胡小额贷款研究

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小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例

中共浙江省委党校学报２０１３年第３期
小额贷款公司融资模式创新研究
以温州为例
口王钢夏谊
摘要：小额贷款是为农村地区中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务的一种制度设
计。我国自１９９４年开展小额贷款试点以来，为“ 三农” 发展做出了巨大贡献。但小额贷款公司 “ 公司制企业” 的身份，使其融资渠道受到极大限制，并成为制约其进一步发展的最大的瓶颈因素。抓住温州市金融综合改革试验区的机遇，创新制度设计和融资方式，建立“ 温州市小额贷款
星期的储蓄历史，并在贷款期间持续交纳；贷款规模
从１００ —３Ｏ０美元不等，贷款期限有半年、一年两种，借款人从得到贷款后的方式，并得到迅速推广，不管上述哪种模式，都有其与其他传统
金融服务不同的特点：一是以穷人为对象，实行小额信贷；二是以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制；三是以政府支持为前提，以非政府组织（ＮＧＯ）为主体，建立市场化经营的组织体系；四是配套开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进
小额贷款（Ｍｉｃｒｏｉｆｎａｎｃｅ）起源于二十世纪６０年代末孟加拉国著名经济学家穆罕穆德・尤努斯教授的小额贷款试验，后来在非洲、亚洲、拉丁美洲、加拿大乃至美国等广大区域内迅速发展，成为农村提供系统性金融服务的可持续的制度体系① 。小额信贷作为一种财政转移支付和金融创新有机结合的方式，有效改变了传统的“ 输血式 ” 扶贫为“ 造血式 ” 扶贫。本文以温州市为例，针对小额贷款目前发展存在的贷款规模制约、流动性不够等问题，探索建立小额贷款中心，以“ 小贷的小贷 ” 方式，解决小额贷款

惠农卡和农户小额贷款业务的推进策略

作为重点，掌握整个市场体系的运作脉搏。二是做好各村期间强化风险控制尤为重要。因此要特别关注道德风险和
及农户经济的调研。对各个村的发展支柱、经济特色、合操作风险，坚守底线，以内部控制为重点，构建内外双层
阔仉制。是发挥配套政策的补偿作用。要充分研究国家
三、加快渠道建设，以点带面，提高业务推广效率
面向 “ 三农 ” 的战略定位，要求我们必须通过以点带
有关部门将出台涉农贷款和中小企业贷款税前全额拨备损
失准备金的政策，对农小额贷款损失予以抵补，有效化面，进一步推开 “ 三农 ”业务。
小额贷款业务，与农户建立起良好的关系，在此基础上再
进一步筛选、培植农村客户。
“ 农行＋党政机关、协管员＋农户” 、 “ 农行＋用村＋农信户” 、 “ 农行＋色项目＋户”五种认真做好以下三项工作：一是合本地实际的营销模式。
款的风险补偿和担保机制。二是发挥贷款担保的转移作下几点：第一，要根据县域机构重点服务 “ 农 ” 的需三
用。采取农户联保、公务担保、产＿１龙头企业担保、，＇ｌＬｋ
解不良资产。同时，努力争取依托地方政府通过设立风险
保持渠道通畅，对全面推广惠农卡和小额贷款业务、

