中国高净值人士财富传承 普遍存在的三大误区
中国人的理财观念的四大误区
中国人的传统观念，在个人理财方面存在着以下四个大误区。
误区一：节俭生财。
节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。
节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而只是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。
俗话说，理财关键是开源节流，节俭虽然符合或免一项，单一靠节俭，断不会成为富翁。
误区二：理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。
事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。
毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。
误区三：投机理财是投机活动。
投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，再者有着本质区别。
当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，又投资必有投机。
误区四：只有把钱放在银行才是理财。
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。
中国人民银行的有关统计数据显示，截至2003年12月末，我国城乡居民外币储蓄存款余额首次超过11万亿元。
国内居民储蓄增长速度也同样让人吃惊，从2000年的7万亿到2001年的8万亿，用了22个月，从2001年的8万亿到2002年的9万亿，则用了10个多月。
应该说在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好像是最安全的，长期而言却是不很明智的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于做长期投资工具。
来源：金羊网。
高净值人士财富传承的法律风险
高净值人士财富传承的法律风险作者：张可心来源：《职工法律天地·下半月》2018年第06期摘要：随着我国高净值人士的增多，其财富传承问题逐渐凸显出来。
基于此，笔者将高净值人士财富传承面临的法律风险——债务风险作为研究对象，首先指出了高净值人士财富传承过程中存在的债务风险，然后阐述了债务风险规避的有效措施，并分析了债务风险规避措施的优缺点，并阐述可以通过遗嘱、信托以及人寿保险等多种方式合法规避债务风险，确保其债务不会转移到财富继承人身上，以此实现家族财富的保全以及增值。
关键词：高净值人士；财富传承；债务风险相关数据统计表明，我国的高净值人士近两百万，在这近两百万的人士中，第一代创业者大都即将或已进入到退休年龄，均面临着财富传承的问题。
如果不能合理解决财富传承问题，很容易导致法律风险的出现，使“富不过三代”的谚语成真。
本文对高净值人士财富传承的法律风险——债务风险进行分析，以为高净值人士进行财富传承提供帮助。
一、高净值人士财富传承的法律风险——债务风险分析从本质而言，高净值人士财富传承的债务风险主要是指，高净值人士在将财富传承给其继承人过程中，由于自身债务可能会使财富不能全部或部分顺利传承的法律风险。
我国《继承法》的相关法律条例指出，在遗产继承的过程中，财产所有者需要事先将自身的债务剥离，也就是说，财产所有者需要使用遗产将债务清偿完全之后，才能够顺利传承给继承人。
其中，《继承法》的第三十三条指出，当遗产的实际价值超过遗产所有者的债务时，如果继承人放弃遗产继承，则继承人不需要承担遗产所有者的债务；《继承法》的第三十四条指出，在遗赠执行的过程中，不能够妨碍清偿遗赠人按照法律法规进行相关税款以及债务的缴纳。
由此可看出，债务风险会对继承人的财产继承造成影响，要求财产所有者采用合理地措施规避债务风险，保障继承人能够顺利继承自己的财产[1]。
二、高净值人士财富传承的法律风险——债务风险规避措施1.通过遗嘱规避债务风险遗嘱是高净值人士最常使用的财富传承方式，包括公证、口头、录音、自书以及代书这五种形式。
谨防三大过度理财陷阱
投资与理财01 September 2021没有理财，你仅仅失去了获得理财收益的机会，而过度理财却让人陷入理财陷阱。
投资与理财Investment&Finance49的是150多位高净值客户，除了银行北京分行航天桥支行行长张某等一众银行员工参与其中以外，可以获得相当于8.4%的回报这一理财产品高收益陷阱就成了诈骗投资者购买的诱饵。
现实生活中，很多人都陷入了高收益的理财陷阱，特别是社会非法集资案件大都是以高收益为陷阱。
实际上，任何理财产品包括银行的理财产品都是风险与收益成正比，高收益必须伴随着高风险。
所以，过度追求收益必然要承担较高的风险，那些追求高收益理财而又不想承担风险的理财是不存在的。
正确的理财理念是：不盲目追求理财产品的高收益，在购买理财产品时要注意理财收益和风险等级的平衡，追求理财收益的适度永远是理财的基本原则。
第二个过度理财陷阱：没有预留生活保障资金而全部进行理财现实中，由于不知道是对理财产品的流动性盲目自信，还是过度追求理财收益，一些人将全部资金进行理财，而不预留生活保障资金。
一是有的人将全部资金购买定期理财产品，从而丧失了基本的生活资金保障。
我们知道，无论是银行定期存款还是定期理财产品，都是缺乏资金流动性的理财产品，只有到期才能还本付息。
