保险学第四章(续)

案例2、2003年12月13日，天台县街头镇某个体企业职工穆某， 向杭州某汽车贸易公司购得一辆丰田轿车，当场付清首期车款 和保险款，由销售商代为向“中华联合财产保险公司台州中心 支公司”(以下简称保险公司)办理保险手续。次日，所购车辆 办了保险手续。保险合同有效期为2003年12月14日零时起，至 2004年12月13日24时止。但经销商及穆某，均未在保险合同上 签字捺印。
今年7月间，陈先生驾驶这辆桑塔纳再次发生交通事故并造成 严重的车损，经保险公司核实定损为42478.90元。该损失再次由王 东出面申请赔付，这次保险公司经审核后，拒绝理赔。理由是车辆 所有权人已经发生了变更，却没有依照保险法第三十四条的规定告 知保险公司，所以拒赔。保险法第三十四条是这样规定的：保险标 的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合 同。
2004年5月16日，穆某的儿子持证(2003年7月15日取得驾驶 证)，驾驶该车，在上三高速公路上虞段，碰撞中央护栏，造成 交通事故，车辆损失154952元。保险公司支付修理费6000元。 交警部门于2004年7月17日，对该案作出处理。随后，穆某 向保险公司提出理赔申请，但保险公司以“持学习驾驶证及实 习期在高速公路上驾车，保险人不负赔偿责任”为由，于2004 年9月15日，向穆某发出拒赔通知书，确认拒赔数额为 141198.26元。于是，穆某将保险公司告上法庭。
2）多种原因连续发生的情形。如多种原因连续 未中断，则最先的原因是近因。 如汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中 路人眼睛，造成失明。（若投保第三者责任险） 3）一连串原因间断发生的情形。新的独立原因 介入，则该原因为近因。若新的原因为除外责任 ，在新原因发生之前的承保危险导致的损失， 保险人应予以赔偿。 如某人投保人身意外伤害险，发生交通事故并使 下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致 死亡。其中心脏病为独立的新介入原因。
（2）近因的认定和保险责任的确定 A 单一原因情况下的近因认定 B多种原因存在时的近因认定 1）多种原因同时并存的情形 易：多种原因同为保险责任或同为除外责任 难：多种原因中有除外责任和承保责任，若 损失结果可以分解，则保险人只对承保风险 所导致的损失承担赔偿责任。 如：汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭 冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车 投保了机动车辆险，自燃为除外责任，则在自燃 的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人 只承担冰雹造成的损失。
法官认为，本案中投保的桑塔纳轿车原所有人是王启，并非 为投保人王东所有。王东向保险公司投保时已出示了车辆行 驶证等能够证实投保车辆所有权人的证件，保险公司没有表 示异议，王东支付了保险费，取得保险卡。在车辆所有人王 启将车辆过户给陈先生后，于今年2月发生交通事故申请理赔 时，保险公司仍没有对此提出异议，而是如常进行了理赔， 这表明保险公司知晓，并认可了投保人与保险标的物所有权 人不是同一人的事实。因此，法院认为这个合同是有效合同 。王东作为保险合同的相对人，有权向保险公司提出理赔申 请。最后，法院依照保险法相关规定，判决由被告保险公司 赔偿王东车损修理费42478.90元。
案例1、王启（化名）有一辆桑塔纳轿车，一直由王东保管使用。 2004年9月，王东就该辆桑塔纳轿车以自己的名义投保第三者综合 责任险和车损险，并向某保险公司交纳保险费2275元，保险公司也 向其出具了保险卡，保险期限为2004年9月28日至2005年9月27日。
今年1月，桑塔纳轿车的主人王启把该车转让给了陈先生，但 未办理保险变更手续。2月，陈先生在驾驶车辆时发生交通事故， 造成经济损失3222.40元。该车损由投保人王东出面向保险公司申请 理赔，保险公司审核后也进行了赔付。
补偿原则的实施（在足额保险的前提下）
以实际损失为限
以保险金额为限 以保险利益为限
3、补偿的方式 现金赔付，修复，置换 二、损失补偿原则的例外 问：某外贸企业将一批货物投保海上货运险，保 险价值为10万元，保险金额为10万元。当货物在 中途时发生保险事故全损，此时货物的价值为8 万元，保险公司赔偿多少？ 1、定值保险：定值保险的被保险人有可能获得 超过实际损失的赔偿。 2、重置价值保险 指在确定损失时不扣除折旧，而是按重置价值赔 偿被保险人的损失。
（六）分摊原则
1、比例责任制 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险 金额/所有保险人的保险金额总和*实际损失 50万元财产，向三家保险公司投保，甲的保 额为40万元，乙的保额为20万元，丙的保 额为20万元，损失为30万元，问各保险公 司如何赔？
2、责任限额制 某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独承保时 的赔款金额/所有保险人单独承保时的赔款金额 的总和*实际损失 50万元财产，向三家保险公司投保，甲的保额 为40万元，乙的保额为20万元，丙的保额为20 万元，损失为30万元，问各保险公司如何赔？
（三）、近因原则
1、近因原则的含义 （1）近因是什么 近因是指引起保险标的损失的直接的、最有 效的、起决定作用的因素。 （2）近因原则的基本含义 若引起保险事故发生，造成保险标的的损失 的近因属于保险责任，则保险人承担损失 赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险 人不负赔偿责任.
