信用担保风险分担机制研究
浅谈融资担保机构的风险管理及对策建议
浅谈融资担保机构的风险管理及对策建议随着我国经济的快速发展，越来越多的企业开始寻求融资担保机构的帮助，以获得所需的资金支持。
而融资担保机构作为金融业的一部分，承担着为企业提供担保服务的重要职责。
随之而来的风险也是不可避免的，因此融资担保机构如何有效地管理风险，成为了当前亟待解决的问题。
本文将从风险管理的角度出发，探讨融资担保机构面临的风险，并提出相应的对策建议。
一、融资担保机构面临的风险1.信用风险信用风险是融资担保机构面临的常见风险之一。
企业在向融资担保机构借款时，可能存在无法按时按量偿还贷款的风险，从而导致担保机构的资金亏损。
尤其是在经济不景气或行业周期波动时，信用风险会进一步加大。
2.市场风险市场风险是指融资担保机构在资金投资、资产配置和交易中面临的价格波动和市场流动性不足等风险。
当市场情况发生变化时，融资担保机构的资产价值可能发生波动，甚至出现损失。
3.操作风险操作风险是指融资担保机构由于操作失误、内部管理不善或者员工不端等原因所导致的风险。
这种风险可能包括人为错误、系统故障、管理缺陷等，对于担保机构来说，操作风险是一个极为不容忽视的问题。
1.加强风险识别和评估融资担保机构应加强对信用、市场和操作风险的识别和评估。
通过建立完善的风险管理体系，建立客户档案，对客户的信用状况、经营状况、行业风险等进行综合评估，及时发现潜在风险点，并加强对重点客户的监控。
2.建立严格的风险控制制度针对不同的风险，融资担保机构应建立相应的风险控制制度。
在信用风险方面，可以采取多元化担保和联合担保的方式，增加企业的信用担保，降低单一企业的违约风险；在市场风险方面，可以采取资产配置、风险分散等措施，降低资产价格波动对机构造成的影响；在操作风险方面，要建立健全的内部控制和运营管理机制，加强人员培训，提高员工风险意识和操作风险防范能力。
3.建立健全的风险监测和预警机制融资担保机构应建立健全的风险监测和预警机制，通过风险监测，及时发现风险，通过预警机制，对风险进行精准定位和预测，以便及时采取相应的风险控制措施，以降低损失。
风险共担机制视角下中小企业信用担保体系构建探讨
·FINANCING STUDY融资研究范围，充分利用中小企业拥有的股权、应收账款、银行承兑汇票、营运车牌、专利、商标、林权、土地经营权等资产和权利开展担保类融资产品创新，并积极尝试了保险公司信用保险、担保公司保证、中小企业联保等多种担保方式，有效解决欠缺不动产担保工具的中小企业融资难问题的同时，也有利于银行拓展新的业务领域。
二是创新中小企业国际贸易融资产品。
国际贸易融资是一种围绕国际贸易结算各个环节开展资金和信用融通的活动。
作为促进进出口贸易的一种金融支持，既方便国际贸易，又能促进金融机构自身业务的拓展，对金融机构和进出口企业均有着积极的影响。
随着国际金融危机的深化与蔓延，中小外贸企业融资越发困难，资金短缺且资金链断裂呈蔓延趋势，中小外贸企业急需达成交易并转移风险，渴求贸易融资。
为此金融机构应创新国际融资产品，通过专业化的金融解决方案的设计，推出贸易融资创新产品以满足企业的融资需求。
如为支持中小外贸企业应对全球金融危机挑战，中国银行与中国出口信用保险公司合作，推出了贸易融资特色产品“出口融信达”，对已向中国出口信用保险公司投保信用保险的出口贸易，凭企业提供的贸易单据、投保凭证、赔款转让协议等，向企业提供资金融通。
三是创新供应链融资。
供应链融资是指金融机构基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。
其关键在于金融机构不再单纯地局限于企业财务报表和评估单个企业的状况，而是更加关注其交易对象和合作伙伴，关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。
金融机构应以核心企业为切入点，依照企业上下游供应链关系，以业务自身的自偿性特点为风险控制基础，利用保理、票据、物权质押等手段，在产供销等环节广泛开展了中小企业供应链的金融服务，满足中小企业不同融资需求。
（2）服务理念与考核体系创新。
对金融机构而言，中小企业孕育着极大的商机，金融机构必须转变经营观念。
我国中小企业信用担保风险补偿机制研究
文 章 编 号 ：１７ ７ ７ ２ １ ）３— ０４— ４ ６ ４— ４ Ｘ（０ １０ ０４ ０
信用 担保 行 业 是 一 个 国 际公 认 的高 风 险 行 业 ，
获得公共 产 品 的消费 。处 于私人产 品与公 共 产 品之
具有 信用 传导 和信 用放 大 的特性 。风 险管 理 是信 用 担保 机构 业务 的主 题 。开展 信用担 保 业务 所 面 临 的
２ １ 年第 ３ ０１ 期 总第 １８期 ５
征
信
Ｎｏ ３ ２ １ ． Ｏｌ
Ｃ ＲＥＤＩ ＲＥＦ Ｔ ＥＲＥＮＣ Ｅ
Ｓ ｆａ Ｏ． ５ ｅ ｌＮ １ ８ ｉ
【 中小企业信用担保 】
我 国 中小 企 业 信 用 担 保 风 险 补 偿 机 制 研 究
宋冬梅
（ 盐城 工学院 经济与管理 学院 ， 江苏 盐城 ２ ４ ０ ） ２ ０ ２
研究 中小企业信用 担保 供给 效率前 ， 先假定 信用 担保 这个准 公共 产 品有 以下 三个特 点 ： 一 ， 用 担 第 信 保具有正 的外部 收益 。第二 ， 用担 保具 有一 定 的消 信 费替代性 。按 消费主权理论 ， 中小企 业可 以按付 费 能
费者提供 ， 公共产品的消费者之间不用进行竞争来
等， 所以信用担保 的边际效用曲线 向下倾斜。第三 ，
信 用担保 的供 给上存 在一定 的垄断 Ｉ 政府 对信用 担 生（ 保 机构 的成 立有一定 的 门槛 、 管等 ） 监 。