虽然有一些理财产品可以转让、一些理财产品可以按月付息，但整体而言流动性并不强。
如果将全部资金购买定期理财产品，就忽略了资金的流动性，从而导致生活需求难以得到必要的保障。
二是将日常生活需要的资金进行理财，将理财资金等同于银行的活期存款，可能面临着日常生活支出都难以保障。
购买理财产品毕竟不同于银行的活期存款，不仅仅有理财风险，存在理财产品延期兑付、理财产品无法及时兑付甚至根本无法兑付的风险。
有的人将全部生活资金用于购买理财产品，以为理财产品像银行的活期存款一样，随时需要随时取，从而在日常生活需要时，难以有足够的资金支撑日常生活。
正确的理财理念是：只有多余的资金、不急需的资金才可以购买理财产品，购买理财产品时要留有足够的生活保障开支，以确保日常生活的资金有保障。
高净值客户困扰的五个问题
高净值客户困扰的五个问题(总6页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--财富传承不可回避的5个话题有形的资产容易传承，无形的资产很难传承美国布鲁克林家族企业学院的研究显示：70%的家族企业没有传到下一代；80%的家族企业不能传到第三代；只有3%的企业能够传承到第四代还在经营！据香港中文大学范博宏教授的研究统计，中国香港、中国台湾和新加坡控制的上市家族企业一共有250个。
在交班的5年之内，这些家族企业的市值平均滑坡幅度高达60%！也就是说100块钱在交班完之后的5年内，只剩下了40元。
中国有句古话：富不过三代。
其实，从上述的统计数据看，不仅是中国，全世界都是这样的，财富传承确实是个“技术活儿”。
面对“财富传承”这个课题，我们必须要解答下面这5个话题：1、孩子能复制本人的创富技能吗2、如何防止孩子因为过早拥有巨额财富而败家3、如何做到虽然给孩子钱，但控制权仍在手4、专属孩子的钱，如何不因婚姻而变5、如何确保孩子未来基本富裕的生活话题1孩子能复制本人的创富技能吗不同的时代，不同的经历，注定了富二代无法复制富一代的创富技能。
两代人不断的摩擦和妥协中，能够顺利把自己拥有的财富和商业模式传给下一代的是一件千难万难的事，社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。
所以，对于富一代来说，培养子女接班的能力，是一项困难重重而又不得不做的事情。
举个例子，万达的王健林和儿子王思聪。
王健林的父亲是参加过长征的老红军。
王健林本人也当过兵。
他1986年退伍，1987年踏入地产行业，1993年任大连万达的董事长，现在的企业资产是3000亿，年净利润超过100亿。
王健林给大连万达的小目标是年净利润超过1000亿元，成为一家真正的世界级企业。
万达的文化是：知恩图报，有理想、有文化、有道德、有纪律。
王思聪，1988年出生于辽宁，是王健林的独生子，万达集团董事。
王思聪初中、高中在新加坡读书，大学在英国留学。
财富传承的四大陷阱
财富传承的四大陷阱作者：陈凯来源：《家族企业》2018年第04期改革开放已经走过了四十载春秋，当年的创业者已经步入了暮年。
2017年底，第一代创业企业家鲁冠球先生溘然长逝，就是一个标志性的事件。
然而，面对纷繁复杂的企业内外部问题和家庭内外部问题，企业家们真的做好了准备吗？笔者在多年从业过程中深刻感受到，根本问题在于理念。
综合来说，财富拥有者对“身后事”的安排，在以下四个问题的认识上存在严重误区。
陷阱一：企业传承与财富传承混为一谈曾有一位老先生向笔者咨询一件已经困扰他15年的事情：他有两个儿子，同时有两家企业——一家是制造企业，一家是外贸公司。
老先生本以为为人谨慎的大儿子可以继承制造企业，而交际能力较强的小儿子能够接手外贸公司。
但现实中，小儿子刚接触外贸业务就数次出错，让公司蒙受严重亏损，同时小儿子喜欢纸上谈兵，再加上花天酒地的恶习，让老先生彻底伤了心，于是老先生将外贸公司也交给大儿子管理。
而大儿子将两家企业都做得风生水起。
“如何让小儿子也享受一部分财富？分多少股份给小儿子？”成了他的一块心病。
笔者提醒老先生：企业传承和财富传承要分开考虑。
企业不一定传给小儿子，甚至更远的将来也不一定是传给大儿子的儿子，而财富可以世世代代由自己的子孙享有。
“小儿子不能接班，你就能保证小儿子的儿子不能接班吗？”其实除了企业传承，还有很多财富传承问题需要解决，例如未来大儿子和小儿子有没有可能发生企业控制权争夺等等问题。
这位老先生的迷茫，其实许多企业家都存在。
他们没看到家庭背后的复杂的财富风险。
对此笔者的建议是：企业传承要通过企业管理安排来实现，财富传承要通过财富传承安排来实现，二者都要兼顾考虑。
陷阱二：相信旁门左道的技巧在一次为私人银行客户举办的沙龙上，笔者在演讲中问大家：在座的各位，您的资产有由他人代持情况的，请举手。
台下齐刷刷全举起手来了。
在笔者看来，资产代持可以说是最普遍的财富管理“昏招”了。
但并非企业家对资产代持的风险一无所知，或许他们有各种各样迫不得已的原因，例如担心资本原罪，或是害怕树大招风，或是为了规避政策，或是为了避免不稳定的婚姻风险，或是为了逃避债务转移财产，等等。
高端客户在规划财富传承方面的一些疑虑
关于高端客户在规划财富传承方案时一些疑问思考目前高端客户（资产千万以上），在财富传承及资产安全配置方面的考虑已日渐增多。
富二代健康成长及如何保证家族资产的传承以及家族事业的长久延续是目前高端客户中普遍考虑的问题。
除了一些高端客户对于资产安全配置和财富传承还未重视以外，已经认可现代金融工具来达成上述目标的客户也会有以下的顾虑和疑问：一．从法律层面对未来内外部环境“不确定性”的担忧1.中国近百年的历史一直是跌宕起伏，民众大都缺乏安全感。
