银行卡产业定价机制研究及政策建议
探索与提升：推进内蒙古自治区银行卡产业发展的战略思考
１ ０ ２ ６ ３ ． ２ ８ 万笔 ， 金额 ２ ９ ２ ０ ． ４ ７ 亿元 ， 同比分别增 长６ ４ ． ８ ％和 ２ １ ． ９ ％，银 行 卡渗 透 率为 ４ １ ． ２ ％， 同 比增 长 ３ ． ２个 百分 点 ， 比 ２ ０ ０ ５年 提 高 ３ ９ ． ７个 百分 点 。在 全 国各省 市 中 ， 内蒙古 银 行 卡 人均 持 卡 消费金 额 超 过湖 南 、 四川 、 陕 西等 省 区 ， 位 居第 １ ４ 位。 二是银行卡支付范围不断扩大。 积 极推动银行卡在伊利 、蒙牛等乳 品企业 的应 用， ２ ０ １ ２年实 现交 易金 额 ２ ０ ０多亿 元 ，加 快 了 企业资金周转速度 。推动银联内蒙古分公司等 收单机构与地税局合作 ，在全 区 １ １ ６ ０ 个地税 征缴网点布放 Ｐ Ｏ Ｓ 机 ，交易金额突破 ４亿元 ， 实现税收电子化支付 ； 在商场 、 超市 、 居民小 区 布放各类便 民交易终端 ４ 万余台 ， 便利了社会 公 众水 、 电、 气、 有 线 电视 、 通讯 等公 用 事业 缴 费。银行卡使用率迅速攀升。三是银行卡支持 公 共服 务成效 显 著 。公务 卡改 革取 得 了阶段 性
力 和 竞 争 水 平 。二 是 银 行 卡 受 理 机 具 大 幅 增 加 。“ 十一五” 期间 ， 全 区城 市银 行 卡 受 理机 具 大 幅度 增 加 ，并 且 开 始 向旗 县 和 农 村 牧 区延 伸 。截 至 ２ ０ １ ２年 末 ，全 区银 行 卡 联 网 商 户 １ １ ． ２ ２万 户 ； Ｐ Ｏ Ｓ机 具 １ ４ ． ３ ４万 台 ； Ａ Ｔ Ｍ 机 具 ７ ２ １ ７台 ， 每万人对应 Ａ Ｔ Ｍ数量在全国排第 １ ６ 位。三是银行卡联网通用工作不断深化。打破 了各发卡机构“ 各 自为政 ” 的格局 ， 实现 了银行 卡 跨 行 联 网通 用 ， 截至 ２ ０ １ ２年 末 ， 全区 １ ９家
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究的开题报告
我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究的开题报告一、研究背景银行卡作为现代金融服务的重要组成部分，已经深入人心，广泛应用。
银行卡产业有着显著的网络外部性效应，即随着银行卡持有者数量的增加，卡片的使用易度和方便性也会相应提高，进而推动银行卡交易的规模和数量的增加。
近年来，随着我国金融业的不断发展和银行卡持有者数量的不断增加，银行卡产业的网络外部性效应也变得越来越明显，对我国经济和金融市场产生重要影响。
然而，在对银行卡产业网络外部性效应的研究方面，目前尚存在较多的理论和实证问题还未得到解决。
首先，由于银行卡产业的网络外部性效应具有复杂性、非线性和动态性特征，因此需要通过理论分析来深入探讨其本质特征与机制。
其次，尽管已经有不少研究利用实证分析方法来探究银行卡产业的网络外部性效应，但大部分研究都基于单一区域或单一银行卡机构，忽略了区域间、机构间的交互关系，无法全面理解银行卡产业产生网络外部性效应的机制和影响因素。
因此，对我国银行卡产业网络外部性的理论和实证研究具有重要意义，可为银行卡产业发展、金融市场发展和政策制定提供有力支持。
二、研究目的和意义本论文旨在深入研究我国银行卡产业网络外部性的本质、机制及影响因素，以及不同区域、不同机构之间的影响关系，通过理论分析和实证研究，探究如何有效促进银行卡产业的发展，提高金融服务的质量和效率，进一步推动我国金融市场的健康发展。
具体来说，本论文的研究目标包括：1.分析银行卡产业的网络外部性特征，探讨其本质和机制。
2.通过实证研究，评估银行卡产业网络外部性的影响因素、对经济增长的贡献以及对金融服务的提高效应。
3.研究不同区域、不同机构之间的银行卡产业网络外部性关系，探究不同地区、不同机构之间的卡片使用和支付习惯变化的关系。
4.基于研究结果，提出有效的政策建议，为我国银行卡产业的发展和金融服务体系的完善提供参考。
本论文的研究意义在于：1.深入探讨银行卡产业的网络外部性特征和本质机制，丰富对金融市场和网络经济的理解和认识。
影响县域银行卡产业发展原因分析及对策建议
一、原因分析（一）地区经济发展不足。
新左旗是以牧业为主导的少数民族聚居区，在呼伦贝尔市十三个旗市区中发展较为落后。
２０１１年新左旗地区生产总值、地方财政总收入分别位列全市第１３、１２名，属于典型的欠发达牧区。
地方经济的相对落后，使得网络设施建设滞后、方式单一、服务手段落后等问题成为阻碍银行卡业务发展的主要原因。
（二）居民文化程度相对偏低，限制银行卡非现金结算业务的推广。
在欠发达牧区，对于新兴非现金支付工具的接纳难度较大。
网上银行、电话银行等业务对于文化程度偏低的牧民显然不易掌握、不够透明，因此不愿学习使用。
（三）金融机构粗放经营，银行卡使用效率偏低。
发卡银行虽不断加大银行卡的拓宽力度和发卡数量，却缺乏广泛深入的宣传，导致居民手中大量睡眠卡和低效卡的存在。
据了解，在已发放的银行卡中，因代发工资和任务推销出去的银行卡居多，而居民主动申领的很少。
二、存在的主要问题（一）推进支付体系建设过程中存在的问题。
一是人员不足，缺乏有效引导。
近年来，基层央行业务人员由于受自身业务工作和人员数量的限制，对于银行业金融机构的清算纪律缺乏有效的检查和引导。
二是边远牧区信用环境较差，部分企业、居民拖欠金融机构贷款的情况时有发生，加之对征信系统的缺乏了解，诚信文化建设有待加强。
三是牧区金融机构的合理布局规划难以实施。
