保险学 第4章 保险的基本原则
保险学第4章财产保险
二、机动车辆保险
1、机动车辆保险 它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。 汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆 均可投保。 2、车辆损失保险（简称车身保险）车身保险的保险标 的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。 包括碰撞责任和非碰撞责任两大类 3、第三者责任保险：承保被保险人和其允许的合格的 驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故 导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。
1.
2.
3. 4. 5. 6.
各种公共场所的所有者、经营者、管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者 城乡居民家庭或个人 各种需要雇用员工的单位。 各种提供职业技术服务的单位 各种运输工具的所有者、经营管理者
责任保险的险别
公众责任保险。保险人承包企业、团体等单 位在从事各种业务、经营活动中，因意外事 故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的 经济赔偿责任。 产品责任保险。被保险人所生产、销售、修 理的产品发生事故，造成用户、消费者及其 他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由 保险人负责时，保险人在保险单规定的限额 内承担赔偿责任。
我国财产保险的发展历史
我国自建的第一家财产保险公司为仁济和水火保险公 司。 1872年李鸿章在上海成立轮船招商局，在向英商保险 公司投保船舶保险时受到百般刁难，遂于1875年在上 海开设了一个附属保险机构，即为保险招商局，专门 承保轮船招商局的轮船、货栈及运输货物保险。1876 年为彻底摆脱依靠外商保险公司的阴影又开办仁和水 险公司，1878年将保险招商局扩建并改称为济和船栈 保险局，两机构于1885年合并，称为仁济和水火保险 公司。
英国查尔斯· 波文于1710 年创建伦敦保险人公司一 般被认为是奠定了现代火 灾保险的基础，因为它首 先在承保房屋本身以外还 对屋内财产提供火灾风险 保障，该公司成立后不久 由合伙方式改为合股方式， 开了以股份公司组织形式 经营火灾保险之先河。后 改名为太阳保险公司，在 当时英国保险市场上居于 领先地位，存在至今。
《保险学原理》试题
《保险学原理》试题一、单选题（共61题）1．由于电线老化未及时维修，以至发生断路进而引起火灾，造成人员伤亡。
导致该起人员伤亡的风险事故是（）。
A．电线老化B．火灾C．电线老化未及时维修D．电线断路答案：B（见P13：第一章风险与保险——风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
）2．王某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的王某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现王某平时的生活方式非常糟糕：无节制的抽烟、酗酒，几乎每天在外暴饮暴食，起居极为不合理，才导致了如此严重的结果。
就造成王某健康状况如此严重结果的风险因素类型而言，属于（）。
A．道德风险因素B．物质风险因素C．心理风险因素D．投机风险因素答案：C（见P13：第一章风险与保险——风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。
）3．在风险管理的各种方法中，人们之所以选择保险，其目的是（）。
A．在事故发生前降低事故发生的频率B．在事故发生时将损失减少到最低限度C．改变引起意外事故和扩大损失的各种条件D．通过提供基金对无法控制的风险作财务安排答案：D（见P20：第一章风险与保险——保险是转嫁风险的处理方式，投保人以交纳保险费为代价向保险公司投保，可以把不能回避和排除的风险转嫁给保险公司，是对风险做的一种财务安排。
）4．通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（）。
A.自留风险B．转移风险C.避免风险D．分散风险答案：A（见P20：第一章风险与保险——自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。
）5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失是可保风险的前提条件之一，这一条件要求损失的发生具有（）。
保险学(辅,4章)2014
当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载
必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态；被保 险人不得非法转卖、转让保险车辆，不得利用保险 车辆从事违法犯罪活动等。
本案中，鲁宾逊计划出版的《安得罗波夫在台上》一书
与安得罗波夫的生命或政治生涯有利益关系。由于当时苏联 政坛人事动荡，已有传闻说安得罗波夫可能要下台，如果他
真的在该书完稿或出版之前去世或下台，该书的发行必然会
面临滞销局面，出版商发行该书的商业利润必然会受影响。 劳合社承保人正是基于以上事实，认定马丁· 鲁宾逊对安得 罗波夫有保险利益，遂同意他投保并与其约定以他对被保险 人所具有的保险利益额度22 000英镑作为保险金额。
要求。保险经营活动的特殊性决定了保险合同比其 他经济合同对当事人诚信的要求更为严格，形成了 保险的最大诚信（utmost good faith）原则。其 基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同过程
中，必须以最大诚意履行各自应尽的义务，互不欺
骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则将使保险
合同无效。 （二）最大诚信原则的成因 保险市场存在的典型的信息不对称性，以及被 保险方的业务逆选择和道德风险问题，是形成最大
被保险人对保险标的所具有的保险利益作为保障和 赔偿的最高限度。
二、各类保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益