但是我们看到建国以来，尤其是改革开放的近三十年，社会有了翻天覆地的变化，各项法律也在不断的出台完善。
绝大多高端客户的成就与财富积累也归功于社会的发展和国家对各项事业的支持，并且以后的财富增长还要依赖与中国未来经济的不断发展。
这些成就是在过往的历史中是罕见的，虽然现在有些事情还是差强人意，但现在世界格局已不同以往的旧时。
在国内，在国外，尤其是发达国家，对于保障民生，保证公民的合法权益是有着非常高的执行标准，是举国政策的第一位。
虽还有些差别分歧，但已渐渐淡化，因为“民生”是任何“讨论”与“改变”的基础，也是各国政府执政的依赖。
我们可以看到中国的法律在不断的完善，从《宪法》，《物权法》，《民法》，《公司法》，《合同法》《保险法》等法律当中都能看到政府在保证公民合法权益时的决心和力度。
现在的社会是法制的社会，也许一些个案体现了不公，但个案并不能代表全部，总体上还是朝着好的方向发展的。
况且中国的经济地位在世界上已举足轻重，已向民主与法制靠齐，换句话说，世界已不会“允许”中国的“秩序”混乱与经济的大倒退。
中国自己也会持续保持经济的增长和人民的安定和谐。
其实大多数高端客户对于中国未来的经济发展还是抱乐观态度的。
所以综上所述，中国的法律可以保护公民的合法权益有些高端客户在境外选择的一些金融方产品作为财富传承和规划的方案，我们可以理解，但必须面对和考虑两个问题。
A是如何在境外当地的法律文献中对于客户利益保护和风险的规避是如何阐述？是否可以能够保护；B如果一但有纠纷，维权的成本将会非常的高昂，且对当地的法律人文的陌生性；二．选择何种金融产品来完成资产安全配置及财富传承？境内的产品好还是境外的产品好？1.高端客户都不缺乏财富增值的能力。
财富管理的七大误区如何避免常见的理财陷阱
财富管理的七大误区如何避免常见的理财陷阱在当今社会，财富管理已成为每个人追求稳定财务状况的必要一环。
然而，许多人陷入了理财误区，导致财务状况的不稳定和财富的浪费。
本文将探讨财富管理中的七大误区，并提供有效的方法来避免这些常见的理财陷阱。
一、消费即储蓄误区许多人认为，只要拥有稳定的收入，每月花光多少钱并不重要，因为他们相信未来的收入可以弥补当前的支出。
然而，这种思维导致了储蓄的缺乏和债务的增加。
正确的方法是将一部分收入作为储蓄，以应对未来的紧急情况和投资机会。
二、过度依赖低风险投资误区低风险投资是一种保守的理财策略，许多人认为这是最稳妥的方式来保护和增加财富。
然而，由于低风险投资的回报率通常较低，过度依赖低风险投资可能导致财务增长的速度远远落后于通货膨胀率。
为了避免这种陷阱，应该采取一种多元化的投资策略，包括高风险和中风险投资。
三、过度负债误区在当今社会，负债已经成为许多人的常态。
过度负债不仅增加了还债的负担，还断绝了个人财务状况改善的可能性。
正确的方法是评估风险，并确保负债能够在可承受的范围内，并设立偿还计划以避免过度借款。
四、短期投机误区投机是指通过追逐短期投资收益来获取利益的行为。
很多人受到投机的诱惑，但它是一个高风险的游戏，无法保证长期增长。
相反，持续投资长期有潜力的资产或基金是一个更可行的选择。
五、情绪化投资误区在投资中，情绪通常是最大的敌人。
许多人在市场波动时情绪失控，进行随意的买卖决策。
然而，这种情绪化投资会导致亏损和失去良好的投资机会。
正确的方法是进行充分的市场研究和冷静的决策，避免听信市场的噪音。
六、无专业理财计划误区没有确切的理财目标和计划往往导致财务混乱和不良的投资决策。
一个好的理财计划应该包括明确的目标，实施可行的策略，并进行定期的评估和调整。
七、对市场认知的狭隘误区对市场认知的局限性可能导致视野狭窄，错失潜在的投资机会。
了解不同的投资市场和金融工具是非常重要的。
了解全球经济形势，不受地域限制，以便做出更明智的投资决策。
财富传承中心的风险
财富传承中心的风险
家族的和谐和治理，无论是对于家庭、家族还是家族企业都至关重要。
如果我们对于“财富安全”、“财富传承”还只是有一个模糊的印象和概念，那么我们先不妨从三个维度来了解，这三个维度分别是，企业家个人、企业家家人和企业家的企业，每个维度，都意味着不同的风险。
在个人层面，如果个人财富和企业财富混同、营商决策有重大失误、税务策划不当、资产没有安全配置，都会导致意想不到的风险，让企业和家人都措手不及，甚至把当事人推向更深的灾难深渊。
在家人层面：与家人、家庭“家”字相关联的风险，包括搬家（移民）、拆家（离婚）、败家、分家（传承）四大风险。
移民本身并不是什么大事，然而对家族海外投资、资产整体配置可能产生不可预估的影响。
例如，如果移民目的地是全球征税的国家或者地区，那么当事人的全部收入（即便在中国获得的收入）都要在移民目的地缴纳所得税；如果要退掉该国“公民”或者“永居”身份，则还可能要缴纳一大笔费用，这往往是一般的企业家所无法想象的。
家族成员败家所带来的问题和风险也让所有财富家族备感头痛，而离婚、分家对财富以及家族稳定的冲击也往往远超人想象。
在家族企业层面，企业的传承、管理和运营、治理和股
权结构等具有鲜明的特点和独特的挑战。
如上文所述，在家族治理与财富传承理念以及相关实践都不够成熟的环境下，加之因独生子女政策所导致的“小家庭、大企业”模式，让这些面临传承大考的企业家备感挑战。
中国高净值人士常见风险和解决方案
中国高净值人士常见风险和解决方案首先，财产安全是高净值人士最关心的问题之一、由于财富集中在他们身上，他们面临着被绑架、盗窃和诈骗的风险。
为了解决这个问题，高净值人士可以采取以下措施：1.保密财产信息：高净值人士应尽量避免披露个人和财产信息，如银行账户、投资组合等。
同时，他们也应注意保护手机和电脑中的财务文件和敏感信息。
