第07章_电子支付系统

SET安全协议—Secure Electronic Transaction
工作原理：
1. 消费者通过互联网选购商品，填写订货单。 2. 网上商店收到订单后做出回复，告诉消费者所提交订单是否 有效。 3. 消费者选择付费方式，确认订单，签发付款指令。此时SET 开始介入。 4. 消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重 签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。 5. 商店接受订单后，向消费者开户银行请求支付认可。信息通 过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。交易批准后， 返回确认信息给在网上商店。 6. 网上商店发送订单确认消息给消费者。 7. 网上商店发货，并通知收单银行将钱从消费者帐号转到商店 帐户。 在操作的每一步，消费者、网上商店、支付网关都通过CA来 验证通信主体的身份，以确保通信的对方合法。
SSL协议的工作流程
实现SSL协议的是HTTP的安全版，名为https。
图7-1 HTTPS协议的使用
§7-3 电子商务系统安全协议 （2）SSL协议的工作原理 SSL需要认证服务器，并对两台计算 机之间所有的传输进行加密。 SSL用公开密钥（非对称）加密和私 有密钥（对称）加密来实现信息的保密。 虽然公开密钥非常方便，但速度较慢。这 就是SSL对几乎所有的安全通讯都使用私 有密钥加密的原因。
§7-2 电子支付
电子支付：电子交易的当事人使用电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。 特征： 1. 支付手段均是数字信息 2. 基于开放的系统平台 3. 使用先进的通信手段，对软硬件要求高 4. 突破时空限制，实现7×24工作模式 类型： 电子信用卡、电子支票、电子货币
§7-2 电子支付
传递。
一、传统支付方式
现金：由国家发行并强制流通的货币符号， 其有效性和价值是由中央银行保证。 特点： 1. 匿名 2. 方便、灵活 缺陷： 1. 受时间和空间限制 2. 受不同发行主体限制 3. 不利于大宗交易
一、传统支付方式
票据：流通凭证或债券凭证。狭义的票 据指的是：支票、汇票、本票 特点： 1. 容易携带，可以异时异地交易。 2. 保障物流与货币流分开，促进交易的 繁荣。 缺陷： 1. 易于伪造 2. 容易丢失 3. 存在支付风险
图7-4 浏览器验证服务器安全证书
该图显示在 eCoin 上的安全连接已经建立，浏 览器右下角状态栏的锁型图案表示用户通过网页传 输的用户名和密码都将通过加密方式传送。
当加密方式传送结束后，浏览器会离开交换敏 感信息的页面，自动断开安全连接。
图7-5 离开交换敏感信息的页面，浏览器自动断开安全连接
电子支票：客户向收款人签发的无条件数字化支付
指令。通过互联网或无线接入设备来完成传统支票的所有 功能。 电子支票采用PKI结构，保证了支付的真实性、保密 性、完整性和不可否认性。最重要的一个环节是确保私有 密钥的安全性，目前采用客户端使用智能卡对其进行有效 保护。
电子支票基本流程
电子支票：客户向收款人签发的无条件数字化支付指令。通过互联网 或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票采用PKI结构， 保证了支付的真实性、保密性、完整性和不可否认性。最重要的一个 环节是确保私有密钥的安全性，目前采用客户端使用智能卡对其进行 有效保护。
三、网上支付流程
5. 销售中心接收到顾客的结款请求时，将自 身的银行帐号及收款金额等信息生成收方密码， 发送给商家的开户银行。 6. 商家开户银行将该笔交易通过人民银行金 融区域网及电子实时支付与清算系统与顾客的开 户银行进行清算，将款从顾客的帐户上划拨到商 家的帐户。 7.需双方的开户银行将交易成功的信息发送 给各自用户，电子支付全部完成。 8.商家向顾客发送电子发票，网上交易全部 完成。
SET安全协议—Secure Electronic Transaction
基本概念： 1. Visa和MasterCard公司开发的电子商务交易安全协议。 2. 是为了在互联网上进行在线交易而设立的一个开放的 以电子货币为基础的电子付款系统规范。 3. 在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了对商家身 份的认证。 4. 得到了许多大公司的支持，已成为事实上的工业标准。 运行目标： 1. 保证信息在互联网安全传输，防止数据被窃。 2. 保证电子商务参与者信息的相互隔离。 3. 解决多方认证问题。 4. 保证网上交易的实时性。 5. 效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格式。
二、网上支付类型
（二）传统支付手段 1. 邮局汇款：利用邮局庞大的网络来进 行的一种支付方式。 2. 货到付款：电子商务活动中，特别是 在消费者市场上，大多采用这种支付方式。
三、网上支付流程
