民间金融的风险与控制分析

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民间金融发展现状及对策分析

民间金融发展现状及对策分析摘要：以濮阳市民间金融为实例，对民间金融发展的深层次经济原因及民间金融对社会经济的影响进行分析，透析其潜在矛盾和隐患，得出民间金融繁荣源于正规金融不能满足民间资金需要的结论，并提出相关的经济政策建议。

关键词：民间金融现状对策民间金融对经济发展的作用有利有弊。

从积极方面看，民间金融与国家正式金融体系形成互补，对民营经济资金紧缺的问题能起到有效缓解的作用；从消极方面看，民间金融也在冲击国家的宏观经济政策，削弱政策效果，极其容易诱发社会问题，引起民间金融风波，危害民间经济的稳定，导致社会秩序的混乱。

因此，发挥民间金融的积极作用，规避其消极影响，对濮阳民间金融的健康发展和濮阳经济的高速发展具有特别重要的理论和现实意义。

1 濮阳市民间金融发展的现状分析目前濮阳市现行的民间金融形式主要有四种：民间自由借贷、投资担保公司或抵押担保公司、典当行、民间集资和小额信贷公司。

1.1 民间自由借贷民间自由借贷指的是在民间由借方和贷方双方直接进行的融资活动，是最初的民间金融形式。

它呈现出以下突出特点：民间自由借贷普遍发生但借贷金额较少；借贷目的由以生活为主转向兼顾生产和生活；借贷利息由友情的无息借贷转化为低息或高息的生产经营性借贷；借贷手续简便；一部分民间借贷需要借助金融工具进行。

