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信用案例论文

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余额宝的金融创新及其影响分析摘要:近几年, 随着信息技术进步以及电子商务的飞速发展, 以“余额宝”为代表的创新业务深刻的改变着我们的消费习惯、生活方式甚至是经济发展格局, 对传统金融业务形成了较大的冲击,引发了金融界的很多关注和争论。

如何加快我国支付业务创新, 实现规范发展是一项需要深入研究的重大课题。

本文简述余额宝的发展现状与特点,分析余额宝对金融机构的影响,提出余额宝现存的一些问题及风险,并提出切实可行的政策建议。

关键词:余额宝金融创新风险政策建议一、余额宝简介余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。

余额宝已超过2500亿元,客户数超过4900万户。

通过余额宝,用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。

用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。

实质是货币基金,仍有风险。

二、余额宝发展现状从2013年6月余额宝出世以来,人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具,带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品,由于其的高收益一时间好评如潮,余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹,直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。

半年时间,余额宝拥有了8100万用户,累积了近5000亿的资金体量。

据数据显示,截至2013 年7 月,支付宝注册用户量超过8 亿,凸显了它的优势。

而去年12月底,我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元,其中超过16万亿元为活期存款。

三、余额宝特点(一)开辟了基金销售的新渠道。

随着开放式货币基金逐步走向成熟,银行代销资源紧缺的矛盾日益凸显,同时伴随着电子商务的迅速发展,网络营销正在成为新渠道,而将基金销售系统内置在国内最大﹑用户最多的支付宝第三方在线支付平台上,大大提高了基金销售数量,充分利用了网络营销渠道的优势。

余额宝案例分析

余额宝案例分析

成绩:《电子商务系统规划与设计》实验报告项目名称:余额宝案例分析学院:信息工程学院专业:电子商务班级:12 -01 班学号:*********名:***指导教师:***2015 年04 月13 日余额宝案例分析1、余额宝的基本情况(1)余额宝的简介余额宝,是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。

余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户,天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。

通过余额宝,用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。

用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,对已确认的份额会开始计算收益。

实质是货币基金,仍有风险。

图1 余额宝首页界面(2)余额宝的发展历程1)余额宝上线2013年6月5日,支付宝宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务,用户存放在支付宝的钱,在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品,同时也能随时用于网购、转账等。

2)余额宝被盗2013年10月16日,有网民余额宝账户4万元不翼而飞,造成网民对余额宝资金安全的讨论。

随后余额宝以平安保险签定账户资金购100%赔偿,解决了网民对安全问题的担忧。

3)余额宝盈利模式支付宝与天弘基金合作,把余额宝大部分资金存银行的协议存款(协议存款利率比普通存款利率高很多),一部分买入金融债券和短期公司债,所以货币基金的收益既有保障又比较高。

4)天弘基金为最大基金2014年1月15日消息,支付宝和天弘基金发布的最新数据显示,截至2014年1月15日15点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。

天弘基金由此成为国内最大的基金管理公司。

5)传统银行联手围剿余额宝2014年3月初,有消息称,国有三大银行不接纳以余额宝为代表的货币基金协议存款。

此外,货币基金当前享受的“提前支取协议存款不罚息”的特权有可能被取消。

0204121 第三组 余额宝案例分析

0204121  第三组  余额宝案例分析

案例分析:余额宝对商业银行的影响020412121郭晶晶020412126李珺020412131陆辰020412138吴银银020412143张子琳020412103李博文020412106沈佳燚020412107孙超盛讨论:1.余额宝对商业银行的哪些业务有影响?2.余额宝对商业银行的经营有何启示?3.余额宝存在哪些风险?一.余额宝简介——本质:余额宝是货币基金网络普及的今天,越来越多的人选择网购来作为自己的第一购物渠道,而阿里巴巴的支付宝也作为一种第三方支付被越来越多的使用。

过去,有一些卖家有不少的余额躺在支付宝里,但却没有任何收益,而一些买家的银行卡里也躺着数量不均的余额,他们一方面担心钱取出来不安全,或是网购不方便,另一方面却苦于储蓄卡的利息连CPI都跑不过。

余额宝因此应运而生。

2013年6月13日余额宝由阿里巴巴集团创办出的一款支付宝上线的存款业务,是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务,通过“余额宝”,用户们不仅能够得到一定的收益,而且能够用于网上购物、支付宝转账等支付功能随时消费支付和转出金额,并且可以在支付宝网站上直接购买基金等理财产品,使用起来十分方便快捷。

“余额宝”是什么?本质上来说,余额宝就是一种被称为“货币基金”的基金产品,而支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程,因此并不需要客户前往基金公司开设帐号。

简而言之,用户将钱存入余额宝,余额宝将钱交给基金公司,收益则返还到用户的账户上。

在整个过程中用户实际上只需要完成一个简单的动作,就跟给支付宝充值一样,在输入支付密码后可以完成“基金申购”,其简化步骤所带来的影响就是短短一周用户数突破百万。

二.余额宝是如何运作的呢?余额宝的运作模式如下:用户登录支付宝,同意天弘基金的协议,将资金转入余额宝内,转入余额宝的同时也就意味着购买了一定份额的天弘基金公司的增利宝产品。

