有通过规范的监管和合规管理，银行才能有效降低信用卡业务的风险。
另外，银行还需要加强对客户的风险教育和管理。
信用卡的滥用和不良使用是导致风险的主要原因之一。
银行应通过宣传教育、客户培训等方式，向客户普及信用卡的正确使用方法和风险防范知识。
银行还可以通过设置额度限制、风险提示等方式，对客户的消费行为进行监控和引导。
此外，银行还应加强对客户的风险管理，及时发现客户的异常行为并采取相应措施。
通过风险教育和管理，银行能够提高客户的风险意识，减少信用卡业务的风险。
最后，银行需要建立健全的风险应对机制。
尽管银行已经采取了一系列的风险管理和控制措施，但仍然无法完全避免风险的发生。
因此，银行需要建立健全的风险应对机制，及时应对和处理风险事件。
银行应建立紧急预案，明确责任分工和应急措施，以应对可能出现的信用卡风险。
商业银行信用卡风险及风险控制对策
［ 摘 要 ］ 着银 行 业务 的扩 大 ，银 行 之 间在 个人 业务 上 的竞 随
（） １ 提高 信 用卡 办理 业 务 员的 素质 。改 变 对业 务 员原有 的考 核 争越 来越激 烈 ，信 用卡 的发放 数量 越 来越 大 ，随之 而来 的风险 也越 机 制 。一 直 以来 ，各 大 银行 均 以发卡量 对业 务 员进行 考核 ，该 制度 来越 多 ，坏 账越 来越 多。并且 有很 多风 险是 前所 未有 的 。面 临这种 造成 了业 务 员用尽一 切 办法 进行 开卡 ，废卡 坏卡 量 巨大 。改变 原有 高速增 长过 程 中产 生的风 险 ，应该 在银 行发 放 审批 ，信 用卡使 用 中 考核 制度 ，对 “ 首刷 ”量进 行考 核 以及 对 引入质 优持 卡人 的业务 进 的跟进 服务 以及 通过 立 法和建 立相 对适 合 中 国国情 的信 用制度 来对 行奖励 。可 有效 避免 该情 况的发 生 。 风险进 行管 理 。 （） ２ 办理 过程 中 ，严 格 审批 可 以证 明还 款 能 力的有 效 文件 ，如
对额 度较 大 ，情 况较 特 殊 的案例 进行 调查 ，必要 情 况下 ，可按 照相 应法 律法规 进行 民事 或刑 事追诉 。
４建立 适合 我 国 国情 的个人 信 用制 度体 系。 发达 国 家从事 个人
其 中股份 制 商业银 行 的信 用卡 不 良率 明显高 于 国有银 行 。一季 信用 业务 历史悠 久 ，从 管理 模式 、法 律环 境到 具体 操作都 积 累了不 度 ，国有 商业 银 行信 用 卡不 良率 为２Ｏ ，较 ２ ０ 年 第 四季 度 上升 少经 验 ，建立 了成 熟 的个人 信用 制度 体 系 ：个人 信 用登记 制度 、个 ％ ０９ Ｏ２ 百分 点 ；股份 制 商业银 行信 用卡 不 良率 为５１ ，较 ２ ０ 年第 人信 用评 估制 度 、个人 信用 风险 预警 、个 人信 用风 险管理 及个 人信 ． 个 ．％ ０９ 四季度 上升 Ｏ７ ｌ个百 分 点 ；其他金 融机 构 为 １ ％ ，较 ２ ０ 年第 四季 用风 险转 嫁等 制度 。但 我们 在借 鉴 的同 时还应 结合 我 国国情 ，我们 ５ ０９
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，促进信用卡行业健康发展，维护社会公共利益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。
第二条商业银行办理信用卡业务，应当遵循公平、公正、诚信、互利原则，坚持以客户为中心，加强风险管理，保障消费者权益，防范信用卡业务风险，做好信用卡业务监督管理工作。
第三条本办法所称信用卡，是指商业银行依据卡片发卡人的信用等级向持卡人提供的、在商家和银行之间进行电子支付的一种支付工具。
第四条商业银行应当设立专门机构或者设立专门部门，加强信用卡业务监督管理。
第二章经营管理第五条商业银行应当按照国家有关规定制定信用卡业务管理制度，并及时公告。
第六条商业银行发放信用卡，应当建立科学、合理、高效的风险管理机制，客户申请及审批程序要规范、严肃。
第七条商业银行应当通过适当的手段及时了解持卡人的还款能力和信用状况，减少违约和损失风险。
第八条商业银行应当根据客户的银行账户情况、信用背景及相关记录等进行评估，以合适的额度授信。
第九条商业银行应当及时向持卡人披露有关信用卡业务的费用、利率、条款等信息。
第十条信用卡发卡人应当在信用卡的卡面及使用之处标示其身份，持卡人应当妥善保管信用卡，并且不得将信用卡转让或充当抵押品。
第十一条商业银行应当建立健全持卡人信息保护制度，不得非法泄露、出售持卡人信息。
第三章监督管理第十二条银行业监督管理机构应当对商业银行的信用卡业务进行监督管理。
第十三条商业银行的信用卡业务监督管理工作主要包括以下方面：（一）制定并及时修订信用卡业务管理制度和操作规范。
（二）建立健全风险控制体系，加强对持卡人的风险评估和授信管理，及时防范和化解风险。
（三）完善信息公开制度，向客户及社会公众充分披露有关费用、利率、条款等信息。
