大学生贷款违约问题

2011年04月法学之窗大学生贷款违约问题探析文/赖斐然摘 要：随着高校扩招，大学生人数增多，有助学贷款需求的贫困大学生也在逐年增多。

由于我国目前的助学贷款制度尚不健全，在助学贷款过程中出现了很多的问题。

助学贷款违约率高，违约现象层出不穷，由此引发不少的助学贷款合同违约纠纷。

由于没有健全的法律作为保障，这类纠纷一直得不到合理的解决。

针对这些情况，我希望通过对大学生贷款现状和违约纠纷产生原因的分析入手，谈谈我国助学贷款制度的完善，以保障国家助学贷款的顺利实施，维护助学贷款各方的利益平衡。

关键词：助学贷款；合同违约；大学生中图分类号：G40-052 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）04-0015-02通过特定的活动日，全面提升了员工的法律意识，推进依法治企，为我院持续发展提供强有力的法律支持和保障。

（三）为基层提供法律服务开通钻采工艺研究院主页，在法律合同管理网站上开设了“法律顾问信箱”，进一步拉近法律服务与法律需求的距离，实现对话式交流。

同时开设了“法律法规数据库”、“新法速递”、“案例分析”、“法律常识”、“律师视点”等栏目，提供全方位法律服务。

自2006年，我院法律顾问被油田公司聘请为“辽河油田公司女员工法律援助委员会”成员。

在日常工作之余，院法律顾问竭诚为全院员工和部门单位提供法律咨询，帮助检索相关法律资料和文件，起草各类法律文书。

完善了钻采院法律合同网页，2010年增加了许多新内容，企管法规科在新法速递上上传了最新《石油天然气管道保护法》、《侵权责任法》等法律，文件阅览中增加了法律事务文件和合同管理文件，让广大员工随时置身于学法用法的环境氛围当中，在不知不觉中法律知识水平得到提高。

（四）加强QHSE的规范管理2010年，钻采院重新修改《质量健康安全环境管理手册》，将合同管理程序和法律法规及其他要求管理程序的内容纳入到管理手册中。

对涉及我院科研生产实际的法律法规及其规章制度进行更新，并且分类整理形成《钻采院适用法律法规台帐》及《合规性评价报告》公布上网。

为确保生产经营活动所涉及的法律、法规和其他要求得到有效识别和评价，企管法规科与安全法规科根据QHSE程序文件的规定，进行QHSE的合规性评价，力求系统全面，实现我院各项经营管理工作有法可依。

（五）及时总结工作，为下一步普法积累经验按照我院普法工作计划的要求，各部门、各单位普法工作作为经营管理重要的组成部分列入工作阶段总结。

各部门、各单位及时总结阶段普法工作，并根据本年度工作情况调整下阶段普法工作计划。

总结验收由普法依法治企办公室组织实施，并制定了详细验收标准。

在验收考核过程中，总结、发现典型事例和代表，提出开展下一步普法工作的合理化建议。

针对“五五”普法，我院还组织开展了普法依法治理问卷调查活动，听取意见，改进工作。

总之，学法、知法、守法、用法是一项长期工作任务，钻采院越来越深刻地认识到法律学习、法律运用的重要。

今后工作我们将注重普法宣传有效性的研究，探索新时期普法宣传的新途径、新方法；进一步加强普法宣传教育工作，通过不懈地努力做到普法活动经常化、多样化、生动化，全面提高普法宣传教育水平。

作者单位：钻采工艺研究院经济师国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向全日制高等学校中经济确实困难的在校学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费、生活费和住宿费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予以贴息的贷款。

国家助学贷款是运用金融手段支持教育的一种方式，是用来资助经济困难学生完成学业的重要形式。

很多贫困大学生在助学贷款制度下得以顺利完成学业，但是在受益后，有部分学生并未及时还贷，由此引发助学贷款合同违约纠纷，并对助学贷款的良性运转带来负面影响。

因此，有必要对大学生贷款问题进行法律规范。

一、大学生贷款现状研究国家助学贷款自2000年全面实施以来，截止到2009年，全国高校申请助学贷款的学生人数累计高达451.8万人，贷款金额为424.1亿元。

国家助学贷款圆了很多贫困大学生的大学梦，让贫困大学生们得到了实惠。

但是，据了解，学生毕业后迟延还贷和逃避还贷的现象比较严重。

有些学校的违约率甚至高达30%。

以延边大学为例，2001年5月，第一笔国家助学贷款发放到210名贫困大学生手中，到2007年，有100名学生到了还款期限，只有3名学生如期还贷，余下的都是学校垫付的贷款，虽然后来大部分学生都如数还清了贷款，但是还款的积极性并不高。

随着学校采取为学生建立诚信档案，注重培养学生的诚信意识和诚信习惯等措施，延边大学的学生还贷情况逐年好转，但是依旧有部分学生到期未偿还贷款。

据悉，截止到2010年12月15日，仍有18名毕业生未缴纳国家助学贷款年末利息。

大部分毕业生现已走向工作岗位，连年末利息的缴纳积极性都如此低，能否按期还贷着实让人担忧，而且学校也已经通过各种努力，利用各种途径联系贷款学生，催还贷款。

在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上，中国人民银行负责人曾表示，国家助学贷款违约率达到28.4%，导致很多银行不愿意发放助学贷款。

