《农村发展概论》课程论文

内蒙古广播电视大学农村行政管理专业《牧区发展概论》课程论文试论关于牧区民间高利贷现状学生姓名：胡日乐学号： XXXXXXXXXX指导教师： X X X专业：农村行政管理年级： XXXXXX学校：呼伦贝尔广播电视大学试论关于牧区民间高利贷现状[内容摘要]随着近年来呼伦贝尔市经济的高速增长和投资机会的增加，牧民和当地的小型微型企业对贷款的需求旺盛。

当地的国有商业银行受规模和其他政策规定的限制，贷款服务侧重于大中型企业和大中型项目，而牧区信用社，由于资金有限，也不能满足不断增长的牧户对贷款的有效需求。

正规金融机构资金的短缺导致许多有偿还能力的牧户贷款难，抬高了非银行金融机构和民间金融市场的利息率，从而使不少牧户失去规模化养殖的机会，或加大了他们融资的成本，阻碍了当地经济的发展。

由此产生了很多非法放贷的高利贷金融公司，对社会治安及当地牧民生活造成不可逆的危害。

政府部门应采取有效措施增加鄂温克自治旗信贷资金的供给，特别是要增加对牧户的贷款，改善金融服务，平抑民间高利率从而推动鄂温克自治旗经济持续稳定地增长。

[关键词] 高利贷；牧区经济发展；黑名单一、牧区高利贷出现的背景随着呼伦贝尔市经济的持续发展、规模化养殖及草原干旱等自然灾害的原因，导致当地牧民对贷款需求一年比一年多，政府机构部门及金融机构大力发放贷款的同时也产生了一些问题，比如由于连续几年自然灾害导致牧民贷款不能按时归还、归还时使用过桥资金、银行等金融机构的突然收贷，面对巨大的暴利和诱人的市场，不法资本迅速进入牧区金融市场。

二、牧区高利贷的基本情况分析一般而言，当牧户因为生产生活困难，需要向高利贷借款时，整个借贷流程分为：第一步，要有中间人引荐，中间人一般社会关系复杂，属于嘎查的“强人“，他们对借贷牧户的情况非常了解，同时他们又与放贷者有极为密切的关系。

中间人对放贷者提供借贷者的各种信息，而且参与高利贷的分红。

第二步是借贷者与放贷者谈判借贷金额，约定还款时间及利息等。

借款期限一般是半年或一年，利息多是3分到5分不等。

放贷者一般会在这时评估借贷者的还款能力，若牧民家庭经济条件差，社会关系不强，那么贷款利率就高，其他附加条件就苛刻。

如有的牧民借1万元，按3分利率算，1年后要换13 600元，但放贷者往往先扣除利息3 600元，牧民实际可贷到6 400元，但还款时要还1万元，这种剥削，利率远远超出3分了。

借贷双方条件谈妥后，就签订借款协议（多是欠条）。

第三步是还贷。

放贷者一般在借款到期1个月之前通知借款牧民。

有时放贷者甚至提前向牧民催款，尤其是牧民在秋季收割草场时。

放贷者借机向牧民逼债，而牧民慑于高利贷背后的恶势力，往往敢怒不敢言。

第四步是索贷。

当牧民不能按期还款时。

放贷者雇佣的地痞、打手就会到牧民家强行索债。

他们每到牧民家，便胁迫牧民，除了索取债务外，他们还直接向牧民收取手续费等，每次至少几十元，多则几百元，地方黑恶势力借此盘剥牧民，非常严重。

有时牧民实在无力还贷，放贷者就会与牧民协商，一般每推迟1个月，须多交还款本金15%的迟纳金。

若1个月后仍不能还贷，则本利相加，重新计息，成为驴打滚的巨额债务三、牧区高利贷的特征和问题1、目前，牧区高利贷现象十分严重，在一些地区带有普遍性，出现两种趋势--即贷款面有逐年扩大的趋势，贷款额有逐年增长的趋势。