（四）建立健全客户申诉处理机制，及时妥善处理客户投诉。
（五）及时开展信用卡业务专项检查和监督管理评估，发现并处理违法违规行为。
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知-银监办发[2009]170号
![中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知-银监办发[2009]170号](https://img.taocdn.com/s3/m/ea3b3306a66e58fafab069dc5022aaea998f418a.png)
中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知（银监办发〔2009〕170号）各银监局，各国有商业银行、中信银行、中国光大银行：近年来，商业银行信用卡业务在高速发展的同时，也出现了一些问题，主要表现在以下几个方面：一是信用卡业务发展理念存在偏差，发展模式较为粗放，以规模为导向的发展理念导致业务人员风险意识薄弱、制度执行不力的情况比较普遍。
二是2008年以来信用卡违约率上升较快，信用风险明显增加。
三是信用卡伪冒案件增加较多，不法分子利用部分银行未对信用卡申领人进行亲访亲核、从而无法准确判断信用卡申请资料是否真实的管理漏洞，以他人名义申领信用卡进行消费、套现。
四是授信政策不够审慎，一些银行在核定的信用卡授信额度外，还对信用卡持有人授予分期付款信用额度，实际上突破了总体授信额度，削弱了额度控制的风险防范作用。
五是一些银行信用卡客户群定位存在偏差，向没有稳定经济来源的人群发放信用卡，造成不良社会影响。
六是信用卡投诉较多，涉及信用卡营销方式、营销对象、透支利息收取、催款方式等多个方面，影响了银行的信誉。
为加强信用卡业务风险监管，促进信用卡业务健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、科学发展，完善激励机制各商业银行要调整信用卡业务的发展模式，把握好发展、质量与效益之间的关系，要“精耕细作”，合理确定业务发展和效益增长目标，重视风险防范能力和内部控制体系的建设。
同时，要对相关激励机制进行调整，改变以往单纯考核发卡量的做法，注重信用卡业务发展的质量，合理引导信用卡从业人员规范业务行为，提高可持续发展能力。
银监会发文规范商业银行信用卡业务
银监会发文规范商业银行信用卡业务近日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》（以下简称《办法》），针对信用卡业务快速发展中出现的种种问题做出明确规范，以充分保障存款人和金融消费者的合法权益。
近年来，商业银行信用卡业务迅猛发展，目前信用卡总量已达到2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元，对拉动内需、促进消费起到了重要作用。
但由于缺乏统一的监管标准，少数商业银行出现了信用卡业务违规操作甚至“乱营销、乱发卡、乱签商户”的现象，损害了金融消费者的合法权益，危害了信用卡业务的健康发展。
《办法》主要从管控风险角度对商业银行信用卡业务进行规范，涵盖了受理信用卡申请、持卡交易、信用卡收单直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，以及商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
——在市场准入方面，《办法》对中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡或收单业务、设立信用卡中心等专营机构、市场退出等事项实施审批制；对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等其他业务实施报告制。
针对信用卡业务退出机制缺失的问题，《办法》明确要求商业银行应采取提请审批、提前公告、有效处臵问题、避免突然中止服务等措施，充分保护持卡人合法权益。
——在规范营销行为方面，《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露和保密义务、资料保存备查5个方面明确了监管要求，对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息、未经客户授权进行交叉销售等行为做出了禁止性规定，并规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。
禁止对18周岁以下未成年人发卡（附属卡除外），并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生信用卡持卡人的保护。
信用卡业务发展中的风险管理