金融机构的准入、搬迁、退出却由银监部门负责，人民银行即便确定哪里需要设立或调整金融机构，也无法督促金融机构建立与当地经济发展相适应的金融服务体系。
（二）支付系统和非现金支付工具推广过程中存在的困难。
一是传统观念致使现金交易偏好。
受传统观念的限制，农牧民更加偏向于“看得见的交易”，对现代化支付工具缺乏足够的认识，由此导致现金需求偏高。
加之，金融机构在支付工具的普及教育和宣传工作中，很少深入到各乡镇苏木进行宣传，使大多数牧民对现代支付工具不了解、不信任。
二是非现金支付工具自身有待完善。
首先，对于绝大多数生活在经济欠发达地区的人来说，票据是专业性很强的支付工具，不仅内容繁杂、规则较多，而且真伪不易辨认，因此，拒收票据的情况也较多。
银行合理化建议100条
银行合理化建议100条银行合理化建议100条700字1. 采用数字化技术，提高客户服务的效率和便利性。
2. 减少不必要的行政流程，简化各项手续的办理。
3. 提供更多的自助服务设施，如自助存款机、自助取款机等。
4. 加强员工培训，提高工作效率和服务质量。
5. 完善风险管理制度，防范各类风险。
6. 加大对网络安全的投入，保护客户的资金和隐私安全。
7. 提供多样化的产品和服务，满足不同客户的需求。
8. 鼓励客户使用电子银行服务，减少实体网点的压力。
9. 拓展线上业务，提升线上交易的比重。
10. 加强与合作伙伴之间的合作，共同提供优质服务。
11. 简化贷款审批流程，加快贷款发放速度。
12. 引入大数据技术，提升风险评估和营销策略的准确性。
13. 推广移动支付，提供更加便捷的支付方式。
14. 开展线上推广活动，提高品牌知名度和市场占有率。
15. 提供个性化的金融理财规划服务。
16. 加大对小微企业的支持力度，帮助其解决融资难题。
17. 优化信贷流程，提高放贷的效率。
18. 加强对违法犯罪行为的打击力度，维护金融秩序。
19. 完善客户投诉处理机制，及时解决客户投诉问题。
20. 引入人工智能技术，提高客户服务的效率和准确性。
21. 加强对员工的激励和培训，提高员工的专业水平。
22. 鼓励员工参与创新和改进工作流程的提议。
23. 加大对风险防控能力的投入。
24. 积极开展社会责任活动，回馈社会。
25. 提供更加灵活的财务管理解决方案。
26. 加强与监管机构的沟通和合作。
27. 完善行内各项规章制度，规范金融行业秩序。
28. 加强对外部风险的预警机制。
29. 提高客户身份验证的安全性。
30. 提供更便捷的国际汇款服务。
31. 推动各分支机构之间的信息互通。
32. 定期组织员工培训和交流活动。
33. 引进高新技术，提升金融科技水平。
34. 优化网点布局，提高服务效率。
35. 提高信息化水平，加强对客户信息的管理和保护。
银行卡产业定价机制研究及政策建议
是指依托 网络技术 ． 具有 “ 网络式 ” 而非“ 垂 直式” 经济结构 特 征 的信息产业 群。早在 ２ ０世纪 ８ ０年代 ， 一些学者就 开始 研
究金融 、 电力 、 交通 等具有网络特征 的经济 问题 ， 随之 出现 了 网络 经济学 。９ ０年代 中期 以来 ，以麻省理 工学 院 Ｎｉ ｃ ｈ ｏ ｌ ａ ｓ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｄ ｓ 教授为代表的一些学者将讨 论的焦点放在网络外 部性 问题 上 ， 分析 了网络外部 性 的来 源 、 网络外部 性对 网络 服务定价和市场结构 的影响 。 所谓网络外部性是指一 种产 品
窗 口， 挂牌收兑残损币 。 方便群众 ， 提高人 民币整洁度 。
４ 、 加 强考核检查工作 。 各金融机构要高度重视人 民币的 管理工作 ， 制订人 民币收付业 务 的内部考 核制度 ， 要采取 询
问、 实地查看 、 跟班作业等方式 ， 定 期开展对临柜人员人民币 收付业务 的考核工作。基层人 民银行要严格按照检查程序 、 检查 步骤 、 检查 内容 、 检查范围 ， 不 定期 地对各金融机构人 民
办 理残损 人 民币 回收 、 兑 换业 务 中发生推诿 、 拒收、 拒兑 现 象， 规 范残 缺污损人 民币兑换业 务操作程 序 ， 健 全 内部管 理
节双 边 市 场 的 可控 变量 ． 实现银 行 卡 产 业 交 叉 网 络 外 部 性 和
越大 ， 网络 外 部 性 就 越 明 显 。
在银 行卡产业中 ． 这 种外 部性 可以细分为以下两种。首 先是“ 交叉 网络外部性 ” ， 即产 品的价值不仅取决于消费该 平 台产品的消费者的数量 ， 而且 还取 决于商户是否参与该平 台 以及 参与者的数量。在银行卡市场 中， 消费者对银行 卡的需 求不仅取决于购买银行卡 的费用 以及 当前持卡人 的规模 ， 还
XXXX年市银行卡受理环境存在问题及对策建议(可编辑).doc
XXXX年市银行卡受理环境存在问题及对策建议(可编辑)市银行卡受理环境存在问题及对策建议市**年全年银行卡累计交易万元其中直接消费万元占如此低的刷卡消费量说明银行卡的使用率极低。
那么是民众不愿意用卡还是受理环境不适应刷卡支付是发卡行宣传不到位还是商户不愿接受银行卡银行卡今后如何发展如何使民众认可使用银行卡如何进一步改善银行卡受理环境促进相关产业的发展加强资金流动监察减少现钞流通方便民众生活改善人民生活质量创建和谐社会是需要我们特别关注和急待解决的问题。
市银行卡受理环境概况**年对市家（工行、农行、中行、建行、邮政储汇局）发卡行的受理系统、受理机具进行了统一标准改造经当地人民银行组织的检查测试各发卡行的发卡系统、受理系统、通讯网络以及受理机具的自动柜员机（ATM）和销售终端机（POS）完全符合、满足“银联”的统一标准要求并经上级人民银行用异地银行卡对本地的终端机具ATM、POS机测试检查全市行（局）受理机具对外省他行（包括本地未设立分支机构的发卡银行）的银行卡（信用卡、借记卡）以及上级中心城市发行的各类银行卡的各种交易品种（消费类、预授权类等）均交易成功这标志着该市银行卡受理环境已满足全国跨行跨地区联网通用。