中央银行规定在同期银行利率4倍以内的民间借贷行为属合法行为。

但从调查实际来看，这种合法的民间借贷行为所占比例大约占民间借贷行为的40%，而高利贷则占到60%左右，其严重性可见一斑。

虽然牧区还有信用社，但其对牧民的资金支持，还是杯水车薪。

牧民的储蓄资金大都存入邮政储蓄、商业银行，合计约占69%，流入城市的资金约为牧区信用社资金的2/3，严重的资金流失加重了牧区资金供求比例的失衡。

牧区资金大量流入城市，使牧区生产资本严重匮乏，信用社资金有限，支持牧业力度下降，导致牧区民间高利贷融资成为牧民解决生产、生活急需资金的重要途径之一。

长此以往，牧区高利贷的贷款面就会逐渐扩大，甚至会直接冲击到牧区信用社的发展；而贷款额的逐年增长，就会刺激高利贷控制牧区金融市场，并逐步渗透到牧业生产中。

2、当前牧区高利贷的主要表现形式是向私人借贷，但是一些牧区高利贷盛行伴随着牧区黑恶势力侵入牧区。

根据调查，近几年，牧区资本市场暗流涌动，资本极度稀缺，高利贷正与商业资本、牧区黑恶势力结合起来，形成牧区的“黑三角“，从而层层加码盘剥牧民。

当牧民不能按期还款时，他们则采取各种不法手段胁迫牧民。

有些高利贷头子本身就是地方黑恶势力头子，他们则直接把高利贷与财权抵押相结合，牧民一旦不能还款时，他们就把牧民的牛羊马等牲畜强行带走，这种附加苛刻条件的高利贷，使一些牧民深受其害。

从调查来看，大多数高利贷背后都有地方黑恶势力为其撑腰。

某些高利贷与黑恶势力沆瀣一气，诱骗牧民参与其不法活动，如赌博、吸毒等，然后骗牧民贷款，牧民“上钩“后就会倾家荡产。

尽管高利贷问题现在仅在部分牧区存在，但其社会危害是极其严重的。

3、牧区高利贷严重干扰了牧区的经济生活，破坏了牧区的市场秩序，严重影响着牧区的政治稳定。

一方面，牧区资本倒流入城，牧民贷款难；另一方面，某些不法资本借助苏木黑恶势力控制牧区金融市场。

高利贷的侵入使牧区经济生活日趋畸形，建立在暴力和暴利基础上的高利贷重重瓜分牧民利益，使借贷牧民不堪重负。

高利贷的盛行使地方黑恶势力羽翼丰满，其干扰经济活动的能力也逐渐增强。

牧区市场秩序遭到破坏，发展“高产、优质、高效“牧业的目标也就成为空想。

4、牧区高利贷问题引发一系列社会问题。

牧区社会治安形势日趋严峻，教育危机若隐若现。

高利贷与其他社会丑恶现象如赌博、吸毒、卖淫等密切关联，成为影响牧区安全稳定的毒瘤。

资金的严重匮乏也给牧区教育发展造成困难。

一些牧民，子女上学时，只能去借高利贷，很多家庭为此背负沉重的负担。

四、牧区高利贷盛行的原因分析牧区高利贷问题在某些地区的蔓延，既有当前我国经济转型的宏观背景，也有部分地区执法不严、政策贯彻不力的微观因素。

但细究牧区高利贷发生的根源，便不难发现，从某种意义上说，高利贷有问题，但主要不是高利贷的问题。

牧区出现巨大的资本缺口，现有的牧区金融机构又处于边缘地位，如何能促进牧区经济的发展？牧区高利贷入侵牧区金融市场，说明合法的金融机构已没有能力满足巨大的牧区市场需要，非法的高利贷才能有空隙占据牧区金融市场。

所以牧区高利贷问题更深刻的根源是社会和制度层面的。

主要有以下几个方面：（一）牧民劳动力太分散，加上我旗连续几年干旱，造成牧民纯收入不断下降，不能按时归还正常金融公司贷款，是高利贷在牧区出现的重要原因。

牧民劳动力分散这是我们无法改变的，市场经济的大冲击，牧区年轻的劳动力几乎都转入城市，从而降低了牧区劳动力的获利能力，加上我旗连续几年的干旱造成牧民纯收入几乎为零或亏损，国家对牧区的草场补贴不能够全额到账，如在信用社等金融机构贷款到期或能够按时归还利息时，求助于不需要繁琐贷款手续的高利贷就存在可能性。