2.寻求专业帮助：高净值人士可以选择雇佣安全顾问或私人侦探，他们可以帮助高净值人士评估潜在风险并提供安全建议。
3.财产转移：高净值人士可以考虑将一部分财产转移至信托、基金或其他法律实体，以确保财产安全和保护。
其次，家族传承是高净值人士面临的另一个重要问题。
高净值人士拥有大量财富，传承问题对他们来说至关重要。
为了解决这个问题，高净值人士可以采取以下措施：1.制定完善的遗嘱：高净值人士应制定遗嘱，明确财产的分配方式，并确保遗产不会产生争议。
2.设立家族信托：建立一个家族信托可以保护财富，并确保它可以被传递给下一代。
3.教育家庭成员：高净值人士应该教育家庭成员如何管理财富和做出正确的金融决策，以确保财产能够持续增长并为家族创造更多的财富。
税务规划也是高净值人士需要面对的重要问题。
中国税法复杂且变化频繁，对高净值人士来说，税务规划至关重要。
以下是一些解决方案：1.寻求专业税务建议：高净值人士应寻求专业税务顾问的建议，以了解最新的税务法规并制定相应的规划策略。
2.合法避税措施：针对税务规划，高净值人士可以选择合适的合法避税措施，如合规的税收优惠政策、非居民纳税人政策等，以降低纳税负担。
最后，投资风险是高净值人士需要重视的问题，因为他们的财产往往来自于各种不同的投资项目。
为了解决这个问题，高净值人士可以采取以下措施：1.分散投资：高净值人士应该将财富分散投资于不同的资产类别，以降低投资风险。
2.研究投资项目：在进行投资前，高净值人士应该仔细研究项目，并了解相关风险和潜在收益。
3.寻求专业投资建议：高净值人士可以请专业投资顾问提供投资建议，以减少投资风险。
关于对中国私人财富管理及传承问题的认识
（ 二） 对 于私人 财富 管理 的再认识
系” 。随着这种货 币体系的终结 ， 美 国对于货 币交易
市场 也采 取 了更 为 宽松 的政 策 ， 无疑 也更 加增 大 了波
１ ． 私 人 财 富 管 理 的 基本 概 念 是 什 么 。 如 果 给 财
富管理下一个 比较直观 的定义则是 ， 可借助 投资工 具， 管理个 人资产 ， 对 收益和债务 有一个 合理 的管 控。为了便于理解 ， 会计工作中引入资产负债表 （ ｂ ａ １ ． ａ ｎ ｅ ｅ ｓ ｈ ｅ ｅ ｔ ） ， 左边是我们 的资产 ， 右边是负债 。通过 统计 ， 我们 可 以知 道 目前 的净 收入 和负 债 多少 。当然
的金 融 体 系成 熟 较 晚 ， 根 据 一项 研 究 调查 显 示 ， 在 亚 太地 区 ， 有超 过一 半 的家庭 资产 是 以现金 方式 被 保管
理， 但是对 于高净值人 士 ， 我们需要考虑的因素则更
多， 因为他 们 拥 有 的 资产 需 要 更精 密 的归 类 。 财 富 管理 始终 都 与金融 市 场 的发展 密不 可 分 ， 而我们 所 追 求 的财富 管理方 式 也 日新 月 异 。 在二 十世 纪九 十 年代末 ， 股票 市场 为普 通 投 资者 带来很大收益 ， 但是当时的投资更多的是出于跟风的 现象 。没 有 清晰 的投 资方 向和未来 规 划 ， 这种 投 资更 多像 是 投 机 。有更 多 人 追 求暴 富而 并 非 长期 致 富 的 结果 。在 ２ １ 世 纪初 期 ， 由于新 兴 产业 ， 大众 商 品 的 旺 盛需 求 ， 中 国股 市也 迎 来 过一 波 行 情 ， 时间起于 ２ ０ ０ ５
泡 沫破灭 ， 巨大 的 冲 击 力 严 重 影 响 了 国家 的金 融 体
财富传承的六大痛点
财富传承的六大痛点作者：暂无来源：《理财（市场版）》 2020年第10期编辑：赵新江邮箱：****************陈立辉资深财富管理专家，国家理财规划师，曾获全国理财师大赛亚军，专注财富管理工作20年。
看不到风险，其实是最大的风险。
只有充分认识风险，才能管理风险，让财富在家族中延续，从而福荫子孙、恩泽后世。
财富传承在本质上就是一个风险管理的过程。
文/陈立辉根据贝恩公司发布的《2019中国私人财富报告》，“保证财富安全和财富传承”已超过“创造更多财富”，成为高净值人士最重要的财富管理目标。
笔者也在私人财富管理工作中统计发现，有50%的高净值客户都有财富传承的需求和考虑。
看不到风险，其实是最大的风险。
只有充分认识风险，才能管理风险，让财富在家族中延续。
财富传承在本质上就是一个风险管理的过程。
这些风险，往往被定义为“财富传承的六大痛点”。
痛点一：债务缠身，财富传承失败2017年，富贵鸟集团执行董事林国强去世，之后，他的配偶和子女放弃财产继承权。
作为一名掌管着市值超过40亿元的上市公司的联合创始人，林却陷入让自己与家人“富而不安”，乃至家族财富无法传承的尴尬境地，这是什么原因呢？据报道，林生前作为担保人与农业银行共借款11笔，总计2.9亿元，银行起诉林的妻子和孩子作为第一顺位法定继承人在继承遗产范围内承担连带清偿责任，经过沟通协商，林的家人最终放弃财产继承权。
《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。
超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
”也就是说，继承人在继承遗产的同时，应当以继承的财产份额为限对被继承人的财产承担清偿责任，只有放弃继承，才可避免承担债务。
所以，林的家人做出无奈而痛苦的决定。
对于身为企业主的高净值人士而言，财富传承的首要任务就是做好家企资产隔离，建立防火墙，避免企业的经营风险、法律风险、债务风险等影响家庭财务安全，所谓“无隔离无传承”，要把优质资产隔离出来，做好保护和传承，给子孙后代一笔安全资产。
