私人财富管理
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不要做金钱的奴隶，学会做金 钱的主人！如何利用资本运作和金 融工具为自己和后人创造盈利模式 是财富积累的核心理念。
世界上最成功的财富积累模型典型代表： 诺贝尔基金会
财富的定义：
真正的财富是用时间衡量的， 而不是用钱币度量的。
不在于你赚了多少钱，而是你能有
多少钱和这些钱能为你工作多久。每
天我们都遇到很多人，他们赚的钱很多，
但是他们消耗钱的速度更快。
私人财富的安全：
你认为中国民营、私营企 业家面临的最大风险是什么？
经营风险
法律风险
婚姻风险
私人财富的安全：
规避法律风险的重要手段： 保全与隔离
•财务投资与实业公司相互隔离 •企业资产与个人家庭资产隔离 •夫妻之间资产的相互隔离
私人财富的安全：
•企业资产与个人资产的隔离
5-6亿 9月29日台湾财政部表示：蔡万霖遗产税
由于蔡万霖避税有方，使得782亿的遗产税变成区 区5-6亿，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰世华 银行、国泰世纪产险、国泰综合证券、国泰建设、 国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙。
蔡万霖避税的方法包括：
▪一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单
▪申设投资子公司名义，逐步把财产转移 ▪增资股票发行时，用面值转让给子女认购
袁海夫妇生前购买的保险金额 105.3万元，受益人是10个月大的儿子。
债权人要求法院冻结保险金
法院无权保全或冻结保险金
保险金不是遗产！
《保险法》第23条规定：
续保支任制险何被付得单保公保1位险0司险或人5金.将个或3的人者万依权都受元法利不益。的向得人限取保袁险宝金宝。陆
受益权>债权>继承权
不存在争议的财产分配
股票200万罚没抵债
经
基金200万罚没抵债
1000万
营 破产
殃及家庭 清算法院裁决
个人
存款200万罚没抵债 房产200万罚没抵债
风 资产
险
理财保险200
万不可被罚没
李嘉诚先生的做法
只要是李氏家族成 员，从出生开始，每人 都投保1亿人寿保险；
不论发生何事，他可 以确保每个人都依然是 个亿万富翁.
自由职业者
投资者
( 为自己工作者 ) ( 钱为己工作者 )
I ( Investor )
投资者 ( 钱为己工作者 )
盈利模式：在不需要耗费额外的 体力、脑力和精力的前提下，能 够产生持续的收益来源。
指数化投资：其核心理念就是以被动方式分享 市场收益并承担市场风险。
资产托管 指数基金定投
股权投资
私人财富的积累：
• 私人财富的积累 • 私人财富的安全 • 私人财富的传承
三者是同时进行的过程管理
私人财富的积累：
私人财富盈利模式的建立
E
B
( Employee ) 雇员
( 为人工作者 )
( Business Owner )
企业所有人
( 人为己工作者 )
S
I
( Self Employed ) ( Investor )
第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者 投保人指定。
家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生 的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿 公堂。
辽阳市中级人民法院做出了判决，按照《保险法》 中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值 2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某 某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。
不需要纳税的资产
《个人所得税法》第四条规 定保险赔款免纳个人所得税。
人寿保险的保险单，必须被 保险人书面同意，才可转让或者 质押。
保险是合法节税的黄金渠道
《遗产税暂行条例（草案）》
第五条第四款规定
保险金不征收遗产税、赠予税
节税 避税 免税
119亿元 新台币
台湾首富蔡万霖的节税之道
中新网2004年9月29 日电 在外界估算台湾首 富蔡万霖过世后遗留下 庞大财产，他的子女需 要缴交700多亿元(新台 币，下同)的巨额遗产税 金。但据了解，蔡万霖 早已通过合法的节税管 道，逐步把财产转移， 使其后代需交的遗产税 金大概只有几亿元。
——摘自2004年11月18日《中国保险报》
美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行 官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保 险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律 保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两 人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安 享晚年。
其他理财工具所不具有的安全性能 注重的是安全性而不是赚多少钱.