更何况是现在发放的金融贷款都是联合担保制，如果小组成员中有牧民不能够归还时会牵连到其他牧民的按时放贷或续贷，再加上牧民本身对高利贷的认识不足，到时不能按时归还正常金融贷款进入黑名单，从此被正常金融机构拒在门外，造成信用危机，从而背上高利贷的情形叙叙发生。

有些牧民更是对畜牧业的大力投资、购买打草机器设备、小轿车，对正常金融机构贷款金额的盲目使用，造成不能够按时归还，背负几万、几十万的高利贷。

（二）牧民收入连续下滑，牧区劳动力及资本大量倒流入城市，使牧区发展处于青黄不接的状态中，持续高涨的资本需求刺激了高利贷的侵入。

这是高利贷在牧区盛行的经济和市场原因。

由于连续几年的自然灾害近，牧民收入增缓，甚至出现连续亏损，牧区产业结构调整加速，牧民迫切需要资金支持牧区生产。

分散的粗放的牧区经营方式，生产成本太高，牧民很难从中获得收益，尤其是近年来畜牧业收益连续下滑，投资者信心降低，资本大量流入城市，牧业发展资本奇缺，客观上促使高利贷产生。

五、牧区高利贷问题的几点建议（一）加快牧区政治体制改革，坚决贯彻和落实中央和国务院的政策、方针、路线和精神。

牧区基层政治体制改革迟滞不前已经成为影响牧区现阶段发展的关键因素。

公权从乡镇一级退出，对于民间力量的生长是有积极意义的。

现阶段，乡镇一级政府机构重叠繁复，各种部门利用国家权力，垄断经济资源，他们在市场中的强势地位，无形中增加了牧业生产成本，阻碍牧民进入市场。

党的优良传统尤其是严密的党的建设是最好的历史经验，绝不能放弃对党员的教育，加强党的建设，坚决贯彻中央的各项方针、政策、路线和精神，是推进牧区各项事业发展的前提和关键。

（二）赋予牧民市场主体地位和资格。

牧民必须进入市场，不能进入市场，牧民就不能真正实现现代化转型，牧民就不能参与市场，不能从市场融资。

只有赋予牧民真正的市场地位，不以城乡二元分隔的方式对待牧民，让牧民真正进入市场，牧民的创造性才能被充分发挥出来。

同时，牧民进入市场，是重建村庄和形塑现代牧民的根本途径。

（三）政府必须加大支农力度，完善支农机制，灵活多样地支持牧业发展，促进牧民增收。

牧民收入少，可流动的资金更少，只有国家推行长期的稳定的支农政策，促进牧民增收，才能有效地遏止高利贷的泛滥。

近年来，国家加大了支农力度，但从支农形式上看，还是计划性的多，支农模式僵硬，支农机制单一，行政化倾向严重是当前政府支农模式的主要弊病。

牧民并不能从政府的各种优惠政策中得到多少实际利益。

所以政府的支农应该立足在增强牧民和市场的谈判能力上。

牧民收入的增加，可利用的资本扩大，其对高利贷的依赖程度就会降低。

（四）必须规范牧区信贷市场，加强牧区信用市场建设。

牧区信用社作为牧区最主要的金融机构，必须转变职能，改变信贷模式，推广“联保“信用模式，转变工作方式，加大支农力度，坚持为“三农“服务。

高利贷在一些牧区的存在，关键是牧区没有建立完整的资本市场，不法资本的地下流动，会严重制约牧区信用市场的建设和完善。

参考文献1、参见《牧区推广小额联保信用贷款情况调查》2、牧民和小型微型企业对信贷资金的需求研究3、参见于建嵘文《牧区黑恶势力和基层政权退化》。