银行法课件内容

银行法课件内容第一讲银行法导论一、银行业概述（一）什么是银行？银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

（二）银行的产生与发展1、基本理论线索银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。

它的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。

第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。

第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。

2、银行发展简史1）西方：古代西欧的货币兑换业→1171·威尼斯银行→1580·威尼斯银行→1694·英格兰银行→1844·改组后的英格兰银行2）中国：明代中叶·钱庄→清代·票号→1897·中国通商银行→1905·户部银行（三）银行的类型1、依职能划分：中央银行、商业银行、政策性银行、储蓄银行、信用合作社2、依资金来源划分：国有独资、股份制、外资3、依地域划分：全国性的/区域性的；城市的/农村的（四）商业银行的业务与职能范围1、信用中介：负债业务与资产业务2、支付中介：汇兑、代收代付、代理融资等3、信用创造：贷款→“存款”→贷款4、创造金融工具：金融债券、银行票据、信用证、银行保函等能够代表一定货币的法律文件。

5、金融服务：现金管理、代理保管等。

二、银行法的概念与特征（一）银行法的概念：指调整货币银行关系的法律的总称。

（二）银行法的调整对象：内部组织关系、经营业务关系、监督管理关系（三）银行法的属性特征：由调整对象决定，兼具公、私法特征，主要为经济法；调整方法涉及刑事、民事、行政等。

示例：1、刑事方法：《中国人民银行法》第四十八条: 中国人民银行有下列行为之一的，对负有直接责任的主管人员和其他直接责任人员，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）违反本法第三十条第一款的规定提供贷款的；（二）对单位和个人提供担保的；（三）擅自动用发行基金的。

2、民事方法：商业银行法》第七十三条：商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；（二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的；（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。

3、行政方法：《中国人民银行法》第五十条中国人民银行的工作人员泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予行政处分。

《中国人民银行法》第四十七条当事人对行政处罚不服的，可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》的规定提起行政诉讼。

三、银行法的功能与作用：首先，确认普通银行的法律地位，强化中央银行的地位，建立、健全银行组织体系以规范银行的经营和防范风险。

其次，为贯彻和实现货币政策提供法律保证，使资金融通的个体效益和社会效益得到统一，有效保护银行客户的利益。

再次，维护货币、银行以及货币市场的稳定与发展，建立能够保证良好的金融秩序的法律环境，引导各种融资活动的健康发展，促进社会主义金融市场体制的完善。

最后，确定和实现有效的银行监督管理及宏观调控的目标监管银行活动并保障整个金融秩序的稳定，随着社会主义市场经济的发展，银行的宏观调节作用愈来愈重要。

四、中国银行法律体系1、内部组织法：《中国人民银行法》、《商业银行法》2、经营业务法：《商业银行法》、《外资银行管理条例》、《票据法》3、监督管理法：《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《巴塞尔协议》第二讲货币管理一、什么是货币？（一）货币的产生与发展：1、实物货币；2、金属货币（商朝的铜贝、古罗马的银币）；3、纸币（宋朝的交子）；4、支票货币；5、电子货币。

以纸币代金银币，可以说是以低廉得多的一种商业工具，代替另一种极其昂贵的商业工具，但其便利，却有时几乎相等。

有了纸币，流通界无异使用了一个新轮，它的建立费和维持费，比较旧轮，都轻微得多。

——亚当·斯密（二）货币的定义：任何一种能执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准或完全流动的财富储藏手段等功能的商品，都可被看作是货币。

货币的本质就是一般等价物。

（三）货币的本质：♦货币金属论：认为货币与贵金属等同，货币必须具有金属内容和实质价值，货币的价值取决于贵金属的价值。

♦货币名目论：认为货币只是一种符号，一种名目上的存在。

“货币或货币供给是任何在商品或劳务的支付或在偿还债务时被普遍接受的东西。

”（米什金）1、黄金本位制：金本位制就是以黄金为本位币的货币制度。

在金本位制下，或每单位的货币价值等同于若干重量的黄金（即货币含金量）；当不同国家使用金本位时，国家之间的汇率由它们各自货币的含金量之比--金平价（Gold Parity）来决定。

1）黄金本位制的形式：♦金币本位制(Gold Specie Standard)自由铸造、自由兑换及黄金自由输出入♦金块本位制（Gold Bullion Standard）以金块办理国际结算的变相金本位制实际上是一种附有限制条件的金本位制。

♦金汇兑本位制（Gold Exchange Standard）在金块本位制或金币本位制国家保持外汇，准许本国货币无限制地兑换外汇的金本位制。

2）黄金本位制与汇率收支平衡→收支逆差→外汇汇率上涨→黄金外流→货币流通量减少→通货紧缩→物价下跌→出口增加→收支平衡收支平衡→收支顺差→外汇汇率下跌→黄金流入→货币流通量增加→通货膨胀→物价上涨→进口增加→收支平衡3）黄金本位制的实行历史1816-1914 金币本位制1914禁止黄金自由输出，金本位制随之告终。