根据 产业 组织 理论 ， 全可 以 由市 场 提 供 的产 完 品叫做私 人产 品 。它 的最主 要特 征就 是竞 争 性 和排 他性 以及 注重 私有 产权 。消 费者必 须 按 照等 价交 换 的原则进 行 购买 才 能 取 得 产 品 。通 过 合 理 的竞 争 ， 私 人产 品可 以实 现 资 源 的最 佳 配 置 ， 到市 场 的有 达 效 供给 。公 共产 品 则 反 之 ， 特 性 是 非竞 争 性 和非 其 排 他性 ， 政府 通过 税 收筹 集 资金 ， 以免 费 的方 式 向 消
浅析担保机构与银行合作中的风险分担问题
浅析担保机构与银行合作中的风险分担问题信用担保是伴随着市场经济的发展而产生的一种金融中介服务活动，它通过提升中小企业的信用来帮助中小企业获得银行贷款，从而达到促进中小企业发展的目的。
我国担保业经过十多年的发展和实践已形成一定的规模，也越来越受到银行的认可，但由于主客观多种因素影响，担保机构在与银行合作中还处于谈判的弱势地位，未能使风险在与银行之间合理分担，不利于双方的长期合作，也不利于担保行业的持续稳定发展。
因此，分析和探讨担保机构与银行合作中的风险分担问题具有非常重要的现实意义。
一、担保机构与银行风险分担问题提出的现实背景1、担保机构与银行的关系我国中小企业近年来发展迅速，已成为推动我国经济发展的重要力量，但同时中小企业大多存在制度不健全、管理不规范、财务混乱及偷漏税收等现象，因此虽有很强的融资需求，却很难满足银行信贷的资信要求。
信用担保机构的介入，弥补了中小企业与银行间的信用空缺，解决了中小企业融资难的问题，促进了金融资金的合理配置。
因此，担保机构的出现和担保业的发展，对于银行扩大信贷对象的范围、提高贷款的质量、防范信贷风险等方面都具有十分重要的作用；而担保机构作为中介服务机构，只有通过银行才能实现其经营目标，客户源也主要通过银行推荐，对银行具有一定的依赖性。
可见，担保机构与银行之间是合作互补的关系，具有利益上的一致性。
2、担保机构与银行风险分担的含义担保机构与银行风险分担又称为风险责任分担，是指在中小企业通过担保机构担保向银行进行贷款的过程中，担保机构与银行按比例承担信贷风险，即一旦借款企业不能按期偿还本金，对于由此发生的风险损失由担保机构与银行按约定比例分别承担相应的责任。
现代法律和经济生活都强调权利与义务相统一的原则，在担保贷款的法律关系中，企业、担保机构和银行三方主体在享受权益的同时都应承担相应的责任。
担保机构通过经营信用获取收益，而银行作为贷款主体，在获得资金的时间价值后也应承担放贷风险，这完全符合现代交易的公平原则。
担保公司的信用风险与市场风险
担保公司的信用风险与市场风险担保公司在金融市场中扮演着重要的角色，为各类参与者提供信用担保服务。
然而，作为金融机构，担保公司也面临着信用风险和市场风险。
本文将探讨担保公司所面临的信用风险和市场风险，并提出降低这些风险的对策。
一、信用风险信用风险是指担保公司因担保对象无法按时或无法全额履行债务时，导致担保公司受损的风险。
信用风险主要来源于担保对象的违约行为或能力不足。
担保公司在评估信用风险时，首先需要进行严谨的风险评估和授信分析。
对于借款人的信用状况、还款能力、抵押品价值等进行全面评估，以便决定是否担保，并在担保合同中约定明确的风险管理措施和违约处理措施。
此外，担保公司还应建立健全的内部风险管理体系，包括设立风险管理部门、制定风险管理制度和流程，并不断完善信用评级模型和预警系统，及时发现风险隐患并采取相应措施。
二、市场风险市场风险是指担保公司在金融市场中面临的资产价值下降风险，包括利率风险、汇率风险和流动性风险等。
首先是利率风险。
担保公司常常需要通过借款来支持其担保业务，而利率的波动将直接影响到其财务成本和盈利水平。
为了应对利率风险，担保公司可以采取利率互换等工具进行对冲，或者制定灵活的利率调整机制。
其次是汇率风险。
如果担保公司参与跨境担保业务，存在货币兑换的风险。
在面临汇率波动时，担保公司可以选择使用外汇期权等工具进行对冲，降低汇率波动对其经营的影响。
最后是流动性风险。
担保公司的流动性状况直接影响其业务的正常开展。
为了缓解流动性风险，担保公司需要制定合理的资金筹措和运用计划，包括建立合理的融资渠道和维持充足的流动性储备。
三、降低风险的对策为了降低信用风险和市场风险，担保公司可以采取以下对策：1. 多样化业务投放。
通过拓宽业务范围和客户群体，降低对单一业务或客户的依赖，实现分散化投资，减少信用风险的集中度。
2. 加强风险管理和内控。
优化内部流程，提升风险管理水平，确保风险的及时发现和控制，遵循合规要求，防范违规操作风险。
信用担保机构风险分类及风险控制研究
不断提高 ， 银行信贷 额缩小 ， 企业 面临流动性不 足而又贷
款困难的问题而经营 困难 ， 担 保机 构 的生存 环境也 随之
恶化。
构为获取 高利润 ， 以很高 的费率为企业担保 ， 再加上 贷款
作者简介 ： 范建飞（ １ ９ ８ ６一） ， 男， 天津商业大学金 融学硕 士研 究生 ， 研 究方向 ： 金 融市场与金融管理。
的难 度较 大的情况下 ， 建 立有 效 的风险 防范制 度可使 风
１ 家与银 行 执 行 ９ ： １的风 险 分 担机 制 ， 其 余 ８家 均 为 １ ０ ０ ％承担代偿 责任。 由于担 保机构 承担 了全部 的信 贷 风险 ， 有 的银 行就 很可 能不认 真履 行贷 款调 查 、 审查 职 责， 使本来 不应 获得贷款 支持 的企业进入信 贷序列 ， 变相
然波动常常令企业 经 营环 境恶 化 ， 削弱其 还 款能力 。如 果担保机构在经济或金融 危机爆发前为很 多出 口型企业 担保贷款 ， 当经 济危机造成海外需求大 幅减少 ， 出口企业 面临生存危机而无法 偿还 贷 款时 ， 这 时 的风 险往往 转 移 到担保机构 ， 要 为其 担保企业偿还 巨额 银行贷款 ， 最终 可
规范， 财务管理混乱 ， 财务信息不准确 ， 征信 难度大 ， 不利
