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银行业金融机构绩效考评监管指引(唯一WORD版本)【精选文档】
中国银监会文件银监发〔2012〕34号中国银监会关于印发银行业金融机构绩效考评监管指引的通知各银监局、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司,中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：我国银行业近年来绩效考评机制建设和实际应用取得了积极进展，但仍存在一些不科学、不合理的突出问题，未能充分发挥绩效考评对银行业金融机构稳健经营的引导作用，一定程度上导致了不规范经营和无序竞争。
银监会于2010年2月发布了《商业银行稳健薪酬监管指引》，从实践看绩效考评是稳健薪酬的基础,为此银监会制定了《银行业金融机构绩效考评监管指引》（以下简称《指引》现印发给你们。
银行业金融机构应认真落实《指引》的各项要求，树立稳健绩效观，结合自身实际，不断完善绩效考评制度体系，建立健全从董事会高管层到主要负责部门的管理机制、从总行（总公司）到分支机构的传导机制以及绩效考评的综合应用机制,充分发挥对稳健经营和科学发展的引导作用。
各银监局应将银行业金融机构绩效考评纳入持续监管范畴,按照《指引》要求有序开展各项工作,对绩效考评制度建设不合规、分支机构自行制定考评办法或提高考评标准及相关要求、考评指标体系不科学、考评结果应用不全面的银行业金融机构，加大查处力度.请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。
银行业金融机构绩效考评监管指引第一章总则第一条为促进银行业金融机构建立有效的激励约束机制，转变发展方式，实现审慎经营,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村信用社等吸收公众存款的金融机构。
在中华人民共和国境内依法设立的金融资产管理公司、信托公司、财务公司、金融租赁公司、城市信用社以及经银监会批准设立的其他金融机构，适用本指引.政策性银行和实施条线管理的商业银行参照本指引执行。
中国金融监管机构体系
中国金融监管机构体系
中国金融监管机构体系由多个部门和机构组成，主要包括以下几个部门和机构：
1. 中国人民银行（People's Bank of China，简称PBOC）：中国的中央银行，负责制定和执行货币政策，维护金融稳定。
2. 中国银行保险监督管理委员会（China Banking and Insurance Regulatory Commission，简称CBIRC）：负责监督和管理银行业和保险业，确保金融机构的合规运营。
3. 中国证券监督管理委员会（China Securities Regulatory Commission，简称CSRC）：负责监督和管理证券市场，维护证券市场的公平、公正、透明和稳定运行。
4. 国务院金融稳定发展委员会办公室（Office of the Financial Stability and Development Committee of the State Council）：负责协调和指导金融领域政策的制定和实施，维护金融稳定与发展。
5. 国家外汇管理局（State Administration of Foreign Exchange，简称SAFE）：负责管理和监督外汇市场，维护国家外汇储备的安全和稳定。
此外，还有其他一些部门和机构在中国的金融监管中起到重要作用，包括国家开发银行、地方金融监管机构、中国保险保障基金、中国投资有限责任公司等。
这些机构和部门共同组成了
中国的金融监管机构体系，以确保金融市场稳定发展和保护投资者的利益。
加强金融监管2024年的金融改革
加强金融监管机 构之间的协调和 合作，形成合力
加强对金融机构的 监管，防止金融风 险和金融犯罪
加强对金融市场的 监管，维护市场秩 序和公平竞争
提升金融监管的技术手段
利用大数据技术 进行风险监测和 预警
运用人工智块链技术 提高金融交易的 透明度和安全性
利用云计算技术 提高金融监管的 效率和灵活性
加强对金融机构的监管还需要加强国际合作，共同应对全球性的金融风险
强化对金融市场的监管
加强对金融机构的监管， 防止金融风险
加强对金融市场的监管， 维护市场秩序
