做大做强中小企业担保 支持县域经济发展

做大做强中小企业担保支持县域经济发展2007年4月，通过参加省厅组织的对全省第一批20个扩权县市担保工作的调研，结合2006年5月参加全省对第二批扩权的验收，通过学习借鉴外地经验，认真总结共经验教训，就如何做大做强中小企业担保业，结合江陵县情况，谈谈个人的一些观念。

从兄弟县市担保公司业务状况进行的调研情况来看，总体上看，担保业务工作均能按照省财政厅的要求做到了“四到位”，且操作较为规范，担保业务工作有序的开展，取得了良好的经济和社会效益。

一、主要做法与值得借鉴的经验
一是政府非常重视，公司管理规范，经营稳妥，后续发展潜力较大。

有的地方公司成立初期，县市政府设立了“**县市信用担保基金管理委员会”，作为担保公司的上级主管部门，其主任由市长担任，副主任及主要成员由副市长及相关部门负责人担任，其主要职责是与担保公司签定担保基金管理责任目标；提名担保公司董事长、副董事长、总经理、副总经理人选，委派监事会主席，听取和审议担保公司工作计划和财务报告，考核经营情况等。

市领导出任公司董事长，从审计局或财政局、信用社派人出任副董事长或公司总经理，市财政局派员出任理事，市纪委或财政局、审计局派员出任公司监事。

这些机构的建立和人员的到位，为担保公司的经营发展提供了有力的组织保证和工作力度。

同时，为了防范和控制担保风险，对担保对象进行了界定，明确规定了禁止高风险的特殊担保，对风险控制指标具体化、数字化，建立了有效的风险控制程序和抵押质押及代偿追偿制度，有利于降低担保风险。

二是搞好“银保”协作。

有的地方根据银行与担保公司的协议，如银行承诺了放大3倍倍数担保，担保1笔，担保公司就存出担保额33％的保证金，其余部分担保金公司自主选择银行未准入的贷款企业，通过银行委贷方式进行融资，充分发挥担保基金的经济效益。

以此培养客户，银行什么时候准入，就什么时候收回委托贷款，再实行信用贷款担保。

从经济效益的角度讲，委托贷款也实现了公司的三倍担保收益。

从信用的角度讲，公司培养扶持的客户，银行准入一户，也就是银行对担保公司的信用认可多了一份，这样的客户越多，担保公司自身信誉就愈高。

从而开拓了市场，拓展了“银保”合作空间。

实行与银行风险共担制度，采取各种形式化解风险。

担保公司与银行按5:5比例分担风险。

主要借助银行控制风险的有效手段来化解担保公司的风险。

同时对银行推荐客户也是一项制约措施。

实行企业提供反担保制度。

实行法人代表承担无限连带责任制度。

同时实行担保会员制制度。

公司对参加会员制的中小企业，按企业规模大小和担保额度分别收取一定数额的风险保证金。

三是担保公司与就业局、财政局合作，为下岗失业人员及合伙企业小额贷款提供担保。

有的地方担保公司充分利用国家为支持下岗失业人员再就业，对下岗
职工小额贷款出台了财政安排担保费及贴息等优惠政策。

积极为小额贷款提供贷款。

该项合作涉及面广、社会影响大，不仅有利于政府政策贯彻实施，更重要的是为企业本身进行较好的推介和宣传，为将来潜在的担保客户树立了良好的担保公司品牌形象。

四是防范融资担保风险。

担保公司将风险防范贯穿于担保项目全过程，定期对在保企业的基本情况、财务资信状况、反担保措施进行综合评价分析，利用风险评价模型，确定可控风险度，及时发现风险并采取相应措施化解风险。

对代偿资金分别采取了法律诉讼和分期还款措施进行了有效的追偿，一是采取诉讼保全措施，二是根据企业发展的实际情况，与到期未还的担保企业，签订了分期还款协议，确保了担保金安全运行。

二、目前担保业中存在的困难和问题
由省、县两级政府分别出资，政府牵头筹建担保公司，对推动县域经济发展，确实起到了积极的促进作用。

但担保工作是一个新的事物，在起步阶段，但难免存在一些困难和问题：
一是担保公司自身信用、抵御风险能力难以得到商业银行的认可。

一方面县级担保公司还刚刚起步，经营资产有限、经营规模不大、承担风险能力较低，尚未真正建立起强大的商业形象，另一方面银行信贷权的相对集中，与之协作很难降低其融资门槛，商业银行的协议放大倍数目前难以兑现；而一旦产生还贷风险，担保公司将承担全部代偿责任。

二是担保公司底子薄，担保风险大导致担保工作开展有限。

需融资担保的企业主要是一些中小企业，自身信誉度较差，存在规模小、产品市场小、经营管理差等诸多的先天不足，导致担保公司因惧贷而局限于与开行、农发行这些政策性银行合作，局限于对地方骨干企业或政府性贷款。

三是担保具体业务操作不利于有效规避担保风险。

需要大胆引进熟悉银行信贷业务的人才。

银行部门专业的管理队伍，在资金放贷上都还是存在着一定的风险，现在担保公司就目前的条件还没有专业银行的信贷人员那么高的业务素质，再谨慎也会出现担保风险，就会出现代偿问题。

