完整版按需打造你的健康保单

对健康医疗险了解么？知道自己该优先买哪些健康医疗险产品么？清楚自己对于健康保障的预算有多少么？想要寻求一份专属于你的健康保单或是套餐计划么？在我们了解了健

康险的重要性，以及一些分类和特色产品后，让我们就此进入实战阶段吧！

单身贵族：看预算多少买保障

王珍早就过了30大关，从前还期望能找到有缘人共渡一生，但随着年龄逐渐增长，可选择对象越来越少，加上已婚朋友抱怨婚姻生活的不满，不仅让她觉得理想伴侣南巡，最好

做好心理准备，面对一个人过生活的未来。

分析和建议：如今，单身贵族越来越多，不管是没结婚的海厮混的，只要是处在单身、无伴侣状态，就要做好完全的单身准备，包括退休金的储备和医疗险的规划。

尤其是健康医疗险规划方面，孤身一人，比起有家庭的人，更需要把未来的健康风险降

到最低。

如果是年轻的单身贵族，或是预算比较低的单身族，健康医疗险的规划重点在于用较低

的支出获得较基本的保障。因此，不妨先买好意外医疗险（通常附加在意外险之后就可以），这一小项是不能漏的。另外，如果觉得长期的重大疾病险偏贵，那么可以选择定期的防癌险，

一年一保，又是只保障癌症，费率上比重大疾病险会低得多。

如果是预算中等的单身族，除了一样买一块意外医疗外，定期的防癌险方面就可以改买定期的重大疾病险了。还有就是可以加一份住院补贴型保险，额度不一定选最高。

如果单身族预算足够，特别是到了40~45岁的样子，那么可以给自己加一份长期看护险，毕竟单身的话，看护的成本会比较高。同时，最好能把年轻时候的定期重大疾病保单改成终身型产品。

单身贵族的健康保单设计：

年轻/预算低者：意外医疗+短期防癌险

预算中等者：意外医疗+定期重大疾病险

中年/预算充足者：终身重大疾病险+长期看护险

年轻半边天”：重在医疗补贴

28岁的夏城南是一家报社的编辑，去年刚刚升级为妈妈。有了宝宝的她更加觉得自己肩负的责任重大。作为家庭的半边天"她和先生的收入比在家庭中所占比例相当），作为孩

子的母亲，虽然尚未到30岁，夏城南还是打算早日买一份重大疾病险。

分析和建议：夏城南的想法有一定的代表性。但是一般而言，健康女性在35岁以前规

划自己的重大疾病险都是及时的，不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前，正

是从单身转向家庭成长期的阶段，这时各方面开销都很大，家庭保险方面应先规划好自己的

意外险和定期寿险，以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后，女性的身体状况会

迅速下滑，此后投保健康险保费又会突然间上涨，因此在30〜35岁间筹划女性的健康保险

为宜。但是像夏城南这样，有中等偏上的经济预算，而且在家庭经济中顶半边天"的女性，

现在购买也无大碍。

需要提醒的是，28岁的夏城南目前在考虑健康医疗险时，在已经有社会医疗保险的情况下，应该以医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑，首先保障生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保险不是一步到位的，如果目前规划的大病保障不足，在35岁之前，今后仍可以继续加重这方面的保障。年轻半

边天的健康保单设计：

有社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险

无社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险

中年家庭支柱：重疾和补贴并重

38岁的葛方良就职于一家外资企业，是一名高级销售经理，眼看就要奔四”了，隐隐觉

得身体和精力都大不如从前了，妻子打算为他购买一些健康医疗类的保险产品。

分析和建议：葛方良这样的一家之主，生活和工作的压力都较大，但一般工作单位都会给他社会医疗保险的待遇，甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利，这样一来，他们的

医疗费用就大部分有了落实。但过重的压力很容易让一家之主的身体健康受到损害，而且随

着年龄的增大身体患病的可能性也增大，所以为一家之主尤其是家庭中的主要中年成员买一

份重大疾病险是非常必要的。对于男性而言，在35〜40岁左右规划重大疾病保险是比较合

理的，过了40岁以后随着身体状况的变坏，投保时基本保险费率会增加很大幅度，而且被要求加费或拒保的可能性增大。

另外，葛方良这样的中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭可

以为其考虑住院补贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响。

如果是自己创业开公司之类没有参加社会医疗保险的家庭主要人员，除了和一般家庭支

柱一样规划重大疾病险和医疗补贴保险，还应该购买医疗费用保险（或者自行缴纳社会医疗保险费用），以转嫁生病带来的费用尤其是高额费用。

中年家庭支柱的健康保单设计：

已有社会保险和单位福利较好者：终身重大疾病险+住院补贴保险

没有社会保险者：住院医疗费用保险+终身重大疾病险+住院补贴保险

全职太太：解决医疗费用为主

35 岁的李丽是一名典型的全职太太，自从有了孩子之后就离开了职场，主要的精力都放在相夫教子

上。虽然是名牌大学毕业，但七八年下来，她也很享受这种平静的生活，最近先生的朋友在向他们全家推荐保险产品，她不知道自己在健康医疗险方面是否要有所选择。

分析和建议：全职的家庭妇女不论是从社会回归到厨房的，还是结婚后才开始长期在厨房“舞蹈”的，她们最大的一个特征就是没有社会工作，这样他们一般就很难被纳入社会医疗保险中去。李丽离开原来的公司后，的确没有意识到去缴纳社会保险金。

由于他们没有经济收入，所以医疗补贴对他们自身和家庭而言都没什么太大的意义，只要他们能把医疗费用解决了，就对家庭经济不会产生太大影响。解决医疗费用有两大途径：重新参与到社会医疗保险体系中去，或者适当选择商业医疗费用保险。

另外，部分“全职太太”终日与油烟为伍的生活，令她们罹患肺部疾病甚至是肺癌的机会都大大增加，所以看上去挺轻松的家庭妇女们还是最好为自己投一份重大疾病险。

全职太太的健康保单设计：

预算较低者：医疗费用保险+重大疾病险

预算较高者：账户型终身医疗保险+重大疾病保险

单亲父母：解决费用，提高津贴

在某研究所工作的应女士今年42 岁了，一个人抚养着孩子。随着孩子的慢慢长大，应女士也意识到了自己的日渐衰老，于是开始考虑起自己是否需要做一些健康医疗险的保障。

分析和建议：现在单亲家庭越来越多，单亲父母作为家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中，孩子的抚养也会受到重大影响。在健康医疗方面，做足住院医疗费用的保险，提高医疗津贴型保险，对应女士这样的单亲母亲（父亲）和孩子来说是非常必要的，毕竟一旦住到医院里收入来源切断，孩子就很难自己过日子。

当然，条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病保险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于住院押金和治疗费用中去，因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重大疾病险是一确诊就给付的。对于家庭储备并不是很充裕的应女士而言，最好能让孩子的父亲每年出几千元钱为自己购买10 万元保额左右的重大疾病险，因为对应女士的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己尽量省出一些钱来做好保障，不要拖到50 岁才想起要买大病险。

单亲父母的健康保单设计：

未参加社保者/预算较低者：医疗费用保险+医疗补贴保险+ 重大疾病保险

已参加社保者/预算较高者：医疗补贴保险+重大疾病保险+ 长期看护保险

中老年人：选择“超社保”的保障计划

房阿姨今年53 岁，是一名中学教师，女儿想给她和老伴都购买重大疾病险。

分析和建议：