但民间自由借贷的特点使得它具有天然的局限性，不能满足日益扩大的生产性经营需求，而且容易发生纠纷。

1.2 投资担保或抵押担保公司投资担保或抵押担保公司是以房产或其它不动产为抵押的专业的融资中介机构。

濮阳市的民间融资大部分采用的这种形式。

近几年，投资担保公司在我市如雨后春笋般的迅猛发展起来，名称各异，五彩斑斓，但运作模式和经营范围大体相同。

1.3 典当行典当行是一种以物品抵押取得借用资金的民间借贷组织。

其突出特点是融资较快、手续简便，对于急需资金而又在正规金融机构无法融资的个体户、乡镇企业、居民的民间经济而言，通常是为了解燃眉之急时的首选。

我国民间融资风险及其防范

试论我国民间融资风险及其防范【摘要】改革开放30多年来，我国民营经济的发展虽也取得了飞速进步，但民营企业尤其是中小民营企业时常受到资金短缺问题的困扰。

金融危机发生后，正规融资渠道开始紧缩，门槛要求提高。

使得许多企业都开始转向民间融资，但民间融资没有明确的法律保障，一直游走于灰色边缘。

民间融资作为一种高风险的金融活动，其风险的危害也开始攀升。

本文以此为背景提出一些防范民间融资风险防范及措施。

【关键词】民间融资风险原因防范一、我国民间融资风险产生分析（一）民间融资市场不透明，运作不规范由于民间融资来源广泛，存在不规范，极易造成洗钱。

用途上不透明，很难保障资金的安全使用。

另外，民间借贷的借款合同不规范，条款不清晰，隐藏了融资潜在的借款矛盾风险。

通常民间融资债务信息无披露，民间借贷中借款人债务情况无法查证，完全靠借款人自己声明，但资金用途难以保障。

（二）缺乏相关立法和政府监管民间融资具有一定的自发性和信息滞后性，难以紧跟国家步伐。

同时，民间融资的法律法规滞后，缺少专门的民间融资立法，使民间融资长期处于灰色边缘，游走于法律之外。

以及监管主体的缺位，很容易导致民间融资变成非法融资。

由于存在缺乏监管部门和相关法律的保障，使得借贷双方在引发的纠纷中处于无法可依的局面，各自权益无法得到全面有效的法律保障，从而影响了经济健康发展和社会稳定。

这会对我国的金融秩序甚至社会稳定造成很大影响。

（三）金融产品结构单一，促使民间融资风险加大国内金融产品的创新，总体处于起步阶段，与西方国家差距较大，存在诸多问题。

主要有体现在金融产品创新层次较低，创新体制不健全，数量和种类较少。

一般地，我国金融品吸纳性多，原创性少，金融产品结构严重失衡。

正因为正规金融产品结构单一，产品创新的功能和作用较小。

居民在正规投资渠道回报率较低，投资风险不能转嫁。

在这些情况下，纷纷转投于民间融资，以求高额回报。

但是这样使得民间融资的行为往往会因为逐利从而加剧了风险隐患。

民间金融的风险分析

民间金融的风险分析随着金融市场不断深化和开放，民间金融作为一种新兴金融业态，越来越受到人们的关注。

民间金融不同于传统金融，它以小额贷款、担保、股权投资等为主要业务形式，具有规模较小、灵活度高、风险高等特点。

民间金融的快速崛起，既有其自身独特的优势，也面临着巨大的风险挑战。

因此，对民间金融的风险进行分析和防范成为了重要的研究课题。

一、民间金融的风险特征（一）缺乏规范、监管不足的风险特征民间金融的业务覆盖面广、形式多样，由于缺乏规范，民间金融行业存在较大的监管漏洞和监管难度，各类违规风险难以被有效管理。

同时，由于监管措施存在缺陷，将导致民间金融的风险不断逐渐积累。

（二）信息不对称的风险特征民间金融市场存在信息不对称的不平衡现象，由于信息不对称，容易导致市场参与者的风险承担成本较高，市场中信息优势者往往会承担更少的风险。

这样就会损害民间金融市场的公平性和透明度，增加市场参与者的风险感受和身心压力。

（三）缺乏证券化、流动化的风险特征民间金融业务经营期较短，资金周转快速，业务流动性较强，但由于无法进行证券化和流动化，导致其缺乏资金池、缺乏共同基金等投资组合的形式。

这种特征就难以将多样性的风险分散，就很容易单点爆发风险。

尤其是在长期金融运营中，缺乏资金池和投资分红等资产增值的方式，导致了风险增加，需要加强监管和风险管理。

（四）操作交叉、内部管制薄弱的风险特征民间金融机构一般是相互交叉的网络，不同民间机构之间存在交叉财务、交叉投资和人员流动等，如果内部管制薄弱，就很容易导致重大的风险难以排除。

同时，由于民间金融机构运营模式的特点，资金利率较高，存在资本利用率不足、真正的经营，资产透明度欠佳等问题，从而增加了风险。

二、民间金融的风险监管（一）强化监管功能针对民间金融业务的特点，并从监管角度出发，强化监管的功能，建立完整的监管机制，加强对民间金融机构的巡查、监管、执法和处罚等。

为民间金融机构提供执行监管的法律基础，实现实权相符，监管合法和民间金融业务法律法规规范。

房地产企业民间融资危机分析及制度反思

房地产企业民间融资危机分析及制度反思引言房地产行业作为中国经济的支柱产业之一，在过去几十年中取得了巨大发展。

然而，近年来，由于各种因素的影响，房地产企业面临着民间融资危机。

本文将分析该危机的原因，并对相关制度进行反思，以期对房地产企业在未来民间融资方面的发展提供参考。

1. 背景房地产企业的民间融资是指通过非银行金融机构或非正式渠道获取的融资方式，包括信托、债券、股权等多种形式。

在过去的发展中，房地产企业普遍依赖于民间融资，以满足其资金需求。

然而，近年来出现了房地产企业民间融资危机的情况，主要体现在以下几个方面：1.1 风险逐渐暴露房地产企业通过民间融资获取的资金通常具有较高的利息率和灵活的还款期限，但也存在一定的风险。

随着房地产市场的下行和经济形势的变化，部分房地产企业无法按时还款，风险逐渐暴露。

1.2 监管政策的收紧受到国家宏观调控政策的影响，监管政策对房地产企业民间融资进行了严格管控。

在过去几年中，中国政府采取了一系列措施，限制企业借债规模和融资渠道，导致房地产企业民间融资受到冲击。

1.3 高负债压力加剧由于房地产企业大规模借债，高杠杆运营模式成为常态。

然而，随着经济下行和行业调整，房地产企业面临着越来越大的负债压力，无法及时偿还债务。

2. 原因分析房地产企业民间融资危机的原因主要包括以下几个方面：2.1 经济形势的变化经济形势的变化是引发房地产企业民间融资危机的根本原因。

经济下行和行业调整使得房地产市场的前景不确定，投资者对房地产企业的信心减弱，导致民间融资渠道收紧。

2.2 高杠杆运营模式房地产企业通常以高负债为基础进行运营，通过大规模借债来扩大规模和增加项目投资。

然而，高杠杆运营模式增加了企业的风险敞口，一旦遇到经济周期的波动，就会出现偿债困难的情况。

2.3 信任危机与风险意识缺失在民间融资中，信任是企业和投资者之间建立良好合作关系的基础。

然而，过去一些房地产企业存在着虚假宣传、不良贷款和违约等问题，导致投资者对房地产企业的信任降低，出现信任危机。

我国民间融资风险及其监管

［提要］民间融资是一把双刃剑。

一方面民间融资游离于国家正规金融机构之外，长时间被官方部门所忽视，再加上民间融资的自发性特点所导致的其始终缺乏外部合理的约束，一旦资金链发生断裂等事故，往往会引发不同程度的连锁反应，严重时甚至会危害到社会的安定、人民的生活。