现发行的银行卡有：工商银行的牡丹卡、农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡和邮政储汇局的绿卡等五类余种包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、特种纪念卡等带有“VISA、MasterCard”、“银联”标志的各类银行卡。
以上银行卡均可在全市上述家银行的终端受理机具上进行消费、预授权及相关业务的支付与转账也可在全市的一些社会影响较大的消费场所（如：华林商厦、华宇超市、云岗宾馆、宾馆、永和美食城、永和食府等）拥有POS机的特约商户用卡消费和在上述家银行设在银行网点和高等院校、商厦的自助银行、自动提款机上进行转账、提现等业务接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。
二、银行卡现状分析（一）银行卡发行逐年巨增借记卡占主导地位。
我国商业银行借记卡业务发展对策研究论文
我国商业银行借记卡业务发展对策研究论文引言：银行卡已经成为现代金融业和整个金融经济，甚至是我们日常生活中必不可少的部分。
尤其是银行的借记卡，都成为我们衣食住行人手必备的好工具和好帮手。
借记卡业务发展速度的快慢，发展质量的高低，对于银行自身形象和社会知名度影响颇深，所以研究借记卡的应用、发展及其所出现的问题，并提出解决建议，对我们的生活和各个银行借记卡的进一步发展都有有利的影响。
借记卡的应用水平成为衡量我国经济和社会发展的重要指标之一，研究现状和前景，提出问题和解决建议可以更好的带动借记卡业务的发展，便利人民的生活，同时促进我国消费需求、拉动经济增长，减少现金流通、降低交易成本，加强反洗钱，扩大税基，带动相关产业链的发展，也有利于我国国际竞争力的增强，提升国家形象，意义重大。
一、借记卡业务概述借记卡概述借记卡是商业银行开发的一种信用支付工具。
是持卡人在发卡银行预先存入一定金额，待以后每次使用时通过可进行交易的电子支付工具，来进行存取现金、消费支付、转账结算、理财投资等业务的介质。
借记卡的基本功能有存取现金、消费支付、转账结算、代收代付、资产管理等。
为了适应市场的需求，一些商业银行为一些借记卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
借记卡的使用优势借记卡的使用收到了广大人民群众的接受和认可，之所以受青睐，是因为使用借记卡优势很多，如第一，方便安全：客户持借记卡购物无需携带大量现金，既安全又便利，交易凭密码，增强安全感；第二，省时省力：使用借记卡存取款和消费、转账支付安全便捷、省却银行叫号排队的麻烦，在商场、网上购物支付方便，投资理财、购买股票债券省时省力；第三，实惠获利：某些商业银行卡不需缴纳借记卡年费和跨地区手续费，使持卡人受益，有些商业银行与大型商场合作，使用该行借记卡消费可参与打折优惠活动或者参与积分兑奖活动，使持卡人获利；第四，减轻生活负担：现代人生活节奏快，生活压力大，使用借记卡可在网上银行进行水电煤缴费、电话费充值等业务，改善现代人民生活很多不便之处；第五，简化收款手续，节约社会劳动力的同时，还刺激消费，促进经济增长，节省货币流通费用。
我国村镇银行银行卡业务发展现状与对策建议
我国村镇银行银行卡业务发展现状与对策建议摘要：本文介绍了我国村镇银行的监管政策、银行卡业务发展现状，分析了村镇银行对国内银行卡产业发展的积极意义，提出了促进村镇银行银行卡业务发展的建议，加强对村镇银行银行卡业务的风险管控、积极向村镇银行提供适应其市场需求的银行卡产品以及发卡专业化服务机构可根据村镇银行特点为其定制发卡外包专业化服务。
关键词：村镇银行银行卡银联产品风险管控专业化服务机构abstract： this paper introduces regulatory policies to village bank， village bank’s bankcard business development status. then the paper analyzes the positive significance of village bank development to domestic bankcard industry， puts forward some business development proposals to promote the village bank’s bankcard business. the proposals include strengthening the risk management and control， providing more bankcard products， providing customized professional outsourcing services of issuing business.keywords： village bank bankcard； china unionpay product risk management and control professional service providers 2007年3月首批村镇银行试点运营以来，在国家政策和监管机构的大力扶持下，村镇银行如雨后春笋般涌现，队伍迅速扩大。
我国银行卡产业的可持续发展