于担保 机构识别和提示风险 ； 第三 ， 中小 企业市 场竞 争力 普遍较 差 ， 由于大 多数 中小企业技术设备 普遍落后 ， 缺乏 规模效 应和诚信 ， 信用 问题成为其融资难 的根本原 因 ， 也 是 担保 机构面临的最重要风险。
对 外锭
【 经贸管理】
信 用担保机构风险 分类及风险控制研究
中小企业信用担保体系风险分散问题研究
例 等 措 施 来 完善 。 关键词 ： 中小 企 业 ； 用担 保 ； 险 ； 散 信 风 分 中 图分 类 号 ：８ ２ ３ Ｆ ３ ．９ 文献标识码 ： Ｂ
作 为 整个行 业 收益 和风 险 的直 接 承 担 者 ， 用 信
担保机 构 首先 可从 经营 收入 中按一 定 的 比例提 取 风
图 ２ 中小 企 业信 用 担保 体 系 运行 大致 过 程
风险 ， 即使其 有严 格 的风 险 预 防和 监 控 机制 也 很 难 做 到 。因为 一般担 保合 同所约 定 的代偿 比例 大都 在
６ ％ ～ ０ 之 间 ， 至 １０ ， 收取 的 担保 费一 般 ０ ８％ 甚 ０％ 而
文 章 编 号 ：１７ ７ ７ ２ １ ）５— ０ ６— ４ ６ ４— ４ Ｘ（ ００ ０ ０５ ０
一
、
中小企 业信 用担保体 系运行特 点分 析
构成 为信 息 不 对称 下 风 险 的最 后 “ 单 者 ” 即银 埋 。 行鉴 于担 保公 司 的信 用 把 资 金贷 给 中小 企业 ， 同时 通 过协议 把风 险转 移 给担 保公 司 ； 担保 公 司把 信 用 借 给 中小 企业 ， 接 受 其 风 险 ； 小企 业 获 得 资 金 ， 也 中 同时把本 由 自身承 担 的风 险部分 或全 部 转移 给担 保 公 司 。这 个 体 系 能 否 持续 健 康 运 转 取 决 于 两 个 方
保体 系 ， 大致 运行 过程 如 图 ２所示 。 其
间 的关 系解 除 ， 开始 下 一 轮 循 环 。二 是 到期 中小 企 业 不 能如期 如数还 款 ， 用担保 机 构如 能代 偿 ， 信 这个 循 环还 能继 续 ， 反 ， 环 断 裂 。可 现 实 中 ， 相 循 中小 企
厦门 银行、保险、担保 融资风险分担机制
厦门的银行、保险和担保行业在推动经济发展和促进企业融资方面发挥着重要作用。
为了有效应对融资过程中的风险，这些行业之间建立了一套融资风险分担机制，以帮助企业降低融资风险，促进经济健康发展。
本文将从以下几个方面探讨厦门银行、保险和担保行业的融资风险分担机制。
1. 保险行业在融资风险分担中的作用作为金融领域的重要组成部分，保险行业担负着企业融资风险的分担责任。
在融资过程中，企业可以购物信用保险、财产保险等各类保险产品，从而在发生意外事件时得到风险补偿，帮助企业减少经营风险，提高融资的成功率。
保险行业还可以为企业提供风险评估和风险管理方面的交流，帮助企业更好地理解和应对融资过程中可能遇到的风险。
2. 银行业在融资风险分担中的作用作为融资的主要渠道之一，银行在融资风险分担中扮演着重要角色。
银行可以通过信贷、担保等方式为企业提供融资支持，同时利用自身的资金实力和风险管理能力，分担企业融资过程中的一部分风险。
在融资过程中，银行会根据企业的经营状况、资信状况等因素进行风险评估，并据此确定融资额度和利率等条件，从而增加融资的可行性和成功率。
3. 担保行业在融资风险分担中的作用担保行业是企业融资风险分担的重要环节。
企业在融资过程中可以向担保机构申请获得担保，担保机构在对企业的信用状况和经营状况进行评估后，为企业提供担保服务，承担企业在融资过程中可能面临的一部分风险。
通过担保，企业可以获得更多的融资渠道和更低的融资成本，提高融资效率，推动企业发展。
厦门的银行、保险和担保行业通过建立融资风险分担机制，积极参与企业融资过程，帮助企业减少融资风险，促进经济发展。
这一机制在实践中发挥着重要作用，为企业提供了更多的融资选择和更低的融资成本，有力支持了厦门地区的经济建设和发展。
期待未来这一机制能够不断完善，为更多企业提供更加全面和有效的融资服务，推动厦门经济实现更加健康和可持续发展。
在厦门，银行、保险和担保行业在融资风险分担方面不断创新，以更好地适应企业融资的多样化需求。
担保公司如何应对信用风险
担保公司如何应对信用风险信用风险是担保公司面临的重要挑战之一，担保公司应采取一系列措施来应对信用风险，以保护自身利益并提供有效的担保保障。
本文将从借款人评估、风险监控、担保物管理等几个方面，探讨担保公司如何应对信用风险。
一、借款人评估担保公司在面临信用风险时，应通过严格而全面的借款人评估来降低违约风险。
首先，担保公司应对借款人的信用状况进行充分的调查，包括查看其信用报告、银行账户和经营状况等信息。
其次，担保公司应对借款人的还款能力进行评估，了解其收入来源和现金流情况。
最后，担保公司还应对借款人的担保能力进行评估，评估其拥有的资产和财务状况。
二、风险监控担保公司应建立起完善的风险监控系统，及时监控借款人的还款情况，以减少信用风险的发生。
该系统应包括风险预警机制、还款提醒机制等。
通过提前预警和及时干预，担保公司可以更好地应对潜在的信用风险。
同时，担保公司还应定期对借款人的还款能力进行复评估，以确保还款能力的变化能够及时被发现。
三、担保物管理作为信用风险的对抗措施，担保物的管理至关重要。
担保公司应对借款人提供的担保物进行全面的评估和审查，确保其价值稳定和可变现性。
此外，担保公司还应建立起正确的担保物管理制度，包括定期评估担保物价值、及时处理担保物纠纷等。
四、风险分散担保公司面对借款人信用风险时，应通过风险分散来降低单笔业务的风险。
风险分散可以采取多元化的担保方式，比如不同类型的担保物、不同行业的借款人等。
通过分散风险，担保公司可以减少信用事件对其经营的冲击，并保持稳定的运营态势。
五、合作风险评估在与其他金融机构合作时，担保公司也面临合作风险。