《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》

小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。

这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。

国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。

Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。

通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。

这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。

Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。

中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。

公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。

本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。

Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。

小额贷款研究分析及发展趋势预测

产业链金融
通过深度参与产业链金融，为供应链上的小微企业提供综合金融服务。
可持续发展战略与目标
社会责任
小额贷款公司应积极履行社会责任，关注环保、公益等议题，为社会发展做出贡献。
风险管理
建立完善的风险管理体系，确保业务可持续发展，有效控制风险。
经济效益
在实现社会责任和风险管理的同时，追求经济效益最大化，保障股东和投资者的利益。
THANKS
感谢观看
05
小额贷款市场竞争格局及趋势预测
市场竞争格局及特点
竞争激烈
小额贷款市场竞争激烈，行业内企业数量众多，竞争激烈。
地域性明显
小额贷款市场存在明显的地域性，主要集中在经济较为发达的地区。
服务对象广泛
小额贷款市场的服务对象广泛，包括但不限于农民、小微企业、个体工商户等。
行业发展趋势及预测
要点一
业务模式创新
随着全球化和金融科技的不断发展，小额贷款公司在全球范围内得到迅速扩张。
尽管小额贷款公司在一定程度上满足了贫困人口的需求，但在贷款可得性、可持续性和规模扩张等方面仍存在诸多挑战。
研究意义
通过研究小额贷款公司的运营模式、风险管理、社会影响等方面，有助于深入了解其发展现状和面临的挑战。
通过分析小额贷款公司的发展趋势和未来发展方向，可以为政策制定者和企业提供有价值的参考，推动小额贷款行业的可持续发展。
市场风险
评估宏观经济环境、行业竞争、市场利率等因素对小额贷款机构的影响。
风险管理与控制策略
01
制定严格的信贷政策
制定详细的信贷政策，包括贷款用途、还款期限、利率等方面的规定
。
02
建立完善的信贷审批流程

浅谈农户小额贷款调查报告

浅谈农户小额贷款调查报告时间：2020年08月02日编稿：作者一第一篇：浅谈农户小额贷款调查报告xxx大学社会调查报告题目：浅谈农村信用社农户小额信贷姓名教育层次学号分校专业会计教学点指导教师日期农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的进展做出了卓越的贡献。

由于我国农村经济的滞后以及各种弊端，农村经济的进展严峻降后于城市经济。

农民想进展生产，但苦于缺资金。

孟加拉国的闻名经济学家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉乡村银行。

他开创和进展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。

从社会底层推动经济与社会进展，并获得了诺贝尔和平奖。

近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希翼帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。

这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。

我国在近几年来，农村信用社也在仔细学习这项成功的经验，适时推出了农户小额信贷业务。

事实证明，该项业务的成功运行不仅使其成为农村信用社进展的现实挑选，而且成为广阔农户脱贫致富的法宝。

但是，在进展的同时仍存在三大主要矛盾妨碍着农村信用社农户小额信贷业务的进展壮大。

本文认为解决这些矛盾的出路在于探究科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款治理暂行方法》、《农村信用社农户小额信用贷款治理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。

这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希翼通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。

在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大进展。

据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。

再就业小额担保贷款实证研究——以江西为例 ①

作机制如下。
（）财政政策与信贷政策互相补充，发挥财政一
资金的杠杆作用政府曾采用财政贴息、再就业者新创办企业税收减免、花
第二，关于小额信贷的延伸深度，即小额信贷在多大程度上
４７新盒融２０年期０６第４
维普资讯
提出了进一步完善和推广再就业小额信贷的建议。
关键词：小额贷款江西模式
帕累托改进
风险防范
中图分类号：Ｆ３５文献标识码：Ｂ文章骗号：１ｏ —１７（０６０－０７０８０．６０２０）４４－４ｏ７
钱买公益性岗位等办法加大对再就业的支持力度。但这些财政政策的长期效益受到多方面制约：一是下岗人员是否有创业资金．二是持续单向的资金投入受到当前我国财政资金不足的约束，三是单方面的财政资金投入容易使下岗人员产生依赖的心理．从而降低了再就业人员创业的积极性。再就业小额担保贷
维普资讯
ＣｏｍｅｃａｎｋｓＭａｍｒｉｉＢａｎａｇｍｅｅｎｔ
再就业小额担保贷款实证研究
一一
以江西为例 ①
● 刘能华韩健胡戎
内客提要：本文在简要回顾前期研究成果的基础上，合再就业小额信贷面临的难题，结剖析了全国再就业小额担保贷款开展最早、规模最大的 “ 西模式 ” 的运作机制，其成功之处在江

