论我国中小企业民间融资的作用及完善

论我国中小企业民间融资的作用及完善

摘要：在当今经济全球化的格局下，我国中小企业得到了前所未有的发展，从而充分带动了我国市场经济的飞速发展。而如今中小企业在我国的成长仍受到多方面挑战，融资渠道即是难题之一。民间融资作为一种较为简单的融资方式在一定程度上拓宽了中小企业的融资渠道，缓解了中小企业融资的困难，但我国法律对于民间融资的模糊态度仍是制约中小企业发展的瓶颈。因此如何完善我国中小企业的民间融资是促进中小企业发展带动我国经济发展的重要举措。

关键词：中小企业；民间融资；法律完善

中小企业已然我国国民经济发展的重要组成部分，对推动经济的快速增长和社会就业等方面正发挥着积极的重要作用，同时也是增强我国经济基础的重要动力来源。自2001年入世以来，产业结构发生巨大变化，投资主体日益活跃，市场的开放化和经济体系的完善给予中小企业发展以新的机遇。然而由于中小企业自身资信低、规模不大、可予以支配的固定资产有限、内外部信息不对称不透明等自身缺陷使得相对于大型企业而言，贷款融资渠道十分有限。银行因为保护自身贷款安全选择资信好，偿贷能力强的企业作为信贷对象，而中小企业则大多数依只能靠内部融资或转投向民间资本来解决自身资金问题。

一、中小企业民间融资对经济社会的积极作用及影响

中小企业民间融资对我国社会有着积极的影响，但中小企业自身

的条件和正规融资途径的苛刻限制决定了中小企业若要谋求发展

就需要走向民间融资的道路，通过民间融资获得资金。

首先，作为正规金融机构的重要补缺形式，民间融资能够极大的推进经济社会的发展。在正规金融机构融资中，中小企业必须提交大量材料以让正规金融机构了解其企业实力，同时金融机构在发放数额较大的贷款时会让企业提供与其融资数额相对应的担保。而作为中小企业资金薄弱即是他们需要融资的初衷，所以他们往往不能提出相应的担保，无法从正规金融机构获取资金。而民间融资则恰好是正规融资渠道不畅下的补缺。民间融资的方式灵活，多数情况下无须中小企业提供担保，因此大大减少了中小企业的负担。另外民间融资的手续简便，效率高的特点也提高了中小企业资金周转的周期，有利于中小企业的发展。

其次，民间融资可以作为正规融资的补缺，加强资金的配置，促进市场运作的协调性。民间融资具备的信息优势可以使贷款方较深入地对投资项目的风险程度、未来发展前景和借款方的信用状况等进行综合分析，在较短的时间内选择一个风险与收益相匹配的项目给予资金支持做到资金的及时配置。此外，中小企业在正规融资方面的困难，使其资金难题无法解决，依赖正规融资机构的资金支援对于中小企业而言多数时候不太现实，此时民间融资即为中小企业提供了出路。可以看出，民间融资可以起到促进社会经济增长，提高资源配置的良好作用。

第三，督促我国金融机构的改革和发展，提高其服务质量和水平。

经过多年的发展，民间融资已经形成了自己的规模和管理方法，越来越正规的民间融资渠道给正规融资机构带来了极大的挑战。正是民间融资的方便、快捷、灵活、无担保等诸多特点让企业更加倾向于通过民间融资的手段来进行融资。无形中正规金融机构的客户源被民间融资抢走，这有利于正规金融机构反思自身的不足，完善他们的体制改革。民间融资经过近千年的发展，已有其创新和独到之处，这些优点我国金融金机构应该效仿吸纳，不断完善自身加强自身的竞争力，为我国的融资市场带来新的生机。

最后，民间融资与中小企业相生相惜，其促进着中小企业的发展，减低中小企业的风险。只有保障中小企业的资金畅通才能保障其自身的发展，民间融资的渠道时常来源于熟人社会，贷款人一般均与借款企业有密切的联系对借款企业有详细的了解，贷款人有条件对借款企业进行监督，鞭策借款人谨慎投资，从而降低企业的运营风险。

二、中小企业民间融资对经济社会的消极作用

虽然中小企业通过民间融资可以带来企业的兴旺发展，但是目前我国民间融资市场的不规范仍会给社会带来一些消极影响。

首先，民间融资可能影响国家货币安全和产业政策。民间融资的资金脱离于国家正规金融机构监管之外，处于一种真空状态容易滋生犯罪。国家的产业政策都有严格的标准，对于国民的重点产业国家会有特殊的资金政策，然而民间融资可能会造成各产业间资金结构不协调，导致国家重点扶持的产业出现资金流失的危险。

其次，民间融资冲击着我国的正常金融秩序。民间融资由于缺乏法律的监管，对于融资各方面不像正规金融机构有明确的规定，它们趋利而行肆意规定利率等行为对正规金融机构形成很大冲击，易导致金融市场混乱。

第三，民间融资使不法之徒有可钻法律漏洞的空间。我国法律尚未明确的界定出合法民间融资与非法民间融资的界限，造成民间融资处于一种似是而非的中间地带加之民间融资拥有极大的隐蔽性，脱离在法律正规金融机构监管之外，从而导致一些别有居心之人打着合法融资的幌子实际从事非法集资、或洗钱等犯罪行为，影响我国金融秩序的安全。

最后，民间融资加大了中小企业的生存风险。在正规融资手续繁杂获贷率不高的情形下，中小企业乐于采取手续方便的民间融资方式来获得资金。久而久之，一些不缺钱的中小企业看到民间融资市场的有利可图，便会形成中小企业直接的资金借贷。此举将极大的威胁着中小企业的生存现状。一旦某家中小企业资不抵债，则会影响到借款给它的企业，随之像蝴蝶效应一样影响到我国市场经济的发展。

三、完善我国民间融资的举措

（一）、深化金融体制改革、拓宽中小企业融资渠道

一方面，我国的金融体制对于中小企业的发展而言存在诸多限制，现有的对于民间融资的法律规制散乱无章，协调性差，约束力弱。深化我国现有的金融体制有助于中小企业的发展，扭转中小企

业在我国融资难的困境。改革民间融资的体制首先应从现有的法律制度着手。

另一方面中小企业面临的资金短缺问题不能仅靠自身的资本积

累来解决，拓宽现有的融资渠道，是有决中小企业资金不足的有效方法。我国中小企业是以民间融资为主，正规金融机构融资为辅的手段获得资金，但民间融资的隐蔽性和不规范性往往使中小企业承担很大风险。拓展多种融资方式渠道使中小企业具有多种融资途径可以降低民间融资的风险，也可以完善中小企业融资难的问题。（二）、制定《中小企业民间融资法》予以全面规范

目前我国对于中小企业民间融资仍处于法律的真空状态，正是由于民间融资的游离状态才使得民间融资市场的混乱和不安定。及时制定《中小企业民间融资法》有利于规范民间融资市场，打击金融犯罪，引导民间融资走向法律的轨道。制定《中小企业民间融资法》应当根据《宪法》、《民法通则》等基本法律的精神，再针对民间融资的具体特色量体裁衣，打造出一部针对民间融资特点、适应民间融资发展的法律。

（三）、建立中小企业信贷担保体系

建立中小企业信贷担保体系，能够提高中小企业获贷率，是解决中小企业融资难的有效途径。但我国目前没有与社会发展相适应的中小企业信贷体系，建立中小企业信贷担保体系以防范民间融资风险是协调经济社会发展的重要方法。

综上所述，民间融资对我国经济所起到的社会作用不可小觑，通