我国电子银行业务创新途径的研究

我国电子银行业务创新途径的研究年级：13秋金融本学号：1334001267644姓名：查隽指导老师：胡老师二零一五年四月目录摘要1电子银行业务概述1.1电子银行的概念1.2电子银行的分类1.3电子银行业务的特点2我国电子银行业务发展现状及存在的问题2.1我国电子银行业务发展现状2.2我国电子银行业务存在的主要问题3我国电子银行业务发展的对策3.1立足传统业务，强化核心能力3.2增加服务种类，提升银行的分销能力3.3业务创新与规模扩张相结合3.4提高电子银行的安全性3.5解决个人接受网上银行消费的习惯4小结参考文献第1页摘要随着国内电子商务的不断发展，电子银行也进入快速发展期，业务规模不断扩大，交易金额和交易量在银行所有业务中所占的比重也在不断的增加。

目前电子银行的发展水平已经逐渐成为商业银行核心竞争力的体现。

目前国内商业银行的电子银行业务虽然发展很快，但是还是存在一些问题。

本文首先对国内商业银行电子银行业务进行了概述，对我国电子银行业务发展的现状进行了阐述，在此基础上分析了国内商业银行电子银行业务当前存在的主要问题。

最后针对我国电子银行业务的发展提出了相关对策。

关键词：电子银行；商业银行；业务创新第2页1电子银行业务概述1.1电子银行的概念电子银行(Electronic Banking)是一种从互联网时代开始出现的银行服务的新渠道，由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。

电子银行的诞生对银行业产生了巨大的影响，使得银行业的竞争格局、服务方式和管理模式都发生了很大的变化。

关于电子银行业务的含义，根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

作为一种新兴事物，电子银行仍处在不断快速发展当中。

与传统渠道（如柜台）相比，电子银行最大的特点是方便快捷，用户只要有一台可以上网的电脑，就可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务，如账户查询、转账、网上支付等。

1.2电子银行的分类根据产品服务渠道及使用方式的不同，可以将电子银行分为电话银行、网上银行、手机银行和自助银行。

1.2.1电话银行电话银行是近年来日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其它服务。

目前电话银行目前已经发展成为很多银行提供客户服务必不可少的方式。

在电话银行业务中，客户除了获得转账汇款、账户管理、金融理财和缴费等金融业务服务外,还可以通过银行的人工客服,获得咨询、挂失、投诉等银行服务。

1.2.2网上银行网上银行又称为在线银行，是指以网络技术为基础，通过互联网这一技术手段为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。

使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

从上个世纪90年代以来，随着互联网技术的快速发展，网上银行开始出现并不断发展，到目前为止深受客户的喜爱和欢迎，特别是很多的年轻客户。

根据网上银行服务的对象不同，可以分为个人网上银行和企业网上银行。

与传统的自动柜员机等服务方式相比，网上银行是一种新兴的服务方式。

1.2.3手机银行手机银行又称为移动银行（Mobile Banking Service），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。

作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。

作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任第3页何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

1.2.4自助银行自助银行又称“无人银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在兴起的一种现代化的银行服务方式。

它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。

当前自助银行主要有两种形式，一种是混合式自助银行，一种是隔离式自助银行。

自助银行包括ATM机、POS机终端和其他自助银行综合网点。

1.3电子银行业务的特点电子银行作为一种新兴事物，是信息化高度发展的产物，与传统银行业务相比，有着自身的特点。

1.3.1以计算机为基础，网络为媒介这是电子银行业务与传统银行业务的主要区别之处。

虽然传统意义上的银行也利用计算机和网络技术,但一般都是封闭的,只在银行内部网络之间进行数据传输、业务处理。

电子银行则是通过计算机以及开放连通的通讯网络技术为基础开展业务。

1.3.2为客户提供全方位离柜金融服务所谓全方位,是指除现金业务以外的所有银行业务,包括资产业务、负债业务和中间业务在内的多种产品和服务,电子银行基本上都可以办理。

电子银行业务的出现改变了银行原来在服务时间上的限制,可以做到7X24小时为客户提供服务。

1.3.3对银行员工要求较高电子银行业务的全面综合性和高科技的特性要求电子银行客户经理必须既熟悉传统柜台业务又精通电子银行业务,同时对银行业务和计算机发展有一定了解的复合型人才。