信用卡业务发展中的风险管理作者：朱庆慧来源：《经营管理者·下旬刊》2016年第09期摘要：信用卡在我国已经发展了20多年，根据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业蓝皮书2014》截至2014年底的数据，我国以累计发行4.6亿张信用卡，较2013年新增6400万张，增长17.9%，人均持卡量达0.34张，信用卡的交易总额更是达到15.2万亿元、占全国社会类消费品零售总额的58%。
根据数据我们能看出信用卡极大的促进了人民的消费和经济的增长。
但是信用卡同时也存在一些潜在的信用风险性。
在信用卡的风险控制方面存在风险控诉意识不足，管理机制存在缺陷，缺乏有效的风险管理手段与框架。
本文主要对我国的大型国有商业银行建设银行为例对信用卡信用风险，出现原因以及风险管理进行分析，提出相关建议。
以期我国信用卡市场能得到更健康的发展。
关键词：信用卡业务发展风险与管理一、我国信用卡发展现状信用卡起源于20世纪中期的美国，1985年进入中国，自从中国银行发行了我国的第一张信用卡开始到现在经过了20多年的发展信用卡越来越被我国的大众所熟知和接受，到2014年底我国以累计发行4.6亿张信用卡，较2013年新增6400万张，增长17.9%，人均持卡量达0.34张，信用卡的交易总额更是达到15.2万亿元、占全国社会类消费品零售总额的58%。
我国俨然已经成为了一个信用卡大国、全球信用卡业务增长速度最快和最具潜力的国家。
信用卡直接性的提高了社会消费，这种信用消费贷款已经成为了各大商业银行的重要盈利点，纷纷对小额信用消费贷款加大资产配置。
由于是信用性的贷款，必然这中间肯定存在着信用风险。
我国累计的半年以上未偿还信用贷总额约为360亿元。
并且还在持续不断的呈现上升趋势。
由于信用贷款消费的新模式有着很高的盈利环境，周期性短等特点，各大银行都在抢占这快市场，必然会存在一些行业性的乱象，根据，《2014中国信用卡报告》我国的信用卡主要分布在工行、建行和招商银行，这三家银行的信用卡发行量几乎占了全国信用卡发行总量的一半。
银行信用卡业务的风险管理
银行信用卡业务的风险管理近年来，随着社会及经济的发展，银行信用卡业务得到了广泛的发展与应用，为人们的生活带来了极大的便利。
然而，信用卡业务的风险管理也十分重要，其风险控制不当可能会导致银行巨大的财务风险。
因此，本文将从信用卡业务风险的类型、风险评估与监控和对策措施等三个方面进行详细探讨。
一、信用卡业务风险类型：1.市场风险：信用卡业务受到市场变化的影响较大，如利率、汇率等变化，会对信用卡资产规模、信用卡客户营销等产生重大影响。
2.信用风险：信用卡申请客户的还款能力和还款意愿不足，将会对银行信用卡资产质量产生较大风险，导致银行信用卡贷款违约率的升高。
3.操作风险：信用卡业务主要指各种信用卡的发放业务，其操作流程十分冗长，一旦操作上存在漏洞或错误将会导致银行负面效应，如信用卡信息泄露等。
4.技术风险：随着信息技术的发展，信用卡业务的技术风险也逐渐增加，主要是指信用卡数字存储系统、数据交换系统、网络系统的攻击与防御等。
二、信用卡业务风险评估与监控：1.风险评估：对信用卡业务各种风险展开全面的定性和定量分析，评估其风险程度和风险影响程度，以制定相应应对措施。
2.风险监控：建立完善的监控系统，对信用卡业务数据进行实时监控，并适时对数据进行分析和处理，及时发现信用卡业务运营过程中可能存在的安全隐患，预防事故的发生。
三、信用卡业务风险对策措施：1.加强内部管理：建立完善的内部管理体系，包括信用卡业务流程、人员配备、信息披露等内容，加强对信用卡业务的中长期规划和风险管理的监控和评估。
2.完善风险应对机制：针对不同风险类型，制定相应风险管理对策，包括完善信用评级模型、制定贷款营销策略、加强反欺诈防范、制定客户风险识别措施等。
3.提高员工能力：信用卡业务需要专业高素质的人员，银行应提高员工培训和技能水平，为银行信用卡业务创造良好的风险管理环境。
综上所述，银行信用卡业务的风险管理是对银行财富安全的有效保护，需要银行制定相应的对策措施，并加强监控和评估，提高员工技能和管理水平，预防和应对信用卡业务风险隐患，确保信用卡业务的稳定、健康、安全运营。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，信用卡已经成为一个普遍的支付方式和消费方式。
在这个背景下，商业银行的信用卡业务也得到了迅猛的发展。
但是，信用卡业务在其快速发展的同时也带来了许多风险。
本文将从信用卡业务的发展现状、信用卡业务的主要风险和应对策略三个方面来探讨我国商业银行信用卡业务的风险及对策。
一、信用卡业务的发展现状我国信用卡业务的发展可谓迅猛。
据中国银联统计，截至2020年底，我国信用卡发卡量达到6.24亿张，信用卡使用率也在不断提高。
随着我国金融市场的开放和信用体系的建设，信用卡将会在未来发挥更为重要的作用。
二、信用卡业务的主要风险1.信用风险信用风险是指银行在信用卡业务中因客户无力还款、违约等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡市场的扩大，信用风险也在不断加剧。
