欧美顶级互联网银行的启示
欧美商业银行财富管理典型模式研究及其启示
布 的研究报 告分 析金融 危机对 瑞 士财 富管理 业务 的影 走 出去 、 实现 自身 战略转 型的必 由之路１ ９ １ 。
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ０ ７ — ０ ｌ 作者简介 ： 刘维泉（ １ ９ ８ ０ 一 ） ， 男， 广 东廉 江人 ， 数 量 经 济 学博 士 ， 现供 职 于 复旦 大 学应 用经 济 学 博 士 后 流 动 站 和 浦 东发 展 银 行 博 士 后
务 范畴 、 产品体 系和盈利能 力等方面对摩根 大通 、 瑞银集 团以及汇丰控股 的财 富管理 业务模式进行研 究。研 究显示 ，
财 富 管理 业务 具 有 个性 化 强 、 综合 程 度 高 的特 点 ． 良好 的 组 织 架构 、 完善 的产 品 体 系以 及 பைடு நூலகம் 畅 的 跨 部 门协 作 是 确 保 银 行 财 富 管理 稳 健 发 展 的 关键 因素
（ ２ ０ ０ ９ ） 则从投资规划 、 金融管理 、 税收规划 、 退休规划 、 保
险规 划 、 地 产 规 划 和风 险管 理 等 方 面 。 为财 富管 理 发 展 策 略提 供 建 议 。而 Ｎ ｏ ｒ ｂ ｅ ｒ ｔ 等（ ２ ０ １ ０ ） 回顾 了 欧 洲 财 富管 理 发展 历 史 ， 认 为 金融 危 机后 的 财 富管 理 发 展 、 投 资 活 动 应 采取 新 的 策 略阁 。
关键词 ： 商 业银 行 ； 财 富管 理 ； 业 务 模 式
中 圈 分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号： １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ９ — ０ ０ ６ ２ — ０ ６ Ｄ Ｏｈｌ Ｏ ． ３ ９ ６ ９ ０ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ ． ２ ０ １ ３ ． ０ ９ ． １ ５
欧洲网上银行的困境及启示
个 人 电脑 、通 讯 设 备 或 其 他 智 能 设 备 为
交 易 前 台 、电子 凭 证 为 工 具 的 非 现 场 交
投资 ； ７月 ２ 日荷 兰 一 比 利 时 福 蒂 斯 ７
（ｏｔ ） 行 保 险 集 团决 定停 止其 设 在 法 Ｆ ｒｓ银 ｉ 国 的 网 上 银 行 业 务 。 欧 洲 第 一 大 网 上 银 行 ，英 国 的 Ｅ Ｇ银 行 自 １９ Ｇ ９ ８年 营 业 以 来 ． 亏损 ６亿 欧 元 。 目前 ， 洲 各 国 的 已 欧 银 行 监 管 部 门 已对 连 续 亏 损 的 网上 银 行 发 出 了警 告 ，欧 洲 银 行 界 也 在 密 切 关 注 网上 银 行 的发 展 和 未 来 。 欧 洲 网上 银 行 为 何 陷 入 困境 ？ 究 其
关 键词 ： 网上银 行 ； 务 竞争 ； 务创 新 业 服 文 章编 号 ：０ ３ ４ ２ （０ ２ ８ ０ ５ — ２ １ ０ — ６ ５ ２ ０ ）－ ０ ０ ０
中图分 类号 ： ８ ３２ 文 献标 识码 ： Ｆ３． Ａ
Ａｂ ｔ ａ ｔＴ ｅ ｓ ｒ ｃ ： ｈ Ｎｅ — ａ ｋ ｕ ｉ ｅ ｓ ｎ ｕ ｏ ｅ ｓ ｏ ｉ ｄ ｌ ｍｍａＡｌ ｎ ｗｉ Ｃｈ ｎ ＇ ｃ ｅ ｓｏ ｔ ｔ ｂ ｎ ｂ ｓｎ ｓ ｉ Ｅ ｒ ｐ ｉ ｎ ｗ ｎ ｉ ｅ ． ｏ ｇ ｔ ｈ ｉａｓ ａ ｃ ｓ ｉ ｎ ｏ
没 有 找 到 能 从 传 统 银 行 那 里 争 夺 客 户 的 有 效 途 径 。 现 在 传 统 银 行 还 有 其 许 多 优
势 ，它 既 拥 有 可 以直 接 为 客 户 进 行 面 对 面 服 务 的 营 业 网点 ， 又都 配 备 了可 供 客 户 查 询 和转 账 的 网上 管 理 账 户 。二 是 人
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
美国银行以客户为中心的经营理念及其启示
美国银行以客户为中心的经营理念及其启示1. 介绍美国银行是全球知名的金融机构之一，其成功之处在于坚持以客户为中心的经营理念。
本文将探讨美国银行以客户为中心的经营理念，并且给出一些启示，以供其他企业参考。
2. 美国银行的客户为中心的经营理念美国银行以客户为中心的经营理念可以总结为以下几点：2.1 客户需求的理解美国银行重视深入了解客户的需求，通过调研分析、客户反馈等方式，不断改进和创新产品与服务，以满足客户的不同需求。
2.2 注重服务体验美国银行注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、降低服务成本、提高服务质量等手段，提升客户的满意度和忠诚度。
2.3 个性化服务美国银行注重个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，并与客户建立紧密的关系，提高客户黏性和忠诚度。
2.4 创新技术的应用美国银行积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析、移动支付等，提升客户体验和服务效率，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
3. 启示3.1 理解客户需求其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户的需求，通过市场调研和客户反馈等方式，不断优化和改进产品与服务，满足客户的期望。
3.2 重视服务体验企业应注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、提高服务质量，不断提升客户的满意度和忠诚度，从而提升企业的竞争力。
3.3 推行个性化服务企业可以通过个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，与客户建立紧密的关系，增强客户黏性和忠诚度。