为了减少合作风险，担保公司应对合作方进行全面的信用评估，了解其经营状况、财务状况和信用状况等。
只有与信誉良好的机构合作，担保公司才能降低信用风险，确保自身的正常运营。
六、建立应急机制尽管担保公司采取了一系列措施来应对信用风险，但仍不能完全排除风险事件的发生。
因此，担保公司需要建立完善的应急机制，以应对突发的信用风险事件。
我国中小企业信用担保体系研究
我国中小企业信用担保体系研究摘要：信用担保是解决中小企业融资困难问题的有效途径。
我国的中小企业信用担保体系已经得到了一定的发展，但同时也日益暴露出缺乏风险分担机制、相关法律法规不完善等问题。
本文从我国中小企业信用担保体系目前存在的问题入手，结合美国、日本等国家建立中小企业信用担保体系的经验，为完善我国中小企业信用担保体系提出建议。
关键词：中小企业信用担保风险分担法律法规0 引言中小企业是我国经济发展中一支重要的力量。
但是，由于企业规模小、竞争能力较差等方面的劣势，中小企业面临着巨大的融资困难，这种在融资方面的困难已经成为制约我国中小企业进一步繁荣发展的瓶颈[1]。
为此，我国从二十世纪九十年代初开始采用构建中小企业信用担保体系这一措施来帮助中小企业解决融资难的问题。
在政府的扶植下，我国的中小企业信用担保体系取得了长足的发展。
但是时至今日，这一体系也暴露出了信用担保机构风险的过于集中等问题。
本文结合我国的现状和美、日等发达国家的发展经验，对我国中小企业信用担保体系发展中存在的诸多问题给予针对性的建议。
1 我国中小企业信用担保体系的现状分析1.1 中小企业信用担保体系的现状据统计，截至2010年底，全国中小企业信用担保机构共有4817家，筹集担保资金达3915亿元，当年为35万户企业提供贷款担保额1.58万亿元。
具体来看，我国的中小企业信用担保体系存在着三种担保机构，分别是政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构。
政策性担保机构由政府出资设立，接受政府机构的监督，实行市场化公开运作。
商业性担保机构实行商业化运作，资金主要来源于民间的投入。
除此之外，互助性担保机构是指中小企业自发组建的、带有行业合作性质的担保机构。
互助性担保机构的运作经费主要来源于会员企业的出资。
以上三种担保机构构成了我国信用担保体系的“一体两翼”结构。
其中，“一体”是指以政策性担保机构为主体，“两翼”是指以商业性担保机构和互助性担保机构为辅助，补充政策性担保机构的不足。
银行担保机构间贷款风险分担机制的解析
银行担保机构间贷款风险分担机制的解析在现代金融体系中，银行与担保机构之间的合作日益密切，其中贷款风险分担机制是双方合作的重要组成部分。
这一机制对于促进信贷资源的有效配置、降低金融风险以及支持实体经济发展都具有重要意义。
贷款风险分担机制的核心在于合理分配银行和担保机构在贷款业务中所承担的风险比例。
当企业或个人向银行申请贷款时，担保机构会介入为借款人提供担保。
在这种情况下，如果借款人无法按时偿还贷款，银行和担保机构将按照事先约定的比例共同承担损失。
这种机制的存在有其必然性和合理性。
对于银行来说，虽然它们在评估借款人信用和风险方面具有一定的专业能力，但仍然面临着信息不对称、市场波动等多种不确定因素。
担保机构的参与能够为银行提供额外的风险保障，降低不良贷款率，增强银行的放贷信心。
对于担保机构而言，通过与银行合作参与贷款风险分担，它们可以拓展业务领域，实现自身的盈利和发展。
同时，担保机构在风险管理方面也具有一定的专业优势，能够对借款人进行更深入的调查和评估，为银行提供有价值的参考。
在实际操作中，贷款风险分担机制的形式多种多样。
常见的有比例分担和超额分担两种模式。
比例分担模式是指银行和担保机构按照一定的固定比例分担贷款风险。
例如，银行承担 70%的风险，担保机构承担 30%。
这种模式相对简单直观，容易操作和理解。
但它的缺点是可能无法充分考虑到不同贷款项目的风险特征，导致风险分担不够精准。
超额分担模式则是在一定额度内由银行独自承担风险，超过这一额度的部分由担保机构和银行按比例分担。
这种模式能够更好地激励银行在一定范围内加强风险管理，同时也为担保机构分担了部分高风险贷款的压力。
要实现有效的贷款风险分担，关键在于合理确定分担比例。
这需要综合考虑多种因素，如借款人的信用状况、贷款项目的行业前景、担保机构的实力和信誉等。
如果分担比例过高，可能会削弱银行的风险管理积极性；如果分担比例过低，担保机构可能承担过大的风险，影响其可持续发展。
担保合同的风险控制和风险分担
担保合同的风险控制和风险分担担保合同是指当借款人无法履行债务时，由第三方即担保人对债务进行担保，承担一定的责任和风险。
在实际操作中，担保合同的签订对于借款人和担保人都存在一定的风险，因此需要进行相应的风险控制和风险分担。
一、风险控制措施1. 资信审查：在签订担保合同前，借款人和担保人的资信情况必须进行严格审查。
借款人的还款能力和信用记录需要全面评估，而担保人的资产状况和担保能力也需要详细核实。
只有通过资信审查，才能尽量减少出现违约情况的可能性。
2. 监督管理：担保合同一旦签署，借款人和担保人都应该严格履行合同约定的义务。
借款人应按时足额还款，并及时提供相关财务信息和经营状况报告。
担保人要时刻关注借款人的还款能力，并采取必要措施督促借款人履行还款义务。
3. 风险评估：在担保合同生效后，担保人需要对借款人和相关担保资产进行定期评估。
通过对借款人经营状况和市场环境的分析，能够及时发现借款人风险的变化，从而采取相应措施来减少损失。
4. 担保品保全：在担保合同中，担保人提供的担保物品（如房屋、车辆等）是实际可以用来弥补损失的资产。
借款人和担保人应确保担保物品的完整性和有效性，避免出现因为担保物品的价值下降或损坏而无法承担责任的情况。
二、风险分担原则1. 主债务优先：担保合同中，主债务即借款人的还款义务是首先得到兑现的。