1924-1928 金块本位制与金汇兑本位制出现1929-1933 逐渐被放弃；不兑现信用货币出现1945以后确立以美元为中心的国际货币体系（实为金汇兑本位制）1971年8月美国政府停止美元兑换黄金，并使美元两次贬值，金本位制随之崩溃4）黄金本位制崩溃的原因第一，黄金生产量的增长幅度远远低于商品生产增长的幅度，黄金不能满足日益扩大的商品流通需要，这就极大地削弱了金铸币流通的基础。

第二，黄金存量在各国的分配不平衡。

1913年末，美、英、德、法、俄五国占有世界黄金存量的三分之二。

黄金存量大部分为少数强国所掌握，必然导致金币的自由铸造和自由流通受到破坏，削弱其他国家金币流通的基础。

第三，第一次世界大战爆发，黄金被参战国集中用于购买军火，并停止自由输出和银行券兑现，从而最终导致金本位制的崩溃。

2、纸币本位制：纸币本位制是指一个国家的本位货币使用纸币而不与黄金发生任何联系的一种货币制度。

主要特点：（ 1 ）纸币的发行不受黄金储备的限制，其发行量完全取决于实现货币政策的需要；（ 2 ）纸币的价值决定于它的购买力，纸币的购买力与发行量成反比，与商品供应量成正比；（ 3 ）纸币的流通完全决定于纸币发行者的信用；（ 4 ）政府通过法律手段保证纸币具有一定的强制接受性。

二、货币政策（一）定义：指政府为实现一定的宏观经济目标所制定的关于货币供应和货币流通组织管理的基本方针和基本准则。

（二）货币政策的目标：稳定币值、充分就业、经济增长、国际收支平衡（三）货币政策的作用：1、通过调控货币供应总量保持社会总供给与总需求的平衡；2、通过调控利率和货币总量控制通货膨胀，保持物价总水平的稳定；3、调节国民收入中消费与储蓄的比例；（当前中国最大的经济失衡，是过高的储蓄率与过低的消费率之间的矛盾。

-----樊纲）4、引导储蓄向投资的转化并实现资源的合理配置。

（四）货币发行：1、信贷发行：为适应生产发展和扩大的需要，通过信贷渠道发行货币。

2、财政发行：因财政收支不平衡，为弥补财政赤字而发行货币。

3、二者的区别：1）目的：保障生产和流通V. 弥补财政亏空2）是否与商品流转相适应3）结果：经济发展、物价稳定V. 通货膨胀（五）货币防伪第三讲中央银行制度自从开天辟地以来，人类有三项伟大的发明：火、轮子、中央银行。

----萨缪尔森一、中央银行制度的形成与发展（一）中央银行制度产生的原因1、政府融资的需要示例：英国1672 英法联攻荷兰1688 光荣革命1689-1697 与法交战1701加入西班牙王位继承战争2、统一发行银行券的需要1）银行券的地域限制与统一市场和无限流通的商品间存在矛盾。

2）分散发行的银行券得不到保证。

3）给银行、企业间的交易与支付带来困难，使得债权债务关系更为复杂。

3、统一票据清算的需要4、稳定信用体系，保证银行支付能力（二）初创阶段（1694-1914）逐渐与一般商业银行划清界限，实现职能转换逐渐垄断货币发行为商业银行提供金融服务（清算服务、贷款服务）为政府提供金融服务和支持调控经济的能力较弱（三）普及与推广阶段（1920-1945）1920布鲁塞尔国际金融会议12条决议建议各国新设或改组中央银行央行的主要任务是稳定货币、控制通货膨胀：独占货币发行权控制政府向中央银行透支禁止货币的财政发行强化准备金制度（四）深化阶段（二战后）1、中央银行国有化为什么需要国有化？私人资本有损害公众利益之嫌中央银行的收益应归国家，私人不应分享私人股份持有人可能操纵全国的金融业务便于政府对中央银行的全面控制2、颁布新的银行法、调整中央银行职能1）转化为真正的政府的银行贯彻执行货币政策、维护货币金融稳定2）专心做银行的银行使贴现业务、存款准备金业务、再贷款业务等等规范化、制度化。

3、中央银行国际合作的加强二、中央银行的性质与职能（一）性质：中央银行是利用货币信用杠杆，制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控、监管的特殊的金融机构。

（二）职能：1、发行的银行：被赋予了集中与垄断货币发行的特权，是国家惟一的货币发行机构。

2、政府的银行：1）代理国库；2）代理国家债券的发行；3）为政府融通资金，提供信贷支持；4）为国家经营和管理黄金、外汇等国际储备；5）制定和实施货币政策，对金融业实施监督；6）代表国家参与金融事务与活动。

3、银行的银行：业务对象是商业银行、其他金融机构及特定的政府部门。

1）集中存款准备金2）充当金融机构的“最后贷款人”3）组织参与和管理全国的清算三、中央银行的类型与结构（一）类型1、单一的中央银行制度：由国家单独建立具有高度集权的中央银行机构。

（日本）2、多元的中央银行制度：由全国设立的中央一级机构和相对独立的地方一级机构共同组成。

（美国）3、跨国中央银行制度：由参加某一货币联盟的在地域上相近的所有成员国联合组成。

（西非货币联盟、欧洲中央银行）4、准中央银行制度：没有完全意义上的中央银行，只设置类似机构或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分中央银行职能。