财产保险的保险利益是以人与物的关系为基础。
从投保人与保险财产的权属关系来看，具有保险利 益的人包括：①财产所有人与经营管理人；②财产 保管人、承运人、承租人；③抵押权人与质权人； ④合同关系人。
利益。
三、保险利益的时效 对于绝大多数财产保险而言，从保险合同订立 到合同终止始终都应存在保险利益。海洋运输货物 保险的保险利益时效允许有一定的灵活性，投保人 在投保时可以不具有保险利益，但是当损失发生时
4章保险基本原则-答案
2009级金融学专业《保险学基础》习题四保险的基本原则学号：姓名：分数：一、填空题1、明示保证包括_____ _______和_______ _____两种形式。
2、近因是导致损失或灭失的___ ___、___ ___的原因。
3、重复保险分摊可采用____ __、____ __和____ __方式。
4、重复保险是指投保人对同一_______ _____、同一______ ______同一_____ _______同时向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。
5、在国际上，投保方履行告之知义务的形式包括______和______。
目前，我国采用的是______形式。
6、代位原则包括______ ______和______ ______两部分内容。
二、单选题1、在下列各种保险方式中，适用损失补偿原则的是（C ）。
A、定值保险B、重置价值保险C、不定值保险D、人身保险2、代位求偿权不适用于（A）。
A、人寿保险B、家庭财产保险C、货物运输保险D、建筑工程险3、保险利益应为确定的利益，其含义是指此种经济利益（C ）。
A、现有利益B、期待利益C、现有利益和期待利益D、任何经济利益4、我国《保险法》采取（C ）的方式对人身保险合同的保险利益加以明确。
A、被保险人同意B、限制家庭成员关系范围C、限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意D、按被保险人与投保人之间存在一定经济联系5、我国的保险立法采用（B）的形式要求保险人履行告知义务。
A、无限告知B、询问回答告知C、明确列明D、明确说明6、在我国，某投保人将价值100元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万元，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万元，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（ A ）。
A、40万20万20万B、50万25万25万C、5万 2.5万 2.5万D、80万10万10万7、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ B ）A、不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费B、不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费C、承担赔偿或给付保险金的责任D、承担部分赔偿或给付保险金的责任8、保险标的的危险程度增加，被保险人未按合同约定通知保险人的，由于危险增加引起的保险事故的，保险人（C）。
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第四章保险的基本原则一、名词解释1．默示保证[武汉大学2014研]答：默示保证是指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。
默示保证无须在保险合同中用文字的表述，一般是国际惯例所通行的准则、习惯上或社会公认的在保险实践中遵守的规则。
其内容通常是以往法庭判决的结果，也是某行业习惯的合法化，与明示保证一样对被保险人具有约束力。
默示保证在海上保险中应用较多，如在海上保险合同中的默示保证有：①保险的船舶必须有适航能力，即船主在投保时，保证船舶的构造、设备、驾驶管理员等都符合安全标准，适合航行；②保险的船舶要按预定的或习惯的航线航行，除非因躲避暴风雨或救助他人才允许改变航道；③保险的船舶保证不进行非法经营或运输违禁品等。
2．代位追偿权[河北大学2011研]答：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
代位追偿权的产生必须具备下列三个条件：①损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；②保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，被保险人在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿；③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。
3．近因原则[广东商学院2011研]答：近因原则是指近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。
其中，近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。
4．代位追偿原则[广东商学院2011研]答：代位追偿是保险基本原则之一，是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失。
保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
保险学第四章
（二）保证（Warranty)—对投保人或被保险人
而言
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1、保险人的如实告知
一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、 解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向投 保人交代清楚。
17
新保险法第十七条 订立保险合 旧保险法第十八条 保险合同中规
同，采用保险人提供的格式条款的， 定有关于保险人责任免除条款的，
③保险事故发生后，应及时通知保险人，如 实申报受损情况。
•
22
投保人告知的形式
询问回答告知
无限告知
询问告知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当 知道的情况，保险人未询问 的，投保人无需告知。