担保人的责任是在借款人无法履行债务时才开始生效的，并且担保人的还款义务不得超过担保金额。
2. 多元担保：为了减少风险，担保合同可以采用多个担保人共同承担责任的方式。
各个担保人按照约定的比例承担责任，并按照约定的顺序进行偿还。
这样一来，即使某个担保人无法履行责任，其他担保人仍然可以弥补损失。
3. 分期担保：在一些大额借款情况下，可以将担保合同分为多个阶段进行担保。
借款人在每个阶段按时还款，则担保人的责任逐步减轻；借款人出现违约时，则在该阶段的担保人承担相应责任。
4. 风险共担：除了担保人承担风险外，借款人也应当承担一定的风险。
信用担保机构风险管理研究的开题报告
信用担保机构风险管理研究的开题报告一、选题背景随着金融全球化的深入和信贷市场的发展，信用担保机构在信贷风险管理和贷款业务中起到了重要作用。
信用担保机构作为信贷保护和市场监管的重要力量，用其信用评价和担保业务推动整个金融领域的发展。
然而，信用担保机构风险管理问题备受关注。
与此同时，随着市场的不确定性增加和金融风险增加，市场对信用担保机构的风险管理要求也越来越高。
然而，信用担保机构倾向于执行高度相似的具体风险管理策略。
由此，风险管理标准化不足和缺乏个性化的风险管理解决方案，现状亟需改变。
二、研究目的本研究旨在深入探讨信用担保机构风险管理的问题，并制定行之有效的风险管理策略，以及推荐相应的监管政策改革方案。
三、研究内容及方法1. 研究监管政策变化对信用担保机构风险管理的影响。
2. 通过文献阅读和案例实证，分析信用担保机构的主要风险管控措施。
3. 制定针对信用担保机构风险管理的解决方案，例如为信用担保机构提供更多的企业数据分析和识别工具。
4. 对各类信用担保机构，包括非银行金融机构、商业银行和政策性银行，进行比较分析，并推荐最佳实践方法。
5. 在以上研究的基础上，推荐相应的监管政策改革方案，例如建立更为完善的信用担保机构的信用评价和监管制度，加强行业协会的监管能力等。
四、研究预期成果本研究旨在深入探讨信用担保机构风险管理的问题，并制定行之有效的风险管理策略，以及推荐相应的监管政策改革方案。
预期成果包括以下几点：1. 建立信用担保机构风险管理的框架，并制定一套适用于不同类型信用担保机构的风险管理策略。
2. 对比分析非银行金融机构、商业银行和政策性银行的风险管理措施，推荐最佳实践方法。
3. 推荐监管政策改革方案，确保信用担保机构风险管理达到更高的标准。
4. 最终成果以论文形式进行呈现，并在相应学术期刊上发表。
担保公司如何应对信用担保风险
担保公司如何应对信用担保风险一、引言信用担保风险是担保公司在提供信用担保服务过程中面临的主要风险之一。
随着金融市场的不断扩大和发展，担保公司作为重要的金融机构之一，承担着信用风险管理的重要责任。
本文将探讨担保公司应对信用担保风险的相关策略和方法。
二、风险评估与控制1. 信用评估担保公司应当建立完善的信用评估体系，包括对借款人的信用调查和评估，评估其还款能力和还款意愿。
通过评估借款人的信用状况，担保公司可以更准确地判断风险，并在担保合同中约定相应的还款义务和违约责任。
2. 风险控制担保公司可以采取多种措施来控制信用担保风险。
首先，建立合理的风险控制流程和内部审批机制，确保风险评估的准确性和可靠性。
其次，制定相应的信用担保政策和操作规范，明确风险阈值和操作限制。
同时，担保公司还可以采用风险分散和多元化投资的策略，通过分散风险源和组合投资来控制信用担保风险。
三、风险补偿与分散1. 风险补偿面对信用担保风险，担保公司可以通过风险补偿来分担部分风险。
例如，在签署担保合同时，可以要求借款人提供担保品或抵押品，以减少风险并增加担保公司的回收能力。
此外，担保公司还可以与其他金融机构进行合作，通过联合担保或再保险的方式来共同承担风险。
2. 风险分散担保公司可以通过分散风险的方式来降低信用担保风险。
一方面，可以通过对多个借款人进行担保，分散单一借款人带来的风险。
另一方面，可以选择担保多种类型的债权，如个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，以降低特定行业或特定借款人带来的风险。
四、建立完善的风险管理系统1. 数据风险管理担保公司应建立健全的数据管理系统，包括数据收集、存储、分析和监控等环节。
通过有效管理和利用大数据，担保公司可以更准确地评估借款人的信用风险，并及时发现和应对潜在的风险。
2. 风险监测和预警担保公司应建立风险监测和预警机制，及时关注和监测信用担保业务中的风险情况，并提前预警。
通过建立有效的风险监控指标和预警模型，担保公司可以及时采取相应的风险控制措施，有效应对信用担保风险。
信用风险评估金融行业中的信用担保机制
信用风险评估金融行业中的信用担保机制在金融行业中，信用风险评估是非常重要的一个环节。
由于金融机构的业务涉及到资金的融通和放贷，信用担保机制的存在可以有效地降低信用风险，并保护金融机构和借款人的利益。
一、信用风险评估的重要性信用风险评估是一种评估借款人还款能力的方法，通过对借款人的信用状况、财务状况和还款意愿等进行分析，以确定借款人的还款能力和信用风险水平。
有效的信用风险评估可以帮助金融机构避免不良资产和损失，确保其业务的安全性和可持续发展。
二、信用担保机制的作用信用担保机制是指在借款交易中，由第三方提供担保的制度安排。
其主要作用包括以下几个方面：1. 提高借款人的融资能力：借款人通过提供担保物或得到担保人的支持，可以获得更多的融资机会，提高其融资能力。
2. 降低金融机构的信用风险：金融机构可以通过要求借款人提供担保，将一部分风险转移给担保人，在借款人出现违约情况时，可以通过担保物或担保人的责任来保证借款的安全。
3. 促进金融机构的业务发展：信用担保机制可以增强金融机构与借款人之间的信任，吸引更多的借款人选择与其合作，从而推动金融机构的业务发展。
