非比例再保险的主要条款

0-5000 5000-10000 10000-20000
赔款金额（（元）2）
11943387 7715874 13294765
赔案件数（3）
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平均每案赔款（2）÷（3）
755 7059 14173
4
5 6 7 8 9
20000-30000
30000-50000 50000-700000 70000-100000 100000-150000 150000-200000
一年基准法
• 例题1，已知某比例再保险合同的三个业务年度的 经营情况如下，固定盈余佣金率为10%，计算各 业务年度的盈余佣金情况。 业务年度
1 2 3
盈余或亏损（元）
-50 +20 +10
盈余佣金
0 2 1
（2）三年平均法
• 含义：以过去两个业务年度及当年度的盈余平均数为基础来计算当年 的盈余佣金。 • 例题2，已知某比例再保险合同的三个业务年度的经营情况如下，固 定盈余佣金率为10%，计算各业务年度的盈余佣金情况。
评价：公平合理，运用普遍。实际运用中也可以协议采用2年平均 法或5年平均法
业务年度 盈余或亏损（元） 三年平均盈余额 盈余佣金
1 2 3 4 5
+6000 -4000 +7000 +9000 -16000
（6000-4000+7000）/3
（-4000+7000+9000）/3
（7000+9000-16000）/3
• 因为赔付率为700000/1000000*100%=70%， 高于65%，接受公司按最低分保佣金率30% 计算分保佣金。所以该年度的分保佣金就 是年初预交的分保佣金，不用再作调整。 • 2）若年终结算时，发生赔款250000元，则 情况又如何？ • 。
• 此时赔付为25%，则按最高佣金率40% 计算，接受公司应该付给分出公司 400000元分保佣金。由于年初接受公 司已预交分保佣金300000元，则接受 公司应该再交给分出公司调整分保佣 金100000元
（二）合同期限条款
• 一般为一年，但也有不定期的。 • 特点一：对合同继续性的要求比其他合同要强烈的多
• 特点二：合同虽然是继续性的，但实际上更倾向于以每一 年度为合同期限的做法。 • 对于合同到期的未了责任，处理方式有两种 • 一是按保单签发基础处理 • 二是按赔款发生基础处理
（三）业务范围和地区范围条款
划分方法
• 1.暴风，冰雹，在连续24小时，或48小时，或72小时，不 论发生多少次，均认为是一次事故。 • 2.地震、海啸、潮汐、火山爆发，在连续48小时，或72小 时，或168小时内，通常以河谷或分水岭为划分同一洪水 区域的依据。 • 3.罢工、暴动等，在连续72小时内发生者，认为是一次事 故，但也有地区的限制。如在同一市镇村辖区内发生，且 在72小时内者，不论发生多少次，均作为一次事故。
• 主要订明分出公司的自负责任和接受公司的责任限额和责 任基础。 • 包括 • （1）最后赔款净额（ultimate net loss） • （2）每一次事故(one event or occurrence) • （3）自负赔款净额(net retained lines) • （4）再保险最高责任额（maximum liability）
例子
• 有一个赔款超过60万后的150万的责任险超赔分保合同， 现有赔款100万元，赔付时的物价水平比合同生效时上升 了40% • 如没有指数条款，分保接受人应赔付的金额为 • 100-60=40万元 • 如有指数条款，则按通货膨胀率40%计算 • 自负额：60*140%=84万元 • 责任额：150*140%=210万元 • 分保接受人应赔付金额：100-84=16万元
• 注：最低佣金率通常被用作期初预收分保 佣金的标准，按照这一标准计算的分保佣 金是预收的最低分保佣金，年终时需根据 实际赔付率相对应的佣金率进行调整。
• 如果实际佣金率高于最低佣金率，则接受 公司要将分保佣金的差额支付给分出公。 但是，不管赔付率如何高，接受公司都要 支付最低分保佣金。