但是，从另一个角度来说，民间融资对我国经济的发展，尤其是对中小型企业、民营企业和农民的生产经营等民间经济发展起着相当大的促进作用，弥补了正规金融机构在这些企业融资贷款方面的不足。

民间融资的双刃性必须得到我们的深刻认识，必须得到合理的引导和规范，应以法律形式明确其在我国金融体系中的地位，以便去其糟粕、取其精华，充分发展其有利于经济、社会的作用，消除其负面、有危害的作用，从而更好地推动我国经济的进一步发展。

关键词：民间融资；民间借贷；融资风险；风险控制中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ原标题：我国现阶段民间融资的风险新特征与监管收录日期：２０１２年１２月３日民间融资在我国有着悠久的历史，随着我国经济的发展，民间融资的发展既经历过高峰，也经历了低谷。

建国之后的几十年里，民间融资活动广泛存在于我国各地，但仅仅是以自发的形式展开，并未形成较大的规模；20世纪八十年代，我国商品经济开始蓬勃发展起来，民间经济呈现了活跃的势头，民间融资也随之越发活跃；八十年代后期至九十年代初期，改革开放的脚步踏遍全国各个角落，民间融资在国内达到了一个繁荣时期。

但是，九十年代中期以后，我国金融改革逐步深化、金融监管逐步加强，民间融资活动的发展受到了极大的限制；在进入21世纪以后，民间融资才逐渐恢复了活力，其规模不断扩大，尤其是在江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间融资已经有了不容忽视的规模和影响。

近来，福建省大量民间融资“崩盘”事件以其影响之大、之广、之深，再一次将我国的民间融资问题推上了风口浪尖，这种处于正规金融体制之外的融资方式也再一次成为各界竞相争论、探讨的热点。

我国民间金融内部风险分析

中所面临的各种影响企业收益、企业价值甚至企业生存的负高，者说民间金融的资金来源的稳定性较强，是由民间金或这向可能性。间金融面临着与正规金融一样的多重内部风险，民个方面着重进行比较分析。融活动高收益率决定的）而资产存有方式比较单一（为现，多率远远不能与民间借贷的名义收益率相比）没有资产变现的，以下主要从信用风险、动性风险、率风险和汇率风险等四金，少持有债券和股票，为这类金融资产的平均名义收益流利很因信用风险是指因交易对方无法履约还款而造成的损失。压力，因此民间金融比正规金融机构面临的流动性风险的可信用风险直接产生于交易双方的商业选择，可以细分为违约能性要小。风险和由于交易对手信用状况和履约能力上的变化导致债权
地缘之上，子成本小于民间借贷的预期收益）种合约的达面这成和履行具有较低的交易成本，而一旦超出临界点（子成面本＝期收益）软性的预算约束下（预，无抵押、担保）然导致无必
构的调整；民间金融活动的隐蔽性造成社会财富重新分配，从非正式制度约束。当然由此也会产生一定的正式与非正式制

当前民间融资运行中的新趋势及潜在风险分析

,
情况进行专题调査资规模有所下降性
, ,
。
民间融
大额民间借贷主要用于工业
业的生产投资
、
商贸等行
。
为民间融资的活跃提供了广阔
。
但融资行为渐趋理
。
经营性等商贸活动
、
以
的需求空间
专业化趋势明显
前民间借贷主要是农户之间之间应付时之急
,
的信贷投放受到限制
信贷满足率低
。
本文以佳木斯市辖内的
,
额度小
,
少则几百利率较低
、
几千元
,
多则
二是
无法满足中小企业的信贷需求
金融机
户样本企业为例
对企业的民间融资调査显示
:
三至五万元
,
,
期限短
、
。
构信贷支持的弱化和中小企业巨大的资金需求
中小企业资金严重紧张
,
9 0
5
万元
。
从当前民间融资余额下降主要有两点
:
间融资的发展与正规金融的发达程度具有替代关系控政策
。
,
客观上促进了使得由过去遮
” ,
的原因来看
,
是佳木斯
6
,
同时还受制于国家宏观调
,
导致