一些未经审慎评估的客户、无还款能力的客户等都会成为信用风险的来源。
2.操作风险操作风险是指银行在信用卡业务中因操作失误、系统故障等原因，导致资金损失的风险。
随着信用卡业务量的增加和技术的更新换代，操作风险的潜在风险也在不断增加。
3.市场风险4.法律风险法律风险是指银行在信用卡业务中因合同纠纷、法律问题等原因，导致资金损失的风险。
随着政策法规的不断变化和司法体系的不断完善，法律风险也在不断加剧。
三、应对策略1.加强客户管理为减少信用风险，商业银行应坚持全面客户评估、审慎授信原则，并积极开展针对客户个性化营销方案，加强客户信用管理和风险控制。
商业银行应加强内部管理，严格执行信用卡业务流程和各项规定，强化内部审计和监管，防范操作风险。
3.提高服务质量商业银行应进一步加强服务质量的提升，通过与在线支付平台合作、建立公共信用信息库等措施，不断优化信用卡业务的服务体系，提高用户满意度，降低市场风险。
4.规范合同条款银行在信用卡业务中要严格遵守相关法律和法规，规范合同条款，明确卡片使用、费用收取、催收等相关事宜，防范法律风险。
商业银行信用卡业务监督管理制度
商业银行应建立奖惩机制，对遵守制度和 规定的员工给予奖励，对违规行为进行惩 罚，强化制度的约束力。
04
商业银行信用卡业务监督 管理制度具体内容
信用卡业务市场准入管理
申请开办信用卡业务资格
商业银行需具备一定条件，包括资本充足率、合规经营、 内部管理制度等方面，并需向监管机构申请开办信用卡业 务资格。
1. 高杠杆效应：信用卡业务具有较高 的杠杆效应，商业银行仅需垫付一小 部分资金，即可通过信用卡业务实现 大规模的信贷投放。
3. 高度信息化：信用卡业务高度信息 化，从申请、审批、交易到还款等环 节均通过信息系统进行处理，提高了 业务效率和客户体验。
03
商业银行信用卡业务监督 管理制度总述
监督管理制度的必要性
商业银行信用卡业务监督管理制度的背 景和意义
监督管理制度的成效和不足之处 监督管理制度的主要内容和特点
信用卡业务的发展历程和现状 监督管理制度的制定和实施过程
展望
完善信用卡业务监管制度的方向和措施 加强信用卡业务消费者权益保护的措施和效果
提高信用卡业务风险防控能力和水平的方法 推动信用卡业务创新和发展的政策支持和市场环境
1. 信用卡发行与营销
商业银行通过各种渠道和方式发行 信用卡，并开展营销活动，吸引客 户办理信用卡。
2. 消费支付服务
持卡人可以使用信用卡在各类商户 进行消费支付，商业银行通过商户 收单业务与商户进行结算。
3. 信用贷款服务
商业银行根据持卡人的信用状况，向 其提供一定额度的信用贷款，持卡人 需按期还款。
4. 转账结算服务
持卡人可以使用信用卡在各类场景 进行转账和结算，如支付水电煤气 费、话费充值等。
5. 信用卡增值服务
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着社会经济的不断发展，人们的消费水平不断提高，银行信用卡已经成为人们消费的主要工具之一，但随之而来的却是信用卡风险问题。
在商业银行信用卡的风险防范和管理方面，存在着一些问题，本文将从风险的概念入手，探讨商业银行信用卡的风险及其防范对策。
一、风险的概念风险是指可能发生损失的可能性，它是人们面临不确定性的情况所产生的一种心理感受。
在金融领域，风险是指金融交易所面临的不确定性，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
商业银行信用卡风险主要包括以下几个方面：1、信用风险。
信用风险是银行信用卡业务中最重要的风险之一，它是指客户不能按照合约要求支付利息和本金的风险。
信用风险主要来源于客户违约、拖欠、破产等情况。
2、市场风险。
市场风险是银行信用卡业务中的一种风险，它是指金融市场价格波动对银行信用卡业务的影响。
市场风险包括汇率风险、利率风险、股票价格风险等。
3、操作风险。
操作风险是银行信用卡业务中存在的一种风险，主要是由操作错误、技术故障、管理不当等原因造成的损失。
商业银行在开展信用卡业务时，要采取一系列的风险防范措施，保障资金安全和银行自身的稳健经营。
1、提高资金准备金率。
商业银行在开展信用卡业务时，应该提高相应的资金准备金率，以保障资金的安全。
2、建立完善的管理制度。
商业银行应该建立完善的风险管理制度，包括信用评估、风险监测、预警机制等方面的制度，保障业务的稳健运行。
3、加强监管和控制。
商业银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，及时发现和解决业务中存在的问题。
4、科技防范。
商业银行要加大科技防范力度，采用先进的风险控制系统和技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
5、建立风险应对机制。
商业银行要建立完善的风险应对机制，对不同类型的风险制定相应的对策和处理方式，保障资金和银行的安全。