• 例3，一成数分保合同规定，赔付率为65% 或65%以上，最低佣金率为30%，赔付率每 降低1%，佣金率可提高0.5%，当赔付率下 降到45%或45%以下时，最高佣金率为40%。 某年年初按最低佣金率30%预收分保佣金 300000元（分保费收入1000000元）假定如 下： • 1）若年终结算时，发生赔款700000元，则 该年度分保佣金是多少，应作何调整？
• 分保费率的计算
• 超额赔款再保险是非比例再保险的典型代表，以此为例进 行再保险费率的计算 • 第一步：赔款分析 • 假定自负赔款额为每一赔案400万元，小于此数的赔款， 由原保险人承担，超过部分由再保险人负担。现有某一火 险集团，其赔款情况分级统计如下：
赔款分级统计表
级别
1 2 3
赔款规模（元）（1）
四、其他条款
• （一）物价指数条款 • Index clause
• 由于通货膨胀，非比例再保险常发生使再保险人责任增大 的不公平现象。 • 如有一超过20000美元以后80000美元的超额赔款合同，现 发生赔款19000美元，再保险人不承担赔款。但由于该赔 案数年后才解决，由于通货膨胀，该赔款上升为25000美 元，再保险人负责5000美元赔款。
最后赔款净额条款的内容
• 1.原保险人确实理付的赔款金额 • 2.对于应扣除款项，已从赔款中扣除，或追偿所得已从赔 款内抵充 • 3.如另有再保险，其摊回赔款应从1中扣除 • 4.理赔费用可并入1计算，但为第2项追偿所支付的费用， 则要从该项内扣除 • 5.理付赔款一段时间后，若有第2、3项的追偿或摊回赔款 时不论是已收或未收，仍应将原计最后赔款净额重新计算 调整 • 6.最后赔款净额，并非一经理算就不能更改，将来若有追 偿、摊赔时，仍可再按实际赔付金额进行调整。
• （一）最后赔款净额条款
• 最后赔款净额是指赔案全部应付赔款和应收款项已处理完 毕后的最终赔款净额。 • 计算公式： • 一次事故造成的赔款总额减去足以减少分出公司赔款的各 种金额，如损余、向第三者的追回款以及其他再保险的摊 回赔款。无论其是否实际收回皆应抵充。 • 赔款的顶层:top of the loss pile • 收回的款项应首先抵充这一部分，然后才是接受公司的责 任额，最后是分出公司的自负额。
比例再保险的例题
• 例1，一成数分保合同规定，赔付率为65% 或65%以上，最低佣金率为30%，赔付率每 降低1%，佣金率可提高0.5%，当赔付率下 降到45%或45%以下时，最高佣金率为40%。 假定某年年终时，发生赔款550000元，分 保费收入1000000元，试计算分保佣金应为 多少。
• 解：根据题意，实际赔付率为55%，则 佣金率应调整为35%，分保佣金为 350000元。 • 年初已预交300000元，则接受公司应 该再交给分出公司调整分保佣金50000 元。
（二）净自留赔款条款
• 例如，超过10万元以后的20万元的超赔分保，对其中的10 万元自负责任额再安排超过2万元以后的8万元的超赔分保， 则2万元称为净自留赔款 • Net retained lines clause
例如
• 1、超额赔款再保险的自负赔款为100万元，对于100万元 的自负赔款，又安排了60%的成数再保险。如若发生赔款 150万元，则超赔再保险人承担50万，成数再保险人承担 60万，原保险净自留额为40万元 • 2、现有一份20线的溢额再保险合同，每线50万元，为避 免自留部分危险过分集中，原保险人对自留部分安排了20 万元以后的30万元的超赔再保险。现发生赔款500万元， 则溢额再保险人承担多少？超额赔款再保险人承担多少？
例题
• 有一超过200万元以后的300万元的火险超额赔款再保险， 甲保险人所得的再保险恢复责任条件为： • 年再保险费：20000元 • 责任恢复： 一次 • 加费： 100% • 乙保险人所得的再保险恢复责任条件为： • 年再保险费：30000元 • 责任恢复： 二次 • 加费： 50%
二、定义类条款