加强对金融创新的监管， 促进金融发展
加强对金融消费者的保 护，提高金融素养
完善金融监管的法律法规
制定和完善金融监 管法律法规，明确 监管职责和权限
金融监管的目的和意义
维护金融稳定：防止金融风险，保障金融市场的正常运行 保护消费者权益：防止金融欺诈，保护消费者的合法权益 促进金融创新：鼓励金融创新，提高金融市场的竞争力 推动金融发展：引导金融资源合理配置，促进金融业的可持续发展
金融监管的国际趋势
加强国际合作：各国金融监管机构加强合作，共同应对全球性金融风险
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加强金融监管2024年 的金融改革
汇报人：XX
目录
01 添 加 目 录 项 标 题
02
金融监管的背景和重要 性
03
2024年金融改革的重点 领域
04
加强金融监管的具体措 施
05
金融改革对经济的影响 和展望
01
添加章节标题
02
金融监管的背景和重要性
当前金融市场的挑战
风险管理：金融市场波动加剧，风险管理难度加大 监管套利：金融机构利用监管漏洞进行套利，影响市场公平竞争 跨境金融：跨境金融活动增加，监管难度加大 科技发展：金融科技快速发展，监管需要跟上科技发展的步伐
第四章 金融机构
银川市商业银行实现了全省范围的跨区域经营
商业银行
农村金融机构
农村银行业金融机构主要包括农村信用社、农村合作银行、 农村商业银行、村镇银行。截至2012年底，全国共有农村 商业银行337家，农村合作银行147家。
农村信用合作社是由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提 供金融服务的农村合作金融机构。
村镇银行的创新之处“发起人制度”是指银监会规定，必须有一家符 合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并 且单一金融机构的股东持股比例不得低于15%，此外，单一非金融机构 企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。
农村资金互助社是指由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股
组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融 机构。 无法定存款准备金要求（吸收社员存款） 青岛崂山交银村镇银行
政策性银行
中国的政策性银行体系
国家开发银行：1994年3月成立，主要任务是为国家基础设 施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等 政策性项目及配套工程发放贷款。（现已转变为商业银行， 但？） 中国进出口银行：1994年4月成立，主要任务是执行国家产 业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资 本性货物出口提供政策性金融支持（课本）。进出口银行 支持领域主要包括外经贸发展和跨境投资，“一带一路” 建设、国际产能和装备制造合作，科技、文化以及中小企 业“走出去”和开放型经济建设等。 中国农业发展银行：1994年11月成立，主要任务是为农业 提供政策性信贷资金、承担国家规定的农业政策性金融业 务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展 服务。
其他金融机构
国家控股的商业银行 中国工商银行 中国农业银行 城市商业银行 股份制商业银行 农村银行业金融机构 农村商业银行 农村合作银行 村镇银行 农村资金互助社 其他商业银行
金融业-业务连续性监管指引
商业银行业务连续性监管指引第一章总则第一条信息系统与信息科技是保障商业银行业务持续运营的重要基础。
为降低或消除因信息系统服务异常导致重要业务运营中断的影响，快速恢复被中断业务，维护公众信心和银行业正常运营秩序，提高商业银行业务连续性管理能力，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及相关法律法规，制定本指引。
第二条本指引所称业务连续性管理是指商业银行为有效应对重要业务运营中断事件，建设应急响应、恢复机制和管理能力框架，保障重要业务持续运营的一整套管理过程，包括策略、组织架构、方法、标准和程序。