财富传承提上日程
财富传承提上日程作者：金梦媛来源：《大众理财顾问》2015年第12期发达国家的高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险，并且指定受益人，甚至普通百姓也会这样去做。
对于中国富豪的崛起，有人曾这样调侃：“近30年来，很多人开始变得富有，而近10年来，很多人开始非常富有。
”诚然，改革开放使一大群人通过经营工商业获得了大量财富，但问题是，财富增加了，其管理财富的相关工作却没有跟上财富增长的步伐。
如何投资？如何保值增值？如何传承？中国的高净值人群在这方面的经验显然是匮乏的。
尤其是财富的传承问题，可以说是当前高净值人群亟须解决的问题之一。
纵观当前中国企业主的年龄结构，发现多数仍以“50后”“60后”为主，他们已基本进入55～70岁，而企业由家族继承人担任“掌门”的比重却不到10%，很明显，富裕家族仍多为“第一代”掌控。
当第一代“掌门人”退居幕后，家族财富的管理与传承问题迎面而来。
中国有句俗语：富不过三代。
如何才能避免富不过三代的“魔咒”，让自己辛苦创造的财富能永久流传下去？国人财富传承意识觉醒基于历史原因，第一代家族企业主都是从改革开放开始创业，他们努力拼搏、自力更生，但很少涉及金融行业，只是把金融当成非主流业务。
也正因此，在第一代企业家看来，面对激烈的竞争环境，必须把大部分精力都专注于企业经营，考虑如何做大做强上，再花费许多时间和精力在家庭理财上，显然是不现实的。
不过，近年来，国内的高净值人群开始“觉醒”。
部分企业主因雇用了CEO等原因，逐渐变成非家族企业，使得“富一代”渐渐意识到家族财富管理中的问题。
而遗产税开征提上日程，也提醒他们要对财富传承早做打算。
“富人很担心自己的财产是否能够按照既定规划进行分配。
”行业专家分析，家族传承的公平性和保障性问题，是他们除了企业发展以外的重点。
由此可见，资产的规划和传承，已经成为目前中国富裕家庭最为关心的话题之一。
财富传承理念尚存误区眼光长远并足具智慧的人，已开始在专业机构或人士的帮助下操刀自己的家族财富传承方案。
财富传承的三大误区
财富传承的三大误区：“传承〞是身后事？最近几年来，愈来愈多高净值人士开场关注传承问题。
目光久远并足具智慧的人，已开场在专业机构或人士的帮忙下操刀自己的家族财富传承方案。
但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承计划〞这个重大课题眼前观望或犹豫。
造成这种局面的原因是多方面的，重要一点是对传承存在诸多理念上的误区。
因为笔者效劳于国内众多财富机构的高净值客户，工作性质决定要行走于全国各地，接触各类高净值人群及。
本文将就笔者接触的众多高净值人士在财富传承上普遍存在的三个误区，予以解析。
误区一：身体安康，年龄不大，没必要此刻就着手传承据笔者经历，有这一误区的高净值人士年龄多集中在40岁上下。
提到“传承〞二字，多数人总感觉只有垂垂老矣的老翁才需要。
而对于四十多岁、五十出头的“少壮派〞来讲，似乎有点儿遥远。
在中国外乡，财富传承分为身前传承和身后传承，但几乎所有非专业人士都以为传承就是身后传承。
例如，少主留学归国后要接老爸的班，老爸通常会把公司股权先转一局部到儿子名下，这就是典型的身前传承。
再如，很多高净值人士购买了大额年金或终身寿险，其中年金更多表达在身前传承，终身寿险那么更多表达在身后传承。
在咱们专业从事传承计划的人士眼里，传承跟年龄没有太周密关系，它更多与两件事相关。
第一，有无财富可传；第二，是不是愿意最大限度地节省本家族财富传承本钱。
有人说不需要啊，因为中国不征遗产税。
但此刻不征并非意味着未来仍是如此。
国务院2021年2月发布?深化收入分派制度改革假设干意见的通知?〔国发2021 6号文〕明确指出：研究在适那时期开征遗产税问题。
说明中国遗产税的开征更多的只是时间问题。
2021年7月北京大学中国社会科学调查中心发布?中国民生开展报告2021?：顶端1%的家庭占有全国三分之一以上的财产；底端25%的家庭拥有财产总量仅在1%左右。
这份报告看似在讲贫富差距，实那么是在呼吁遗产税的尽快出台。
纵观已开征遗产税的其他国家，征收遗产税的真正作用并非表达在增加国家税收总量上，更多的意义是调解贫富差距。
高净值个人的投资管理与财富传承策略
高净值个人的投资管理与财富传承策略随着经济发展和个人收入增加，高净值个人的投资管理和财富传承策略成为越来越重要的话题。
高净值个人通常指的是拥有较高财富积累的个人，他们需要有一套有效的投资管理和财富传承策略来保值增值和实现财富的长期传承。
本文将探讨一些高净值个人在投资管理和财富传承方面的策略和方法。
一、投资管理策略高净值个人的投资管理策略需要综合考虑风险、收益和流动性。
下面是一些常用的投资管理策略：1. 分散投资：高净值个人应该通过分散投资来降低风险。
他们可以将资金分配到不同的投资品种和地区，从而实现以多样化的方式获取收益，同时降低因单一投资带来的损失风险。
2. 长期投资：高净值个人应该具备长期投资的眼光。
长期投资可以帮助他们规避短期市场波动的风险，并持续享受长期投资所带来的复利效应。
3. 专业咨询：高净值个人可以选择寻求专业咨询来帮助他们做出更明智的投资决策。
专业咨询师可以根据市场情况和个人需求提供个性化的投资建议，从而有效降低投资风险。
4. 定期评估和调整：高净值个人应该定期评估和调整自己的投资组合，以适应不同的市场环境和投资目标。
定期评估和调整可以帮助他们掌握市场的变化，及时作出相应的调整，从而最大化回报并保持资产组合的稳定增长。