募集的资金将会交予托管银行托管。

案例分析余额宝

案例分析余额宝

案例分析余额宝余额宝是阿里巴巴集团旗下的一款金融产品,自2013年6月推出以来,短时间内就成为了中国乃至全球最大的货币市场基金。

余额宝的成功得益于其独特的金融创新和用户体验,为投资者提供了一种便捷、高效、低门槛的投资方式。

余额宝的产品设计核心在于将货币市场基金与支付宝账户绑定,使投资者可以直接在支付宝账户上进行投资操作,无需额外开设其他账户或进行繁琐的开户流程。

这种产品设计大大简化了投资流程,提高了用户体验。

余额宝的收益率一度超过了传统银行储蓄利率,吸引了大量投资者。

其收益性能主要得益于其资产配置主要集中在短期债券等高收益低风险资产上,同时借助阿里巴巴集团强大的资源整合能力,实现规模经济,进一步降低了运营成本。

余额宝的另一个创新之处在于其流动性管理。

投资者可以随时将余额宝中的资金转出并用于消费支付,无需等待资金到账,为投资者提供了极大的便利。

这种流动性管理方式在保证资金安全的同时,满足了投资者的日常支付需求。

余额宝的营销策略也值得一提。

通过与支付宝、淘宝等阿里巴巴集团的生态系统内的其他产品进行联动,以及通过推出节假日高收益等优惠活动,吸引大量用户使用余额宝进行理财。

余额宝还通过社交媒体等线上渠道积极开展品牌推广活动,提高了用户粘性和忠诚度。

余额宝的成功案例表明,金融创新在产品设计、收益性能、流动性管理和营销策略等方面的重要性。

通过不断挖掘用户需求,优化产品设计,提高收益性能,加强流动性管理,以及制定有效的营销策略,余额宝成功地吸引了大量用户并实现了快速发展。

这为其他金融机构和互联网公司开展金融创新提供了有益的借鉴和启示。

用户体验是金融创新的关键。

通过简化操作流程、提高服务效率等方式,满足用户的实际需求,可以提高用户的满意度和忠诚度。

利用互联网技术优化金融产品和服务是未来的发展趋势。

通过大数据、云计算等技术的应用,可以进一步提高数据处理能力和风险管理水平,实现更加精细化的运营管理。

跨界合作是推动金融创新的重要途径。

余额宝被盗刷的案例和分析

余额宝被盗刷的案例和分析

余额宝被盗刷的案例和分析任何投资理财都伴随着风险,余额宝被盗刷的现象也时有发生。

以下是店铺为大家整理的关于余额宝被盗案例,给大家作为参考,欢迎阅读!余额宝被盗案例篇1“我余额宝被盗了!”今天上午,杭州某公司职员小金发现自己余额宝中的1300多元竟然不翼而飞。

据小金回忆最后一笔支付宝交易是通过“快的打车”。

今天凌晨5点,小金收到两条银行扣款短信,两次扣款金额分别是99元和109元,小金说:“有人把我银行卡的钱冲到了余额宝账户里,然后连同原先余额宝的钱一并被盗走了,总共1300多元。

”余额宝被盗案例篇2去年11月26日,南宁市的林女士向公安机关报案,称她的余额宝账户遭盗刷2500多元。

至今,她仍不确定自己的账户信息到底从哪儿泄露的。

去年11月26日,她用电脑登录个人的淘宝账户,准备网购时,被提示账户余额不足,无法支付。

林女士立即拨打支付宝的客服电话进行查询,被告知她的余额宝账户从11月23日至26日期间,被人分多次转走了2500多元钱进行消费。

余额宝被盗案例篇3家住贵阳带金先生称在2014年1月初收到“余额宝”客服短信,告知其能够办理信用卡,后按对方指示先在南通市区工农路一家中国银行办理了一张借记卡,并向该账户内汇入十五万元,近日,金先生发现卡内十五万元被人利用余额宝转账转走,遂报警。

在贵阳工作的王先生及女友先后发现,自己的淘宝账号绑定手机和密码被人更改,无法登陆。

短短半小时内,两人的余额宝及绑定快捷支付的银行卡内,共计1.8万余元被转走。

无独有偶,在贵阳开网店的店主阿华,在短短半小时的时间里,他的支付宝竟然发生十几笔交易,交易额度竟然高达6万多元。

余额宝被盗案例篇4今天新闻又报道了余额宝账户被盗的事件,作案者盗用了受害人的手机卡后补办了一张新卡,然后再通过接受支付宝的信息验证更改了对方的支付宝密码,最后将余额宝里的五万资金转走了,还把关联的银行卡里的两万块转走了,总共损失了七万块。