特约商户的数量还很低 ， 在商户总数中占很小 比
例。与美 国相 比， 们 的商户率 接近 １０ ， 他 ０ ％ 而
个人征信体制。另外 ， 我国 目前对银行卡产业 的
相关政策法律法规明显滞后于银行卡市场化和 专业化发展 的要求 。１９ ９９年公 布的《 银行卡业
问题 分 析
法律法规。第二 ， 银行卡市场参与主体经营管理
体制的非市场化。国外银行卡产业 已形成发 卡 机构 、 收单机构 、 制卡厂商、 系统集成商等高度专 业化 、 规模化经营 的产业组织结构 ， 在这一组织 结构下 ， 银行卡业务中的制卡系统 、 网络服务 、 数
银行卡业务于 ２ Ｏ世纪 ８ Ｏ年代 中期 引入我 国， 受主客观条件 的限制， 较长时期里基本处 于 自 然发展的状态 ， 不论是作为银行卡产品经营者 的银行还是作为消费者的持卡人 ， 对银行 卡的本
维普资讯
钉 宪 考２０ 年第４ 期（ ０ 期） 研 考 ０６ ０ 总第２ ０ ０
我 国银行卡产业的可持续发展
安徽 大 财经 学商学院 阮素梅
一
、
我 国 银 行 卡 产 业 发 展 现 状 及 存 在
银行卡犯罪的认定和惩处等方面， 都缺乏相关 的
代理收付和稳定公司客户的工具 ， 而其贷款 、 消
费等核心功能却未能有效发挥 ， 制约了银行卡的 市场发展和业务能力 的提高。具体表 现在 以下
几 个方 面 ：
银行卡产业的整体运作效率。第三， 我国的银行
卡以借记卡为主 ， 占到 ９ ％ 以上的 比例 ， ５ 贷记卡 只占１ ％左右 ， 贷记卡 的数量很少 ， 增加 了银 行 卡的运营成本。这说 明银行卡 目前在很大程度 上只是一种存款的工具 ， 其最核心价值和区别于
银行卡收单市场现状分析及建议
银行卡收单市场现状分析及建议银行卡收单市场现状分析及建议随着银行卡刷卡手续费定价机制改革的落实和信用卡利率市场化的稳步推进，我国银行卡产业转型升级不断加快，银行卡产业各类型创新产品和服务不断涌现，银行卡受理环境不断完善，收单市场规模稳步增长。
2021年银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地，在一定程度上抑制了收单市场上的套码乱象，促使收单机构将业务发展重心从监管套利向提升服务质量转变，进一步释放了银行卡产业的创新活力，给银行卡产业发展带来新的机遇。
与此同时，收单市场依然存在许多不容忽视的问题和风险。
本文结合笔者近期调研了解到的情况，对国内收单市场的现状及问题进行分析，并对收单市场规范管理和健康发展提出建议。
一、银行卡收单市场发展概况1.银行卡受理环境不断完善随着受理成本降低和市场推广力度加强，银行卡受理商户数量持续快速增长，受理环境不断完善。
截至2021年二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户达2419.84万户，同比增加32.15%，比上一年末增加352.64万户;POS终端2899.94万台，同比增加18.60%，比上一年末增加446.44万台;ATM终端94.35万台，同比增长4.10%。
从以上数据可以看出，商户增速显著高于POS终端布放的增长速度，2021年上半年新增商户平均每户布放1.27台POS。
户均POS终端数量的降低，一方面是因为新增商户以小微商户为主，另一方面与多元化的支付方式快速普及有关。
2.收单机构积极布局聚合支付业务受成本低廉、客户需求增加等多重因素驱动，多数银行、支付机构等都加紧布局聚合支付业务。
中国支付清算协会2021年3月对36家主要收单机构的调研结果显示，21家收单机构通过自身技术研发或与聚合技术服务商合作已经开展了聚合支付业务，4家收单机构正在积极推进聚合支付业务，11家收单机构尚未开展聚合支付业务。
聚合支付主要有两种形式：一种形式体现为智能POS，即融合了扫码支付、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式的POS、PAD或其他智能终端;另一种形式体现为条码台牌，即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等的客户通过扫码完成支付。
我国银行卡产业对推动社会消费增长作用及启示
2012年第4期下旬刊（总第478期）时 代 金 融Times FinanceNO.4，2012（CumulativetyNO.478）我国银行卡产业对推动社会消费增长作用分析及启示张 莉（中国人民银行西安分行，陕西 西安 710075）【摘要】本文通过分析“十一五”期间银行卡产业对社会消费增长的作用，分析得出银行卡对推动社会消费增长的四点贡献，并提出在“十二五”期间，为推动消费市场发展，我国需进一步加快普及银行卡使用，推动中国银行卡产业发展。
【关键词】银行卡 社会消费 分析近年，随着我国居民消费水平不断提高、消费模式逐步转变，银行卡作为重要的支付结算和信贷消费工具，对刺激居民消费、促进经济增长、节约社会成本等方面具有直接而显著的积极作用。
2011年，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》发布，提出“建立扩大消费需求的长效机制，增强居民消费能力，改善居民消费预期，促进消费结构升级，进一步释放城乡居民消费潜力”。
因此，大力发展银行卡产业，正是推动我国社会消费增长的重要举措。
一、“十一五”期间银行卡产业对社会消费增长贡献（一）社会消费增长状况“十一五”期间，社会消费品零售总额由2005年的6.7万亿元增加到2010年的15.7万亿元，增长134.3%。
2010年，城镇实现消费品零售额13.6万亿元，乡村实现消费品零售额2.1万亿元，分别比2005年增长1.3倍和1.1倍，呈现出城乡市场同步增长，共同繁荣的可喜局面。