2、近因原则的应用 （1）认定近因的基本方法 认定近因的关键是确定危险与损失之间的 因果关系。对此，有两种基本方法： 第一种方法：从原因推断结果。如大树遭 雷击而折断，并压坏了房屋，屋中的电器 因房屋的倒塌而毁坏，那么，电器损失的 近因是雷击，而不是房屋倒塌。 第二种方法：从结果推断原因。
（四）损失补偿原则
一、损失补偿原则的主要内容 有损失有补偿；损失多少补偿多少 1、被保险人获得保险赔偿的条件
某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保， 保单约定保期从1998年1月1日至1998年12月31 日。银行在同年11月底收回全部借款，不料 房屋在12月30日为大火焚毁。问银行能否得赔？
某企业投保企业财产保险，在保期内因发生地震 而造成厂房等标的损毁。问企业能否得到赔偿？
与定额给付的人寿险不同，费用补偿性医疗保险，属于事后 确定补偿金额的人身保险。因此，应当适用补偿原则，不允 许通过投保获得额外利益。即针对被保险人实际发生的医疗 费用，按照保险合同的约定计算保险公司应当补偿的份额。 但是，由于国内保险业发展时间较短，相关的经营规范尚未 建立，在被保险人重复投保的情况下，保险同业间以及商业 保险公司和社会保险之间也没有建立起相应的分摊机制。因 此，保险公司往往通过设定特定情况的免责或者规定相应的 索赔规则对可能发生的重复给付进行控制。实务中表现为两 种方式：1、约定被保险人因保险事故范围内发生的医疗费 ，在已经得到任何第三方给付的情况下，本保险公司只对余 下的部分按照合同的约定承担给付责任；2、约定申请人在 申请理赔时，必须提供费用发票的原件。一些保险公司也同 时将两种方法在条款中一并进行规定。
某保险人将价值40万元的财产向甲乙两家保 险公司投保同一险种。甲的保额为60万元，乙 的保额为20万元，损失额为20万元。问各保险 公司应如何赔付？
3、顺序责任制：由先出单的保险人首先承担 损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的 标的损失超过前一保险人承保的保险金额时， 才顺次承担超出部分的损失赔偿。
一居民投保家反映他 年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这 些照片获得保险赔偿？
条件：
被保险人对保险标的具有保险利益
损失的发生属于保险责任范围内 损失可以用货币来衡量
2、损失补偿原则的实施 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时 的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该 屋在保险期限内因发生火灾而被毁：若： •当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ •如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应 赔多少？ •如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半 出售给他人，不久，房屋被毁，当时市价跌至 40万元，保险人应赔多少？
(五)代位原则
代位原则是指在财产保险合同中,保险人根据 法律或保险合同约定,对被保险人因为保险 责任事故发生而遭受的损失进行赔偿后,依 法取得向对保险标的负有责任的第三者进 行追偿的权利,或取代被保险人对保险标的 的所有权.
一、代位求偿 1、定义：当保险标的遭受保险事故损失而依法 应由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付了保 险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三 者的索赔权利。 2、代位求偿的条件 保险标的的损失是由保险责任事故引起的。 如：若车主只投保了第三者责任险 保险事故由第三方的责任引起 保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代 位求偿权
3、保险双方在代位求偿中的权利义务 保险人的权利义务 权利：在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第 三者请求赔偿的权利 义务：赔偿义务（权利与义务对等） 被保险人的权利义务 权利：索赔权 义务：不能损害保险人的代位求偿权 4、代位求偿的适用范围 不适用于：第三者身份为特殊者 人身保险
二、物上代位 1、定义：指保险标的遭受保险责任事故，发生 实际全损或推定全损，保险人在按保险金额全 额给付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的 的物的所有权。 2、委付：是被保险人表示愿意将保险标的的全 部权利转移保险人，同时，将被保险人对保险 标的的义务一并移归给保险人，并请求保险人 全部赔偿的行为。
如：某企业投保财产保险，采用重置价值保险 方式，保险金额100万元。在保险期限内发生 保险事故造成全损，该企业财产的账面原值为 100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔 偿多少？ 3、问： 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前 他投保意外伤害保额为10万元。其受益人在获 得10万元的保险金后，又以家属的身份向肇事 车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保 险公司？ 人寿保险赔偿也是一例外。
法院审理后认为，在保险合同中，规定有关保险人责任免除条 款的，保险人在订立合同时，应当向投保人明确说明。未明确 说明的，该条款不产生效力。原告及经销商均未在保险合同上 签字或捺印，被告又无其他有效证据，证明被告已就免责条款 ，履行明确说明义务，所以，该免除责任条款，不发生法律效 力。