第三条本指引所称重要业务是指面向客户、涉及账务处理、时效性要求较高的银行业务，其运营服务中断会对商业银行产生较大经济损失或声誉影响，或对公民、法人和其他组织的权益、社会秩序和公共利益、国家安全造成严重影响的业务。
第四条本指引所称重要业务运营中断事件（以下简称运营中断事件）是指因下述原因导致信息系统服务异常、重要业务停止运营的事件。
主要包括：（一）信息技术故障：信息系统技术故障、配套设施故障；（二）外部服务中断：第三方无法合作或提供服务等；（三）人为破坏：黑客攻击、恐怖袭击等；（四）自然灾害：火灾、雷击、海啸、地震、重大疫情等。
第五条商业银行应当将业务连续性管理纳入全面风险管理体系，建立与本机构战略目标相适应的业务连续性管理体系，确保重要业务在运营中断事件发生后快速恢复，降低或消除因重要业务运营中断造成的影响和损失，保障业务持续运营。
第六条商业银行应当根据本行业务发展的总体目标、经营规模以及风险控制的基本策略和风险偏好，确定适当的业务连续性管理战略。
第七条商业银行应当建立业务连续性管理的组织架构，确定重要业务及其恢复目标，制定业务连续性计划，配置必要的资源，有效处置运营中断事件，并积极开展演练和业务连续性管理的评估改进。
第八条业务连续性管理的基本原则是：（一）切实履行社会责任，保护客户合法权益、维护金融秩序；（二）坚持预防为主，建立预防、预警机制，将日常管理与应急处置有效结合；（三）坚持以人为本，重点保障人员安全；实施差异化管理，保障重要业务有序恢复；兼顾业务连续性管理成本与效益；（四）坚持联动协作，加强沟通协调，形成应对运营中断事件的整体有效机制。
货币银行学-第7章银行监管-精选文档
7.1 为什么要对银行进行监管(续)
保护小储蓄者利益(Jean Tirole 认为这是一个特别重要的
原因)：银行要经受道德风险和逆向选择问题，需要对其 实施监督，但“搭便车行为”使成千上万的小储蓄者缺 乏实施监督的激励，故需要金融主管当局作为他们的 “代表”。 信息不对称和银行挤兑的简单模型：存款保险的一个理 由－－稳定民心。r<D<R，2r – D<D
6
7.2 银行监管的基本内容(续)
7.2.3 监管的主要内容和手段
1.
市场准入监管：对金融机构的设立、变更及负责 人的任职资格进行审查
设立程序：批准权在中国人民银行 组织形式：有限责任公司、股份有限公司 机构章程：名称、营业地址、经营宗旨、注册资本金、业务范围、 组织形式、管理形式、机构终止和清算等。 资本金要求：规定最低资本金 经营方针和营业场所： 法人代表和主要负责人任职资格审查： 申请设立金融机构的可行性报告 许可证制度：《金融机构法人许可证》、《金融机构营业许可 证》、《经营外汇业务许可证》
提款 不提款
提款
不提款
r, r
2r – D, D
D , 2r – D
R,R
2019
4
7.2 银行监管的基本内容
7.2.1 银行监管的目标
第一，维护银行业的稳定；第二，维护存款人的利益；第 三，加强对货币政策的控制；第四，加强政府对资金流向 的引导。 《美国联邦储备法》：“维持公众对一个安全、完善和稳 定的银行系统的信心；为建立一个有效、有竞争力的银行 系统服务；保护消费者；允许银行体系适应经济的变化而 变化。” 《中华人民共和国人民银行法》：“中国人民银行依法对 金融机构及其业务实施监督管理，维护金融业的合法、稳 健运行” 。
中国银行业金融机构监督管理信息系统概述
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
（三）建设原则
•“1104工程”需按照“统一规划、统一标准、统一管理、资源共 享”的原则来建设。
• 统一规划:
● 业务需求统一规划 ● 统一规划技术路线 ● 统一网络规划
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
（三）建设原则（续1）
•统一管理
●统一管理过程涉及项目招标管理、项目验收管理、 项目鉴定管理、资金分配与费用使用情况跟踪管理、 系统集成商管理、系统开发商管理等
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
（三）建设原则（续3）
•“1104工程”需按照“统一规划、统一标准、统一管理、资源共 享”的原则来建设。