（二）银行卡产业发展状况银行卡发卡机构持续增加，发卡量保持增速。
截至2010年末，加入银联网络的发卡机构287家，全年新增26家。
国内银行卡发卡量从2005年底的9.59亿张增长到2010年底的24.15亿张，其中信用卡发卡量从4040万张迅速增长到2.3亿张，见图1。
图1 2005-2010年我国银行卡累计发卡量及增长率银行卡受理市场建设成效不断显现，银行卡便民利民特征日益显现。
对银行卡市场发展的几点政策建议
断、 引入竞争不仅不能提高产业效率 ， 反而会造成重复
建设 恶果 。 这种看法的错 误之一是只看 到眼前的市场 容量， 而没有 充分 考虑 到飞速发展 的银行卡市场的内
在 特Ｊ 和技 术创 新 导致 的业 务 创新 。
二． 化解矛盾的关键在于放松管制
目 ， 前 存在一 个似是而非 的看法 ， 即银行卡产业具
有 自然垄 断 的特 征 ， 产业 规 模 不 大 的情 况下， 破 垄 在 打
于国内商业银 行 和银行 卡组 织在没 有经过 听证 程序 的情
况 可随意单方面出台此类收费项 目， 而国外银行 卡组
视其他市场主体利益 的市场结构却存续下来， 随着银 行卡等电子支付的迅猛发展 ， 市场规模迅速增长 ， 社会 影响日 益扩大， 银行初步实现商业化经营， 此时有关部 门如果沿袭老的思路和行政手段来管理这一市场 ， 就会
成为上 述 矛盾 的主要 诱 因。
一
，Байду номын сангаас
矛盾源于不合理的市场利益结构
以查询收费为例， 表面上看， 卡人不满的原因在 持
对 消费者而言， 可以增加支付的便利 ， 避免 出现某 家银 行卡网络中断而无法支付 的困境。 由于存在支付上的便
８ ４ ｝２ １ ・ 期 欢 迎 登 录 ｗｗｗ ｊｄ ｃ ０１ 年 第２ ｒ ｎ．ｎ
支付清算 ・ 实务
栏 耳 编辑 ・梁 春 丽 Ｅ ｍａ： ｎ ｌｉ０ ＠ｌ ３ｃ ｒ － ｉｉ ｇｚ ５ ｏ ｎ ｔａ ｉ５ ｌ ６
行 卡组织则作为提 供支付 清算服务 的市场机构 ， 为银
行、 商户和持卡人提供支付清算服务， 也并不具备任何
中国银行卡产业的发卡“有效性”研究——基于网络经济学的分析
生存 。但 是 在 达 到 一 定 规 模 之 后 ． 网络 规 模 扩 大 带 来 的 外 部 性 就 变 得 不 再 是 最 重 要 的 因素 ， 是 使 用 而 外部 性 ， 网络 的有 效 使 用 变 为 了更 关 键 的 因 素 即 对 于 我 国银 行 卡 业 是 否 存 在 网 络 外 部 性 这 一 问题 ，有 学 者进 行 了实 证 性 的 研究 。袁 宏斌 （ ０ ５ ２０ ）
有 效 性 的政 策 建 议 ， 即加 强 消 费者 教 育 、 善 用 卡环 境 、 展 支付 平 台 以及 建 立 Ｒ 改 拓 ＆Ｖ 非 竞争 性 战 略 联 盟 。
［ 键 词 ］ 络经 济 学、 行 卡 ； 卡 有 效 性 关 网 ； 银 发
时 图分类号］ ８０４ Ｆ３．
【 文献标识码］ Ａ
网络外部性 。银行卡市场 中存在着三种外部性。当
银 行 卡 的 网络 规 模 越 大 。受 理 银 行 卡 的 商 家 就 越
多 ， 此 银 行 卡 的持 卡 客 户 收益 也 就 越 大 ， 是 直 因 这
零 售 总 额 １４ ５ ５ ５４亿 元 ， 上 年 增 长 １ ． ； 除 价 比 ８％ 扣 ４ 格 因素 ， 际增长 １． 但 是全年银行卡 渗透率① 实 ４８ ％；
中国银行卡产业的发卡“ 有效性’ ’ 研究
基 于网络经济学的分析
■杨 亦 然
近 些 年 来 ， 国 银 行 卡 产 业 呈 现 突 飞 猛 进 的态 势 ， 卡 量 虽 然 不 断 扩 张 ， 刷 卡 消 费 在 总 消 费 中 的 比 我 发 但
例 却 未 能 同 步增 长 ， 取 收 益 的 能 力 也 并未 得 到 根 本 改善 。 银 行 卡产 业 具 有 明显 的 网 络 经济 特 征 ， 获 银行 卡 产 业 的 网络 规 模 越 大 ， 理 银 行 卡 的商 家 就 越 多 ， 卡 交 易 和 转 接 的 频 率 就 越 高 ， 场 各 参 与主 体 的 收 益 受 刷 市 才 能 越 大 。 此 ， 文 利 用梅 特 卡夫 模 型 对 银 行 卡 产 业 网络 经 济特 性做 出符 合 中国银 行 卡 产 业 现 状 的扩 展 因 本
中小城市银行卡产业发展的对策
中小城 市经济发展 和社会开放程度相对较低 ，
悖。 银行卡产业作 为一项涉及 多个部 门的综合性产 业不仅需要银行业 的积极投人 ， 还需 要相关 行业主 管部 门的参 与配合 ， 各级政府 的组织协调与支持至 关重要 ， 其积极性不 高势必直接影 响 当地银行卡产
业 的发 展 。
人们消费观念落后 ， 银行卡产业发展相对缓慢 ， 主 要是受理市场发展滞后 ， 人均持 卡量 、 用卡频率 、 商 户普及率等指标都远远落后经济发达城市 。 以唐 山 市为例 ， 据统计 ， 截至 2006 年 6 月底 ， 山市 累计 唐
年 末 ，国 内设 有 POS 终 端设 备 的商 户 普 及 率 不 足
5% ， 中小城市则更低; 而美 国几乎是 100% 的商户 均可受理银行 卡 。二是 POS 及 ATM 机具 布放不合 理， 资源未得到有效配置 。 在交 易量大 的宾馆 、 饭店 和大型商场 ， 各行竞相 布放机具 ， 而交易量小 的商 户 及地 段 很 少有 机具 布放 ，并且 各行 的 ATM 多 为 附行式 ATM， 离行式 ATM 很少 ， 这种布放机具方式
有效 的政策 依据 ， 这使得 人 民银行 在监管 银行 卡市 场 时无 法作 为 。
