银行保险前景展望

7
7
7
银行存款 61
73
股票，共同
基金，债券
19
1
保险
1992
18
2
2019
73 63
17
33
2019
25
5
2000
增长 速度 最快
25
合作模式
目前鉴于我国分业经营、分业管理 的法律特质，实现银保合业经营暂 不具条件。宜采取渐进的发展。
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银行保险合作方式逐渐演进
Scope
销售联盟 现阶段主要合作方式
二是，收购方式，银行收购一家保险公
司或保险公司收购一家银行。
三是，新建方式，银行新建一家100% 控
股的寿险公司。
四是，建立合资公司，实质是建立一家
新保险公司作为银行的子公司来经营寿 险业务。
19
2、从国内看
近年来银行保险迅猛发展
银行保险保费规模
20
我国银行保险发展的历程
银保合作的发展
2000年开始，各家保险公司和各家商业银行及其分支 机构之间分别签署了以保险代理、资金结算、资金融 通、电子商务等业务合作为主要内容的业务合作协议， 开始推进银行保险业务的发展。 通过5年多的发展，银行保险业务发展迅速，呈现出多 形式、发展快的特点。
合资 合并收购
成熟期合作 尚不允许
金融集团
Tighter
Coupling
Granularity
Looser
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银保合作，双方根据自己的经营 特点和经营战略，选择1 — 2 家作为自己的合作伙伴，长期紧 密合作是最佳的合作模式。
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这种合作方式的好处：
一是，可以使保险公司和银行合作 密切、目标一致、统一政策、统一 管理，齐心协力；
④、保单抵押贷款：以寿险保单 做抵押，向客户贷款。
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⑤、小额信贷保险：要求小额信贷 者购买定期死亡保险，保额与贷款 额相同。
⑥、银行向信用卡客户赠送短期意 外伤害保险。
⑦、推出联名卡：如牡丹平安卡。 持卡人除能提款、转帐、消费、电 话银行等银行服务外，还可以提供 代付生存金、理赔金、代缴保费、 保险保障、急难救助等保险功能。
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日本生命保险公司和第一生 命保险公司已拥有ATM 和CD系 统网络，并发行寿险磁卡， 与银行提款卡一样，凭卡即
可提取现金、查询保单、可贷金 额及红利累积余额、自动办理保 单贷款，还可用来购物消费。
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合作主要方式：
一是，银行作为保险公司的兼业代理人，
银行与一家或多家保险公司代理销售保 险产品。
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2000-2019欧洲各种分销渠道销售展望
2000Hale Waihona Puke Baidu2019
2019
45
40
35
30
25
20
公司销售力量
15
10
银行保险
5
0
经纪人
直销
网上/电视12
• 世界金融巨头如英国、日本、美国 等相继加入合业经营的行列之后，
国际金融业的合业经营将成为必然
趋势。
• 银保合作强强联合
• 在欧洲，银保联手兴办银行保险公 司已形成潮流。
45
银保合作，可以充分利用银行优势， 通过产品差异化和提供多元化的综 合金融服务，不仅能够扩大收入渠 道，有效地扩大客户群，培育忠诚 客户，获得竞争优势，并且对于自 身的激活也将会起到相当积极的作 用。
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银行保险会给银行带来巨大的 有形利益和长期竞争优势
国际上，随着竞争加剧，银行传 统业务收入自70年代开始下降。 美国由50年代的44%下降到1994 年的33%。银行的盈利能力在降 低。
50
3、银行可以从快速成长的保 险市场中获得应有的利益。
通过银行保险取得销售佣金， 使网络获利，增加银行整体性的 中介业务利润。
51
52
4、提高银行职员的工作技能
增强其就业能力及机会
• 德国格宁信用保险集团与世界银行 集团成员公司——国际金融公司
（IFC）组成合资企业。
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西方部分国家银行保险的市场份额
70 60 50 40 30 20 10
0 西班牙 法国 意大利 德国
荷兰
英国
寿险产品 财产保险
瑞士
14
寿险市场按销售方式划分的比例
70 60 50 40 30 20 10
0 银行保险
80 70 60 50 40 30 20 10
0 法国
1989年 1994年 2002年
荷兰 西班牙 比利时 英国 意大利 德国
6
寿险市场按销售方式划分的比例
70 60 50 40 30 20 10
0 银行保险
代理人
2002年保费收入占比 经纪人 公司职员 电话直销
7
金融网络 代理人 经纪人 直销 公司雇员
银行保险前景展望