余额宝的收益是比一般理财产品高,但是账户被盗事件也不断啊,安全系数不高,亲们有在余额宝里投资吗?。

余额宝分析PPT课件

余额宝分析PPT课件
• 天弘基金与支付宝合作推出的余额宝目前 其规模已近500亿元。基于基金二季报数 据,对接余额宝的天弘增利宝基金已超越 华夏现金增利,成为规模最大的公募基金。 余额宝以平均每天5亿元的增速在“长 大”。按此速度,至2013年底,余额宝规 模可能将超过1000亿元。
1.货币市场风险
余额宝风险分析
2.与银行竞争风险
• 3)余额宝虽然在产品创新上并无特色,但 支付宝有强大的渠道优势、客户黏性和数 据优势;监管层面、政府层面对于支付宝
缺点
• 1、不能当成理财工具用。
它不是帮你提高收益的,而是帮你更方 便花掉自己的货币基金去买东西——恰好 还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。 如果真的很在意活期存款利率太低,应当 在存钱和降低现金比例这方面下功夫,而 不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的 钱有点利息。更何况,具体到消费这个职 能,显然是信用卡更有诚意——信用卡是 掏出真金白银先借你买东西,“余额宝” 只是让你方便地花掉自己的货币基金。在 个人理财时,冲动消费永远是最大的敌人。 除了信用卡,为冲动消费服务的金融工具
• 2、最低购买金额没有限制
优点
• 3、收益高,使用灵活
跟一般“钱生钱”的理财服务相比,余 额宝更大的优势在于,它不仅能够提供高 收益,还全面支持网购消费、支付宝转账 等几乎所有的支付宝功能,这意味着资金 在余额宝中一方面在时刻保持增值,另一 方面又能随时用于消费。同时,与支付宝 余额宝合作的天弘增利宝货币基金,支持 T+0实时赎回,这也就意味着,转入支付 宝余额宝中的资金可以随时转出至支付宝 余额,也可直接提现到银行卡。
• 互联网金融创新的根本就在于提升传统金 融渠道的速度与效益,融合与兼容传统金 融工具的各种功能
产生的背景

金融案例分析大赛

金融案例分析大赛

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某网友:哎,我觉得余额宝最大的缺点就 是——对于剁手党来说太方便了!!!!!! 我以前还觉得我没太大购物欲望啊,不会动 用余额宝的钱,没想到…… 好在,过多几天就 要从余额宝搬家了…… 剁手党伤不起,这个月 超太多预算了……
结论
余额宝分析结论
T
hank you
制作团队:3+2战队
余额宝vs传统银行
3+2战队:王小龙 赵国园 周媛媛 张 丽
关于余额宝 余额宝vs传统银行
余额宝分析结论
目录
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余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴 集团支付宝上线的存款业务。通过 “余额宝”,用户存留在支付宝的资 金不仅能拿到“利息”,而且和银行 活期存款利息相比收益更高。
风险
余额宝vs传统银行
站在大众的角度,主要是存在如 下两方面的担忧:
一、放在余额宝里的钱会被盗取
余额宝作为支付宝的一项业务, 账户的资金安全必将同支付宝一 样,成为一个重点保护对象,根 据淘宝及支付宝这几年的发展状 况,其保护能力有所提升,但是 这方面的风险还是有。
风险
余额宝vs传统银行
二、作为理财产品会遭受损失
是什么
关于余额宝
余额宝的迅猛发展
余额宝的飞速壮大不仅让国内小伙伴们 惊呆了,其规模也开始在全球基金业占 据重要位置。据悉,截至2014年2月底, 余额宝规模约为5000亿人民币,成为 新的全球第七大基金产品。
发展
关于余额宝
单击添加大标题
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简单来说,10万元, 通过活期存款一年的收益 只有350元,而如果通过 余额宝一年的收益可以达 到3000元至4000元左右。 余额宝让人们看到我国存 款利率市场化的巨大红利 与潜能。因此许多人更愿 意将钱存在余额宝中。

余额宝案例

余额宝案例

余额宝案例通过对过往货币基金的观察可以发现其年化收益率可以稳定在3%至4%之间,以2013年上半年为例,货币基金7日年化收益均值达3.58%,远超银行活期存款利率。

除高收益外,余额宝的另一大特征是高流动性,余额宝内的资金可以随时用于购物、转账、缴费,且可以随时转出。

此外,支付宝对余额宝还提供了被盗全额补偿的保障,为余额宝资金提供了安全性保证。

根据支付宝官网信息,截至2012年12月,支付宝注册账户逾8亿,日交易额峰值超过200亿元人民币,日交易笔数峰值达到10580万笔,依托于如此可靠、庞大的客户群体、数据、资金来源,再加上余额宝特质所带来的更强的资金沉淀性,其可能产生的影响不容小觑。

事实上,余额宝上线不到6天,用户就已经突破了100万,而截至2012年12月31日(来自中国证券登记结算有限责任公司的数据),国内所有个人有效基金账户数不过7630.14万户,因此余额宝的用户增长速度在这个行业内是非常惊人的。