商业银行信用卡业务监督管理办法
商业银行信用卡业务监督管理办法.txt男人的话就像老太太的牙齿，有多少是真的？！问：你喜欢我哪一点？答：我喜欢你离我远一点！执子之手，方知子丑，泪流满面，子不走我走。
诸葛亮出山前，也没带过兵！凭啥我就要工作经验？商业银行信用卡业务监督管理办法中国银行业监督管理委员会令2011年第2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。
现予公布，自公布之日起施行。
主席：刘明康二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法第一章总则第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的原则。
第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。
未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡业务实施监督管理。
第二章定义和分类第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。
第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。
发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。
我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷际卡和地区卡。
（三）信用卡的特点
目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。
图1 2010年信用卡构成“比例图”
（注：上图摘自《2009-2012年中国信用卡行业调研报告》）
三、
（一）信用卡
由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：
一、
（一）信用卡的含义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
（
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为公司卡和个人卡。
2.按照信用卡从属关系分
（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强
信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计2002年全国消费开支中使用信用卡的金额只占2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。
商业银行的信用卡业务
商业银行的信用卡业务信用卡业务是商业银行的重要组成部分之一，它不仅能够为个人客户提供便利的支付和借贷服务，还能够为商户和企业客户提供灵活的支付解决方案。
本文将从信用卡的定义、业务模式以及风险管理等方面对商业银行的信用卡业务进行探讨。
一、信用卡的定义与发展信用卡是一种依托商业银行发行的支付工具，它允许持卡人通过刷卡或取款等方式进行消费和借贷。
随着电子支付技术的发展和社会经济的快速增长，信用卡业务逐渐兴起并取得了长足的发展。
二、信用卡业务的模式商业银行开展信用卡业务往往采用四方模式，即银行、持卡人、商户和发卡组织之间形成的关系网络。
具体而言，商业银行作为信用卡的发行机构，与持卡人签订发卡合同，发放信用卡并提供相应的还款和消费服务。
持卡人在与商户进行交易时，使用信用卡进行支付。
商户通过与发卡组织签订受理合同，可以接受持卡人的信用卡支付。
三、商业银行信用卡业务的优势1. 便捷性：信用卡作为无现金支付的工具，方便快捷，可以随时随地进行消费和取款。
2. 借贷功能：信用卡允许持卡人在一定额度内透支消费，为个人提供了方便的短期借贷渠道。
3. 消费优惠：持卡人使用信用卡进行消费，通常可以享受积分、返现等各种优惠政策，增加了消费者的购买动力。
4. 信用建立：通过信用卡消费和按时还款，持卡人可以逐渐建立良好的信用记录，有利于个人在日后的借贷和信用评估中获得更多的便利。
四、商业银行信用卡业务的风险管理商业银行在开展信用卡业务时，需要高度重视风险管理，以确保信用卡业务的安全和稳定运营。
1. 风险评估：商业银行需对持卡人的信用状况进行评估，确保发放信用卡的合理性和适当性。
2. 信用风险管理：商业银行应建立完善的贷款评估和授信流程，控制信用卡透支风险，并采取相应的风险预案。
3. 欺诈风险防控：商业银行需要建立健全的反欺诈制度和机制，通过监测和分析异常交易、建立黑名单等手段，有效防控信用卡欺诈风险。
4. 技术风险防范：商业银行应加强对信用卡系统的安全性防范，包括数据加密、防火墙、身份验证等技术手段，防范黑客攻击和信息泄露等技术风险。