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银行保险前景展望
一、银行保险的发展 现状与未来的趋势
2
（一）银行保险的含义
1、银行代理保险 银行和保险公司之间为通过银行推销保 险而作出的一种安排。 2、银行经营保险 指银行与保险业之间出现的一种相互融 合、相互渗透的新型业务关系。
业务，是由业务不同的各子公司 来具体办理。 在现实中银保融通、金融服务一 体化已经初现端倪。
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光大集团
不仅有光大银行、光大证券、光 大信托，还有与加拿大永明人寿 保险公司合资组建的光大永明人 寿保险公司。 境外香港上市的光大控股、光大 国际、香港建设等公司，还持有 19％申银万国的股份。
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中国银行
并接受其他金融保险综合服务
•% •% •%
100 50 10
•• 1%
资料来源：2019年《美国银行协会》
49
• 2、避免资源（客户及其资产）的流 失以保证主营业务的盈利。
研究表明，客户从同一个商业机构购 买的商品种类越多，他离开这家机构转 买别家机构商品的机会也随之降低。
银保合作，使客户能从单一窗口选择 更多的金融商品，不仅留住老客户，而 且增加新客户， 银保产品的捆绑销售， 可保证主营业务利润。
合作。 也是保险公司、客户以及银行实现三赢
的必然选择。
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（一）从保险公司方面看
面临严峻挑战：
银行利率变动频繁、投资渠道受限、 监管更趋严格、同业竞争更加激烈、 营销成本持续增加以及客户要求越 来越高等。
拓宽公司的销售渠道成为保险公 司迎接挑战的重要抉择。
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银保合作，有助于保险公 司借助银行的队伍、网点、 社会信誉、客户范围、管理 水平等优势，拓宽销售渠道， 降低成本，增加保费收入， 增强综合实力。
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从长远战略考虑，为了适应国际金 融一体化的要求，银行保险的发展 方向将是在利益共享的机制下，更 加紧密合作，包括资本渗透、文化 交融、产品融合等，将从目前的代 理型走向战略合作型。 合业经营将成为我国金融业的必然 趋势。
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金融控股集团是未来我国金融业 发展的一种模式
银行进入保险业将成为趋势。 金融控股公司所经营的各类金融
债券
32
寿险
31
养老金基金 53
及其他
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26
17
17
3
英国
美国
德国
香港特别 行政区
中国
*香港数据为2019年 全球经济一体化将使中国居民金融资产结构与世界发达国家逐渐趋同
**中国数据为2019年
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保险是增长最快的个人金融资产
银行应积极考虑从增长较快的 个人金融资产部分获得应有的商业利益
现金
19
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1、有利于降低经营成本
银行广阔的机构网络是保险公 司产品规模销售的理想选择。利 用庞大的银行网络，可以最大程 度地减少自身的投资，有效地降 低保险业务的销售成本。
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2、有利于拓展保险销售渠道
银行保险能为保险公司提供一 种赢得新客户和市场份额的渠道。
银行不仅客流量大，其最主流 的客户往往是收入不菲的中产阶级， 这就为保险公司拓展了一个中高端 客户市场。
法国人寿市场销售份额
2019年 2019年 2019年
56%
64% 75%
12%
8% 4%
7%
5% 2%
6%
8% 10%
19% 13%
9%
8
在美国银行的保险销售额呈逐年增 加的趋势，2019年为277亿美元， 2000年保费收入增加到449亿美元， 年均增长17．47％。 银行销售的保险产品包括： 年金、个人寿险、信用保险、财产 保险等，年金是银行销售的主要保 险产品,占比近70％。
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目前仍处于初级阶段：
银行保险发展时间短，产品比较单 一，销售方式单一，缺乏有效规范， 没有形成有序的竞争规则，还存在一 些问题。
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各主要国家个人金融服务（PFS)产品的构成（2019）
10亿美元
4，025
2，139
3，124
205*
977**
银行存款
25
15
42
股票
52
共同基金
24
46
80
在香港有中银国际、港澳中银集 团、中银人寿和中银财产保险有 限公司、信托公司、资产管理公 司和房地产公司。 中银财产保险有限公司已经在深 圳设立分公司。