金融生态视角下农村金融风险的控制分析

求。由于此类涉农企业规模小，监控体系，立全国风险管理的树
的主要隐患。
（）村金融风险涉及面范围广，管难，一农监是农村金融风险理念，建涉及到农村金融组织构广，响因素复杂。目前，国农影我
三、村金融风险控制的主要农
（）养信用意识和风险管三培理文化，打造和谐金融生态。政府应该通过培训或者各类宣传平台，加强对农民金融知识的普及和信用理念的引导，使得农民树立良好的信用观念。对于农村金融组织
村金融组织包括中国农业银行、
各部门、岗位以及各个员工的各
（）险监管体系的缺乏。科学合理的风险考核及激励机三风目前，国农村的各类金融组织，我
制，得金融风险的监管规范化、使
（者单位：州科技职业学作温福州大学阳光学院）
・总４ｌ＿第９期２ ‘ ３２
境。农产品价格遭遇的市场风
险最终也会转嫁给金融机构。在
信用风险上，村地区的信用观保障。二是通过政府主导，立环节的重要保障。① 农设念比较薄弱，人信用体系尚不农产品价格风险对冲基金，于个用
险上，由于农业经济对自然环境起的自然灾害会给农业生产企业和控制的职能。如对农信社的改的收集、理、析，得监管当整分使的监督管理体制一直尚未建立健金融的风险进行监测和评估，对的依赖性很强，自然环境变坏引革，管已持续了近十年，新型局可以随时通过信息系统对农村尽其

民间金融的界定、风险类型与防范措施

民间金融的界定、风险类型与防范措施内容摘要：民间金融在我国存在已久，随着民间金融的不断发展、融资规模的不断扩大，民间金融风险逐渐凸显，近年来已经成为金融当局和许多学者重点关注的问题。

本文深入分析民间金融风险产生的原因，并制定出相应的政策防范和化解民间金融风险。

关键词：民间金融风险防范随着民间金融以简单的民间借贷形式出现，这种非正规金融的规模便不断扩大。

随着经济的发展，民间金融也逐步复苏，产生了民间借贷外的多种形式，这些民间机构带来的资本也逐渐成为一项重大资本，影响着金融行业的发展，发挥着其在经济建设中的作用。

然而，民间金融是把双刃剑，游离在监管体外，过多的投机性借贷、违规操作、经济环境变化等因素容易引发纠纷案件、资金链断裂等情形，加大了民间融资的风险，也逐渐影响金融体系。

因此研究民间金融带来的风险并提出控制、预防措施是刻不容缓。

民间金融的含义及运作模式民间金融又被称为“非正规金融”，灰黑色金融或者地下金融，是没有纳入国家金融管理体系的非正规金融组织，相对于官方的正规金融制度和银行组织而言，是自发形成的民间的信用部分，是从事资金融通活动的一种组织形式。

民间金融具有非正规性和非监管性，相对正规的金融组织和机构而言是自发形成的，同时它不受国家金融监管体系的控制。

由于其非正规性又缺乏相对有效地监管，民间金融在资金融通的过程中面临着较大的风险，但是通过合理有效地监管可以对经济发展起到积极的促进作用，特别是解决中小企业的融资困难问题。

总的来说，民间金融的运作模式包括农村合作基金、合会、民间借贷、民间集资、典当业、私人钱庄、小额信贷、互助会等。

民间金融存在的风险分析民间金融在我国已经有悠久历史，最初产生于浙江、福建等商品经济较为发达的沿海地区，随着我国市场经济的发展，民间金融的借贷规模不断扩大，组织形式和参与主体逐渐多样化。

这几年以来我国民间金融得到了迅速发展，为中小企业提供了巨大的资金支持，促进了经济的发展。

民间金融风险防范探析

民间金融风险防范探析摘要：民间金融是正规金融的有利补充，但它至今没有被正式确定。

民间金融是一把“双刃剑”。

一方面，它对于那些正规金融部门没有涉及而又被市场所需要的领域有很大贡献，所以在很大程度上影响了资金流动的格局，对经济的发展也作出了很大的贡献。

但是，民间金融在其风险问题，利率问题和其对经济的影响上还存在许多问题，所以总是被打压。

由于民间金融风险的存在，就必须采取合理的措施整合，通过加强对民间金融的监管，制定相应的法律法规，使民间金融风险处在可以被控制的范围内，让正规的民间金融逐步走向阳光化。