1. 顾客接入因特网，通过浏览器在网上浏览 商品，选择货物，填写订单，提交给销售中心。 2. 销售中心收到订单后，经过审批，向配送 中心发出发货请求，由配货中心向顾客进行送货。 3. 顾客收到商品后，进行核对，并对验收单 进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发 送给销售中心进行挂账处理。 4.需要付款时，由顾客根据验收情况，将结 款信息进行签名，并生成付方密码，发送给销售 中心。
§7-2 电子支付
电子货币：模拟现金进行交易的电子支付手段。 电子现金：以数据形式流通的货币。它把现金数值 转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实 中各种金额的币值。 支付过程： 1. 在发布E-CASH的银行开设E-CASH帐号，用现金 购买E-CASH证书，使这些电子现金具有价值，并被分成 若干成包的“硬币”。 2. 使用电子现金终端软件从E-CASH银行取出电子现 金，存在硬盘上。（通常少于100美元） 3. 与同意接受电子现金的商家签订购买合同，用电 子现金支付商品费用。 4. 商家与发放电子现金的银行进行结算，E-CASH银 行将用户购货的钱付给商家。
电子现金
具有特点：
1. 匿名性 2. 现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易 3. 银行与商家设有协议和授权关系 4. 用户、商家、银行都需使用E-CASH软件 5. 身份验证由E-CASH本身完成——E-Cash银行在发放 E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-Cash传 送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否 有效（伪造或使用过等）
电子信用卡：智能卡是一种大小和信用卡相
似的塑料卡片，内含一块直径约1cm的芯片，芯片 上集成了微处理器、存储器及输入/输出单元等。 具有存储信息和进行复杂运算的功能。其安全控制 程序被固化在只读存储器中，具有无法复制和密码 读写等可靠的安全保证。
§7-2 电子支付
纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基 支票的使用正在逐步减少。其原因主要有如下两点： ① 纸基支票的处理成本比较高。因为所签发的支票 必须传递到付款行之后，才能完成该笔交易。这其中包括 了对支票的清分。② 借记卡的使用包含了以电子方式确 认交易资金的可用性，这为纸基支票的电子化处理带来了 启示。
§7-3 电子商务系统安全协议
2）安全电子交易协议SET—Secure Electronic
Transaction
为了克服SSL协议的缺点，更为了达到交易安 全及合乎成本效益之市场要求，VISA和MasterCard 联合其他国际组织，共同制定了SET协议。 在SET中采用了双重签名技术，支付信息和订 单信息是分别签署的，这样保证了商家看不到支 付信息，而只能看到订单信息。支付指令中包括 了交易ID、交易金额、信用卡数据等信息，这些 涉及到与银行业务相关的保密数据对支付网关是 不保密的，因此支付网关必须由收单银行或其委 托的信用卡组织来担当。
SSL安全协议—Secure Socket Layer
运行步骤： 1. 接通阶段。客户通过网络向服务商呼叫，服务商回应。 2. 密码交换阶段。客户与服务商互换认可的密码。 3. 会谈密码阶段。双方产生彼此交谈的会谈密码。 4. 检验阶段。检验从服务商取得的密码。 5. 客户认证阶段。验证客户可信度。 6. 结束阶段。双方相互交换结束的信息。 上述过程结束后，两者间的资料传送就会加以密码，接受 完毕后再将资料还原。 在电子商务交易过程中，按照SSL协议，客户购买的信息 首先发往商家，商家再将信息转发银行，银行验证客户信息的 合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将 商品发送客户。
一、传统支付方式
信用卡：银行或金融公司发行，凭此可
向特定商家购物，或向银行支取款项的信用凭 证。
特点：
1. 减少了现金货币流通量 2. 简化了收款手续，高效便捷
缺陷：
1. 交易费用较高 2. 过期失效 3. 具有被他人盗用的风险
二、网上支付类型
（一）电子支付手段 1. 电子直接支付：包括电子信用卡、电子 支票和电子货币。特点在于网上直接支付，不 需要通过其他中间环节中转。 2. 电子转账支付：交易双方通过银行转账 系统完成支付。 3. 预付费支付：通常以现金的匿名购买方 式为主，持卡人使用前必须“激活”帐号，才 可用于Web交易。 4. 移动支付：移动手机用户通过手机费用 实现网上支付。是网络服务商与移动运营商合 作采用的一种支付手段。
写支票, 签字 付款者 E-mail,WWW 电子支票 收款者 验证签字 背书 写存款 签字
验证签字 取出资金 付款者银行
清算和处理支票 背书的 电子支票 收款者银行
验证签字 在账户存款
§7-2 电子支付
原理：首先安装读卡器和驱动程序，在安
装驱动程序时，智能卡的加密驱动程序被安装在 计算机上。 Web服务器首先验证客户端证书的有效性， 在确认有效后，服务器发送一串随机数给客户端 浏览器，浏览器就与智能卡进行通信，智能卡使 用私有密钥对这串随机数进行数字签名，签名后 的随机数被送回服务器进行验证。 若签名验证通过，服务器和浏览器之间使用 SSL协议，建立安全会话通道进行通信。 此时，发送和接收的信息已经经过加密，客 户可以安全地进行操作。
§7-3 电子商务系统安全协议