我国各地小额贷款公司发展现状及对策研究

同时，市场化运作带来的竞争，使小额贷款公司扩展业务范围，使广大中小企业和农业企业得以融到资金，开拓出基层市场（Ｃａｍｐｉｏｎ，ｅｔ，ａｌ，２００１）。
在国内研究中，也有很多学者关注小额贷款公
５８
胡星野：我国各地小额贷款公司发展现状及对策研究
第６期
的服务对象与效果，有观点认为，小额贷款公司对农村家庭、中小企业及微小企业融资难的情况起到了缓解作用，对边远农村地区的资金融通起到了重要的帮助作用（武宏波，２００６；郑曙光等，２０１０），还有的研究深入研究了小额贷款公司的主要业务活动，总结了小额贷款公司的业务特点，并且还研究了对小额贷款公司贷款覆盖深度可能产生影响的因素，发现商业性小额贷款公司是可以惠及到三农以及微小客户的（杨虎锋、何广文，２０１２）。综合之前的研究来看，国内外对小额贷款公司的研究更倾向于公司的风险内控等微观方面，但缺少对其发展的宏观面进行总体上的把握。针对这种现状，本文力图跳出个体研究的小圈子，着眼于全国范围内的小额贷款公司的发展状况，对目前的小额贷款公司发展大形势进行研究。
一
步健康发展的对策和建议。

小额贷款模式理论

小额贷款模式理论浅议摘要：关于小额贷款的理论研究大都把注意力集中到了对联保贷款模式的研究，以证明小额贷款的可行性。

本文引用大量事实对此提出质疑，指出联保贷款模式并不是小额贷款的本质，也不是小额贷款机构成功与否的关键。

本文从社会资本理论出发，证明了社会资本在一定程度上可以替代传统抵押品，从而将传统的贷款理论与小额贷款理论结合起来，并能更好地解释现实。

本文在此基础上对政府、小额信贷经营机构及其投资者提出了相应的对策建议。

关键词：小额贷款联保贷款社会资本抵押品1.引言1978年，孟加拉的尤里斯教授创办了后来享誉世界的格莱明银行，与传统银行不同的是，格莱明银行旨在为最穷的人服务，不要求抵押,并保持了很高的还款率。

格莱明银行成功的秘诀就是它采用了一种特殊的贷款模式--联保贷款。

其最重要的特点：一是借款人只有参加借款小组才能获得贷款，且小组成员对彼此的借款互有连带责任；二是不要求抵押物。

2000年以后，联保贷款逐渐被放弃而仅保留了按周等额还款的规定。

事实证明在放弃这些条件后格莱明银行的呆坏账率并没有上升，反而取得了更好的经营业绩。

那么，我们不禁要问：小额贷款模式的本质是什么？在其成功的背后隐藏的真正原因是什么？2.小额贷款模式传统理论分析的缺陷以往学者大都从信息经济学的角度把孟加拉模式的成功归结为联保贷款模式的设计有效解决了信息不对称情况下的逆向选择和道德风险问题。

例如，ghatak（1999）证明了联保贷款模式下，借款人在选择小组成员时会自动排除与自身风险类型不同的借款人，从而形成同质小组（风险类型相同），这样贷款人就很容易甄别出借款人的风险类型，并根据不同的风险类型制定不同的贷款条件，从而有效规避了逆向选择问题。

文章的假设是借款人清楚彼此的风险类型，且借款人的风险类型不会发生改变。

stiglizt（1990），besley和coate（1995）证明，联保贷款模式可以促使小组成员互相监督，降低贷款人的监督成本，并有效解决借款人进行高风险活动的道德风险问题。