华北 融2006年第12期 53 金
费意识 ，培养 信 用意识 和效率 观念 ，提 升 国家形 象。 而地方 政 府更 多关 注 的是产 值 、 企业 效益 、 社会 就业等关系地方政绩 、 推动地方 经济发展 的实际问 题， 使得发 展银行 卡 的社会 效 益 与地 政 府 关 注 的
体 协调 发展 。 二、 中小 城 市银 行 卡产 业发展 中存在 的 问题
卡机构 、 收单机构 、 转接机构 、 三方服务商等银行 第
烟台市银行卡产业发展存在的问题与对策
亿 元 ， 占丰 会 消 费 品零 售 总 额 ４ ７ ，低 于 全 国 ５ ¨ 卜 ．％ 名、发 达
城 市 ２ ％ 水 平 ，２ ０ ０的 ０ 烟 台 市 “ 一 ” 黄 金周 银 行 卡 交 ５年 十 易０２ ． ６亿 元 ， 占礼 会 消 费 品 零 售 总 额 的 ２ ６ ； 全 市 每 ．５
现金 的窗 口，都要受理银 行卡 ，所有行政 部 门各种 行政收
费 都 要 受 理 银 行 卡 。 特 别 是 对 银 行 卡 发 展 极 具 潜 力 、与 公
众 生 活 密 切 相 关 的卫 生 、旅 游 、教 育 、公 安 、社 保 、水 电 气 暖 公 用 事 业 收 费 等 行 业 加 强 行 政 指 导 ，全 而 推 广 使 用 银 行 卡 ，逐 步 培 养 持 卡 人 的 用 卡 消 费 习 惯 ，减 少 全 市 现 金 的
行 卡 中 的 比例 ； 提 高 银 行 卡 交 易成 功 率 ，跨 行 交 易 成 功 率
达 到 ９ ％． 异 地 跨 行 交 易 成 功 牢 达 到 ９ ％。形 成 银 行 卡 ９ ８
“ 资源 共享 、竞争有 序 、服务优 良，效益 明显 ”的 良好格
局 。 为 加 快 这 一 产 业 发 展 ，建 议 市 政 府 成 立 发 展 银 行 卡 产
业单位使用 公务卡 ，在行政经 费 、差旅 费以及小额 采购等
公 务 支 出 中 使 用 银 行 卡 支 付 ． 减 少 现 金 流 通 ，提 高 资 金 支
出 的透 明 度 ．同 时 对 全 衬 会 起 到 示 范 用 卡 作 用 ，推 动 银 行 卡 在 全 社 会 的 广 泛 应 用 。 二 是 促 进 银 行 卡 与 各 种 行 业 的结
银行 卡业务发展 与其城市地 位 、经济 规模 和经济增长 速度
关于加强银行卡产业欺诈风险防范的政策建议
关于加强银行卡产业欺诈风险防范的政策建议☐ 中国建设银行信用卡中心副总经理 蔡莉华中国建设银行信用卡中心 韩亮 孟丽娜一、银行卡产业对扩大消费内需发挥着重要作用1.全球经济萎缩，国内经济回暖，消费成为国民经济增长“主引擎”2020年，受新冠疫情的冲击，全球经济深度萎缩。
国际贸易争端不断，地缘政治紧张局势给我国经济带来诸多挑战，然而我国扎实推进供给侧结构性改革，持续优化经济结构，首健康、有序、开放的银行卡市场，在促进消费市场发展、引导居民消费取向等方面发挥了积极的作用，进一步推动了消费金融服务生态的建设。
但银行卡产业在多元化、数字化转型升级进程中积聚伴生的问题也随之而来，企业经营风险向个人传导，银行卡黑灰产业链形成技术对抗，支付受理端违规现象屡禁不止，电信诈骗、虚假申请、套现等欺诈风险呈高发态势。
为进一步加强银行卡产业规范，推动行业高质量发展，加快构建以欺诈风险防控为壁垒的良性生态，深化行业联防联控机制已迫在眉睫，本文将在银行卡产业欺诈风险共治方面提出一些政策建议。
次实现国内生产总值超百万亿元规模，达到约101.6万亿元，比上年增长2.3%，增速明显高于全球。
经初步核算，2020年我国最终消费支出占GDP 比重达到54.3%，是中国经济增长的第一驱动力。
“双循环”新发展格局将进一步释放内需潜力，促进消费提质扩容，2019年我国GDP 占世界的比重超过16%，但我国居民消费支出额占世界比重仅为11.2%，若居民消费支移动支付逐渐成为主流，2020年我国网络支付用户规模超过8亿，约占全量手机网民的87%，移动支付已成为居民餐饮、购物、交通、医疗等日常生活开支中最常用的支付手段之一。
此外，从磁条交易到芯片交易，从扫码支付到刷脸、语音、指纹支付，银行卡产业以芯片、生物识别等高新技术手段为依托，深入各类生活场景，为居民提供了便捷、多样的支付服务解决方案。
借助金融科技的优势，各支付产业机构加大了大数据、人工智能算法、关联图谱、云服务等技术手段在风控领域的应用，风险识别和防范能力与日俱增。
银行卡产业趋势发展
银行卡产业趋势发展银行卡产业趋势发展摘要：随着科技的进步和金融市场的发展，银行卡产业正处于一个革命性的时期。
从传统的磁条卡到芯片卡以及近年来的移动支付，银行卡正在逐步改变人们的生活方式。
本文将从技术、市场和政策等多个维度展望银行卡产业的未来发展趋势，并提出相关建议。
1. 引言银行卡作为金融领域的重要组成部分，对于现代社会的经济活动起着重要的作用。
随着互联网和移动支付的迅猛发展，银行卡行业正经历着巨大的变革。
本文将围绕银行卡产业的技术发展、市场趋势和政策创新等方面进行讨论，并总结出相应的发展趋势。
2. 技术发展趋势2.1 芯片卡技术芯片卡作为银行卡的新一代技术，具有更高的安全性和数据存储能力。
与传统的磁条卡相比，芯片卡通过密码和加密算法等技术手段，可以有效防止磁条卡存在的安全风险。
此外，芯片卡还可以存储更多的用户信息以及金融应用，如电子钱包、电子证件等，极大地提高了卡片的功能性和便利性。
2.2 移动支付技术随着智能手机的普及和移动支付技术的成熟，移动支付已经成为银行卡产业的重要分支之一。
通过在手机中添加银行卡应用，用户可以随时随地进行支付和转账操作。
移动支付技术的出现，不仅改变了用户的支付习惯，也对传统的支付行业产生了巨大的冲击。