三、不同类型的信用担保机制在金融行业中，有多种不同类型的信用担保机制。
下面我们将介绍一些常见的信用担保方式：1. 抵押担保：借款人将自己的财产（如房屋或车辆）抵押给金融机构作为担保物，以保证其借款的安全。
2. 质押担保：借款人将自己的有价值资产（如股票或债券）质押给金融机构作为担保物，以增加其借款信用。
3. 保证担保：借款人找到信誉较好的第三方，由第三方作为保证人为其提供担保，承担违约责任。
4. 自担保：借款人利用自己名下已经获得的信用，作为借款的担保，以提高其贷款的融资能力。
5. 共同担保：几个借款人共同为借款提供担保，分摊风险和责任。
四、信用风险评估的方法和工具为了对借款人的信用风险进行评估，金融机构通常会采用多种方法和工具。
以下是一些常见的评估方法：1. 信用评级：借款人的信用评级是主要的评估指标之一。
我国普惠金融风险分担机制研究——以银担合作为例
《金融发展研究》第6期收稿日期：2021-05-31我国普惠金融风险分担机制研究——以银担合作为例雷曜1祝红梅1吴京2（1.中国人民银行金融研究所，北京100033；2.中国人民银行金融研究所博士后科研流动站，北京100033）摘要：在“三农”、小微企业等普惠金融重点领域，因信用、信息不足等问题产生的较高风险制约着金融机构主动服务的积极性，建立多方参与的风险分担机制是缓解普惠金融服务对象融资难、融资贵的重要手段。
本文建立以银担合作为代表性机制的理论模型，分析发现，担保降低了银行面临的违约风险，能够有效提升小微企业信贷可得性；当小微企业失信概率一定时，风险识别能力较强的银行更愿意接受比率分担模式；在小微企业经营风险普遍较高的地区，通过财政手段对分担比率高的担保机构给予适当补贴，有助于提高担保机构和银行的积极性。
在理论分析基础上，本文梳理了我国普惠金融风险分担机制的现状和问题，并提出完善政府性融资担保体系、借力金融科技完善基础设施等方面的政策建议。
关键词：普惠金融；融资担保；风险分担机制；银担合作中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2021）06-0003-07DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2021.06.001作者简介：雷曜，男，四川人，博士，中国人民银行金融研究所研究员，研究方向为农村金融、普惠金融、绿色金融；祝红梅，女，天津人，博士，中国人民银行金融研究所研究员，研究方向为农村金融、普惠金融；吴京，女，黑龙江哈尔滨人，博士，中国人民银行金融研究所博士后科研流动站，研究方向为普惠金融、债券、政府金融。
本文不代表作者所在单位观点。
一、引言“三农”和小微企业融资难的一个重要原因是信用、信息不足产生较高风险，导致金融机构缺乏主动服务这些群体的积极性。
通过融资担保等增信和风险分担机制缓解普惠群体融资难问题，是一项重要的制度安排。
从国际上看，美国、日本、德国等发达国家均建立了较为完善的融资担保体系。
我国信用担保行业风险预警机制构建研究
我国信用担保行业风险预警机制构建研究摘要：信用担保机构是一个为企业提供信用支持，为企业贷款作第三方担保的金融机构，通过承担企业贷款的违约风险而获得收益，具有高风险性。
该行业在我国经过十多年的发展已初具规模，但是起步较晚，经验不足。
在借鉴金融企业风险预警理论中“信号灯模型”的基础上，本文从微观层面构建我国信用担保企业的风险预警机制，并从中观行业层面和宏观国家层面提出了配套措施。
关键词：信用担保，违约风险，预警机制一、引言信用担保机构是一个为企业提供信用支持，为企业贷款作第三方担保的金融机构，是金融市场不可缺少的组成部分，它通过承担企业贷款的违约风险而获得收益，因而该行业具有高风险性。
信用担保行业在我国经过十多年的发展已经初具规模，但是毕竟起步较西方发达国家晚，管理经验不足，无论是在外部环境还是内部风险上都存在问题。
特别是在当前中小企业融资问题更加艰难，由于信息的不对称，银行为了规避风险宁愿“惜贷”，从而造成资源的损失，不能达到利益的最大化，并且目前中小企业占到95%左右。
又由于信用担保行业是风险高收益小的行业，一旦发生代偿很容易倒闭，所以风险预警机制的构建必不可少，这也关系该国经济是否能朝着健康的方向发展。
从国外现有研究成果来看，国外学者倾向于运用数学模型对单个企业的风险预警机制进行研究，而我国学者对于该行业的预警机制模型构建还未作系统研究在借鉴金融企业风险预警理论中的“信号灯模型”的基础上，本文从微观企业层面、中观行业层面和宏观国家层面构建我国信用担保行业的风险预警机制。
二、信用担保机构预警机制模型构建（一）信用担保机构的主要风险分析信用担保所存在的风险主要从三个方面来分析，即道德风险、财务风险、市场风险。
道德风险主要是指由于市场上存在的信息不对称所引发的担保机构所存在的风险，信息经济学认为，在经济运行中的任何一项交易中，信息不对称就会引起“逆向选择”和“道德风险”，这在信用担保活动中广泛存在。
中小企业融资中信用担保风险分担机制研究的开题报告
中小企业融资中信用担保风险分担机制研究的开题报告一、研究背景我国中小企业在发展过程中，融资难、融资贵一直是一个较为严重的问题。
而信用担保作为一种中小企业融资的主要方式之一，能够有效降低银行信贷风险，为中小企业提供了重要的融资渠道。
然而，在实践中，由于信用担保机构自身经营能力的不同，信用担保风险分担存在一定的不平衡。
如何在信用担保中实现风险的合理分担，将是中小企业融资及信用担保机构管理的一大难题，因此有必要对信用担保风险分担机制进行研究。
二、研究目的本研究旨在从中小企业融资的角度，探讨信用担保风险分担机制，希望通过研究建立起一种能够合理分担信用担保风险的机制，以促进中小企业的融资需求得到更好的满足。
三、研究内容1. 国内外信用担保风险分担机制研究现状，探讨其主要特征和应用情况。