关键词：民间金融；风险；防范策略民间金融在我国许多地区都十分活跃。

但是由于民间金融本身具有复杂的特点，对它的规范成为了我国的金融体制改革的瓶颈。

有许多学者在对民间金融发展进行了实证调查和理论分析后，得出民间金融俨然成为了我国经济发展的不可忽视的力量，其对民营经济的发展也作出了突出的贡献。

但是无法回避的是，民间金融这把“双刃剑”，在活跃经济、帮助中小企业进行融资的同时，也因为其自身的风险而使经济发展和金融等的活动产生了不利的影响。

一、我国民间金融产生及其成因探讨由于我国民间金融长期游离于政府的监管之外，运作的规范性差，不可避免的会产生负面影响。

农村民间金融机构与正规性金融机构相比，在组织方式、运作机制、约束机制等方面存在着诸多不规范，普遍没有建立严格的内部控制、财务管理、贷款程序等必要的制度。

本来选择农村民间金融是理性的选择，但是由于要求利益最大化的驱使，使得借款者在没有监管的情况下，选择违反农村民间金融组织规则的行为，这种对行为的有理性的选择导致了民间金融风险的产生。

二、我国民间金融的主要风险1、利率风险和正规金融比起来，民间金融的利率有自己的特点，从一般情况来说，正规金融的利率要低于同期的民间金融利率，并且民间利率的高低还要受到相关市场因素的影响，从经济学的角度来说，民间金融利率的高低有受到资金供需关系的影响。

民间金融发展中的问题及策略探析

经济发展的重任。这种格局与飞速发展的农村经济、地方经济、民营经济形成了强烈反差，金需资求不得不通过民间融资解决。（）２贷款利率连续
上浮。２１年７月７日起，０１央行上调金融机构人
国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体（财政除外）间，货币为标的的价值转移及本息支之以付。通俗说，就是指个人之间、企业之间、个人与：企业之间的借贷行为以及各种民问金融组织的融资活动，于非正规金融范畴，属但却是能够适应市场与经济发展客观需要的金融行为。也有人：民间金融称为 “ 下金融 ” “ 根金融 ” “ 吧地、草和黑灰色金融 ” 。
押担保问题犹如卡在中小企业喉咙里的一根鱼刺，成为限制其发展的一道难题。中小企业抵押担保问题表现在：抵押登记、评估的手续繁、环节多，押登记、估费用高、意性大，些问题抵评随这
让中小企业不堪重负。同时中小企业贷款担保机制还有待完善。目前，中小企业担保机构存在的主要问题：一是防范风险问题。一方面目前的担保机构基金来源少，尚未健全完善必要的风险补
偿机制，且贷款倍数较高；另一方面，对担保机构又缺乏统一、有效的业务监管，因而防范风险的任务相当艰巨。二是担保基金与银行运作方面存在定的矛盾，担保基金提出与银行 “ 险共担，风利
一
方式匮乏的我国，一般居民只能选择高收益的民

我国民间金融发展现状及监管思路探析

我国民间金融发展现状及监管思路探析摘要：民间金融是非正规金融的重要形式，也是正规金融的重要补充形式，为国民经济发展尤其为中小企业的发展提供了重要的资金支持。

当前，我国的民间金融规模日益庞大且快速增加。

不过，民间金融发展过程中也存在大量的违法金融组织和金融行为，金融市场实际上存在巨大风险。

鉴于此，文章对民间金融的发展现状进行了总结，提出了规范监管民间金融行为、完善我国金融体系的思路。

关键词：民间金融；发展现状；规范监管中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1674-1723（2012）10-0050-02一、概述民间金融是我国市场经济发展和经济体制改革中难以避免的问题。

同时，近年来我国民间金融发展迅速，无论是规模还是成熟程度都有了很大的提升，这就引起了政府和金融监管部门高度重视。

实际上，民间金融一方面能够弥补正规金融的不足，对促进市场机制发育的积极作用明显，另一方面，民间金融实际上可能干扰信贷政策，对金融秩序维护也有一定的挑战性，还容易引致金融犯罪，导致我国金融市场面临着巨大风险。