人寿保单不纳入破产债权
《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限 责任，偿债范围包括了业主的私有财产。
我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人 破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追 索保单解约的现金价值。
私人财富的继承
1、离岸注册及离岸资产转移 2、捐赠以获取家族社会地位 3、子公司对母公司的合法收购 4、遗产信托计划（保险信托） 5、减少遗产税额与规避遗产税
被富有阶层忽略的保险功能
1、保险的资产独占性 2、保险的免税功能
厄运突来婴儿丧亲
重庆万县市家电城老板袁海夫妇， 28岁，1998年1月18日凌晨2时许，进 货途中车祸身亡。
私人财富管理
——观念决定财富
为何要财富管理？
和30年前相比，如今中国人的家庭财务状 况要丰富得多。实际上，由于收入的多元化和 资产的多样性，一个小家庭越来越像一个企业， 我们有必要对家庭的财务情况进行分析，从而 让我们作出科学的理财决策。
一则新闻引发的浙商思考
浙江省首家鞋业集团、曾获“中国鞋王”称号、 资产上亿元、在上世纪90年代一度影响中国鞋业界的 温州霸力鞋业近日突然停产，而事先没有一丝征兆。 霸力集团创始人、法人代表兼董事长王跃进音讯全无。 这家历时15载的企业以“猝死”的方式结束了自己。
家庭资产
× 现金流向
企业资产
必需建立的理财观念
• 企业财务现金流与家庭生活现金
流之间一定要建立防火墙
私人财富的传承：
•空间转移 •社会转移 •代继传承
财富传承的尴尬
财富传承的尴尬
曾经是义乌第一代企业家，改革之初就大胆办 厂搞产品开发，曾是天津一家市场的创始人， 曾积攒了上千万的家业，如今却成了一个无家 可归的老人。何说：都是败家子给闹的，光车 子就被儿子何联群先后卖掉6辆，交给他打理的 企业也给卖掉了，现在连他夫妻俩养老的房子 也被儿子卖掉了！
《继承法》第10条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、 子女、父母。……本法所说的子女，包括非婚生子女……。”
让您的财ຫໍສະໝຸດ Baidu按照您的意愿支配
保单财产不会被查封（罚没）
《保险法》第二十四条规定：“任何单位或 个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付 保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益 人取得保险金的权利。”
其身后，是过亿元的银行欠贷和数百万元的供货 商债务。
中国式企业破产现象的研究
一个亿万富翁内心的恐惧
“我总感觉背后有一头狼 在追，我只要一停下，就有可 能被狼一口吃掉！”
“一个伟大的公 司绝不仅仅是因为能 抓住多少次机会，而 是因为能扛过一次又 一次的灭顶之灾。”--马云《冬天的使命》
私人财富管理：
通过保险产品进行传承的好处
1、孩子不能复制本人的创富技能 2、确保孩子未来基本富裕的生活 3、防止孩子过早拥有财富而败家 4、虽然给孩子钱，但控制权在手 5、专属孩子的钱，不因婚姻而变
为什么拥有超级赚钱能力的王菲给女儿 买高额的储蓄保险？
强迫储蓄
体现关爱
获得保障
防止流失
财产保全
财产转移
王菲给女儿购买2000万高额的储蓄保险
月供近20万港元，至童童18岁后拥有2000万
人寿保险两大功能
• 人身保障——三件事
1、大事：身故、残疾、重病 2、小事：住院、门急诊 3、无事：教育、养老
• 财富保障——三功能
1、隔离：消费和投资与专项账户(如:养老帐户、教育帐户）隔离
有效地进行企业财富和家庭资产的隔离
2、转移：合法地将纳税资产转移为免税资产 3、传承：巧妙地将资产传承给儿孙，打破“富不过三代”的魔咒
防范风险对于李嘉诚来说意义不大， 但人寿保险却可以帮助他的家族保全资产.