3.4 应用创新技术企业应积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析等，提升服务效率和客户体验，为客户提供更便捷和高效的产品与服务。
4. 结论美国银行以客户为中心的经营理念是其成功的关键之一。
其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户需求，注重服务体验，推行个性化服务，并应用创新技术，以提升竞争力并赢得客户的忠诚与支持。
通过对美国银行的经营理念及其启示的分析，我们可以从中汲取经验，努力打造客户为中心的企业文化，不断提升客户满意度，并提高企业的竞争力。
英国网络银行消费者保护制度及其对中国的启示
一
、
网络 银行 账 户 通 常 不 通 过 传 统 的银 行 分 支 机 构进 行交 易 ， 这增 加 了银行 监 管机 构 对 银行 的监 控 难 度 。网络银 行 对 风 险和法 律 风险 。
Ａ ｐ ｒ ．２ ０ １ ３
Ｖ ｏ １ ． １ １ Ｎ ｏ ． ２ Ｓ ｕ ｍ Ｎ ｏ ． ４ ０
英 国 网络银 行 消 费 者 保 护 制 度 及 其 对 中 国 的启 示
苏 洁澈 陈 奕 嘉
（ １ ． 北 京 邮 电大 学 ， 北京 １ ０ ０ ８ ７ ６ ； ２ ．温 州 警 察 培 训 学 校 ， 浙 江 温州 ３ ２ ５ ２ ０ ０ ）
［ 摘 要 ］ 网络 银行 的发展 带 来 了网络银 行 消 费者 的保 护 问题 。英 国为 网络银 行 顾 客提 供 了有 效的 法律救 济和 替 代救 济制 度 。合 同 法、 侵 权 法和 刑 法 为 消 费者 提 供 了法律 救 济 途径 。而 替 代
性救 济制 度如 存款 保 险、 行 政措 施 和银 行 内部救 济制 度 也 不 可偏 废 。 我 国 立 法应 当细化 网络 银
（ 二） 信 息 风 险
网络银 行 给 消费者 提 供 了便 捷 的服 务 ， 其 消 费 者 数 量 也呈 急 剧上 升 趋 势 。 ①网络银 行 扩展 了传 统
银 行 的业 务 领域 ， 降 低 了银 行 的 运 行成 本 ， 也让 其
消费 者面 临传 统银 行业 务 所没 有 的 风 险 ， 这 便 引 发 了 网络银行 消 费者保 护 的问题 。
网络 银行 发展 对 消费者 保 护 的挑 战
网络 银行 的信 息 风 险 指 消 费 者 在 不 知 情 的 情
美国互联网金融发展
美国互联网金融发展在当今数字化时代，互联网金融已成为全球金融领域的重要变革力量。
美国作为全球金融体系的重要参与者和引领者，其互联网金融的发展历程、现状和未来趋势具有重要的研究价值和借鉴意义。
美国互联网金融的兴起可以追溯到上世纪 90 年代。
当时，随着互联网技术的迅速普及和应用，金融机构开始将传统金融服务逐步迁移到线上，提供网上银行、网上证券交易等服务。
这一阶段的主要特点是金融机构利用互联网技术来提高服务效率和降低运营成本。
进入 21 世纪，美国互联网金融的发展进入了一个新的阶段。
以PayPal 为代表的第三方支付平台迅速崛起，改变了人们的支付方式和消费习惯。
PayPal 提供了一种便捷、安全的在线支付解决方案，使得消费者可以在全球范围内进行电子商务交易，无需担心传统支付方式的繁琐流程和风险。
与此同时，网络借贷平台也开始在美国崭露头角。
Lending Club 和Prosper 等平台通过互联网连接借款人和出借人，打破了传统银行在借贷领域的垄断地位。
这些平台利用大数据和信用评估模型，能够更快速、准确地评估借款人的信用风险，为出借人提供更高的收益，同时为借款人提供更便捷、低成本的融资渠道。
在财富管理领域，互联网金融也带来了创新和变革。
一些在线财富管理平台，如Wealthfront 和Betterment，利用算法和智能化投资策略，为投资者提供个性化的投资组合建议。
这些平台降低了投资门槛，使更多普通投资者能够享受到专业的财富管理服务。
美国互联网金融的快速发展得益于多方面的因素。
首先，美国拥有高度发达的金融市场和完善的金融监管体系，为互联网金融的创新提供了良好的基础和保障。
其次，强大的科技创新能力为互联网金融的发展提供了技术支持。
美国在互联网、大数据、人工智能等领域的领先地位，使得金融机构能够更好地运用新技术来提升服务质量和创新金融产品。
此外，消费者对便捷、高效金融服务的需求也是推动互联网金融发展的重要动力。
国外银行监管评级比较及对我国的启示
发 的行业风 险 。
处置 问题银 行 ， 进整个 银行 体系 的健康 发展 。 促
一
ａｅｕ ｃ ） 资产质 量 （ ｓ ｔｑ ａｔ）管 理水平 （ ｎｇ— ｄｑ ａｙ 、 Ａ ｓ ｕｌ 、 ｅ ｉ ｙ Ｍａａｅ ｍｅ ｔ、 ｉ ｒ ） 盈利 状 况 （ ａｎｎ ｓ 、 动性 （ ｉｕｄｔ） 市场 Ｅ ｒｉｇ） 流 Ｌｑ ｉｉ 和 ｙ
Ｊ ｉ ｎｎ ｅ ｒ ｅｒｈ ｉｎ ｆ ａ ｃ ｅ ａｃ ｌ ｉ ｓ
国外银行监管评级 比较及对我国的启 示
张光 华
（ 国银监会 吉林监 管局 吉林 长春 中 １０２ ） ３０ １
商业 银行 在一 国经 济金融 发展 中起着 至关 重要 的 国联邦储 备委员 会 、 国货 币监 理署 、 美 联邦 储 蓄保 险公
风险识 别 的敏感性 和预 见性 ，更 多地将 监管 者 的角色 应 新 的监管 体制 架构 ，ｓ 于 ２ ０ 年 组织 力量 研 究开 ＦＡ ０１
由事后 救助转 向事 前干 预与 纠偏 ； 另一 方面 ， 一 时期 发 了 Ａ 这 ＲＲＯＷ 风 险评 级 体 系 。０６年 又在 巴塞 尔 新 ２０ 也提供 了大量倒 闭银 行 的样 本 数据 ， 为监 管 当局分 析 、 资 本 协议 实施 背景 下进 一 步拓 展成 Ａ ＲＲＯＷ Ｉ 框架 ， Ｉ 识别潜在 问题 银行 ，尤其是 运 用数理 统 计方法 建立 银 充 分 吸 收融 合 了包 括 Ｃ ＭＥ Ｓ评级 体 系 在 内 的先 进 Ａ Ｌ 行 监 管评级 模 型提 供 了条 件 。 国主 要采 用 Ｃ Ｅ Ｓ 风 险评级 模 型 的有关 内容，代 表 了欧 洲银 行业监 管的 美 Ｍ Ａ Ｌ 监 管评级 ， 即为人 熟 知的 “ 驼评 级法 ” 该 评级 法是美 最新 成 果 。 国金融 监 管局 （Ｓ 运用 ＡＲＲＯＷ 系 统 骆 ， 英 Ｆ Ａ）