二、财富传承策略高净值个人的财富传承策略是为了确保财富能够有效地传承给后代和家庭成员，让财富更好地为家族所用。
下面是一些常用的财富传承策略：1. 制定遗嘱：高净值个人应该制定详细的遗嘱，明确财产的继承分配和用途。
遗嘱可以确保财产按照个人意愿传承，并减少家族内部的纠纷。
2. 成立信托基金：高净值个人可以成立信托基金来管理和保护财富。
通过信托基金，个人可以设定信托条款，明确财产用途和受益人，并维护家族的长期利益。
3. 教育子女：高净值个人应该注重子女的财商教育和家族价值观的传承。
通过培养子女正确的财务观念和投资意识，可以帮助他们更好地管理并延续家族财富。
4. 寻求专业帮助：高净值个人可以寻求专业顾问的帮助，制定个性化的财富传承计划。
高净值个人的投资管理与财富传承研究
高净值个人的投资管理与财富传承研究随着经济的发展和社会进步，个人财富的管理和传承成为越来越多高净值个人关注的话题。
本文将探讨高净值个人的投资管理和财富传承的相关问题，并提出一些研究结果和建议。
一、投资管理1. 资产配置高净值个人的资产配置是一个复杂而关键的问题。
他们通常会持有多种资产类别，包括股票、债券、房地产和其他投资。
在进行资产配置时，高净值个人需要考虑自身的风险承受能力、收益预期和流动性需求。
他们可以选择分散投资的策略，以降低风险，并在不同资产类别之间实现良好的风险收益平衡。
2. 专业团队的选择高净值个人可以委托专业的投资团队来管理他们的资产。
这些团队通常包括投资经理、财务顾问和法律顾问等专业人士。
个人可以根据自己的需求和信任度来选择合适的团队。
同时，高净值个人也需要与投资团队保持密切的沟通和监督，以确保资产管理的效果和透明度。
二、财富传承1. 制定合理的财富传承计划高净值个人面临着财富传承的重要问题。
他们需要制定合理的财富传承计划，以确保财产能够顺利传给下一代或其他受益人。
财富传承计划通常包括遗嘱的制定、信托的设立和赠与等方式。
个人可以根据自己的需求和意愿选择适合自己的方式。
2. 加强家族治理在财富传承过程中，高净值个人还需要加强家族治理。
家族治理是指通过建立规范的家族组织和管理架构，实现家族财富的传承和管理。
家族治理可以包括家族理事会的设立、家族宪法的制定以及家族机构的建立等。
这些措施可以帮助高净值个人实现家族财富的长期可持续发展。
三、研究结果与建议1. 研究结果根据相关研究，高净值个人的投资管理和财富传承面临以下几个主要问题：风险控制不当、投资决策不理性、财富传承计划不完善、家族治理不健全等。
这些问题可能导致投资损失和财富传承失败。
2. 建议为了解决上述问题，针对高净值个人的投资管理与财富传承，有以下几点建议：（1）加强投资教育：高净值个人可以通过学习投资知识和理财技巧来提升自己的投资能力，减少投资风险。
婚姻中高净值人士财富传承研究
婚姻中高净值人士财富传承研究随着中国经济的快速发展，高净值人士（HNWI）数量不断增加。
对于这些人士来说，如何有效传承财富成为一个重要的问题。
婚姻作为一个重要的家庭关系，对财富传承有着重要的影响。
首先，婚姻对于高净值人士财富传承的重要性不容忽视。
婚姻是一个家庭的基石，而高净值人士的财富往往是家族的核心资源。
婚姻的稳定与和谐对于财富的传承起着关键作用。
如果婚姻关系不稳定，家庭成员之间存在矛盾和争执，将会对财富的传承产生不利影响。
因此，高净值人士应当注重维护婚姻关系的稳定和和谐，以确保财富能够顺利传承。
其次，婚姻中的财富传承需要考虑到法律和经济因素。
高净值人士的财富往往涉及复杂的财产关系和法律条款。
在婚姻中，夫妻双方应当通过合理的财产规划，确保财富能够得到合理的分配和传承。
此外，高净值人士还应当了解相关的税收政策和遗产规定，以避免因税务问题而影响财富的传承。
因此，婚姻中的财富传承需要综合考虑法律和经济因素，制定合理的财产规划。
再次，婚姻中的教育和家庭文化对财富传承起着重要的作用。
高净值人士应当注重培养子女的正确价值观和财务管理能力。
教育子女正确的财富观念，培养他们的独立思考和创业精神，有助于他们更好地管理和传承家族财富。
此外，家庭文化的塑造也对财富传承起着重要的作用。
高净值人士应当注重培养家族价值观和家族传统，使家族财富得到长期稳定的传承。
最后，婚姻中的沟通和信任是财富传承的关键。
高净值人士夫妻双方应当保持良好的沟通，了解彼此的财务状况和财富传承意愿。
通过充分沟通，夫妻双方可以制定出合理的财富传承计划，并确保计划的顺利执行。
此外，夫妻双方应当建立起相互信任的关系，确保财富的传承能够得到有效保障。
综上所述，婚姻中高净值人士财富传承是一个复杂的问题。
通过注重婚姻关系的稳定和和谐、考虑法律和经济因素、培养正确的财富观念和家庭。
中国高净值人士常见风险和解决方案
通过保障类产品、信托等金融手段进行 资产风险的隔离处置。
财富管理的三个阶段
劳动所得 资产投资
富一代通过多年辛 勤工作积累了大量 财富，之后由私人 银行、财富管理公 司及资产管理公司 等专业投资顾问机 构为其做资产配置， 利用不同类型的投 资工具实现“钱生 钱”的财富增值目
综合解决方案范例
3、保单贷款 113万
150×84%×90%=113万
2、保单保额：500万 趸交保费：150万
人民币出海
1、购买海外 万能险
假设投资报酬率8.8%，投资 10年为一周期
扣除费用：保单贷款利息1.4万/年 信托管理费2万/年
4、年后本利和
207万
被保险人仍生存 进入下一个投资周期
被保险人去世
危机
一旦企业发生危机，这部分应当属于私人的资产由于未被依法隔 离出来，仍然属于公司资产，将无条件地用于承担所有企业的债 务和风险。于是，许多企业家跑路也就不足为奇了。