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
•主要内容
•一、“1104工程”概述 •（一）建设背景 •（二）建设必要性 •（三）建设原则 •二、“1104工程”项目组织结构 •三、“1104工程”总体框架 •四、“1104工程”实施计划 •五、“1104工程”一期工程介绍 •六、非现场监管系统业务需求编制情况
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
（一）总体框架
•应 •银监会各部门（政策法规部、办公厅、银行一部、银行二部、银行三部、非银部、合作部、统计部、国 •际部、人事部、宣传部、信息中心等）及其分支机构
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中国银行业金融机构监督管理信息系 统概述
一、“1104工程”概述
● 2003年11月4日银监会召开 “银行业金融机构监管信息系统建设” 主席办公会和监管信息系统建设领导小组会议，会议决定启动 “1104工程”（银行业金融机构监管信息系统）
银行业金融机构监管数据标准化规范
附件4中国银监会银行业金融机构监管数据标准化规范采集技术接口说明2xx7年3月文档概述本文档定义依据《中国银监会银行业金融机构监管数据标准化规范》所采集数据的物理存储、传输形式，即数据的采集技术接口，包括承载数据的文件命名规则、字符集、行分隔符、数据项分隔符、缺省值要求和隐私保护要求等，以及集中采集和持续采集的模式（全量采集、增量采集、变化量采集）。
技术接口的要求是强制性的。
本文档还给出了采集频率、报送介质的参考性要求，包括持续采集的频度，集中采集和持续采集采用的介质。
非技术接口的要求是参考性的，监管部门可根据辖区实际条件自主确定或调整。
技术接口要求文件格式UTF-8编码（无BOM）的纯文本文件，扩展名为.txt。
文件命名原则上每个数据表生成一个数据文件，文件命名规则是：机构代码-表名对应字符串-YYYYMMDD.txt，其中分隔符“-”为英文短横线（ASCII码0x2D），“YYYYMMDD”含义同“采集日期”数据项，为本次/本期采集的截至日期。
表名对应字符串见表1，如中国工商银行股份有限公司报送截至2xx7年3月31日的机构信息表数据时，文件名称应为：BxxxxHxx1xxxxxx-JGXXB-2xx7xx31.txt每一个数据文件要同时生成一个同名的数据校验文件，数据校验文件的编码格式同数据文件，后缀名为.log，数据校验文件需要包含以下5行信息，定义如下：文件名文件大小（字节）文件创建完成时间（YYYY-MM-DD HH:MM:SS）文件是否正常生成（Y或N）文件记录数（行数）例如：BxxxxHxx1xxxxxx-JGXXB-2xx7xx31.txt8xx962xx7-xx-xx xx:29:xxY6761表1 表名与字符串对应表数据项分隔与特殊字符处理行分隔符：数据文件的一行数据对应一条数据库记录，各行之间分隔符为UNIX样式的换行符（ASCII 码0x0A）。
数据项分隔符：数据项之间以^A（SOH，ASCII码0xxx）进行分隔，每行末尾不需要添加数据项分隔符。
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4.金融监管俘虏论
随着时间的推移，监管机构越来越为监管对象所支 配，迁就被监管者的利益，而不是保护所谓“公共利 益”，监管效率日益降低，成为被监管者的管家。
监管俘虏论的生命周期模型 5.监管经济论
监管需求与供给是社会不同利益集团相互作用的结果。 6.监管失灵论
三、20世纪以来国际银行业金融监管理念 的变化
2.金融业具有极强的外部效应 金融业的外部效应表现为内在的外部效应和外在的外 部效应。 内在的外部效应：单一金融机构的破产和危机会迅速 传染至其他金融机构，导致整个金融体系的破产或危 机； 外在的外部效应：金融体系的危机会蔓延至整个社会或 国际领域的经济和社会危机
3.金融系统具有内在的脆弱性 （1）经济主体的非理性行为会导致金融危机的发生； （2）存款契约的SSC(顺序服务约束条款)约束下银行 挤兑的客观可能性
