保险7-9

2.第三者责任险
某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？
（一）危险单位
是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。
eg船舶保险：一艘船；火灾保险：一栋独立的建筑物。
危险单位的划分关键：考虑每次事故最大可能损失范围，而并不是和保单份数相等同。Eg不同货主的货物装载在同一艘船上，虽有数份保单，但属于同一危险单位。
（一）机动车辆保险
车辆损失险、第三者责任险和多种附加险。
1.车辆损失险
（1）保险标的：汽车、摩托车、拖拉机及多种特种车辆如起重车、油罐车、消防车等。
参保车辆必须经交管部门检验合格并具有车辆号牌和行驶证。
（2）保险责任：
由于各种意外事故或自然灾害造成保险车辆及载运保险车辆的渡船的损失和费用，及出险时合理施救费用。
（五）费率：
１、被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小。
２、法律制度对损害赔偿的规定。
３、赔偿限额的高低。
（六）出险赔偿：
几种方式：
１、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。
２、保险期内累计的赔偿限额。
３、某些情况下也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。
（一）成数再保险
是指原保险人将每一危险单位的保险金额按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
eg：自留40%，分出60%，则“60%的成数再保险合同”。
最大特征：“按比率”，最简便的再保险方式。
按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额。
例：某55%的成数再保险合同，每一危险单位的最高限额规定为500万元。则合同双方的责任分配为：
（2）流动资产的保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。
（3）账外财产和代保管财产的保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定。
3.保险责任：
（1）基本险： 火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落；自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失；必要及合理的施救费用。
以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础。
主要险种：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。
（二）特点：
1.产生和发展的基础是健全的法律制度。
2.直接补偿对象是被保险人，间接补偿对象是受害人。
3.没有实体标的。
4.通过赔偿限额来代替保险金额。
5.承包方式多样化：1）独立承保，是主要的业务来源，eg公众责任险等；2）附加承保：eg第三者责任保险；3）组合承保：eg建筑工程保险
3.保险金额：
无账目可查，自行估价，只要保险金额能接近财产的实际价值即可。
4.出险赔偿：
第一损失计赔方式。
（二）家庭财产两全保险
保险储金以千元为单位，到期还本。
（三）专项家庭财产保险
第三节 运输保险
一、概述
二、运输货物保险
三、运输工具保险
4.高风险与高赔付率并存
5.需要政府支持
保险金额的确定方式：
低保额制，以利承保人控制风险。
1.保成本。
2.保产量。
3.估价确定。
投保人为债务人。
二、案例
忠诚保证保险。
本章复习：
第九章 再保险
第一节 概述
一、概念
再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。
二、危险单位、自留额和分保额
可以用百分率表示：自留额与分保额分别占保险金额的30%和70%
也可以用绝对数表示：超过100万元以后的200万元。
保险法的有关规定
“经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。”
“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任不得超过其实有资本金加公积金总和的１０％，超过的部分，应当办理再保险”。
（三）费率
通常需要综合考虑如下因素：
１、建筑结构及建筑等级。
２、占用性质。
３、承保风险的种类及多寡。
４、地理位置。
５、投保人的防灾设备及防灾措施。
二、企业财产保险
是以存放在指定地点的财产物资为保险标的的保险业务。
第四节 工程保险
一、概述
二、建筑工程保险
三、安装工程保险
第五节 农业保险
一、概述
“两业保险”：种植业保险、养殖业保险
特点：
1.面广量大
2.自然风险和市场风险双重制约
3.风险结构的特殊性
2.保险责任：
（1）灾害损失保险：火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体坠落；必要及合理的施救费用。
（2）盗窃险：被保险房屋及其室内附属设备、装修材料和存放于保单载明地址室内的保险标的，因遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹，公安机关确认系盗窃所致的直接损失，在3个月以上未能破案的；存放于保险地址屋内、院内，经公安交通部门核发牌照，并有有效完税凭证的上锁的非机动交通工具遭到全车失窃在3个月以上。
答：（1）A保险公司应赔偿金额
＝ 甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）
＝28×80％×（1－15％）
＝19.04万元
（2）B保险公司应赔偿金额
＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率）
二、注意事项
1.审慎选择风险责任。
单一责任保单、混合责任保单、一切险保单
2.投保方与保险方的共保。
3.统保方式承保。
4.明确地理位置。
5.争取政府支持。
本章复习
第八章 责任、信用及保证保险
第一节 责任保险
一、概述
（一）概念：
是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义财产保险的一部分。
（2）综合险：火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体坠落；自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失；必要及合理的施救费用。
4.出险赔偿：
按比例计算赔偿方式；对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。
（3）不保财产：
a.无法用货币衡量其价值的财产或利益：土地、矿藏、矿井、森林、水资源及文件、账册、图表、技术资料等；
b.非实际物资：货币、票证、有价证券等；
C.属于其他保险种类的财产：畜禽、运输过程中的物资等。
2.保险金额：
（1）固定资产的保险金额：由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。
三、家庭财产保险
以居民的家庭财产为保险标的的一种保险。
主要有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险和专项家庭财产保险。
（一）普通家庭财产保险
1.保险标的范围：
（1）可保财产：房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产和经保险人同意的其他财产。
（2）不保财产：金银、首饰、古玩、有价证券等难以鉴定价值的财产；家养动物；生产用财产；违法违规及正处于紧急状态的财产。
主要险种有企业财产基本险和企业财产综合险。
1.保险标的范围：
（1）可保财产：包括房屋及其附属设备、机器及设备、生产工具、管理工具及低值易耗品、原材料、半成品、成品、账外及已摊销的财产。
（2）特约可保财产：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古玩字画、邮票、艺术品、稀有金属；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头，及矿井内的设备与物资等。
二、案例
（一）雇主责任保险
（二）公众责任保险
（三）产品责任保险
（四）职业责任保险
第二节 信用保证保险
一、概念
1.信用保险：权利人要求保险人担保对方的信用的一种保险。
投保人为权利人。
2.保证保险：投保人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。
（3）保险金额：
以下三种方式之一: a.按新车购置价确定。新车购置价是指本保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格。
b.按投保时的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。 折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80%。 c.由投保人与保险人协商确定。但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
共同保险仍然属于直接保险。
四、再保险的分类
第二节 比例再保险和非比例再保险
一、比例再保险
也称“金额再保险”，是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式。
分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例。该比例是双方分配保费和分摊赔款时的依据。（利益一致性）
危险单位的划分是再保险实务中一个技术性很强的问题，直接关系到再保险当事人双方的经济利益，甚至影响到被保险人的利益。
（二）自留额和分保额
对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保双方通过合同按照一定的计算基础对其进行分配。分出公司根据偿付能力所确定承担的责任限额称为自留额或自负责任额；经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额或分保责任额或接受额。