无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风 险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。
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【案情】2005年8月,刘先生向某人寿保险公司投保了一份 重大疾病险,保险金为10万元。填写投保单时,刘先生没 有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8月 底,保险公司签发了保险单。 2008年10月,刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009年1 月,经医治无效死亡。 2009年3月,受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的 过程中发现,刘先生在2004年曾因肾病(肾病属于该重大 疾病险承保的疾病)做过检查。于是,保险公司以刘先生 在投保时未告知既往肾病病情,没有履行如实告知义务、 带病投保为由拒赔,并解除合同。刘先生家人起诉保险 公司,要求法院判决其支付保险金10万元。
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案例：投保人未履行如实告知义务被拒赔
• 2000年9月10日投保人张某与被告保险公司签订了一份定 期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、 受益人均为原告方某(张某的养父)。2003年1月，张某又在 被告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。
《保险学》第四章 保险的基本原则
如走私、偷盗抢劫的货
物及损害公共利益等 不具备保险利益。
如情感的打击、行政
的处罚、精神的损失 等不具保险利益。
的利益：现有利益
或者未来可确定的 期待利益(如预期的
营业利润、租金等)。
A
B
C
三、坚持保险利益原则的意义
界定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 划清保险与赌博的界线
应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能
赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受， 于是向人民法院起诉。
案例解析
（1）张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人？ （2）共有人刘某对该货车有无保险利益？
（3）如何分配保险赔款？
本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管 和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。由于张某发 生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承 权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。 本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为 被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。 张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有， 而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。
2003年1月1日至该年12月31日。银行于2003年3月1日收回抵押贷款 20万元。后此机器于2003年10月1日全部毁于大火。
(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?
(2)若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险 赔款?为什么?
案例解析
（1）50万元。财产保险中抵押权人对抵押财产具有保险利益，
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
保险学原理与实务_04保险的基本原则
在信用保险与保证保险中，债权人对债务人 因建立了合同关系，他们之间存在经济上 的利益关系。债权人对债务人的信用具有 保险利益，可以投保信用保险；债务人对 自身的信用也具有保险利益，可以按照债 权人要求投保自身信用的保险，即保证保 险。
三、保险利益的转移和消灭
在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保 险利益消灭；在人身保险合同方面，被保 险人因人身保险合同除外责任规定的原因 死亡，如自杀、刑事犯罪被处决等，均构 成保险利益的消灭。
二、最大诚信原则的内容
《保险法》第十七条规定：“订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向 投保人提供的投保单应当附格式条款，保 险人应当向投保人说明合同的内容。对保 险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意 的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示 或者明确说明的，该条款不产生效力。”
二、最大诚信原则的内容
根据《保险法》第二十四条规定，在理赔阶 段，保险人对于不属于保险赔偿（给付） 义务的索赔请求，应当自作出核定之日起 三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔 偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理 由，以此来履行其告知义务。
二、最大诚信原则的内容
2．投保人的告知 1）在保险合同订立时，根据保险人的询问，
一、保险利益原则的含义
遵守保险利益原则的意义在于如下方面: 1．可以防止赌博行为的产生 2．可以防止道德风险的产生 3．可以限制赔偿或者给付的程度
二、保险利益的存在形式及其时效 的规定