农户小额信贷的风险及其防范——以江苏农村信用社为例

响所造成的风险。前几年的谷贱伤农、猪价下跌，都导致了农户
小额贷款的大量逾期。
农业是靠天吃饭的弱质产业，农民是主要依赖土地为生、收入稳定性较差的弱势群体。气象、病虫、地质等自然灾害的发生，疾病、交通运输、生产施工、环境污染等造成的突发意外事故，也成为一部分农户贷款难以偿还的重要原因。前几年淮河流域的特大暴雨，就使得江苏淮安、宿迁等地的种粮农户颗粒无收，水产养殖农户河塘里养殖的鱼类农产品被大水 “ 夜冲一光 ”。灾害一过，农信社纷纷主动送贷上门，支持农户恢复生
不知情的无辜农户一一告上了法庭。
（）三经营与财务风险
发放小额信贷经营成本高，并且由于刚开始时是由人民银行和当地政府推动进行的，开会发动、舆论宣传、培训人员，逐户
调查等工作在短期内全面铺开，只讲效果，不计成本，这些费用全部是农信社承担，对农户而言全部是免费的。并且由于是动员
农户小额信贷需求旺盛，而农信社自身存款又不足，只得通过借
入人民银行再贷款来发放小额信贷，尽管存在利率风险，盈利空
间有限，但支农 “ 主力军”重任在肩２１６ＭＡＣ００
Ａｒｒａｄｉｎ＞三农金融ｇ —ｌｅｎｃｏｅｔＦａｅ
三农金融＜ｇ —ｌｅＦａｃＡｒｒａｄｉｎｏｅｔｎｅ
务” ，服务县域农户和中小企业。
重要 “ 议事Ｅ程 ” 。ｌ
（）二市场与自然风险
小额信贷业务存在的风险
（）一道德与信用风险
这里有农户和农信社员工两类道德与信用风险。农户的道德与信用风险，是指借款农户或其他农户、乃至村组干部的道德信用风险。由于评级、宣传等工作不到位，有的借款农户或村组干部虚报信用额度，冒领贷款证，甚至认为 “ 不贷白不贷”，或者自己不贷借给其他农户贷；也有一些农户自身贷款额度不够用，

研究论文：武汉市小额贷款公司发展现状研究

103719 公司研究论文武汉市小额贷款公司发展现状研究绪论上个世纪70年代，尤努斯在孟加拉一手创办了孟加拉乡村银行并取得了巨大成功，小额信贷理论便引起了广泛的关注。

近年来，虽然入驻武汉的小贷公司层出不穷，但大多数仍处于发展阶段。

本文对武汉市小额贷款公司的发展现状进行分析，进而探讨促进武汉市小额贷款公司健康发展的良策。

一、武汉小额贷款公司发展概况（一）小额贷款的特点小额贷款是以低端客户为服务对象，其主要是针对个体工商户或上班族为核心的经营性贷款及消费性贷款，贷款金额一般为1万元以上100万元以下，贷款期限一般为半年到三年。

小额信贷具有服务范围广，营销模式灵活多变，融资审核程序简单等特点。

（二）武汉市小额贷款公司的资金发放对象第一，受薪人士―主要针对在武汉市有稳定工资收入的群体，信用记录良好，且最低月收入3000元以上即可。

第二，有房贷人士―在武汉市三环内拥有按揭房，且正常还款超过半年即可。

第三，有私家车人士―针对客户拥有全款或者是按揭车。

第四，个体工商户―在武汉市属于自雇人士，有正规合法的营业执照，且正常营业超过半年。

第五，有效寿险保单投保人―投保人月缴保费200元以上，保单缴满三年以上，且已生效时间大于6个月。

（三）武汉市小额贷款公司存在的必然性和可能性根据国家省、市各级政府，相关职能部门等相关规定要求确定了武汉市小贷公司存在的必然性和可能性。

第一，武汉市金融总量相对不足，结构不尽合理，金融市场的竞争力还不能满足经济社会快速发展的需要。

第二，目前银行业是武汉市金融业的主导产业，部分金融业产品发展相对滞后，加强金融产品和金融服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于实现武汉跨越式发展具有重要意义。

第三，中小企业融资难仍然存在，一些银行为中小企业贷款融资的积极性不高。

二、武汉市小额信贷发展过程中存在的问题及原因小额贷款公司最初产生是为了解决中小企业资金不足，融资困难等问题，其发挥作用也的确不容忽视，但是目前武汉市小额贷款公司在发展过程中存在一些问题。