美国第一安全网络银行的运作模式
美国第一安全网络银行的运作模式美国第一安全网络银行是全球第一家网上银行，其运作的模式为后来许多网上银行所借鉴。
美国第一安全网络银行每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑、一个调制解调器、一条电话线和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：1、利率牌价（Rates）:客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价。
2、信息咨询（Information）:可查询开户银行简介、最新金融界新闻、投资咨询、当家理财咨询、金融产品种类等等。
银行咨询系统正是在电子商务逐渐普及、Internet技术逐渐成熟的背景下酝酿开发的。
系统和投入运用给用户提供了一个全新的银行概念，拓展了银行业务服务的时间与空间。
不论用户在何处，只要他能够上互联网，就可以享受到银行的优质服务。
系统的性能相当可靠，安全性可以满足银行的要求。
这个系统具有简单、直观的用户运行环境。
系统基于目前流行的互联网技术，用户只须用浏览器，具有基本的上网技术，就可以进行操作，不需要专业的计算机、网络知识。
3、服务示范（Demo）：指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等4、安全措施（Securities）向客户介绍网络银行为保护客户利益而采取的安全措施，及指导客户如何保护帐户安全。
系统在网络上传递数据时，对数据进行加密，防止用户名及口令等重要信息的泄密。
对数据库服务器的安全访问:系统没有直接访问银行的数据库服务器，而是通过银行的安全系统发送指令，由银行安全系统完成信息的安全检验、数据的读取，最后给用户返回信息。
安全的通信格式：查询系统与银行的安全系统之间固定的、经过双方认可的固定格式，防止非法用户的恶意破坏。
5、自助项目（Customers）：进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办理银行业务了。
另外，美国的第二大银行美洲银行（Bank Of America）在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示近年来，我国消费信贷发展迅速，消费金融产品的不断升级，但与发达国家相比，我国的消费信贷发展水平较低，消费信贷的结构也不尽合理。
消费金融公司在欧美发达国家的发展已经较为成熟。
本文分析了欧美消费金融公司的成功经验，对促进我国消费金融具有重要的启示。
标签：消费金融公司发展经验启示一、我国消费金融展现状近年来，我国消费信贷发展迅速，至2015年9月行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。
2015年6月国务院决定：放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，使消费金融公司与商业银行错位竞争互补发展。
艾瑞咨询预计2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。
随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场主体不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有的阶层和群体提供金融服务，尤其是惯用互联网的年轻人，互联网消费的需求将与日俱增。
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国消费信贷的占比超过60%，远高于中国，中国的消费信贷规模与国家经济总量存在巨大缺口，我国消费信贷市场将很大的上升空间。
二、欧美消费金融公司发展经验欧美发达市场经济国家发展消费金融公司已有几十年，在信贷模式、信用体系、行业监管以及风险防控等方面积累不少有益经验和良好做法值得借鉴。
（一）市场定位在设立主体方面，美国和欧盟较为相似。
美国基本上都是非银行类金融机构，譬如传统商业银行以及融资公司；欧盟基本上也是非银行类金融机构，譬如贴现公司、典当行以及租赁公司等。
美国以及欧盟消费金融公司的目标客户，贷款对象多为工薪阶层或收入较低者，主要是刚成立的家庭以及社会青年、学生，或者是需要购买新耐用消费品的家庭。
美国网上银行发展的经济学思考及其对我国的启示
维普资讯
乞兰
孑呈 ｆ 银 行使 其现有客 户转 为网上银行 客 增 加 到 ７ ０ ０ ，Ａ Ｍ 从 ８０ ０个剧 增 乙 ４０ 个 Ｔ ００
户仅需 １ ５～３ ０欧 元 。 这 完 全 符 合 基 到 ２ ００ 个 。与此 同时 ， 些银 行 也 在 ０００ 一
像 许 多 其 他 类 型 的 网络 业 务 一 样 ，对 Ｉｔｒ ｅ 终 端 的 ＡＴ 亭 。 ｎｅｎ ｔ Ｍ
分 支 网 上 银 行 盈 利 性 优 于 纯 网 上 过 了传 统 银 行 ，然 而 “ 而 新 ”的 网 上 小
于 网上银 行业 务 ，客 户而 不是 技术 构 银 行 的 主 要 原 因 之 一 ， 就 在 于 传 输 渠 银 行 的 绩 效 却 不 及 同 类 的 传 统 银 行 。
成 了 该 业 务 的 主 要 固 定 成 本 ，即 开 发 道 的 分 散 化 和 互 补 性 。 它 不 但 可 以 为 Ｒｏ ｅｔＤ ｕ ｇ （ ０ １ ｂ ｒ ｅ Ｙｏ ｎ ２ ０ ）通过 实证
一
个 新 的 大规 模 系 统 要 比获 得 大 量 客 户带 来显 而易 见的方 便性 ，而且随 研 究也 证 明 了 新 的纯 网 上银 行 的 盈 利 性 客户 源 来得容 易 ，而 大规 模 的客户 市
间不 到 １ 、资产 小 于 １ 年 亿美 元 ）的 网上
实际情况表 明 ，行业 新手 网上银 行的盈利 性 不及 老银 行 。 其原 因就 在 于运 营者 仅仅 看
银行盈利性却不及同类的传统银行 。有
数 据 表 明 ，纯 网 上银 行 的盈 利 性 远 低 于 分 支 网上 银 行 。在 提 供 网 上银 行 业 务 的