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二、银保合作的意义
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我国银行保险迅猛发展的机理
在于需求
面对入世的挑战，整个金融市场为获取 更高的利润，更低的成本，更忠实的客
户群，在竞争中取胜而必然选择银保
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3、有利于稳定保险公司的
现有客户群 银行保险能使保险公司提供更 全面的金融服务，满足客户多方 面的财务需要，并通过产品差异 化获得竞争优势，留住老客户， 开拓新客户。 保险公司可以借助银行与客户 之间已有的信任关系，有效缩短 保险产品和广大客户之间的距离。
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（一）从银邮方面看
随着时间的退移,国内银行业逐渐步入了 后入世银行过渡期 目前我国银行业的发展遇到了来自融入 国际运行体系和国内经济市场化的双重 压力 直面市场竞争的一线行压力尤其沉重 一方面来自优良客户争夺的“拉锯战” 一方面来自利率市场化的”价格战”
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从银邮方面看
由于利率市场化进程的不断加快,商业银 行存贷款利差空间将越来越小 寻找新的利润增长点 代理业务能够更合理的利用资源,以其低 成本,中间业务收入得以快速增长,成为创 新产品得以发展的重要条件
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从银邮方面看
银行流动性过剩： 1、存差越来越大；
各项存款达到318271.65亿元，各项贷款为 218787.44亿元，存差为99484.21亿元，比上 年末增加了6114.14亿元。 2、银行存贷比例越来越低； 2000年未80.26%，2019年3月末为68.7% 3、超额准备金越来越高
9
在亚洲，2019年总保费收入（不 含日本）为1190亿美元，其中银 行直接或间接销售的保单占
25％－35％。 在台湾几乎所有的银行都与保险
公司建立了合作伙伴关系。
10
• 据预测，从2000年到2019年， 在欧洲寿险市场银行保险将成为 第一大销售渠道，销售额占寿险 保费收入的比例将稳中有升，从 30%增加到33%。营销队伍销售将 退居第二位，销售额占比则由40% 下降到28%。
3
银行保险的内涵
银行通过各种方式向客户提 供保险产品，通俗的说法就是通 过银行网络，来销售保险产品。
4
（二）银行保险发展趋势 1、从国际上看
银行保险在欧洲取得巨大成功。
目前全球4000多家银行已经开始从事保险业务。 其中欧洲500家大银行中有46%拥有专门从事保 险业务的附属机构。
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银行保险保费占寿险保费总额的比 例
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我国银行保险发展的现状
银保业务发展迅速，呈现跨越式发展
年度 2019年 2019年 2019年 2019年 2019年 2009年 （截止6月底）
保费规模 50亿元 399亿元 816亿元 950亿元
1200亿元 2700亿元 (三大公司）
中国人寿 10亿元 166亿元 365亿元 414亿元 397亿元 822亿元
二是，有利于双方尽可能的提供适 应对方的产品，有利于品牌和形象 的树立；
三是，有利于信息平台的搭建以及 双方数据的传输、安全性等。
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银保合作领域：
①、银行代理销售各类银行保险 产品。
②、银行代收保费和保险费逾期 利息及相关费用 、分期领款。
③、代理支付各项保险金及相关 项目 、代付赔款、代出保单。
代理人
2002年保费收入占比 经纪人 公司职员 电话直销
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银行保险的产品：
一般可以分为三类
第一类，与银行按揭贷款相关 的寿险产品
在法国、南非、以色列和荷兰， 与按揭贷款相关的寿险是贷款 所必须的组成部分，在寿险市 场上，渗透率相当高。
16
第二类，意外险和养老金保险产品 这类产品风险较低，核保要求较低， 业务处理简单，购买方便，易于银 行代理销售。 第三类，将保险的保障功能与银行 的储蓄功能、消费信贷功能以及信 用卡功能等紧密结合的、专门为银 行保险量身定做的寿险产品。
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1、提供更广泛的服务以保留 原有客户，提高客户忠诚度
银行要赢得稳定的客户，就要 完善自己的服务，为客户提供综 合的财务安排，包括提供保险产 品，提高客户的忠诚度。
48
客户类型
脱落率
1、只在银行开一个活期存款帐户 2、只在银行开一个定期存款帐户 3、同时在银行开一个活期与定期
存款帐户 4、只在银行开一个活期存款帐户