03
3. 婚姻／夫妻不分风险
“婚姻是一次 重要的财务决 定”
01
丈夫个人债务 妻子需要共同 承担
02
婚姻破灭更是 以巨额财产损 失为重要的显 性结果；
上药
➢ 转型动作迟缓，为海翔制药陷入困境埋下伏笔
市业
➢ 高溢价收购企业，却亏损连连
四 年 易 主
: -
四 十 年 积
案 例
欠下巨款
淀
02 接班二代欠下巨债，贱卖持有企业所有股份，四十年
，
家业易主。
7. 投资风险
个人投资
01 刚性兑付掩盖下信用风险不断加大； 02 资产错配的风险； 03 不可轻忽的流动性风险； 04 难以分散的系统性风险。
财富传承下的三大税务风险
财富传承下的三大税务风险财富传承下的三大税务风险税收作为家族财富传承领域重要的一环，也是家族必须承受的成本和支出，随着税收相关法律法规政策的逐渐完善，税收违法甚至犯罪，将带给家族及家族企业巨大的损害。
财富传承中究竟会面临哪些税务风险呢?下面是yjbys店铺为大家带来的财富传承下的三大税务风险的知识，欢迎阅读。
一、股权转让中的税务风险股权转让是一种物权变动行为，是股东基于股东地位而对公司所发生的权利义务关系的全部转让。
《公司法》规定股东有权通过法定方式转让其全部或者部分出资、股权。
2009年以来，国家税务总局颁布了一系列规范性法律文件，逐步加强股权转让的税收管理。
依据相关法律文件，个人的股权转让所得属于《个人所得税法》财产转让所得项目，适用20%税率，以股权转让收入减除股权原值和合理费用后的余额作为应纳税所得额。
其中的“股权原值”是指为取得股权实际支付的价款、非货币性资产价格或转增股本的转增额与取得股权直接相关的合理税费之和，“合理费用”是指股权转让时按照规定支付的有关税费。
企业法人的股权转让所得为转让股权收入扣除为取得该股权所发生的成本后的所得，按25%的税率征收企业所得税，但依据转让取得的对价不同，分为一般性税务处理及特殊性税务处理。
股权转让的价格应当公平合理，税务机关认为不合理的，对于申报的股权转让收入明显偏低且无正当理由的;未按照规定期限办理纳税申报，经税务机关责令限期申报，逾期仍不申报的;转让方无法提供或拒不提供股权转让收入的有关资料和其他应核定股权转让收入的情形，主管税务机关可以核定股权转让收入。
在程序方面，股权转让完税是股权转让变更登记的前提。
根据国家税务总局、国家工商行政管理总局的的相关规定，个人转让股权需要先报税，再以完税凭证去工商局办理股权变更登记;各级国税、地税机关和工商机关共享企业股权转让相关信息。
各地方也随之出台了一系列的地方性法规，一些地方将适用范围由自然人股东扩大到了全体股权转让方。
现行继承制度的缺陷及完善
现行继承制度的缺陷及完善
目前继承制度存在的一些主要的缺陷包括：
1. 不公平性：现行继承制度将财富的传承权完全依赖于亲属关系，而不考虑个人的努
力和能力，导致了不公平的结果。
有些人可能会通过继承获得巨额财富，而另一些人
则无法享受到继承财产的权益。
2. 高度中心化：现行继承制度通常将财产集中在少数人手中，导致社会财富的高度集中。
这种中心化趋势不仅导致财富不均，还有可能加剧社会不平等和社会冲突。
3. 隐形负债：继承制度将财产传承给下一代，有时可能会引发家族负债的问题。
如果
被继承财产本身存在债务或者税务问题，那么接受继承的人可能需要承担未知的负债。
为了完善继承制度，可以考虑以下措施：
1. 引入个人努力和能力的因素：将继承权从完全依赖于亲属关系改变为更加考虑个人
的贡献和努力。
可以通过设立财产税或者遗产捐赠机制，鼓励个人为社会做出贡献，
为社会发展做出更多的努力。
2. 实施适度红利税：适度红利税是一种针对继承财产的税收措施，可以有效减轻财富
的集中和不公平现象。
通过设立适度红利税，可以减少财产传承对社会财富分配的不
平等影响。
3. 鼓励家族基金和慈善事业：鼓励富裕家庭设立家族基金和慈善事业，将财富用于社
会公益事业的支持和社会发展。
这样可以减少财富的集中，促进社会的公平和可持续
发展。
4. 建立公正的遗嘱制度：建立公正的遗嘱制度，确保财产继承的公平性和透明度。
这可以通过设立独立的遗嘱登记机构来实现，减少争议和纠纷的发生，保障继承权的公正性。
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过户到子女名下；让子女进入家族企业工作，并将股权 赠与转让给子女……为什么我们做上述事情时都认为是大 吉大利，而进行系统专业的财富传承方案设计时
，就认为不吉利了呢？恐怕还是观念转换的问题。需要 强调的是，所有财富传承方案都是大吉大利的，原因在 于系统科学的财富传承方案，更能确保家族成员一
直幸福下去。不幸的是，上面提到的张先生在三个月前 突然因病离世，因没有任何提前的财富传承安排，其八 十岁高龄且一直重症监护的母亲作为继承人之一，
人，有必要提早五到十年进行节税规划。误区二：“传 承”是身后事，提前规划不吉利笔者已连续两年担任张 先生夫妇的私人律师，夫妇俩曾多次听我提到中国
高净值人士的家庭财富传承体系，但他们每次也只是礼 貌地听听，然后微笑，偶尔多问几句，但从未表示要考 虑一下本家族的财富传承规划。这一度让笔者不解
。后来张太委婉地提到，张先生的肝脏一直不好，医生 也多次“红牌警告”，所以张先生最怕谈论与生死有关 的话题，认为不吉利，更不要提什么财富传承系统
才能进行继承财产过户。在整个继承权公证中，只要有 一位继承人不予配合，就根本无法办理继承过户手续。 结局多是，亲人互相起诉到法院进行旷日持久的继
承诉讼大战。笔者经历的大部分财富家庭的继承诉讼， 平均审理期限大概两到三年，原因是财产总量大、继承 人数繁多，诉讼程序严谨且复杂……另外，近两年