（ 文 所 说 的 网 上银 行 是指 通 过 Ｉｔ ｎｔ 户 的 ２ ％ ，网上 银 行 的 客 户 市场 发 展 较 业务 。然而实际情况表明 ，行业新手 网 本 ｎｅ ｅ ｒ ０
美国硅谷银行模式对我国中小科技企业的融资启示
美国硅谷银行模式对我国中小科技企业的融资启示（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要:中小科技企业的成长与金融机构的支持密不可分,国家建立“科技银行”来扶持中小科技企业。
金融创新能力决定了金融机构对中小科技企业的支持力度。
本文在结合美国硅谷银行的成功模式基础上,分析了当前适合我国中小企业的两种新型融资方式:直接创业投资基金和融智型专业化服务。
关键词:硅谷银行中小科技企业直接创业投资基金融智型服务一、对中小科技企业提供创新性金融融资服务的意义2009年1月10日,中国首批科技银行在成都正式亮相。
当天,中国建设银行成都高新支行和成都银行高新支行被银监会批准,变身为“科技银行”。
这两家银行将按照新的要求,重新办理金融许可证。
两家科技银行的业务试点范围将与其他银行略有不同,其支持对象是符合国家产业发展政策的省级以上科技行政主管部门认定的科技型中小企业,在业务范围上鼓励银行探索和开展多种形式的担保,同时将引入贷款的风险定价机制,根据风险水平、筹资成本、贷款目标收益、资本回报等要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率。
且在3至5年时间内对高新技术企业和科研机构的服务量占其总客户数50%以上。
近年来,我国高新技术企业正在突飞猛进的发展,其规模和数量都在不断地增长,己经成为推动我国经济增长的重要组成部分,是拉动国民经济增长的中坚力量。
中小企业作为高新技术产业的重要组成部分,对高新技术产业和国民经济的发展具有巨大的推进作用。
然而,许多中小科技企业在发展过程中都面临着资金缺乏、融资困难等问题,阻碍了这些企业的进一步发展壮大。
因此,创造性的为中小科技企业提供金融服务已成为国内政府、科技、金融和企业界的共识。
在当前环境下,创新的金融服务方式将显得尤为重要,而美国硅谷银行一直被认为是为中小科技企业提供创新金融服务的榜样。
二、硅谷银行模式(一)硅谷银行的发展总部位于美国加州硅谷地区的硅谷银行是一家完全“硅谷风格”的银行。
浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示
２０ ０ ６年 第 ｌ ０期
总 第 ２ ５期 １
南倾
ＮＯ．０， ０ ６ １ ２ ０ Ｓ ｒ ｌ Ｎｏ２ ５ ｅｉ ．１ ａ
ＨＡＩ ＮＡＮ Ｆ ＮＡＮＣＥ Ｉ
浅谈美 国网络银行的发展策略及 对我国 韵启 示
黄 栋
（ 中国人 民银行琼 中县 支行 ， 海南 琼 中 ５ ２ ０ ） ７ ９ ０ 摘 要： 随着金 融网络化 ， 网络 全球 化的发展 ， 国银行业的竞争更加激 烈。本文 着重研 究 美国安全第一 网络银 我
网络银行 ， 称 网上银 行或 者 在线银 行 ， 在世 纪 又 是 之交 出现在 电子商 务领域 的最新 金融服务方式。它取代 传 统商业银行 利用店堂前 台提供金 融服务 的模式 ， 用 利
层。 此外 ， 可信 的操作 系统通 过“ 隔离客户 账号 ” 为储存在 银行 （ 即保管库 ） 的信息提供 了保护 。由于 Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ不必维
银 行有着不可 阻挡 的发展 趋势 ， 将会 引领 网络金融不 断 单 、 跟踪 特定的股 票等。
地向 前发展 。如何 选取方 向 ， 把握 机遇 ， 运用 整合 资源 ， 迎 接新 的挑战 ， 发展 壮大 我 国的 网络银行 事 业 ， 是 我 将
国银 行 业 发 展 迫 在 眉 睫 的重 要 课 题 。
一
３ ． 提供 财务 管理 工具。Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ的另一个优点 是 ， 消费 者可以通过互联网界 面来 获取个 人财务 管理工 具。比如 ， ＳＮ Ｆ Ｂ自动更新账户信息 ； 为客 户提供 工具 ， 以管 理预算 、 对账单进行 分类 、 生成客户化 的消费报告单 ； 以及 为客户 提供 最新的 、 个人 财务 的在线评估 。 因为这些便利措施 正 ７０ ０ ０个账户 ， 总存款额超过 ２ ０ 万美元 ， 长速 度极快 。 ００ 增 为 了将 网上银行 的优点传 达给消 费者 ，Ｆ Ｂ把“ ＳＮ 旗 标广告 ” 放在 了各种 流行 的 Ｗｅ 站 点上 ， 中包括 Ｗｅ ｂ 其 ｂ 搜索 引擎和互联 网接人服 务提供 商的 主页。圈 它使用有 趣 的形象设 计 、 激励 性 的 口号 、 供各 式 奖品 的产 品知 提 识竞赛 以及 其 他娱乐 项 目来 突 出互联 网银 行 的便 利性 和技术优势 。作为对 在线宣传 战略 的补充 ，Ｆ Ｂ还利用 ＳＮ
美国互联网金融发展
美国互联网金融发展在当今数字化的时代，互联网金融已成为全球金融领域的重要组成部分。
美国作为全球金融体系的引领者之一，其互联网金融的发展历程和现状具有重要的研究价值。
美国互联网金融的兴起可以追溯到上世纪 90 年代。
当时，随着互联网技术的迅速普及，金融机构开始尝试将传统金融业务与互联网相结合，以提高服务效率和降低成本。
早期的互联网金融业务主要集中在网上银行和证券交易等领域。
网上银行的出现让客户可以通过网络随时随地办理基本的银行业务，如查询账户余额、转账汇款等，极大地提高了便利性。
而在线证券交易平台则降低了交易成本，使更多的投资者能够参与到证券市场中。
进入 21 世纪，美国互联网金融的发展呈现出多元化和创新化的特点。
以 PayPal 为代表的第三方支付平台迅速崛起，改变了人们的支付方式。
PayPal 提供了一种安全、便捷的在线支付解决方案，用户可以通过电子邮件地址进行资金的转移和支付，无需输入复杂的银行账号信息。
这种创新的支付模式不仅在电子商务领域得到广泛应用，也逐渐渗透到线下交易场景。
在借贷领域，P2P 借贷平台的出现为个人和中小企业提供了新的融资渠道。