结论
•理财≠投资
•财富管理必须首先考虑安全性，之后再 考虑合理收益 •企业资产与家庭资产要建立防火墙
•借助恰当的理财工具和相应的法律保护, 轻松实现资产保值增值及传承
世界上最成功的财富积累模型典型代表： 诺贝尔基金会
财富的定义：
真正的财富是用时间衡量的， 而不是用钱币度量的。
不在于你赚了多少钱，而是你能有
多少钱和这些钱能为你工作多久。每
天我们都遇到很多人，他们赚的钱很多，
但是他们消耗钱的速度更快。
私人财富的安全：
你认为中国民营、私营企 业家面临的最大风险是什么？
经营风险
法律风险
婚姻风险
私人财富的安全：
规避法律风险的重要手段： 保全与隔离
•财务投资与实业公司相互隔离 •企业资产与个人家庭资产隔离 •夫妻之间资产的相互隔离
私人财富的安全：
•企业资产与个人资产的隔离
5-6亿 9月29日台湾财政部表示：蔡万霖遗产税
由于蔡万霖避税有方，使得782亿的遗产税变成区 区5-6亿，旗下的国泰金控、国泰人寿、国泰世华 银行、国泰世纪产险、国泰综合证券、国泰建设、 国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙。
蔡万霖避税的方法包括：
▪一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单
▪申设投资子公司名义，逐步把财产转移 ▪增资股票发行时，用面值转让给子女认购
袁海夫妇生前购买的保险金额 105.3万元，受益人是10个月大的儿子。
债权人要求法院冻结保险金
法院无权保全或冻结保险金
保险金不是遗产！
《保险法》第23条规定：
续保支任制险何被付得单保公保1位险0司险或人5金.将个或3的人者万依权都受元法利不益。的向得人限取保袁险宝金宝。陆
受益权>债权>继承权
不存在争议的财产分配
股票200万罚没抵债
经
基金200万罚没抵债
1000万
营 破产
殃及家庭 清算法院裁决
个人
存款200万罚没抵债 房产200万罚没抵债
风 资产
险
理财保险200
万不可被罚没
李嘉诚先生的做法
只要是李氏家族成 员，从出生开始，每人 都投保1亿人寿保险；
不论发生何事，他可 以确保每个人都依然是 个亿万富翁.
自由职业者
投资者
( 为自己工作者 ) ( 钱为己工作者 )
I ( Investor )
投资者 ( 钱为己工作者 )
盈利模式：在不需要耗费额外的 体力、脑力和精力的前提下，能 够产生持续的收益来源。
指数化投资：其核心理念就是以被动方式分享 市场收益并承担市场风险。
资产托管 指数基金定投
股权投资
私人财富的积累：
• 私人财富的积累 • 私人财富的安全 • 私人财富的传承
三者是同时进行的过程管理
私人财富的积累：
私人财富盈利模式的建立
E
B
( Employee ) 雇员
( 为人工作者 )
( Business Owner )
企业所有人
( 人为己工作者 )
S
I
( Self Employed ) ( Investor )
第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者 投保人指定。
家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生 的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿 公堂。
辽阳市中级人民法院做出了判决，按照《保险法》 中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值 2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某 某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。
不需要纳税的资产
《个人所得税法》第四条规 定保险赔款免纳个人所得税。
人寿保险的保险单，必须被 保险人书面同意，才可转让或者 质押。
保险是合法节税的黄金渠道
《遗产税暂行条例（草案）》
第五条第四款规定
保险金不征收遗产税、赠予税
节税 避税 免税
119亿元 新台币
台湾首富蔡万霖的节税之道
中新网2004年9月29 日电 在外界估算台湾首 富蔡万霖过世后遗留下 庞大财产，他的子女需 要缴交700多亿元(新台 币，下同)的巨额遗产税 金。但据了解，蔡万霖 早已通过合法的节税管 道，逐步把财产转移， 使其后代需交的遗产税 金大概只有几亿元。
——摘自2004年11月18日《中国保险报》
美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行 官肯尼思·莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保 险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律 保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。两 人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安 享晚年。
其他理财工具所不具有的安全性能 注重的是安全性而不是赚多少钱.