第4页2我国电子银行业务发展现状及存在的问题由于通货膨胀是一种复杂的社会经济现象，所以经济学家对通货膨胀理论的研究一直是经济学界的热点。

根据学派和理论基础的不同，通货膨胀理论分为五类：需求拉上的通货膨胀理论、成本推进的通货膨胀理论、结构性通货膨胀理论、输入型通货膨胀理论和预期型通货膨胀理论。

通过对通货膨胀理论的研究，可以使我们更深入、透彻的分析目前我国通货膨胀的具体成因和治理对策。

2.1我国电子银行业务发展现状2.1.1电子银行的主要发展经历电子银行在我国银行业的出现最早可以追溯到上个世纪90年代。

随着互联网技术的迅速发展和不断普及，国内电子银行业务得到了迅速发展，形成了以电话银行、网络银行、手机银行以及自助银行为主的完备的电子银行业务体系。

2.1.2电话银行的发展国内电话银行最早出现在1992年，到1999年，国内第一批银行客户服务中心正式建立，电话银行步入快速发展阶段。

很多商业银行进行了数据集中，由总行集中管理电话银行业务，实现了电话银行业务模式的标准化管理。

如今的电话银行业务种类更加丰富，功能也更加完善，实现了转账交易、外汇买卖等业务。

2.1.3网上银行的发展网上银行业务的发展经历了3个阶段：1996年到1997年这个阶段为萌芽阶段，此时网上银行业务还处于探索阶段；1998年到2002年为网上银行业务发展的起步阶段，此时很多银行开始推出自己的网上银行业务。

2002年到现在为网上银行快速发展阶段，这个阶段国内各大银行开始不断完善网上银行服务体系，网上银行的相关法律法规也陆续出台，网上银行业务步入稳步发展阶段。

2.1.4手机银行的发展国内手机用户截止到2010年底已经达到了8亿多人的规模，并以超过20%的年增长率不断增长。

与固定电话相比，手机有着便捷和使用方便等特性，这些优点使得手机理所应当的成为电子银行的一种支付方式。

目前智能手机的不断普及，大大加快了手机银行业务的发展。

2.1.5自助银行的发展目前国内很多商业银行不断发展自主银行，新增了很多ATM机等设备，方便用户账户存取款、账户查询、存折补登、跨行转账等基本金融服务，自助银行的不断发展也有效减轻了银行柜台的工作压力。

2.2我国电子银行业务存在的主要问题自助银行方面，目前国内商业银行在自助银行的布局方面尚且存在一些问题，如ATM 机数量偏少，分布地点不够合理等。

同时，自助银行在产品创新方面力度不够，还无法提供客户需要的诸如水电煤气缴费、手机话费充值、公交卡充值等业务产品。

第5页电话银行方面，国内很多商业银行的电话银行业务存在产品创新能力不强、业务品种单一等问题。

很多电话银行只提供一些基本的功能诸如账户信息查询、账户挂失、业务咨询等，而客户需要的诸如外汇交易、投资理财、机票订购等服务，很多还不能提供。

网上银行方面，也存在业务品种单一、产品缺乏创新能力等问题。

很多银行的网上银行仅仅提供转账汇款、缴费、结算等基本业务，而缺乏诸如个人理财、企业理财等创新型业务。

第6页3我国电子银行业务发展的对策目前商业银行电子银行的发展战略应该注重以下几个方面：一是立足传统业务，强化核心能力；二是增加服务种类，提升银行的分销能力；三是业务创新与规模扩张相结合；四是提高电子银行的安全性。

下面分别进行阐述：3.1立足传统业务，强化核心能力目前随着我国银行业准备金率的提高和贷款的紧缩，银行贷款资金属于稀缺资源，银行之间的业务竞争主要表现在两个方面，一个是对优质存款客户的争夺，另一个是生息资产的定价及品种多元化。

商业银行必须能够向客户提供多样化的借贷品种，保持存贷款规模的不断增长。

电子银行业务发展到今天，完全具备向客户提供方便快捷的结算支付、现金管理、账户管理等功能，充分发挥电子银行的这些功能，有助于银行吸纳新存款以及争取客户。

3.2增加服务种类，提升银行的分销能力最近几年，随着商业银行业务的不断发展，新增的中间业务为银行创收做出了贡献，但是这些业务的收入所占比重还比较低。

从目前情况看，由于活期存款利率长期以来处于低于通货膨胀率的状况，再加上很多客户对投资的认识进一步加深，更多的客户开始寻求银行存款以外的其他投资方式，如理财产品和房地产、贵重金属等。

为满足客户的新的投资需求，银行需要创新支付手段，发展新的结算支付业务，同时也要发展诸如基金、信托、保险等业务。

对银行来说，可以通过借助电子银行强大的分销能力，丰富服务品种，增加诸如贸易结算、外币兑换等业务，提高银行的经营收入。

3.3业务创新与规模扩张相结合我囯很多商业银行在网点规模扩张时，会受到银行监管机构对银行资产质量以及资本金等的严格限制，而银行在开办电子银行的过程中通常不会受到这些限制。

对银行来说，充分发挥电子银行的作用，可以极大地增强银行提供金融服务的水平。

电子银行无疑是拓宽银行服务渠道的一个很重要的方式，积极发展电子银行，有助于提升银行的服务效率，增加客户的满意度，同时可以促进银行的流程优化和业务创新。