未来，移动支付技术将进一步普及，成为银行卡产业的核心竞争力。
2.3 生物识别技术生物识别技术正逐步应用于银行卡产业中，提高了卡片的安全性和用户体验。
通过指纹、虹膜、人脸等生物特征的识别，用户可以更加方便快捷地进行身份认证和支付操作。
未来，生物识别技术将更加普及，成为银行卡产业的重要发展方向。
3. 市场趋势3.1 消费习惯的变化随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们的消费习惯也在逐渐发生着变化。
越来越多的人开始倾向于使用银行卡进行消费，而非传统的现金支付。
这不仅提高了消费的安全性，也使得金融交易更加便利和高效。
3.2 电子商务的兴起随着互联网技术和移动支付技术的不断发展，电子商务正日渐成为主流。
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银行卡产业定价机制研究及政策建议2013-11-05 17:39:29[摘要]银行卡产业具有典型的网络经济和双边市场的特征。
交换费定价是银行卡产业中最重要的定价，可以作为调节双边市场的可控变量，实现银行卡产业交叉网络外部性和使用外部性的内部化。
我国银行卡产业交换费的定价没有考虑商户细分、交易量规模和借记卡、信用卡的差别定价因素，不利于银行卡产业的发展，因此亟需进行改革。
本文对银行卡产业的定价机制进行了剖析，并针对我国银行卡产业定价存在的问题，提出了具有可操作性的政策建议。
（中经评论·北京）一、银行卡产业定价的理论依据银行卡产业具有典型的网络经济特征。
所谓网络经济，是指依托网络技术，具有“网络式”而非“垂直式”经济结构特征的信息产业群。
早在20世纪80年代，一些学者就开始研究金融、电力、交通等具有网络特征的经济问题，随之出现了网络经济学。
90年代中期以来，以麻省理工学院NicholasEconomids 教授为代表的一些学者将讨论的焦点放在网络外部性问题上，分析了网络外部性的来源、网络外部性对网络服务定价和市场结构的影响。
所谓网络外部性是指一种产品对用户的价值随着采用相同产品或者互补产品的用户的增加而增加。
网络外部性的大小与网络的规模直接相关，规模越大，网络外部性就越明显。
在银行卡产业中，这种外部性可以细分为以下两种。
首先是“交叉网络外部性”，即产品的价值不仅取决于消费该平台产品的消费者的数量，而且还取决于商户是否参与该平台以及参与者的数量。
在银行卡市场中，消费者对银行卡的需求不仅取决于购买银行卡的费用以及当前持卡人的规模，还取决于受理银行卡支付的商户的数量。
同理，商户对银行卡的需求也不仅取决于受理的成本和现有商户的规模，更取决于持卡消费者的规模。
需要注意的是，由于银行卡产业具有典型的双边市场特征，因此还存在着一种“使用的外部性”。
在经济学上，双边市场确切的定义是，当平台向需求双方索取的价格总水平不变时，平台中任一需求方面临的价格发生变化都会对平台的总需求和总交易量构成影响（Rochet&tirole2004）。
在银行卡产业中，银行卡组织通过制订一定的价格策略和游戏规则吸引需求各方参与到交易中来。
发卡机构发行大量的银行卡，诱导商户受理银行卡支付；收单机构不断发展特约商户，从而为持卡消费者提供更多的商家选择。
这就使得市场中一方的决策会影响另一方的成本和收益。
譬如，当持卡人选择使用现金消费，商户就要承担相应的成本，但同时会节省银行卡受理费用；当商家拒绝接受银行卡，就会迫使持卡人使用现金消费，同时承担银行卡购买成本－－－这就是网络的“使用的外部性”。
二、银行卡产业的定价机制分析银行卡产业涉及的参与者包括持卡人、发卡机构、商户、为商户提供服务的收单机构以及提供交易平台的银行卡组织。
根据发卡机构和收单机构是否合一的标准，银行卡组织可分为封闭式和开放式两种。
在封闭式组织中，银行卡组织本身既是发卡机构又是收单机构，如美国的运通卡、发现卡以及日本的JCB卡。
在开放式组织中，银行卡组织的成员银行独立承担发卡和收单业务，银行卡组织本身只提供交易平台和制订网络交易规则。
VISA、MASTERCARD以及中国银联都属于后一种。
开放式银行卡组织中，银行卡市场的运作流程如图所示：（p：商品售价f：卡费λ：交换费m：商户扣率）图1：开放式银行卡组织运作流程示意图在一次成功的银行卡支付中，持卡人从特约商户购买商品后向发卡机构支付商品价格和卡费p+f，发卡机构将扣除交换费后的余额p-λ支付给收单机构；收单机构扣除商户扣率之后，将剩余资金p-m支付给商户。
其中，卡费和商户扣率分别由发卡市场中发卡机构之间的市场竞争以及收单市场中收单机构之间的市场竞争来直接决定。
银行卡组织通过影响交换费来影响收单机构和发卡机构的收益与成本，从而达到间接影响持卡人和商户的目的。
交换费机制在银行卡市场中起着十分重要的作用。
当市场中某一方的收益不足以弥补成本，从而拒绝接受银行卡时，会导致另一方的收益损失，可以通过交换费转移支付将交易各方留在市场当中，促成银行卡的交易。
当市场两边的需求不平衡，从而影响网络效应的大小时，也能够通过转移支付，内化这种网络外部性。
三、我国银行卡产业定价机制存在的问题为给银行卡产业各参与方创造良好的竞争环境，充分调动各方面的积极性，2003年12月8日中国人民银行批复了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》。
文件规定，POS跨行交易的商户结算手续费收益分配采用固定发卡机构收益和银联网络服务费方式，即银行卡费率以7：1：X的比例在发卡机构、银联和收单机构之间进行分配。
发卡机构的收益和总收益呈固定比例，收单收益由收单机构和商户自主协商确定。