鉴于此，为建立和维护良好的金融秩序，促进我国区域经济发展，探讨如何规范民间金融的监管具有现实意义。

从行文思路看，本文对民间金融的发展现状进行了总结，提出了规范监管民间金融行为、完善我国金融体系的思路。

二、当前我国民间金融发展现状分析1997年之前，我国民间金融的规模相对较小。

不过，近年来，我国民间金融规模迅速膨胀。

无论是从全国的规模看，还是从区域经济发展的规模，民间金融都可能会对我国国民经济发展产生重要影响。

从具体模式看，我国民间金融大致可以分为这样几种：一是“浙闽模式”，它以间接金融活动为主，这种模式产生的地区一般市场经济发达、民营经济比重较高、闲置资金的存量大。

二是“北方模式”，主要以企业融资为主的。

这种模式是民营企业向社会非公开集资。

三是五色土经营模式，即通过牵线搭桥促成借贷关系，化解民间借贷风险。

这种模式将业务定位在对民间借贷两端进行服务的基础上，相对于其他模式，具有较大的创新性，它促使民间借贷服务业成为真正的产业。

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。

民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。

民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。

但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。

因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。

二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。

随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。

虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。

尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。

我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。

中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。

因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。

民间金融

• 调查发现，造成温州老板跑路的逻辑大致如下：因制造业举步维艰，加之延续数年的宽松货币政策，企业为追逐高利润激进扩张，进入陌生领域及房地产市场；随着银根缩紧，银行开始抽资或不续贷，为了填补“扩张冲动”形成的资金窟窿，企业被迫转向民间高利贷，成为民间借贷链条的一环；然而，由于新产业尚未见收益，实业利润难抵民间借贷的高息，愈发加剧困境。
• 目前规模至少是4万亿元，从1986年开始，农村民间借贷已经超过正规信贷规模、利率在12%以上，风险状况良好，全国有1/3强的中小企业融资来自民间金融。 • 民间金融家非常谨慎，坏账较少，民间金融家按市场规律办事，而国有银行家按官场规则办事。
• 民间金融对官方金融形成冲击：分流存款，分割贷款，货币政策效果打折扣，不利于政府控制资源
三、民间金融的风险
缺少正规的合同和必要的监管借钱用于赌博、吸毒和犯罪民间借贷到期无法偿还，官方规定不得超过4倍欺诈风险缺乏约束，易出现高利贷、高息揽储，形成不良贷款
民间金融
• 民间金融指个人、家庭、企业绕过官方的正式金融体系直接进行金融交易的行为，未纳入监管，未取得合法地位，包括民间借贷、合会、私人钱庄和民间集资。民间金融多是在熟人之间进行，凭个人信用，无抵押，正规金融紧缩的时候，民间金融活跃。
• 闽浙模式为间接融资：地下钱庄和标会
• 北方模式为直接融资：通过股权、债权和存款等集资方式
• 1. 2间合会地下钱庄
4.
5. 6.
投资公司
企业集资典当行、担保公司、财务公司、租赁公司
•
二、民间金融的作用
1.
2. 3. 4.
支持民营企业发展
缓解农村资金匮乏形成区域性的市场利率为一些投机性的民间资本提供了运用途径

