4商业银行法-课件

5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的
其他设施。
3、商业银行设立的程序：
申请、审批、登记、公告。
4、商业银行分支机构的设立：
申请、审批、登记、公告。
（二）商业银行的变更
包括事项变更和主体变更。
事项变更是指商业银行在某些重大事项上有 所变动。 主体变更是指商业银行的分立与合并。
（三）商业银行的接管 1、概 念 接管是指中国银监会在商业银行已经或者可能发生信
5家国有商业银行——中、农、工、建、交；
12家股份制商业银行——中信、华夏、招商、光大、
民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业、浙
商及中国邮政储蓄银行；
110家城市商业银行；
20多家村镇银行及农村商业银行和乡村银行；
共同形成了遍布全国的金融脉络。
（2）概念 我国《商业银行法》第 2 条规定，“本法所称 的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公 司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人”。 a、商业银行是企业； b、商业银行是一种特殊的金融业； c、商业银行的法律形式是企业法人。
（3）职能：
a、信用中介；
b、信用创造；
c、支付中介；
d、金融服务。
零售型金融服务业（吸收公众存款等）
Page 5
2.商业银行法： （ 1 ）概念：是调整商业银行的组织及其业务经营的法 律规范的总称。
1995年5月10日，8届人大13次会议通过；2003年12月 27 日， 10届人大6 次会议修订， 2004 年 2 月 1 日起施行， 共9章95条（原来91条）
案例：
巴林银行的倒闭 海南发展银行的倒闭
Page 19
巴林银行的倒闭
Page 20
巴林银行简介
•
1763年，弗朗西斯·巴林爵士在伦敦创建了巴林银行， 它是世界首家“商业银行”，既为客户提供资金和有关建 议，自己也做买卖。当然，它也得像其他商人一样承担买 卖股票、土地或咖啡的风险，由于经营灵活变通、富于创 新，巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。
后，1998年5月，海发行又
在深圳设立分行，想以岛
利率达18%。
加大向债务人讨债的力度。 外的储蓄缓解岛内兑付的
但银行贷款容易收贷难，
好多债务都成了空置的房 地产。
Page 35
压力
倒
闭
1998年春节过后，人们开始竞相取款，导致挤兑。持续几 个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无 法收回。 为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了34亿人民币抵御 这场危机，但只是杯水车薪。 1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2 年零10个月的海南发展银行。 这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。 1998 年 6 月 21 日，中国人民银行发出公告宣布对海发行进 行关闭清算，指定中国工商银行托管海南发展银行的债权 债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保 证支付，其余债务待组织清算后偿付。同时，中国工商银 行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进 行托管，并公布了托管、登记等有关事宜。
四、商业银行的设立、变更、接管与终止
（一）商业银行的设立
1、商业银行的设立制度
我国对商业银行的设立实行核准制，即只有 经过严格审查获得批准的银行才能经营银行业务， 非银行机构不得经营银行业务，且不得使用“银 行”字样。
2、设立条件： 1）有符合商行法和公司法规定的章程； 2）有符合商行法规定最低限额的注册资本； 3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理 人员； 4）有健全的组织机构和管理制度；
届满；
② 接管期限届满前，该商业银行已经恢复正常经营能力； ③ 接管期限届满前，该商业银行被合并或被依法宣告破产。