小额贷款模式创新研究

小额贷款模式创新研究小额贷款，是指以较小的金额为主要特征的贷款业务。

这种贷款通常用于推动小微企业、个体户、农民等群体的经济发展。

小额贷款模式创新的研究，旨在寻找更佳的小额贷款解决方案，以满足贷款市场多元化、个性化、专业化的需求。

1. 小额贷款模式现状目前，小额贷款市场较为活跃，巨头如微贷网、拍拍贷、京东金融等纷纷入局。

然而，小额贷款模式仍然存在诸多问题：- 利率过高。

贷款机构的获利方式主要是通过收取高额的利息。

这导致借款人承担过高的债务负担。

- 借款难度大。

当前许多贷款机构实行的是严格的评估体系，使得中小企业、个体户、农民等相对弱势的群体很难获得贷款。

- 风险控制问题。

目前，部分贷款机构对于风险控制并不完善，导致贷款违约率高。

寻找合理、可行的小额贷款模式，是小额贷款市场亟需解决的问题。

2. 创新小额贷款模式应具备的特征为了更好地解决小额贷款市场的现状问题，创新小额贷款模式应具备以下特征：- 利率透明。

贷款机构应通过清晰、详细的条款规定，使得借款人清楚地了解借款利率，避免出现高额利息。

- 评估体系科学。

评估应该更注重借款人的市场前景，而不是短期收益。

同时，可以利用人工智能、大数据等技术手段，提升评估的精度。

- 风险控制完善。

贷款机构需要建立科学的风险控制体系，对借款人达到相应标准的进行贷款，对于有潜在风险的借款人进行拒绝。

3. 基于区块链技术的小额贷款模式当前，区块链技术被认为是解决小额贷款市场问题的有效方式之一。

基于区块链技术的小额贷款模式，可实现数据的公开透明，安全可靠。

借款人也能更好地保护自己的个人隐私。

同时，区块链技术还能降低小额贷款过程中的手续费用，提升操作效率。

采用区块链技术，小额贷款模式具体应用方式如下：- 贷款方与借款方使用区块链进行沟通、交互。

所有个人信息都加密进行，并保留在链上。

- 贷款方可以通过查看借款方的信息，评估是否适合贷款。

同时，借款方也可以对贷款方进行评价。

- 所有数据都公开透明，机构可以通过数据进行贷款决策。

元氏县胡杨小额贷款有限公司介绍企业发展分析报告模板

Enterprise Development专业品质权威Analysis Report企业发展分析报告元氏县胡杨小额贷款有限公司免责声明:本报告通过对该企业公开数据进行分析生成，并不完全代表我方对该企业的意见，如有错误请及时联系;本报告出于对企业发展研究目的产生，仅供参考，在任何情况下，使用本报告所引起的一切后果，我方不承担任何责任:本报告不得用于一切商业用途，如需引用或合作，请与我方联系:元氏县胡杨小额贷款有限公司1企业发展分析结果1.1 企业发展指数得分企业发展指数得分元氏县胡杨小额贷款有限公司综合得分说明：企业发展指数根据企业规模、企业创新、企业风险、企业活力四个维度对企业发展情况进行评价。

该企业的综合评价得分需要您得到该公司授权后，我们将协助您分析给出。

1.2 企业画像类别内容行业空资质增值税一般纳税人产品服务有资金向农户、个体工商户、小企业发放小额贷1.3 发展历程2工商2.1工商信息2.2工商变更2.3股东结构2.4主要人员2.5分支机构2.6对外投资2.7企业年报2.8股权出质2.9动产抵押2.10司法协助2.11清算2.12注销3投融资3.1融资历史3.2投资事件3.3核心团队3.4企业业务4企业信用4.1企业信用4.2行政许可-工商局4.3行政处罚-信用中国4.4行政处罚-工商局4.5税务评级4.7经营异常4.8经营异常-工商局4.9采购不良行为4.10产品抽查4.11产品抽查-工商局4.12欠税公告4.14被执行人5司法文书5.1法律诉讼（当事人）5.2法律诉讼（相关人）5.3开庭公告5.4被执行人5.5法院公告5.6破产暂无破产数据6企业资质6.1资质许可6.2人员资质6.3产品许可6.4特殊许可7知识产权7.1商标信息最多显示100条记录，如需更多信息请到企业大数据平台查询7.2专利7.3软件著作权7.4作品著作权7.5网站备案7.6应用APP7.7微信公众号8招标中标8.1政府招标8.2政府中标8.3央企招标8.4央企中标9标准9.1国家标准9.2行业标准9.3团体标准9.4地方标准10成果奖励10.1国家奖励10.2省部奖励10.3社会奖励10.4科技成果11土地11.1大块土地出让11.2出让公告11.3土地抵押11.4地块公示11.5大企业购地11.6土地出租11.7土地结果11.8土地转让12基金12.1国家自然基金12.2国家自然基金成果12.3国家社科基金13招聘13.1招聘信息感谢阅读:感谢您耐心地阅读这份企业调查分析报告。