随着国内各大金融机构开始为客户提供境内外民事信托 搭建业务，又出现了一种极端风潮认为：家族信托就是 财富传承，把这两件事情完全划等号。我们当然要
遍存在的三个误区，予以解析。误区一：身体健康，年 龄不大，没必要现在就着手传承据笔者经验，有这一误 区的高净值人士年龄多集中在40岁上下。提到“
传承”二字，多数人总觉得只有垂垂老矣的老翁才需要。 而对于四十多岁、五十出头的“少壮派”来说，似乎有 点儿遥远。在中国本土，财富传承分为身前传承
和身后传承，但几乎所有非专业人士都认为传承就是身 后传承。比如，少主留学归国后要接老爸的班，老爸通 常会把公司股权先转一部分到儿子名下，这就是典
网络资产所应运用的传承工具均不同，再加上高净值人 士资产散布在境内外，也会使其财富传承所面对的因素 更复杂，绝对不是遗嘱能通盘解决的。如果一位高
净值人士将全部财产都用遗嘱来进行传承安排，那么根 本无法体现他对家人的爱，因为他的遗嘱也许是一切麻 烦的开始！这并不是闻言耸听。遗嘱继承面临六大
难关，其中最具有普遍性的“关卡”是继承权公证。它 需要全部继承人（无论其是否为遗嘱继承人）共同配合 前往公证处进行继承权公证，领取继承权公证书后
象一定不是全体纳税居民，而是一个实实在在的“富人 税”。另外，很多人误以为遗产税是在死亡后才需要面 对的，这也是一大误区。以美国为例，高净值人士
在世时就已经面临赠与税问题了，赠与税也是传承必须 要考虑的成本。2010年财政部曾委托专家起草的《遗产 税暂行条例草案》中规定，遗产税开征前五年
的赠与财产也要征收遗产税。这说明临时抱佛脚的行为 基本不能起到实际节税功能。所以，要想最大限度的降 低传承成本，使更多的家族财富有效传承给家族后
文/李爽近年来，越来越多高净值人士开始关注传承问题。 眼光长远并足具智慧的人，已开始在专业机构或人士的 帮助下操刀自己的家族财富传承方案。但大多
数财富拥有者似乎还在“财富传承规划”这个重大课题 面前观望或犹豫。造成这种局面的原因是多方面的，重 要一点是对传承存在诸多理念上的误区。因为笔者
服务于国内众多财富机构的高净值客户，工作性质决定 要行走于全国各地，接触各类高净值人群及企业家。本 文将就笔者接触的众多高净值人士在财富传承上普
同，有些财富拥者在谈论生死时也理性得像在对待每天 都要处理的投资问题。他们常挂在嘴边的就是“百年后， 我们都将归于尘土”，所以很早就找律师或公证
员设立了遗嘱。同时，他们通常认为遗嘱已经非常完备， 所以自己的财富传承方案也非常完美，可以高枕无忧了。 但在我们专业人士眼中，中国本土的财富传承
工具至少有二十余种，遗嘱传承只是其中之一，一种工 具怎么能解决所有传承问题呢？不同的财产类型如公司 股权、知识产权、房地产、古董字画、金融资产、
号文）明确指出：研究在适当时期开征遗产税问题。说 明中国遗产税的开征更多的只是时间问题。2014年7月北 京大学中国社会科学调查中心发布《中国民
生发展报告2014》：顶端1%的家庭占有全国三分之一以 上的财产；底端25%的家庭拥有财产总量仅在1%左右。 这份报告看似在讲贫富差距，实则是在
呼吁遗产税的尽快出台。纵观已开征遗产税的其他国家， 征收遗产税的真正作用并不体现在增加国家税收总量上， 更多的意义是调解贫富差距。因为遗产税的对
与张太及儿子小张平均分配张先生近亿元遗产。这个局 面是张太不愿意看到的，她并不是不愿意分给婆婆钱， 显然这些钱将来全部都会分给婆婆的另外两位子女
。因为没有提前规划，张太只能眼睁睁看着丈夫打拼下 来的相当一部分财产易主ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ与中国高净值人士不同，在 发达国家，财富传承规划是一件普遍的事情，因为
在他们眼中，“吉利不吉利”没那么重要，重要的是： 是否把财富风险降到了最低。误区三：详细的遗嘱等于 完美的财富传承方案跟误区二中提到的讳疾忌医不
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规划了。但同时，二人听我多次介绍后，深知家庭存在 诸多传承风险，这也让他们诚惶诚恐。我碰到有这样想 法的高净值人士比比皆是。尤其受中国传统文化的
影响，中国人都避谈生死，生意人更是普遍追求大吉大 利。有趣的是，这些财富拥有者实际上每天都在进行着 财富传承，可惜他们并不知道这些就是传承。比如
，子女结婚之际为他们购房；喜迎第三代的降临，为婴 儿购买大额人寿保险；子女创业时，鼎力出资；为避免 日后可能的房产税及遗产税，提前将家庭所有房屋
看到家族信托独特的资产保全及保证财富传承多代的功 效，但它也仅仅是一种传承工具而已。盲目放大其功效， 也将导致一叶障目的不合理财富传承安排的出现
。对于高净值财富人士或家庭来说，财富传承应该是多 种传承工具的搭配使用。综上，将笔者最常遇到的财富 传承误区做上述分析，希冀最大程度上对中国高净
值家庭或人士有所启发。某种程度上，最大的传承智慧 是：宜早不宜迟。（笔者为北京大成律师事务所家族办 公室专职律师）（责任编辑：HN052）
型的身前传承。再如，很多高净值人士购置了大额年金 保险或终身寿险，其中年金更多体现在身前传承，终身 寿险则更多体现在身后传承。在我们专业从事传承
规划的人士眼里，传承跟年龄没有太紧密关系，它更多 与两件事相关。第一，有没有财富可传；第二，是否愿 意最大限度地节省本家族财富传承成本。有人说不
需要啊，因为中国不征遗产税。但现在不征并不意味着 未来还是如此。国务院2013年2月发布《深化收入分配制 度改革若干意见的通知》（国发20136