（四）商业银行的终止 1、概 念：是指商业银行因出现解散、被撤销 和被宣告破产等法律规定的情形，消灭其法律主体 资格的法律行为。 2、原 因：解散、撤销、破产。
3、清 算。
Page 18
隐忧的爆发 为何会造成挤兑
高息揽储导致恶性竞争 高进低处导致恶性循环 资不抵债入不敷出导致无法兑付到期存款
降低利率导致信用度降低
最终导致挤兑：到期的储户不再续存；未到期的储户提前
取款
Page 34
源自文库 垂死挣扎
为了应付越来越多的挤兑 者，海发行一些营业部又 开始高息揽储，开出的年 将眼光投入了岛外。继 1996 年在广州设立分行以
①股东会 ----权力机构
②董事会 ---- 执行机构
③监事会 ---- 监督机构
b、外部组织机构——分支机构 是指不具有法人资格，在总行权权范围内开展业务， 其民事责任由总行承担下组织。
①可以在境内外设立；
②必须经国务院银行业监督管理委员会批准；
③不按行政区划设立；
④总行应拨付与其经营规模相符合的营运资金。 （不
Page 31
转折——1997年
•
曾经的辉煌
•
转折点
1997 年 12 月 16 日，中国人民银 • 收息率为90%， 行批准，中国人民银行海南省分 行发布公告，宣布关闭海口市人 • 未发生一笔呆滞贷款， 民城市信用社等 5 家违法违规经 营、严重资不抵债、已不能支付 • 与境外 36 家银行及共 403 家 到期债务的城市信用社。其债权 分支行建立了代理关系， 债务由海发行托管。全省其余29 家信用社除一家仍独立经营外， • 外汇资产规模1.7亿美元 全部并入海发行。
•
20世纪初，巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英
国皇室。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家族先后获得了
5 个世袭的爵位。这可算得上一个世界记录，从而奠定了
巴林银行显赫地位的基础。
巴林银行倒闭原因 根本原因 导致巴林银行倒闭的根本原因是由于信息不对称而引起的 道德风险，以及当从事国际银行业务的银行把业务由一个 国家转到另一个国家，银行于分支机构间，银行于管理当 局间的信息不对称，使得银行总部对分支机构，政府对国 际银行业的监管不力，制度落后。
用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和
改组等措施。 接管的目的是为了保护存款人的利益，恢复商业银行 的正常经营能力。
2、接管程序 1）接管决定和实施—由中国银监会组织实施。 2）接管期限—最长不得超过2年。 3）接管终止—是指由于发生法律规定的情形而停止接管工作。 有下列情形： ① 接管决定规定的期限届满或者中国银监会决定的接管延期
1、我国的政府府及监管当局必须加强对金融机，特别是跨 国金融机构的监管，完善商业银行的监管体系，金融系统的
行业监管体系。
例如，完善相关法律主体，制定金融法规细则；构建科学 的金融监管信息系统；增强信息的透明度和准则性信息的透 明度；建立高效的金融风险预警系统；加强行业自律和社会 监督等。
Page 27
超过百分之六十）
b、外部组织机构——分支机构 是指不具有法人资格，在总行权权范围内开展业务， 其民事责任由总行承担下组织。
①可以在境内外设立；
②必须经国务院银行业监督管理委员会批准；
③不按行政区划设立；
④总行应拨付与其经营规模相符合的营运资金。 （不
超过百分之六十）
三、商业银行经营的原则
是商业银行开展金融业务活动所必须遵循的基本指导思 想，是保障商业银行规范、稳健运作的基本作为准则。 1、“三性”、“四自”原则 “三性”：效益性、安全性、流动性。 “四自”：自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。 2、依法开展业务，不许任何单位和个人的干涉原则。 3、业务往来，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 。 4、保障存款人合法权益原则。 5、严格贷款的资信担保原则 。 6、公开竞争原则 。 7、接受监督管理原则。
Page 22
直接原因
巴林银行破产的直接原因是新加坡巴林公司期货经理
尼克.里森错误地判断了日本股市的走向。
1995 年 1 月份，日本经济呈现复苏势头，里森看好日
本股市，分别在东京大阪等地买进大量期货合同。但
突发的阪神大地震使股价持续下跌，巴林银行因此损
失高达 14 亿美元，这几乎是当时巴林银行的全部资产， 这座曾经辉煌的金融大厦就此倒塌。