Lending Club 和 Prosper 等平台通过互联网连接借款人和出借人，降低了信息不对称，提高了资金配置效率。
这些平台利用大数据和信用评估模型对借款人进行风险评估，为出借人提供了更多的投资选择。
众筹平台也是美国互联网金融的一个重要创新。
Kickstarter 和Indiegogo 等众筹平台为创业者和创意项目提供了筹集资金的新途径。
通过向广大公众展示项目创意和需求，吸引投资者的支持，不仅为创业者解决了资金难题，也促进了创新和创业精神的发展。
然而，美国互联网金融的发展并非一帆风顺。
在快速发展的过程中，也面临着一系列的挑战和风险。
首先是监管问题。
由于互联网金融的创新性和跨领域性，传统的金融监管体系难以完全适应。
一些互联网金融业务可能处于监管的灰色地带，容易引发风险。
互联网银行的挑战与机遇
互联网银行的挑战与机遇随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网银行作为一种创新型的金融服务模式，正逐渐崭露头角，给传统银行带来了巨大的挑战与机遇。
本文将从多个方面探讨互联网银行面临的挑战以及展现出的机遇。
一、挑战1.安全风险在互联网银行的发展过程中，保障客户的资金安全始终是最关键的问题。
互联网的开放性使得网络攻击和诈骗活动变得更加容易。
黑客入侵、网络钓鱼等安全威胁时有发生，这不仅给客户的资金造成了风险，也对互联网银行的声誉带来了威胁。
2.缺乏信任由于互联网银行是通过在线渠道进行金融交易的，客户往往不能亲身感受到实体机构的存在，这给人们带来了一定的信任障碍。
许多人对于将个人信息和财务资产放置在互联网上表示担忧，对互联网银行缺乏信任，限制了其发展的速度。
3.技术不断升级互联网银行作为一种新兴的金融服务模式，需要与快速发展的技术保持同步。
然而，随着技术的不断更新迭代，互联网银行需要不断升级自己的系统和应用，以跟上新技术的发展步伐。
这无疑给银行带来了更多的技术投入和运营成本，同时也给老年人等非数字化人群带来了使用上的不便。
二、机遇1.灵活便捷的服务互联网银行打破了传统银行的地域限制，客户可以随时随地通过手机或电脑进行在线银行服务，无需前往实体银行排队等待。
这种灵活便捷的服务方式极大地提高了客户的满意度和金融体验，从而吸引了更多的客户使用互联网银行。
2.降低运营成本相比传统银行，互联网银行的运营成本较低。
传统银行需要维护大量的分行和员工，而互联网银行可以通过在线渠道实现大部分业务，减少了人力资源的消耗。
此外，互联网银行还可以降低物理存储成本和纸质流程，真正实现了“无纸化”运营。
3.拓展新业务模式互联网银行可以通过技术手段实现与其他行业的融合，推出个性化、定制化的金融产品和服务。
例如，与电商平台合作开展消费金融业务、与P2P平台合作提供小额贷款，以及与保险公司合作开展线上保险等。
这种新型的业务模式可以为互联网银行带来更多的销售渠道和增值服务，从而扩大其市场份额。
关于美国银行重组新趋势对我们的启示
美国银行重组新趋势对我们的启示引言近年来，全球金融行业发生了巨大变革，美国银行作为全球金融业的重要组成部分，也不断调整自身结构，迎接新的挑战。
通过研究美国银行重组的新趋势，我们可以获得一些有益的启示，从而指导我们在当前金融市场中适应变革，提高竞争力。
1. 多元化经营美国银行在重组中注重多元化经营，通过收购、兼并等方式扩大业务范围。
这种做法可以帮助银行更好地分散风险，降低单一业务带来的风险，提高盈利能力。
对我们来说，应该在经营中寻找多元化的机会，降低单一业务带来的风险，提高自身的竞争力。
2. 数字化转型随着科技的快速发展，数字化转型成为银行业务发展的重要趋势。
美国银行通过引进新技术、优化现有流程，实现数字化转型，并将其作为提高效率、降低成本的重要手段。
我们也应该积极推动数字化转型，通过引进先进技术，提高工作效率，降低运营成本，提升客户体验。
3. 技术创新为了与新兴科技企业竞争，美国银行不断进行技术创新，开发新的金融产品和服务，满足客户不断变化的需求。
这些创新包括移动支付、人工智能、区块链等技术的应用。
我们应该关注技术创新，积极拥抱新技术，并将其应用于我们的业务中，以提高竞争力。
4. 客户体验的重视美国银行在重组中注重提升客户体验，通过优化流程、改进服务，提供更加便捷、高效的金融服务。
客户体验的提升可以带来客户满意度的提高，进而增加客户黏性和忠诚度。
我们应该注重客户体验，并通过不断优化自身服务，为客户提供更好的体验，提高客户的忠诚度。
5. 风险管理的重要性美国银行在重组过程中，高度重视风险管理。
银行业务具有较高的风险性，合理的风险管理可以降低风险对银行业务的影响。
我们应该加强风险管理意识，建立健全的风险管理机制，以降低风险对我们业务的影响。
6. 人才培养重组过程对银行内部的人才培养提出了更高的要求。
美国银行注重培养专业人才，提高员工的综合素质，以适应新业务的发展。
对于我们而言，培养人才是提高企业竞争力的关键。
国际直销银行发展经验及对我国的启示
国际直销银行发展经验及对我国的启示直销银行是互联网时代诞生的新型银行运营模式，主要特点是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。
面对互联网金融快速发展带来的竞争，国内银行正加快布局直销银行业务。
一、国外直销银行发展的成功经验（一）运营模式区别于传统银行。
目前，国际上主要的直销银行有荷兰国际集团旗下的ING Direct、汇丰银行旗下的First Direct、通用汽车金融服务公司旗下的Ally Bank、德意志银行旗下的Norisbank等。
从运营模式看，主要包括纯线上模式和线上线下相结合模式，两种模式与传统银行主要依托实体网点的运营方式有较大区别。
纯线上模式是指所有产品和服务均通过线上系统及呼叫中心（call center）提供，其中典型代表是First Direct。
线上线下相结合模式是以线上为主，线下提供辅助性服务，如ING Direct除了在线上提供全系列的远程服务之外，还在关键城市设立具有理财顾问功能的咖啡馆，用户可以在休息的同时获得全面的金融服务。
（二）目标客户定位明确。
直销银行对目标客户有清晰定位。