我国民间金融发展中存在的问题及对策分析

定和完善相关民间金融法律使民间金融合法化由于民间金融与其他金融组织之间的差别较大，在规模、市场定位、服务对象、决策过程等方面有所不同，民间金融合法化，使做到 “ 有法可依、有法必依、执法必严、违法必究 ” 这样，遇到债务纠纷时，当事人。在能够拿起法律武器保护自己；对于经营不善的民间金融组织，及时采取措施，避免风险扩大化，并对主要责任人做出相应的经济处罚等。因此要尽陕制定和完善民间融资法》或民间金融法》等。美国、日本和我国台湾也正是通过这种 “ 民间金融合法化”的方式来规范民间金融的，而非只是简单地采取打击和取缔的力。祛（二）构建民间金融市场准入与退出机制放松民间金融的市场准入，降低门槛，鼓励民间资本进入正规金融机构。大力引进包括民间资本、跨国资本在内的战略投资者，提升银行改革的内部压力，从而向适应市场经济要求的现代商业银行转变。民间资本进入正规金融机构，既可以借鉴城市商业银行的发展模式，让民间投资人以股份合作的形式加入地方中小金融机构，成立地方日份｝合作银行；又可以对农村信用社进行股份制、股份合作制改造，有条件的地方可成立农村
我国民间金融发展中存在的
问题及对策分析
李东海浙江良缘金属有限公司浙江温州３１１５２０
会资金低效率的完全配置到国有经济的局面，提高了金融配置效率。同时发展民间金融又有利于建立合理的金融业竞争秩序。有助于构造多元化的金融体系产权结构和促进原有金融机构的创新与发展，形成多层次、多种所有制、富于竞争Ｊ的金融体系。生２、民问金融支持民营企业的发展民营企业的发展离不开资金的支持，但当前我国民营企业融资难的问题去普遍存在。早在１９９９年，我国民营经济占ＧＰ的比重Ｄ达５％左右，３而其金融信贷占比却只有２７％。尽管近几年，我国国有金融机构从观念上打破了传统的经济支持 “ 成分论”偏见，中央银行也出台了对 “ 中小企业信贷支持意见” ，对民营经济的信贷支持在体制上进行了松绑，但是大型正规金融的信贷对象主要还是在城市的大型企业，民营企业从银行获得的信贷支持仍然明显不足。民间融资通过民间信用和亲朋好友的纽带与民营企业联系起来，借助亲缘和地缘优势能很好地掌握中小企业的信用状况，特殊的失信惩戒机制也比较有效，再加上其手续简单、便利，为民营和中小企业顺利成长起到了重要作用。３、民间金融支持农村经济服务 “ 三农” 随着四大银行的商业化改革，农村地区的许多经营网点被撤消，正规金融资源更加稀少，金融资源供给明显不足。而农业、农民、农村，因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。而现有的农村信用社又主要力理存款业务，导致大量的农村资本流向收益率高的城市，造成农村的金融资源极度匮乏，这不仅满足不了农村普通人群的借款需求，而且严重阻碍了农村经济的发展。而民间金融适应了农村的借款挣ｆ，主要通过亲＝主情等血缘关系进行借贷，不需要借款人进行物品抵押，这种金融形式有效缓解了农村金融资源的极度匮乏满足农民贷款需求，缩小了城乡之间在金融资源占有上的差距，推动了农村地区经济社会发展。货币政策的执行，使得政府的宏观调空目标难以实现。２、民间金融发展蕴含着巨大的金融风险民问金融机构由于没有国家信誉作担保，甚至连基本的法律保障和法律规范都没有，民间金融机构为了吸收存款，不得不高息揽款，不得不高息放贷，因而其潜在的风险极大。民间金融倾向于 “ 息揽款、高息高

河南农村民间融资主体行为与金融风险控制分析

民问金融是指不受官方监管的各种投资和资金借
贷活动。农村民间金融问题一直以来是学者研究的热
点，别是河南是农业大省，村人口多，资需求量特农融大，村金融发展水平不高，统农业发达，村工商农传农
由于农业天然的脆弱性和农民收入增长缓慢，按时还对
特定农户的借款数额都有显着的影响。李锐和朱喜（０７）２０实证分析了土地面积、育和医疗费用支出、教生
产性固定资产原值、教育水平等特征对农户资金需求受和供给的影响。刘西川（０７研究了贫困地区农户的２０）信贷需求与信贷约束，其探讨了农户家庭特征、户尤农
（）总体上看，前大多数农户有借贷的需求，１从当
农村金融市场存在巨大的、在的发展空间。但是，潜大
多数的，明农民说通过正规渠道获得借贷需求严重不足。（）户的经营行为中，规借贷倾向于农户的生２农正产经营用途，间借贷倾向于生活消费用途。换句话民说，富裕农户的需求主要以生产经营性支出为主，较借贷频率高、额大，过正规渠道获得资金的可能性金通

民间金融现状分析及改进对策——基于对正规金融的影响

根据国内外的经济发展状况来看，民间金融作为正规金融的补充，在社会经济发展中发挥着巨太的正面作用。中国人民银行在
司对民间融资的调查推算，国目前的民间融资规模约为９５０我０亿
元，Ｄ的６６占ＧＰ．９％左右，占本外币贷款的５２．％左右。９如此大规模的资金在体制外循环，蕴含着很大的金融风险。在已有的研究中，通常认为民间金融市场与正规金融市场的发展具有极大的相关性，正规金融的缺陷对民间金融市场的形成和发展起着至关重要的作用，主要体现在以下两个方面：一方面，
何种程度，都无法涵盖所有的信贷业务，也无法满足不同资金需求偏好的客户群体，民间金融市场依然存在。由此可以看出，民问金融既不完全是正规金融存在缺陷的产物，也不会随正规金融的发
其一，增加中央银行对金融机构的调控难度，不利于国家产业政策的实施。民间金融是一种游离于正规金融之外的体系，未纳入国家统计管理范畴。同时，其具有高利率、资金金额小、险分散、风形式多样等特点，而使央行难以掌握其数量、从投资方向、分布和
（）二加强对重大非流动资产处置损益的详细披露非流动资产处置损益项目在扭亏为盈中具有普遍而重要的影响但是非流动资产处置损益是一个包含内容庞杂的项目，当出现对净利润产生重要影响的非流动资产处置损益时，建议予以分类列示，并详细
披露情况。（）注中国证监会认定的其他非经常性损益项目的披露三关
共存（姜旭朝，０４，２０）也就是与正规金融共存。

