生活中的经济学第五讲

结论
1.银行的利息再低，也要坚持存款，要 不断地从薪水中拨出一部分存款。 2.学会理财，即使你的专业与理财毫无 关系。如果实在没有自己的一套理财经，那 就上书店学习，或求助朋友，还可以考虑从 网上下载功能齐全的理财软件，它会帮你计 算，你的钱每天、每周、每月流向哪里，并 列出详细的预算与支出。

选择何种理财方式？

1.职业。一个人从事的职业决定了能够 用于理财的时间和精力，且在一定程度上也
决定了理财的信息来源是否及时充分。如，
若职业要求经常奔波来往于各地，甚至很少
有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然选
择涉足股市是不合适的。

2.收入。一个人的收入多少决定了他的理 财力度，那些超过自身财力，“空手道”式 的理财方式不是可行的。一般，收入的1/3用 于储蓄，1/3用于投资理财。

泼留希金对自己如此吝啬，对他人更是 可想而知。女儿成婚，他只送一样礼物—— 诅咒；儿子从部队来信讨钱做衣服也碰了一 鼻子灰，除了送他一些诅咒外，从此与儿子 不再相见，而且连他的死活也毫不在意。 泼留希金已经不太明白自己有些什么了， 然而他还没有够，每天还在聚敛财富。他走 过的路，就用不着打扫，甚至他还会去偷别 人的东西… …
说 明

“新抠门男女”都认为，房价不断地往 上涨，物价也跟随其后，而工资的涨幅却小 之又小，所以不“抠”心里不安；银行虽然 升了利息，但是距所期望的幅度差距还是很 大，只有多存点钱进去才能拿到期望的利息； LV、PRADA再漂亮，摄象头百万像素再先 进，提高的只是面子而不是生活质量，所以 把钱花在那上面才叫傻瓜；
故 事
泼留希金是俄国文学大师果戈理的名著 《死魂灵》中的著名人物。 他是个富有的地主，有上千个农奴，他 的仓库里有堆积如山的麦子、麦粉，在库房 里也充塞着尼龙和麻布、生熟羊皮、干鱼以 及各种蔬菜、果子。

可是他生活极端吝啬，过着象叫花子一 样的生活。他穿得很破旧，吃得也很坏。当 他在路上走着的时候，看到一块旧鞋底、一 片破布或一个铁钉都要拾回家。 他的住室，如果不是桌子上的一顶破旧 睡帽作证，谁也不会相信这房子里住着活人。 他的屋子里放着“一个装些红色液体，内浮 三个苍蝇，上盖一张信纸的酒杯… …一把发 黄的牙刷，大约还在法国人攻入莫斯科之前， 它的主人曾经刷过牙的”。

虽心存疑惑，但由于妇人的贷款没有违 反任何规定，经理只能按照规定为妇人办了 贷款手续。当妇人在贷款合同上签了字，接 过1美元转身要走时，经理忍不住问：“您担 保的票据值那么多钱，为何只借1美元呢？即 使您要借三四十万美元，我们也很乐意。” 妇人坦诚地说：“是这样，我必须找个 保险的地方存放这些票据。但是，租个保险 箱得花不少费用，放在您这儿既安全又能随 时取出，一年只要6美分，划算得很。”妇人 的一番话让经理恍然大悟，茅塞顿开。

虽然在平时穿着可以随意，但袁先生出 席正式的场合比较多，所以必须要几套名牌 西装来撑脸面，因此，平均一个月的置装费 就要1000元；一个月中，随意动用的金额不 会超过1000元，这1000元是应付亲朋好友 以及女朋友的开销。就这样，月收入8万元 的袁先生每月在开支方面不到5000元。剩余 的钱，袁先生除了做一些比较稳定的投资， 就全部存入银行了。几年下来，银行存款早 已突破百万元。
如今，“新贫族”早已经过时，“饮食 男女”也不再吃香，到了该成家立业、赡养 父母、养育下一代的年龄，如果再大手大脚 那就叫做不负责任；而从“一人吃饱全家不 饿”，到考虑一个家庭的将来；从只知道吃 喝玩乐，到要买房，要结婚，要投资，要充 电，要留学，要抚养小孩，要赡养父母。 所以，成熟的标志是从“只会花钱”到 “学会怎么样更好地花钱”，因此，我们必 须学会“抠门”。

女性朋友，只要少买一件只因为打折却 并不需要的衣服； 男性朋友，只要减少一次仅仅是为了面 子问题而进行的吃喝； 家庭成员只要在生活中少一次白白浪费 的水电，少开一次家里的电灯就可以节省很 多。


三、新抠门儿主义

在商品匮乏年代，人们总认为“贵就是 好”，“钱是衡量一切的标准”，但随着商 品经济的不断繁荣，一部分人开始觉醒并有 意识地寻找自己真正需要的东西，在这个过 程中，消费观念不断与现实生活进行碰撞磨 合，最终真正走向了成熟。

说来说去，袁先生还真是“抠”，他的 开支如下：因为公司为其配房，所以房租为0 元；因为公司为其配车，所以交通费为0元； 因为公司为其报销话费，所以手机费也是0元； 因为平时应酬，吃饭花的是公司的钱，因此 袁先生的伙食费在1000元以下，他表示，平 时大鱼大肉惯了，周末和假日吃些粗茶淡饭 正好清理肠胃；