如ING Direct通过研究客户群体的生活习惯与生活方式、资产平衡情况、最近的活动以及信用卡消费情况等，将目标客户定位为30～50岁受过良好教育的上班族，该群体善于通过网络和电话渠道获取服务，收入水平高于市场平均水平，乐于自主理财。
Norisbank主要瞄准的客户是数字精英，该群体对网络、电话等电子渠道接受程度较高，对网点的依赖性较低，更看重便利性。
直销银行清晰明确的客户定位提高了客户的同质性，为其低成本高效率提供服务奠定了基础。
（三）金融产品和服务简单便捷。
直销银行在产品设计和选择方面主张化繁为简，提供简单、便捷的金融产品和服务，产品种类少但基本覆盖了储蓄、支付、投资、融资等领域。
如ING Direct 认为不能试图以自身有限的资源满足客户提出的所有金融需求，其直销渠道提供的产品主要集中在储蓄产品和部分贷款产品，客户易于尝试，在不取代现有账户的情况下可将ING Direct作为附加账户或利用其他银行的活期账户，通过关联的方法方便客户获取资金。
西方发达国家网络银行的发展及其启示
网点 的重要性 ，取而代之的将 是能够进行银行业务
的电脑和Ａ Ｍ机。３网络银行将 会使传统 的银行竞 Ｔ （）
家为 ８７ 丰要是欧洲国家） ２ ０ 年， ３ 家（行业务的 １％～２％。全球 ０ ０ 大型传统银行的网络业务拓展以跨国银行声势最强 。
信息的
行。英
设 备和
到 ｌ９ 年初 ， ９８ 欧洲 已有 ｌ４ ５ 家银行上 ｌ 叫，建立
了 自己的网址 。ｌ９ 年欧元启动 以后 ， ９９ 对欧洲的网 络银行产 生了更为重大 的影响 ， ０ １ ， ５ ０ 万 ２ ０ 年 有 １０ 的欧洲 人选择 网络银行 ，也就是说 ，欧洲每 ６人 中 就有 １ 人使用网络银行 。 ２ ０ 年 １ 月 １ Ｉ ０ １ ０ ２Ｖ，日本首家 业银行——
苏国强西方发达国家网络银行的发展及其启示要有具备计算机网络硬件知识的人才在网络银行网2赫素梅论网络银行的发展趋势j河南大学学报2003精通金融业务的综合型复合型和开拓型的高素质干5李君网络银行的中外比较发展趋势及策略选择j金部队伍为网络银行的业务发展提供有力的保障
维普资讯
银 行提供 了新 的服 务领域和方 式，这 为即将纳入世界金融体 系的 中国银行业 ，特别是新兴的 中小银行带来新
的 机遇 。 随 着 电子 商 务 的 发展 ， 网上 银 行 是 必 然 趋 势 。
关键词 ： 网络银行： 虚拟性； 开放性
中图分类号 ：８ ｌ Ｆ３
文献标识码： Ａ
文章编号：６ １ ２５（ ０）Ｉ ０ １ — ４ １７ — １３２ ６０ ＿ ００ ０ ０
（ 东商 学 院 ， 广 东 广 州 ５ ０ ０ 广 １ ０） ０
摘
要： 网络银 行是 指那 些通过 电子通 道，提供 零售 小额产 品与服 务的银行 。这 些产品服 务 包括： 存贷、账户
美国互联网金融发展
美国互联网金融发展互联网金融是指利用互联网技术开展金融活动的一种新型金融模式。
自互联网兴起以来，互联网金融在全球范围内迅速发展，并对金融业产生了深远影响。
作为全球最大经济体之一，美国在互联网金融领域也取得了显著进展。
本文将从几个方面介绍美国互联网金融的发展现状和趋势。
一、互联网金融的起源与发展互联网金融的起源可以追溯到20世纪90年代末期。
当时，网络科技的迅猛发展使得金融交易能够在网上进行，这对传统金融行业产生了巨大冲击。
以支付宝、腾讯金融为代表的第三方支付开始兴起，创新的金融科技企业纷纷涌现。
在美国，PayPal公司的创立标志着互联网金融在美国的崛起。
随着互联网和移动互联网技术的不断进步，互联网金融在美国逐渐深入人心。
二、美国互联网金融的主要形式1.电子支付和移动支付电子支付是互联网金融的重要组成部分，可以快速、便捷地实现资金的转移。
在美国，电子支付系统得到了广泛应用，比如著名的PayPal和Venmo。
此外，移动支付也在美国迅猛发展，通过手机应用实现购物支付、转账等功能。
2.众筹和P2P借贷众筹是指通过互联网平台集结大量投资者资金为创业项目筹集资金的一种方式。
Kickstarter和Indiegogo等平台在美国非常受欢迎，帮助了许多初创企业实现了迅速发展。
另外，个人对个人（P2P）借贷平台也在美国兴起，并提供了一种便利的借贷服务。
3.股票交易和投资互联网金融在美国的股票交易和投资方面也有着巨大影响力。
在线券商和对冲基金等金融科技公司为投资者提供了更加便捷和低成本的交易服务。
此外，自动化投顾（robo-advisors）也成为一种流行的投资方式。
三、美国互联网金融的挑战与机遇互联网金融的发展为美国金融业带来了新的机遇，但也面临着一些挑战。
1.监管调整互联网金融的快速发展也引发了对于监管政策的讨论和调整。
在美国，监管机构对互联网金融平台的监管力度逐渐增强，以保护消费者权益和金融市场稳定。
2.网络安全互联网金融涉及大量的个人和商业机密信息，网络安全问题成为互联网金融行业的重要挑战。
瑞典网上银行发展的经验及启示
准备支付时 ， 网店 自动生成支付信息 ， 该 用
（ ） 迪 亚银 行 。诺 迪 亚 是 北 欧 目前 户只需选择 自己准备支付 的账 户 ，通过 电 一 诺 最 大的商业银 行 ， 由瑞 典 、 兰 、 麦 和 挪 子签名４个北欧 国家 的银行合并 而成 ．总资产
券投 资 、 信用卡 电子签名 、 险等个性化服 费 、 保 罚款等 ， 也可 以是大件商品 。用户无论
务内容。 二、 瑞典 网上银行发展的主要经验 是在线购物还是离线购物 ，都可 以直接进
行 网上付费 。 此外 ， 用户也 可以通过 银行 卡
或信用卡实现电子支付 。当选择 网上 商店
的实体银行的互联 ． 提供 电子支付 、 电子 账 认证 、 电子工资和电子发票等服务 。 随着数
单 、 子 签 名 、 子 认 证 、 子 工 资 和 电子 字 价值链 的逐步形成 ，作 为电子商务的一 电 电 电
发票等电子服务。 借助互联网 ， 户可 以完 部 分 ， 行 扮 演着 越 来 越 重 要 的 角 色 。 电 客 银 以 成诸如账 户管理 、 自由转账 、 票支付 、 发 证 子支付 为例 ． 支付 账单可以是水电费 、 装修
而 提 高 了客 户 满 意度 ．成 功 实 现 了客 户 由 整合 。 此外 ． 诺迪亚重视发展客户关 系和数