（一）财产保险的保险利益 1．财产保险的保险利益形式 财产保险的保险利益形式主要是以下几种: （1）所有权人、经营管理人的保险利益 （2）抵押权人与质权人的保险利益 （3）负有经济责任的财产保管人、承租人的
中南大保险学第四章 保险的基本原则(含答案)
中南大保险学：第四章保险的基本原则（含答案）一、填空题1、可保利益构成的三大条件是：_____、 _____、_____。
2、对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括_____、_____。
3、告知的立法形式，国际上主要有两种：_____、_____。
4、根据保证事项是否已存在可分为：_____、_____。
5、重复保险分摊的方式主要有：_____、_____、_____。
6、代位追偿原则的主要内容包括：_____、_____。
二、多项选择题1、财产保险的可保利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，包括（）A、所有权、经营权B、使用权、承运权C、保管权、抵押权D、留置权2、根据保证存在的形式，保证可分为（）A、确认保证B、明示保证C、承诺保证D、默示保证3、以下属于违反告知义务的有（）A、遗漏或忘了B、误告C、隐瞒D、欺诈4、保险人履行损失赔偿责任的限度（）A、没有限度B、实际损失C、保险金额D、可保利益三、判断题1、人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，如人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。
2、财产保险可保利益价值可根据需要进行协商。
3、被保险人在一定范围内的亲属如父母、夫妻、子女等对被保险人具有可保利益。
4、告知必须是书面的，口头陈述无效。
5、人身保险强调当保险事故发生时，投保人对被保险人必须具有可保利益。
6、损失补偿原则适用于财产保险和人身保险。
7、保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
四、名词解释1、可保利益2、告知3、保证4、确认保证5、承诺保证6、明示保证7、默示保证8、权利代位9、物上代位10、重复保险五、简答题1、简述构成可保利益的必要条件。
2、可保利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别。
3、为什么把诚信原则作为保险的一大原则。
4、保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件。
（保险学）习题答案
（保险学）习题答案《保险学》课程练习题第一章风险与保险一、名词解释风险风险因素风险事故损失纯粹风险投机风险风险管理可保风险风险单位二、单项选择题1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。
A.风险因素直接导致损失发生B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。
A.静态风险与动态风险B.财产风险与人身风险C.自然风险与社会风险D.纯粹风险与投机风险A.保险B.避免C.自担风险D.损失控制6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。
A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。
A.保险B.自担风险C.避免风险D.损失控制三、问答题1.试述风险的特征。
2.风险识别有哪些基本方法？3.试述风险处理的方法。
4.可保风险应具备哪些条件？5.试述保险与风险管理的关系。
6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展一、名词解释保险深度保险密度共同海损二、问答题1．简述保险产生和发展的条件。
2．分析全球保险业发展的趋势。
三、思考题你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用一、名词解释保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金二、问答题1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。
2．商业保险与社会保险有哪些不同。
3．论述保险的职能。
4．简述保险基金的特征。
第四章保险基本原则一、名词解释告知保证保险利益近因代位求偿权委付重复保险弃权与禁止反言二、单项选择题1．一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔偿_________。
汽车保险四大原则
汽车保险四大原则
1. 原则一：保险合法性原则
汽车保险必须符合相关法律和法规的规定，合法性原则是保险合同有效成立和履行的前提。
2. 原则二：保费公平原则
保费公平原则要求保险公司根据被保险车辆的风险程度和车主的个人情况，合理确定保险费率，确保保费支付的公平性。
3. 原则三：保险合理性原则
保险合理性原则要求被保险人在投保时应按照车辆的实际价值、风险情况等进行选择，保险公司也应在理赔时按照合同条款进行赔偿，保证保险金额的合理性。
4. 原则四：最大利益原则
最大利益原则是指保险合同应最大限度地保护被保险人的利益，保险公司应积极履行赔偿责任，保证被保险人在遭受损失时能够及时获得赔偿。
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保险人，经保险人确认后方可变更合同相关内容以保证合同的效力； 第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险人，并如实申报保险 标的的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。
投保人告知的形式
1
客观告知又称为无限告 知，即法律或保险合同 对告知的内容没有作具 体的规定，只要是事实 上与保险标的的风险状 况有关的任何重要事实， 投保人都有义务告知保 险人。
§4.2 最大诚信原则
1
明之中， 即视为已告知投保人。
2
明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，还 必须对投保人进行正确的 解释。我国的保险业务实 践中要求保险人采用明确 说明的告知方式。
§4.2 最大诚信原则
2