小额信贷的公共性问题_孟加拉的经验与中观化解构

一、问题的提出小额信贷，究其实质意义，即针对社会中下层群体的扶贫性贷款，在历史上已经由来已久了。

早在17世纪，英国就出现了以资助穷人而非获得收益为目的的慈善基金（Charity Endowments ），这些基金的重要来源则是慈善组织和其他宗教机构。

这种慈善基金实际上就发挥了一种小额信贷的作用（James ，1948）。

在中国的北宋时期，王安石的青苗法则被看作是一系列关于农村信贷的开创性方法，包括了农户联保、市场化利率机制、贷款审核、信贷风险防范机制等诸多制度形式，并带有很强的抑制高利贷的扶助目的（王曙光，2009）。

在《自由看待发展》一书中，阿玛迪斯亚·森对贫困的定义进行了重新的界定，他将贫困视为基本可行能力的被剥夺，可行能力则是此人有可能实现的、各种可能的功能性活动的组合（阿马蒂亚·森，2002）。

按照这种观点，贫困者之所以贫困，根本在于穷人应该享有的权利往往被系统性地剥夺，从而使他们陷入贫困的恶性循环。

随着人们对于这种观点的认同，现代扶贫制度设计开始由输血式转向造血式。

在此背景下，基于贷款权应作为人类权利的观点，尤努斯开始他在孟加拉以发展贫穷群体再生产能力为目的小额信贷实践，这也被认为是现代小额信贷的开端。

然而，在小额信贷全球化的过程中也出现负面的状况，一个突出的问题就是小额信贷机构客户的过度负债（Overindebtedness ）。

根据世界银行扶贫协商小组收稿日期：2013－02－25基金项目：教育部人文社会科学研究青年基金资助项目（13YJC630156）；广东省哲学社会科学“十二五”规划项目（GD12XGL10）；广东商学院国家青年培育项目（12GJPY63002）作者简介：万方（1984－），湖南湘潭人，广东商学院讲师、博士，研究方向为公共政策与农村经济；陶晓红（1985－），江西上饶人，女，广东商学院讲师、博士，研究方向为农村企业制度与社会责任。

小额信贷的公共性问题：孟加拉的经验与中观化解构万方，陶晓红（广东商学院公共管理学院，广东广州510320）摘要：相对于政府补贴的扶贫贷款，小额信贷能对客户产生更大的生产激励，以保证较高的还款率及项目持续性。

烟农小额贷款调研报告

＃＃市＃＃县烟农小额贷款调研报告＃＃是全国烟叶的主产区之一，烟草种植业是我省农业的支柱产业，根据省政府文件《关于进一步推进现代烟草农业建设的通知》，到“十一五”末我省将完成188万亩基本烟田基础设施建设，基本实现烟水、烟路、烤房和烟站等烟叶生产设施条件的综合配套。

为更好地服务“三农”、支持社会主义新农村建设，提高邮储资金盈利能力，增强邮政储蓄银行核心竞争力，我分行对＃＃县烟草种植业进行调查，并初步制订了＃＃县烟农小额贷款方案，现将相关情况汇报如下：一、＃＃县烟草种植行业概况及市场前景预测＃＃县位于＃＃省东南部，居湘江中游，因地处南岳衡山之南而得名。

县域2626平方公里，耕地60000公顷，辖25个乡镇、2个办事处，人口103万余。

地理位置得天独厚，南为北粤门户，北为三楚咽喉，境内有湘江、耒水、春陵水、蒸水等四水，东南西三面环抱＃＃市区，独特的气候条件和丰富的水土资源，造就了全国闻名的“＃＃特色烟叶基地”。