传统 向电子 的转移 。诺迪亚 网页设 计的原 据挖掘 。当客户 由于地址变更或婚姻状 况
则是 ： 即使是 ６ 的客户也能 轻松使用网 改变时 。数据库会被及时更新 。并通知银 ５岁
４ 技 术 创 新 与 组 织 结 构 调 整 。 迪 亚 ． 诺
超 过 ２３ 亿 欧 元 。 除 瑞 典 外 ， 还 在 北 欧 每 年 都 为 企 业投 入 上 千 万 欧 元 的资 金 以 获 ３０ 它 其 他 国家 拥 有 １０万 网上 银 行 客 户 。 据 该 取先进 的技术支持 ，其 中 Ｉ 出占 ２ ％， ７ Ｔ支 ０
美国安快银行的认识和感悟
美国安快银行的认识和感悟美国安快银行——世界上最具创新力的银行之一，成立于1953年，是一家总部位于俄勒冈州罗斯伯格的小型商业银行，由6个伐木工人创办。
经过几十年金融服务的创新实践，凭借自身独特的商业模式，安快银行被业界公认为全美最富有的革新与创造力的社区银行。
安快银行的转型做法主要是以下几个方面：(一)持续创新商业模式，深化网点转型升级。
安快银行创造了独特的“门店”概念，将所有的分支机构统称为门店，更重要的是门店概念背后商业模式的转变。
安快银行充分借鉴零售商的经营理念，将产品陈列于门店内，通过陈列产品提升产品可获得性及吸引力。
安快银行将此理念运用于金融服务及产品的销售，通过可触式销售使金融服务成为实实在在的产品，供顾客体验、充分挑选。
(二)提供优质高效服务，树立强烈品牌意识。
安快银行坚持将服务质量作为企业文化不可分割的重要组成部分，把自己定位成以银行业务为主的社区中心，通过各种社区活动吸引客户。
例如旧金山的旗舰店内设有室内自行车停放处，因为旧金山有很多客户喜欢骑公共自行车;波特兰旗舰店在IPAD上下载了Flickr或Instagram的app只因为旗舰店所在的社区里有很多年轻客户，喜欢接触前卫时尚的科技;西雅图社区店在每周皆会举办瑜伽课程和插画课程，因为社区里有很多家庭主妇平时需要结伴打发时间。
安快银行的这些创新突破为人所津津乐道。
(三)丰富信息技术手段，不断扩展服务边界。
随着客户金融服务偏好及需求的演变，安快银行同样持续扩展对客户友好、基于信息技术的操作平台来吸引那些希望通过电子平台进行交易的客户群体。
安快银行的电子交易平台涵盖远程储蓄系统、网上银行、移动银行、电话银行、高等自助银行、产品互动一体机以及稳健、安全的互联网网站。
通过打造传统物理网点与电子银行相结合的一体化服务渠道扩展金融服务边界，安快银行实现了对客户群体的有效拓宽。
通过持续创新商业模式、提供优质高效服务、提升品牌知名度以及丰富技术手段，安快银行不断巩固已有市场份额，并成功拓展新客户、打入新市场，从一家偏居一隅的地方性银行成长为一家辐射美国西岸五个州、拥有394家门店、员工人数超过5000人的区域性商业银行。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
微众、网商的榜样！欧美顶级互联网银行的启示互联网金融的崛起会使传统银行变成“恐龙”吗？推荐清华大学五道口金融学院常务副院长廖理的研究文章《互联网银行2.0：典型案例与思考》，讲述了欧美各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。
来源：清华金融评论作者：廖理随着互联网金融的发展，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。
科技与金融相结合的创新商业模式，在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。
腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。
从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。
互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点，而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。
其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在；由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。
互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。
互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。
值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。
互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。
以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。
一、互联网银行2.0的主要特点● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。
开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。
● 金融科技企业+合作银行模式互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。
采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。
反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。
更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。
初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。
● 免费地寄出借记卡（ V I S A 或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求● 支票拍照即可存款客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。