主观告知又称为询问回答 告知，即投保人对保险人 询问的问题必须如实告知， 而对询问以外的问题，投 保人无须告知。
§4.2 最大诚信原则
❖ （2）保险人的告知。 ❖ 第一，保险合同订立时，保险人应主动地向投保
人解释保险合同条款的内容，特别是免责条款的 内容须明确说明； ❖ 第二，在保险事故发生时或保险合同约定的条件 满足后，保险人应按合同约定如实履行赔偿或给 付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。
§4.1 保险利益原则
4.1.2 保险利益的认定 ❖ 2.非人身保险中保险利益的认定 ❖ 投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占有权
、使用权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。 该保险利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有某种 经济上或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益、预 期利益、责任利益和合同利益。
者能够确定的利益。
§4.1 保险利益原则
❖4.1.2 保险利益的认定
▪ 所谓保险利益的认定，就是指确定哪些人对保险标的具 有保险利益，也就是确定保险利益的来源。
§4.1 保险利益原则
4.1.2 保险利益的认定 ❖ 1.人身保险中保险利益的认定 ❖ 英美法系国家基本上采取“利益主义”原则 ❖ 大陆法系的国家通常采用“同意主义”原则 ❖
第4章 保险的基本原则
导读
❖ 在规范和维护保险当事人之间关系时，保险合同坚持和贯彻四条重要原则： 保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则和近因原则。 合法保险利益的存在是保险关系产生、保险合同成立的前提，对保险利益做出 定性和定量分析是保险制度分担机制得以实现的基础。由于保险的自身特性， 保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，要求当事人遵循 “最大诚信”原则。损失补偿原则直接体现了保险的基本职能和作用。 能够引起风险事故发生的风险因素是多种多样、错综复杂的，在保险经营实务中， 只有当损失结果的形成与风险事故的发生有直接的因果关系的情况下，保险人才 负赔偿责任，此即近因原则。
❖
§4.2 最大诚信原则
❖4.2.1 最大诚信原则的含义及产生原因
❖ 第一，这是由保险经营的特殊性决定的。 ❖第二，保险合同的附和性要求保险人的最大诚信。 ❖第三，规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不
确定性决定的。
§4.2 最大诚信原则
❖4.2.2 最大诚信原则的基本内容
▪ 1.告知 ▪ 最大诚信原则的基本要求是告知，又称如实告知，是保
§4.1 保险利益原则
❖4.1.1 保险利益的含义及成立要件
❖ 保险利益也叫可保利益，根据我国《保险法》第十二条的规定，“保 险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益” ，这种利益是由投保人对保险标的所具有的各种利害关系产生的。这些 利害关系表现在：如果保险事故发生，投保人在保险标的上的经济利益 就会遭受损失。保险利益是保险合同成立的必要条件之一，投保人对保 险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险 合同无效；保险金额的确定以及保险赔付及给付的额度应当以投保人对 被保险人所具有的保险利益为限，这是保险利益原则的基本含义。
❖ 2.保证 ❖ 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事
项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做 出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险责 任要求投保人或被保险人履行某种义务的前提条 件，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周 围环境处于良好的状态中。保证的内容属于保险 合同的重要条款之一。
§4.1 保险利益原则
❖4.1.1 保险利益的含义及成立要件
❖ 保险利益的确立须具备三个要件： ❖ （1）必须是法律认可的利益。保险利益必须是被法律认可并受到法律
保护的利益，它必须符合法律规定； ❖ （2）必须是客观存在的利益。保险利益通常指现有利益，以及可以确
定并可以实现的预期利益； ❖ （3）必须是经济上可确定的利益。保险利益必须是经济上已经确定或
付保险费为中华世纪坛投保。 ❖ 问：该游客的投保是否可行？为什么？ ❖ 该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标
的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。
§4.2 最大诚信原则
❖4.2.1 最大诚信原则的含义及其产生原因
❖最大诚信原则的含义是指，在保险活动中，当事人 双方要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重 要事实，不允许存在任何的虚假、欺骗和隐瞒行为 。
险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效 期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述，这意 味着投保人和保险人双方都有如实告知的义务。
§4.2 最大诚信原则
❖ ❖ 投保人的如实告知义务。 ❖ 第一，在保险合同订立时，根据保险人的询问，对已知或应知的与保
险标的及危险程度有关的重要事实进行如实回答； ❖ 第二，保险合同订立后，在保险合同的有效期内，保险标的的危险程
§4.1 保险利益原则
❖4.1.4 保险利益原则的含义与意义 ❖
❖ 第一，防止赌博行为的发生。 ❖ 第二，防止道德风险的发生。 ❖ 第三，保险利益原则界定了保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。
专栏4—1 ·学以致用
❖ 为中华世纪坛投保 ❖ 某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交