一、余额宝简介1.1余额宝的规则及用户体验只要年满18周岁的中华人民共和国大陆居民,身份证号码为18位,且持有支付宝实名认证账户就能成为余额宝用户。

打开余额宝的界面,就能看到非常醒目的高收益率提醒,如下图所示。

图1.1 余额宝网页登陆界面余额宝的操作流程实际上十分简单,当用户登录支付宝页面,在支付宝账户余额的下方就会显示用户余额宝中的金额,有转入、转出、管理三个按键可供选择,如下图所示。

图1.2 支付宝网页账户管理页面在个人信息确认之后(仅首次转入需要确认个人信息),输入转入金额后选择支付宝或者储蓄卡快捷支付即可实现余额宝的充值,也就是说完成了相应金额的货币市场基金的认购,整个过程非常方便。

需要提到的一点是,余额宝暂时不支持无线端主动操作转入,若电脑端创建转入订单未支付,7.0以下版本的手机客户端可进行支付。

客户转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认,而当日15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。

大数据时代互联网金融的发展研究 ——以余额宝为例

大数据时代互联网金融的发展研究 ——以余额宝为例

目录1 绪论1.1研究背景1.2研究意义1.3研究方法1.3.1个案研究法1.3.2 文献分析法1.3.3 SWOT分析法2 大数据互联网金融相关概念的界定2.1大数据的定义及特点2.2互联网金融的定义及特点2.3大数据互联网金融的定义3 大数据互联网金融的发展现状4 大数据互联网金融案例分析——互联网基金余额宝4.1余额宝简介4.2余额宝发展历程4.3余额宝SWOT分析4.3.1竞争优势4.3.2竞争劣势4.3.3机会4.3.4威胁4.4余额宝基于大数据的应用分析4.5余额宝发展存在的问题及对策4.5.1存在的问题4.5.2政策建议5 大数据时代互联网金融未来发展面临的机遇与挑战5.1大数据时代互联网金融未来发展面临的机遇5.2大数据时代互联网金融未来发展面临的挑战5.3解决互联网金融下大数据应用问题的对策与建议6 结论参考文献谢辞大数据时代互联网金融发展研究——以余额宝为例摘要:最近几年,互联网金融从起步到发展,迅速占领了各大互联网平台的高地,互联网金融在大众眼中已经变得喜闻乐见,为了满足广大用户日益扩大的消费需求,互联网金融产品也是百花齐放,种类繁多。

互联网金融发展迅速的同时无法忽略掉的问题也很多,自身的缺陷也会逐渐暴露出来,但是从整体上来看,互联网金融前景无疑是光明的。

尤其是近几年在大数据的基础上发展起来的互联网金融更是前途无量。

大数据时代的到来为电子商务行业跨界发展金融业务带来了机遇,大型电商企业和网络运营商凭借互联网技术的优势以及多年商业经营积累的数据信息,很快在第三方支付、供应链金融、小额贷款、投资理财等领域开疆拓主,平等开放的服务平台、灵活多样的产品设计、高效快捷的支付购买方式使得互联网金融模式一经推出就备受瞩目,短时间内赢得民众和市场的认可,为我国金融体系的创新发展带来了强大的本文通过查阅相关论文期刊资料,对我国互联网金融的发展进行综合性的整理研究,通过大数据在互联网金融领域的渗透,从我国互联网金融的发展现状出发,运用SWOT的研究方法集中对大数据在互联网金融领域的创举——余额宝进行分析研究,进而从宏观层面对大数据互联网金融进行分析,最后对我国大数据互联网金融的发展做出前瞻性的总结。

《余额宝案例分析》课件

《余额宝案例分析》课件

余额宝的技术创新方向
区块链技术:提高交易安 全性和透明度
人工智能技术:优化投资 策略和客户服务
大数据技术:精准分析用 户需求和投资风险
云计算技术:提高数据处 理速度和存储能力
余额宝的市场拓展计划
扩大用户群体:吸引更多年轻用户 和低收入人群
提高服务质量:提供更便捷、高效 的服务,提升用户体验
添加标题
增加产品种类,满足用户多样化需 求
余额宝的未来展望
余额宝的发展战略规划
扩大用户群体:吸 引更多用户加入余 额宝,提高用户粘 性
增加产品种类:推 出更多理财产品, 满足不同用户的需 求
提高服务质量:优 化用户体验,提高 服务质量,增强用 户信任感
加强风险管理:加 强风险管理,确保 用户资金安全,提 高用户满意度
余额宝的成功因素
用户体验至上
界面简洁明了, 操作方便
提供多种理财产 品,满足不同用 户需求
实时更新收益, 让用户随时了解 自己的资产状况
提供安全保障, 让用户放心使用
创新的产品设计
余额宝是支付 宝推出的一款 理财产品,具 有便捷、安全、 高收益等特点
余额宝的创新 之处在于其将 货币基金与支 付宝账户相结 合,实现了资 金的灵活运用
余额宝的收益 高于银行存款, 吸引了大量用