近年来，＃＃县立足县情，紧紧围绕农业增收这个发展主题，全县上下坚持把发展烟叶生产作为推进全县农业产业结构调整、实现农民增收、促进财政增税的一项重要支柱产业来抓，大力实施科技兴烟和品牌带动战略，全县烟叶种植面积逐步扩大，烟叶质量稳步提高，烟叶市场竞争力不断增强，实现了“农民增收、企业增效、财政增税”的目标。

2001年该县成为全省农业标准化示范基地，2002年加入长沙卷烟厂烟叶生产基地，2003年烟叶质量被国家烟草局权威机构鉴定为优质烟叶，2004年被中国烟叶总公司指定为烟叶成熟度项目实施单位，2005年优质烤烟配套栽培技术获全省科技进步三等奖,2008年荣获全省烟叶生产基础设施建设先进单位，2009年成立了全省唯一一个现代烟草专业合作社“＃＃县燎塘现代烟草农业专业合作社”，并被评为全国烟草行业四特之一的“＃＃特色烟叶基地”。

从2000年到＃＃年，全县烟叶种植面积由1.5万亩增加到3.74万亩，“两烟”税收从几百万元增长到3074万元。

小额信贷技巧

小额贷款产品设计
小额贷款产品设计的主要要素
销售策略制定
销售策略包含以下要素： • 开创性——我们是全国为数不多的率先开展此项业务的机构 • 独特型——或差异化，我们所开展的业务是其他金融机构所不具备的 • 针对性——我们专门针对（规模以下）小企业特点而研发的信贷产品 • 产品和服务的特点 - 我们提供无抵押贷款服务 - 我们为客户提供定制化的产品 - 我们提供高效快捷的服务（3天内放款） - 我们把产品和服务送到您家里（而不是等待客户上门） - 无论企业遭受逆境还是顺境，我们始终承诺帮助企业发展 - 我们不仅仅提供贷款，我们要做的是与企业携手并肩发展
小额信贷营销
1、营销的四个要素 2、小额贷款的营销理念 3、小额贷款产品设计 4、销售策略制定 5、信贷产品销售 6、成功的销售人员 7、客户关系的维护
营销的四个要素
产品价格渠道策略
识别、选择和开发产品产品的定价如何建立分销渠道来面对目标客户开发与执行销售策略
小额贷款的营销理念
区域地图(专业街道)
小额信贷在我国的发展趋势
1、非政府组织的扶贫式的小额贷款艰难发展，不断寻求突破。 2、民间的小额贷款机构逐步正规化，不乏亮点。 3、中小银行开设涉足小额信贷领域，业务规模迅速壮大。 4、村镇银行、小额贷款公司开始建立。 5、农村合作社及互助组织开展的小额信贷规模很小。从发展趋势看，中小银行和村镇银行会成为未来经营小额信贷的主要力量，商业化的运作会成为小额信贷的主要发展模式。因为他们拥有资金、技术、人才等这些关键要素。问题仅仅是他们想不想做！
小额信贷的营销渠道与营销团队同等重要 • 渠道设置：就近服务、贴近市场、实地管理、人熟为宝 • 营销团队：前台VS后台营销VS操作授权VS制衡 • 人才选拔：选信贷员预选客户一样重要选人VS管人；工作阅历vs信贷经验；男VS女 • 人才培养：从业技术VS从业精神本土VS本行

舟山市农村小额信贷与渔农民融资研究的开题报告

舟山市农村小额信贷与渔农民融资研究的开题报告一、研究背景与意义舟山市是我国东海岸地区中心城市，同时也是一个相对落后的地区。

其农村地区渔、农业发展受到资金短缺的制约。

针对这种情况，中央政府提出了“三农政策”，其中一个重要方案就是加强小额信贷的发放，支持渔农民的发展。

小额信贷是一种非常适合发展中国农村地区的金融服务。

通过小额信贷，渔农民可以获得更多的资金，以便进行渔业和农业生产活动，提高农业的产出和养殖业的效益。

同时，小额信贷也能构建和发展渔农民和金融机构的合作关系，促进两者之间的互动和信任。

因此，本文将从舟山市的实际情况出发，结合小额信贷和渔农民融资的发展状况，探讨如何推进舟山市小额信贷与渔农民融资的发展，以期为舟山市农村地区的渔、农民提供更好的金融服务。