2. 分析信用担保中存在的风险问题、主要风险源和影响因素。
3. 建立一个完整的信用担保风险分担机制，分析其组成要素及运作流程。
4. 通过实例分析，验证信用担保风险分担机制的可行性及效果。
四、研究方法本研究采用文献研究法、个案研究法、问卷调查法等研究方法，以提高研究的科学性和实效性。
其中：1. 文献研究法：对信用担保风险分担机制相关的文献资料、统计数据等进行搜集、整理和分析，从形成机制、运作模式、利益分配等方面进行详细研究。
2. 个案研究法：从实际信用担保业务中选取具有代表性的案例，分析其实际操作中存在的问题及风险分担方案，从而提出改进意见。
3. 问卷调查法：通过设计合理的问卷，对信用担保机构、中小企业、银行等相关主体开展问卷调查，了解其对信用担保风险分担机制的认知、理解、评价等方面的情况。
五、预期结果及意义本研究预计通过对信用担保风险分担机制进行深入研究，探讨有关因素，建立完善的信用担保风险分担机制，并通过实例分析验证其可行性和效果。
预期结果如下：1. 建立信用担保风险分担机制，切实降低中小企业融资风险。
2. 推动信用担保机构的健康发展，提升其服务质量和竞争力。
担保合同风险管理与风险分担
担保合同风险管理与风险分担担保合同是一种常见的经济合同，用于保障借贷双方的权益。
然而，与其他合同一样，担保合同也存在一定的风险。
为了进行有效的风险管理和风险分担，合同双方需要进行充分的协商和合作。
一、风险管理的重要性在担保合同中，风险管理是至关重要的。
首先，合同双方需要认识到担保合同所涉及的风险，包括借款方无力偿还债务、担保人无力履行担保责任等。
只有了解这些风险，才能积极采取相应的管理措施。
其次，风险管理可以帮助合同双方合理分担风险，降低风险对各方的影响。
通过建立合理的风险管理机制，可以在风险发生时及时应对，减少损失的扩大。
同时，风险管理也可以增加合同的可靠性和可预测性，提高合同的执行力和约束力。
二、风险管理的具体措施1. 识别风险合同双方应该在合同签署前对可能存在的风险进行全面的识别和评估。
这涉及到对担保人的信用情况进行审查，对借款方的还款能力进行评估等。
通过充分了解风险，可以有针对性地制定相应的管理措施。
2. 约定风险责任在合同中，双方可以明确约定担保人和借款方对风险的责任分担。
例如，担保人可以对一定金额的债务承担连带责任，或者对特定风险承担担保责任。
通过明确约定责任，可以减少因风险分担不明确而导致的争议和纠纷。
3. 提供担保物品担保合同可以要求借款方提供一定的担保物品，以应对可能的风险。
担保物品可以是房产、车辆等有价值的财物，用于保障债务的履行。
通过提供担保物品，可以增加担保合同的可信度和担保人的履约能力。
4. 设立风险控制金在担保合同中，可以约定设立风险控制金，用于应对风险的发生。
风险控制金可以由借款方提供，用于保障担保人的风险责任。
同时，风险控制金也可以由担保人提供，用于应对借款方无法偿还债务的情况。
三、风险分担的原则在担保合同中，风险分担需要遵循一定的原则。
首先，巩固合同原则是风险分担的基础。
合同双方应该保持合同内容的稳定性和完整性，不得擅自修改或解除合同，以保障各方的权益。
其次，公平与公正原则是风险分担的重要原则。
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硕士学位论文
第一章
导论
第一章
导论
１．１选题背景及意义
在全面建设小康社会的新的历史条件下，中国经济已经进入了快速发展时 期。而占企业总户数９９．３％的中小企业，已经成为拉动经济增长的重要力量和吸 纳社会就业的主要载体。中国的中小企业已经占到ＧＤＰ的５５．６％，工业新增产 值的７４．７％，社会销售额的５８．９０４，税收的４６．２％，出口总额的６２．３％，就业岗 位的７５％以上，在国民经济和社会发展中的地位越来越重要。 一方面由于制度的迟滞和金融体制结构的不合理，另外一方面由于中小企业 规模小、抵押品不足、信用结构的不稳定性以及在国民经济中的地位没有被引起 足够重视，中小企业贷款难的问题一直不能解决。统计数字表明，对中国ＧＤＰ 增长贡献７０％多的中小企业却只占用了３０％金融资源和１０％左右的贷款金额。 我国政府认识到了中小企业在发展国民经济和稳定社会中的重要性，及时提 出了大力发展中小企业的方针，出台了一系列的相关法律、政策措施。例如，１９９８ 年国家经贸委成立了中小企业司，专门负责从宏观上指导中小企业的发展，２０００ 年，国家经贸委出台了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》及一系 列相关的法规，２００２年６月２９日全国人大常委会通过了《中小企业促进法》， 这是我国历史上第一部关于中小企业的法律，表明了我国政府已经把发展中小企 业提到法律的高度来认识。 全国人大于１９９５年６月通过了《中华人民共和国担保法》，并于当年ｌＯ月 １日起生效。‘最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 也于２０００年９月由最高人民法院审判委员会第１１３３次会议通过，于当年１２月 １３日起施行。《担保法》的颁布为现代信用担保法律关系在我国的应用打下了坚 实的法律基础，成为担保行业从事担保民事法律行为所应遵循的基本法。２００２ 年６月，全国人大常委会通过《中小企业促进法》，要求县级以上政府都要推动 信用担保体系建设。２００３年８月１２日，国务院印发‘关于促进房地产市场持续 健康发展的通知》要求研究建立全国个人住房贷款担保体系。 另外，国家有关部门相继出台了一系列政策文件，引导和促进担保业的发展。
硕士学位论文
第一章
导论
