保险课程设计

《财产保险》课程设计

——家庭投保计划书

学生姓名：乔良

专业：金融保险

学号：

指导教师：聂京华

所属系（部）：经济贸易系

《财产保险》课程设计要求

——家庭投保计划书

适应专业：金融、证券

字数要求：3000字以上

一、家庭情况概述：

丈夫32岁，是公司职员，月收入5000，有社会保险；妻子30岁，公务员，月收入3500元；孩子2岁，有城镇医保（可报销50%左右）。全家每月生活费1000元。

每月给双方老人1000元养老费，（双方4位老人均超过60岁，其中只有2位有社保）；

孩子幼托教育等每月开支1000元；有商品房一套，每月还房贷2000元。

分析：

家庭的年收入为（5000+3500－1000－1000－1000－2000）×12=42000元以20％为上限，家停的投保金额控制在8400元以内。夫妻二人收入比较稳定，但工资水平不高，属于中等收入。考虑到上有老下有小，家庭的投保方案应该倾向于保障、养老、教育齐头并进型。

二、家庭财产投保计划：

丈夫：泰康人寿——泰康财富人生终身年金保险（分红型）

本产品为分红型保险。作为抵御通货膨胀和利率风险的主力险种，其主要优点在于分红保单不但能够提供传统保单下的保障功能，还可以给投保人提供分享保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配的机会。家庭1的月剩余钱财不多，为丈夫所保的保单除了保障他本身以外，还获得多余红利减轻了其负担，另一方面，选择泰康保险公司是因为小公司的保费较大型保险公司的便宜。

妻子：泰康保险——“永福人生”年金保险

该产品是一款集储蓄、养老、理财等多种功能于一身的保险产品。具有保证本息返还、领取方式多样、年金保领二十年、客户免体检、保单分红等诸多优势和特点，是广大客户储备子女教育、养老金、家庭稳健理财的不二选择。妻子是公务员，工资稳定，待遇优厚。一般女性寿命比较长，选择这种到期领取保金的险种有较大优势。

孩子：泰康保险——“阳光旅程”少儿教育金险+附加少儿特定疾病

该产品是一款少儿教育金储备，兼顾少儿保障功能的专属产品，，可以帮助您的子女有效规划、合理储备教育金，成为家庭稳健理财、子女教育规划的有效助手，且涵盖18种重大疾病的保障，与主险组合充分发挥资金的用途，保障更加充分完善。孩子成长所需的教育费用是一笔庞大的开支，通过该保险分担一部分负担，减轻家庭负担。而且孩子已有一份城镇医保，加个附加险更加保障孩子的健康。

三、课程设计总结

（一）不同收入水平的保险安排

1超高收入者

所谓超高收入，是指年收入在社会平均工资几十倍以上的收入。超高收入者购买保险的主要原因体现在三个方面：一是多得一分保障。例如购买健康保险，超高收入者可在自己患病时多一个领取医药费的来源。二是分三个人投资风险。例如购买储蓄投资型强的保险，投保人可从保险公司变相的活得一份储蓄投资，增加自己的投资组合，降低自己投资的总风险。三是减少遗产损失。例如购买终身死亡保险，当超高收入者自己死亡时，继承人可用领取到的免税死亡保险金抵缴遗产税，减少因遗产税问题可能造成的遗产损失。

2.中高收入者

中高收入，是指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。中高收入者通常是企业的骨干、部分高级知识分子、外资合资企业的职员等人。这类人群购买保险时，重点考虑的问题是如何协调安排各种保险，避免出现保险“买重了”的问题。3一般收入者

主要是指普通的工薪阶层，一般收入者的生活通常不成问题，但同时手头也不会很宽裕，通常但未能提供各种保障，但提供的保障非常有限，因此一般收入者抗风险能力较弱，比较需要保险。因抗风险能力较弱，一般应重点放在保障型保险上，如健康险，养老险等。另外还可以给自己买一些储蓄投资型保险，通过保险“存笔钱”。

4低收入者

这里所指低收入者，是收入在社会平均工资以下，或者收入仅能维持日常生活的人。低收入者因财力有限，抵御风险的能力也就非常弱。因此，作为低收入者，就特别需要保险。但因为收入低的原因，低收入者往往更须解决眼前的日常生活问题，保险只能放在其次。低收入者如果要购买保险，由于财力有限，保险的选择余地非常小，所以仅仅应当选择购买纯保障型保险，这类保险费用低，万一出险，能解燃眉之急。

（二）家庭制定保险计划需遵循的原则

个人参加保险的目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，我们在投保时主要应掌握以下两个原则：

1转移风险的原则。

投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么，怎样合理地把这些风险转嫁给保险公司。

2量力而行的原则。

保险是一种契约行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。投保的险种越多，保障范围越大。但保险金额越高，保险期限越长，需支付的保险费也就越多。因此投保时要根据自己的经济实力量力而行。3经济支柱优先投保原则

每个家庭的情况各不相同，投保前要先看看谁是这个家庭的经济支柱，一旦这个家庭的支柱倒下了对于这个家庭的打击是毁灭性的。所以要给家庭支柱尽可能多的投保，还要尽可能全面。如果家庭条件允许的话，可以选择综合险尤其是万能险。这样如果家庭支柱真的出现危险，家庭还能靠这些赔偿支撑下去。家庭2的丈夫就是这个家庭的经济支柱，所以我给他选择了万能险。

4保障产品优先投保原则

在投保时，首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定?关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其先后顺序一般是：身故、残疾、重大疾病。而孩子的教育费用不一定局限于保险产品，在家长安康的基础上，可通过其他理财手段来实现。（三）家庭投保的注意事项

1.投保后手头有足够的现金

目前大多是三口之家，我们要本着谁赚钱多保谁的原则，尽量降低保险成本。毕竟对于一个家庭来说手头还是要保有现金的，以抵御突发事件。

2.对症下药

保险的目的主要有：生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗保障等。在选择购买保险之前，必须先了解自己的需求，而且还要有针对性。不同的人有不同的需求，一定要确定了自己的需求后再选择相适应的险种。年龄身体状况等都是要考虑的前提。

3.不要忽略附加险

很多投保人在投保的时候很注意购买主险，而忽略了附加险产品。其实，附加险如果购买得好，相当于在超市里买到打折商品一样。保险中好多附加险很重要是对主险的补充，例如儿童的好多教育保险的附加险就是疾病保险，这对于孩子来说也是很重要的。

4.选择组合式的保险计划

所谓组合式的保险计划，就是将含有寿险、意外保险、健康保险保障利益的多个险种以一个保险计划的形式出现。这样操作的方法，既可以是保户获得较周全的