二、研究目标和内容本研究的目标为：了解舟山市农村小额信贷与渔农民融资的发展情况，把握现状、问题和未来发展方向，提出具体的政策建议，促进舟山市农村小额信贷和渔农民融资的发展。

本研究的内容主要包括以下几个部分：1.舟山市农村小额信贷与渔农民融资的理论基础和发展状况。

2.舟山市农村小额信贷与渔农民融资的现状，分析其存在的问题并提出解决方法。

3.分析舟山市农村小额信贷与渔农民融资面临的挑战，总结经验教训。

4.提出舟山市农村小额信贷与渔农民融资的发展策略，并给出政策建议。

三、研究方法本研究采用文献资料法、经验研究法和实证研究法相结合的方法进行。

首先，通过文献资料法对小额信贷和渔农民融资相关的理论和实践进行梳理和归纳。

其次，通过对舟山市农村小额信贷和渔农民融资发展的实证研究以及对相关人员的调查，了解其发展状况和存在的问题。

最后，经验研究分析并得出结论。

四、预期成果1.研究报告。

通过本次研究，撰写一份详细介绍舟山市农村小额信贷与渔农民融资实际情况和问题的报告。

2.政策建议。

在研究报告的基础上，提出一份具体可行的政策建议，推动舟山市农村小额信贷与渔农民融资的发展。

浙江小额贷款公司发展困境分析及破解之策研究的开题报告

浙江小额贷款公司发展困境分析及破解之策研究的开题报告一、课题背景和意义浙江省作为国内私营经济发展最为活跃的地区之一，小微企业数量众多，小额贷款公司的发展成为支持小微企业的一种重要方式。

同时，小额贷款公司的发展也是金融领域的创新和拓展。

然而，如今浙江小额贷款公司发展面临着不少困境。

一方面，随着政策的收紧、风险防控要求的加强，小额贷款公司发展的空间受到限制；另一方面，小额贷款公司自身存在缺陷，如资金周转问题、服务质量不佳等。

因此，本课题针对浙江小额贷款公司的发展现状及困境，从发展策略、风险控制、服务质量提升等方面进行深入研究，探索解决小额贷款公司发展难题的有效途径和方法，具有较强的现实意义。

二、国内外研究进展小额贷款公司作为一种金融创新，近年来在国内外得到广泛关注。

国内学者就小额贷款公司的发展、运营、风险防范等方面开展了一系列研究，取得了一系列成果。

例如，刘世伟等人对中国小额信贷公司进行了流动性风险及融资分析，丁耀刚、肖钰等人分析了小额贷款公司的贷款特征及风险控制问题。

国外学者也对小额贷款公司进行了深入探讨。

2015年，国际发展金融协会发布了《中国小微企业金融服务综合评估报告》，对中国小微企业金融服务特别是小额信贷领域进行了全面评估和梳理。

此外，美国、英国、印度等国家也对小额贷款公司的发展进行了研究。

通过对国内外研究进展的梳理，可以了解到小额贷款公司的发展越来越受到关注，研究所涉及的范围也越来越广泛，但尚未有对浙江小额贷款公司问题进行全面深入探讨的研究。

三、研究内容和方法本研究旨在探讨浙江小额贷款公司的发展困境及破解之策，具体研究内容如下：1.浙江小额贷款公司的发展现状与困境分析，包括政策环境、市场状况、经营管理情况等方面。

2.浙江小额贷款公司发展策略研究，包括基础建设、产品创新、风险控制、服务质量提升等方面。

3.浙江小额贷款公司的风险控制研究，包括企业信用评估、信贷审批及回收、资金运作等方面。

4.浙江小额贷款公司服务质量提升研究，包括信息化建设、人才培养、客户服务等方面。