汇率变动条款
• Currency fluctuation clause
• 超赔分保合同规定，对不同货币要折成合同中规定的使用 货币。如合同规定自负责任和超赔责任是单一货币，当发 生同一赔案包含有多种不同的货币时，则应根据不同的汇 率将各种不同的货币换算成英镑后再按各种货币所占的比 例分摊赔款。
非比例再保险的费率和再保险费
300 400 0
（3）亏损滚转法
• 1），消失滚转法 • 含义：如果某一业务年度发生亏损，则该亏损必须依次逐年滚转至以 后各个业务年度，直到亏损全部消失为止。 • 例题3，已知某比例再保险合同的三个业务年度的经营情况如下，固 定盈余佣金率为10%，计算各业务年度的盈余佣金情况。 业务年度 盈余或亏损（元） 亏损滚转额 盈余佣金
例题
• 有一超过1000万元以后的2000万的巨灾超赔分保合同，一 次事故持续了6天，共造成了5000万元的损失 • 按时间条款规定，168小时为一次事故，则分出公司自负 1000万元，接受公司负责2000万元，超出的2000万元仍由 分出公司负责 • 如果规定72小时为一次事故，则该事故可划分为2次事故， 如果第一个72小时损失2000万元，第二个72小时损失3000 万元，则第一次事故分出公司自负1000万元，接受公司负 责1000万元。第二次事故分出公司自负1000万元，接受公 司负责2000万元
1 2 3 4 5 6
-10000 +5000 -3000 +6000 +4000 -2000
-10000 -5000 -8000 -2000 +2000 -2000
0 0 0 0 200 0
非比例再保险的主要条款
一、业务类条款 二、定义类条款 三、任何一次事故条款 四、其他条款
10
(一）承保条款
指数条款的主要内容
• 1.再保险人的责任额与原保险人的自负赔款额，应维持在 合同生效日或双方同意之日为基准的一定货币价值关系上 • 2.在以后任何时间内所理付的赔款，均将用第一项的货币 价值关系来重新核算。货币价值关系以指数予以表示，故 再保险人应负责的赔款额与原保险人的自负赔款额，均按 指数上下比例增减。 • 3.同一案件分次赔款时，对于每一次赔款，均应按当时指 数计算，至全案最后解决后，将各次计算所得汇总，以求 自负赔款的平均指数。 • 4.至于预付赔款。虽然为减轻原保险人的财务负荷，但对 于通货膨胀的影响，仍同样处理。
（三）任何一次事故条款
• 也叫时间条款，hours clause
• 事故超赔分保接受公司承担由一次事故造成的超额赔款责 任，但一次事故的范围有时很难确认，如地震，一次地震 往往有预震、余震。为使双方责任更加明确，在分保合同 中，要对一次事故从时间和空间两方面加以明确限定。 • 一般规定，分出公司可以选择连续时限开始的日期和时间， 但是选定的时限起始不应早于一次事故或巨灾带来第一个 该赔付损失发生的日期和时间，同时，两个选定时限不能 出现重叠的现象。
恢复的方式
• 恢复的额度以原再保险责任额为一个单位，通常以恢复一 个再保险责任（one reinstatement）为度,即合同的总责任 额为原责任的2倍。 • 自动恢复（automatic reinstatement）,即恢复是免费的 • 加费恢复（additional premium）,加费的标准一般按原保 费加50%或100%。 • 考虑量(quantity)和费用（cost），量，即恢复的再保险责 任额，所谓费用，就是为恢复责任所付出的保费情况。
• • • • 与比例再保险相同 （四）除外责任条款 （五）赔款处理条款 都与比例再保险相同
（六）责任恢复条款
• 责任恢复是非比例再保险的重要特点之一。就是在发生赔 款使分保责任减少后，为了获得充分保障，将分保责任恢 复至原有的额度。 • 例如有一超过50万元以后的50万元的超赔分保，其分保责 任额为50万元，现在发生了75万元的损失，超赔再保险赔 付了25万元，使分保责任额由50万元减少至25万元。如果 有恢复条款，可在一定方式下将分保责任额仍恢复至原有 的额度。