进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。
● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。
Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。
● 合作超市收银台可以存取现金。
Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。
● 手机实现免费转账。
客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含外币）。
转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。
实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。
二、4家最具特点的银行案例我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行，逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。
美国Movenbank：CRED大数据整合，引导健康消费Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。
和美国绝大多数Digital bank一样，Movenbank本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank代为管理存款的合作模式。
因而客户存入Movenbank的存款可以享受美国联邦存款保险公司（FDIC）提供的存款保险保障。
目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：1 . 智能财务管理功能MoneyPulse和MoneyPath；2.测试客户信用分数；3.财务个性测试；4.非接触式支付功能；5.朋友间转账功能；6.异常消费实时提醒功能；7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；8.支票存款功能；9. 账单支付功能；10. CRED积分奖励功能。
融资情况从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Movenbank 发展前景被普遍看好。
CRED信用评分系统说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。
概括而言，Movenbank对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。
Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，设定相应的贷款利率水平。
财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；社交程度：根据客户在Facebook 、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息，度量客户价值。
值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。
具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED 分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。
换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。
举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。
同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。
因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。
所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。
智能理财MoneyPulse和MoneyPathMovenbank的第二个特点是它的智能理财服MoneyPulse。
MoneyPulse将客户的消费行为分为消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细，客户可以清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。
消费类：记录的是客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行、提取现金的消费；民生类：记录的是客户购买蔬菜粮食、交通、医疗、水电网等公共事业的支出；储蓄类：记录的是客户目前储蓄账户下的资金储蓄情况。
消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。
如果MoneyPulse的显示结果是绿色，说明客户近期的消费，比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。
例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户，如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。
MoneyPath则是以时间和曲线形式，记录客户每个月消费行为的变化。
其创新之处，是关联了Movenbank的消费数据与Facebook账户的社交行为数据，并用同一时间轴显示两者的相关性，客户可以看到其在Facebook上的社交活动，对客户消费行为产生的影响。