2.改革的主要内容 （1）颁布新的金融监管法律。英国曾实施过较长时期 的自律式监管体制。英格兰银行对银行业监管的主要特点 是以金融机构自律监管为主，英格兰银行的监管为辅，且 以“道义劝告”为主要监管方式。20世纪后期，英国制定 了 一系列用以指导相关金融业的法律、法规，这种情况才有 所改变。2000年6月，英国女王正式批准了《2000年金 融服务和市场法》。
2003年6月，中央银行颁布《关于进一步加 强房地产信贷业务的通知》（121号文件），就商业银 行房地产开发贷款管理、控制土地储备贷款发放、建筑 企业流动资金贷款、个人住房贷款及商用贷款管理等问 题作了进一步的规定；
2004年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款 风险管理指引》，就商业银行房地产信贷风险管理的相 关问题作了规定。
德隆相关金融机构中，存在的紧急问题是中富证券 保证金欠款0.6亿，德恒证券保证金欠款7亿元，12月底 前须支付的个人理财资金约10亿元。
（4）德隆重组折射中国金融监管的几个问题： ①谁是德隆的监管者？ 国务院？人民银行？银监会？证监会？
谁都是，谁也不是。 ②中国金融市场上是否会出现下一个德隆？ 与德隆类似民营金融控股集团至少有七家：
（二）关于金融监管的几个问题
1.为何金融体系是市场经济中受到最严格管制的部门之 一？
2. 战后以来，发达国家金融监管体制和理念发生了哪些 变化？
3.传统的机构型监管体制和理念为何要向功能型监管体 制和理念转化？
4.金融全球化和自由化下的金融控股集团如何监管？ 5.如何评价我国现存的分业监管模式？
二、现代金融监管的理论基础
C.甑别（Screening):不拥有信息的一方向拥有信息 的一方提供多种选择方案，通过观察拥有信息方选择的 行动来判断其品质和类型。
解决道德风险的办法 A.私人监管（Monitoring）：即由不拥有信息的
一方事后对交易对方履行合约的情况进行监督。包括审 计、审查及事后惩罚 等。但监管需要花费一定的成本， 并由于监管成果的公共产品性质，监管中同样会存在搭 便车的问题。
B.设计有效的激励约束合同。如股票期权激励计划、 职工持股计划、债务合同等。
C.政府监管（Regulation):政府制定相关的法律来监 督和约束信息拥有方的行为。如会计准则等。
金融市场中解决信息不对称的市场制度安排： 金融中介在解决信息不对称方面的作用：商业银行的非 交易型贷款安排、债务合约中的抵押和担保品安排，银 行信贷的事后监督等。
（3）资金链的崩溃： 近年股市上蒸发的市值达160亿之巨； 兑付委托理财，三累计达百亿之上，2001年40多
亿，2002年20多亿，2003年又是40多亿； 委托理财的利息及营销费至少80亿。这从德隆客户资
金近三年的日均余额可见一斑———2001年200亿， 2002年250亿，2003年270亿———以平均12％的融 资成本计算三年就此支付的利息与营销费用至少80亿。
会影响事前的交易激励和交易条件。
解决逆向选择的方法 A. 信息的私人生产和销售：但由于搭便车（Free
Rider）问题的存在，并不能完全解决逆向选择问题。 B.信号显示(Signaling)：由拥有信息的一方向不拥
有信息的一方传递信息，以显示自己的品质或类型。但 信号显示需要成本约束机制的存在，否则劣质的交易者 会模仿优质的交易者传递相同的信息。当信号显示成本 过大时 ，交易的效率仍会受到影响。
3.金融自由化、国际化浪潮下的各国金融合作日益加 强，国际间的金融监管合作趋势日益明显。
（二）英国的金融监管改革
1.改革的背景 （1）金融业混业经营的程度不断加深。自20世纪80
年代以来，以新型化、多样化、电子化为特征的金融创 新，改变了英国传统的金融运作模式 。
（2）金融业分业监管的缺陷日渐暴露。1998年6月1日 之前英国实行的是“分业监管”，共有9家金融监管机构， 分别是英格兰银行的审慎监管司(SSBE)、证券与投资管 理局(SIB)、私人投资监管局(PIA)、投资监管局 (IMRO)、证券与期货管理局(SFA)、房屋协会委员会 (BSC)、财政部保险业董事会(IDT)、互助会委员会 (FSC)和友好协会注册局(RFS)。这些监管机构分别行使 对银行业、保险业、证券投资业、房屋协会等机构的监 管职能。
（2）德隆金融帝国的崩溃：
2004年8月国务院向央行下达有关文件，正式批复了 市场化解决德隆问题的整体方案———德隆共计200多 亿的股权和实物资产，已不能抵偿德隆超过300亿的惊 人债务，德隆被一并交由华融资产管理公司进行整体 托管，但此种托管为偿债式托管，而非清算式托管