这种定价体系在联网通用初期、高端商户占主导的情形下尚可适用，随着联网通用在全国范围内的实现，特约商户由高端到低端的不断渗透，现行的定价机制已经越来越暴露出它的缺陷。
1.商户分类不够细致目前主要将商户分为两类：宾馆、餐饮、娱乐、珠宝首饰、工艺美术品类的商户，以及一般型商户。
然而，随着银行卡由高端市场向低端市场渗透，银行卡的受理商户之间的差异逐渐增大。
以餐饮为例，在银行卡产业发展初期，仅仅只有高端的餐饮商户受理银行卡，而随着产业发展，越来越多的低端餐饮商户开始受理银行卡。
低端商户成本承担能力、盈利能力等与高端商户差距甚远，他们无力将银行卡手续费成本转嫁给上游供应商和消费者。
在这样的情况下，采取“一刀切”的方式对商进行定价，容易诱发“银商之争”。
2.定价体系没有与交易量联系起来在产业发展初期，商户银行卡交易量相对较低。
相对其他支出，商户银行卡交易手续费支出占商户经营成本微不足道。
随着银行卡市场深度的提高，银行卡手续费成本比重逐渐上升，但是目前的定价体系和定价原则并未随之进行调整。
从发达国家和地区借记卡的定价机制来看，银行卡商户手续费一般和商户交易规模有关。
而我国现行定价体系不管商户银行卡交易规模，均按照统一的费率进行定价，这将导致商户缺乏受理银行卡的积极性。
3.没有对借记卡和信用卡差别定价我国目前对借记卡和信用卡的交换费实行统一定价的模式。
统一定价的好处在于能够利用借记卡的高额交换费收入，促进信用卡的发展。
特别是在商家不受“同一品牌银行卡通用”的规则限制下，如果对借记卡和信用卡区别定价，发展信用卡就需要较高的交换费，商户因此会拒绝受理信用卡。
然而，这种统一定价方式只适用于银行卡发展的初期，特别是商户利润率较高的情形下才可推行。
随着银行卡产业的发展，收单市场逐步向低端用户渗透，如果继续实行统一定价，必然会引发低端商户的不满。
四、我国银行卡产业定价机制的政策建议1.对商户类别进行进一步细分根据前文分析，银行卡产业的最优定价是充分考虑商户的收益函数以及价格弹性的定价。
然而在实际操作中，有关弹性和商户实际收益率的信息很难搜集统计，因此在进行商户差别定价时，可以遵循循序渐进的原则：（1）对受理市场进行重新细分。
具体而言，必须综合考虑现有商户的特征，如利润水平、风险水平、交易规模、对银行卡支付方式的价值评价等指标，对现有商户进行细分。
从现有商户的上述特征看，目前，我国受理市场中商户细分的主要缺陷在于将餐饮类商户与宾馆类商户划为了一类。
宾馆类商户的总体平均利润水平都比较高。
而随着餐饮业竞争的加剧，其平均利润水平不断下降。
餐饮商户对银行卡支付方式的需求弹性也比较大，因此，将餐饮商户从现行的第一类商户中划出，适当降低其交换费有利于促进银行卡产业的发展。
（2）将现有商户分为高利润商户、普通商户、低利润商户三个水平，对每一大类商户实行按笔收取的固定费和交易额百分比费用组成的两部制订价。
采用两部制订价可以保证在实现银行现有交换费收入不变的前提下，降低交换费和商家实际承担的扣率水平，这是解决“银商之争”的根本出路。
（3）在条件成熟时，可以对每一大类商户再进行细分，并提供由多个两部制价格组成的菜单，由该类商户自主选择适用的交换费。
2.促进借记卡和信用卡的差别定价借记卡和信用卡的定价机制是完全相同的，但是二者的功能和成本驱动因素有很大不同。
从功能上说，借记卡具有个人资金结算功能，具有账户整合、金融资产综合利用的特点，适用于小额支付；信用卡在提供支付的同时提供消费信贷，增加了持卡人的当期支付能力，推动了商品的销售。
因此，商户在受理不同的卡片时激励是不同的。
从成本上说，借记卡的交易成本低，银行无需支付风险管理、信用审查、账物催收等方面的支出。
在转接过程中，在线借记卡属于单方信息交易，交易处理的成本低。
由于预期收益和成本驱动因素的不同，借记卡和信用卡的最优交换费应该不同。
一般来说，信用卡的最优交换费应高于借记卡。
为了更好的促进信用卡和借记卡市场的共同发展，不应采用统一定价这种利用市场权力进行交叉补贴的机制，而是开发出差异化的产品，以产品赢得客户并获取利润。
3.改革收单市场的定价方式现行的固定跨行交易利益和转接收益分配比例的定价方式，使交换费和转接费基于商家扣率，在管制经济学中，将这种定价方式称为基于零售定价的批发定价。
由于国内的收单机构在多数情况下也是发卡机构，因此这种定价方式可以为收单机构提供足够的利润动机发展受理市场，发展的商户所接受的扣率越高，收单机构得到的收益越大；其次，批发价格能够比较灵活地反映成本及市场的变化，而如果固定批发价格，由于批发价格的确定属于集中定价，因此缺少能够反映成本及市场变化的灵活性。
这种定价方式的潜在问题是：第一，交换费和转接费的高低将受收单市场竞争程度的影响，而不是反映平衡发卡和收单市场成本和收益的需要，交换费机制失去了应有的作用。
第二，随着收单市场专业化程度的提高，银行将逐渐退出收单市场，而由专业化第三方提供收单服务，在这种情况下，这种定价机制将不利于受理市场的发展。
第三，随着受理市场向低端商户渗透，这种定价机制将失去应有的作用。
这种定价机制给收单机构带来的激励，实际上是以从商户得到较高扣率为前提，在商户利润较高时，这种机制会发挥一定的作用，但随着受理市场向低端用户的发展，这种定价机制会影响商家接受银行卡支付的激励，减少商家受理的规模，或者加剧“银商之争”。
因此，在国内受理市场发展滞后的情况下，应该改变对收单市场的定价方式。
具体建议如下：（1）降低发卡机构的收益比例，提高收单机构的收益比例，从而提高收单机构发展受理市场的积极性；（2）变革收单市场完全市场化的定价方式，改为固定比例收益和浮动比例收益相结合的方式，以保证收单机构的利润水平。
（《金融经济》，国家开发银行河南省分行，北京师范大学，李宏，郑义）。