农村金融风险分析及有效防控

农村金融风险分析及有效防控我国经济体制改革的不断发展与完善带动了农村经济、金融体系的完善，目前我国农村金融体系形成了较为完善的结构。

从河南省农村金融体系上看，主要包括正规和非正规的两类金融机构，其中正规金融机构主要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和村镇银行等；非正规金融机构包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会和其他。

党的十八届三中全会对农村金融体系建设做出了全局规划。

着力激活农村金融市场，大力提高中国各类涉农金融机构的对农业支持能力，为农村建设提供资金及其他帮扶。

开放农村金融市场，允许村镇银行小额贷款公司等其他金融类机构进入农村市场，激发农村经济发展潜力，综合运用财政及货币政策保证涉农金融支持。

但是，当前河南省的农村金融发展在面临机遇的同时，仍然存在很多困难和不利因素。

金融市场竞争越来越激烈的今天，农村金融机构由于基础设施落后，自身发展先天不足，背负历史遗留的沉重包袱，再加上自身公司治理结构不够完善，这些都在一定程度上增加了农村金融机构的运营风险。

另外，农村金融机构服务的广大农村地区自然条件差，自身抵御风险的能力弱，脆弱的外部环境使得农村金融机构的抗风险能力远远不如城市。

有些风险的产生非常隐蔽，不容易觉察。

农村金融机构的未来发展面临严峻的考验，农村金融机构一旦受到金融风险的威胁，波及范围很广，对农村经济的冲击很大，不利于农村经济的长足发展，更不利于农村金融机构的稳健高效运行。

所以，提高农村金融机构的风险管理水平，及时的识别风险、计量检测风险，是今后河南省农村金融发展的重中之重。

河南省农村金融风险的类型1.信用风险。

信用风险是金融市场普遍存在的风险，金融市场的发展实际上与风险并生，因此信用风险也是河南省农村金融发展中存在的主要风险之一。

所谓信用风险本身是指农村金融服务过程中，对投资对象支持的风险，简而言之就是在农村金融服务三农的过程中由于三农发展存在的风险性所引致的风险，通常表现为投资失败、坏账、抵押物价格流失等问题。

民间资本的开发机理与风险控制

民间资本的开发机理与风险控制引言民间资本，也被称为私人资本或个人资本，在经济发展中扮演着重要的角色。

它是指由个人或非政府机构拥有、控制和管理的资本。

民间资本往往以独立的、私人的方式运作，不依赖于政府的支持或指导。

本文将探讨民间资本的开发机理与风险控制，以帮助读者更好地理解和运用这一资本形式。

一、民间资本的开发机理民间资本的开发机理主要包括以下几个方面：1. 私人投资意愿民间资本的开发首先依赖于私人投资者的意愿。

私人投资者通常会根据自身的经济状况、风险承受能力和预期收益来判断是否进行投资。

他们会评估不同项目的可行性、潜在回报和风险，并选择最具吸引力的投资机会。

2. 投资渠道的多样性民间资本的开发机理中，投资渠道的多样性起到了重要的作用。

私人投资者可以通过直接投资、股票市场、债券市场、房地产市场、创业投资等多种方式进行资本配置。

这种多样性使得个人可以根据自身喜好和风险偏好进行投资，提高了投资的灵活性和效率。

3. 资本市场的运作资本市场的运作是民间资本开发的重要环节之一。

资本市场提供了一个交易和融资的平台，使得投资者能够买卖各种证券和金融产品。

通过资本市场的运作，私人投资者可以更加高效地获取信息、实现资金流动，并享受相应的回报。

4. 金融创新与科技进步金融创新和科技进步为民间资本的开发提供了新的机遇。

随着金融科技的发展，新的金融产品和服务不断涌现，为私人投资者提供了更多选择。

例如，互联网金融的兴起使得投资门槛降低、投资渠道更广，并提供了更便捷的投资方式。

二、民间资本的风险控制民间资本的风险控制是保证投资者利益和资本安全的重要环节。

以下是一些常见的民间资本风险控制措施：1. 风险评估与管理在投资前，私人投资者应对潜在投资项目进行风险评估与管理。

他们可以通过对项目的市场前景、竞争状况、盈利能力、管理团队等方面进行分析，评估项目的风险水平，并制定相应的风险管理策略。

2. 分散投资分散投资是降低风险的一种常见策略。