１９９９年７月，中共中央１２号文件转发《国家发展计划委员会关于当前经济形势 和对策的建议》中指出“加快建立以中小企业特别是科技型中小企业为主要对象 的信用担保体系，创造融资条件”。１９９９年９月，中共中央作出‘关于国有企业 改革和发展若干重大问题的决定》，指出“培育中小企业服务体系，为中小企业 提供信息咨询、市场开拓、贷款担保、技术支持等服务”。国家经贸委１９９９年６ 月下发《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，对信用担保的指导 原则、担保体系、资金来源、业务程序、银行选择、风险控制及内外部监督等方 面提出指导意见。国家经贸委２０００年７月出台了《关于鼓励和促进中小企业发 展的若干政策意见》，其中的第五部分专门论述了信用担保问题。国家经贸委２００１ 年２月下发了《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》，对全国 信用担保体系的试点范围、担保机构的监督管理和担保机构应具备的基本条件作 出规定。国家财政部于２００１年２月出台了《中小企业融资担保机构风险管理暂 行办法》，对担保机构的组织结构、业务范围、评审制度、风险控制及监督管理 等方面作出规定。中国人民银行于１９９９年１１月下发《关于加强和改进对中小企 业金融服务的指导意见》，指出金融机构要加强与担保机构的合作，配合担保机 构合理确定担保基金的担保倍数，简化审贷手续。２００６年１１月２３日，国务院 办公厅转发发改委等部门关于加强中小企业信用担保建设体系的通知，主要是从 下面五个方面：一是建支持政策；三是推进担保机构与金融机构的互利合作；四是切实为担保机 构开展业务创造条件；五是加强对担保机构的指导和服务。 １９９２年我国中小企业信用担保体系开始试点。经过１０多年的发展，目前己 经初具规模。截止２００５年底，全国中小企业信用担保机构已达２９１４家，去年的 统计是２１８８家，增长了３３％。这里所说的仅是指以中小企业为主要服务对象的 信用担保机构，而不包括工程类及一些为大企业担保的机构。其中省级担保机构 １９８家，地市级是１１６９家，政府完全出资的５８５家，参与出资的是５６８家，民 间出资的是１９６１家。公司制法人是２４４６家，事业单位３００家，社团法人１２８家。 ２９１４家担保机构共筹集担保资金８１５．１５亿元，其中政府出资是２１７．０２亿元，占 担保资金总额的２６．６２％。累计担保企业２６．３４万户，累计担保总额４６７３．８７亿 元，累计实现担保收入５７．６６亿元。主要有政策性、互助性和商业性担保机构三 种类型，其中政策性担保机构是我国担保体系的主体。但随着我国经济市场化程 度日益提高，商业性担保机构的优势不断凸现，因此大力扶持商业性担保机构的 发展就显得特别重要。同时担保业是一个高风险行业，面对迅速发展的众多中小 企业担保机构，如何进行防范风险则是迫切需要解决的问题。 信用担保机构的发展对中小企业融资和担保起到了一定的促进作用。但总体 而言，我国的融资担保体系目前仍存在着许多问题，主要表现在：（１）缺乏有效
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ｋｅｅｐ ａｗａｙ ｆｒｏｍ ｃｒｅｄｉｔ ｒｉｓｋ ｏｆ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ，ｐｕｔｓ ｆｏｒｗａｒｄ ｃｒｅｄｉｔ
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ＷＯＲＤＳ：ｃｒｅｄｉｔ ｇｕａｒａｎｔｅｅ，ｒｉｓｋ ｓｈａｒｉｎｇ，ｇａｍｅ
原创性声明
本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我 共同工作的同志对本研究所作的贡献均已在在论文中作了明确的说 明。
２
硕士学位论文
第一章
导论
的担保资金来源，资金规模有限，远远不能满足中小企业融资的需要；（２）担保 机构运作机制不完善，自身赢利能力差；０）担保机构和银行之间的风险承担不 对称，缺乏有效的风险控制机制，风险的高度集中影响了担保机构为中小企业提 供担保的积极性；“）融资担保配套服务体系不完善，缺乏发展融资担保的良好 环境。因此，我们必须在借鉴西方信贷融资担保的理论成果和实践经验的基础上， 根据我国财政、金融和中小企业管理体制的特点，完善适合我国国情的中小企业 融资担保体系。 信用担保行业是一个高风险的行业，但是由于信用担保机构和银行之间没有 建立合理的风险分担机制，导致信用担保机构承担风险过高，不利于信用担保行 业的健康发展。在企业、政府、信用担保机构，银行之间建立合理的风险分担机 制是一种解决的办法。
中南大学 硕士学位论文 信用担保风险分担机制研究 姓名：陈坚 申请学位级别：硕士 专业：管理科学与工程 指导教师：陈晓红 20070528
摘要
中小企业是促进经济发展的重要力量，信用担保在中小企业金融 支持体系中发挥着不可替代的作用。在实际情况中，信用担保机构承 担的风险过大，已经影响了我国信用担保行业的可持续性发展。本文 从政府、银行、信用担保机构、企业四个主体的角度阐述信用担保风 险分担机制的构建。 本文首先分析信用担保的风险特征和来源，借鉴了国际上几个国 家的信用担保风险分担模式。从信用担保的准公共品属性的角度，研 究了政府在分担信用担保风险中的角色，指出政府应该在信用担保风 险分担中发挥主导作用，提出一些政府扶持信用担保行业发展的具体 措施。接下来介绍信用担保机构与银行的合作现状，用静态博弈模型 研究银行和信用担保机构的行为特征，从贷款成本的角度分析信用担 保机构承担风险过多的原因，用完全信息和不完全信息的讨价还价博 弈模型研究信用担保机构和银行合理的风险分担比例。然后提出一些 信用担保机构从内部加强风险控制的措施。最后从防范企业的信用风 险角度，提出企业风险预警系统的构想，以层次分析法为基础论述了 风险预警系统的理论依据，结合实际中的企业案例，演示了企业信用 担保风险预警系统的运作原理。 关键词：信用担保，风险分担，博弈