可见，学生毕业后迟延还贷和逃避还贷，使得银行的贷款积极性降低，从某种程度上来说，一些大学生在毕业后违约，影响2011.04 152011年04月法学之窗的是后来人的切身利益。

二、大学生贷款违约原因分析现行的国家助学贷款以个人的人格和信誉为保证，属于一种信用贷款。

相对于一般个人贷款而言，助学贷款的申请比较简便，大学生申请国家助学贷款只需提供贷款所需的家庭经济困难证明、个人资料和家庭资料即可。

因此，助学贷款的还款完全依赖大学生个人的诚信。

具体地来说，大学生贷款违约率高主要有以下几个方面的原因。

（一）国家助学贷款制度本身存在问题从风险控制方面来看，国家助学贷款作为无担保贷款，约束学生还贷的方式主要依靠学生个人信用、学校和社会的监督以及黑名单公布制度。

然而，这些方式都不具有强制性。

从还款期限方面来看，还款期限相对偏短，国家助学贷款政策中规定为毕业后六年内还清贷款本息。

由于贷款对象为贫困大学生，毕业后有可能因为就业形势严峻，未能及时就业，或者就业后收入较低而无力偿还贷款，被迫违约。

也有可能因为家庭贫困的原因需要承担家庭的经济救济而不能及时偿清贷款。

从制度设计方面来看，国家助学贷款的制度设计相对不合理。

按照公平原则，收益与风险应当成正比。

然而，在国家助学贷款制度中，获益各方的权责分配不平衡。

作为收益最大的学生，无须提供任何的抵押或担保，不承担任何职责；作为实际受益的高等学校，未参与助学贷款的风险分担机制；作为潜在受益的政府，助学贷款减轻了政府的财政压力，虽然承诺对助学贷款呆坏账进行核销，但是实践中银行很难及时得到批准。

因此在助学贷款制度中，各方的利益平衡与风险共担需要合理安排和设计。

（二）贷后管理不善以及法制环境不健全在贷后管理方面，学生毕业后流动性比较大，信息时常变更，如果不主动与学校或银行联系，学校和银行就不能及时掌握学生的去向、就业情况，这就导致了追贷无门的局面。

学校并非助学贷款合同的当事人，毕业生不归还贷款，对学生学校无权扣发毕业证，向银行学校也不承担什么责任，如果学校不积极督促，银行更难掌握学生的信息。

在法制方面，助学贷款需要一个健全的、高效的法制环境相配合，这样发生纠纷也能得到合理有效的解决，健全的法制环境，强有力的法律约束，能更好地保障各方当事人的合法权益。

而目前，我国缺乏相关的法律条文作为处理助学贷款合同纠纷的依据，合同法的债权债务关系对解决助学贷款问题具有一定的局限性。

（三）贷款学生自身方面的原因贷款学生自身的原因是造成国家助学贷款违约率高的最重要的原因。

部分大学生缺乏诚信意识，对助学贷款缺乏正确的认识，没有法律意识和法制观念，在毕业后一走了之，甚至刻意回避工作单位等信息，使得银行追贷无门。

在缺乏诚信意识之外，还有一种原因就是大学生毕业后没有及时就业，找不到工作或者找到了工作却收入不高，没有能力偿还贷款。

这并非主观上不愿意偿还贷款，却在客观上造成了违约的后果。

三、大学生贷款违约问题的解决（一）合理设计助学贷款制度规定灵活的还款期限和还款方式。

在国家助学贷款的还款方面，可以规定多种灵活的还款方案供贷款学生选择，并根据贷款数额的多少确定一个可以延长的期限，当然，每年应偿还一个确定的数额，延长的期限里，利率可以适当提高。

这样灵活的规定，可以减轻贷款学生毕业后的还款压力，从而降低违约率。

将政府和学校纳入到助学贷款的体系中来，政府作为助学贷款的参与者，应该向经办助学贷款的商业银行提供担保、补贴和风险补偿资金；学校作为助学贷款管理中的代理人，应承担一定的义务和责任，协助贷款银行一方负责发放和收回贷款，若对贷款学生到期不偿还贷款承担一定的比例责任，会大大提高学校催还贷款的积极性。

（二）完善助学贷款立法法律的强制力能更好地为助学贷款的顺利实施和良性运转保驾护航。

助学贷款为很多贫困大学生解决了上不起学的难题，并且已经经过一定时间的实践，要长久地持续下去，应当有相应的法律来保障。

以法律的形式来肯定助学贷款的特殊性，明确各方当事人的权利和义务，包括银行、贷款学生、学校以及政府四个主体各方的权利义务，并对助学贷款的管理模式、违约后果等予以明确规定。

以专门法的模式来规范助学贷款相对来说比较复杂，可以通过制定国家助学贷款法规来实现，或者在修订《教育法》或《高等教育法》时，加入助学贷款的内容，这样比较简便，也能达到提高助学贷款法律制度效力的目的。

（三）加强大学生的诚信意识一是各高校要注重大学生诚信意识的培养。

培养大学生的诚信意识，这是大学教育中应该增添的必修课。

大学教育不仅仅是知识的增长，更应该是人格的培养。

二是建立大学生个人信用档案。

对大学生个人信用建立一个电子档案，并向社会公布，对于违约学生，将其计入违约“黑名单”。

这样，无形的社会压力和舆论压力将迫使其及时偿还贷款，并努力保持个人良好的信用记录，从而降低助学贷款违约率。

作者简介：赖斐然，延边大学法学院，2009级民商法学硕士研究生。

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