余额宝的推出, 推动了互联网 金融的发展, 改变了传统金 融行业的格局
强大的品牌影响力
支付宝作为国内领先的第三方支付平台,拥有庞大的用户群体和良好的口碑
余额宝作为支付宝旗下的理财产品,借助支付宝的品牌影响力,迅速获得用户信任
余额宝的收益稳定,风险较低,吸引了大量用户投资 余额宝的便捷性和灵活性,使得用户能够随时存取资金,提高了用户体验

余额宝案例分析ppt课件

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8
银行的针对措施有:
• a、对余额宝等货币基金所投资协议存款取消提前
支取不罚息的红利;
降低贷存比
• b、将余额宝等互联网金融货币型基金存放银行的 存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款,按
规定缴纳存款准备金;
• c、对转账余额宝进行限额; 周小川11日在记者会上说,存款
• d、利率市场化;
利率放开在计划之中,很可能在 最近一两年内就能够实现
余额宝分析
小组成员:白亚茜
拜璐璐
张弦 黄植惠婷 晏语 姚姝姗
1
余额宝的运行机制:
• 天弘基金与支付宝在2013年6月合作推出了一款 名为增利宝的产品。
• 支付宝与基金公司的合作模式具体为:支付宝 推出余额宝业务,用于为其客户提供现金增值,
客户将钱转入“余额宝”,即申购了天弘增利 宝基金,随后享受货币基金收益。用户选择将 资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支付,
与银行竞争——包括贷款
12
• 余额宝会被取缔吗?——不会
• 在美国历史上,货币基金曾推动利率市场化,但 在利率市场化完成后,货币基金仍然存在,因为 客户的需求和选择是多元的,并不单纯考虑利率; 央行行长周小川表示,央行对互联网金融持鼓励 态度,不会取缔余额宝。(而且90%的网民不同意 取缔余额宝)
证》,并经工商行政管理部门核准登记 。
11
但~
• 3月11日,银监会主席尚福林在北京表示, 经过反复论证和筛选,并报国务院同意, 优确定了首批5家民营银行试点方案,将由
参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾
讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、 正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
如果阿里巴巴申请民营银行试点成功,余额宝的大量资金 很可能会成为民营银行的主要存款,将可能在很多业务上

案例分析——余额宝

案例分析——余额宝

互联网金融创新产品研究——以余额宝为例摘要随着信息技术的发展,互联网逐渐渗透到我们的日常生活中,让我们的生活方式发生了巨大的改变。

而借助于互联网的平台,许多传统行业已在互联网平台上布局,在业务领域和发展战略上已实现交叉。

而本文主要着重介绍互联网金融创新的代表——余额宝,希望通过对余额宝的探讨,以加深对互联网金融发展状况和存在问题的了解。

关键词:互联网金融余额宝1 互联网金融1.1互联网金融的定义以互联网为载体的金融活动及关系的总称,可以统称为互联网金融。

这是一种新的金融服务模式,主要是由电子商务平台等相关互联网企业组成。

[1]它拥有大量的网络用户,加上数据挖掘能力十分精准,并不断创新来提供金融服务,促进了经济转型以及价值创造。

1.2互联网金融的发展状况我国金融电子化的进程是从20世纪70年代逐步开始,通过近三十年的沉淀和发展,已经初步形成了互联网金融所需要的基本技术及运营框架,并且于2013年互联网金融服务进行了金融创新,产生了巨大的效应。

互联网金融最开始是以网上银行的方式被投资者熟知,由于使用方便、功能充足的优势被投资者所认可,网上银行业务也随着时间的推进而得到普及。

而第三方支付的兴起开启了互联网化的金融服务。

第三方支付平台是在顺应市场合同同步交换的需求下应运而生。

第三方支付平台是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下独立于交易双方的资金支付“中间平台”,买方将货款付给第三方平台,第三方平台提供资金安全停留服务,只有卖卖双方交易成功后才能决定资金最终的去向。

其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户,使汇转款项实现可控性停顿,第三方担当中介保管及监督的职能,并不承担什么风险,所以确切的说,这是一种支付托管行为,通过支付托管实现支付保证。

总而言之,互联网金融的发展迎合了新时代经济发展的步伐和要求,是对传统金融行业短板的必要补充。

但是由于发展刚刚起步,在监管体系尚不完善的情况下,还需要互联网金融行业加强自身的自律性建设,以保证更好更快更长久的发展。

余额宝

余额宝

一、“余额宝”的功能和原理银行账户上活期存款的利息很低,只有0.35%。

但是支付宝账户里的钱利息更低,是零,因为支付宝不是银行,金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。

于是,支付宝就金融创新了一把,推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。

支付宝账户上的钱跟原来一样,可以随时消费和转账,但是没有利息。

可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”,支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金,这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益,同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费(个人测试结果是不支持转账和还信用卡,如有错误请指正)。

所以,直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。

“余额宝”的收益不是利息,而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低,但还是要比法定付息的存款风险要高。

而对于银行账户来说,如果你不把钱放在活期账户上,而是通过银行买了货币基金,同样可以获得类似“余额宝”收益,只不过这个货币基金里的钱需要换成银行账户里的活期存款才能花。