四是与银行的合作上，缺乏银行风险联动机制。

贷款风险完全集中在担保公司，而一旦出现风险，担保公司必须无条件进行代偿。

从各地目前开展的担保业务情况看，均为全额担保，未有风险分担机制。

没有与协作银行建立风险分担制度。

五是吸收社会资本比例过低、银行合作伙伴较少。

有的地方资本金1520万元中，政府出资为1500万元（含省借调资金500万元），社会资本只有20万元。

担保公司成立至今，因建行、中行、工行、农行，信用合作社提出的授信条件较苛刻，只有国家开发银行湖北省分行一家协议银行，公司业务空间受局限。

三、担保公司的发展思路与建议：
县市担保业务的发展对县域经济建设有着深远的意义，但同时也承受着巨大压力，搞好担保工作任重而道远，在今后的担保工作中，必须以控制风险为基础，树立先进的经营理念，坚持开拓创新。

如何实现政府投资为主过渡到吸纳民营资本为主，政府资本逐步淡出，变政府管理为走向市场管理，对担保公司今后和发展提出以下四点建议：
1、对省到期借给各县市的担保资金是收、是缓、是扩充资本金？根据调查各县市当前的担保工作情况，各地方的担保工作正如火如荼的开展，我们调查的县市中，即使进展最为缓慢的县市，现在也正有序的开展着此项业务，且市委、政府高度重视，融资平台已经搭建，在担保业务量不大的情况下，也与当地信用联社合作，开展了担保业务，如果对已经开展担保业务的现在收回借出的资金，无异于釜底抽薪，给当地的担保工作泼冷水，最终的结果是给当地担保业带来毁灭性的打击。

目前因政府资本占担保资本主导地位，社会、民营资本不够的前提下，建议省厅对已经起步，开展了担保业务工作且资金用量不大的县市，其借出资金可适当放宽政策，采取延期2－3年归还的办法；对于工作开展很好的县市可以适当扩充资金予以重点扶持。

2、明确财政监管职能。

省厅应明确地方财政对地方担保机构的监管职能。

制定和颁布担保机构的财务管理制度。

做到“五个统一”，即：统一担保业务操作流程，统一资金核算办法、统一财务管理软件、统一风险金提取比例、统一担保费收取标准，对财政金融系统干部进行担保政策、业务及会计制度培训，解决各地担保业务水平参差不齐的现象，提高我省各地市、县市金融干部管理水平，更好地服务于县域经济。

3、切实解决与银行协作问题。

关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知（银监会办［2006］145号）明确规定，注册资本金为1亿元人民币，且必须是实效资本。

为此看出，国家政策性银行门板合作的门槛较高，而且政策性银行贷款申报条件也高，如农发行要求达到一定规模的农业产业化龙头项目一般小企业难以达到申报条件。

另一方面担保贷款融资成本偏高，如开行利率上浮10％以上、还要上交贷款额20％的保证金，加上申报平台（城投公司）手续费、担保公司担保费、企业申报银行指定审计、资产评估、项目可行性报告等费用，结果是不符合条件的企业不能报，符合申报条件的企业又不愿报。

银保协作不协调，但也有有利的一面。

《湖北省农村信用合作社与中小企业担保公司业务合作管理办法》中规定，县市级注册的资本金为2000万元，且货币资金为70％，同时，随着我国金融市场对外逐步放开，农村信用合作社及国有商业银行进行股份制改革，金融市场竞争日趋激烈，担保机构的介入，能够活跃银行的贷款业务，扩大银行放贷业务范围，而且为银行放贷提供一道风险屏障，减少银行后顾之忧，银保合作是具备基本条件的，关键在于担保机构自身信誉和
承担风险的能力。

面对竞争日趋激烈的金融市场，银行也需要担保机构搭建银企合作桥梁来促进自身发展。

担保机构与银行合作时，可以适当降低协议放大倍数，通过规范运作，尽量规避担保风险，提升自身信誉，赢得银行信任，再逐步提高担保放大倍数，拓展银保合作空间。

银监会可以确定担保贷款一个固定（2-5倍）的放大比例。

4、实行担保市场化运作。

扩充担保公司资本金的同时，政府逐步淡出，吸收更多的民营资本，将担保业务做大、做强。

为此，在继续加大对政策性担保机构的资金投入、政策扶持和运作监管的同时，还要引导和吸收社会资金和民间资本投入，壮大担保机构资本金规模。

整合担保资金，由现在的政府控股、民营参股模式向民营相对控股、政府参股，政府向担保公司委派财务总监管理模式过渡；将担保公司完全推向市场，实行真正意义上的市场化运作。

总之，建议省厅在扶持担保业发展的同时，尽快明确地方财政对担保机构的监管职能。

统一制定和颁布担保机构的财务管理制度和统一担保业务操作流程，并对财政金融系统干部进行担保政策、业务及会计制度培训，吸引社会资金、吸纳社会人才、拓展担保业务，借助政府领导对担保业的重视之契机，协调银监局、经委，在起步的基础上拿出完善的方案，解决好中小企业融资难的问题，将这一高投入、高风险、低收益的担保行抓好，起到立竿见影的效果，更好地服务于县域经济。