例如，你每月从薪水中拿出500元，在银
行开立一个零存整取的帐户，不管利息多少，
20年后仅本金一项就可达到12万元了，如果
再加上利息，数目更不止于此，所以“滴水 成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
建 议

1.从存1元钱、10元钱开始。
成功学大师拿破仑· 希尔为了有自己的积蓄，他 采取了这样的办法，用步行了半个月省下来的1元 电车费，在银行里开了一个户头。有了这1元钱的 存款，拿破仑的心里非常高兴，他觉得，有了存款， 就有了一种踏实感、有了希望、有了后盾。半个月 后，他又存进了1元钱。就这样，他以步行的方法 每半个月省出1元钱存入银行。一年下来，存折上 便有了24元了。

拿破仑· 希尔需要一台割草机，而它的价 格是60美元。这60美元对于当时每天只有50 美分收入的拿破仑· 希尔而言，简直是一个天 文数字。于是拿破仑· 希尔只好把目光停留在
40美元上。过了半年多的时间后，终于存够
了40美元。接着又一步一步地走下去，最后
终于存到了60美元。

3.不要轻易动用存款。 钱存到银行里面时，不到万不得已，你 不要去动用里面的钱。因为，一个人即使拥 有再多的财富，如果他挥金如土，那么他的 这些财富也就与零无异。而收入并不意味着 财富，即使你一年能赚10万元，但随即又把 它们花完，你仍旧不会富有。只有把你的钱 存入银行，而且不去动用时，你才能做到真 正的聚少成多，积石成山。

五、理性投资，审慎化解风险

旅鼠是一种普通、可爱的小动物，常年 居住在北极，体形椭圆，四肢短小。旅鼠的
繁殖能力极强，从春到秋均可繁殖，妊娠期
20-22天，一台可产9子，一年多胎。照此速
度，每只母鼠可生下上千只后代。

说 明

泼留希金因此成为文学史上吝啬鬼 的典型。而在当今社会中，也出现了这 样的一群“吝啬鬼”：他们精打细算， 本可以过更好的生活，却处处“斤斤计 较”，绝不乱花一分钱。一些人不理解， 将他们称之为新时代的“吝啬鬼”或新 时代的“泼留希金”。
案 例

袁先生是一个大企业的部门主管，住着公司给 配置的酒店式公寓，以商务车代步，领着每月8万 元的薪水… …这些情况都向人们表示，袁先生是个 不折不扣的“黄金单身汉”。上班时间与应酬客户 时，袁先生西装笔挺、出手阔绰，用他的话来说是 在用公司的钱给公司挣面子，但是，平时生活中的 他则是粗茶淡饭加普通T恤牛仔，偶尔给女朋友买 化妆品，还难免心痛，说是自己的钱还是悠着点花 才好。


3.房价在涨，你的存款又较少，但是你 连续6个月每月置装费都超过自己薪水的一 半的话，还没有房产的人也要考虑买房，否 则你的房子会被衣服、鞋子一平方米一平方 米地吞吃掉。 4.要谨慎使用信用卡，最好只留一张就 足够，并保证每月绝对还清欠账。

5.多读些有关家居维修知识、投资理财 方面的“实用手册”，用来丰富你的理财知 识，当然，这些书如果对你以后没有帮助， 最好从图书馆借阅或从网上下载，这样，能 节省下一笔买书的费用。 6.在平时，把家中的电灯换成节能灯泡， 一年下来，就能节省不少电；把普通电池变 成充电电池，既能环保，也能省钱；在看病 时，如果医院开了药方，就把医院的药方拿 到平价药房去买；去旅游时，可选择淡季等 等。



2.把大目标分解为若干个小目标。
一个很大的目标，总会让人产生抗拒的 心理，也总认为自己不能达到这个目标。如 果你将这个大目标拆成很多个小目标，并分 步骤分阶段逐个去完成，就觉得容易多了。 而当你完成一个小目标后，你就离大目标更
进了一步，因此，你心里就会有很大的成就
感、踏实感，也更能坚定自己的信心。


误区二：过于保守 目前，仍有众多的百姓固守着唯一的理 财方式：存钱。其实，存款只是资金存在的 一种形式，还有其他一些效率更高的“钱生 钱”之道。存款不具备股票的投资功能或者 保险的保障功能。
误区三：面面俱到 买一点股票，买一点债券，外汇、黄金、 保险，个人资产平均或不平均地分配在每一 种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有 一处能赚钱。 对于掌握资产并不太多的普通百姓来说， 优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实 现最大收益。

结 论
思维走入误区，必将导致行动上的失败。 事实上，任何一项能力都非与生俱来， 耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也 一样，也许具有数字观念或本身学习商学、 经济学等学科者较能触类旁通，也较有“理 财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随 形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都 无法自免于个人理财责任之外。
二、如何一步步积累财富

俗话说：“人两脚，钱四脚”，即，钱 有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。人的一 生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱， 而是你如何理财。理财的一个重要方面就是 在生活中一步步地积累财富。

理财应“从第一笔收入，第一份薪金” 开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人 固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不 要低估微薄小钱的聚敛能力。 一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论 收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入 银行，而且保持“不动用”、“只进不出” 的情况，这样才能为积累财富奠定一个初级 的基础。

3.年龄。一个人在不同的年龄阶段需要 承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承 受能力不同。故不同年龄阶段有不同的理财 方式。年轻人可选择风险较大、收益较高的 投资理财组合；老请人一般应以安全性较大、 收益比较稳定的投资理财组合为佳。