个人认为,“余额宝”是在“卖”货币基金的流程上进行了小小的创新。

在买货币基金的过程中,“余额宝”和银行账户都是一样的,你今天确定要买,不是立刻就能把钱换成货币基金,而是需要隔一个工作日(假期不算的哟),并且这个“买”的过程里没有收益。

银行账“卖”和“买”的过程类似,确定卖之后,隔一个工作日你才能拿到钱。

而“余额宝”除了相同的“卖”,还可以选择实时赎回,直接用于淘宝和天猫的消费。

也就是说,你不把“余额宝”里的货币基金变成现金,也可以直接在淘宝天猫上花。

那么,“余额宝”是不是可以秒杀银行账户呢?当然不是。

可为什么现在的相关讨论乱成一团呢?是因为讨论没有建立在相同的知识平台上。

钱这个东西很特殊,需要从很多角度一起去判断,不能只根据收益高不高就下结论。

所以我们引入以下的的标准。

二、判断标准:流动性、收益性和安全性当我们讨论金融工具或金融资产,维度永远是三个:流动性、收益性和安全性。

取缔余额宝风波案例分析

取缔余额宝风波案例分析

案例分析
案例分析
案例分析
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资料收集:周晨星 邝野 李明 资料整合:蔡琦 刘钰 王希丽 PPT制作:郑碧缘 李灵溪
基本背景
2月22日凌晨,支付宝官方 发长微博《记一个难忘的周 末》幽默回应。支付宝则表 示,余额宝加上增利宝,一 年的管理费是0.3%、托管费 是0.08%、销售服务费是 0.25%,利润只为0.63%,除 此之外再无费用。并对吸血 鬼一说加以调侃称,“老师 您能别逗了吗?我查了下, 2013年上半年,16家国内上 市银行净利润总额达到 6191.7亿元人民币,全年起 码翻一番,12000亿吧?”
基本背景
2月22日,阿里小微金融 服务集团首席战略官舒 明称:即使与总规模约 10万亿元的银行理财产 品相比,货币市场基金 也不到其总规模的十分 之一。很难想象,规模 如此之小的货币市场基 金会对市场整体利率水 平产生巨大的影响,会 “严重干扰利率市场”。
公关理论
公关理论
公关理论
危机公关5S原则
成功之处
系统运行原则(SYSTEM) 危机出现后,支付宝首先通过微博进行了回应,其次, 公司高管接受媒体采访。符合系统运行原则。
权威证实原则(STANDARD) 余额宝遭质疑后,支付宝并没有邀请权威的第三方 出面为其证言,仅仅是通过官方微博和一位公司领导之口 进行了回应,不符合权威证实原则。
总结与启发
成功之处
真诚沟通原则(SINCERITY)
在被质疑后,支付宝及时发微博进行回应, 微博内容诙谐调侃,却又态度明确,将对方质 疑的观点予以反驳,此外,公司高管也及时与 媒体进行了沟通,对质疑者的说法进行了驳斥。 符合真诚沟通原则。
成功之处
速度第一原则(SPEED) 质疑声音出现后,支付宝第一时间通过微 博予以回应,防止了危机的进一步蔓延。

以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范

以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范

以余额宝为例分析互联网金融模式下的风险与防范随着时代的进步,我国的互联网金融也取得了较大程度的发展,对传统金融造成了巨大的影响。

互联网金融模式有很多种,不仅有我们所熟知的第三方支付平台模式,有最新兴起的众筹融资模式,还有与我们生活息息相关的互联网银行模式等。

这些互联网金融模式存在,极大的促进了我国的经济增长,使交易的成本有所降低,从而吸引了更多的投资者。

本文以余额宝为例,重点分析互联网金融模式下的风险,并对其防范措施进行探析。

标签:余额宝互联网金融风险分析防范措施在互联网金融中,余额宝是其中的典型代表,它是由支付宝所推出的一款服务于个人用户的金融产品。

用户只需要在余额宝内转入一定数额的资金,那么就如同购买了基金产品,可在一定时期内获取与之相对应的收益。

余额宝的出现,推动了利率市场化进程,在一定程度上推动了金融业的创新及发展。

一、余额宝的相关概述1.定义现今互联网技术在我国各领域内得到了广泛的应用。

阿里公司为了与时俱进设置互联网上支付环节,搭建了支付宝平台,通过该平台便于用户在网上购物时的资金支付。

此外,还在支付宝平台上推出了一个余额增值业务,也即是我們所熟知的余额宝。

在余额宝中,用户可以将支付宝中的闲余资金转入到其中,这样一方面能够获取周期性的收益,另一方面在需要资金时,可以不需要手续费而将资金从余额宝中提出【1】。

余额宝的众多功能,极大的满足了社会各群体的投资需求,受到了广大用户的喜爱。

2.风险分析从上文中了解到,余额宝不过作为一种货币基金载体,也是存在一定风险的。

第一,作为一种货币基金载体,需要对余额宝的收益波动风险进行仔细的考虑。

因为余额宝其本质上属于货币基金平台,那么它就具有货币基金的属性,这就决定了余额宝的收益波动是难以避免的;第二,需要对余额宝中的资金流动性风险进行深入的考虑。

余额宝是由支付宝所推出的,是在支付宝平台上搭建的,由于支付宝的使用用户数量较多,相应地余额宝的使用用户数量也会增多,这就需要考虑用户大规模集中资金兑换问题。

案例分析 年轻的理财产品——余额宝_商业银行经营与管理_[共7页]