•
Page 32
兼并的优势与忧虑
• •
实力的增强 股本金已由最初的16.77亿元 增长为106亿元，
• •
隐患与忧虑
海发行能不能把城市信用社
这个沉重的包袱背起来，会 不会救人不成反被所救的人
• •
存款余额为40亿元， 债务为50亿元，
拖下深渊。仅兼并后银行职 员就成倍增长，达3000多人。
Page 33
（2）制订目的： a、为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益； b、规范商业银行的行为；
c、提高信贷资产质量，加强教育管理，保障商业银行 的稳健运行；
d、维护金融秩序促进市场经济的发展。
（3）适用范围
商业银行；
城市信用合作社；
农村信用合作社；
邮政企业办理商行有关业务的机构。
Page 7
二、商业银行的组织形式和组织结构 1、组织形式： 股份有限公司和有限责任公司 2、组织机构： a、内部组织机构：
巴林银行集团破产的消息震动了国际金融市场，各地股 市受到了不同程度的冲激，英镑汇率急剧下降，对马克 的汇率跌至历史最低水平。巴林银行事件对欧美金融业 的隐性影响不可估量。
Page 25
在巴林银行集团破产两年之后，即1997年爆发了一场始于泰国，后 迅速席卷到整个东南亚甚至波及到世界的东南亚金融危机，是许多 东南亚国家和地区的汇市、股市轮番暴跌，金融体系乃至整个社会 经济受到严重创伤。 1997 年7月至1998年1月仅半年时间，东南亚绝大多数国家和地区的
海发行倒闭的原因分析
Page 37
01 02 03
不良资产比例过大 银行体制混乱 经营模式不规范
货币贬值幅度高达30%~50%，最高的印尼盾贬值达70%以上。
同期，这些国家和地区的股市跌幅达30%~60%。据估算，在这次金融 危机中，仅汇市和股市的下跌给东南亚国家和地区造成的经济损失 就达1000亿美元以上。受汇市和股市的暴跌影响，这些国家和地区 的出现了严重的经济衰退。
巴林银行倒闭对我国的启示
Page 23
在里森任职期间，由于里森本人分管交易与结算，这种 做法给了里森很多自己做决定并执行的权利。 随后，巴林银行进行了一个月的调查，但由于其对资产 负债表不重视，因而没有查出里森的问题。内部控制的 松懈及工作的疏忽，进一步纵容了里森。巴林银行的命
运就此终结。
Page 24
巴林银行事件的影响
• 5 、混业经营风险较大，分业经营是我国金融业现阶段的最 好选择；而有限制地允许商业银行开展投资银行业务，将有 利于银行扩大收入来源，提高盈利能力，分散经营风险。
Page 29
中国首家银行倒闭——
海南发展银行事件
Page 30
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业， 它是通过向全国募集股本，并兼并了5家信托投资公司而设 立的海南股份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其中外 币折合人民币 3000万元）。股东有43个，主要股东为海南 省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、 北京首都国际机场等，由海南省政府控股
息披露必须信息公开。
• 4 、正确对待金融衍生产品投资。金融衍生产品日益成为银 行、金融机构及证券公司投资组合中的重要组成部分。
• 因此，当商业银行从事金融衍生品业务时，应对其风险控制
在一定的可承受范围可承受范围内；奖金制度要和风险参数 匹配，减少、避免交易员因贪图投机，以获得高额奖金，而
不顾公司利益的风险。
• 2 、监管部门和银行内部必须要完善内部控制制度，与金融衍 生产品发展相匹配，更好起到内控作用，避免风险。 • 例如，完善稽核制度建立事前、事中、事后监督体系，以保证 以内部控制机制的高效性和可靠性，增强从业人员的职业道德 和专业素质等。 • 3 、银行对分支机构，特别是跨国分支机构的外部监管制度尽 量避免由于信息不对称导致的漏洞，规定子公司、分支机构资 金和业务的比例限制，建立关于内部业务和对外交易的强制信
第一节 商业银行法概述 一、商业银行与商业银行法 1.商业银行： （1）起 源： 1694年在英国成立了世界上第一家股份制银行—英 格兰银行，标志着西方资本主义商业银行的产生。 我国1978年专业银行相继恢复；1986年，交通银行、 招商银行等商业银行组建成立；1994年，金融体制改革 的过程中，把国有专业银行改为国有商业银行。