德隆的资金链：银行融资（或委托理财资金）——并 购——上市——再并购——再上市——再担保融资
（1）德隆的金融帝国（12家）：
证券公司：中富证券、恒信证券、德恒证券三家 信托投资公司：金信信托、伊斯兰信托、南京大江 国投三家 城市商业银行：昆明、南昌、株洲、长沙四家 租赁公司： 新疆、新世纪金融租赁公司两家 原本19家参、控股金融机构，后因停止或取消收购 协议等方式，实现了7家机构的退出 。包括兰州商业银 行、乌鲁木齐商业银行等,因德隆的股权与在这些机构中 的债务大致相当，便以退股抵债方式作了了结
山东泛海集团（泛海系）、东方实业集团（东方 系）、新希望集团（希望系）、金信集团（金信系）、 爱建股份（爱建系）、万向集团（万向系）、农凯集团 （农凯系） ③德隆重组是否意味中国现有金融监管体制的失败？
巴署松：德隆重组典型地意味着中国现有金融监管体制 的失败。
案例之二：房地产信贷监管—商业银行该听谁？
（3）监管的成本收益分析 监管成本：直接资源成本、间接效率损失、寻租成本
直接资源成本：行政成本、奉行成本 间接效率损失：金融机构的道德风险、竞争效率损 失、创新机制受损、金融业务外流 金融监管中的寻租成本：腐败租金、腐败收益与腐败 期权
监
金融监管的成本与收益
管
成
成本曲线
本
与
最优
收
监管
益
区域
收益曲线
理念：强调金融体系的稳定安全，保护投资者利益
（2）控制资本充足率为主的间接管制阶段（1970至 1980年代）
主要内容：放松对金融机构经营范围的限制，强调金 融 机构要有足够的自有资本抵御其经营中的潜在风险。 措施：巴塞尔协议的自有资本比率要求 监管重点：事后救助的抵御性风险防范为主 理念：强调运用间接的调控机制维护金融体系的稳定 和 安全
但是，作为资金供给者的委托监督者，投资者与金融 中介之间同样存在委托——代理中的代理问题，需要解 决“谁来监督监督者”的问题。
（二）金融业的行业特征与金融监管
1.金融业天然具有自然垄断的倾向 金融中介存在的理由之一是金融中介具有规模 经济和范围经济的优势。规模经济和范围经济的 前提是行业的垄断性。而垄断将导致：金融市场 的价格机制扭曲，服务质量下降，投资者福利损 失
1.监管理念的变化
国际银行业尽管理念是随着金融市场及金融机构风险 的 多样化而逐渐变化的，其变化经历了一个过程。 （1）直接管制阶段（1930至1960年代） 主要内容：各类金融机构业务范围的界定和规范。 措施：颁布一系列的法律和规章，实行存贷款利率限 制，规定证券业和保险业最低佣金率和费率，对违规经 营处罚，以及对国内外金融机构及其分支机构设置的审 批等。 监管重点：事后救助的抵御性风险防范为主
（一）金融市场中的金融交易特征与金融监管
1.金融交易的特征 （1）金融交易是经济主体在不确定性条件下的跨期资源 配置行为。这种资源配置行为的收益和成本是在时间上分 布的，而且行为的决策者和其他人事先均无法确切知道。 正因为如此，金融交易本身就是一种风险交易行为，需要 进行风险管理。这也是现代金融理论为何以风险定价理论 为主的原因之一。
（3）全面风险管理阶段（1990年代以来） 主要内容：对银行业进行全方位风险监控，从制定
银行开业标准、审批开业申请，以确保银行机构的设 置、结构和业务范围不至于承受不适宜的风险开始，到 审慎监管，确保银行执行合理的发展方针，直至建立管 理信息系统和风险防范系统等，将监管贯穿于银行运行 全过程。
措施：具体体现在1997年公布的《银行业有效监管 核心原则》中
（4）机构型监管逐步被功能型监管所取代
四、20世纪90年代以来发达国家金融监管 体制改革
（一）金融监管体制改革的背景
1.20世纪60-70年代金融创新下的衍生金融工具的发 展，使得传统金融工具的特征和功能区别日益模糊， 以传统机构性监管为主的监管模式日益受到挑战； 2.20世纪80-90年代以来的金融业并购与重组使得大型 的金融控股公司不断出现，传统的以分业经营为主的监 管模型受到挑战；
（三）金融监管的有效性问题
1.金融监管的目的和目标 （1）保护社会公众的利益； （2）维护金融体系的稳定和安全； （3）促进公平、有效的竞争，提高金融市场运行的效
率。
2.监管目标的冲突 （1）维护金融体系安全与促进市场公平有效竞争之
间存在冲突；