案例分析  年轻的理财产品——余额宝_商业银行经营与管理_[共7页]


机构撤出部分省市收单市场的时候,大家关注的焦点也变成了收单市场的规范问题。
银 行
面对“越改越乱”的第三方支付市场,一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招,
经 营
造成行业乱象;另一方面却要时刻小心拿着“大棒”的央行叫停并开“罚单”。估计未来大波浪曲线

前进的节奏不会有太大改变。如何获得市场青睐,走正道才是主要的。
案例分析
年轻的理财产品——余额宝
一、引言
随着互联网的发展与普及,互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20 世纪 90 年代中期至
今,我国传统金融服务业实现了用户互联网自助办理。2010 年之后,一些互联网企业,特别是掌握
互联网入口的第三机构,利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术,不断推出创新性的
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这家成立 9 年的基金公司管理的资产规模也借此狂增,并且摆脱年年亏损上千万元的厄运, 2013 年上半年净利润达 850 万元,在 85 家基金公司中的管理资产规模排名从 2012 年年底的 50 名 开外蹿升到前十名。
(二)类似的业务如雨后春笋 余额宝在短短 6 个月规模就突破千亿的靓丽成绩显然震动了业市场关注。各种名为“现金宝”、“活 期宝”、“天天宝”的类余额宝产品相继出现,规模快速增加。 调查结果显示,包括平安银行、招商银行、光大银行和北京银行在内的股份制银行几乎全线上 调了利率。国有大行中仅有交通银行和建设银行将 2 年和 3 年利率上调,上调幅度为基准利率的 10%。农业银行、工商银行和中国银行在中长期利率上仍然保持不变。 2013 年年底,近平安银行旗下的理财产品“平安盈”悄然上线,它的类余额宝功能帮银行的活 期存款收益坐上了“火箭”。定位于互联网,“平安盈”的客户可在网上开立财富 e 电子账户,通过 财富 e 电子账户购买“平安盈”;同样强调便利性,通过“平安盈”,客户可以将其闲置资金归集起 来,而且赎回资金实时到账,从而在不影响资金流动性的条件下,让客户享受到高出活期存款收益 多倍的超额收益。此外“平安盈”内资金的转入与转出,均无需任何费用,“平安盈”内资金可实时 转出使用,还可直接购买基金或理财产品,操作方便;余额宝的“草根理财”方式也同样为“平安 盈”所用,根据其介绍,实行了“一分钱”起购。 (三)余额宝改变了一个行业 银行、基金、券商都因为余额宝带来了颠覆性变化。由于余额宝的出现,货币基金实际上已经 具有活期存款的功能,已经可以有条件和银行在这个品种上形成竞争。 互联网的特点是边际成本递减,用户越多,成本越低,甚至趋近零。这让余额宝们能按一块钱 的最低门槛服务那些小客户。不仅如此,海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起,通过大数据 技术,还形成了相对稳定的趋势。周晓明说,通过大数据技术,余额宝的基金经理可以准确预测第 二天的流动性需求,偏离度不超过 5%。在此基础上,基金经理可以更精准投资,也为用户提供更 稳定的收益 四、用户眼中的余额宝及个人使用体验 余额宝的成功是因为服务了传统体系中得不到很好服务的普通人,传统金融并非不愿服务这些
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余额宝可能长期维持高收益吗? 中国的资本市场在多数情况下资金都是比较充裕的。只是在2019年的 年中和年末共出现了两次“钱荒”现象。因此说,当前的这种情况不 会持续下去。特别是过了银行在年关揽储的时间节点后,资金短缺现
质是基金,若将资金用于贷款,首先盈利能力会 降低,从而余额宝提供给客户的利率也不会那么 高了;其次,会影响其流动性。
• 2、《贷款通则》第21条规定,贷款人必须经中国 银监会批准经营贷款业务,持有银监会颁发的 《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可
证》,并经工商行政管理部门核准登记 。
但~
• 3月11日,银监会主席尚福林在北京表示, 经过反复论证和筛选,并报国务院同意, 优确定了首批5家民营银行试点方案,将由
参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾
讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、 正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
如果阿里巴巴申请民营银行试点成功,余额宝的大量资金 很可能会成为民营银行的主要存款,将可能在很多业务上
与银行竞争——包括贷款
• 余额宝会被取缔吗?——不会
• 在美国历史上,货币基金曾推动利率市场化,但 在利率市场化完成后,货币基金仍然存在,因为 客户的需求和选择是多元的,并不单纯考虑利率; 央行行长周小川表示,央行对互联网金融持鼓励 态度,不会取缔余额宝。(而且90%的网民不同意 取缔余额宝)
余额宝的运行机制:
• 天弘基金与支付宝在2019年6月合作推出了一款 名为增利宝的产品。
• 支付宝与基金公司的合作模式具体为:支付宝 推出余额宝业务,用于为其客户提供现金增值,
客户将钱转入“余额宝”,即申购了天弘增利 宝基金,随后享受货币基金收益。用户选择将 资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支付,
• 2、余额宝在达到一定规模之后,流动性管理压力 会明显上升。“余额宝”内资金可随时在天猫和 淘宝上进行消费,但货币基金每日收盘后才能与 “余额宝”进行结算,这期间实际是支付宝为货 币基金进行了信用垫付,如果货币基金无法按时 与支付宝进行交割,支付宝则面临头寸风险。
余额宝的正面影响
• 1、分享银行垄断利润; • 2、推动银行必须改革;收了几斗; • 5、市场规律会自我调节,趋利避害。
降低贷存比
• b、将余额宝等互联网金融货币型基金存放银行的 存款纳入一般性存款管理,不作为同业存款,按
规定缴纳存款准备金;
• c、对转账余额宝进行限额; 周小川11日在记者会上说,存款
• d、利率市场化;
利率放开在计划之中,很可能在 最近一两年内就能够实现
• c、推出“类余额宝”产品;
• & 3月13日,央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯 的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条形码(二
• 三、助推利率市场化——银行为吸储,调高存 款利率——从2019年下半年起,光大、中信、 民生等银行也开始上浮存款利率来提高银行吸 储的竞争力。近期,多家媒体报道称五大行部 分分行也开始对重点客户或业务实行存款利率 上浮10%。
银行的针对措施有:
• a、对余额宝等货币基金所投资协议存款取消提前
支取不罚息的红利;
维码)支付等面对面支付服务。(监管)
面对各银行的压力和央行政策 余额宝将如何回击?
• 1、协议存款——债券和保险; • 2、从事贷款业务——民营银行
目前——NO !
• 1、吸引客户因素-高利率,如若从事贷款业务: • a、贷款利率如果高,无人贷款; • b、如果以低于银行的利率贷款——余额宝的本
• 货币市场基金投资的范围大都是一些高安全系 数和稳定收益的品种,所以对于很多希望回避证 券市场风险的企业和个人来说,货币市场基金是
一个天然的避风港,在通常情况下既能获得高于
银行存款利息的收益,又保障了本金的安全。
案例分析:
• 屌丝把钱从存款转成余额宝,7天年化收益6.0%, 余额宝把钱给货币基金,货币基金协议存款给银 行,银行存款外流,贷存比超标,(贷款利率上 升,存款成本大幅上升,银行无奈取消房贷贷款 利率8折优惠,之后再上浮三成,放款周期延长2 个月,贷款利率猛升到8,月供上升30%,)屌丝 所在公司因为从银行贷不到钱,不得不社会融资, 因为还不起而倒闭,屌丝失业。屌丝的房贷来源 没了,房子被银行申请强制司法冻结,屌丝的房 没了。大量房产被拍卖,房地产崩盘了,金融危 机突然降临,流动性被抽干,货币基金开始亏损, 遭遇巨额赎回,最终清盘,余额宝血本无归,屌 丝的余额宝也没了。
• 但会加强监管——互联网金融主要存在两方面
问题:一是监管缺失,监管主体和监管规则不完 善,在监管上不统一;二是具有一定的风险性。
小例子:
• 2月12日,余额宝账户上显示“暂无收益”,说 余额宝进行系统升级,此举引发大家的恐慌
• 1、互联网理财和传统的银行理财还是不一样的, 比起收益,本金才是最重要的;——网友称
则相当于赎回增利宝基金份额。目前,天弘基 金是余额宝服务的唯一产品提供者。

(余额宝的本质:货币基金)
Money Market Fund
• 货币市场基金(Money Market Fund,简称MMF) 是指投资于货币市场上短期(一年以内,平均期 限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资 产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票 据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券 等短期有价证券。
• 天弘基金与商业银行所商定价格的协议存 款,在银监会规定的会计归属上被列为同 业存款。其不纳入各项存款考核口径,从 而不能计入商业银行的存贷比指标。
• 即便商业银行不投放新的贷款,一般性存 款的下降依然使得其贷存比被抬升。
• 余额宝对银行的冲击:
• 一、高利率,分流银行存款;
• 二、协议存款——存款成本上升——本属于商 业银行的存款被天弘基金获取再存入商业银行 后,原本0.35%的活期存款和3.75%的两年期定 期存款立刻被抬高至5%-6%
余额宝的特点
• 1、操作流程简单; • 2、最低购买金额没有限制; • 3、收益高、使用灵活; • 4、安全(支付宝对余额宝还提供了被盗金
额补偿的保障,确保资金万无一失。余额 宝转入及转出都无需手续费,支持实时转 出,及时到账支付宝账户余额中。); • 5、手机随时随地操作。
• 高利率原因:
• 1、协议存款——(主) • 2、货币基金——(次)
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