人寿保单不纳入破产债权
《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限 责任，偿债范围包括了业主的私有财产。
我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人 破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追 索保单解约的现金价值。
私人财富的继承
1、离岸注册及离岸资产转移 2、捐赠以获取家族社会地位 3、子公司对母公司的合法收购 4、遗产信托计划（保险信托） 5、减少遗产税额与规避遗产税
被富有阶层忽略的保险功能
1、保险的资产独占性 2、保险的免税功能
厄运突来婴儿丧亲
重庆万县市家电城老板袁海夫妇， 28岁，1998年1月18日凌晨2时许，进 货途中车祸身亡。
私人财富管理
——观念决定财富
为何要财富管理？
和30年前相比，如今中国人的家庭财务状 况要丰富得多。实际上，由于收入的多元化和 资产的多样性，一个小家庭越来越像一个企业， 我们有必要对家庭的财务情况进行分析，从而 让我们作出科学的理财决策。
一则新闻引发的浙商思考
浙江省首家鞋业集团、曾获“中国鞋王”称号、 资产上亿元、在上世纪90年代一度影响中国鞋业界的 温州霸力鞋业近日突然停产，而事先没有一丝征兆。 霸力集团创始人、法人代表兼董事长王跃进音讯全无。 这家历时15载的企业以“猝死”的方式结束了自己。
家庭资产
× 现金流向
企业资产
必需建立的理财观念
• 企业财务现金流与家庭生活现金
流之间一定要建立防火墙
私人财富的传承：
•空间转移 •社会转移 •代继传承
财富传承的尴尬
财富传承的尴尬
曾经是义乌第一代企业家，改革之初就大胆办 厂搞产品开发，曾是天津一家市场的创始人， 曾积攒了上千万的家业，如今却成了一个无家 可归的老人。何说：都是败家子给闹的，光车 子就被儿子何联群先后卖掉6辆，交给他打理的 企业也给卖掉了，现在连他夫妻俩养老的房子 也被儿子卖掉了！
《继承法》第10条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、 子女、父母。……本法所说的子女，包括非婚生子女……。”
让您的财ຫໍສະໝຸດ Baidu按照您的意愿支配
保单财产不会被查封（罚没）
《保险法》第二十四条规定：“任何单位或 个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付 保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益 人取得保险金的权利。”
其身后，是过亿元的银行欠贷和数百万元的供货 商债务。
中国式企业破产现象的研究
一个亿万富翁内心的恐惧
“我总感觉背后有一头狼 在追，我只要一停下，就有可 能被狼一口吃掉！”
“一个伟大的公 司绝不仅仅是因为能 抓住多少次机会，而 是因为能扛过一次又 一次的灭顶之灾。”--马云《冬天的使命》
私人财富管理：
通过保险产品进行传承的好处
1、孩子不能复制本人的创富技能 2、确保孩子未来基本富裕的生活 3、防止孩子过早拥有财富而败家 4、虽然给孩子钱，但控制权在手 5、专属孩子的钱，不因婚姻而变
为什么拥有超级赚钱能力的王菲给女儿 买高额的储蓄保险？
强迫储蓄
体现关爱
获得保障
防止流失
财产保全
财产转移
王菲给女儿购买2000万高额的储蓄保险
月供近20万港元，至童童18岁后拥有2000万
人寿保险两大功能
• 人身保障——三件事
1、大事：身故、残疾、重病 2、小事：住院、门急诊 3、无事：教育、养老
• 财富保障——三功能
1、隔离：消费和投资与专项账户(如:养老帐户、教育帐户）隔离
有效地进行企业财富和家庭资产的隔离
2、转移：合法地将纳税资产转移为免税资产 3、传承：巧妙地将资产传承给儿孙，打破“富不过三代”的魔咒
防范风险对于李嘉诚来说意义不大， 但人寿保险却可以帮助他的家族保全资产.
结论
•理财≠投资
•财富管理必须首先考虑安全性，之后再 考虑合理收益 •企业资产与家庭资产要建立防火墙
•借助恰当的理财工具和相应的法律保护, 轻松实现资产保值增值及传承